Изменения в управлении пенсионными накоплениями

На этот раз речь идет об изменениях, связанных с порядком формирования накопительной части пенсии.

В течение последнего года экономический блок Правительства в лице Министерства финансов разрабатывает различные проекты, которые предполагают новый порядок осуществления пенсионных накоплений. Здесь следует напомнить о том, что с 2014 года был объявлен мораторий на формирование накопительной пенсии, который неоднократно продлевался и на данный момент речи о восстановлении данной модели в прежней форме не идет.

Бесплатно по России

Изначально планировалось, что данную систему заменит концепция ИПК – индивидуального пенсионного капитала, в рамках которой предполагалось, что граждане самостоятельно и добровольно будут перечислять 6% от заработной платы в счет своего дополнительного пенсионного обеспечения в старости. Однако уже разработанный законопроект так и не был внесен в Государственную Думу, поскольку вызвал резкую критику со стороны общественности и экспертов.

В сентябре 2019 года Минфин объявил, что им разрабатывается законопроект о гарантированном пенсионном продукте. Сейчас документ уже практически завершен и в ближайшее время он будет вынесен на общественное обсуждение. Также стали известны детали будущего законопроекта.

Какие изменения ждут накопительную пенсионную систему

Если сравнивать новые предложения Минфина с теми, что ими были представлены в рамках концепции ИПК, то принципиальных изменений не так много, однако некоторые спорные положения были сглажены или вовсе устранены. При этом они резко отличаются от той модели формирования накопительной пенсии, которая в России действует сейчас. Разберем подробнее.

Итак, новая система будет называться «гарантированный пенсионный план». В рамках нее граждане, по замыслу ее авторов, будут финансировать свою негосударственную пенсию путем добровольных перечислений из заработной платы. При этом их размер будет определяться будущими пенсионерами самостоятельно. Денежные средства можно будет размещать на счетах в негосударственных пенсионных фондах. Планируется, что выплаты накопительной пенсии начнут осуществляться по достижению пенсионного возраста либо по истечении 30 лет после заключения соответствующего договора.

Чтобы простимулировать участие россиян в данной программе, Правительство предлагает следующее:

  • освобождение от НДФЛ (при перечислении менее 6% от зарплаты);
  • социальный вычет (при перечислении более 6% от зарплаты);
  • период «охлаждения», во время которого гражданин может расторгнуть договор и вернуть деньги;
  • государственное страхование средств;
  • возможность досрочных выплат (при наличии на то оснований);
  • наследование накоплений.

Мнения экспертов

Опрошенные же эксперты не разделяют оптимизма Минфина относительно перспектив данной системы. Так, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что все изменения правил формирования пенсионных накоплений должны быть продуманными и взвешенными.

Она предположила, что россияне не готовы довериться этой системе, поскольку постоянные изменения в пенсионном законодательстве привели к тому, что граждане перестали понимать его принципы. Кроме этого, Матвиенко отметила, что уровень доходов наших сограждан не позволяет производить какие-либо накопления, в том числе и в части увеличения пенсионного обеспечения в будущем.

Ее позицию разделяет и Сергей Швецов, являющийся первым зампредом Центрального Банка РФ. Он заявил, что данная система не станет массовой, поскольку реальными механизмами для привлечения большого количества участников она попросту не располагает. Кроме этого, Швецов ссылается на пример программы государственного софинансирования пенсий. Тогда ее условиями воспользовалось менее миллиона человек, что в масштабах всей страны неизмеримо мало.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме:

Краткое содержание:

В 2021 года выплата накопительной части пенсии россиянам может проводиться по новому стандарту. Такое предложением выдвинули инициаторы, выступающие за увеличение пороговой суммы на личном счету пенсионера. Именно от этой величины зависит размер ежемесячных добавок к основной пенсии.

Нормативы накопительной части пенсии россиян

По существующим нормативам накопительную пенсию могут получать только те граждане, которые рассчитывают на ее объем не менее 5% от страхового начисления. На территории России все еще работает система для накопительных пенсий общего типа, хотя в действительности пользуются ее очень небольшое количество граждан по сравнению с общим процентом пожилых людей в стране. Причина кроется в том, что львиная доля накоплений по этой части формировалась в 2021 году.


После того как официальную силу обрел мораторий, обязательные отчисления для перевода на индивидуальный счет перестали работать. По действующему законодательству гражданин может рассчитывать на один из трех следующих сценариев:

  • бессрочный;
  • срочный;
  • разовый.

В народе бессрочную выплату называют пожизненной, так как деньги в таком формате выплачиваются определенный промежуток времени. Все накопления делят по месяцам, причем каждый год значение меняется. Пока оно составляет 258 месяцев. Оформление этого вида пособия полагается только в ситуациях, когда ежемесячная выплата оказывается больше 5% от пенсии страхового типа.

Причины для обновления пенсионных выплат в 2021 году

В случае срочных выплат упор делается на возможность разделить деньги на меньшее количество месяцев, но и тут есть своя загвоздка. Для выбора срока нельзя опираться на интервал меньше, чем 120 месяцев. При таком раскладе деньги будут передаваться только в указанный гражданином временной период.


Одним из самых часто встречающихся вариантов считается разовая выплата. Она проводится только того, когда размер накоплений так и не дотягивает до уровня хотя бы в 5% от страховой пенсии. В этом случае гражданин получает сразу одним махом все деньги. Именно этот сценарий вызывает у специалистов больше всего вопросов. Сложность в том, что пенсионный прожиточный минимум приравнивается к сумме около 9 тыс. рублей.

Накопительная пенсия бессрочная пенсия стартует от 450 рублей. Если учитывать, что усредненная пенсия составляет в стране около 15 тыс. рублей, то и доплата составит 750 рублей на регулярной основе. Из этого следует, что рассчитывать на достойное финансовое обеспечение не получится. Законодатели на регулярном основании стараются выдвигать предложения, чтобы улучшить ситуацию.

Как предлагается делать накопительные выплаты

Идеи поступают разные, но самой свежей признана инициатива Министерства труда. Здесь выступают за то, чтобы разрешить гражданам получать деньги за один раз, если добавка окажется менее 20% от МРОТ. При таком подходе ежемесячно гражданин сможет рассчитывать на 2,4 тыс. рублей. Это уже более солидная сумма, которая сможет финансово поддержать пожилого человека.

Ратуют в Министерстве труда и за то, чтобы минимальный капитал подняли с отметки в 200 тыс. до 625 тыс. рублей, но тут есть загвоздка.

Из-за того, что накопительная часть пенсии перестала действовать уже давно, переход к предложенной схеме предусматривает уменьшение денежного объема, который попадает под управление НПФ. Это негативно скажется на работе негосударственных фондов, которым придется брать за основу работы вложения краткосрочного и ликвидного действия. Указанные действия снижают инвестиционный доход.

Доброго здоровьица Вам и

До новых встреч на сайте 9111. ру!

Что тормозит принятие закона о достойной старости

Совет Федерации ожидаемо вслед за Госдумой принял решение продлить «заморозку» пенсионных накоплений россиян до конца 2023 года. При этом до сих пор непонятно, какой механизм пенсионных накоплений правительство предложит работающим гражданам. Разработка закона о гарантированном пенсионном плане серьезно затянулась. Чиновники ломают головы над тем, как бы замотивировать граждан отчислять часть зарплаты в счет будущей пенсии, не нарушив при этом принцип добровольности таких взносов. Почему до сих не получается разработать инструмент для пенсионных накоплений, в чем суть будущей системы и что принятие нового закона даст работающим россиянам, «МК» рассказал первый замглавы социального комитета Совета Федерации Валерий РЯЗАНСКИЙ.


-До конца 2023 года продлевается срок «заморозки» накопительной части пенсии россиян. Многие недовольны тем, что власти лишают их шанса накопить на достойную старость. Разделяете ли вы их позицию?

-Нет, не разделяю. Копить на достойную старость можно по-разному. Для этого абсолютно не обязательно пользоваться только одним инструментарием. И вообще, что значит «заморозка»? С такой формулировкой надо быть очень осторожным. Ввести элемент накопительной пенсии — правильное решение. Изначально это делалось для того, чтобы сделать нашу пенсионную систему более устойчивой с точки зрения экономических и социальных параметров, а также чтобы люди сами могли страховую пенсию дополнить накопительной. Часть накопительной пенсии во многом зависит от самого человека, от того как он сам будет ей распоряжаться и в какие инвестиционные инструменты он будет ее вкладывать. Можно сказать, что это рождение нового для нашей страны принципа привлечения людей к формированию своей будущей пенсионной истории. Задумка очень хорошая, но она, к сожалению, была реализована в неполной мере.

-Что помешало?

-Все из-за некоторых принципов, которые были заложены в накопительной системе. Речь, в частности, о добровольности. В результате, отчисления в пенсионный фонд просто разделили на две части: накопительную и страховую. Против такой фрагментации выступали профсоюзы, да и многие работники: если часть пенсионных взносов переводить в другую форму накоплений, уменьшается страховая пенсия. Чтобы этого не получилось, нужно взять из государственного бюджета компенсацию - то есть, те деньги, которые люди недополучили и отложили в накопление на будущую старость. На текущие расходы пенсионной системы придется брать средства именно из бюджета. В целом идея правильная, но так как в свое время с бюджетом страны были трудности, это добавило сложности в пенсионном обеспечении граждан. Что такое «заморозка»? Речь о том, что мы просто перестали откладывать средства в размере 6% от зарплаты на будущий накопительный компонент. Все 22% стали отчисляться на формирование страховой пенсии. Иначе говоря, средства пошли на текущие пенсионные расходы наших граждан. «Заморозка» означает только одно — дополнительные средства, которые раньше отдавались на накопительный компонент, из текущей платежной пенсионной системы ушли, но сами деньги, которые к тому моменту уже были отложены в пенсионной накопительной системе, они есть, они работают и расписаны по каждому будущему пенсионеру персонально.

- Что это значит для конкретных людей, успевших сделать свои накопления?

- Абсолютно все пенсионные истории адресные. Те граждане, которые на момент действия законодательства, принятому по накопительному компоненту, участвовали в накоплениях, имеют полное право ими воспользоваться. С согласия работника работодатель перечислял средства либо во госкорпорацию ВЭБ, либо в управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды. Таких пенсионных историй очень много, а средств, которые заложены в накопительную компоненту, больше 5 трлн рублей. Все эти деньги работают и находятся под контролем государства. Есть специальный закон, который определил меры по обеспечению сохранности этих средств и по тому инструментарию, каким должны пользоваться негосударственные пенсионные фонды с тем, чтобы эти взносы работали и умножались. У тех работников, которые вышли на пенсию, но накопительный компонент получился маленький, в силу того, что люди были на предельных возрастах, уже начались первые выплаты. Взносы были небольшие, поэтому и накопительная пенсия небольшая. Она является одноразовой и её выплачивают сразу, с момента наступления пенсионного возраста. Если накопленные пенсионные сбережения побольше - их выплачивают на протяжении определенного времени, например, 10 лет. Эти деньги работают и получить их можно ежемесячно, добавляя к страховой пенсии.

-То есть, термин «заморозка» к ситуации с накопительной пенсией не подходит?

-Дело не в терминах. Главное, что необходимо понять — накопления никуда не делись. Они работают и по ним уже сейчас идут выплаты. Никакой заморозки нет. Если гражданин считает, что он должен продолжать накапливать себе на пенсию, да, сейчас таким инструментом он воспользоваться не может. Но существуют другие инструменты накопления: банковские депозиты, управляющие компании, которые сплошь и рядом предлагают разные услуги. Если у человека есть «лишний» заработок и он готов откладывать и накапливать, это реально.

-Сейчас с новой силой звучат предложения в принципе отказаться в России от накопительной пенсии, оставив одну страховую. Каково ваше мнение на этот счет?

-Не надо противопоставлять накопительную и страховую системы. Они должны дополнять друг друга, поскольку каждая имеет свои плюсы. Накопительная система является наиболее справедливой к человеку: как правило, она управляется самим работником. Было бы хорошо, чтобы ему еще помогала компания, в которой он трудится, доплачивая, например, за «обет верности» этому предприятию. Таким социальным ходом фирма сможет, грубо говоря, «привязать» к себе сотрудника и докладывать деньги в его пенсионную историю. Есть еще одна причина, позволяющая назвать накопительную пенсию справедливой — все, что человек накопил, будет его. Эти деньги никто не заберет.

В действующей страховой системе есть свои недостатки и свои преимущества. Плюсы заключаются в том, что по отношению к страховым пенсионным системам ответственность государства прописана более жестко. Также есть гарантии тех инструментов, которые заложены внутри самого пенсионного законодательства, например, льготные категории граждан. Недостатки сводятся к тому, что высокооплачиваемые категории граждан, а также те, у кого большой трудовой стаж, в некотором смысле ущемлены в усреднительных коэффициентах. Поскольку все страховые средства находятся в «общем котле». Эта страховая система в большей степени справедлива к низкооплачиваемым категориям граждан, которые не работали на высоких зарплатах: работникам сельского хозяйства, библиотекарям на селе, нянечкам в детсадах. Поэтому, когда на пенсию уходит, допустим, бывшая медсестра, ей выплачивают пенсию, которая по отношению к зарплате значительно больше, чем те 22%, которые сейчас перечисляют в счет будущей пенсии. В этом сила страховой системы. Она перемешивает все взносы и в большей степени «не обижает» тех, кто получал немного, но работал долго.

-Вернемся к накоплениям. По какой причине до сих пор не получилось внести в Госдуму законопроект о гарантированном пенсионном плане? Что тормозит работу?

-Работа продолжается. Думаю, она закончится успешно и появится новый закон. В новой системе надо ответить на несколько главных вопросов. Во-первых, надо разобраться с принципом добровольности. Дело в том, что те, кто хотел бы работать с этими накоплениями, прекрасно понимают — чем дешевле будет ресурс, тем выгоднее будет с ним работать и государству, и частным инвестиционным компаниям. Действительно, это является хорошим инвестиционным ресурсом для государства. Это недорогие деньги, которые можно использовать для того, чтобы, к примеру, строить платные дороги, которые со временем окупятся, или коммерческое жилье, которое гарантированно продается, или вкладывать их в коммерческие проекты, которые заведомо дадут выгоду и государству, и компаниям. Такова мировая практика. Но, тем не менее, принцип вложения средств в пенсионную систему со стороны гражданина должен быть добровольным. Сложно человека убедить? Да, сложно. Нужна ему мотивация? Конечно, нужна. Поэтому разработать документ с учетом условий, при которых гражданин захочет вложить часть своей зарплаты в накопления, не так просто. Такой закон появится, возможно, в следующем году. 2020-й — очень тяжелый и его надо успешно закончить, а в 2021 можно смело возвращаться к этой работе.

- Проблема только в том, чтобы убедить граждан в выгодности пенсионных накоплений?

- Не только. Надо решить и другие вопросы: каким образом те накопления, которые были в старой пенсионной накопительной системе, будут учтены в новом формате, а также какие будут преимущества, ограничения и гарантии грядущих накоплений. Это сложный инструмент. Здесь нужны обсуждения специалистов и выверенные решения. Но такой закон нужен и я уверен, что он появится. Молодое поколение, те, кто только сейчас вступают в трудовые отношения, должно гарантировано использовать несколько моделей, позволяющих накопить на достойную старость. Документ требует спокойной, вдумчивой и серьезной работы. В следующем году мы ждем появления таких вариантов закона, которые уже можно будет предметно обсуждать в Госдуме и Совфеде.

Минтруд вернул на доработку законопроект о новой системе накопительный пенсии, над которым Минфин и ЦБ работали с 2016 года и осенью 2019 года наконец опубликовали для общественного обсуждения.

Самый первый вариант тогда еще "индивидуального пенсионного капитала" (ИПК) предполагал, что россиян будут подписывать на него автоматически. Но против высказались и социальный блок правительства, и президент России Владимир Путин. Проект переписали под полностью добровольное участие и сменили название. В итоге он стал "гарантированным пенсионным планом", который может заработать с 1 января 2022 года (первоначально Минфин рассчитывал запустить его уже с 2021 года). Разбираемся, что о нем уже известно.

Для начала — а в чем разница между страховой и накопительной пенсией?

В России действует распределительно-накопительная пенсионная система. То есть формально пенсия граждан делится на страховую и накопительную части.

Страховая пенсия формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, а реальные деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. Такая схема называется системой солидарности поколений — предполагается, что вам в будущем страховую пенсию будут выплачивать из взносов ваших детей и внуков.

Количество баллов зависит от уплаченных взносов и трудового стажа, объясняют в Пенсионном фонде РФ (ПФР). Рассчитать примерный размер страховой пенсии можно в официальном калькуляторе.

Накопительная часть — это деньги, которые копятся на специальном лицевом счете или на отдельном счете в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Пенсия формируется из страховых взносов — 22% от заработной платы сотрудника, которые работодатель из своих средств перечисляет в ПФР. До 2014 года эти 22% распределялись между страховой (16%) и накопительной пенсией (6%).

Разве накопительную пенсию не заморозили как раз в 2014 году?

Действительно, с 2014 года власти заморозили накопительную часть, и теперь все отчисления (22% от заработной платы) идут на формирование страховой пенсии. То есть количество начисленных баллов больше, чем при отчислении 16%, как было раньше. С конца 2018 года мораторий продлили до 2021 года и собираются продлить еще на год.

Так что сейчас у граждан остается та часть, которую они успели накопить до 2014 года, и она увеличивается за счет инвестиционного дохода — тех денег, что НПФ зарабатывает для вас, размещая ваши же накопления на рынке. Также накопления меняются и у тех, кто:

  • До конца 2014 года вступил в программу государственного софинансирования. Ее участники вносят деньги на накопительную пенсию, а государство эти взносы удваивает — но только в пределах от 2 до 12 тыс. в год.
  • Направляет материнский капитал на формирование накоплений. В этом случае женщина вправе в любой момент передумать и использовать эти деньги для других целей, предусмотренных законом.
  • Самостоятельно делает дополнительные взносы в НПФ.

Что предлагает новая система? Как к ней будут подключать?

Основная цель ГПП не изменилась — власти хотят дать россиянам возможность за счет личных взносов копить на будущую пенсию. А главная особенность системы — исключительно добровольное присоединение.

Чтобы стать участником ГПП и начать копить, работник должен будет подать заявку "пенсионному оператору". Это централизованная система, которая займется администрированием взносов граждан и будет вести реестр участников ГПП.

Сделать это можно будет в МФЦ, через портал госуслуг или работодателя — тому для этого понадобится согласие работника. В заявлении нужно будет указать ФИО, СНИЛС, выбранный негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и какую часть зарплаты вы хотите отчислять.

Как и сейчас, граждане смогут в любой момент поменять выбранный фонд. Но, по нынешнему законодательству, если менять фонд чаще чем раз в пять лет, то вы теряете инвестиционный доход за неоконченную пятилетку.

Договор об участии в ГПП будет считаться заключенным после того, как гражданин начнет фактически перечислять деньги.

Сколько нужно будет отчислять денег? Есть ограничения? И можно ли перестать это делать?

Перечислять в ГПП можно будет сколько угодно средств — хоть всю зарплату. Это вы решаете сами. Размер взносов можно установить либо в процентах от зарплаты, либо в абсолютном выражении (точной сумме). При этом можно сколько угодно раз менять ставку отчислений.

Кроме того, проект предусматривает период охлаждения — можно отказаться от участия в ГПП в течение полугода после первого взноса. Деньги в этом случае полностью вернут.

Можно будет и приостанавливать уплату взносов — опять же сколько угодно раз, но не больше, чем на пять лет каждый раз. Возобновить взносы тоже можно в любой момент — нужно только направить заявление пенсионному оператору.

А что произойдет с теми накоплениями, которые появились у меня до 2014 года?

Все имеющиеся накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) можно будет перевести в ГПП и дальше пополнять за счет новых взносов. При этом, если гражданин захочет перевести деньги в рамках одного НПФ, то он сможет сделать это сразу же. А вот в другой НПФ или из в ПФР в НПФ накопления поступят только через пять лет после подачи заявления, текущие же взносы сразу перейдут в новую организацию. Об этом рассказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

А можно и не переводить, тогда средства накопительной пенсии выплачиваются тремя способами:

  • В виде единовременной выплаты. Может быть назначена, только если сумма накоплений составляет до 5% от получаемой страховой пенсии.
  • В виде срочной выплаты. На нее могут рассчитывать участники программы государственного софинансирования. Они могут сами определить, в течение какого времени получать выплату, но не меньше десяти лет. То есть срочная выплата = сумма накоплений / выбранное количество месяцев (не меньше 120).
  • В части пенсии, которая выплачивается пожизненно. В этом случае ежемесячная сумма выплат = накопления / период дожития. Этот период ежегодно меняется, и в 2019 году равен 252 месяцам (21 год). В 2020 году он увеличится еще на шесть месяцев.

Несмотря на изменения пенсионного возраста в 2018 году, накопительную часть можно, как и прежде, получать с 55 и 60 лет — для женщин и мужчин соответственно.

Пенсия еще очень нескоро, а случиться может что угодно. Власти как-то обеспечат сохранность средств? Что будет, если у НПФ отзовут лицензию?

Средства ГПП будут застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). И если несостоятельный НПФ лишится лицензии, то власти компенсируют всю сумму поступивших взносов, на инвестиционный доход защита не распространяется.

Кроме того, власти вновь предусмотрели механизм, как гарантировать участнику ГПП безубыточность накоплений. Для этого НПФ должны будут фиксировать сумму накоплений на счете не реже одного раза в пять лет. Они делают так и сейчас. Этот неснижаемый остаток складывается из суммы, зафиксированной за предыдущие пять лет, плюс новые взносы, плюс заработанный доход. То есть даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получил убытки от инвестиций, то по итогам пяти лет на счету человека все равно должна оказаться сумма не меньше той, что была в начале периода. Разницу НПФ компенсирует из своих денег.

А что если что-то случится со мной? Вдруг я заболею или того хуже?

Система ГПП предполагает возможность досрочно получить накопления в случае тяжелой жизненной ситуации — болезни, которая считается социально-значимой.

Кроме того, неизсраходованные средства ГПП будут наследоваться на общих основаниях. А вообще накопительную часть пенсии можно получить в наследство или завещать уже сейчас. Мы писали, как это можно сделать.

А будут ли какие-нибудь льготы за участие в ГПП?

Да, власти пообещали налоговые льготы. Так, участники ГПП смогут не платить НДФЛ (13%) с перечисленных в систему денег, но только если взнос будет не больше 6% от его дохода.

На цифрах это выглядит примерно следующим образом. Возьмем зарплату 100 тыс. рублей. Работник платит с нее 13 тыс. рублей НДФЛ. Он решил направлять в ГПП по 5 тыс. рублей каждый месяц. Это 5% дохода — в ограничение укладывается. И значит, НДФЛ будет рассчитываться не от 100 тыс., а от 95 тыс. и будет равен 12 350 рублям.

Льготы получат и работодатели. Они могут софинансировать накопительную пенсию работника и вычитать эти расходы из базы по налогу на прибыль. Всего, по подсчетам Минфина, льготы обойдутся государственному бюджету в 10 млрд рублей до 2030 года.

Как будут выплачивать накопительную пенсию по ГПП?

По гарантированному пенсионному плану деньги можно будет получить:

  • В виде пенсионной выплаты, назначаемой на 15-20 лет. В этом случае ежемесячная сумма выплат = накопления / 180-240. Ее можно будет получить либо при наступлении пенсионного возраста, либо через 30 лет после начала уплаты взносов. Смотря, что случится раньше. Это базовый вариант выплат — предполагается, что участникам дадут право выбрать и другие варианты.
  • В виде единовременной выплаты. Однако, в этом случае придется заплатить подоходный налог — сейчас 13%, уточнил Сергей Швецов.
  • В виде досрочной выплаты — для оплаты лечения тяжелого заболевания. Для этого нужно будет подтвердить болезнь и расходы.

А если я не вступлю в ГПП? Буду получать меньше?

Если не вступать в ГПП, то получать будете только страховую пенсию и ту, что успели накопить до 2014 года, с учетом инвестиционного дохода. Это если не будет новых изменений в пенсионной системе.

При прочих равных очевидно, что если никак дополнительно не копить на пенсию, вы будете получать меньше тех, кто это так или иначе делал. Но если вы найдете или уже нашли другой способ накопления — мы рассказывали о некоторых возможных, то сложно однозначно сказать, насколько ваша пенсия будет меньше или больше той, что получится с учетом выплат по ГПП. Все зависит от инфляции, ситуации на рынках и личной стратегии — во что и как вы вкладываете деньги на протяжении жизни.

Еще о том, как жить на пенсии, увеличить ее и не потерять накопления, мы обсуждали в нашем подкасте "По карману".


Минфин после ряда фальстартов опубликовал для общественного обсуждения законопроект о новой системе добровольных пенсионных накоплений. Документ изначально ждали еще год назад, но от версии, содержавшей элементы принудительного подключения россиян к системе, было решено отказаться после вмешательства в дискуссию президента Владимира Путина.

Теперь концепция, получившая название «гарантированный пенсионный план» (ГПП), приобрела полностью добровольный характер, следует из законопроекта Минфина.

  • Работники будут вправе потребовать от работодателя зарегистрировать их в реестре участников системы или же подключиться к системе самостоятельно через сайт госуслуг, но никакой обязательной подписки на накопительную пенсию не будет.
  • Граждане — участники схемы смогут по своему усмотрению устанавливать и изменять размер пенсионных взносов, в том числе приостанавливать уплату добровольных пенсионных взносов (механизм «каникул» — на срок до пяти лет).
  • Размер взносов можно установить либо в процентах от зарплаты, либо в абсолютном выражении.
  • Кроме того, участники смогут изменять ранее выбранный негосударственный пенсионный фонд, где формируется ГПП.

В течение шести месяцев со дня первой уплаты взносов гражданин будет вправе отказаться от участия в системе ГПП и забрать перечисленные деньги.

Для работников будет предусмотрена стимулирующая льгота — освобождение от НДФЛ добровольных взносов в размере до 6%, однако соответствующие поправки в Налоговый кодекс будут разработаны позднее.

Запуск новой системы намечен на 2021 год, следует из материалов Минфина. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов уточнил, что система заработает не раньше середины 2021 года, передал «Интерфакс».

Базовый вариант — выплаты в течение 15 лет

Пенсионная выплата по ГПП будет назначаться:

  • либо при достижении гражданином нормативного пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин);
  • либо через 30 лет с даты начала уплаты пенсионных взносов по ГПП — в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

Она должна выплачиваться ежемесячно и рассчитываться по формуле «размер пенсионной выплаты = общий размер внесенных средств участника / 180» с поправкой на результат размещения пенсионных резервов. Это означает, что базовый вариант выплат — пенсионная выплата в течение 15 лет. Но участникам будет предоставлено право выбора иных вариантов, отличных от базового, говорится в пояснительной записке Минфина.

Швецов уточнил, что «есть предложение сделать выплатную стадию как скользящую срочную выплату»: первый расчет пенсии делается исходя из того, что она выплачивается 15 лет, но по истечении одного–двух лет происходит перерасчет, исходя из инвестиционного дохода и того, что уже выплачено; через два года — новый перерасчет и т.д.

Предусмотрена также возможность досрочной выплаты накоплений в случае обнаружения у участника системы заболеваний из утвержденного правительством перечня социально значимых. Выплата производится в размере расходов на лечение, но не больше объема сделанных накоплений.

Если доходность размещения пенсионных резервов оказалась отрицательной, НПФ будет обязан восполнить отрицательный результат за счет собственных средств. В случае смерти участника ГПП его накопленные невыплаченные средства включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях родственниками.

Реестр участников

Вести реестр участников ГПП будет пенсионный оператор — Национальный расчетный депозитарий (НРД), имеющий статус центрального депозитария. Реестр должен включать помимо персональных данных сведения о размере пенсионных взносов, сумме уплаченных взносов, приостановке и возобновлении уплаты взносов и т.д.

Если НРД будет неправомерно отказывать или уклоняться от внесения и изменения сведений в реестре, ему будет грозить административная ответственность — штраф от 700 тыс. до 1 млн руб., следует из законопроекта-спутника, также представленного Минфином.

В пояснительной записке Минфин отмечает, что ГПП даст гражданам возможность «формирования за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода в системе негосударственного пенсионного обеспечения при стимулирующей поддержке государства и усилении механизмов защиты и гарантирования пенсионных прав». Участникам схемы ГПП будет предоставлен «широкий спектр прав», подчеркивает ведомство.

Сколько людей будет копить через ГПП

Какое количество россиян согласится участвовать в полностью добровольной схеме пенсионных накоплений и какой процент они станут отчислять со своих доходов, пока не ясно. Швецов признал, что «с точки зрения пополнения счетов» история не сразу станет массовой.

Проведенный летом опрос Левада-центра показал, что 63% россиян не хотели бы делать дополнительных отчислений в НПФ помимо существующих обязательных взносов работодателя. Только 29% опрошенных выразили готовность дополнительно отчислять деньги от своего дохода. Сказываются нехватка свободных денег у населения и недоверие к системе, в которой довольно быстро меняются правила игры.

«На этих условиях верхняя планка [по участию в ГПП] — это то число людей, которые присоединены к добровольной системе негосударственного пенсионного обеспечения, то есть около 6 млн», — предполагает Табах. «Думаю, что реально на отрезке в пять лет регулярно вносящих взносы будет от 3 до 5 млн человек», — сказал эксперт.

«ГПП — это маленькая пуговица, которую пришивают к пенсионной системе», — считает гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев. По сути предлагается делать то, что уже и так можно делать в рамках негосударственных пенсионных программ, индивидуальных и корпоративных, говорит он. Прогнозы по участию населения в ГПП пока неутешительные, потому что в текущих условиях очень мало людей, которые могут себе позволить копить самостоятельно, рассуждает Якушев.

Минфин оценивает максимальный охват системы ГПП в 72,5 млн человек — наемных работников и самозанятых. Если наложить данные июньского опроса Левада-центра о готовности россиян делать дополнительные пенсионные взносы на данные Росстата о распределении населения по величине среднедушевых доходов за 2018 год, можно получить верхнюю оценку годового объема пенсионных взносов по ГПП — около 1 трлн руб., подсчитал РБК.



Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

  • Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

У них в накопительную часть шло по 2% от зарплаты в период с 2002 по 2004 годы. За это таких людей прозвали «двухпроцентниками». С 2005 года отчисления за них прекратились.

  • Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

За них с самого начала действия реформы отчислялось по 6% от зарплаты. Отчисления прекратились в конце 2013 года. Тогда накопительная система была заморожена.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

  • Фиксированная выплата

Дается всем, кто накопит минимально необходимые стаж и число баллов

  • Страховая часть

Получается путем умножения количества накопленных баллов на стоимость пенсионного коэффициента (для тех, кто ушел на пенсию в 2019 году, - это 87,24 рубля).

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

  • Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
  • Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Есть несколько способов получить прибавку к пенсии:

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

В 2018 году Госдумой было принято очередное решение о заморозке накопительной части пенсии до 2021 года. Согласно последним новостям, в ближайшем будущем ожидаются изменения.

Что такое накопительная часть и кто имеет на нее право

Суть изменений, происходящих в формировании накопительной части пенсии, согласно последним новостям, касается следующего. Ранее имевшаяся продолжительность снова будет повышена и составит в 2021 году 264 месяца вместо 258 в прошлом году.


Теоретически в Российской Федерации граждане могут создавать свои накопления страховыми взносами, получением дохода от их инвестирования или собственноручного пополнения лицевого счета.

  1. Даже не имея официального стажа, заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. С целью последующего получения средств, не имеющих отношения к госсистеме ОПС.
  2. Обратиться к своему работодателю (правило только для тех, кто родился в 1967 году и позже), чтобы тот переводил часть страховых взносов в накопления. Это нужно было сделать до конца 2015 года, но уже с 2014 все перечисляемые взносы поступают в страховые отчисления, независимо от желания работника.
  3. Лицам старше 1967 г. р. предлагалось участие в программе на добровольной основе.

Последние новости неоднократно сообщали о продлении заморозки, незначительном объеме средств, которые удается скопить гражданам. Неоднократно упоминалось о возможности увеличения ежемесячного размера. Например, обращением за ней на три года позже положенного срока, поскольку сумма пенсионных накоплений будет в этом случае делиться не на 258 месяцев, а на 216.


Как узнать размер своих накоплений

Накопительная часть пенсии не имеет никакого отношения к государственной, состоящей из фиксированной выплаты и страховой части. Это 2%, которые выплачивались в начале нынешнего столетия, и 6%, перечислявшихся непродолжительное время до конца 2013 года.

Те, кто заключал договоры с негосударственными организациями, могут навести справки по месту перечисления, если таковое еще существует. В 2021 году существует возможность узнать, какая сумма находится на счете:

  1. На портале Госуслуги, если у гражданина есть личный кабинет. В нем можно найти специальный раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Даже если накопительная пенсия переводилась непродолжительное время, все равно сумма должна быть отражена.
  2. В Многофункциональном центре, где сотрудник сообщит необходимые сведения, распечатает документ. Это более приемлемый способ для пожилых людей, которым сложно справиться с компьютером.
  3. Запросить необходимые сведения в отделении Пенсионного фонда.


Получение средств с накопительного счета

Те, кто откладывал в негосударственный пенсионный фонд, могут обращаться за получением, как только достигнут установленного возраста. Это 55 лет для женщин и 60 — для мужчин.


Обращение за средствами в ПФР в 2021 году дает возможность:

  1. Получить сразу всю накопленную сумму. Такое право имеют только инвалиды, получатели социальной пенсии или выплат, которые производятся по случаю потери кормильца. Есть и еще одно условие: накопленная сумма не должна превышать 5% от получаемой сейчас. Обычно так выходит у тех, кто в начале 2000-х выплачивал на НП 2%.
  2. Можно назначить себе срочную выплату, но эта возможность есть только у тех, кто формировал накопительную пенсию из материнского капитала или принимал участие в софинансировании. Есть одно исключение: в крупных корпорациях заключается договор о перечислении накопительной пенсии, но это нечастый случай.
  3. Можно ежемесячно получать из накопленных средств определенную сумму. Она считается просто: все, что есть на счете, делится на количество месяцев, которое называется «официальный срок дожития».


Председатель правления Пенсионного фонда Российской Федерации М. Топилин сообщил, что за время заморозки программы накопительной пенсии путем перенаправления всех средств на страховые взносы бюджету удалось сэкономить более 2 триллионов рублей.

Нынешние изменения означают, что средней продолжительностью считается 82 года, в то время как статистические данные говорят, что средний возраст, до которого доживают россияне, составляет немногим менее 73 лет.


Подводя итоги

  1. Программа накопительной пенсии все еще заморожена, но в 2021 году законодателями внесены изменения в порядок получения.
  2. Теперь, если нет оговоренных условий, гражданин может получить только пожизненные выплаты.
  3. Срок дожития изменился и вместо 258 месяцев составил 262. Это означает, что выплаты рассчитаны до 82 лет.
  4. Реальная продолжительность по статистическим данным составляет 72,9 года.

Читайте также: