Как получить пенсию если у банка отозвана лицензия

За всю историю существования пенсионной системы в Российской Федерации ее кардинальные изменения проводились не один раз. Наиболее заметное из них произошло в 2002 году, когда пенсию по старости в России поделили на 3 обособленных группы: базовую (отменена), страховую и накопительную. Последняя же представляет наибольший интерес, поскольку до реформы 2002 года аналогов ее в нашей стране не было.

Накопительная часть в 2013 году была выделена в отдельный вид пенсионной выплаты. В соответствии с законом граждане вправе самостоятельно определять необходимость формирования данного вида обеспечения и распоряжаться тем, каким образом оно будет происходить – перечисляться в ПФР или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Работа НПФ — это лицензируемая деятельность и за определенные нарушения организация может лишиться документа.

Бесплатно по России

Можно ли доверять НПФ

Многие граждане, которые вправе распоряжаться тем, каким образом будет формироваться их будущее пенсионное обеспечение, хоть и приняли решение о перечислении части страховых взносов на накопительную часть, однако оставили ее в государственном фонде. Такая позиция многими мотивируется тем, что накопления в ПФР находятся в большей сохранности.

НПФ же предлагают увеличить будущую пенсию за счет инвестиционного дохода, который образуется в результате вложений пенсионных средств граждан в различные проекты (в основном акции и иные ценные бумаги). Так существует ли риск потерять свою пенсию, формируя ее в НПФ?

Ответ на этот вопрос несколько неоднозначен. За те суммы, которые работодатель или сам гражданин перечисляет на накопительную часть, переживать не стоит. Федеральное законодательство предусматривает разносторонние меры контроля деятельности НПФ. Кроме этого, «пенсионные» деньги не могут быть взысканы по обязательствам негосударственного фонда, возникшим по каким-либо причинам.

Однако пенсию переводят в НПФ для получения дохода от инвестиций. Его же никакой фонд гарантировать не может. Потеря инвестиционного дохода вполне может случиться по причине финансовых проблем у НПФ, однако он же утрачивается, к примеру, и при переходе из одного фонда в другой чаще, чем один раз в 5 лет.

Кроме аккумулирования и формирования накопительной пенсии, что происходит в рамках ОПС, НПФ активно заключают договора добровольного пенсионного страхования. Государственные гарантии сохранности средств не распространяются на эти накопления. В этой связи существует риск, что в случае банкротства или отзыва лицензии у фонда они будут утрачены.

Из вышесказанного следует, что доверять НПФ можно и размещение накопительной части пенсии на их счетах не предполагает рисков ее утраты. В то же время прекращение деятельности фонда зачастую становится причиной потери инвестиционного дохода и средств, размещенных в рамках договоров добровольного пенсионного страхования.

Наиболее частой причиной прекращения деятельности рассматриваемых организаций является отзыв лицензии, который происходит по инициативе Центробанка РФ.

Список негосударственных фондов, у которых отозвали лицензию

Первые негосударственные пенсионные фонды начали появляться примерно в середине 90-х годов, однако они еще не участвовали в системе ОПС. После того, как гражданам позволили переводить пенсионные накопления на счета НПФ, контроль деятельности последних значительно усилился. Центральный банк РФ ежегодно по причине неисполнения ими требований законодательства.

Наиболее крупными организациями, которые закрылись в последние годы, являются:

«Держава»;
«Солнце. Жизнь. Пенсия»;
«Защита будущего»;
«Солнечное время»;
«Адекта-Пенсия»;
«Поволжский»;
«Мечел-Фонд»;
«Сибирский капитал».

Деятельность данных организаций с отозванной аккредитацией на сегодняшний день прекращена.

За что могут лишить лицензии НПФ

Чтобы организация была лишена лицензии на осуществление деятельности в рамках ОПС, должна быть веская причина. ЦБ РФ принимает подобное решение в следующих случаях:

сокрытие или недостоверность предоставляемой регулятору информации;
отсутствие достаточного количества оборотных средств;
высокие инвестиционные риски;
нарушение законодательных норм при инвестировании.
отказ в передаче денежных средств другим НПФ в случае соответствующего волеизъявления клиента;
размещение активов в кредитных учреждениях, не соответствующим требованиям, которые к ним предъявляются законом.

Что такое система гарантирования сохранности пенсионных накоплений

При Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) действует специальный фонд гарантирования пенсионных накоплений. Он был создан для защиты прав и интересов граждан, застрахованных в системе ОПС. Каждый НПФ имеет обязательство по перечислению денежных средств в данный фонд. Если у участника системы будет отозвана лицензия, то АСВ осуществит компенсацию потерянных средств клиентам организации.

Таким образом, государство гарантированно обеспечивает сохранность пенсионных накоплений граждан в рамках ОПС.

Что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится

В соответствии с действующими правовыми нормами после отзыва лицензии назначаются временные управляющие, в обязанность которых входит перевод всех денежных средств в ПФР с последующей ликвидацией фонда как юридического лица.

Накопительная пенсия, с момента аннулирования лицензии, переходит в ПФР. В этой связи гражданину необходимо до истечения календарного года подать соответствующее заявление о выборе другого страховщика.

Если же клиент неблагонадежного фонда решит оставить накопления в ПФР, то никаких действий ему предпринимать не нужно.

Вопросы и ответы

В 2016 году я заключил с известным пенсионным фондом договор для формирования добровольной накопительной пенсии и исправно вносил средства на свой счет. Теперь он разорился, что же будет с моими деньгами?

К сожалению, АСВ не осуществляет компенсаций денежных средств в рамках договоров добровольного пенсионного страхования. Вопрос о том, получите ли Вы свои средства, будет решаться в зависимости от наличия собственных средств фонда после завершения процедуры ликвидации.

Не могу определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда. Множество их них предлагают одинаково заманчивые предложения по доходности. Как же выбрать наиболее подходящий?

Доходность является важным критерием при выборе НПФ. Однако не следует забывать, что не всегда увещевания агентов и рекламные проспекты соответствуют действительности. В среднем доходность успешных фондов составляет около 8-10%. Если обещают выше, то это, по всей видимости, недобросовестная организация.

Топ-5 самых надежных компаний

Ниже представлен Топ-5 негосударственных фондов по версии «Эксперт РА» – ведущего аналитического агентства России.

«ГАЗФОНД «пенсионные накопления».
АО «НПФ «НЕФТЕГАРАНТ».
«ГАЗФОНД
«ВТБ Пенсионный фонд»
«НПФ Сбербанка».

Заключение

Для осуществления деятельности в рамках ОПС негосударственным пенсионным фондам требуется наличие лицензии. Однако, по причине нарушения законодательства последними, разрешение может быть отозвано, что грозит ликвидацией организации.

Клиентам фонда, у которого отозвана лицензия, по большей части, не о чем переживать, поскольку накопительная часть пенсии застрахована в государственной системе. Однако инвестиционный доход и добровольные перечисления могут быть утеряны, поэтому к выбору все же необходимо подходить крайне осознанно.

Полезное видео

Еще больше информации по теме в видео:

Практически ежемесячно из новостей мы узнаем, что у того или иного банка отозвана лицензия, или вот-вот будет отозвана. Это значит, что банк уже будет не вправе совершать любые денежные операции, что означает невозможность для вкладчиков свободно забрать свой вклад. Более того, все деньги, которые наличествуют на счетах, замораживаются на неопределённый срок. От управления отстраняется руководитель банка, а его обязанности исполнять назначается временное управление, присланное из Центрального банка. Он должен начать процедуру банкротства «провинившегося» банка, которая длится от года до двух. Продолжит её конкурсный управляющий, а также Арбитражный суд. В итоге процедуры банкротства банк ликвидируется.

За прошедший в 2019 году отозваны лицензии более, чем у 34 банков. Что делать вкладчикам этих банков? Вроде все понятно, по вкладам до 700 000 рублей – деньги будут возвращены. Но что делать тем, у кого вклад превышал 700 000 рублей?

Что же делать вкладчикам?

Закон не бросает их на произвол судьбы, и предусматривает компенсацию вкладов на случай банкротства банка. Но тут имеется два «но». Во-первых, максимальной суммой, которую вам могут вернуть (это уже будет не ваш вклад, а компенсация за его потерю), согласно действующему законодательству, является 1 400 000 рублей. Во-вторых, получение этой компенсации гарантировано, только, если обанкротившийся банк состоял в системе по страхованию вкладов клиентов. Разумеется, об этом вы должны были узнать раньше, до того, как доверили ему свои деньги.

Как получить эту компенсацию? Обратитесь непосредственно в проблемный банк, и на законном основании вы получите полагающуюся компенсацию. Как правило, выплаты происходят довольно быстро, на протяжении месяца со времени объявления о ликвидации банковской лицензии.

Какие вклады являются застрахованными?

Это денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в российском банке во вклад или на банковский счет. В том числе: заработная плата, переводимая работодателем на зарплатную карту; денежные средства, хранящиеся на дебетовых картах.

Не страхуются денежные средства:

1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

2) средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

3) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

4) переданные банкам в доверительное управление;

5) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

6) электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Хуже, конечно, если банк не состоял в списках данной системы. Но и тут шанс вернуть свои деньги вполне остаётся. Вы должны подождать начала процесса, касающегося банкротства, и в отведённый срок, вместе с заинтересованными организациями подать в Арбитражный суд заявление о требовании возврата долга, т.е. о включении вас в реестр кредиторов данного банка. Лучше конечно это делать с помощью опытного юриста, т.к. процедура специфическая. Когда суд объявит вас одним из кредиторов ликвидируемого банка, у вас появится шанс вернуть свой вклад.

Как вернуть деньги если у банка, в котором открыт ваш вклад, отозвана лицензия?

При отзыве лицензии у банка или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, каждый вкладчик получает страховое возмещение в размере суммы вклада, но не более 700 000 рублей. В том случае если у вас несколько вкладов в одном и том же банке, то общая сумма возмещения также ограничена лимитом в 700 000 рублей. Что касается валютных вкладов, то они пересчитываются в рубли по курсу Банка России.

Кто будет выплачивать возмещение вкладчику-государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» или иной банк, вы сможете оперативно узнать на сайте www.asv.org.ru; там же вы найдете информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений. Получив информацию о том, кто будет возвращать деньги, необходимо оперативно обратиться к нему с заявлением и паспортом. Выплата должна быть произведена в течение трёх рабочих дней со дня представления заявления и паспорта, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. С требованием о выплате страхового возмещения можно обратиться до дня завершения ликвидации (банкротства) банка, как правило это продолжается около двух лет.

Выплаты производятся с учетом, как суммы вклада, так и начисленных на этот вклад процентов на конец дня отзыва у банка лицензии. Но в любом случае предельный размере возмещения предусмотрен и для суммы вклада, и для суммы процентов по нему.

Что делать если сумма вклада превышает 700 000 рублей?

В этом случае, сумму свыше 700 000 рублей, вы сможете получить только в рамках процедуры банкротства в арбитражном суде, где открыто производство по банкротству банка. Требования физических лиц рассматривается в первую очередь. Но для того чтобы грамотно и в срок составить необходимые документы и обратиться с ними суд необходимо привлекать юриста.

В последнее время клиенты, чьи вклады превышают 700 000 рублей, уже столкнулись с проблемами по проведению операций: банк еще до отзыва лицензии предлагает им разбить вклад на несколько мелких. Логика в таком плане предельно ясна: вклад, который, например, составляет 1 400 тысяч рублей, разбивают на два по 700 000 рублей. Один остается за вами, а второй, например, открывается на вашего ближайшего родственника. Риск в этом предельно высок – можно потерять возможность получить сумму, превышающую 700 000 рублей, так как это может расцениваться злоупотреблением правом. Реального движения денег не происходит — фактически деньги переводятся с одного счета на счет другого вкладчика только путем внутрибанковских проводок без реального внесения денег в кассу. Агентство по страхованию вкладов обычно отказывает в выплате возмещения новым вкладчикам, если будет обнаружено, что новый вклад возник путем такого дробления.

Также не стоит соглашаться на переводе денег в другой банк без открытия счета. Поскольку, переводя деньги, вы автоматически расторгаете договор банковского вклада, который является основанием для выплаты вам страхового возмещения, когда наступит страховой случай с банком. К тому же если на момент отзыва у банка лицензии, перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, и задолженность банка перед вами тогда будет удовлетворяться в рамках процедуры банкротства, в третьей (последней) очереди.

Клиенты проблемных банков, у которых есть непогашенные кредиты в таких банках

Отзыв у банка лицензии не является основанием, чтобы не возвращать кредит или возвращать его, но досрочно. Пока существует сам банк, то есть до его ликвидации как организация, необходимо обслуживать кредит и выплачивать проценты в порядке и в сроки, указанные по кредитному договору. Если вам указывают на необходимость оплачивать проценты на другой счет и /или в другом банке, не стоит этого делать до тех пор, пока не получите письменное уведомление от своего банка о том, что право требования по вашему кредиту передано другому лицу. В любом случае обязательно сохраняйте все квитанции о внесении каждого платежа.

Не нужно торопиться с выводами о том, что теперь не стоит платить по кредиту. У банка, лишённого лицензии обязательно будет преемник, которого назначит Центробанк. Он перенимает всех вкладчиков, должников, кредиторов. Соответственно обоснованным будет требование и об оплате кредитных обязательств.

Что делать и кому теперь платить

Информация о преемственном учреждении обязательно есть в Центробанке. Там можно узнать с каким банком далее вам придётся работать. По законодательству РФ действия должника по кредиту заключаются в следующем:

• Важно посетить один из филиалов банка-преемника, с целью получить информацию о состоянии вашего долга (указаны ли все платежи), и узнать изменившиеся реквизиты (чтоб не ошибиться с последующими платежами);

• В банке нужно попросить документ о состоянии кредита на данное время, и справку следует хранить на случай различных недоразумений;

• Если филиалы банка находятся очень далеко, вероятно вам пришлют уведомление об изменившихся реквизитах и состоянии кредиторской задолженности;

• В случае изменения требований по платежам от нового банка, вы имеете полное право на отказ, а если требования изменят самостоятельно, что противоречит законам РФ, - пишите заявление в прокуратуру;

• При смене кредитодателя должнику не могут начислять пеню, либо штрафы в случае просрочки платежа. Но такое обстоятельство не разрешает вообще не платить. В случае длительной задержки, банк вправе обратиться в суд, а там уже вопрос будет решаться на усмотрение судьи.

Полезный совет: если не хочется ездить и разбираться с новым банком, по закону у вас есть право оформить отношения с нотариусом и продолжать платить проценты по имеющемуся кредиту, как и ранее, но уже на счет нотариуса. В обязанности нотариуса будет входить уведомление кредиторов и перевод необходимых денежных сумм. И самое главное – сохраняйте все квитанции до полного погашения кредита.

Вопрос - как получить вклад, если у банка забрали лицензию - интересует каждого российского вкладчика. Давайте разбираться.

В последнее время в России закрылось большое количество банков, причина очевидна - экономическая нестабильность в стране. Кризис затронул все сферы, но особенно сильно именно банковский сектор.

Финансовые компании столкнулись не только с естественной убылью, но и с так называемой чисткой от Центробанка РФ, которая проводилась с целью избавления страны от ненадежных и недобросовестных компаний, осуществлявших незаконную деятельность. Не смогли продолжить работать и небольшие организации, которые не выполнили своих обязательств перед клиентами.

АСВ - Агентство по страхованию вкладов: особенности деятельности

Если у банка, в котором у вас открыт депозит, отозвали лицензию, то не стоит сильно беспокоиться, так как уже давно по закону вкладчикам возмещают средства обанкротившихся банков.

АСВ осуществляет учет кредитно-финансовых организаций, а также занимается выплатой вкладов, если у банка отзывают лицензию. В настоящий момент застрахованы все депозиты в сумме до 1,4 млн рублей.

Страхование означает, что в случае лишения обслуживающего банка лицензии вам будут возвращены вложенные деньги в размере 100% от их количества. То есть, они не пропадают. Однако, максимальная сумма выплаты составляет 1,4 млн рублей. Учитывая этот момент, стоит изначально вкладывать деньги в разные банки - в каждом не больше указанной суммы .

Если вы разместили в банке больше средств, чем 1400000 рублей, то получите эту сумму, а затем попадете в списки вкладчиков. Люди из этого списка получают остаток средств в порядке очереди после того, как будет реализовано имущество банка.

Какие виды вкладов застрахованы государством?

В перечень таких счетов входят те, которые предназначены для получения выплат, то есть, платежные счета: депозиты, дебетовые карты, зарплатные и пенсионные карты.

Возмещаются вклады и в российских рублях, и в иностранной валюте, но с выплатой в российских рублях по курсу на день признания банка неплатежеспособным.

В список незастрахованных входят:

Электронные деньги - ЮMoney, Вебмани и т.д.
Сберегательные книжки.
Деньги, вложенные в ПАММ-счета - средства, которые были переданы банку в доверительное управление.
Вклады в обезличенные металлические счета.
Средства на ПИФах.
Деньги индивидуальных предпринимателей, находящиеся на счетах для ведения бизнеса.
Депозиты, которые хранятся в зарубежных представительствах.

Сегодня в системе государственного страхования вкладов участвуют все крупные и известные банки, входящие в ТОП-100 в России. Если вы решили вложить деньги в малоизвестный или небольшой банк, то стоит уточнить, является ли он участником АСВ.

Как происходит получение вклада при отзыве лицензии у банка?

Информация о лишении лицензии появляется на сайте АСВ , а также на сайте самого банка. Также узнать об этом можно из разных СМИ или социальных сетей. В информации обычно указывается, к какой организации перейдут все активы и обязательства закрывающегося банка.
Итак, выплатой будет заниматься новая организация. Возмещать начинают через 2 недели после объявления о несостоятельности прошлого обслуживающего банка. Именно по прошествии этого времени и нужно обращаться за возмещением.
Вкладчик должен обратиться в компанию, занимающуюся компенсациями, с заявлением, паспортом и печатной копией договора вклада. Ему сообщат, на какую сумму возмещения он может рассчитывать. Заявление на возмещение также можно отправить по почте, а деньги будут перечислены переводом. Это удобно, если нет возможности лично посетить банковское отделение.
В случае согласия вкладчика деньги выдаются в тот же день или через несколько после подачи пакета документов. Получить деньги может и другое лицо, если на него оформлена доверенность.

Таким образом, процесс получения возмещения по вкладу достаточно прост, но нужно немного подождать.

Рассмотрим банки, с которыми все в порядке и которые точно будут дальше работать. Им можно смело доверять свои деньги. Кроме того, именно сейчас в них выгодно оформить кредит, пока ключевая ставка в РФ находится на достаточно низком уровне.

Вот список таких банков вместе со ссылками на их кредиты:

Тинькофф - оформить заявку .
Восточный банк - оформить заявку .
ВТБ - оформить заявку .
Альфа Банк - оформить заявку .
Открытие - оформить заявку .
УБРиР - оформить заявку .
Хоум Кредит Банк - оформить заявку .

Все эти банки входят в ТОП самых надежных в России, поэтому риск столкнуться с неожиданным повышением процентной ставки сводится к нулю.

Банковские услуги плотно вошли в нашу повседневную жизнь. Однако при выборе компании, с которой будет выстраиваться сотрудничество, следует быть крайне внимательными. Недостаточно обращать внимание только на выгоду предлагаемых условий. Крайне важно иметь дело с надежным банком, в противном случае есть шансы столкнуться с неприятной ситуацией. Что делать, если у банка отозвали лицензию – таким вопросом задаются те, кто доверил свои денежные средства недобросовестному учреждению, у которого отобрали лицензию. Как вкладчиком, так и физическому лицу, который взял кредит в банке, который подлежит ликвидации, следует четко знать, какие действия нужно предпринимать.

Действия при отзыве лицензии у банка

Клиент закрывшегося банка теряет доступ к свои счетам и не может свободно распоряжаться собственными средствами. Что делать, если вы оказались в числе таких клиентов? В первую очередь необходимо возобновить возможность осуществления безналичных платежей.

Вам следует открыть счет в другом банке или перевести все платежи на другой счет, если он у вас имеется.
Не забудьте сообщить всем контрагентам о смене ваших платежных реквизитов и поменять реквизиты везде, где они могут встречаться (договоры, сайты, реклама и др.)
Если в закрывшемся банке остались средства, то обратитесь в банк с заявлением о расторжении договора и возврате денег.

Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию?

Отдельно стоит рассмотреть вопрос о том, что если у банка отозвали лицензию как платить кредит. Здесь важно не выбиваться из графика ежемесячных платежей, так как любая просрочка отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может неблагоприятно повлиять на выстраивание отношений с другими банковскими организациями.

Ликвидация банковского учреждение не освобождает заемщиков от обязательств по выплате имеющегося долга, его необходимо будет вернуть в любом случае. Право требовать погасить задолженность остается за банковским учреждением до момента признания его банкротом. Однако после этого оно никуда не исчезает, а переходит к конкурсному управляющему. Обратите внимание, что досрочное погашение имеющейся задолженности может осуществляться только при согласии клиента, банк не имеет права требовать его.

При отзыв лицензии у банка происходит передача кредита в таком порядке:

На сайте Центробанка публикуется новость об отзыве лицензии.
Происходит расторжение кредитного договора по причине закрытия банка.
Агентство по страхованию принимает на себя обязательства кредитора, и именно ему вы будете должны выплачивать средства. На официальном сайте агентства будут размещены реквизиты для внесения платежей. В случае введения временной администрации, Центробанк назначает кредитором другой банк.

Внимательно проверяйте условия по кредитному договору. Несмотря на то, что кредитор поменялся, сумма и процентная ставка меняться не должны.

Нелишним будет проявить инициативу и проконсультироваться по поводу имеющейся задолженности и новом порядке ее погашения. Как правило, клиентов ставят в известность о происходящих изменениях условий кредитного договора сразу после окончательного проявления всех условий переуступки требований. Однако этот процесс может затянуться. Если в этот переходный период будет пропущен очередной платеж по кредиту, с клиента вправе потребовать выплату штрафа. Также такая ситуация негативно отразится на кредитной истории.

Все квитанции о внесении платежей необходимо сохранять, так как в этот период могут наблюдаться

Если новые реквизиты не предоставлены, но вы продолжаете перечислять средства на банк с отозванной лицензией, сохраняйте квитанции об оплате. Это необходимо, чтобы вычесть эти суммы из начисленных штрафов, если вдруг дело дойдет до суда.

В том случае если в банке, у которого отзывают лицензию, у клиента оформлен кредит, и депозит, расчет по этим двум операциям проходят отдельно друг от друга, взаимозачет не предусмотрен.

Как вернуть деньги по вкладу, если банка лишили лицензии?

Главное, на что следует обращать внимание при заключении договора с банком – входит ли он в число участников системы обязательного страхования вкладов. К числу клиентов, чьи вклады страхуются, относятся частные лица и индивидуальные предприниматели. Однако здесь имеются определенные ограничения, о которых речь пойдет дальше.

Средств, размещенные в банке юридическими лицами, а также те депозиты, которые превышают установленный Агентством страхования лимит, наравне с прочими подлежат возврату. Однако срок реализации обязательств в данном случае переносится. Первоначально должна пройти процедура признания банка банкротом, после чего проводится конкурсное производство или ликвидация по принуждению. В первом случае необходимо собрать нужную сумму, так как имеющегося имущества недостаточно. Во втором случае достаточно дождаться юридического оформления всех процессов, так как банк располагает нужной суммой денежных средств.

По всем возникающим вопросам о возврате вкладов можете обращаться на горячую линию Агентства Страхования вкладов 8 800 200 08 05.

В соответствие с действующими правилами, возврат средств клиентам происходит в порядке определенной очереди:

вкладчикам;
Центральному Банку и Агентству по страхованию вкладов;
сотрудникам банка (выходные пособия и заработная плата);
прочим контрагентам.

Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в том случае, если банковское учреждение ликвидировано.

Всем вкладчикам, чей суммарный размер депозита или остатка на дебетовых картах меньше 1 400 000 рублей, гарантируется полный стопроцентный возврат всех денег. Однако больше установленной величины Агентство вернуть не гарантирует, лишь при наличии достаточных средств у банка.

Однако если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги физическому лицу, хранившему более 1,4 миллиона рублей, будет непросто. Именно эта сумма является максимальным порогом для возврата. Обратите внимание, что сюда входят и проценты, которые должны быть начислены по вкладу. Если речь идет о вкладах в валюте, то размер имеющихся средств пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.

После того как банк лишился лицензии, не позднее чем в двухнедельный срок ответственная организация должна опубликовать информацию для вкладчиков касательно того, каким образом будут происходить страховые выплаты. Сведения о том, где и когда можно будет получить свои денежные средства, следует искать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе, посвященному ликвидируемым банкам.

Даже если сразу несколько банков, в которых у клиента открыты депозиты, признаны банкротами, ему полагается выплата страховки за каждый вклад отдельно, однако не более максимальной установленной суммы.

Порядок возврата денег физическому лицу при отзыве лицензии у банка следующий:

У банка отзывают лицензию.
В течение одной-двух недель агентство по страхованию вкладов составляет список вкладчиков и публикует их на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru).
Затем агентство решает, какой банк будет заниматься выплатами. Вкладчики могут написать заявление на возврат своих средств или же оставить их для дальнейшего хранения.

Какие вклады не страхуются?

Важно знать, что страхуются далеко не все вклады. К числу тех, на которые не распространяется обязательное страхование, относятся следующие вклады:

на предъявителя;
размещенные на счетах филиала, находящегося за границей;
на условиях доверительного управления;
средства на обезличенных счетах или хранящиеся в металлах;
на электронных кошельках.

Таким образом, не стоит паниковать, если банк лишили лицензии, что делать вам всегда подскажут специалисты, работающие в организации.

Ситуация, при которой у банка отозвали лицензию, встречается в современной российской практике достаточно часто. За последние три года подобной процедуре по решению ЦБ РФ подверглись более двух с половиной сотен банковских организаций. Не удивительно, что вопрос о том, какие действия следует предпринимать в этом случае вкладчикам, приобрел сегодня серьезную актуальность.

Почему могут отозвать лицензию

Основанием для принятия решения Центробанком России об отзыве лицензии у банка является систематическое нарушение последним требований законодательства и нормативных документов, разработанных самим ЦБ РФ. Как правило, к подобной мере контролирующий финансовую отрасль орган прибегает в том случае, если у банка не остается собственных оборотных средств или происходит потеря ликвидности активов.

Логичным следствием финансовых трудностей кредитной организации выступают проблемы с проведением платежей клиентов, обслуживанием банковских карт и выдачей средств с депозитных и сберегательных счетов. В подобной ситуации практически всегда отзывают лицензию у банка, причем целью подобного мероприятия выступает защита интересов вкладчиков и клиентов проблемного финансового учреждения.

Какие вклады застрахованы государством

Важным элементом банковского сектора страны является система страхования вкладов (ССВ), начавшая действие в 2004 году. Созданный под контролем АСВ механизм страхования позволяет вернуть вклад, если банк обанкротился. Речь в данном случае идет о денежных средствах клиентов кредитной организации, которыми выступают либо физические лица, либо индивидуальные предприниматели. Их вложения в банках России в обязательном порядке страхуются.

На данный момент рядовыми участниками ССВ являются 777 банков, в числе которых присутствуют 59 наиболее крупных и стабильных финансовых учреждений, являющихся банками-агентами АСВ. Именно последние занимаются выдачей компенсаций вкладчикам организаций, у которых Центробанк отозвал лицензию.

Какую сумму можно получить

На 2020 год максимальный размер страхового возмещения, которое может быть получено вкладчиком, составляет 1,4 млн. рублей. Эта величина установлена еще в 2014 году и остается неизменной несколько лет.

Важным нюансом действующей ССВ является тот факт, что указанный лимит по величине компенсации касается одного банка. Если физическое лицо или ИП имели вклады в двух банках, у которых была отозвана лицензия, они могут претендовать на получение по 1,4 млн. рублей в каждом.

Совет. При желании физического лица вложить серьезную сумму для большей сохранности средств рекомендуется разбивать инвестиции на несколько вкладов в разных банках. Это позволит увеличить максимальную сумму компенсации при возможном отзыве лицензии.

В эту сумму входят и проценты, начисленные по депозиту. Однако, если общий размер основного вклада и процентов превышает 1,4 млн. рублей, компенсируются средства только в пределах установленного лимита.

Порядок получения компенсации по вкладу

Для того, чтобы получить вклад в банке, в котором отозвали лицензию, следует осуществить такие действия:

Посетить официальный сайт АСВ, который размещается в сети по адресу https://www.asv.org.ru/. На этом информационном ресурсе обязательно размещается все новости, касающиеся отзыва лицензий у банков, а также процедуры выплаты компенсаций вкладчикам;
Обратиться непосредственно в проблемный банк за получением всей интересующей клиента информации. Работа финансовой организации после отзыва лицензии не прекращается, поэтому такой способ получения информации также является вполне рабочим и эффективным;
Написать заявление в АСВ о выплате компенсации по вкладу. Контакты организации можно найти на сайте Агентства, а также в извещении, которое направляется все вкладчикам в течение месяца с даты отзыва лицензии. Заявление также может быть подано в банк-агент, выбранный АСВ для последующей выплаты страхового возмещения по вкладам;
Получить компенсацию по вкладу. В заявлении вкладчик указывает вариант получения средств, выбирая из двух возможных – наличными в кассе банка-агента или перечислением по указанным реквизитам.

Не нужно опасаться того, что средства в АСВ закончатся. Фонд системы страхования пополняется ежеквартально путем отчислений всех участников ССВ, поэтому всегда имеет серьезный финансовый резерв.

Злободневный вопрос о том, сколько именно средств должен получить клиент банка, у которого отозвали лицензию, решается либо со специалистами банка-агента, либо непосредственно с АСВ. При возникновении проблем, вкладчик имеет право обратиться в суд.

Что делать юридическому лицу

Все вышесказанное о системе страхования вкладов касалось физических лиц и ИП. Ситуация при отзыве лицензии у банка, клиентом которого является юридической лицо, намного сложнее. Существует только два возможных варианта дальнейшего развития событий:

Банк обладает достаточным количество активов для того, чтобы рассчитаться по имеющимся у него обязательств. В этом случае проводится процедура добровольной ликвидации, а каждый вкладчик, держатель счета и другие клиенты получают положенные им денежные средства.
У банка недостаточно активов для полного погашения обязательств. В подобной ситуации запускается процедура принудительного банкротства, при этом имущество финансовой организации продается, а средства распределяются между клиентами и кредиторами.

Очевидно, что на практике обычно встречается второй вариант. Это не удивительно, если учесть, почему чаще всего отзывается лицензия у банков. Причина подобных действий ЦБ РФ, как правило, заключается в финансовых трудностях кредитной организации. Как следствие – рассчитывать на быстрый и полный возврат вложенных в банк средств юридическому лицу не приходится.

В последние годы активно происходит зачистка банковской сферы, что вызывает обеспокоенность вкладчиков. На самом деле лицензии отзывают у тех учреждений, которые имеют определенные проблемы. Зачастую к моменту банкротства у организации не хватает активов на компенсацию средств. Так стоит ли все же доверять свои деньги банкам? И что делать в случае ликвидации.

Что делать, если банк ликвидируется?

Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.

Следующим этапом необходимо узнать, застрахованы ли средства Ассоциацией гарантирования вкладов (АСВ). Такая система начала действовать в нашей стране с 2004 года после утверждения Закона №177-ФЗ от 23.12.2003. В функции организации входит:

учет банков;
назначение ликвидационной комиссии;
выбор банков-агентов для выплаты возмещений гражданам;
восстановление прав на получение своих средств по депозиту лицам, которые пропустили срок по важным причинам.

Получить таким образом через АСВ возможно 1,4 млн. рублей для граждан и предпринимателей. Сумма лимита постепенно растет, еще недавно размер компенсации составлял 700 тыс. рублей и касался только физических лиц.

Какие вклады не подлежат компенсации?

Даже если вы являетесь физическим лицом, это не значит, что любой ваши средства будут компенсированы. На сайте АСВ приведен перечень вкладов, которые не подпадают под нормы страхования. То есть вы не получите возмещение, если у вас:

вклад, который удостоверен сберегательным сертификатом, сберкнижкой, выдаваемый на предъявителя;
вклад для коммерческой деятельности предпринимателей, для страхового случая, наступившего до 01.01.2014;
счет, открытый для осуществления коммерческой деятельности адвоката, нотариуса;
счет в филиале отечественного банка, который расположен за границей;
обезличенные металлические счета;
электронные деньги;
деньги переданы в доверительное управление банку;
субординированные депозиты предпринимателей.

Порядок обращения в АСВ для граждан

Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ . Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.

Граждане же отслеживают эту информацию на сайте банка или АСВ. Если вы не интересуетесь подобными сведениями, то не стоит нервничать. В течение месяца фонд самостоятельно направит вам уведомление, в котором проинформирует о месте и прочих нюансах. Выплаты производятся по истечении 14 дней (после наступления страхового случая) на основании реестра, сформированного самим банком. Лицу выдается справка о полученных средствах, копия которой направляется в банк.

Получить граждане и индивидуальные предприниматели от АСВ могут сумму 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся в течение 3 дней после обращения наличными или на счет в банке (ИП только на расчетный счет, открытый для ведения деятельности). Комиссия за этот перевод не взимается. Не стоит затягивать с обращением, ведь получить средства можно в период конкурсного производства (обычно оно составляет около 1-2 лет).

Сумма для возмещения состоит из всех счетов, открытых в банке и филиалов в любой валюте. Застраховано не только тело депозита, но и проценты на дату отзыва лицензии. Вне зависимости от этого сумма к выплате от АСВ ограничена 1,4 млн. рублей.

Все выплаты производятся в национальной валюте, даже если у вас был вклад в иностранной. Конвертация происходит по курсу, установленному на день отзыва лицензии.

В соответствии с п.7 ст. 11 № 177 ФЗ, размер по вкладу будет определяться как дельта между суммой обязательств и требований банка к вкладчику (до наступления страхового случая).

Если вы не согласны с рассчитанной суммой

Случается, что не все деньги указаны в реестре. Об этом узнают лишь после обращения в банк-агент для получения возмещения. Это не значит, что такие средства не вернут. Получите деньги, которые готовы сейчас выдать, но предупредите, что вы не согласны . Тогда вам предложат составить заявление на бланке. Обязательно приложите копии подтверждающих документов. Это могут быть выписки, договора и прочее.

Обращение будет рассмотрено АСВ и вам предоставят ответ. Стадию, но которой находится ваш документ можно узнать на официальном сайте организации в специальном разделе.

Причин для несоответствия данных может быть несколько:

Ошибка в реестре.
Деньги не успели попасть на ваш счет, а зависли на корреспондентском.
Частичное списание средств самим банком.
Наличие кредита в том же банке.
АСВ сочло вклад недостоверным. Обычно это касается случаев, когда деньги поступили на счет в период нестабильной работы, за несколько дней до отзыва лицензии.

В любом случае у человека всегда остается возможность направить исковое заявление в суд и присоединиться к требованиям кредиторов.

Как вернуть сумму свыше 1,4 млн. рублей

Все слышали про лимит суммы для возмещения Ассоциацией гарантирования вкладов, но порой сумма на счетах клиента превосходит этот лимит. Что же делать в таком случае? Такие деньги можно получить от самого банка, включив их в реестр кредиторов. Таким образом, при ликвидации, продаже активов вам вернут средства в порядке очереди.

Физические лица – это первоочередная категория, которая получает компенсации. Индивидуальным предпринимателям в этом случае повезло меньше – их требования относятся к 3 очереди.

Оформить заявку довольно просто. Лишь сообщите о такой ситуации и своем желании оператору банка-агента при получении компенсации.

Особые условия ждут лиц, которые открыли в банке счет для оформления сделки купли-продажи (счета эскроу). Для страховых случаев после 01.04.2015 АСВ гарантирует выплаты 10 млн. рублей с этих вкладов. В соответствии со ст. 12.1 Закона №177ФЗ такая компенсация рассчитывается индивидуально, обособленно от иных депозитов. Такая защита повышает доверие к банковской сфере при совершении сделок.

Что делать юридическим лицам?

Вклады и денежные средства на счетах юридических лиц не страхуются, и ожидать изменений в законодательство пока не стоит. Все действия организациями осуществляются в рамках ст.ст. 134, 189.96 Закона «О несостоятельности и банкротстве», то есть включение в реестр требований кредиторов.

Эти суммы относятся к 3 очереди и выплачиваются из средств, оставшихся на счетах и реализованных активов банка, взысканных долгов. Для этого временной администрации направляется письмо о включении требований в реестр с приложением копий подтверждающих документов. Вероятность получения своих средств не высока, так как выплаты последующей очереди происходят после погашения требований предыдущей.

Если вы попали в число неучтенных

Такая ситуация практически невозможна в текущей ситуации. Однако было несколько случаев. Казалось бы, как вклад может быть не учтен? Это все из-за двойной бухгалтерии. Сотрудники банка официально не проводят по счетам вклады, стараясь нажиться на них.

В таких случаях единственная возможность — обращаться в суд, прикладывая доказательства. Это снизило уровень доверия, ведь вкладчикам никто не говорил, что их средства не учтут.

Хотя летом текущего года ситуация изменилась. Центробанк и АСВ приняли решения возместить такие депозиты без судебного решения в общем порядке.

Полезные советы для вкладчиков

Есть несколько способов, сохранить свои средства:

выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.

Краткие выводы:

Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.

Читайте также: