Калькулятор накопления денег на пенсию

Россияне против повышения пенсионного возраста!

Пенсия депутата безо всяких баллов привязана к его зарплате. Согласно вступившим в силу с начала 2017 года поправкам, депутаты и сенаторы, исполнявшие свои обязанности от пяти до десяти лет, имеют право на прибавку к страховой пенсии в размере 55% от ежемесячного денежного вознаграждения сенатора или депутата Госдумы. Зарплата депутата Госдумы составляет в среднем 384 тысячи рублей в месяц.

Остальные должны работать, платить налоги, и не получать достойную пенсию. Поэтому пенсионный возраст повышается до средней продолжительности жизни гражданина РФ.

Пенсионный калькулятор начинает кампанию против пенсионной реформы 2020. Свои мысли о повышении пенсионного возраста вы можете высказать здесь на нашем сайте

Пенсионные баллы

Сколько пенсионных баллов
может быть начислено Вам за 2020 год?

Введите размер Вашей ежемесячной
заработной платы до вычета НДФЛ:

Результаты расчета

Пенсионный калькулятор 2020 года позволит вам рассчитать размер пенсии по старости в ценах, актуальных на 2020 год. При этом используются разные методы расчёта – и действующая пенсионная формула, и новая формула, которую также учитывает пенсионный калькулятор ПФР.

Чтобы рассчитать примерное начисление пенсии по старости в 2020 году, калькулятор окажется просто незаменимым средством. Пенсия 2020 года актуальна для граждан, которые уже достигли пенсионного возраста, то есть для женщин от 55 лет и для мужчин от 60 лет. В настоящий момент пенсия по старости выдаётся более чем 33 миллионам пенсионеров. Расчётами занимается ПФР, пенсионный калькулятор же помогает увидеть и понять, как рассчитать пенсию.

Калькулятор пенсии

Чтобы подсчитать для Вас, сколько составила бы пенсия 2020, калькулятор нуждается в некоторых данных. Схема расчёта довольно проста: на будущий размер пенсии влияют несколько ключевых факторов:

Пол и возраст. Пенсия по старости выплачивается мужчинам с 60 лет, а женщинам – с 55 лет. Рассчитать размер пенсии по старости нетрудно, если помнить, что пенсионный возраст не увеличивается и увеличиваться не будет.
Для мужчин – срок прохождения воинской службы. От этого в значительной степени зависит размер основной части пенсии, поскольку военная служба также учитывается в общем стаже.
Для женщин – количество детей и общая продолжительность планируемого отпуска по уходу за детьми. Калькулятор ПФР 2020 года засчитывает до полутора лет на каждого ребёнка в общий стаж.
Продолжительность трудовой карьеры до достижения пенсионного возраста. Трудовая пенсия зависит в первую очередь от того, в течение какого срока вы трудитесь и получаете зарплату. Здесь пенсионный калькулятор Минтруда учитывает именно время работы, за вычетом военной службы, учёбы и ухода за детьми.
Срок, в течение которого вы готовы работать и получать зарплату, даже когда достигнете пенсионного возраста и вам будет доступна пенсия по старости. В этом случае особым образом работает новый пенсионный калькулятор – действующая формула позволяет значительно увеличить размер основной части пенсии.
Тариф, по которому будет рассчитываться фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии. Для граждан, родившихся до 1967 года, накопительная часть пенсии считается по одному тарифу со ставкой 0%. Для граждан, родившихся в 1967 году и позже, накопительная пенсия рассчитывается по-другому. Если тариф формирования накопительной части пенсии не менялся, а накопления не переводились в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и обратно в ПФР, то пенсионный калькулятор 2020 будет использовать ставку 2%. Если же накопительная пенсия уже находится в НПФ или переведена в ПФР, то пенсионный калькулятор будет рассчитывать тариф по шестипроцентной ставке.
Размер официальной зарплаты в рублях. Рассчитывая начисление пенсии по старости в 2020 году, калькулятор учитывает, разумеется, только официальную зарплату – никаких «серых доходов», «зарплат в конвертах» и других неофициальных доходов. Накопительная часть пенсии складывается из пенсионных отчислений, которые в обязательном порядке вычитаются из зарплаты каждый месяц. Всё это также учитывает пенсионный калькулятор 2020.

Используемые показатели

Пенсионный калькулятор ПФР использует следующие ключевые показатели, когда рассчитывается пенсия 2020 года:

условная стоимость одного пенсионного коэффициента – в 2020 года она составляет 71,41 руб.;
дополнительный пенсионный коэффициент за 30–45-летний стаж. По нему рассчитывается базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости в 2020 году. Коэффициент равен единице за каждый год трудового стажа от 35 до 45 лет для мужчин и от 30 до 40 лет для женщин;
дополнительный пенсионный коэффициент за 40-летний стаж для мужчин и за 35-летний стаж для женщин. Он равен пяти и складывается с таким показателем, как фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии;
пенсионные коэффициенты в период ухода за ребёнком. На каждого ребёнка официально выделяется по полтора года, засчитываемых в общий стаж. Пенсионный калькулятор на сайте ПФР начисляет коэффициенты в размере 1,8 для первого ребёнка, 3,6 – для второго, 5,4 – для третьего;
коэффициент за каждый год срочной военной службы. Пенсионный калькулятор Пенсионного фонда начисляет за каждый год службы коэффициент в размере 1,8;
собственно фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости в 2020 году, который составляет 4383 руб. 59 коп;
МРОТ (минимальный размер оплаты труда), который един для всей РФ и который также учитывает пенсионный калькулятор на сайте ПФР. МРОТ 2020 года составляет 5965 рублей.;
средний размер зарплаты граждан РФ в 2020 году – составляет 25760 руб.;
максимальный размер зарплаты, который учитывает пенсионный калькулятор 2020, рассчитывая обложение обязательными страховыми взносами, составляет 59250 рублей в месяц, так что используется коэффициент в размере 2,3 к средней зарплате по стране;
размер заработной платы, для которой учитывается обложение страховыми взносами пенсионный калькулятор: действующая формула учитывает сумму выше в 1,6 раз к средней зарплате по стране;
период ожидаемой выплаты. Его пенсионный калькулятор ПФР учитывает, чтобы рассчитать трудовую пенсию по действующей формуле и накопительную часть пенсию по новой формуле, если после достижения пенсионного возраста нет трудового стажа. В случае необращения за назначением пенсии период составит 228 месяцев, или 19 лет;
минимальная заработная плата, по которой будет учитывать начисление страховых взносов в размере 22% пенсионный калькулятор – действующая формула пока этого не учитывает. Минимальный размер равен двум МРОТ и составляет 11930 руб.;
тариф уплачиваемых страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Пенсионный калькулятор Пенсионного фонда учитывает ставку в размере 22 %;
средний размер пенсии по старости. С учетом того, сколько составляли минимальная и максимальная пенсия по старости в 2020 году в рублях, средняя сумма равна 10 645 руб.

Обратная связь

Пенсионный фонд консультация по телефону: 8-800-510-5555 (бесплатная пенсионная консультация)

В рамках общественного обсуждения разрабатываемого нового порядка формирования пенсионных прав граждан и назначения трудовой пенсии по старости предлагаем направлять ваши мнения и отзывы в виде комментариев снизу этой страницы. Ваши предложения будут проанализированы и обсуждены на рабочей группе по разработке Стратегии развития пенсионной системы РФ при Минтруда России.

Пенсионный калькулятор будет обновляться по мере совершенствования порядка формирования пенсионных прав граждан и назначения трудовой пенсии по старости.

Новая пенсионная формула

Общая сумма пенсии складывается из страховой пенсии и, если выбран соответствующий вариант пенсионного обеспечения в системе ОПС, накопительной пенсии. В 2020 году независимо от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан формируются пенсионные права только на страховую пенсию исходя из всей суммы начисленных страховых взносов.

Формула расчета страховой пенсии по старости:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА в году назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

СП = ИПК * СПК + ФВ , где:

СП– страховая пенсия
ИПК– это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии
СПК– стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии.

В 2020 году = 71,41 руб. Ежегодно увеличивается государством на уровень не ниже инфляции.

ФВ– фиксированная выплата.

На 1 января 2020 года = 4383,59 руб. Ежегодно увеличивается государством на уровень не ниже инфляции.

Таким образом, расчет страховой пенсии в 2020 году осуществляется по формуле:

СП = ИПК*71,41 + 4383,59

Вне зависимости от того, какова будет действующая пенсионная формула, не следует забывать, что трудовая пенсия напрямую зависит от рабочего стажа и других факторов. Накопительная часть пенсии – это не единственная её составляющая. Когда вы используете новый пенсионный калькулятор 2020 года, то одновременно применяются:

пенсионный калькулятор Минтруда, чтобы узнать, сколько составит трудовая пенсия (с учётом срочной военной службы, ухода за ребёнком и других социально важных факторов);
пенсионный калькулятор ПФР – он рассчитывает, каков будет фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии.

Таким образом, у вас появляется возможность узнать актуальный размер пенсии для 2020 года. Ведь он зависит не только от того, где и в течение какого срока вы работали. Пенсия 2020 года рассчитывается также, исходя из того, какие страховые взносы гражданин уплачивает в ПФР в рамках ОПС – системы обязательного пенсионного страхования. От этого напрямую зависит базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости в 2020 году.

Когда используются актуальные на сегодняшний день формулы ПФР, пенсионный калькулятор отображает размер пенсии, которую вы получали бы в 2020 году. С одной стороны, вы узнаете минимальный размер пенсии по старости в 2020 году, с другой – вам будет известна максимальная пенсия по старости в 2020 году в рублях, которая доступна вам.

Пенсионный калькулятор 2020 года позволит также определить оптимальный размер трудового стажа, который понадобится, чтобы накопительная пенсия была как можно больше, а общий размер пенсии был оптимальным. Используя пенсионный калькулятор Минтруда, вы узнаете, как сделать так, чтобы получилась максимальная пенсия по старости в 2020 году в рублях.

Обратите внимание, что пенсионный калькулятор ПФР 2020 года не следует использовать, чтобы рассчитать размер пенсии следующих категорий граждан:

инвалидов;
военнослужащих;
индивидуальных предпринимателей;
работников опасных и вредных предприятий;
действующих пенсионеров и граждан, которым осталось менее 3 лет до выхода на пенсию.

Основные положения и принципы расчёта пенсионных выплат по новым правилам

Калькулятор ПФР 2020 позволит вам учесть все новые правила и не ошибиться, рассчитывая минимальный размер пенсии по старости в 2020 году, который будет вам доступен при сохранении указанных условий.

В настоящий момент всё ещё продолжают обсуждаться и корректироваться новые правила формирования будущей пенсии граждан. В связи с этим продолжает дорабатываться и совершенствоваться пенсионный калькулятор 2020 года. Предложения, поступающие от граждан, которые желают знать, сколько они будут получать, рассматриваются специальной рабочей группой при Министерстве труда РФ. Сами же граждане в это время имеют возможность использовать пенсионный калькулятор Пенсионного фонда, чтобы узнать, сколько они будут получать с учётом действующих цен 2020 года.

Новый пенсионный калькулятор 2020 был создан с учётом всех законодательных нововведений и поправок, так что вы можете быть уверены в достоверности рассчитываемых сумм. С помощью этого удобного инструмента любой человек может узнать, сколько бы составила пенсия 2020 – калькулятор предельно прост в обращении. Кроме того, пенсионный калькулятор 2020 продолжает регулярно обновляться по мере того, как принимаются новые законодательные решения.

Чтобы на пенсии жить в достатке, нужно позаботиться о дополнительных доходах уже сейчас. Инструментов для этого больше чем достаточно – вклады, акции, страховые продукты, отчисления в негосударственные пенсионные фонды. Но прежде чем рассмотреть основные способы накоплений, разберемся в том, что такое пенсия и как ею можно управлять.

Каждому – по заслугам

В России действует распределительная пенсионная система. Работодатель делает за вас отчисления в Пенсионный фонд. Взносы автоматически переводятся в баллы, а деньги получают нынешние пенсионеры. Размер вашей будущей пенсии зависит от числа этих баллов и трудового стажа. Проще говоря, чем больше вы зарабатываете сейчас, тем выше будет ваш гарантированный доход в старости. Однако этот доход ограничен – работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 73 000 рублей.

Есть два вида пенсии – страховая и накопительная. На размер первой повлиять нельзя, а вторую можно увеличить, если грамотно вложить. Общая сумма ежемесячных отчислений в ПФР составляет 22% от зарплаты, из них 16% относится к страховой части, а 6% – к накопительной (положена гражданам, родившимся в 1967 году и позже). Если вы не написали заявление на накопительную пенсию до конца 2015 года, все 22% от вашего заработка перейдут в «общую кассу», то есть на страховую пенсию. Оформить накопительную пенсию вы, возможно, сможете в 2020 году.

Как увеличить пенсию

В 2017 году среднегодовой размер страховой пенсии по старости составил 13 657 рублей, а к 2019 году этот показатель обещают поднять до 14 439 рублей. Очевидно, что такое пособие не обеспечит приемлемый уровень жизни в старости, поэтому о собственном благополучии стоит позаботиться самостоятельно.

Прежде чем начать откладывать, ответьте на три вопроса:

Определяя оптимальную сумму ежемесячного содержания, помните, что в старости придется тратить деньги на лекарства и больницы. По данным Росстата, средняя зарплата по России за третий квартал 2017 года составляет 31 500 рублей. При расчете можете исходить из этой суммы.

Сейчас мужчины в России выходят на заслуженный отдых в 60 лет, а женщины – в 55, но уже с 2019 года пенсионный возраст начнет расти и через несколько лет составит для мужчин – 65 лет, а для женщин – 63 года. Подумайте, когда хотите закончить карьеру. Учтите: по данным Минздрава, средняя продолжительность жизни россиян – 72,5 лет.

Пример расчета:

Инженер Василий хочет в старости не только хорошо питаться, но и хоть изредка путешествовать, и поэтому ставит целью пенсию в размере 40 000 рублей в месяц. Он планирует работать до 65 лет, а прожить – 80 лет.

Посчитаем, какую сумму нужно накопить Василию, по формуле: траты в месяц х 12 х срок жизни после пенсии.

40 000 х 12 х 15 = 7,2 млн рублей.

Сейчас Василию 30 лет. Если он будет ежемесячно откладывать 17 200 рублей, его негосударственная пенсия составит 40 000. Чтобы откладывать меньше, нужно заставить деньги работать и приумножаться.

Когда начать копить

Чем раньше – тем лучше. Однако если вам еще не исполнилось 30, в первую очередь вкладывайте в себя – проходите курсы, покупайте книги, получайте образование. Начинайте копить, когда поймете, что экономия не вредит развитию и карьере. Оптимальный возраст для того, чтобы задуматься о пенсии – 30 лет.

Как распорядиться накопительной пенсией

Если вы оформили накопительную пенсию до конца 2015 года, у вас есть шанс на ней заработать. Доверить деньги можно:

государственной управляющей компании («Внешэкономбанк»);
негосударственной управляющей компании (НУК);
негосударственному пенсионному фонду (НПФ).

По умолчанию ваша накопительная пенсия переходит в ВЭБ. Чтобы изменить управляющую компанию на негосударственную или выбрать НПФ, нужно направить в Пенсионный фонд заявление – лично, по почте с нотариально заверенной подписью или через сайт Госуслуг . Важно: чтобы не потерять инвестиционный доход, менять УК нужно не чаще чем раз в пять лет.

«Внешэкономбанк» вложит деньги с минимальным риском – в ценные бумаги российских эмитентов, банковские депозиты, облигации международных компаний. ВЭБ показывает среднюю доходность 8,8% годовых.

Негосударственная УК вложит средства в облигации, валюту и акции. При благоприятных обстоятельствах доход составит 12%, но доля риска в данном случае выше.

НПФ показывает примерно такую же доходность, но существует риск отзыва лицензий. Плюс частных организаций в том, что они предлагают инвестиционные портфели с большим набором рисковых и безрисковых инструментов.

Накопительная часть пенсии будет выплачиваться вам вместе со страховой по достижению пенсионного возраста.

Пример расчета накопительной пенсии:

Менеджер Владислав родился в 1975 году, на пенсию выйдет в 2035 году. Он получает зарплату 80 тыс. рублей, в накопительной пенсии – с 2007 года. Владиславу везет, годовая доходность его вклада – 15%. Предположим, что так будет всегда. Определим размер накоплений Владислава на конец 2017 года.

Выходит, благодаря высокой доходности вклада за 11 лет Владислав накопил 478 907 рублей. Теперь внесем данные в калькулятор :

Если процентная ставка не изменится, к 2035 году на счету Владислава будет 5,1 млн рублей. Рассчитаем ежемесячную накопительную пенсию Владислава по формуле ЕНП = НП/Т, где НП – накопительная пенсия, а Т – период выплат (на 2018 год составляет 246 месяцев, то есть 20,5 лет).

В месяц Владислав получит 20 700 рублей накопительной пенсии. Кроме того, он гарантированно получит еще и страховую пенсию, которая, по прогнозу Минтруда , уже к 2024 году будет выше 20 000 рублей. Суммарная пенсия Владислава составит более 40 000 рублей, с такой суммой безбедная старость ему гарантирована. Но это гипотетическая ситуация. На самом деле так не бывает: уровень доходности меняется из года в год, инфляция растет, с работы увольняют. Поэтому советуем использовать и другие инвестиционные инструменты.

Банковский депозит

Если у вас нет накопительной пенсии или вы хотите откладывать деньги дополнительно, обратите внимание на инструменты с фиксированным доходом. Эксперты советуют делать классические банковские вклады. Порог вложений минимален – класть на счет можно и 5-10 тыс. Доходность депозитов обычно невелика, зато стабильна. К тому же государство страхует их на сумму до 1,4 млн рублей.

Откладывайте ежемесячно хотя бы 10% от дохода. Если перечислять эту сумму на депозит систематически, через несколько лет можно получить приличные деньги.

Допустим, вы зарабатываете 80 000 рублей в месяц и хотите сделать начальный вклад 30 000 рублей (доходность – 8% годовых). Также вы планируете каждый месяц пополнять вклад – относить в банк 10% от зарплаты, то есть 8 000 рублей. Уже за первые 5 лет вы безболезненно накопите полмиллиона.

Доходность своего вклада вы можете рассчитать с помощью этого калькулятора .

Если на пенсию вы собираетесь только через 25 лет, при процентной ставке 8% и ежемесячных довложениях по 8 000 рублей вам удастся накопить 7,7 млн рублей. Если из этой суммы тратить в месяц по 40 000 рублей, то денег хватит на 16 лет.

Накопительное страхование жизни

НСЖ – еще один эффективный способ накопления. Суть инструмента в том, что вы длительное время отчисляете страховой компании взносы, чтобы получить крупную сумму к конкретной дате. К накоплениям прибавляется инвестиционный доход, который получит страховщик от размещения ваших денег. Кроме того, выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом, а за отчисления можно получить налоговый вычет. Если за год вы внесете на накопительный счет 120 000 рублей и более, вычет составит 15 600 рублей. Подавать заявление на налоговый вычет можно ежегодно. О том, как это делать правильно, читайте здесь .

Размер ежемесячного взноса определяется индивидуально, но первый вклад должен составлять минимум 50 тыс. рублей. Накопленная сумма составит: вложения плюс от 6 до 13% годовых (гарантированная и инвестиционная доходность). Ставка может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Инвестиции

Долгосрочные инвестиции нужно тщательно планировать, учитывая возможные риски и инфляцию, поэтому составление персонального финансового плана лучше доверить специалистам – финансовым советникам. Профессионал оценит ваши возможности, проанализирует цель и готовность рисковать, и только после этого – предложит подходящие инвестиционные инструменты. Если вы – начинающий инвестор и пока не готовы тратить деньги на услуги персонального финансиста, можете подобрать инвестиционный портфель в одном из топ-10 российских банков или инвестиционных компаний.

Еще один способ распределить активы – воспользоваться известной на Западе формулой:

Процентная доля распределения в акции = 100 − ваш возраст.

Суть формулы заключается в том, что ближе к пенсионному возрасту нужно вкладывать большую часть средств в облигации и ценные бумаги, обеспечивающие стабильный доход, и меньшую – в акции. Если вам – 30 лет, ваш условный план распределения активов может выглядеть так:

Чтобы диверсифицировать портфель акций, следует вкладывать в ценные бумаги предприятий разных секторов экономики – промышленного, технологического, сырьевого, фабричного, здравоохранения. Такой подход позволит снизить риск убытков.

Вывод

Если вы уже сейчас начнете систематически откладывать и выберите доходные инструменты инвестирования, к пенсии вам удастся накопить капитал, который позволит сохранить достойный уровень жизни. В вашем арсенале такие инструменты:

банковский депозит;
программа накопительного страхования жизни;
доход от акций, облигаций, валюты, недвижимости;
накопительная пенсия.

Чтобы снизить риски и получить максимально возможную выручку, распределите капитал по разным активам, выбрав оптимальное соотношение между рисковыми и надежными инвестициями. Например: 30% – в депозиты, еще 30% – в НСЖ, а 40% распределить между акциями и облигациями. И не забывайте держать руку на пульсе – периодически переоценивать ваш инвестиционный портфель и подстраивать его под текущее финансовое положение.

Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на наш канал !

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Сегодня очень много говорится о накопительной пенсии. Правительство готовит к запуску Гарантированный пенсионный план (ГПП). Основное нововведение – это «добровольность» накопительной пенсии. Это значит, что каждый из нас будет сам решать, довольствоваться ли в преклонном возрасте исключительно социальной пенсией или дополнительно создавать пенсионные накопления.

Социальная пенсия уже сейчас слишком мала, чтобы быть гарантией безбедного существования в старости. Вряд ли в будущем ситуация будет лучше. Поэтому заботиться о достойной пенсии придется самостоятельно. Других вариантов нет.

После решения заниматься своими пенсионными накоплениями немедленно встает вопрос. А сколько нужно накопить, чтобы не почувствовать себя «у разбитого корыта»?

Пенсионный калькулятор в EXCEL

В приложении к этой статье мы предлагаем простейший пенсионный калькулятор, который позволит вам рассчитать:

Размер необходимых пенсионных накоплений (к моменту выхода на пенсию)
Размер ежегодных отчислений, необходимых для формирования накоплений

Калькулятор принимает в расчет доходность инвестиционного портфеля, который создается для формирования пенсионных накоплений. Для этого необходимо указать ожидаемую доходность инвестиций.

После выхода на пенсию предполагается, что у пенсионера остается консервативный инвестиционный портфель. Значительная часть такого портфеля должна состоять из надежных долговых инструментов (фонды облигаций, облигации, депозиты и т.п.). Пенсионер каждый год изымает из портфеля заранее запланированную сумму (скорректированную на инфляцию).

Для правильного расчета потребуется:

Планируемый возраст выхода на пенсию
Текущий возраст
Планируемый размер ежегодной пенсии
Срок дожития
Доходность инвестиционного портфеля ДО пенсии
Доходность инвестиционного портфеля ПОСЛЕ пенсии
Средняя инфляция

Срок дожития

Отдельного комментария требует срок дожития. Необходимо указать, сколько лет вы планируете получать пенсию из своих накоплений. Что будет после того, как эти деньги закончатся? Ничего особенного … вы продолжите жить, довольствуясь только социальной пенсией и, возможно, опираясь на взаимопомощь внутри семьи. В любом случае можно указать срок достаточно длинный. Типичными сроками дожития являются 20 или 30 лет.

Пример расчета пенсионных накоплений

Предположим, будущий пенсионер собирается получать на пенсии 600 тыс. руб. ежегодно (50 тыс. в меся) за счет своих накоплений. Сегодня ему 35 лет. Выйти на пенсию он собирается в 65 лет, как и положено всей мужской части населения.

Для этого ему потребуется инвестировать ежегодно до выхода на пенсию 114 тыс. рублей.

Предположения, на которых основывается расчет:

Доходность инвестиционного портфеля до выхода на пенсию – 14%
Доходность портфеля после выхода на пенсию – 11%
Средняя инфляция – 8% (мы всегда стараемся брать несколько завышенные цифры)
Стартовые накопления – 100 тыс. руб. (в 35 лет)

В возрасте 45 лет для достижения аналогичных доходов на пенсии придется откладывать ежегодно уже 245 тыс. руб. В 55 лет – 674 тыс. в год.

Калькулятор подтверждает, что время – главный союзник инвестора. Начинайте инвестировать как можно раньше!

Досрочный выход на пенсию

Другое применение калькулятора - расчет необходимых инвестиций для досрочного выхода на пенсию.

Например, в том же случае (возраст - 35 лет) будущий пенсионер решил выйти на пенсию раньше - уже в 55 лет. Что для этого необходимо сделать?

Достаточно инвестировать ежегодно 328 тыс. руб. (примерно 27 тыс. руб. в месяц) и через 20 лет можно заниматься любимым делом, получая 60 тыс. в месяц от инвестиций собственных пенсионных накоплений.

При расчете досрочного выхода на пенсию не забудьте увеличить срок дожития - ведь пенсионных накоплений должно будет хватить на более длинный срок.

Ограничения калькулятора

Калькулятор дает только примерные значения. Точные значения назвать невозможно по разным причинам:

Неизвестна точная доходность инвестиционного портфеля
Неизвестен точный размер инфляции

Кроме того, важно понимать, что все результаты расчетов даны в сегодняшних цифрах (не скорректированы на размер инфляции). Это значит, что ежегодно необходимо индексировать размер пополнений портфеля на размер инфляции. Аналогичным образом дела обстоят со снятиями во время пенсии.

Расчеты в калькуляторе предполагают, что все пополнения портфеля осуществляются в начале каждого года единовременно. Если вы планируете пополнять портфель в середине года, в конце года или, например, ежемесячно, то сумма ежемесячных пополнений должна быть несколько выше указанной (разница зависит от ставки доходности портфеля).

UPDATE 17.02.2020

Опубликована новая версия калькулятора с расчетом Процента снятия средств на момент выхода на пенсию.

Калькулятор размера пенсионных накоплений в EXCEL
Файл: retirement_calculator_rev2.xlsx
Размер: 58185 байт

Для скачивания файлов необходимо зарегистрироваться или авторизоваться

Нормативно-правовая база регулирования пенсионного обеспечения в современной редакции действует с 2015 года. Вступивший в силу ФЗ № 400 кардинально преобразовал порядок расчета выплат для будущих пенсионеров в лучшую сторону. На сегодняшний день основополагающий индикатор права на пенсионное обеспечение – количество баллов. По этому показателю определяется размер и категория ежемесячных выплат. Пересчет по новой формуле коснулся всех пенсий. Но субъекты, получившие статус пенсионера до вступления в законную силу правовых изменений, не ощутили существенной разницы. Пересчет не изменил размер уже назначенных сумм в меньшую сторону.

Тезисы нововведений

Преобразование структуры. Ранее пенсия была трехсоставной – базовый размер, накопление и страхование. На базе накопительной части создана одноименная пенсия. Новый вид обеспечения регламентирован отдельным законом.
Изменение названия трудовой на страховую пенсию.
Введение системы специальных баллов, применяемых в расчетных формулах.
Замена базовой части фиксированными числовыми выражениями.

Вычисление страховой пенсии проводится по алгоритму:

Размер этого показателя ежегодно устанавливается Правительственным постановлением. В 2017 году балл равен 78,28 рубля. Расчет баллов осуществляется отдельно за каждый год с момента принятия закона. Для получения одного из ключевых прав нужно заработать не менее тридцати баллов.

Следующий шаг определения размера будущих поступлений – прибавление фиксированной выплаты. Правила определения этой составляющей фактически не изменились. Показатель устанавливается в твердом числовом выражении. По состоянию на 2017 год с учетом проведенной в начале года инфляции размер равен 4085,11 рублей.

Таким образом, формула расчета представляет собой сумму фиксированной и страховой выплаты.

В отличие от конкретизированной цифры ФВ, СВ рассчитывается только в баллах. Критериями, определяющими размер страховой части, служит заработная плата и стаж.

Кроме заработной платы на итоговый размер пенсии влияют следующие факторы:

выбор варианта обеспечения по программе ОПС;
значимые с социальной точки зрения периоды – декрет, военная служба и другие;
обращение за начислением пенсии позже достижения пенсионного возраста;
продолжительность трудовой деятельности;
доход самозанятого лица.

Инструментом для самостоятельного определения размера будущих выплат служит пенсионный калькулятор, доступный в онлайн режиме.

Примеры расчета пенсии в 2020 году

Суть и особенности системы баллов проще продемонстрировать на конкретном примере.

Пример 1 Иванова М. работает музыкальным сотрудником в дошкольном учебном заведении. Размер заработной платы составляет 240 тысяч в год или 20 тысяч в месяц. Показатель не менялся несколько лет.

Работодатель обязан отчислять 16 % заработной платы сотрудника в Пенсионный фонд. Из этих сумм формируются страховые пенсии. Следовательно, в 2015 году за сотрудника Иванову М. перечислен суммарный страховой взнос 38400 рублей.

В эквиваленте баллов Иванова М. заработала за год:

38400 рублей – это перечисленные взносы за сотрудницу;
113760 рублей – постоянный показатель, отражающий сумму взносов с максимальной фиксированной заработной платы в 2015 году, на основе которой перечислялись такие взносы. Если заработная плата будет больше, цифра для аналогичных расчетов останется такой же;
Число 10 — обозначает наибольшее количество баллов, которое можно получить за год.

Например, исходя из статистики 2015 года для того, чтоб заработать 10 баллов в рассматриваемый период, нужна заработная плата в размере 59250 рублей ежемесячно.

Правительство ежегодно устанавливает размер заработной платы, которая берется в основу расчета и облагается взносами. Этот показатель ежегодно увеличивается. В 2017 году размер достиг 73 тысяч рублей в месяц.

Как начисляется пенсия будущим пенсионерам

Физическим лицам, которые будут выходить на пенсию ближайшее десятилетие, баллы будут рассчитываться следующим образом.

Такой способ проведения расчета пенсионного капитала соответствует принципу справедливости и положительно отразится на размере выплат. Позитивный аспект заключается в том, что основная сумма пенсии будет включать объемы, заработанные физическими лицами до 2015 года.

Соотношение баллов и стажа

Для будущих пенсионеров остается открытым вопрос, сколько же нужно работать до пенсии. Изменение пенсионного законодательства внесло путаницу в понимании системы многими гражданами. Особенно это касается пунктов поэтапного ввода баллов и их соотношения с получаемыми доходами.

Анализ приведенных выше примеров позволяет сделать вывод, что сотрудник детского сада Иванова М. сможет заработать 30 баллов за девять лет и один месяц. Это несложно вычислить с помощью элементарных математических действий. В то же время другой сотрудник, сумма заработной платы которого соответствует максимальному показателю, потратит на накопление десяти баллов всего три года. Но такой сценарий развития событий возможен при условии, что размер заработной платы будет расти пропорционально устанавливаемому Правительством предельному показателю. Для выхода на пенсию нужен стаж не менее 15 лет, размер итоговых выплат составит разницу примерно в 3 раза.

Если смоделировать ситуацию, что общий стаж Ивановой М. равен 40 лет (предположим, она начала трудовую деятельность в 20 лет), размер ее страховой пенсии составил бы чуть менее 8 тысяч рублей. Даже с учетом суммирования с фиксированной выплатой, итоговый показатель приближен к средней пенсии по стране по итогам прошлого года. Это неутешительные перспективы.

Очевидно, что на итоговый размер первостепенно влияет показатель заработной платы, а не стаж. У физических лиц, проработавших несколько десятилетий на низкооплачиваемой должности, нет шанса получить достойную пенсию. Одновременно высокооплачиваемым категориям сотрудников достаточно набрать минимально требуемый стаж, и начисление будет произведено по более выгодным составляющим. Чем больше размер социального взноса, тем выше будет пенсия. Стаж играет второстепенную роль.

Читайте также: