Как пенсионные накопления иностранцами

Илья Пантелеймонов представляет три инструмента, которые позволят успешному российскому менеджеру получать такую же пенсию, как в развитой европейской стране.

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала.

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет. Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни, налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust.

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

Но у меня есть пенсионные накопления и я бы хотела их получить, возможно это.

Ответы юристов

Нет к сожалению для Вас это невозможно, получить пенсионные накопления не получится.

Желаю Вам удачи и всех благ!

Вопрос № 16040903

С выходом на пенсию, я хочу получить накопления в нпф Газфонда. Но в моем городе нет ни одного офиса и представителя от этого фонда. Как мне получить свою накопительную пенсию? Заранее спасибо.

Ответы юристов

Обращайтесь непосредственно в АО НПФ "Газфонд пенсионные накопления", Вас обязаны проконсультировать о порядке, сроках обращения, назначения и выплаты.

Вот ссылка на официальный сайт фонда: https://gazfond-pn.ru

Вопрос № 13072368

Как мне можно получить пенсионные накопления в Казахстане если я утратила там гражданство и являюсь гражданином РФ, но выезд на ПМЖ не оформляла?

Ответы юристов

Если у вас есть право на получение пенсионных накоплений, то необходимо обратиться в соответствующее отделение пенсионного фонда в Казахстане с заявлением о выплате этих накоплений.

Вопрос № 17230263

Мои родители работали в советское время. Пенсию стали получать еще в в 87-92 г. Умерли в 2008-2014 г. Имею ли я какие то права или возможности на получение их пенсионных накоплений, если таковые были в те года прошлого века. Зарплаты были очень хорошие. Спасибо.

Ответы юристов

Имею ли я какие то права или возможности на получение их пенсионных накоплений

Вопрос № 16245588

У подруги умер брат суицид. Брату было 38 лет. у НЕГО ОСТАЛИСЬ ХОРОШИЕ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ. Жена умершего не жила с ним и накопления получать не хочет. Сестра хочет их получить но не знает как. Какая ей нужна справка чтоб доказать степень родства? И где ее взять?

Ответы юристов

В этой ситуации нужны свидетельства о рождении умершего и его сестры. Если эти документы утрачены, то можно получить их дубликаты в отделе ЗАГС, где они выдавались. Подать заявление о вступлении в наследство нотариусу наследник может до получения дубликатов запрашиваемых документов.

Нужно уточнить: заявляла ли сестра о наследственных намерениях у нотариуса, родные ли брат и сестра по родству, живы ли родители, меняла ли сестра фамилию. От всего этого зависит какие документы потребуются.

Существует несколько способов подтверждения родственных отношений:

предоставление документов, доказывающих родственные отношения (при отсутствии, потере или порче документов, их можно восстановить в соответствующих госструктурах);

проведение генетической экспертизы;

подача судебного иска для установления факта родственных отношений;

предоставление свидетельских показаний и других доказательств.

Первостепенным документом для подтверждения родства с братом является:

Свидетельство о рождении брата

свидетельство о рождение сестры

(где указаны родители)

Так и другие документы, все зависит от конкретных обстоятельств

Согласно законодательству, некоторые акты гражданского состояния (рождение, усыновление/удочерение, вступление в брак или развод, смерть) обязательно регистрируются в органах ЗАГСа, в подтверждение чего гражданам выдаются соответствующие свидетельства. Таким образом, основными документальными доказательствами родственных отношений являются свидетельства …

о рождении сына или дочери;

об усыновлении или удочерении;

о смене имени или фамилии;

о регистрации брака;

о расторжении брака;

Спасибо за обращение! Рад вам помочь! С уважением Константин Маратович.

Вопрос № 16045843

В договоре об обязательном пенсионном страховании в графе правопреемник перепутали местами имя и отчество, год рождения совпадает. Исправить нет возможности, с кем заключен договор умер.

Ответы юристов

Вам нужно получать отказ в выдаче и обращаться в суд.

Вопрос вы можете решить только в судебном порядке.

Вопрос № 17488068

Как получить пенсионные накопления в Газфонде? Я вышла на пенсию в декабре 2019.

Ответы юристов

Для назначения выплаты пенсионных накоплений необходимо подать соответствующее заявление и необходимые для назначения выплаты документы в АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Заявление может быть подано: лично;

через законного представителя (опекун, попечитель);

через доверенное лицо.

К заявлению обязательно прилагаются подлинники или нотариально заверенные копии (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1048 от 21 декабря 2009 г.):

документов, удостоверяющих личность, возраст и место жительства застрахованного лица (место пребывания);

документов, удостоверяющих личность и место жительства законного представителя (место пребывания) или доверенного лица, а также документов, подтверждающих их полномочия;

страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования застрахованного лица;

справки территориального органа ПФР, подтверждающей получение (право на получение) застрахованным лицом страховой пенсии по старости, с указанием даты назначения (возникновения права) и размера пенсии. Данную справку необходимо получить в территориальном органе ПФР.

К заявлению также необходимо приложить распечатку банковских реквизитов с указанием номера лицевого счета застрахованного лица для перечисления пенсионных накоплений.

Виды выплат за счет средств пенсионных накоплений

1 июля 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 30 ноября 2011 года № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений», который предусматривает следующие виды выплат за счет средств пенсионных накоплений:

Срочная пенсионная выплата;

Единовременная выплата — это разовая выплата всех пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии.

На получение единовременной выплаты имеют право:

1. Лица, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста (мужчины — 60 лет, женщины — 55 лет) не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или количества пенсионных баллов; ВНИМАНИЕ! Застрахованные лица, реализовавшие право на получение средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты, вправе вновь обратиться за осуществлением единовременной выплаты не ранее чем через 5 лет со дня предыдущего обращения за выплатой средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты. Единовременная выплата не осуществляется лицам, которым ранее была установлена накопительная пенсия.

2. Лица, у которых при возникновении права на установление страховой пенсии по старости (в т.ч. досрочно), размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к размеру страховой пенсии по старости с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии. Размер накопительной пенсии рассчитывается на дату ее назначения.

Срочная пенсионная выплата

Срочная пенсионная выплата — это ежемесячная выплата пенсии в течение определенного застрахованным лицом срока, который не может быть менее 10 лет, при возникновении права на установление страховой пенсии по старости (в т.ч. досрочно).

На получение срочной выплаты имеют право лица, формирующие накопительную пенсию за счет:

1) участия в Программе государственного софинансирования пенсии, а именно:

— дополнительных страховых взносов, перечисленных застрахованным лицом лично;

— дополнительных взносов работодателя, уплачиваемых им в пользу застрахованного лица;

— взносов государства на софинансирование формирования пенсионных накоплений;

— дохода от инвестирования всех выше указанных средств;

2) направления средств (части средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии, включая доход от их инвестирования.

Лицо, формирующее вышеперечисленным образом накопительную пенсию, при возникновении у него права на назначение страховой пенсии по старости может по своему выбору получить вышеперечисленные средства пенсионных накоплений:

— в виде срочной пенсионной выплаты. Период выплат застрахованное лицо определяет самостоятельно, но не менее 10 лет.

— в виде пожизненных пенсионных выплат в составе накопительной пенсии.

Для застрахованных лиц, воспользовавшихся правом получения срочной пенсионной выплаты, предусмотрен особый порядок выплаты пенсионных накоплений правопреемникам. В случае смерти застрахованного лица после назначения срочной выплаты, правопреемники вправе получить остаток средств на пенсионном счете, за исключением средств материнского капитала, направленного на формирование накопительной пенсии, который подлежит выплате отцу ребенка (усыновителю) или несовершеннолетним детям (если нет отца), если дети являются несовершеннолетними или студентами дневных отделений ВУЗов в возрасте до 23 лет включительно.

Вопрос № 17090078

Я Усольцева Галина Антоновна 1958 года рождения хочу узнать как можно получить пенсионные накопления.

Ответы юристов

О каких накоплениях идёт речь?

Галина, Существует только три формы выплаты пенсионных накоплений:

• установление накопительной части к пенсии.

Предполагает получение всех имеющихся на счете средств одновременно. Такая возможность предоставляется в случае, если при расчете накопительной части по формуле (имеющиеся средства делятся на ожидаемый период выплаты – 228 месяцев), ее размер составляет менее 5% к размеру получаемой пенсии.

Право на получение этих средств имеют следующие граждане, на счету у которых имеются пенсионные накопления:

• Пенсионеры, которым уже назначена пенсия по старости и тем, кто обращается за установлением пенсии по старости в настоящее время.

• Пенсионеры - получатели пенсии по инвалидности либо по утере кормильца, и достигшие возраста общеустановленного для выхода на пенсию по старости. То есть, мужчины по достижении 60 лет, а женщины – 55 лет, которые не имеют права на пенсию по старости.

Срочная выплата может быть назначена по заявлению с указанием определенного срока, в течение которого заявитель желает получать свои средства. Срок не может составлять меньше 10 лет (120 месяцев). То есть, в этом случае по вышеприведенной формуле будет рассчитан размер ежемесячной выплаты. Он подлежит ежегодной корректировке, с учетом поступающих на счет средств. Эта выплата может производиться только за счет средств, поступивших в добровольном порядке и доходов от их инвестирования. Важной особенностью этой выплаты является то, что в случае смерти получателя, остаток этой суммы подлежит наследованию.

Накопительная часть пенсии

Накопительная часть пенсии устанавливается в случае, если ее размер составляет 5% и более к размеру назначаемой пенсии. Расчет производится, исходя из общей суммы, поделенной на ожидаемый период выплаты. Сейчас он составляет 228 месяцев, но с 2015 года, в соответствии с законом о накопительных пенсиях будет ежегодно устанавливаться распоряжением Правительства.

Накопительная часть назначается пожизненно, однако после смерти получателя, остаток средств наследованию не подлежит. Те, кто уже получает пенсию, имеют право на установление этой части с момента получения права на пенсию, с доплатой за весь прошлый период. В этом случае она будет рассчитана из той суммы, которая имелась на счету на дату установления пенсии (например, на 2010 год – если пенсия по старости назначена на эту дату). Если же заявитель изъявит желание получать ее со дня своего обращения, то размер будет рассчитан исходя из суммы, имеющейся на счету на дату обращения, без доплаты.

Пенсия любого пенсионера России состоит из двух частей: страховая и накопительная. Страховая пенсия – это выплаты в согласии со стажем работы, пенсионными баллами. А что такое накопительная пенсия?

Накопительная пенсия формируется из основных накоплений Пенсионного Фонда. Они пополняются за счет страховых пополнений работодателей. Взносы может выплачивать сам рабочий. Чтобы получить накопительную пенсию, нужно соответствовать некоторым требованиям, оформлять необходимые документы.

Какие документы нужны для получения накопительной пенсии

Если Вы хотите оформить получение выплат по накопительной пенсии, нужно обратиться в Сбербанк. Сотрудникам нужно предоставить следующие документы:

СНИЛС;
паспорт;
реквизиты банка, для зачисления средств;
пенсионное удостоверение или справку НПФ, где указан страховой стаж;

Полезная информация: Заявление можно оформить через интернет-портал Госуслуг. Тогда можно использовать только фотографии (сканы) документов. Подписываться или подтверждать верность документов не нужно.

Заявление о назначении накопительной пенсии

При оформлении заявки на назначение накопительных выплат, нужно по форме оформить заявление. В процессе нужно указать такие данные:

ФИО;
место жительства;
телефон;
электронная почта;

На сайте разработана автоматическая форма. При посещении банка Вам выдадут форму заявки. Через несколько дней заявка будет обработана, а Вас уведомят о решении, выдадут документ договора для подписи.

Закон о накопительной пенсии

Все правила и требования для получения накопительной пенсии определяются законом России о пенсиях № 424-ФЗ. Каждый год правила изменяются, в этой статье приведены самые актуальные данные, которые взяты из достоверных государственных источников.

Кому положена накопительная часть пенсии

Формирование накопительной части пенсии осуществляется у таких групп граждан:

любой человек, оформивший сделку НПО;
человек 1967 года или моложе, который не позже 2015 года попросил работодателя отчислять страховые средства на формировку будущих пенсионных накоплений;
человек 1966 года или старше, который являлся участником системы ГСПН или направивший материнский капитал на счет будущей пенсии;
мужчина, родившийся в период 1953—1966 годов или женщина 1957—1966 годов, которые перечисляли страховые вклады 2004-2005 годах на счет ПФРФ.

Может ли получить накопительную пенсию работающий пенсионер

Накопительные пенсионные выплаты можно получить в любое время без ограничений. Также ограничения не распространяются на статус пенсионера: рабочий или нерабочий. Пенсии начали формировать гражданам подходящего под требования возраста в 2012 году.

Что можно сделать с накопительной частью пенсии

В отличие от материнского капитала, который можно потратить только на определенные несколько целей, например, оплатить ипотеку за квартиру, накопительную пенсию можно использовать в свое усмотрение. Выплаты пенсионер получает каждый месяц тем способом, который он выберет.

Как получить накопительную часть пенсии в ПФР и в НПФ

Стандартно пенсия приходит в ПФР и пенсионер может в любой момент ее обналичить. Но каждый гражданин в праве сам решить, куда он хочет получать выплаты по накопительной пенсии: в ПФР или НПФ. Можно перейти из одной организации в другую и наоборот. Такая процедура несложная, но требует серьезного подхода к делу.

Подать заявление можно в любое время. Для начала определитесь с организацией, в которую хотите перевести накопления. Обратите внимание на все детали, ведь поменять НПФ по новым правилам можно только раз в 5 лет. Чтобы перейти из ПФР в негосударственную организацию, нужно пройти такие шаги:

Если выбрали НПФ, нужно заключить сделку обязательного пенсионного страхования. Для этого понадобится принести с собой паспорт и СНИЛС.
Подписанный Вами договор вступит в силу после первого перевода денег.
В филиале ПФР оформите заявление о передаче накопительной пенсии в НПФ.

Чтобы вступить в негосударственный пенсионный фонд необходимо оформить специальное заявление. Заявление можно оформить в срочном и досрочном виде.

Срочном

В таком случае смена страховки проводится без ущерба по средствам, но рассмотрение и переход длятся долго.

Досрочном

Чаще всего используется, если нужно срочно сменить расторгнуть договор. Решение принимается быстро, но может быть принесен ущерб пенсионным накоплениям.

Как вернуть накопительную часть пенсии в ПФР

Чтобы вернутся под обслуживание ПФР из НПФ, нужно оформить в государственное учреждение заявление. Оно подается пенсионером лично в ближайшее отделение. С собой нужно взять паспорт и СНИЛС. Заявление в ПФР составляется приблизительно так, как было описано выше. Сотрудники фонда проконсультируют Вас обо всех действиях.

Способы получения накопительной части пенсии

Пенсионные накопительные средства могут выплачиваться таким образом:

единовременным способом;
срочные выплаты;
накопительная пенсия;
выплата правопреемникам.

О последнем варианте выплат можно сказать, что деньги перечисляются близким умершего пенсионера, которые имею на это право. О первых трех вариантах поговорим подробнее.

Единовременная выплата

Единовременный платеж – это едино разовая выплата накопившихся денег пенсионера, участвующего в страховой программе, которые содержатся на накопительном балансе. Получить таким способом деньги могут следующие граждане:

Пенсионер, который получал выплаты по инвалидности или за потерю кормильца, если он по достижению соответственного возраста не смог получить страховую пенсию по причине недостатка пенсионных баллов.
Гражданин, который может получать страховые выплаты, имеющий размер накопительной части 5% или меньше в соотношении со страховой частью плюс фиксированные выплаты или в отношении к накопительной пенсии, размер которой рассчитывается в согласии с законом РФ № 424-ФЗ.

Срочная пенсионная выплата

Срочный платеж – ежемесячная выплата в течение срока, определяемого застрахованный пенсионер. Срок не должен превышать 10 лет, если гражданин имеет право на страховую часть.

На такой вариант имеют право такие граждане:

Человек, который отчислял дополнительные взносы сам, через работодателя или за счет инвестиций данных денег.
Пенсионерка, которая отчисляла материнский капитал (или его часть) на счет будущей пенсии или за счет из инвестиций.

Накопительная пенсия

Накопительная часть – это выплаты, которые формируются за счет накоплений государства и страховых вкладов работодателей, работников, инвестирования. Накопительная пенсия выдается после достижения пенсионного возраста, который составляет в 2020 году у мужчин 60,5 лет, а у женщин 55,5 лет.

Вопрос-ответ

В этом разделе Вы можете получить ответ на самые популярные вопросы. Также если Вас интересует какой-либо вопрос, Вы можете задать его менеджеру-консультанту с помощью чата на этом сайте.

С какого года рождения можно получать накопительную пенсию?

В каком году я получу накопительную пенсию? Для получения ответа на этот вопрос, ознакомьтесь со следующей таблицей, в которой есть год рождения и дата возможной выдачи пенсии для женщин:

Родилась: 1 половина 1964 года. Назначение: 2 половина 2019 года.
Родилась: 2 половина 1964 года. Назначение: 1 полугодие 2020 года.
Родилась: 1 половина 1965 года. Назначение: 2 полугодие 2021 года.
Родилась: 2 половина 1965 года. Назначение: 1 полугодие 2022 года.
Родилась: 1966 год. Назначение: 2024 год.
Родилась: 1967 год. Назначение: 2026 год.
Родилась: 1968 год. Назначение: 2028 год.

Похожая последовательность пенсионного возраста существует для мужчин:

Родился: 1 половина 1959 года. Назначение: 2 половина 2019 года.
Родился: 2 половина 1959 года. Назначение: 1 половина 2020 года.
Родился: 1 половина 1960 года. Назначение: 2 половина 2021 года.
Родился: 2 половина 1960 года. Назначение: 1 половина 2022 года.
Родился: 1961 год. Назначение: 2024 год.
Родился: 1962 год. Назначение 2026 год.
Родился: 1963 год. Назначение: 2028 год.

Как выплачивается первая накопительная пенсия?

Законодательством установлены определенные сроки начисления выплат. Чаще всего они составляют 10 дней, но на практике бывает по-разному. Нередко пенсия может прийти позже оговоренного срока.

Чаще всего первая пенсия приходит позже ожидаемого срока, потому что были неправильно или не полностью заполнены документы. Сотрудники организации при выявлении таких ошибок должны немедленно сообщать заявителя. Если все было оформлено правильно, то первые зачисления должны прийти в первое число следующего месяца.

Как и когда выплачивается накопительная пенсия при выходе на пенсию?

Получить деньги по накопительной пенсии можно и до выхода на пенсию, если достигнуть пенсионного возраста. Это даст право работающим пенсионерам получать пенсию. При выходе на пенсию нужно заключить договор с ПФР, чтобы получать деньги. Средства будут перечисляться на банковский счет. Также можно перенести накопления в негосударственный фонд.

В каких случая выделяется накопительная пенсия раньше срока?

Чиновники приняли новый закон, который начал действовать с 1 января 2019 года. В соответствии с ним получить пенсию ранее указанного срока смогут те предпенсионеры, которые имеют длительный рабочий стаж. Женщины, имеющие стаж 37 лет и мужчины со стажем 42 года могут выйти на пенсию на 2 года ранее. Но если учесть постоянный рост пенсионного возраста, то в 2020 году учитывая длительный стаж можно выйти на пенсию только на полгода раньше.

Кому возвращают накопительную часть пенсии в случае смерти или других ситуациях?

Накопительную часть пенсии можно завещать наследнику. В случае внезапной смерти пенсионера, который не оформил завещание пенсии, на нее могут претендовать все его родственники.

Перевод пенсии осуществляется по таким правилам:

Первая степень. Кровные ближайшие родственники: супруг/супруга, родной ребенок, опекуны или их дети.
Вторая степень. Родственные связи через несколько поколений: бабушка/дедушка, внуки, племянники и другие.

Кампания по переводу пенсионных накоплений, которая заканчивается 30 ноября, грозит побить исторический минимум, установленный по итогам прошлого года. На начало ноября заявления на переход к другому страховщику подали менее 100 тыс. человек. Во втором полугодии кампания оживилась за счет привлечения новых клиентов в НПФ, которые, хотя и используют старые методы, действуют весьма осторожно, опасаясь регулятора. В результате за счет естественных причин количество застрахованных лиц в фондах сократится, полагают эксперты.

Кампания по переводу пенсионных накоплений обновляет исторические минимумы. По данным ПФР, на 1 ноября, то есть за месяц до начала «периода охлаждения», на смену страховщика было подано 93,5 тыс. заявлений граждан. В прошлом году, когда был зафиксирован предыдущий минимум в переходной кампании, на эту дату было подано почти в 2,5 раза больше заявлений (см. “Ъ” от 18 ноября 2019 года).

Переходные кампании прошлых лет характеризовались активным привлечением новых клиентов со стороны НПФ с использованием агентов. В отдельные годы объем заявлений превышал 10 млн штук, а количество человек, реально сменивших страховщика, исчислялось миллионами. Все это сопровождалось массой фальсификаций и нарушений (см. “Ъ” от 28 июня 2017 года, 27 сентября 2018 года).

Ужесточение требований регуляторов привело к тому, что привлечение клиентов с помощью агентов сбавило обороты, хотя к концу года его вес в нынешней кампании вырос. Так, если на конец первого полугодия доля россиян, желавших перевести накопления из ПФР в НПФ или из НПФ в НПФ, составляла 30% (10,4 тыс. человек) от всех застрахованных лиц, подавших заявление, то на начало ноября она достигла 69% (64,8 тыс. человек). При этом в основном привлечение фондов шло за счет переманивания клиентов у конкурентов — доля таких заявлений составила 56%, или 52,7 тыс. штук. Доля клиентов НПФ, решивших вернуться в ПФР (без участия агентов), за четыре месяца сократилась на 40 процентных пунктов, до 31% (28,7 тыс. человек).

Согласно имеющимся в распоряжении “Ъ” данным пяти НПФ, входящих в топ-10 по ОПС, основное привлечение проводили НПФ «Большой», «ВТБ Пенсионный фонд», «Газфонд Пенсионные накопления» и Национальный НПФ. По словам нескольких источников, знакомых с ходом кампаний, «Большой» и «Газфонд ПН» привлекали через собственную агентскую сеть и пенсионных брокеров, Национальный НПФ — через банк «Зенит» и внешних брокеров.

93,5 тысячи заявлений

на перевод пенсионных накоплений подали граждане за десять месяцев 2020 года

Методы привлечения через агентские сети и вопросы к ним остались прежними, рассказывают в нескольких фондах, общавшихся с уходящими клиентами. Клиенты четырех фондов из топ-10 жалуются, что при оформлении документов им не сообщили о теряемом доходе при досрочном переводе или ввели в заблуждение об отсутствии такового. Кроме того, в двух крупнейших фондах сказали, что агенты «Большого» и Национального НПФ сообщали клиентам, что фонд, где они сейчас копят на пенсию, «закрывается» и поэтому надо переводить пенсионные накопления к ним.

В «Газфонде ПН», Национальном НПФ и «Большом» не ответили на запрос “Ъ”. В «ВТБ Пенсионном фонде» указали, что НПФ «заключал договоры только с теми гражданами, которые обращались непосредственно в отделения» фонда, банковский же и брокерский каналы не были задействованы.

Финомбудсмен будет бороться с неправомерными переводами накоплений с 2021 года

«В первом полугодии привлечению новых клиентов НПФ мешала пандемия, во втором же они немного активизировались. К тому же на рынок борьбы за застрахованных лиц вышли и новые игроки, например НПФ "Ростех" (см. “Ъ” от 8 октября.— “Ъ” )»,— отмечает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Впрочем, по его словам, все привлекающие НПФ действовали весьма осторожно и с оглядкой на регулятора, который «болезненно относится к теме массового привлечения», что и выразилось в очень скромных результатах.

Даже учитывая самый активный последний месяц переходной кампании, добавляет эксперт, по итогам года следует ожидать заметного сокращения клиентской базы НПФ за счет как оттоков в ПФР, так и выплат единовременных сумм застрахованным лицам, а также их естественной убыли.

Граждане не спешат отказываться от переводов

На начало ноября чуть более 1 тыс. человек подали уведомление об отказе от смены фонда, свидетельствуют данные ПФР. Подавать такой документ, который отменяет ранее поданное заявление на перевод пенсионных накоплений, можно до конца года. В 2019 году граждане пользовались этой опцией чаще — за 11 месяцев они подали почти 5 тыс. уведомлений. Кроме того, в прошлом декабре, когда нельзя подавать заявление о переходе к другому страховщику, таких уведомлений в ПФР поступило почти 8 тыс. штук (см. “Ъ” от 28 января). Тогда ряд фондов проводили «отказную кампанию», что и обеспечило значительный их рост. Несколько игроков собираются проводить такую кампанию и в этом году, но часть фондов, проводивших ее в прошлом году, отказались от нее, посчитав неэффективной, рассказывали ранее источники “Ъ” в крупных НПФ.

Хотя наверняка многие из них понимают, что вложение денег в банковские депозиты это гарантированный способ потерять свои накопления, в том числе и пенсионные, в их реальной стоимости, потому что ставки по банковским депозитам при всей их привлекательности не покрывают реальную инфляцию.

Некоторые альтернативные банковским депозитам возможности по вложению денег для пенсионных накоплений уже были рассмотрены в предыдущих материалах:

Напомню, какие еще бывают финансовые инструменты для вложения денег с целью создания пенсионных накоплений, которые не в такой мере как банковские депозиты подвержены инфляции и которые позволяют не только сохранить, но и приумножить вложенные деньги.

Вложение денег в акции компаний для формирования пенсионных накоплений

Вложив деньги в акции компаний, инвестор юридически становится владельцем бизнеса этих компаний. Этот способ вложения денег позволяет инвестору защитить свои пенсионные накопления, поскольку он становится владельцем в данном случае реального актива.

И если, например, правительство напечатает деньги в огромных количествах, то компании могут перекладывать эту инфляцию дальше на плечи своих потребителей, повышая цену и сохраняя стоимость актива.

Вложение денег в недвижимость для формирования пенсионных накоплений

Этот способ вложения денег в ряде случаев защищает пенсионные накопления от инфляции, поскольку недвижимость это очевидно нечто осязаемое и сколько бы бумажек правительство не напечатало недвижимость остаются тем, чем она была и раньше.

Недвижимость может давать арендный доход и таким образом позволяет не только сохранять, но и приумножать вложенные в нее деньги.

Вложение денег в сырьевые товары для формирования пенсионных накоплений

Самым известным представителем сырьевых товаров является золото. Сюда также включаются и другие базовые металлы, сельскохозяйственные продукты и др.

Вложение денег в корзину сырьевых товаров в некоторых случаях может быть разумной инвестиционной стратегией для накопления пенсии.

Но, с другой стороны, есть риск, что инвестор будет вкладывать деньги в этот товар «наверху» его стоимости, а потом будет обвал. Как это случилось с золотом в 80-ом году, когда оно стоило 850$ за унцию, а потом упало до примерно 200$ и на этом уровне держалось следующие 20 лет.

Большой проблемой также сырьевых товаров является то, что это не производственные активы.

То есть, если инвестор вкладывает для накопления пенсии деньги в бизнес, его вложенные деньги работают продуктивно. Бизнес делает что-то полезное. В результате эти вложенные деньги могут вырасти очень сильно, и инвестор как совладелец бизнеса можете также получить существенную прибыль для своих пенсионных накоплений.

Если же вкладывать деньги в золотые слитки, они никак не работают. Они просто лежат в сейфе и более того нужно платить некоторую сумму денег каждый год за их хранение.

Поэтому обычно не рекомендуется вкладывать деньги в сырьевые товары как основную инвестиционную стратегию для пенсионных накоплений.

Этот способ вложения денег подходит для профессиональных инвесторов, для трейдеров, для решения каких то специфических инвестиционных проблем.

А для большинства людей для целей пенсионных накоплений вложение денег в сырьевые товары не являются подходящей инвестицией.

Рассмотренные финансовые инструменты для вложения денег относятся к понятию «Классы активов».

В мире есть много финансовых инструментов разных форматов для вложения денег с целью создания пенсионных накоплений, но в профессиональной инвестиционной практике, особенно в практике портфельных инвестиций, выделяют всего 4 класса финансовых активов:

акции
недвижимость
облигации (они же бонды, депозиты) и
сырьевые товары (в том числе золото).

То есть, в мире нет ничего кроме этих мега классов финансовых активов. Все остальные финансовые инструменты это лишь производные от этих финансовых инструментов и различные формы их приобретения.

Так золотые слитки можно купить и положить их в сейф, однако нефть трудно купить и положить в сейф. Поэтому инвесторами используются фьючерсы, чтобы синтетически структурировать сделку как будто бы купили какое-то количество нефти или чего угодно.

Здесь не важно, какая форма инвестирования. Важно содержание. Главное тот самый финансовый актив, который лежит в основе, а не форма, с помощью которой приобретается этот актив.

Итак, очень важно, когда инвестор вкладывает деньги для пенсионных накоплений помнить о том, что образно говоря все активы в мире это как своеобразная пицца. Ее можно нарезать на маленькие кусочки, на большие кусочки, но пицца одна и та же. Эта пицца вся мировая экономика.

В мире есть один Google, один Facebook, один Норильский Никель, один Лукойл и т.д. То есть, как бы инвестор не вкладывал свои деньги через различные биржевые фонды, через различных инвестиционных консультантов, в итоге он все равно вкладывает деньги в одно и то же. И на длительных промежутках времени можно ожидать среднюю доходность пенсионных накоплений того класса активов, в который вкладываются деньги.

Поэтому если «пицца» одна и та же, то и доходность пенсионных накоплений на которую можно реалистично рассчитывать, одна и та же.

Проигравших от победителей в этом случае отличает только одно - это умение работать с посредниками, которые помогают инвестору вкладывать деньги в данные классы активов для формирования пенсионных накоплений.

Если вкладывать деньги не очень разумно, то эти посредники отгрызут столько от пенсионных накоплений, что результаты инвестирования пенсионных накоплений могут оказаться весьма неудовлетворительными.

Если разумно контролировать этот процесс вложения денег, то инвестор сумеет создать значительные пенсионные накопления.

Кто же эти инвестиционные посредники при пенсионных накоплениях

Инвестиционные посредники - это вся цепочка финансовых организаций, которые участвуют в процессе вложения денег в указанные выше классы активов для пенсионных накоплений.

Инвестору нужен брокерский счет, через который инвестор будет вкладывать деньги в финансовые активы.

Инвестору нужен банковский счет для того, чтобы вводить и выводить деньги.

И инвестору нужны сами финансовые инструменты.

Соответственно на каждом из этих этапов есть некоторая «утечка» денег, которая может быть достаточно существенной.

Если посмотреть на российский финансовый рынок, который может быть использован для пенсионных накоплений, то несмотря на то, что он очень быстро эволюционирует, постоянно появляются какие то новые финансовые услуги и новые финансовые продукты, что в общем-то является положительной тенденцией, тем не менее мы сейчас образно говоря в России находимся в каменном веке рынка вложения денег для формирования пенсионных накоплений.

По сравнению с цивилизованным миром на нем совершенно немыслимые комиссии и расходы, которые несет инвестор при вложении своих денег для создания пенсионных накоплений.

Потому что цены на российском финансовом рынке на эти финансовые услуги в десятки и сотни раз превышают то, что есть в других развитых странах.

Именно поэтому, если вы решили серьезно заниматься вложением своих денег для формирования пенсионных накоплений, вы обязательно должны посмотреть какие же варианты для вложений денег существуют за границей, какие зарубежные активы вы сможете использовать для создания своих пенсионных накоплений.

Потому что инфраструктура финансового рынка там опережает российскую на много-много лет.

Обобщая все вышесказанное, сформулируем кратко основные причины, почему стоит хотя бы часть своих денег вкладывать в зарубежные активы для формирования пенсионных накоплений

Причина 1 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

ВВП России составляет всего 2,5% от мирового ВВП

Экономика России несмотря на все «замашки» на статус супердержавы составляет всего 2.5% от мировой экономики. Это означает что инвестор, вкладывая свои деньги для формирования пенсионных накоплений, только в нашей стране лишает себя 97.5% инвестиционных возможностей, которые есть в мире.

Более того вся отечественная экономика сосредоточена в небольшом количестве достаточно отсталых отраслей с весьма сомнительной инвестиционной перспективой.

Причина 2 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

Формировать пенсионные накопления в России дорого

В Росси вкладывать деньги для формирования пенсионных накоплений очень дорого. Финансовые посредники в России в итоге «отгрызают» такое количество инвестиционной прибыли от формируемых пенсионных накоплений, что например за 20 лет могут уменьшить ее в 2-3 раза (общую сумму пенсионных накоплений, а львиная доля достанется финансовым посредникам).

Это такой незаметный для неопытного инвестора, но очень опасный процесс.

И вкладывая свои деньги в зарубежные активы для формирования пенсионных накоплений, инвестор может в разы, и даже в десятки раз, снизить расходы на их управление.

На западе уже давно появились такое инвестиционные фонды, которые практически не имеют «живых» управляющих. Там нет высокооплачиваемых аналитиков и портфельных менеджеров.

Индексная стратегия, которой придерживаются эти инвестиционные фонды это просто купить много активов и держать их. Поэтому они могут предложить инвесторам чрезвычайно низкие расходы за управление – от 0,07% в год при вложении денег, например, в индекс S&P500.

В России на различные вознаграждения финансовые посредники отстегнут от вложенных денег для формирования пенсионных накоплений не менее 3-3.5%, а то и больше. Это вот такой российский беспредел в области финансовых услуг.

Причина 3 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

В России слабые законы

Это особенно касается владельцев бизнеса. В России имущественные законы развиты слабо и судебная система не является независимой, владелец бизнеса всегда подвержен риску, что его бизнес под каким-то предлогом заберут третьи лица. Поэтому разумной стратегией является вкладывать хотя бы часть своих денег в других странах, в тех юрисдикциях, куда эти третьи лица не могут добраться и использовать свой административный ресурс.

Причина 4 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

В России инвестор не защищен.

В России несовершенное законодательство по защите прав инвесторов. В Америке за инсайдерскую торговлю сажают, причем сажают надолго, несмотря на чины, а в России инсайдерская торговля является обычной практикой, которой люди занимаются регулярно и по этому поводу совершенно не волнуются.

Инсайдерская торговля это рак, который разъедает финансовую систему России именно в области вложения денег, поскольку это подрывает доверие к тому, что система работает справедливо.

И еще одной особенностью российского фондового рынка является то, что когда права вкладчика денег явным образом нарушаются, например, когда менеджмент ворует, оставляя прибыль в офшорах, и когда это выходит на поверхность, то и после этого никого не наказывают, все продолжается, как будто ничего не произошло. В цивилизованных странах это совершенно немыслимая ситуация.

Это порождает такую ситуацию, что когда даже если компания в которую акционеры вложились очень прибыльная, тем не менее, есть риск, что значительная часть этой прибыли будет разворована менеджментом и до инвесторов не дойдет. Это очевидный риск, которым можно управлять, вкладывая деньги для формирования пенсионных накоплений в зарубежные финансовые активы, где когда-то была такая же ситуация.

Например, в США это было 80 лет назад, но с тех пор были приняты жесткие законы и наработана судебная практика. Сейчас там никто так не делает. По крайней мере, в открытую, как в России.

Причина 5 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

В России не надежные банки

В России мы достаточно незаметно пережили кризис 2008 года. Разорилось несколько банков, но они без громкой огласки были спасены государством, которое накачало их деньгами. Тогда денег было много благодаря практически целому десятилетию, когда в страну лились нефтедоллары и были накоплены большие резервные фонды.

За последние годы значительная часть этих фондов была растрачена и поэтому, если будет очередной системный шок банковской системы, совершенно не факт, что государство сможет поддержать ее.

Причина 6 вкладывать деньги в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

В России нестабильная валюта

Ну, и наконец, нестабильность валюты в России. Мы это регулярно наблюдаем, как быстро рубль может обесцениваться. В условиях, когда правительства всех стран печатают деньги, этот риск существует и в России. Ну и поскольку у нас государство делает то, что ему захочется, инфляционный риск существует, и он может усилиться.

Надеюсь, мне удалось показать вам, что хотя бы часть денег имеет смысл вкладывать в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений.

В следующих материалах мы рассмотрим непосредственно технологию вложения денег в зарубежные финансовые активы для формирования пенсионных накоплений. Вы сами убедитесь, что это совершенно не сложно и доступно каждому не зависимо от возраста, знания иностранного языка и вкладываемых сумм денег. Достаточно просто владеть интернетом.

Читайте также: