Кто за накопление пенсии себе сам

ознакомиться
с инфографикой

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

• формировать только страховую пенсию
• формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

• заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
• либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной "управляющей компании".

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Важно! В 2014-2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

• Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
  • управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) - ВЭБ.РФ;
• негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

• граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
• граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

• Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

• Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

• Фиксированная выплата

• Страховая часть

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

• Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
• Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

Краткое содержание:

В последние годы все действия и решения нашего Правительства, которые касаются российских пенсионеров, без сомнения, направлены на то, чтобы максимально перебросить бремя государства по обеспечению наших стариков на плечи самих граждан. Примеров масса. Это и возмутившее всех жителей России решение по повышению пенсионного возраста, и отказ от индексаций пенсий работающим пенсионерам, и перекладывание содержания стариков на плечи их детей, и минимальные ежегодные надбавки, которые не перекрывают даже инфляцию.

Власть не только всеми силами намекает всем нам, что копить на пенсию мы должны сами, так как «государство нам ничего не должно», но и придумывает, как гражданам следует это делать. Так, в частности, Центральный банк для стимулирования граждан копить на пенсию самостоятельно предложил создать индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) третьего типа, который позволит не только копить на пенсию, но получать налоговый вычет по НДФЛ.

Давайте разбираться, действительно ли ИСС третьего типа сможет стать для граждан России пенсионной копилкой.

Новый ИИС третьего типа

Чтобы граждане России смогли накопить себе на пенсию самостоятельно, ЦБ предложил ввести новый тип счетов для населения – ИСС третьего типа.

Чтобы повысить удобство инвестиций, ЦБ предлагает не вводить ограничение по объемам ежегодно вносимых средств на ИИС. У инвесторов, таким образом, не будет необходимости в дополнение к ИИС открывать отдельные брокерские счета или счета доверительного управления.

Кроме того, со средств, размещённых на ИИС, можно будет получить налоговый вычет по НДФЛ, то есть возврат подоходного налога в размере 13%. Право на инвестиционный налоговый вычет можно будет получить при открытии ИСС не менее чем на 10 лет. Причем налоговый вычет в новом типе ИИС, по замыслу ЦБ, будет комбинированным.

Во-первых, вычет можно будет оформить через работодателя на средства, которые будут ежемесячно вноситься на ИИС. Данные перечисления ограничиваются 6% от дохода работника. Налоговый вычет будет предоставляться в размере начисленного с этой суммы НДФЛ.

Во-вторых, получить вычет в 13% можно будет и с самостоятельно внесенных средств. Но сумма, от которой будет рассчитываться вычет, не должна будет превышать 120 000 руб. в год.

В-третьих, получить вычет по НДФЛ также можно будет и из дохода, полученного от ИИС третьего типа, если средства со счета будут расходоваться целевым образом.

«Речь идет об инвестициях, которые будут соответствовать приоритетным национальным целям и проектам, в том числе способствовать улучшению уровня и качества жизни граждан. Например, приобретение инвестором за счет средств ИИС первого жилья или уплату первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой, покупку пенсионных планов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) либо пожизненных аннуитетов (серия выплат в течение жизни) по договорам НПО или накопительного страхования жизни», – уточняют в ЦБ.

Станет ли ИСС стимулом копить на пенсию самостоятельно? Мнение автора

Задумка ЦБ, конечно же, на мой взгляд, имеет главной своей целью уговорить население копить себе на пенсию самостоятельно. Для этого и придуманы стимулирующие налоговые вычеты. Но приживется ли ИСС третьего типа в качестве инструмента для самостоятельного пенсионного накопления в России?

Возможно, такой вид накопления на пенсию будет интересен гражданам с доходами выше среднего и достаточными знаниями в сфере инвестирования. Возможно, таким способом накопления заинтересуются самозанятые, которые рассматривают варианты накопления на пенсию, или молодые, кто может откладывать и небольшие суммы, но у кого горизонт до пенсии составляет десятки лет.

Но для подавляющей массы населения, думаю, такой вид накопления будет не приемлем.

Во-первых, потому, что очень большая часть населения России у нас получает очень мизерные доходы, которых едва хватает, чтобы свести концы с концами. Многим просто нечего откладывать на пенсию. Да и тот, кто все-таки сможет что-то выкроить из своего дохода на накопления, вряд ли сможет накопить себе на достойную жизнь в старости. Кроме того, довольно-таки большому количеству людей до пенсионного возраста осталось не так уж его много времени.

Во-вторых, для большинства населения инвестиции, фондовые рынки и ИСС – это тёмный лес. Чтобы пользоваться этими инструментами накоплений, нужно обладать достаточно серьезными знаниями. Поэтому очень многие побоятся открывать ИСС. В настоящее время, несмотря на все преимущества, ИИС первого и второго типов открыты только у 2% населения России.

В-третьих, сложность в определении параметров и сумм налогового вычета по НДФЛ, скорее всего, многих клиентов оттолкнет, нежели привлечет, так как расчет выгоды не кажется очевидным.

В завершение хочу сказать, что, зареформировав пенсионную систему в нашей стране до полного краха, наши власти всеми силами стараются переложить на плечи самих граждан бремя обеспечения себя в старости. Но пока что взамен разрушенной до основании системы чиновники не смогли предложить своим гражданам ничего существенного, что помогло бы всем нам чувствовать себя спокойными и уверенными в своем будущем и в своей спокойной жизни в преклонном возрасте.

Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.

Любая оценка для меня важна!

Несколько лет назад я задумался о будущей пенсии. На государство слабая надежда. Все постепенно идет к тому, чтобы граждане самостоятельно формировали пенсионные накопления. Все вводимые программы последних лет терпят крах (заморозка накопительной части пенсии). Либо показывают какую-то смешную доходность (негосударственные пенсионные фонды). Вплоть до отрицательного результата (убытка). Проигрывая даже банковским вкладам, с их небольшими ставками.

Остается надеяться только на себя. Начинать формировать собственную пенсию.

Возможно ли это? Как это сделать? С чего начать? Сколько денег нужно откладывать? И много других вопросов.

1. Сколько денег нужно для счастья?
2. Пошаговый план накопления на пенсию
3. Варианты инвестиций
4. Сколько можно на этом заработать?
5. Как вкладывать?
6. Где купить?
7. Как считать потенциальную доходность?
8. Возможно ли пенсия?
9. Сколько время копить?
10. Расчеты будущей пенсии
11. Советы от бывалого
12. Накопим?

Сколько денег нужно для счастья?

Какую бы пенсию вы хотели бы иметь к старости?

20-30 тысяч. Может быть 50. Да что там мелочиться. Вариант 100-150 тысяч большинство бы вполне устроил.

А сколько вы зарабатываете сейчас?

Если у вас небольшая зарплата, то будьте реалистами. Накопить на пенсию, в несколько раз превышающий ваш среднемесячный доход, вряд ли получится.

Можно исходить из правила — сколько вы сейчас получаете, такая и будет у вас пенсия. Естественно, если предпримете правильные меры прямо сейчас.

Человек получающий зарплату в 30 тысяч в месяц, способен накопить на аналогичную пенсию в будущем. Как и счастливчик, имеющий доход в 500 тысяч в месяц. Принцип у них будет один и тот же.

Можно ли рассчитывать на большее?

Все зависит он нескольких факторов.

Главные факторы успеха:

• время;
• сумма вложений;
• доходность инвестиций (не забываем про инфляцию) или куда вкладывать деньги.

Принцип простой: чем больше больше всего, тем лучше.

Период накоплений в 20 лет даст гораздо больше, чем пятилетка.

Что выгоднее? Откладывать по 2 тысячи или по 5 ежемесячно? (риторический вопрос).

Вкладывать деньги под 2% годовых или под 10?

Хорошая новость в том, что все эти факторы взаимозаменяемы. Если не получается откладывать много (например при небольшой зарплате), значит нужно увеличить время накоплений.

Сроки поджимают. Пенсия не за горами. И нет в запасе 20-30 лет. Значит нужно повышать размер откладываемых на будущее денег.

Пошаговый план накопления на пенсию

Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.

Алгоритм действий:

1. Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
2. Вложили в доходные инструменты.
3. Всю получаемую прибыль реинвестируем.
4. На следующий месяц все заново.

И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.

Правда здесь нет главных условий.

• А сколько времени для этого понадобится?
• Сколько нужно откладывать ежемесячно?
• На какую доходность можно рассчитывать?

Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.

Варианты инвестиций

Начнем с самого главного — доходных инструментов.

Нам нужны вложения, позволяющие:

1. Защитить деньги от инфляции.
2. Получать дополнительный доход.

Для себя я выбрал 2 основных направления — это акции и облигации.

Все другое — это шлак не очень подходит.

Забываем про высокорискованные и сомнительные вложения: ПАММ счета, хайпы, пирамиды, криптовалюты.

Мы не можем рисковать своим будущим. И на первом месте стоит именно накопление, с защитой от возможных финансовых потерь.

Есть еще золото и вклады. Но … они не очень отвечают нашим требованиям. Да. Они защищают деньги от инфляции. Но не более того. В лучшем случае — дадут около 1-2% прибавки. Свыше инфляции. Ключевое слово — «в лучшем случае».

Сколько можно на этом заработать?

Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке — лет от 10-20.

Облигации дают — около 2%.

Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.

Почему не берем в расчет инфляцию?

Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.

В один год доходность будет +10%. В другой — +25% годовых. Какой результат лучше?

А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.

Тогда 10% прибыли лучше, чем 25%. Реальная доходность +5% против — ( минус) 15% .

Как вкладывать?

Думаю, что для большинства потенциальных пенсионеров нет желания (времени, сил, опыта и умения) сильно вникать в тему инвестирования. Анализировать и правильно выбирать отдельные бумаги (акции, облигации).

Главный принцип: чем проще, тем лучше. Не в ущерб прибыли, естественно.

Можно посоветовать 2 варианта (на которых кстати я тоже сделал основной упор):

• ПИФ;
• ETF.

Оба инструмента похоже.

Но главный принцип — нет необходимости тратить время. Просто каждый месяц покупаем акции (паи) на выделенную сумму.

Где купить?

ETF обращаются на Московской бирже.

Идете к брокеру и открываете брокерский счет (не сложнее открытия вклада в банке). Многие даже позволяют открыть счета дистанционно (онлайн).

Сам процесс покупки не сложнее заказа в интернет-магазине. Скачивайте мобильное приложение брокера. И можно каждый месяц покупать ценные бумаги.

ETF на акции более доходные. Облигации — более надежные.

В кризис акции могут проседать на десятки процентов. Но в долгосрочном периоде именно они приносят большую прибыль.

Но и от облигаций отказываться не стоит.

Нужен некий баланс. В каких пропорциях будет состоять портфель.

Самый простой 50/50, 70/30.

Главный принцип формирования портфеля: чем больше времени у вас есть в запасе, тем большую долю денег нужно выделять под акции.

Как считать потенциальную доходность?

Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации — 2%.

Итого 3,5% годовых.

Акции/Облигации в пропорции — 70/30.

Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.

Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.

Возможно ориентировочная доходность покажется вам слишком мизерной. Но что-есть, то есть. Конечно, всегда есть вероятность получить гораздо большую среднегодовую прибыль. Но я придерживаюсь осторожного пессимистичного варианта исхода событий. Чрезмерная оптимистичность (рассчитывание на большую доходность), при неудачном стечении событий, не позволит мне гарантированно накопить на пенсию. И как говорят: «лучше перебздеть, чем недобздеть». )))

Возможно ли пенсия?

С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. 4% в год сверх инфляции.

Далее определяемся с целью. То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно. Или хотя бы удовлетворять базовые потребности.

Здесь может быть 2 варианта. Простой и … бессмертный.

Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий.

Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное … определяете сколько лет вы планируете прожить после этого. 5-10-15 лет, может быть 30-40 (оптимисты).

После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.

При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности (за 12 месяцев) составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем.

• на 5 лет пенсионной жизни нужно накопить 1,8 миллиона;
• на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
• 15 лет — 5,4 млн. рублей;
• 20 лет — 7,2;
• и так далее.

Главная проблема — вдруг деньги кончатся. А вы еще не планировали умирать. Возможно через несколько десятилетий технологии позволят существенно увеличить среднюю продолжительность жизни.

Вторая неприятность: наследникам (детям, внукам, правнукам) ничего после вас не останется.

Второй вариант предполагает возможность «вечной» жизни на пенсию. Без уменьшения капитала.

На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции.

В нашем случае, каждый год можно смело тратить 4% от капитала. И на эти проценты жить.

И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае.

Для вечной пенсии в 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Хочешь 50 000 — копи 15 миллионов.

Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег. Не боясь, что вдруг она закончится.

И своим потомкам можно передать по наследству вечную пенсию. Которую они скорее всего полностью спустят за пару лет.)))

Сколько время копить?

После того, как вы определились с пенсионной суммой, необходимой для жизни, считаем сроки ее достижения.

И вообще возможно ли достичь цели при жизни?

Здесь нужно поиграть цифрами: сроком (количеством лет) и ежемесячной откладываемой суммой.

Для этих целей можно воспользоваться инвестиционным калькулятором.

• Вносим ожидаемую доходность — пусть будет 4%.
• Срок — в годах.
• И сумму пополнений (в годовом исчислении).

Если вариант не устраивает, нужно:

• увеличивать срок накоплений;
• либо повышать размер откладываемых денег.

При коротких сроках, наибольшее влияние будет оказывать размер пополнений. Если у вас в запасе до предполагаемой пенсии 5-10 лет, то по возможности нужно максимально увеличить взносы на будущую пенсию.

Если до пенсии еще далеко (20-30 лет), то вам повезло. Можно отделаться малыми суммами. И сколотить определенный капитал.

Расчеты будущей пенсии

Накидал в таблице ниже, примерные результаты при разных исходных данных.

Через сколько лет вы накопите на пенсию, равную своей текущей заработной плате. Откладывая определенный процент (от 5 до 50%) от своего дохода. При доходности — 4% в год. Сверх инфляции.

Честно сказать не очень впечатляющие результаты. Особенно верхняя половина таблицы. Откладывать деньги полвека? Да люди столько не живут. Нужно что-то делать.

На самом деле можно немного уменьшить срок накопления.

Вы ежемесячно откладываете 20% от своего дохода на протяжении всей жизни. Значит вы привыкли жить на оставшиеся 80%. И соответственно минимально необходимый размер пенсии может быть уже не 100%, а 80% от дохода. И вам потребуется не 45 лет, а «всего лишь» 40. (((

Выделяя 30% от зп на формирование пенсии, нужно накопить на 70% от дохода (нужно будет 30 лет вместо 36). И так далее.

Можно просто откладывать деньги, рассчитывая на определенную прибавку в виде ежемесячной собственной накопленной пенсии. Пусть это будет не ожидаемая среднемесячная зп. А чуть меньше.

Сделал расчеты. Сколько удастся заработать (накопить, приумножить) за разные сроки при разной сумму выделяемых средств из дохода (синие столбцы). И какова будет среднемесячная «личная» пенсия (зеленые столбцы).

Советы от бывалого

Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.

Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.

По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.

Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.

Используйте налоговые льготы

В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.

Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.

А чем это нам грозит?

Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.

Придерживайтесь плана.

Несколько лет (или десятилетий) накопления на пенсию — солидный срок.

За этот период у вас будет много соблазнов, что-то поменять. Например, все вокруг кричат, что скоро грянет кризис и нужно продавать все акции. Все деньги перекладывать в облигации.

Иногда, лучшая стратегия, что-то сделать — это ничего не делать. Особенно если ты не черта не понимаешь в фондовом рынке и все твои домыслы и выводы строятся на информации, полученной с телевизора или других информационных ресурсов.

У тебя есть стратегия накопления капитала. Проверенная десятилетиями-столетиями. На сотнях миллионов людей. И она поможет тебе практически гарантированно накопить на пенсию.

Стоит ли отвлекаться на краткосрочные события. Про которые уже через год все забудут.

Разнообразьте вложения

В финансовом мире это называется диверсификация. Используйте различные инструменты для инвестиций.

Не нужно делать ставку только на одном. Таким образом вам не нужно гадать, что выстрелит в будущем. Ваш результат будет складываться из совокупности всех позиций в портфеле.

В большинстве случаев — это лучший вариант для долгосрочного инвестирования.

У меня маленькая зп. Не могу откладывать.

Наверное самая главная проблема. Что можно посоветовать?

Если невозможно увеличить свой доход, остается только оптимизировать расходы.

Практически в любой ситуации можно достаточно легко снизить семейные расходы процентов на 10.

Если немного заморочится, то и на 15-20%. И самое главное без ущерба для жизни.

Вот эти сэкономленные деньги и можно откладывать на будущую пенсию.

Накопим?

Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.

Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.

Озвученные 4-6% годовых (по акциям) — это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.

В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.

1. Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
2. Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
3. Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.

Два из трех вариантов — положительные. Уже хорошо.

На негативный исход можно смотреть по разному:

• Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
• Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать денег больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.

На сайте есть рубрика «Миллион с нуля«. В ней я показываю, как с малыми суммами инвестировать деньги. С целью долгосрочных накоплений. С чего начать? Куда вкладывать? Как выбрать ETF? Советы по увеличению дохода.

Удачных инвестиций в будущую пенсию!

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Большинство россиян — а по данным опроса Сбер НПФ это 72,8% — считают, что не смогут комфортно жить на пенсии. Для самозанятых этот вопрос особенно актуален: у них нет работодателя, который делает отчисления в Пенсионный фонд. Объясняем, как позаботиться о будущей пенсии — и даже выбрать её размер.

Что у самозанятых с пенсией

Многие становятся самозанятыми из-за низкого налога: 4–6% от дохода. От этой суммы 37% идут в фонд медицинского страхования, а 63% — в бюджет региона. Обязательных отчислений в Пенсионный фонд у самозанятых нет, а значит, баллы и трудовой стаж, от которых зависит размер будущей пенсии, не начисляются. При этом самозанятый, который никогда не работал в штате, всё равно будет получать пенсию от государства, но минимальную — сейчас это 5 606,15 рублей в месяц.

Зато самозанятые могут делать добровольные отчисления — и увеличивать размер будущей пенсии. Сумму взносов можно выбрать самому, обязательного минимума нет. А формировать пенсию можно как в Пенсионном фонде России (ПФР), так и в негосударственных пенсионных фондах — НПФ. Рассмотрим оба варианта.

Как сформировать пенсию в Пенсионном фонде России

Самозанятый может обеспечить себе пенсию, делая отчисления. Для этого нужно подать в ПФР заявление о регистрации, подтвердить статус самозанятого и дождаться уведомления.

Что будет с пенсией, если совмещать самозанятость и официальную работу?

Совмещение официальной работы с самозанятостью не влияет на размер будущей пенсии. Работодатель платит взносы за своего сотрудника, а значит, ПФР начисляет ему стаж и баллы.

С помощью взносов самозанятый покупает у ПФР стаж и пенсионный коэффициент — баллы. Чем их больше — тем выше будет пенсия. Например, год стажа и 1,142 балла в 2020 году стоят 32 448 рублей. Можно заплатить меньше — тогда стаж и баллы начислят пропорционально сумме взносов.

Рассчитать примерный размер будущей пенсии в зависимости от стажа и количества баллов можно с помощью калькулятора на сайте Пенсионного фонда России.

стоит 1 год трудового стажа и 1,142 пенсионных балла для самозанятых

Как сформировать пенсию в негосударственном пенсионном фонде

Копить на пенсию в Пенсионном фонде России не обязательно: можно стать клиентом негосударственного фонда — и сформировать индивидуальный пенсионный план. Это удобное и понятное решение для тех, кто хочет контролировать размер будущей пенсии.

В СберБанке есть специальный индивидуальный пенсионный план для самозанятых. Узнать об условиях, рассчитать сумму взносов и узнать размер будущей пенсии можно на странице плана. Допустим, 30-летняя женщина, имеющая статус самозанятой, готова откладывать 4990 рублей в месяц. В таком случае её пенсия составит 35 000 рублей в месяц. А для пенсии в 45 000 рублей взнос нужно увеличить до 6990 рублей.

Открыть индивидуальный пенсионный план, настроить автоплатежи и следить за суммой накоплений удобно в приложении СберБанк Онлайн.

Кто пользуется индивидуальным пенсионным планом в России

люди в возрасте 35–44 года

Данные НПФ Сбербанка

Кто пользуется индивидуальным пенсионным планом в России

люди в возрасте 35–44 года

Данные НПФ Сбербанка

Негосударственные пенсионные фонды вкладывают деньги клиентов в ценные бумаги, поэтому пенсия состоит не только из накопленной суммы взносов, но и из инвестиционного дохода. Сохранность вложений гарантирует государство: по закону НПФ не может приносить клиентам убытки. Если инвестиции ушли в минус, фонд обязан компенсировать потери за счёт собственных средств.

Взносы и инвестиционный доход не облагаются налогом, а ещё владелец плана может оформить ежегодный налоговый вычет. Кроме того, у накоплений по индивидуальному пенсионному плану особый юридический статус — их нельзя списать в счёт долга или других обязательств и они не делятся при разводе супругов. При этом деньги на индивидуальном пенсионном плане можно передать по наследству.

Кроме того, владельцы индивидуального пенсионного плана имеют право оформить выплаты раньше, чем остальные пенсионеры. Женщины могут начать получать пенсию с 55 лет, мужчины — с 60. При этом деньги можно снять и до наступления этого возраста.

Система пенсионного обеспечения в России предполагает три вида пенсий – государственную, страховую и накопительную.

При этом последняя была введена в 2002 году, но до сих пор среди граждан РФ мало кто знает о ней достаточно подробно.

Бесплатно по России

Даже среди получателей пенсий очень немногие знают, что накопительную часть можно получить в форме единовременной выплаты, естественно, если пенсионер попадает под необходимые критерии и условия, о которых и пойдет речь в настоящей статье.

Какие виды накопительной пенсии существуют

Пенсионные накопления граждан образовываются, преимущественно, за счет регулярного внесения работодателем специальных денежных взносов в Пенсионный фонд России. Эти отчисления не входят в состав заработной платы сотрудника (в отличие от НДФЛ, ставка которого составляет 13% от зарплаты) и производятся организациями из своих средств, при этом их размер все же привязан к сумме оплаты труда работника.

Взносы могут быть направлены на формирование как страховой, так и накопительной пенсии. Их отличия заключаются в том, страховая пенсия, по сути, является выплатой компенсаторного характера, на которую могут рассчитывать ранее работавшие граждане по причине утраты трудоспособности. Накопительная же формируется исключительно по факту перечислений в ПФР, имея конкретное денежное выражение.

При этом важно понимать, каким образом будущая пенсия образовывается. Общая сумма страховых взносов – 22% от суммы оплата труда работника.

Существуют и дополнительные отчисления, которые являются обязательными, однако они касаются только работников, осуществляющих трудовую функцию на вредных производствах.

Если гражданин выбрал в качестве формы своего будущего обеспечения только страховую пенсию, то сумма в размере 16% от его зарплаты направляется на нее непосредственно, а 6% является так называемым солидарным тарифом.

По накопительной пенсии ситуация схожая, только на страховую часть уходит 10%, а из оставшихся 6% она и формируется. Правом на то, чтобы сформировать пенсию данного вида могут воспользоваться далеко не все, а только те лица, которые были зарегистрированы в системе социального пенсионного страхования после 2002 года.

К ним следует отнести:

• граждан, родившихся ранее 1967 года;
• участников экспериментальной программы так называемого софинансирования пенсии;
• женщин, которые приняли решение о направлении на страховые счета средств макапитала.

Сами выплаты накопительной части бывают трех видов.

Бессрочная

Предполагается, что данный вид пенсионного обеспечения будет выплачиваться гражданину на протяжении всей его жизни. Конечно, заранее предположить, сколько проживет тот или иной гражданин после выхода на пенсию невозможно, поэтому период выплат рассчитывается исключительно исходя из среднестатистических сведений о продолжительности жизни.

К примеру, в 2018 году он составлял 246 месяцев. А это означает, что для того, чтобы уточнить сумму пенсии, выплачиваемой ежемесячно, следует общую сумму накоплений разделить на число месячных периодов в целом.

Следует отметить, что размер данного вида социальной выплаты подлежит периодической корректировке, происходящий один раз в год в августе.

Срочная

Данный порядок выплаты накопительный пенсии предполагает, что она будет производиться в течение какого-либо определенного срока, который выберет сам пенсионер. Законодательно закреплено, что период срочных выплат не может составлять менее 10 лет.

Многие пенсионеры выбирают именно такую форму реализации права на получение накопительной пенсии. Это связано с тем, что ежемесячно они получают куда большие суммы, чем если бы предпочли бессрочные выплаты.

Единовременная

Существует возможность получить сразу всю накопительную часть пенсии целиком единовременно, однако это касается далеко не всех категорий пенсионеров.

Что нужно сделать, чтобы получить накопительную пенсию единовременно

Чтобы претендовать на накопительную часть пенсии, следует, в первую очередь, достигнуть необходимого пенсионного возраста.

В ходе совершаемой в Российской Федерации социально-экономической реформы пенсионного обеспечения года выхода на пенсию сдвигаются в сторону увеличения.

В 2019 году пенсионный возраст 55,5 лет для мужчин и 60,5 лет для женщин. В будущем он еще более увеличится. Количество прожитых лет жизни одинаково как для назначения страховой пенсии, так и для накопительной.

При назначении накопительной части следует определиться с формой ее выплаты (срочной или бессрочной), а если гражданин решил получить ее сразу в полном объеме, то он должен проверить, соответствует ли он критериям, необходимым для этого.

Кто может получить выплату

Рассчитывать на получение подобной выплаты единовременно вправе следующие категории граждан:

• достигшие возраста пенсионного обеспечения, однако не имеющие необходимого количества стажа и ИПК;
• получатели выплат по потере кормильца в случае недостаточности стажа;
• имеющие объем накопительной пенсии менее 5% от размера выплат по старости.

Также следует остановиться на моментах, связанных с получением выплат не самим застрахованным, а его правопреемниками. В случае его смерти уже они имеют право на денежные средства. Их круг определяется в соответствии с гражданским законодательством в части наследственных правоотношений. Право на получение денег возникает только в том случае, если пенсионер не обращался ранее за получением выплат.

По общему правилу обращаться за наследством следует в течение полугода после его открытия (смерти наследодателя). Это в полной мере касается и выплат накопительной части пенсии.

Куда подавать запрос

Согласно правилам гражданин может принять свое самостоятельное решение, куда отправлять денежные средства – в государственный фонд или в НПФ.

Особенностью НПФ является то, что денежные средства, аккумулируемые там, направляются на различные доходные проекты, которые обеспечивают инвестиционную прибыль этих сбережений, а значит, будущая пенсия будет намного выше.

Соответственно, если средства находятся на счетах ПФР, то заявление следует направлять в адрес самого фонда. Осуществить это можно непосредственно обратившись туда, либо отправив необходимые документы почтой. Также для установления пенсии удобно воспользоваться услугами МФЦ.

Если у гражданина имеется договор с НПФ, то и обращаться ему нужно в офис данной организации. В этом случае предпочтителен личный визит.

Сроки оформления

Заявление на пенсию, оформленное правильным образом по соответствующей форме, рассматривается в течение одного календарного месяца, после чего по нему выносится соответствующее решение. Если оно положительное, то денежные средства заявитель получит в течение двух месяцев. Таким образом, период ожидания денег после отправки заявления составляет три месяца.

Список документов

Для получения выплаты в адрес ПФР или НПФ следует направить следующие документы и их копии:

• заявление;
• паспорт;
• СНИЛС;
• трудовая книжка и иные бумаги, связанные с рабочей деятельностью.

Также сотрудники пенсионного фонда вправе потребовать и иные документы в случае установления неточностей и при возникновении дополнительных вопросов.

Получение накоплений работающим пенсионером

Пенсионеры, которые продолжают трудовую деятельность после назначения им пенсионных выплат в силу возраста, также вправе рассчитывать на соответствующее обеспечение. Это касается и единовременной ее выплаты. Особенных отличий в порядке ее оформления у работающих пенсионеров нет.

Накопительная пенсия появилась не так давно, но уже зарекомендовала себя как надежный инструмент дополнительного материального обеспечения российских пенсионеров, многие из которых могут получить ее не только по частям, но и разовой выплатой.

Интересное видео

Еще больше информации в видео-сюжете:

Читайте также:

  
• Индексация пенсии трудовой и служащих
  
• Доплата к пенсии на смоленщине
  
• Перерасчет пенсий в азербайджане
  
• Накопительная пенсия формирование инвестирование выплата
  
• Входит ли в стаж учеба в педагогическом училище при начислении пенсии