Что значит страховщик пенсионных накоплений




ознакомиться
с инфографикой

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

  • формировать только страховую пенсию
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной "управляющей компании".

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Важно! В 2014-2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

  • Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
    • управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) - ВЭБ.РФ;
  • негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

  • граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
  • граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

Перманентная «пенсионная реформа», проводимая в Российской Федерации с самого начала века и регулярно меняющееся законодательство в этой сфере усложняют понимание гражданами не только размер своей будущей пенсии, но также порядок и способы ее формирования.

Чтобы грамотно распорядиться своими страховыми взносами и накопить достаточно средств на жизнь после прекращения трудовой деятельности и выхода на заслуженный отдых, необходимо знать, из каких частей состоит пенсия по старости, о чем мы и расскажем в этой статье ниже. Разберем в статье подробно, что такое накопительная и страховая часть пенсии, их особенности и в чем разница между ними.

Бесплатно по России

Из чего состоит пенсия в России в настоящее время

Совокупное обеспечение пожилых лиц, которые достигли установленного законом пенсионного возраста (или при наличии определенных обстоятельств приобрели это право досрочно), формируется из следующих составляющих:

  1. Фиксированная часть, которая устанавливается единой для всех пенсионеров страны и варьируется в большую сторону лишь при наличии определенной категории или статуса (престарелый возраст – 80 и более лет, инвалидность, наличие иждивенцев).
  2. Страховая пенсия. Ее размер определяется индивидуально и зависит от того, сколько в совокупности страховых отчислений произвел сам гражданин или его работодатель в рамках обязательного страхования. По действующему в 2019 году законодательству ее исчисляются по количеству так называемых пенсионных баллов (по закону – величина индивидуального пенсионного коэффициента).
  3. Накопительная часть, которая формируется лишь у граждан лишь 1967 года рождения (и позднее) и только в том случае, если до 2015 года они выбрали способ формирования накоплений, подразумевающий дробление взносов на страховую и пенсионную часть.

На отчисление страховых взносов на накопительную часть с 2014 года до пока 2021 года действует так называемый мораторий, т.е. государство их заморозило, а все 22% отчислений в ПФР с заработной платы идут на страховые пенсии (фактически – на выплату пособий действующим пенсионерам).

При этом уже накопленные ранее средства никуда не исчезли и продолжают принадлежать гражданам, которые смогут воспользоваться ими при достижении ранее установленного пенсионного возраста в 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно (при наличии минимально необходимого стажа и ИПК).

Как формируется накопительная часть

По действующему закону лицо имеет возможность само определить, в каком виде он получит свои накопления при наступлении соответствующего права:

  1. В виде единовременной выплаты. Такой вариант возможен лишь в тех случаях, когда процентное отношение накопительной части в общей пенсии по старости (вместе со страховой частью) составляет менее 5%.
  2. Срочная выплата, которая выплачивается из накопленных средств ежемесячно в течение того периода времени, который определило само застрахованное лицо, законодатель лишь установил минимальный порог – 120 месяцев.
  3. Накопительная пенсия, которая схожа с предыдущей выплатой, но предоставляется пожизненно, а ее размер зависит от скопленных сумм и установленного на законодательном уровне периодом дожития граждан соответствующего пола.

Ниже рассмотрим некоторые особенности данного вида обеспечения.

С какого времени введена

Первоначально на законодательном уровне возможность накопления гражданами собственных будущих пенсий была установлена еще в 2002 году. Тогда на эти цели перечисляли от 2 до 6 % (цифра менялась в разные годы) от дохода гражданина (заработной платы работника или доходов индивидуального предпринимателя). Нововведения касались всех мужчин не старше 1953 года рождения и женщин с 1957 года рождения и моложе.

Уже в 2005 году, когда стало очевидным, что уже немолодые российские граждане не смогут накопить сколько-нибудь весомой суммы на свою будущую пенсию, возрастная планка была снижена. С этого времени взносы на этот вид обеспечения перечислялись только за мужчин и женщин не старше 1967 года рождения.

В последние годы все активнее обсуждается новый этап «пенсионной реформы», которая, в числе прочего, может вовсе отменить накопительные пенсии в действующем виде и заменить их так называемым индивидуальным пенсионным планом. По состоянию на конец 2019 года, несмотря на «заморозку» отчислений на накопительную часть, этот вид обеспечения действует и предполагает возможность дальнейших накоплений после отмены моратория.

Условия назначения

Для получения такого вида обеспечения российскому гражданину необходимо соблюсти ряд условий:

  1. Выбор в качестве способа формирования дохода после выхода на заслуженный отдых накопительную пенсию наряду со страховой частью. До 2015 года гражданам в течение определенного периода времени было разрешено полностью отказаться от формирования накоплений и перейти полностью на страховые пенсии.
  2. Достижение возраста, предоставляющего право на данные выплаты. Ранее он полностью совпадал с возрастом выхода на пенсию по старости, но после повышения пенсионного возраста эти показатели разминулись. В качестве своеобразной льготы законодатель наделил граждан правом получать этот вид пособия по достижении 60 и 55 лет мужчинами и женщинами соответственно.
  3. Наличие минимально необходимого страхового стажа, который законом установлен на уровне 15 лет. Но данное требование в полном объеме вступит в силу лишь в 2024 году, до тех пор эта цифра будет повышаться на 1 в течение каждого календарного года (при выходе на пенсию в 2019 году необходимо иметь 10 лет стажа).
  4. Достижение установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента, который в 2025 году будет равен 30, а до это времени будет постепенно повышаться с 16,2 в 2019 году.

Соблюдение данных требований в совокупности предоставляет лицу право обратиться за назначением накопительной пенсии.

Куда отчислять: в НПФ или ПФР?

Невозможно дать однозначный ответ на этот вопрос, ибо любой и них судеб субъективен. Нельзя сказать, какой вариант приносит больше инвестиций, поскольку в разные периоды времени доходность различных фондов и управляющих организаций может быть разной. Невозможно и сказать, что какой-то из способов более надежный, поскольку все пенсионные накопления застрахованы государством (Агентство по страхования вкладов).

В связи с этим только сам гражданин в силах решить, какой вариант представляется наиболее приемлемым для него в какой НПФ направить средства, либо оставить их в ПФР. Но для этого необходимо изучить множество информации об истории конкретного фонда, его доходности и надежности, статистические данные и т.д.

Что представляет из себя страховая пенсия

Страховая пенсия есть денежное обеспечение пожилых граждан, которое, как предполагается, они заработали в течение своей трудовой деятельности. Она складывается из страховых отчислений из заработной платы работы, вознаграждений по договорам гражданско-правового характера, дохода от предпринимательской деятельности.

Все уплаченные взносы по утвержденной правительством методике пересчитываются в так называемые баллы или коэффициент. От размера индивидуального пенсионного коэффициента и будет зависеть размер страховой пенсии. На каждый год законодательством устанавливается стоимость одного ИПК, которая увеличивается с учетом уровня роста потребительских цен (инфляции). В 2019 году его стоимость равна 87,24 руб.

Кроме того, в страховую пенсию входит фиксированная выплата, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 руб., при наличии инвалидности или некоторых иных особых условий данная выплата установлена в большем размере.

Отличия страховой и накопительной пенсии

Различия двух указанных видов, главным образом, заключаются в том, что накопительная формируется добровольно (если гражданин сам выбрал такой способ), а отчисления на страховую часть идут в обязательном порядке.

Общий размер взносов от выбора способа не изменяется, он составляет 22% от заработной платы (или некоторых иных видов дохода) физического лица.

Кроме того, отличиями является различный возраст, по достижении которого гражданин может претендовать на пенсию, источники выплаты (если взносы направлялись в НПФ), возможность управления накоплениями и др. Взносы на накопительную часть фактически являются собственностью гражданина, а на страховую – практически эфемерны, т.е. имеются лишь в форме определенного количества баллов. В реальности все перечисленные страховые взносы направляются на выплаты содержания действующим пенсионерам.

Итак, страховая и накопительная часть – составные элементы действующего пенсионного обеспечения. При этом страховая формируется у всех граждан, а накопительная лишь лиц установленного возраста и при выборе ими соответствующего способа формирования будущего обеспечения.


Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме:


Эта процедура потерпела кардинальные изменения с 1 января 2015 года, что было продиктовано обновлением отдельных законодательных актов.

Метаморфозы коснулись не только страховки накопительной части, но и всей структуры обязательного пенсионного страхования и страхователей.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно !

Накопительная часть пенсии – это 6% от всей вашей заработной платы, эту сумму работодатель каждый месяц переводит в государственный пенсионный фонд. Вы самостоятельно можете управлять этими средствами.

С 2015 года, все НПФ обязаны подавать пакет документов, согласно действующему законодательству. Документация подается в ЦБ.

Что это такое?

Любой гражданин нашей страны, который родился позднее 1967 года, может застраховать накопительную часть своей пенсии.

Страхование того типа стоит рассматривать, как один из видов сбережений. Это целенаправленный перевод части пенсионных сбережений на счет негосударственных страховых компаний.

Вы выбираете одну компанию, уведомляете об этом пенсионный фонд и переводите на счет компании накопительную часть пенсии.

Средства будут храниться на этом счете, а основная особенность заключается в том, что деньги полностью застрахованы.

Вы можете получать дополнительный доход – процент от хранения средств в страховом фонде.

Как застрахованы пенсионные сбережения?

Этот пункт в России введен в 2002 году. В рамках этого страхования граждане, родившиеся позже 1976 года, получают пенсию, сформированную из двух частей: страховой и накопительной (как получить накопительную часть пенсии?)

Они формируются из единого взноса, что выплачивают работодатели (перевод средств на счет своих работников).

Фиксированный размер страхового взноса со стороны работодателя – 22% сверх официальной зарплаты.

Эти 22 процента начисляются в ПФР, а там разделяются на две части: накопительная – 6%, страховая – 16%.

О том, как получить накопительную часть пенсии, а также как узнать её сумму, рассказано тут.

Какие моменты следует учесть?

Этот документ прописывает отношения субъекта, который был застрахован и самого фонда. Прежде чем полностью перечислить свои средства в, такого рода компанию, необходимо подробно ознакомится с условиями договора.

  1. Важно удостовериться, что на договоре присутствует подпись только одного фонда.
  2. Перевод в негосударственный фонд осуществляется только после того, как в страховой реестр внесены соответствующие изменения.
  3. Дабы эта система начала работать, нужно в течение 30 дней сообщить в фонд о том, что вы собираетесь подписывать такой договор.

Если государственный фонд нашей страны примет решение отказать в подобной процедуре, соответствующая компания получит уведомление. Клиент сам может расторгнуть договор страхования. Нужно подать письменное сообщение в российский государственный фонд. В этом сообщении вы указываете причину расторжения (смена фонда, компании страховщика и т.д.).

Оформление страховки накопительной части пенсии, предусматривает наличие отдельного пункта в документах. Там клиент может указать данные наследника, который получает все сумму накопительных средств.

Если вы не осуществляли перевод средств и пенсионного фонда России и не составляли договор, то можно указать данные человека, который получает ваши деньги. Эта деятельность регулируется п. 12 ст. 9 Закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации».

Статья 9. Условия назначения трудовой пенсии по случаю потери кормильца
Пункт 12

В случае, если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии по старости или до корректировки размера этой части указанной пенсии с учетом дополнительных пенсионных накоплений, средства, учтенные в специальной части его индивидуального лицевого счета (за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной части трудовой пенсии, и дохода от их инвестирования), выплачиваются в установленном порядке лицам, указанным в пункте 12 статьи 16 настоящего Федерального закона.

При этом застрахованное лицо вправе в любое время посредством подачи соответствующего заявления в Пенсионный фонд Российской Федерации определить конкретных лиц из числа указанных в пункте 12 статьи 16 настоящего Федерального закона или из числа других лиц, которым может быть произведена такая выплата, а также установить, в каких долях следует распределить между ними указанные выше средства.

Указанное заявление может быть представлено в форме электронного документа, порядок оформления которого определяется Правительством Российской Федерации и который передается с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети Интернет, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

При отсутствии указанного заявления средства, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета, подлежащие выплате родственникам застрахованного лица, распределяются между ними в равных долях.

О формировании накопительной пенсии читайте тут, а о выплате рассказано здесь, а о том, как написать заявление на выплату накопительной части пенсии по образцу, узнайте из этого материала.

Гражданин, который меняет компанию-страховщика чаще, чем раз в пять лет, может потерять инвестиционный доход, который был получен от предыдущего страховщика. Но если страховщиком выступает ПФР, изменение инвестиций или компаний проводится ежегодно, без каких-либо потерь.

Подробное описание процедуры

Личный счет ведет Пенсионный фонд РФ для каждого человека что работает. Ведение счета регламентируется Федеральным законом начинающим действие с 01.04.1996 N 27-ФЗ. Про «индивидуальный учет в области обязательного страхования пенсий».

Человек, имеющий СНИЛС, может в любой момент проверить исправность внесения страховых взносов своим работодателем.

Процедура страховки накоплений предусматривает следующие действия:

  • составление письменного оповещения для государственного пенсионного фонда.
  • Выбор страховой компании, куда будут переводиться средства (в оповещении обязательно указывается название компании).
  • Ожидание подтверждения от государственного пенсионного фонда.
  • При условии получения подтверждения, вы заключаете специальный договор с частной страховой компанией.
  • После тщательной проверки и подписания договора ваши средства переводятся на новый лицевой счет.
  • Хранение средств на этом счете предусматривает получение дополнительных процентов.
к оглавлению ↑

Сроки и цены

В среднем, это 25-35 дней. В этот период происходит проверка страховой компании, после чего фонд дает разрешение на перевод денег.

Минимальный срок хранения накопительной части пенсии в одной страховой компании составляет один год.

Заключение

Вы сами выбираете, с кем сотрудничать: с госпредставителями или частными страховыми компаниями.

Процедура страхования подразумевает единичную оплату услуги.

  1. Обязательным является заключение специального договора, который вступает в силу после того, как вас внесут в общий страховой реестр.
  2. Вы можете переводить свои пенсионные сбережения между счетами разных компаний. Делать это можно неограниченное количество раз, но стоит помнить, что возможна потеря определенного процента инвестиционных средств.
  3. В страховой документации вы можете указать наследника, который получает вашу накопительную часть пенсии в случае вашей смерти.
  4. Последние законодательные реформы в этом сегменте позволили улучшить степень контроля за деятельностью компаний страховщиков. Такие компании сменили право собственности, теперь это ОАО, ЗАО.

Перед тем, как перевести свои средства на счет негосударственной компании, вы обязаны обязательно в письменной форме уведомить государственный пенсионный фонд об этом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Пенсия это то, о чём каждый должен позаботиться заранее. К сожалению в России отношение к пенсии довольно странное. Она воспринимается как обязанность государства обеспечить людям старшего возраста все условия для комфортной и безбедной старости. Однако это совсем не так и сегодня вы поймёте почему, так как узнаете в чём разница между страховой и накопительной пенсией.

И так, пенсия бывает разная. Вопреки устойчивому мнению о том, что выплаты всегда являются заботой правительства о человеке, нам стоит уяснить следующее - правительство лишь регулирует денежные потоки, у него нет своих денег, оно просто перераспределяет финансы от одних к другим.

Что такое страховая часть пенсии

Люди ошибочно полагают, что пенсия по старости это то, что они заработали. Но это правда лишь отчасти.То есть безусловно заработали и заслужили, но очень важно понять детали. Страховая пенсия так называется, потому что это не выплаты за ваши заслуги, это страховка! А пенсионный возраст это страховой случай.

Наверняка многие из вас страховали дом от пожара или себя от травм. Вот вы платите взносы, делаете это месяц, два, три, год. Если дом не сгорел, то что происходит? Правильно, ничего не происходит. Вы просто платили в страховой фонд некую сумму, а так как страховой случай не наступил, то ничего обратно и не получили.

Если дом сгорел, то вам выплачивается страховка. Ничего не напоминает? Работодатель за вас всю жизнь выплачивает в пенсионный фонд некую сумму, а точнее 22% от вашей заработной платы. Если вы доживаете до указанного возраста, то это является страховым случаем и вам положены выплаты. Если не доживаете, значит страховой случай не наступил и никто вам ничего выплачивать не будет.

Таким образом абсолютно очевидно, что пенсия по старости это не то что вы там заработали или заслужили, это самая обыкновенная страховка и фонду абсолютно невыгодно, чтобы вы получили право на выплаты. Ведь когда вы страхуете дом от пожара, все надеются на то, что ничего не случится. Вы просто будете ежемесячно платить, а обратно не получите ни копейки.

Именно поэтому пенсия по старости не передаётся по наследству. Именно поэтому повышается пенсионный возраст, то есть сокращается вероятность наступления страхового случая. И именно поэтому есть ограничительный коэффициент. Посудите сами - ваша зарплата 500 000 в месяц, вы перечисляете огромные деньги в фонд, но размер пенсии ограничен коэффициентом. Она будет такой же как у человека с зарплатой 50 000, который перечислял в 10 раз меньше.

Что такое накопительная пенсия

Из вышесказанного можно сделать вывод, что россиян обманули. Но это в общем-то не совсем так. Просто рассказали немного искажённо, а сами граждане не захотели разобраться. Во всех развитых странах мира страховая часть пенсии тоже есть, хоть и не всегда, просто на неё особо никто не рассчитывает и она является солидным дополнением к накопительной.

Важно понимать, что в России человек вообще ничего не платит в пенсионный фонд, то есть страхованием его старости занимается работодатель, а не он сам. Так что здесь можно по-разному сказать. С одной стороны людей обманули, рассказывая о том, что пенсию они заслужили, с другой о них и правда позаботились, потому что обязали работодателя страховать всех своих сотрудников от наступления старости. Если наступит, то им положены выплаты.

Многие скажут, мол, ведь работодатель платит в фонд из моих денег! Согласен, он мог бы отдавать их и вам. Но давайте будем откровенны, вы не стали бы их никуда вкладывать и накапливать. Вы бы их потратили. А потом наступила бы старость и у вас не было бы даже этих страховых выплат.

В цивилизованных странах работодатель делает взносы в страховую часть пенсии, а сам гражданин в накопительную. Так как в России её фактически не существует, придётся объяснить что это такое.

Это специальный счёт на который сам гражданин из своих собственных денег совершает платежи. Он его пополняет. Затем на эти личные денежные средства покупаются финансовые инструменты высокой надежности. Это могут быть облигации или акции крупнейших компаний.

Чаще всего этот счёт управляется профессионалами, люди просто перечисляют деньги, а те уже покупают инструменты из списка разрешённых правительством. Риски недопустимы, поэтому все инвестиции максимально надёжны.

Таким образом капитал человека увеличивается, у него копятся активы, приумножаются и приносят дивиденды, которые реинвестируются. Со временем сумма становится серьёзной и способна обеспечить человека в случае потери работы.

Когда человек достигает определённого возраста он может получить накопления или снимать дивиденды с них. Везде по-разному, например в Швеции вообще 4 вида пенсии, но страховой нет вовсе. Это всё накопительные.

Как заботиться о пенсии в России

Абсолютное большинство граждан не заботятся никак. Они просто ждут, когда наступит страховой случай, то есть пенсионный возраст. Важно понимать, что для получения высокой пенсии в такой ситуации необходимо, чтобы взносы в фонд делали за всех россиян без исключения, а вот до пенсионного возраста дожили как можно меньше. В противном случае страховой фонд, коим является ПФР, просто разорится и не сможет выплатить страховку всем.

Так как мы уже приблизились к этому, правительство было вынуждено повысить пенсионный возраст, то есть снизить процент наступления страхового случая. Как бы дико это не звучало, но целью правительства является повышение сбора взносов и сокращение числа тех, кто получит право на выплаты.

По этой причине пенсионный возраст для мужчин выше, чем для женщин, хотя продолжительность жизни напротив выше у представителей нежного пола. Всё это говорит о том, что в пенсионном фонде знают одно - большинство мужчин право на страховку не получат, они просто не доживут.

Накопительную пенсию в России вводил Михаил Касьянов и признаться честно, его предложение было очень классным. При совмещении страховой и накопительной пенсии граждане могли получить хорошее обеспечение в старости.

Однако реализовать эту идею правительство не захотело, а потом и вовсе заморозило накопления граждан. На данный момент в России отсутствует накопительная часть пенсии. В то время как гражданин Швеции перечисляет деньги сразу в 4 фонда и по достижению 61 года получает выплаты с 4 источников, в России никто никуда ничего не перечисляет, поэтому рассчитывать приходится только на страховую, которая по определению не может быть достойной.

В 2014 году гражданам предоставили возможность самостоятельно накапливать на пенсию через индивидуальный инвестиционный счет , но многие даже не разобрались в этом, потому что живут старыми убеждениями, полагая,что в старости им все должны, ведь они всю жизнь работали. Но, надеюсь после прочтения этой статьи, вы многое поняли и свои взгляды пересмотрите.

Автор - Владислав Кочерыжкин. Частный инвестор, финансовый консультант, автор книги "финансист комнатный"

Подписывайтесь на канал, ставьте лайки. Спасибо!


До 2002 года в России действовала распределительная пенсионная система: все страховые взносы уходили на формирование страховых пенсий. Размер пенсионных выплат зависел только от трудового стажа.


С 2002 года заработала распределительно-накопительная система, которая поделила пенсионные сбережения на три части: фиксированную, или базовую, страховую и накопительную.

Фиксированная часть. Это гарантированная выплата от государства, тот минимум, который будет получать пенсионер. Размер фиксированной части устанавливает государство. Он может изменяться в зависимости от возраста пенсионера, количества иждивенцев, региона проживания и состояния здоровья.

Минимальный размер пенсий по старости с 1 января 2020 года — 5686,25 Р . Инвалиды первой группы, пенсионеры с иждивенцами, работники Крайнего Севера и пенсионеры старше 80 лет получат больше. Максимальная выплата — 25 588,15 Р .

Страховая часть. Формируется из страховых взносов, которые за работника платит работодатель.

Страховая часть тоже выплачивается всем пенсионерам, а ее размер зависит от стажа. Чем выше стаж, тем на большее человек может рассчитывать в старости.

Рассчитать страховую часть можно в пенсионном калькуляторе на сайте ПФР .

Что вы узнаете

  • Что такое накопительная часть пенсии
  • Чем накопительная часть отличается от страховой
  • Как узнать размер накопительной части
  • Как рассчитывается накопительная часть пенсии
  • Индексация и перерасчет пенсионных сбережений
  • Что происходит с накопительной пенсией после смерти
  • Как узнать сумму накопительной части пенсии умершего

Что такое накопительная часть пенсии

Накопительная часть — это прибавка к пенсионным выплатам по старости. Она формировалась на специальном лицевом счете с 2002 года за счет страховых взносов от работодателя — 6% со всех взносов.

С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии и все страховые взносы стали уходить на формирование только страховой части. Мораторий действует до конца 2022 года. Накопительный компонент пенсии со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят прибавку к страховой пенсии.

Накопительная пенсия растет за счет инвестиционного дохода. С пенсионными накоплениями работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Эти организации называют страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Страховщики вкладывают накопления в акции и облигации, инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается.


Еще можно пополнять пенсионные накопления добровольно:

  1. Делать взносы по программе государственного софинансирования пенсии. Для этого надо было вступить в нее до конца 2015 года. Участники программы государственного софинансирования пенсионных сбережений вносят деньги на накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их. Но есть лимит: удваиваются взносы только от 2 до 12 тысяч рублей.
  2. Отдать материнский капитал на формирование накопительной части пенсии.
  3. Делать дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию.

Участники программы государственного софинансирования пенсионных сбережений вносят деньги на накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их взносы. Но есть лимит: удваиваются взносы только от 2 до 12 тысяч рублей.

Кто родился в 1966 году и раньше. Страховая пенсия начислялась с 2002 по 2004 год по умолчанию, если застрахованный работал официально и работодатель делал взносы в пенсионный фонд.

Чем накопительная часть отличается от страховой

Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.

Способом формирования. Страховую пенсию государство считает по своим правилам при помощи коэффициентов, а накопительная растет по аналогии с банковским вкладом — за счет инвестиционной доходности.


Формой. Страховая часть формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, накопительная — в деньгах. Когда приходит время для назначения пенсионных выплат, накопленные баллы умножаются на стоимость одного балла и превращаются в деньги.

До этого момента баллы — это просто обязательства государства перед будущим пенсионером. Взносы, которые работодатель платит на страховую часть, идут на выплаты нынешним пенсионером. Поэтому страховую пенсию называют еще солидарным компонентом пенсионной системы.

Стоимость пенсионного балла устанавливает государство. С каждым годом она меняется. В 2020 году 1 пенсионный балл стоит 93 Р , в 2024 году будет стоить 116,63 Р . Дальше — неизвестно.

Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.

Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.

Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.

Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.

Как узнать размер накопительной части

Чтобы узнать размер накопительной составляющей пенсии, закажите выписку из индивидуального лицевого счета застрахованного на госуслугах, сайте ПФР или в отделении, через работодателя, в МФЦ или банках.

В ПФР и на госуслугах

На госуслугах. Зайдите в личный кабинет и закажите извещение о состоянии лицевого счета. Услуга доступна тем, у кого накопительная часть пенсионных накоплений хранится в ПФР .

На сайте ПФР. Зайдите в личный кабинет в раздел «Управление средствами пенсионных накоплений»:

Через работодателя

Если вы официально трудоустроены, напишите в бухгалтерии заявление на получение сведений о состоянии лицевого страхового счета. Работодатель передаст заявление в пенсионный фонд, а тот отправит выписку со счета работодателю и вам.



Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

  • Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

У них в накопительную часть шло по 2% от зарплаты в период с 2002 по 2004 годы. За это таких людей прозвали «двухпроцентниками». С 2005 года отчисления за них прекратились.

  • Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

За них с самого начала действия реформы отчислялось по 6% от зарплаты. Отчисления прекратились в конце 2013 года. Тогда накопительная система была заморожена.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

  • Фиксированная выплата

Дается всем, кто накопит минимально необходимые стаж и число баллов

  • Страховая часть

Получается путем умножения количества накопленных баллов на стоимость пенсионного коэффициента (для тех, кто ушел на пенсию в 2019 году, - это 87,24 рубля).

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

  • Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
  • Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Есть несколько способов получить прибавку к пенсии:

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

Читайте также: