Кому доверить управление своими пенсионными накоплениями

ознакомиться
с инфографикой

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

формировать только страховую пенсию
формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной "управляющей компании".

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Важно! В 2014-2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
- управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) - ВЭБ.РФ;
негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

В связи с последними событиями, связанными с реформированием текущей пенсионной системы в Российской Федерации, многие граждане начали большее внимание уделять вопросам, связанным с их выплатами в будущем.

В большей степени это касается лиц старшего возраста, которым осталось до выхода на заслуженный отдых не так много времени. Однако и для граждан относительно молодых пенсионная тематика стала представлять значительный интерес.

Бесплатно по России

Людей, в первую очередь, беспокоит размер будущей пенсии и то, смогут ли они поддерживать в старости привычный для себя уровень жизни, связанный с их нынешней финансовой обеспеченностью. Ведь ни для кого не секрет, что пенсионные выплаты в России довольно низкие, а их средний уровень значительно ниже, чем размер усредненной заработной платы.

Однако законом предусмотрены механизмы того, как их можно увеличить. Одним из них является перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что такое НПФ

Пенсионная система в нашей стране основана на принципах обязательного страхования. На практике это выражается в том, что за каждого работающего гражданина в адрес Пенсионного фонда России, являющегося, по сути, основным страховщиком по ОПС, периодично вносятся денежные взносы. Обязанность по их перечислению лежит на работодателе.

Сумма взносов зависит от размера официальной заработной платы, составляя 22% от нее. Следует учесть, что эта сумма направляется на формирование пенсии работника не вся целиком. Так, 6% идет на текущие нужды ПФР. Это солидарный тариф.

Остальные 16% и направляются на пенсию. При этом большая часть работающего населения вправе выбрать то, каким образом она будет формироваться. Так, гражданин может решить, что все 16% пойдут в счет страховой пенсии.

А может выбрать вариант, что наравне со страховой (10%) будет формироваться и накопительная (6%). Он предусмотрен не для всех граждан, а только для тех, которые приняли решение об этом. Кроме этого, формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов невозможно для лиц, которые были рождены до 1967 года.

О том, каким образом распорядиться накопительной частью, работающий гражданин также принимает решение самостоятельно, однако в рамках предложенных законом альтернатив. Так, он может оставить ее в ПФР или перевести в негосударственный фонд. Под последним следует понимать частную структуру, которая осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию граждан на договорных основах.

НПФ, в который переводятся денежные средства на накопительную часть, аккумулирует их и вкладывает в различные проекты, то есть осуществляет инвертирование. Полученный с этого доход позволяет значительно увеличить размер пенсии в дальнейшем.

Накопительная пенсия может формироваться не только из страховых взносов, но и за счет добровольных перечислений граждан, суммы материнского капитала, направленного на эти цели, а также в рамках программы софинансирования, которая на данный момент заморожена.

Сегодня на этом рынке представлено большое количество НПФ, выбрать среди которых наиболее надежный и выгодный – довольно непростая задача.

Перечень НПФ в России

Ниже мы рассмотрим 10 наиболее надежных негосударственных пенсионных фондов по версии РА. Он актуален на период с 2018 по начало 2019 года.

НПФ «Сбербанка»

Этот фонд один из старейших в России, он был основан еще в 1995 году. Учредителем, как и следует из его названия, является «Сбербанк России». Согласно открытым источникам клиентами НПФ Сбербанка являются чуть менее 8 млн. человек, а объем активов почти 480 млрд. рублей. Кроме этого, фонд показывает наилучшую доходность. За предыдущие периоды она составила более 10%.

«ВТБ Пенсионный фонд»

«ГАЗФОНД пенсионные накопления»

Данный фонд был образован совсем недавно, только в 2017 году. Произошло это в результате выделения его из НПФ «ГАЗФОНД», который расположился ниже в перечне. В 2019 году его капитализация составила более 500 млрд. рублей, что придает ему статус одного из крупнейших в стране.

«ГАЗФОНД»

Является также одним из старейших фондов в стране, основанным в 1994 году. Акционерами НПФ является многие структуры, формирующие газовую отрасль, в том числе госкорпорация «Газпром». По объему активов являлся крупнейшим в стране.

АО «НПФ НЕФТЕГАРАНТ»

Основным владельцем фонда выступает госкорпорация «Роснефть». НПФ известен тем, что является правопреемником по обязательствам другого крупного фонда – «Согласие», который был присоединен к нему в конце 2018 года. На данный момент более 1,6 миллиона человек хранят здесь свою накопительную пенсию.

НПФ «Атомгарант»

Фонд присутствует на рынке пенсионного страхования более двух десятилетий. Основным акционером выступает АО «Концерн Росэнергоатом».

«Национальный» НПФ

Был создан в 1997 году для обеспечения пенсиями работников «Татнефти». «Национальный НПФ» — один из крупнейших фондов, среди образованных в регионах. Акционерами выступают крупнейшие татарстанские промышленные и финансовые организации, однако на данный момент головной офис находится в Москве.

«Альянс»

Данный НПФ был создан в 2004 году. Основным акционером является ПАО «Ростелеком», участие государства в котором составляет более 53%. Надежность фонда подтверждена многочисленными экспертными оценками.

«Алмазная осень»

Один из самых первых фондов, который был создан в 1995 году. Крупнейший акционер – ПАО «АК Алроса», являющееся мировым лидером по добыче природных алмазов. НПФ располагает активами в почти 30 млрд. рублей со среднегодовой доходностью за последние три года в 9,69%.

АО «НПФ Сургутнефтегаз»

Был создан в 1995 году для нужд работников ОАО «Сургутнефтегаз», остающимся основным акционером фонда и поныне. НПФ обладает активами в 26 млрд. рублей и входит в число крупнейших организаций, оказывающих услуги в сфере негосударственного пенсионного страхования.

Какой НПФ лучше выбрать

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, не следует торопиться или сразу поддаваться на уговоры агентов. Важно провести тщательный анализ организации, которой следует доверить будущую пенсию. Выбор же можно осуществить по критериям, указанным далее.

Когда был создан

Очевидно, что чем раньше НПФ был организован, тем больше у его руководства практического опыта управления пенсионными накоплениями. Кроме этого, высокую оценку по этому критерию заслуживают организации, образованные в 90-е годы. Это свидетельствует о том, что, несмотря на экономическую турбулентность тех лет, фонд смог сохраниться, имея на данный момент опыт работы в кризисных условиях.

Учредители фонда

Предпочтение следует отдавать НПФ, которые в качестве учредителей имеют крупные компании, в том числе финансовые и ресурсные, что в российских условиях является актуальным. Таким образом, надежность фонда обеспечивается за счет многомиллиардных активов головных компаний.

Доходность

Собственно, именно получение инвестиционного дохода и является причиной того, что граждане размещают накопительную пенсию в НПФ. Ознакомиться с этим показателем можно из данных ЦБ, размещаемых на сайте регулятора.

Уровень надежности

Рейтинговые агентства анализируют показатели деятельности НПФ по нескольким критериям, где, кроме надежности, рассматриваются:

капитализация;
количество клиентов;
объем текущих пенсионных выплат.

Прозрачность деятельности

В соответствии с действующим законодательством негосударственные фонды обязаны публиковать информацию о текущей деятельности на своих официальных сайтах. Кроме этого, многие НПФ предлагают зарегистрировать личный кабинет, где клиент может ознакомиться с состоянием своих накоплений и иной конфиденциальной информацией.

НПФ или ПФР

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь следует отметить, что рисков, связанных с потерей пенсионных накоплений при ликвидации или банкротстве фонда, нет. Если НПФ прекращает свое существование, то все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.

В то же время следует понимать, что деятельность негосударственного фонда связана с риском. НПФ не может гарантировать доходность как таковую, тогда как в ПФР накопления периодически индексируются. В то же время размер прибавки крайне мал и не покрывает даже показатель реальной инфляции. В этой связи выгоднее размещать накопительную пенсию в НПФ, который имеет высокий уровень надежности и хорошие показатели доходности.

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, граждане могут не бояться за свои накопления, поскольку они застрахованы. Однако следует внимательно отнестись к выбору фонда. Этих организаций довольно много, поэтому остановиться следует на том НПФ, который является наиболее надежным и имеет продуманную инвестиционную политику, обеспечивающую высокую доходность.

Полезное видео

На что обращать внимание при выборе НПФ смотрите в видео-сюжете:

И где получить максимальную доходность по ним

Повысив возраст выхода на пенсию, власти теперь хотят помочь нам накопить на неё. Мы задались вопросом, поверит ли общество ещё раз в их добрые намерения, что необходимо для эффективной работы пенсионной системы и кто лучше всего поможет увеличить пенсионные вложения. Мы получили нетривиальные, но обнадеживающие результаты.

Сколько может быть гарантированных пенсионных обманов

Недавно Министерство финансов вынесло на общественное обсуждение очередную итерацию версии возможной опции увеличения пенсий с помощью шанса на достижимость вероятностного накопления дополнительных средств к моменту летального исхода ухода на заслуженный отдых. Мы не будем повторять здесь положения законопроекта о гарантированном пенсионном плане (ГПП); подробности можно посмотреть в СМИ ( например ), если читать сам документ недосуг. Главное, что хотелось бы отметить: ГПП – это способ дополнительно копить на пенсию. Но только добровольно, а не путём обязательного перечисления работодателем на накопительный счёт гражданина 6% от зарплаты, как до 2014 года, в котором наши отчисления были конфискованы заморожены ради общего блага – прокорма нового региона, а затем окончательно отобраны стали переводиться в Пенсионный фонд России ради общего блага – латания пенсионной дыры, пробитой в том числе кризисом, который начался в том же 2014 году и после острой перешёл в вялотекущую стадию, не закончившуюся до сих пор. В результате этих пертурбаций выстроенная в начале 2000-х годов пенсионная система с накопительным элементом приказала долго жить была похоронена. А в 2018 году для починки этой системы (но уже без накопительного элемента) было решено продлить россиянам – за исключением силовиков и ещё ряда групп – радость пребывания на рабочем месте на несколько лет.

И вот теперь накопительный элемент предлагается вернуть, но на добровольной основе, а чтобы эту добровольность стимулировать – ввести небольшие налоговые льготы для работника и работодателя.

Если подавляющему числу инвесторов, т. е. россиян, читать очередной проект облагодетельствования народа правительственный документ недосуг, то нам-то, как управляющим благосостоянием, сам бог велел. Поэтому, захватив распечатку, мы поднялись в наш любимый ресторан на одном из верхних этажей башни в «Москва-сити», взяли бокал любимого скотча и занялись любимым делом – ментальным анализом перспектив повышения благосостояния.

После напряжённых размышлений, ближе к окончанию первой бутылки, мы пришли к выводу, что будет сложновато побудить инвесторов, т. е. россиян, дополнительно вкладываться через официальный механизм в пенсию, до которой их могут ещё не один раз обмануть (особенно с учётом продления на несколько лет радости пребывания на рабочем месте). Ведь главное, в чём сходятся все эксперты: пенсионная система – система долгосрочная, правила в ней не должны меняться десятилетиями, потому что в её основе лежит доверие. А доверия к государству у наших инвесторов, т. е. россиян… – тут мы вылили из бутылки последние капельки скотча. Образность пустого сосуда заставила нас задуматься о том, кому граждане всё-таки доверяют, чтобы попытаться привлечь эти выдающиеся лица к закладке основ эффективной пенсионной системы.

Мы обратились к социологическим исследованиям, и выяснилось:

Местным властям, СМИ, судам, правительству и Думе, бизнесу, профсоюзам, банкам, политическим партиям и проч. доверяют ещё меньше. Это на некоторое время поставило нас в тупик. Но мы доверились новой бутылке скотча, и вскоре картина начала проясняться.

Между пенсией и рынком гордо реет «Буревестник»

Мы сразу решили убрать из рассмотрения президента. Во-первых, ему в связи с радостью длительного пребывания на рабочем месте недосуг – слишком много забот. Во-вторых, в 2014 году 86% инвесторов, т. е. россиян, уже доверяли ему, причём настолько, что безропотно согласились передать свои пенсионные накопления сначала на одно общее благо, а затем – на другое, которые после острой перешли в вялотекущую стадию, не вполне закончившуюся до сих пор. Правда, оставшиеся 14% россиян поручений на передачу не давали, но от потерь в инвестициях никто не застрахован. Однако сейчас важно то, что из первой колонки в таблице видно: за прошедшие годы 26% стали считать, что президент не справился со своими фидуциарными обязанностями.

Кого же тогда можно было бы привлечь к управлению пенсионными накоплениями? В случае с церковью есть положительный пример инвестиционного фонда Церкви Англии, среднегодовая доходность которого за последние 30 лет составила 9,4%, а в 2016 году с доходностью 17,1% он оказался одним из лучших в мире. Но РПЦ больше радеет о духовном благополучии имеющейся и потенциальной паствы, западная меркантильность нам чужда. Да и недовольство инвесторов в случае, не дай бог, неудовлетворительных результатов управления пенсионными накоплениями может быть истолковано как возбуждение вражды, оскорбление чувств и проч. Лучше перейдём к ФСБ.

При таком переходе (на третьей бутылке) у нас радостно заблестели глаза. В спецслужбах, безусловно, немало людей, способных принести россиянам невероятные блага, – куда там церковному фонду с его 17,1%! За примером долго ходить не пришлось (тут мы по-быстрому отлучились в уборную). На днях суд постановил изъять у начальника банковского отдела управления «К» ФСБ Кирилла Черкалина сотни миллионов рублей, десятки миллионов долларов, миллионы евро, тысячи фунтов, а также квартиры, земельные участки, дома, машино-места, два автомобиля Porsche и коллекцию дорогих часов и сумок в придачу. Прокуратура добивалась конфискации 6,1 млрд рублей только деньгами, всего же при обысках у государственного служащего Черкалина было обнаружено активов на 12 млрд рублей!

А если вспомнить, что сотрудники ФСБ, согласно расследованию журналиста «Медузы» Ивана Голунова, успешно участвуют в похоронном бизнесе в Москве и Московской области, то становится очевидно: людей из спецслужб, с их умением зарабатывать и высоким доверием со стороны инвесторов, т. е. россиян, просто необходимо привлекать к управлению пенсионными активами.

Пусть эти ребята тоже дают прибыль.

Но наибольших успехов, конечно, стоит ждать от военных, раз они пользуются наивысшим доверием, подмигнул нам с этикетки Джонни Уокер. Заглянув ему в глаза, благо мы уже находились с ними на одном уровне, мы не могли не согласиться. Их (не глаза, а военных) нужно привлечь к управлению пенсионными фондами, названия которым следует дать аналогично популярным видам вооружений. Правда, тут выяснилось, что межконтинентальная баллистическая ракета «Булава» летает только с запада на восток, но это ничего: это будет специализированный фонд азиатских акций и облигаций. Фонд «Искандер» врубится вложится в Ближний Восток. Фонд гиперзвуковых инвестиций «Кинжал» займется высокочастотным алгоритмическим (то есть компьютерным) трейдингом. А крылатая ракета с ядерной энергоустановкой «Буревестник» должна стать суверенным инвестиционным фондом и ковровыми бомбардировками проходиться по всем мировым рынкам с их открытия утром в Японии до закрытия вечером в США, выдалбливая повышенные доходности для будущих российских пенсионеров.

Мы точно не помним, какой вывод с-форму-лира-Валли по итогам своих разных-шлений. Но твёрдо стоим на одном. И на другом. Всё дело в до… дове… довери… А! До-двери – и домой!

Отказ от ответственности (сиречь, disclaimer ): Представленные здесь мнения могут не совпадать с любыми другими и не являются офертой или предложением к покупке или продаже каких-либо ценных бумаг, товаров и услуг на любом рынке – финансовом, политическом, чёрном, рекламном, фермерском или рынке выходного дня, как и не являются призывом к какому-либо действию или бездействию.

"Зарплата", 2013, N 10

До 31 декабря 2013 г. следует принять решение о том, как распорядиться своими пенсионными накоплениями. Нужно ли спешить забрать свои средства из Пенсионного фонда РФ? Ответ - в статье.

Речь идет о формировании накопительной части трудовой пенсии. В настоящее время отчисления в эту часть пенсии составляют 6% от зарплаты с учетом ограничения суммы облагаемых выплат (в 2013 г. - 568 000 руб.). С будущего года отчисления могут снизиться до 2%.

Изменения связаны с принятием Федерального закона от 03.12.2012 N 243-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования".

Что такое накопительная часть трудовой пенсии

Накопительная часть трудовой пенсии формируется у граждан 1967 года рождения и моложе. Существуют разные источники пополнения накопительной части трудовой пенсии. Но, пожалуй, в большей степени она увеличивается за счет страховых взносов, поступающих от работодателей.

Принципиальное отличие накопительной части трудовой пенсии от страховой заключается в том, что она подлежит инвестированию. То есть человек сам может влиять на размер своей будущей пенсии.

Кроме того, в отличие от страховой части средства накопительной части можно передавать по наследству.

Куда можно направить средства накопительной части

О том, как можно распорядиться своими пенсионными накоплениями, говорится в Федеральном законе от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации".

Граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование (имеющие свидетельство обязательного пенсионного страхования), могут самостоятельно выбрать, кому доверить управление своими пенсионными накоплениями.

Управление через Пенсионный фонд РФ

Гражданин вправе выбрать:

управляющую компанию (УК), отобранную по результатам конкурса. У таких управляющих компаний более широкий перечень активов, в которые могут быть размещены пенсионные накопления, чем у государственной управляющей компании. Перечень управляющих компаний, с которыми ПФР заключил договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений, приведен на сайте ПФР (www.pfrf.ru);
государственную управляющую компанию (ГУК) - Внешэкономбанк. ГУК инвестирует средства пенсионных накоплений только в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но и менее рискованным видом управления пенсионными накоплениями.

Управление через негосударственные пенсионные фонды

Одним из видов деятельности НПФ является пенсионное обеспечение застрахованных лиц, принявших решение формировать накопительную часть трудовой пенсии через соответствующий фонд. Также НПФ занимается инвестированием средств пенсионных накоплений, предназначенных для выплаты пенсий. Перечень негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию, приведен на сайте ПФР.

НПФ и УК могут инвестировать средства пенсионных накоплений не только в государственные ценные бумаги, но и в акции, облигации российских организаций, а также иные финансовые инструменты, разрешенные законодательством.

В чем разница между НПФ и УК

Если ваши пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, назначение и выплату накопительной части вашей трудовой пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет Пенсионный фонд Российской Федерации.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной части вашей трудовой пенсии осуществляет выбранный вами НПФ. При этом НПФ самостоятельно принимает решение о количестве управляющих компаний, с которыми необходимо заключить договоры доверительного управления вашими пенсионными накоплениями.

Как перевести пенсионные накопления в УК или НПФ

Как перевести пенсионные накопления в УК или НПФ, чтобы сохранить размер отчислений страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии на уровне 6%?

Необходимо до 31 декабря текущего года подать заявление о переводе накопительной части трудовой пенсии в НПФ или о выборе УК. Заявление направляют:

в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации;
в организацию, с которой у ПФР заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Список компаний, трансфер-агентов, с которыми у ПФР заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей, приведен на сайте ПФР (www.pfif.ru) (раздел "О пенсионных накоплениях").

Форма заявления утверждена Приказом Минздравсоцразвития России от 13.12.2011 N 1536н. Бланк заявления можно скачать на сайте ПФР www.pfrf.ru (раздел "О пенсионных накоплениях").

Что ждет "молчунов"

Молчунами сотрудники Пенсионного фонда называют граждан, которые не воспользовались своим правом выбора и не перевели средства накопительной части трудовой пенсии, например, в НПФ или управляющую компанию. Для таких граждан в 2014 г. отчисления в накопительную часть трудовой пенсии составят не 6%, а 2%. То есть отчисления сократятся в три раза. Разница 4% (6% - 2%) будет направлена на финансирование страховой части трудовой пенсии. Плохо это или хорошо?

Страховая часть увеличивается в зависимости от страхового пенсионного стажа и заработной платы человека. Она не инвестируется, а индексируется (п. 11 ст. 30 Федерального закона от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"). Коэффициенты индексации устанавливаются постановлениями Правительства РФ.

Законодательством не предусмотрена передача средств страховой части трудовой пенсии наследникам.

Ранее Президентом РФ был подписан и введен в действие Федеральный закон № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». В соответствии с ним каждый гражданин, осуществляющий трудовую деятельность, должен быть зарегистрирован в этой системе и каждому должен быть присвоен индивидуальный страховой номер (СНИЛС).

После пенсионной реформы 2015 года произошло разделение основной трудовой пенсии на две независящие друг от друга — страховую и накопительную.

При формировании накопительной выплаты необходимо выбрать надежного страховщика, который передаст в распоряжение управляющей компании пенсионные накопления граждан. В свою очередь данная компания обязуется приумножать средства за счет инвестирования.
В настоящее время страховщиком является Пенсионный фонд России, но наравне с государственным фондом им может быть и негосударственный фонд или управляющая компания.
Также гражданин имеет право сменить своего страховщика. При смене пенсионного фонда делать это лучше один раз в пять лет, чтобы не потерять инвестиционный доход. А вот менять управляющую компанию можно каждый год.

Пенсионная реформа 2015 года

До изменений в пенсионной системе в 2015 году в нашей стране существовала трудовая пенсия, которая состояла из двух частей:

страховой;
накопительной.

С января 2015 года эти части стали отдельными самостоятельными видами пенсий. И одна, и другая устанавливается гражданину по достижении пенсионного возраста, но каждая из них рассчитывается по своей формуле.

Граждане вправе выбрать:

Страховое обеспечение назначается пенсионеру при соблюдении особых условий и состоит из суммы пенсионных баллов (ИПК), имеющих свою стоимость, и фиксированной выплаты.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 424-ФЗ от 29.12.2013 года накопительная пенсия зависит от суммы средств пенсионных накоплений, которые учитываются в специальной части лицевого счета. Размер данного обеспечения при его установлении рассчитывается по формуле:

НП — сама накопительная пенсия;
ПН — сумма пенсионных накоплений;
Т — время (количество месяцев) в течение которого планируется выплата.

На накопительную пенсию могут рассчитывать те граждане, кому положена страховая выплата (в том числе досрочно), и кто имеет на своем счете пенсионные накопления.

Способы управления пенсионными накоплениями

Уплаченные за застрахованных лиц взносы в зависимости от способа формирования пенсии могут накапливаться на индивидуальном счете, становясь пенсионными накоплениями. Эти взносы могут быть перечисленных как страхователем (работодателем), так и самостоятельно гражданином в рамках Программы государственного софинансирования. В любом случае накопления необходимо передать в управление. Сделать это можно выбрав страховщика:

ПФР — государственный Пенсионный фонд России;
НПФ — негосударственный пенсионный фонд.

При выборе ПФР также важно определиться, какой управляющей компании (УК) можно доверить:

УК, с которой у ПФР заключен договор доверительного управления;
ГУК (государственная УК) — Внешэкономбанк.

Формировать накопительную пенсию могут граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года соответствующий выбор, а также лица, за которых с 1 января 2014 года начислялись взносы на ОПС в течение пяти лет с момента первой уплаты взносов (или до 23 лет, если по истечении 5 лет они не достигли данного возраста).

Формирование накопительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ)

Сделать выбор в пользу формирования накопительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде — это, по сути, отказаться от услуг ПФР. В этом случае НПФ учитывает и выплачивает данный вид пенсии.

Распоряжаться (инвестировать) накоплениями самостоятельно негосударственный фонд не может (п. 10 ст. 25 закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ), поэтому он без ведома гражданина выбирает частную управляющую компанию. Другими словами, при доверии пенсионных накоплений в НПФ застрахованное лицо не вправе выбирать УК, которая будет управлять его средствами.

Чтобы перевести свои накопления из ПФР в негосударственный пенсионный фонд, нужно:

заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании;
обратиться в ПФР с заявлением о формировании накопительной пенсии в выбранном НПФ.

Также застрахованное лицо имеет право перейти из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, сделать это можно один раз в год. Однако рекомендуется менять пенсионный фонд не ранее, чем один раз в пять лет, чтобы не потерять инвестиционные средства; менять фонд реже нецелесообразно, так как весь инвестиционный доход «сгорает».

В любом случае, подать заявление необходимо до 31 декабря текущего года, тогда в следующем году все права будут переведены новому страховщику.

Формирование пенсионных накоплений в управляющей компании (УК)

Помимо НПФ гражданин может формировать свои накопления в частной или государственной управляющей компании (ГУК):

частная УК выбирается из числа компаний, с которыми Пенсионный фонд РФ заключил договоры доверительного управления в зависимости от итогов конкурса Минфина РФ;
гражданин может выбрать и ГУК — Внешэкономбанк, а также инвестиционный портфель, в соответствии с которым будут инвестироваться пенсионные средства. Также в ГУК поступают ранее сформированные накопления «молчунов», т.е. граждан, которые не предпринимали никаких действий по выбору УК или НПФ.

Любой из этих компаний застрахованное лицо может доверить формирование своей будущей пенсии. В отличие от негосударственного пенсионного фонда ПФР дает гражданам право выбирать, какой УК доверить свои накопления и по какой схеме будут инвестироваться его пенсионные средства (при выборе инвестиционного портфеля).

Выбор инвестиционного портфеля

Государственная управляющая компания Внешэкономбанк занимается инвестированием средств застрахованных лиц. В соответствии с Федеральным законом № 182-ФЗ от 18.07.2009 года ГУК обязан вкладывать пенсионные накопления застрахованных лиц в инвестиционные портфели. При выборе данной компании граждане имеют право выбрать один из двух предлагаемых портфелей. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в ПФР. В настоящее время предусмотрено два вида инвестиционных портфелей ценных бумаг — базовый и расширенный.

Базовый инвестиционный портфель включает в себя:

государственные ценные бумаги Российской Федерации;
облигации отечественных компаний с государственными гарантиями.

Расширенный инвестиционный портфель состоит из:

государственных ценных бумаг РФ;
гарантированных РФ ценных бумаг отечественных компаний;
банковских депозитов, как в рублях, так и в иностранной валюте;
ипотечных ценных бумаг;
облигаций международных финансовых организаций.

Средства граждан, которые имеют пенсионные накопления и не заключали договор ни с какими УК и НПФ, автоматически инвестируются в расширенном инвестиционном портфеле.

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Согласно Федеральному закону № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года в Российской федерации все средства, которые формируются на лицевом счете гражданина в накопительную пенсию, постоянно инвестируются на финансовом рынке. От результатов инвестирования зависит доходность пенсионных накоплений, однако не исключены и убытки.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года к таковым относятся:

государственные ценные бумаги РФ и ее субъектов;
акции в форме ОАО и облигации российских эмитентов;
депозиты в рублях и в иностранной валюте в кредитных организациях и так далее.

Доходами от инвестирования являются дивиденды и проценты по ценным бумагам и банковским депозитам, а также прочие виды доходов от операций по инвестированию средств пенсионных накоплений.

При выборе способа формирования будущего пенсионного обеспечения следует помнить и о том, что в отличие от страховой выплаты, которая ежегодно индексируется государством, накопительная индексации не подлежит и от инфляции не защищена.

Что такое «доверительное управление»?

Согласно статье 18 Федерального закона № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в РФ» ПФР передает управляющей компании средства пенсионных накоплений в доверительное управление. В свою очередь УК обязуется управлять активами инвестора на фондовом рынке.

Между ПФР и УК заключается договор в письменной форме, который содержит индикатор финансового рынка. Данный индикатор применяется для определения эффективности управления накоплениями и утверждается в соответствии с методикой Банка России. Срок договора должен составлять не более 15 лет.

В соответствии с договором доверительного управления УК от своего имени заключает сделки на рынке ценных бумаг. Данные сделки должны быть проведены в интересах клиента. От этого зависит вознаграждение компании, которое представляет собой часть прибыли или процент от стоимости активов.

Заключение договора доверительного управления между НПФ и УК

Законодательством РФ разрешено заключение договора доверительного управления между НПФ и УК. Согласно этому договору негосударственные фонды размещают средства накоплений через управляющую компанию.

Данный договор обязательно должен содержать ряд условий, установленных Банком России. В соответствии со статьей 36.13 Федерального закона № 75-ФЗ от 7 мая 1998 года требованиями к договору доверительного управления пенсионными накоплениями является наличие индикатора финансового рынка и инвестиционной декларации. Также договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

После заключения договора в течение трех рабочих дней негосударственный фонд обязан уведомить об этом Банк России.

Читайте также: