Могут ли потеряться пенсионные накопления

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

26 июля 2019 15:48

Формируя накопительную пенсию, гражданин доверяет средства выбранному НПФ (негосударственному пенсионному фонду) или ПФР. Если его не устраивает текущий страховщик, всегда может перейти в другой НПФ, написав заявление и заключив договор. Однако, чтобы не потерять уже накопленный инвестиционный доход, необходимо делать это с умом.

Чаще чем раз в 5 лет менять страховщика не выгодно!

Раньше каждый мог менять фонд не чаще одного раза в год. Согласно действующему законодательству текущий страховщик (фонд, в котором находятся накопления гражданина) отражает (фиксирует) сумму средств пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с года начала формирования накоплений гражданина в этом фонде.

Соответственно, если менять фонд чаще, чем раз в пять лет (до фиксации фондом суммы, накопленной за 5 лет), деньги переводятся во вновь выбранный фонд без учета инвестиционного дохода (с потерей). При досрочном переходе из одного фонда в другой, гражданин теряет доход за все годы нахождения в предыдущем НПФ (ПФР), которые в совокупности составили менее пяти лет.Часто переходить из фонда в фонд невыгодно, непосредственно в форме заявления о досрочном переходе есть предупреждение о возможности потери инвестиционного дохода.

Как правильно поменять страховщика

Чтобы не потерять инвестиционный доход, недостаточно просто переходить из фонда в фонд не чаще одного раза в пять лет. Надо еще и точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без больших потерь накопленных средств. Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств. Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.

Дата первой фиксации суммы средств определена законодательно. Для застрахованных лиц, которые находились в НПФ (ПФР) с 2011 года и ранее, первый расчет размера средств пенсионных накоплений (первая пятилетняя фиксация) был осуществлен по состоянию на 31 декабря 2015 года. Для тех, кто пришел в НПФ или в ПФР в 2012 году, его произвели по состоянию на 31 декабря 2016 года, если в 2013 году – на 31 декабря 2017 года и т.д. Подробнее можно посмотреть в таблице ниже.

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику

по заявлениям о досрочном переходе, поданным в 2019 году

«Если год подачи заявления …»

«То год перевода СПН

«Значит дата фиксации инвест. дохода …»

За сколько лет будет потерян инвестиционный доход, если подать заявление о переходе в 2019 году

Когда подавать заявление без потери дохода

2010 и ранее

2011 и ранее

1 - 31.12.2015

2 - 31.12.2020

2016-2019 гг.

2015, 2020

2011

2012

1 - 31.12.2016

2 - 31.12.2021

2017-2019 гг.

2016, 2021

2012

2013

1 - 31.12.2017

2 - 31.12.2022

2018-2019 гг.

2017, 2022

2013

2015

31.12.2019

Без потери

2019

2014

2015

2016

31.12.2020

2016 - 2019 гг.

2020

2016

2017

31.12.2021

2017 - 2019 гг.

2021

2017

2018

31.12.2022

2018-2019 гг.

2022

2018

2019

31.12.2023

2019 г.

2023

Зафиксированная сумма включает в себя как сами пенсионные накопления, так и инвестиционный доход. Наиболее благоприятным для подачи заявления о досрочном переходе является пятый по счету год пребывания в фонде.

Не забудьте подать заявление в ПФР

Меняя НПФ, кроме заключения договора об обязательном пенсионном страховании с выбранным фондом необходимо подать заявление о переходе в этот же фонд (в этом же календарном году). Если в Пенсионный фонд поступят сведения только о договоре, или только о заявлении, то перевода пенсионных накоплений в НПФ не состоится.

Так же, следует иметь в виду, что заявления о переходе от одного страховщика к другому могут быть подписаны застрахованным лицом как лично, при обращении в территориальный орган ПФР, так и с помощью электронно-цифровой подписи при любых обращениях, например, в банк, кадровое агентство и т.п., а также поданы через Портал Госуслуг, Личный кабинет гражданина на сайте ПФР. Поэтому при использовании своей подписи (как чернильной, так и электронной) необходимо внимательно читать подписываемый, а также не сообщать без необходимости свой СНИЛС и код доступа к электронной подписи, приходящий в виде СМС (цифры) на телефон.

Если договор и «досрочное» заявление были написаны как результат обмана или агрессивной рекламы со стороны агентов НПФ (сотрудников банка или магазина), и гражданин передумал менять свой фонд, следует сразу же срочно обратиться с письменным заявлением во вновь выбранный фонд и настаивать на расторжении заключенного договора.

Заявление о досрочном переходе в другой фонд подлежит рассмотрению Пенсионным фондом Российской Федерации в срок до 1 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о переходе в фонд. При этом рассмотрение заявлений застрахованных лиц ежегодной переходной кампании, а также решение об удовлетворении/отказе в удовлетворении конкретного заявления принимается на уровне Пенсионного фонда России в г.Москва, а не в регионах, и всего один раз по истечении календарного года, на основании заявления с самой поздней датой поступления в ПФР, а не после каждого заявления.

Узнать сведения о накопительной пенсии можно при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР, а так же заказав выписку из индивидуального лицевого счета в Личном кабинете на сайте ПФР, через мобильное приложение ПФР, «Сбербанк онлайн», или через Портал Госуслуг.

Страховщиком может быть либо ПФР, либо НПФ.

ВАЖНО!

- Ознакомься с выпиской из лицевого счета в ПФР сам и рекомендуй сделать это своим родным, друзьям, знакомым.

- Ежегодно следи за доходностью своего страховщика.

- Менять страховщика чаще одного раза в 5 лет – значит терять инвестиционный доход.

- Управляющую компанию внутри ПФР можно менять каждый год без потери инвестиционного дохода.

- Позаботься заранее о том, где будешь получать накопительную пенсию. Менять страховщика после обращения за назначением выплаты из средств пенсионных накоплений - запрещено.

Краткое содержание:

Небывалую волну эмоций подняла последняя пенсионная реформа, когда возраст выхода на заслуженный отдых решили планомерно увеличивать. Но еще больший «хаос» сотворил законодатель несколькими годами ранее, когда решил изменить сам принцип формирования пенсии.

Немного теории

Начнем с того, что почти 20 лет назад, в конце 2001 г., был принят закон (167-ФЗ) который поделил государственную пенсию на несколько неравных частей:

· базовая – это фиксированная сумма, которую получают все пенсионеры, не накопившие минимально необходимый стаж и число баллов;

· страховая – эта сумма рассчитывается путем умножения пенсионных баллов на установленный коэффициент;

· накопительная – пенсионные отчисления, аккумулируемые на инвестиционном счете пенсионера.

По закону работодатель обязан ежемесячно перечислять в ПФР 22% от зарплаты каждого работника. 16% из этой суммы зачисляются в страховую часть (по умолчанию), остальные 6% – на индивидуальный счет гражданина.

Все денежные средства, что идут в «общий котел» ПФР, обезличены и используются для выплат пенсионерам текущего периода. Накопительная пенсия есть живые деньги, что числятся за конкретным россиянином, который может эти средства инвестировать через профессиональных участников рынка, то есть приумножать.

Основополагающий принцип – пенсионер сам себе копит на пенсию, его средства не расходуются на выплату иным лицам.

А теперь самое сложное.

Система накопительных взносов действовала с 2002-го по 2013 год включительно (12 лет). С 2014 года это нововведение оказалось «замороженным». Правда, эти изменения коснулись только будущих отчислений. Средства на индивидуальных счетах россиян, конечно же, не обнулились. Гражданам предлагалось выбрать до конца 2015 года, останутся ли они с комбинированной пенсией или присоединятся к «общей кассе» ПФР. Тот, кто не смог определиться (их прозвали «молчунами»), автоматически были переведены на классическую схему (все взносы в ПФР). Те, кто высказался «за», по-прежнему пополняли накопительную часть пенсии.

На сегодняшний день формировать накопительную пенсию возможно в добровольном порядке (360-ФЗ)

· Граждане могут самостоятельно перечислять определенные суммы на свой счет для последующего инвестирования;

· работодатели могут отчислять средства за своих работников по собственной инициативе;

· женщины могут направить материнский капитал на формирование пенсии.

Получается, в 2020 году имеют накопительную часть пенсии только те, кто «успел» аккумулировать средства на своем пенсионном счете и проявил активность в распоряжении этими деньгами. То есть передал деньги через ПФР в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который может работать с несколькими управляющими компаниями.

Закон дает возможность раз в год делать «переход»: менять один негосударственный пенсионный фонд на другой, НПФ на ПФР и обратно. Один минус – если пользоваться этим правом чаще раза в 5 лет, инвестиционный доход не сохраняется. А это именно то, ради чего деньги передаются в управление – увеличение накоплений.

Из плюсов накопительной пенсии

· Она наследуется (по закону и завещанию);

· не подлежит налогообложению и взысканию по исполнительным листам;

· оформляется без учета повышения пенсионного возраста, то есть по старым правилам (350-ФЗ);

· выплачивается в виде надбавки к основной пенсии или в виде единовременной выплаты (для льготных категорий граждан);

· в случае банкротства НП, средства передаются обратно в государственный Пенсионный фон (если денег нет — Банк России возместит сумму накоплений, правда, без инвестиционного дохода).

В общем, некоторым категориям граждан такая система управления собственной пенсией может быть очень интересна. Что касается прогнозов развития событий, то все зависит от деятельности законодателя. Например, мораторий на перечисление средств в накопительную часть пенсии будет действовать до 2021 г. А в Государственной думе на сегодняшний день находятся на рассмотрении несколько законопроектов, имеющих отношение к накопительной пенсии.

Если вы не в курсе, что с вашими пенсионными накоплениями происходит в данный момент, это можно легко выяснить. Достаточно обратиться в многофункциональный центр или Пенсионный фонд, либо зайти на портал Госуслуг в соответствующий раздел («Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР»).

Накопительной называется та часть трудовой пенсии, которая формируется на основании пенсионных накоплений.

Они учитываются в специальной части персонального лицевого счета застрахованного гражданина.

Накопительные средства формируются за счет поступления страховых взносов на обязательное финансирование пенсий и прибыли от их инвестирования.

В статье подробно рассмотрим куда выгоднее перечислять и как направлять свои средства в фонды.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Пропадут ли деньги?

Согласно новым поправкам в законах, каждый работодатель обязуется осуществлять взносы соответствующего размера в пенсионный фонд. Данный фонд может быть либо государственным – ПФР, либо негосударственным – НПФ. Независимо от того, где именно накапливаются средства российского гражданина, они подлежат обязательному страхованию.

Всем гражданам России до 2016 года предписывалось выбрать негосударственный фонд, в который будут переводиться отчисления денег – накопительной части пенсии. Это действие имеет добровольную основу.

В связи с этим, лицам, которые не успели или не пожелали выбирать тот или иной фонд, не нужно беспокоиться, куда денутся накопительные средства, формирующиеся из отчислений работодателями. Они и дальше будут собираться на счетах ПФР.

Распоряжаться пенсией в настоящий момент имеет право каждый гражданин России таким образом:

1. При 0% накопительной части (НЧ) страховая доля составит 16%.
2. При 6% накопительной части страховая доля составит 10%.

О том, как можно распоряжаться накопительной частью пенсии, говорится в отдельной статье.

Если лицо не подает заявление о переводе доли пенсии под регулирование НПФ, то средства по умолчанию будут распределены по первой схеме. Если заключить договор с НПФ, то распределение осуществляется по второй схеме. Следует отметить, что в этом случае размер накопительной части вырастет за счет инвестирования управляющей компании – негосударственного фонда.

Каждый способ распределения НЧ имеет свои преимущества и недостатки.
Перед выбором конкретной схемы, изучите все аспекты и нюансы, чтобы предотвратить неоправданное снижение пенсии.

Куда уходят средства молчунов?

Работники ПФР называют молчунами тех граждан, которые не пользуются своим правом выбора и не интересуются куда идет накопительная доля трудовой пенсии.
Если лицо не заключает соответствующий договор с негосударственной организацией, все средства остаются под контролем государства. Важно при этом учесть, что как в ПФР, так и в НПФ на все материальные ресурсы распространена страховка.

Таким образом, даже в случае банкротства или неудачного инвестирования пенсионеры смогут получить все средства, которые им положены по закону. Беспокоиться по этому поводу не нужно.

Нововведения

Все накопления пенсионеров, сформированные на данный момент, будут инвестироваться и выдаваться в полном размере, с учетом инвестиционной прибыли, когда граждане смогут выйти на пенсию и обратятся в государственную службу за ее начислением. Нововведения относятся к дальнейшим отчислениям.

Здесь подразумевается только перераспределение вкладов в пользу страховой части. Рассматривая преимущества выбора 0% или 6%, нужно отметить, что:

• Страховая часть пенсии является консервативной, гарантированной и поддерживаемой государством. Дело в том, что средства данной пенсионной доли подвергаются индексации с учетом инфляции и показателя роста прибыли ПФ в расчете на одного гражданина пенсионного возраста.
• Накопительная часть является более гибкой, но ее государственная защита более слабая. На накопительную долю начисляется инвестиционная прибыль, полученная в результате распределения средств пенсионера в НПФ либо в управляющих организациях. Тариф 6% представляет больший интерес для застрахованных граждан, старающихся принимать участие в формировании собственных пенсионных накоплений.

Накопительная доля имеет еще одно преимущество – предусмотрена возможность передачи средств по наследству (о том, что происходит с накопительной частью пенсии после смерти гражданина, говорится тут).

Страховые взносы не являются наследуемыми. Размер тарифа на формирование НЧ будущей пенсии каждое лицо выбирает на свое усмотрение. Если гражданин не желает беспокоиться о судьбе пенсионных сбережений в дальнейшем, он имеет право ничего не предпринимать.

В таком случае все 16% идут в страховую часть– данными средствами будет распоряжаться государственный орган. Если пенсионер выбирает право распорядиться НЧ пенсии, ему необходимо написать заявление в ПФР или НПФ, которому будут доверены накопления.

Куда выгоднее перечислить сумму накоплений?

Принимать решение – право каждого гражданина. Однако следует знать, что страховая часть обязательно увеличивается государством, с учетом ежегодной индексации в соответствии с показателем инфляции и учетом индекса увеличения прибыли ПФР. Ресурсы накопительной части инвестируются негосударственным фондом или управляющей организацией, выбранной гражданином.

Прибыльность пенсионных скоплений зависит от результатов инвестирования данных средств. При этом не исключены и убытки. В такой ситуации гарантируется только выплата уплаченных страховых взносов на НЧ пенсии.

До повышения процента отчислений в пользу страховой части пенсии более выгодным решением было следующее:

1. устроиться на официальную работу с высокой оплатой;
2. перевести накопительную долю в НПФ.

Базой для расчета размеров отчисления служит только «чистый» заработок. Если зарплата неофициальная, рассматриваемая процедура теряет смысл. Однако после вступления в действие соответствующей реформы все достоинства перевода накопительной доли в НПФ исчезают.

Дело в том, что отчисления будут минимальны. Преимущества от подписания соглашения с НПФ будут незначительны, поэтому одинаково выгодно оставлять накопительную пенсию как в ПФР, так и в НПФ.

Прежде чем окончательно решить, важно проанализировать все нюансы:

• Позиции выбираемого НПФ.
• Прибыльность инвестиционного портфеля.
• Размер зарплаты – чем она выше, тем больше будет НЧ, когда гражданин станет пенсионером.

О том, куда можно перевести накопительную часть пенсии, читайте в нашем материале.

Как направить свои средства в выбранный фонд?

Перевести НЧ пенсии можно в НПФ или ПФР. Процедура перевода в негосударственный фонд проста. Она включает следующие этапы:

1. выбор конкретной организации, которая в дальнейшем будет управлять финансовыми средствами;
2. сбор требуемых документов;
3. написание заявления по образцу;
4. подписание договора.

Выполнив все указанные действия, накопительная пенсионная доля будет переведена в НПФ. Перечень обязательных документов:

• паспорт;
• пенсионное страховое свидетельство СНИЛС.

Если владелец НЧ не может подписать договор лично, это может сделать его представитель. В данном случае понадобится еще один документ – удостоверенная нотариусом доверенность.

В заявлении обязательно указываются реквизиты доверенного лица.
Если в регионе, где живет лицо, отсутствуют филиалы НПФ, заявление можно подать в Интернете на официальном сайте выбранного фонда. Для этого нужно сделать копию договора об обязательном пенсионном страховании с сайта фонда. К письму прикладывается копия паспорта и данные СНИЛС. Составляется три копии договора:

Информацию о том, как вернуть средства в ПФР, можно найти тут.

Когда можно будет обратиться за своими накоплениями?

Согласно Закону от 30.11.2011 № 360-ФЗ ст. № 2, граждане имеют право на получение НЧ после ухода на пенсию. Закон предусматривает:

• Единовременное получение – все накопившиеся средства выплачиваются полностью.
• Ежемесячные срочные выплаты.
• Единовременная выплата накопленных средств умершего пенсионера его родственникам.

Статья 2 закона № 360-ФЗ от 30.11.2011. Виды выплат, осуществляемые за счет средств пенсионных накоплений

За счет средств пенсионных накоплений, сформированных в пользу застрахованного лица, осуществляются следующие виды выплат:

1. единовременная выплата средств пенсионных накоплений (далее — единовременная выплата);
2. срочная пенсионная выплата;
3. накопительная пенсия;
4. выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица.

Получение накоплений до достижения пенсионного возраста возможно в виде единовременной выплаты только лицам, являющимся инвалидами 1, 2 и 3 категории.

За получением НЧ пенсии нужно обратиться в ту управляющую организацию, которая распоряжается данной долей пенсионных средств. Чтобы узнать, где именно находятся накопленные средства, гражданин может обратиться в:

• ближайшее представительство ПФР;
• местный МФЦ;
• личный кабинет на сайте ПФР.

Если средства находятся под ведением государственного фонда, гражданин должен обратиться в отделение ПФР или НПФ по месту регистрации. Граждане России могут делать выбор в пользу государственного или негосударственного пенсионного фонда для формирования накопительной части пенсии. При этом допустимо и вовсе отказаться от НЧ пенсии в пользу страховой доли.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Количество негосударственных пенсионных фондов, активно работающих на территории РФ, до сих пор остаётся большим. Основное правило – получение выплат только при достижении пенсионного возраста. Расторжение договора относится к стандартным процедурам, но гражданину лучше заранее ознакомиться с некоторыми нюансами.

Обсудим в статье какими способами можно забрать накопительную часть пенсии из НПФ и куда направить после оформления возврата.

Бесплатно по России

Можно ли расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондом

Чаще всего причинами становятся условия, прописанные в самом соглашении. Например – наличие условий, при выполнении которых между сторонами аннулируются все обязанности. И в этом случае человек действительно имеет право расторгать договор, в котором что-то не устраивает.

Есть и другие ситуации, при которых подобные действия становятся допустимыми:

Действия для возврата накоплений

Если предполагается вернуть деньги – в заявлении об этом пишут отдельно. Обязательная информация для этого документа – реквизиты, куда надо перечислить указанную сумму. С момента подачи заявления должно пройти максимум три месяца, прежде чем операция будет завершена фактически.

Порядок расторжения договора

Первый шаг – подробное изучение самого соглашения, для которого второй стороной выступает НПФ. Иногда в документах не описывают каких-либо особенных условий, поэтому достаточно только рассказать партнёрам о возникшем желании.

Забрать средства и менять НПФ граждане могут, но не чаще одного раза в год.

Клиент в обязательном порядке пишет заявление, где сообщает о том, что нужно сделать с деньгами, которые хранятся на текущем счёте.

События могут развиваться по двум сценариям:

• Перевод средств на счёт в другом НПФ.
• Перечисление денег на банковский счёт, которым владеет клиент.

В заявлении нужно точно указать реквизиты, по которым осуществляется перевод. Тогда у НПФ не возникнет проблем или задержек с проведением операции. Возврат средств должен завершиться не позднее, чем через три месяца после того, как поданы все документы. Не важно, на каком этапе находится расторжение договорных отношений, правила остаются одинаковыми.

Какие документы понадобятся

Секретарь должен получить от вкладчика следующий набор бумаг:

1. СНИЛС.
2. Паспорт или другие документы, удостоверяющие личность.
3. Поручение от другого государственного фонда на перечисление в случае необходимости.

Дополнительно заполняют анкету, с личными и контактными данными к настоящему времени. Только после заполнения этого документа можно подписать соглашение с новой организацией, когда возникает необходимость.

Требуется два экземпляра соглашения на расторжение договора. Один из них передаётся заявителю.

Некоторые организации предусматривают вариант, при котором документы автоматически прекращают своё действие. Например, если гражданин не выполнил свои обязательства, отказавшись посещать учреждение для продления существующего договора.

Тогда документы автоматически утрачивают свою силу. Не потребуется специально обращаться к сотрудникам организации, чтобы они завершили процедуру. На счёт, указанный заранее, переводят все ранее накопленные суммы.

Куда направить средства после получения

Гражданин имеет право выбирать любую управляющую компанию для своих перечислений. При необходимости допустим и обратный перевод накоплений в пользу Пенсионного фонда. В этом случае оформляют договор на доверительное управление.

Документы в этом случае надо подать не позднее 31 декабря текущего года. Допустим вариант с подачей документов через электронный портал Госуслуги, тогда понадобятся паспорт и СНИЛС. Но для полного подтверждения личности рекомендуется всё-таки посещать офисы контролирующих организаций.

Порядок действий в случае с Госуслугами будет выглядеть следующим образом:

Далее появляется надпись, сообщающая о необходимости применения усиленной квалифицированной электронной подписи. Личные данные в следующей анкете практически всегда проставляются в автоматическом режиме. Надо только выбрать подразделение Пенсионного фонда, ответственное за контроль в том или ином случае.

Ещё один из вариантов – посещение МФЦ. Порядок действий немного отличается от предыдущего:

• Заполняют заявление со всеми необходимыми реквизитами, включая информацию по текущей обслуживающей организации о по фирме, куда деньги только планируется перевести.
• Документы передают специалистам для дальнейшего рассмотрения.
• Остаётся подождать, пока процедура завершится.

Переход в новый негосударственный пенсионный фонд тоже проходит без проблем. Главное – выбрать организацию, полностью соответствующую требованиям на законодательном уровне. На сайте ПФР всегда можно изучить реестры, остающиеся актуальными на текущий момент.

Далее с выбранной организацией заключают новый договор. Достаточно наличия паспорта со СНИЛСом для составления типовой формы документации.

Документ становится действительным только после того, как сумма в полном объёме перечислена от старой управляющей компании. Ограничений нет, если их заранее не накладывает регулятор.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме статьи:

Заключение

Страховщику новый НПФ высылает сообщение о зачисленной сумме, максимум спустя 30 дней после завершения основных операций, связанных с процедурой. Это необходимо, чтобы гражданин был в курсе того, что происходит с его суммами. Раз в год можно обращаться к компании, чтобы узнать о сумме текущих накоплений.

Обычно информируют о результатах инвестирования и остатке на счету. Выписку передают не позднее, чем спустя 10 дней после оформления и отправления заявления. Остальные правила взаимодействия остаются стандартными для клиентов, мало в чём отличаются от правил, действовавших ранее. Нужно только ждать увеличения дохода и наступления даты выплаты.

Около 4 млрд руб. — таковы общие потери, которые, по данным Пенсионного фонда (ПФР), россияне понесли в 2015 году при переводе накопительной пенсии другому страховщику. Всего инвестдохода лишился 1 млн человек, из них больше половины — 546 тыс. человек — переводили средства из ПФР в частные фонды, сообщает официальный представитель ПФР Марита Нагога. Они потеряли 2,126 млрд руб., говорит Нагога. Остальные потери понесли те, кто сменил один НПФ на другой.

Причина — в законе о гарантировании пенсий, который был принят 28 декабря 2013 года и вступил в силу 24 декабря 2014 года. Он установил, что без потери инвестдохода переводить пенсионные накопления из одного фонда в другой можно не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае доход от вложения пенсии гражданина пойдет в резерв его «старого» фонда по обязательному пенсионному страхованию, говорится в законе о НПФ (п.5 ст.36.6). Если предыдущим страховщиком был ПФР — значит, средства отправятся в его резерв, уточнила пресс-служба фонда.

Эти поправки в закон об НПФ фактически ввели понятие «досрочного» перехода из одного фонда в другой — до истечения положенных пяти лет. Именно в этом случае заработанные проценты на сумму пенсионных накоплений сгорают. Если же фонд показал убытки — то они не компенсируются при уходе клиента. И напротив, если человек дождался положенных пяти лет, то его накопления с учетом инвестдохода фиксируются. Этой «несгораемой суммы» будущий пенсионер уже не может лишиться ни при каких условиях.

Кто потерял деньги?

В конце 2015 года «несгораемую сумму» зафиксировали только для тех, кто начал копить пенсию в 2011 году или раньше (и не переходил за это время из одного фонда в другой). Фиксация произошла 31 декабря 2015 года, указано в памятке ПФР. Инвестдоход эти граждане не потеряли, объясняет гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Потеря инвестдохода таким людям не грозит, а ущерб от неудачных инвестиций будет возмещен, соглашается гендиректор НПФ «Лукойл-Гарант» Сергей Эрлик.

Те, кто начали работать или выбрали страховщика только в 2014–2015 годах, могли бы по правилу пяти лет потерять инвестиционный доход за 2015 год. Но они тоже ничего не потеряли. В 2014 и 2015 годах государство ввело мораторий на перечисление средств пенсионных накоплений в УК и НПФ, они никуда не инвестировались, а значит, и инвестдохода не было.

Получается, что основные пострадавшие — «молчуны», которые начали работать в 2012–2013 годах, или те, кто выбрал НПФ в эти годы и по каким-то причинам (например, фонд не проходил в систему гарантирования) переводил деньги в другой НПФ. Они лишились всего инвестдохода за 2015 год. Если 4 млрд «потерянных денег» разделить на количество досрочных переходов (1 млн человек), то на одного застрахованного в среднем придется около 4 тыс. руб. потерь, подсчитывает аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис.

Кто виноват?

Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), считает, что часть тех, кто хотел сохранить накопительную часть пенсии, фактически принудили к досрочному переходу — и, как следствие, потере инвестдохода.

По его словам, о правиле пяти лет и об окончании срока перевода накопительной части пенсии в НПФ было известно еще в 2013 году, но очень немногие граждане понимали, что происходит. «Государство, безусловно, очень мало сделало, чтобы люди разобрались в ситуации. Слабые попытки ПФР проинформировать граждан — это капля в море. Как итог — сумасшедшая давка в ПФР и НПФ в конце прошлого года и потеря инвестдохода в общей сложности на несколько миллиардов рублей», — говорит он.

Парадокс в том, что эта категория будущих пенсионеров могла избежать потерь инвестдохода. Для этого им нужно было не переводить накопительную часть в НПФ, а сохранить накопительную пенсию в государственной УК — ВЭБе, которая предлагала будущим пенсионерам выбрать один из двух инвестиционных портфелей.

Тогда она бы по умолчанию перешла под управление Внешэкономбанка, говорит Нагога из ПФР. Смена инвестпортфеля без смены страховщика возможна только в ВЭБе. Менять портфели можно не чаще чем раз в год и без каких либо удержаний, т.е. из портфеля в портфель будет переводиться сумма полностью, включая инвестдоход», — объясняет пресс-служба ВЭБа.

По словам председателя совета директоров НПФ «Европейский» Евгения Якушева, закон о гарантировании пенсий принимался в спешке, поэтому в нем есть множество недоработок, например отсутствует механизм информирования будущих пенсионеров о возможных потерях инвестиционного дохода. По его словам, в условиях правительственного моратория на перечисление накопительных пенсий в НПФ эти потери становятся заметными. Часть «молчунов», желающих сохранить накопления и перейти в НПФ в 2015 году, данным законом фактически оштрафованы. Это создает репутационные риски и для НПФ и системы пенсионных накоплений в целом», — говорит он.

Что делать дальше?

Как узнать, забрали ли у вас инвестиционный доход за смену пенсионного страховщика в 2015 году? Можно направить письменный запрос в НПФ, причем ответить может и должен как старый, так и новый фонд, рассказывает Якушев из НПФ «Европейский». Есть и более простой вариант: зайти в личный кабинет на сайте нового фонда. Там есть детализация: сколько перечислил ваш работодатель, какой инвестдоход получен, добавляет он.

Если вы захотите сменить своего пенсионного страховщика досрочно, объем потерь будет зависеть от того, сколько времени ваша пенсия проведет в «старом» фонде. По идее, если этот срок больше пяти лет, то при досрочном переходе вы потеряете только часть инвестдохода, накопленную после фиксации «несгораемой суммы» (к примеру, если деньги лежат в фонде семь лет — значит, при переходе пропадает инвестдоход только за два года). Если итог инвестирования будет отрицательным, при переходе в другой фонд старый страховщик перечислит новому «несгораемую сумму», восполнив потери от неудачных инвестиций.

ПФР не советует менять страховщика слишком часто. «Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ чаще одного раза в пять лет, невыгодно», — говорится в памятке ПФР. Поступать так советует и Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций»: пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиционные ресурсы».

А вот Околеснов из «Пенсионного партнера» советует сравнить потенциальный доход от перехода в фонд, который лучше управляет средствами клиентов, и сумму, которой вы лишитесь из-за досрочного перехода. Если потенциальный доход больше, Околеснов советует рискнуть. Если фонд получает убыток от инвестиций вашей пенсии и вы только что перешли в него — лучше сменить страховщика. Если же ваша «пятилетка» в этом фонде подходит к концу, тогда лучше дождаться срочного перехода — вам возместят этот убыток, добавил он.

Ставка на триллионы

Пенсионные накопления россиян по итогам 2019 года приближаются к 5 трлн рублей. Отсутствие внешних поступлений из-за продолжающегося моратория на формирование накопительной части пенсии, который продлен до 2022-го, усиливает конкуренцию за уже существующих участников. В 2020-м объектом борьбы станут так называемые «молчуны». Эти люди аморфно относились к своему пенсионному капиталу и сейчас стали важнейшей целью как для НПФ (в плане привлечения), так и ВЭБ (с целью удержания).

Как напомнили «Известиям» в ВЭБ.РФ, государственная управляющая компания работает со средствами 39 млн клиентов, накопления которых формируются в ПФР. Стоимость чистых активов в расширенном портфеле на 31 декабря 2019 года составляет 1,8 трлн рублей.

В 2021 году для «молчунов» предусмотрена своего рода «амнистия» — окончание периода фиксации накоплений, поэтому они могут написать заявление о переводе с 2021-го средств без потери капитализации. Именно за таких граждан в этом году и развернется битва, уверены эксперты.

— В течение всего наступившего года «молчуны» могут подавать заявления о переходе в НПФ без страха потерять накопленный за пять лет инвестдоход. Делать это они могут либо через портал госуслуг, либо путем личного обращения в территориальные органы ПФР. По действующему законодательству, шанс пригласить их перейти в НПФ без потери накопленного инвестдохода выпадает раз в пять лет. И, конечно же, фонды заинтересованы использовать этот шанс, — рассказал «Известиям» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов.

В конкурирующей СРО (саморегулируемая организация. — «Известия») — АНПФ — воздержались от комментариев.

Накопить и не потерять

В ВЭБ.РФ обратили внимание, что не у всех «молчунов» переход в 2020 году будет «срочным» (без потери инвестдохода). Это зависит от даты последнего перехода или фиксинга, уточнили в пресс-службе института развития.

— Потому гражданам стоит ознакомиться с детальным расчетом возможных потерь инвестдохода при переводе накоплений. Получить такой расчет можно у текущего страховщика, то есть у ПФР, — пояснили в ВЭБ.РФ.

Так что «молчун» «молчуну» рознь: тот, кто менял страховщика, может попасть в период, когда инвестдоход будет потерян.

В ПФР предупредили, что перевести накопления без потерь можно раз в пять лет. Для этого подается заявление о срочном переходе, и средства направляются на пятый год. Поэтому нужно быть внимательными и справляться в Пенсионном фонде о дате фиксации, которая и определяет период перевода средств без потерь.

Это действительно важно — борьба за «молчунов» обещает быть нешуточной. Дело в том, что негосударственные фонды уже в значительной степени поделили клиентов, причем многие из них столкнулись с нелегальным переводом своих средств. Это обстоятельство даже стало основанием для проверок Генпрокуратуры в прошлом году (ее результаты пока не публиковались). В итоге злоупотребления НПФ наглядно повлияли на итоги переходной кампании, о результатах которой ПФР объявил на днях.

Так, по сравнению в 2018-м количество заявлений о переводе средств уменьшилось в 5,7 раза (с 2 млн), что стало результатом введения новых правил их подачи, а также информирования граждан о возможных потерях при досрочном переводе средств. Как отмечается в сообщении ПФР, потери граждан за 2019 год станут наименьшими по сравнению с кампаниями предыдущих лет. Общий же объем ущерба неизвестен, но, по оценкам экспертов, он составляет несколько сотен миллиардов рублей. Известно одно: абсолютное (84,3%) большинство досрочных переходов — то есть с потерей инвестдохода — как и прежде, пришлось на переводы средств в негосударственные фонды.

Привлеченные доходностью

Как же негосударственные пенсионные фонды смогут привлечь неопределившихся? Безусловно, одним из самых понятных и мотивирующих «молчунов» показателей станет доходность, уверен Константин Угрюмов.

— НПФ будут становится всё более цифровыми вслед за банками и преподнесут это как качественно новый уровень сервиса. Кроме того, доходность по НПФ будет по-прежнему одним из основных драйверов привлечения, в случае если она будет превышать аналогичную по расширенному портфелю ВЭБ («портфель молчунов»), — предположил Юрий Ногин.

Ожидаемая доходность по пенсионным накоплениям в 2020 году, по мнению НРА, составит 7,5–10% годовых. Такой показатель будет сопоставим с темпами роста в 2018-м.

Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.

Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей. А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.

Чтобы не лишить себя дохода, который был заработан вашим страховщиком (и не уменьшать свою будущую накопительную пенсию), следует помнить о законе и не нарушать правило «пяти лет».

Срочный и досрочный переход

Есть два способа сменить организацию, управляющую вашими пенсионными накоплениями: медленный, но верный – срочный; и быстрый, но требующий осторожного подхода – досрочный.

Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».

Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.

Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).

Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).

Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.

Выясняем, когда вступил в силу договор с действующим страховщиком

Узнать дату подписания договора со своим пенсионным фондом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» предоставит справку о состоянии вашего счета. Из нее же можно узнать, с какого числа вас обслуживает действующий фонд. Эту информацию можно также получить в личном кабинете на сайте ПФР (www.pfrf.ru).

Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2015 году или же в 2015 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2019 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2019 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2020 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.

Когда сменить страховщика, чтобы не потерять инвестиционный доход?

Эта таблица поможет вам понять, в каком году лучше подать заявление на смену страховщика (крайний правый столбец) в зависимости от того, когда начались ваши отношения с действующим страховщиком (крайний левый столбец):

Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход

Рассмотрим на конкретном примере: ваш действующий фонд инвестирует накопления с 2016 года (первый столбец). Доход, который он заработает за 5 лет с момента получения ваших денег, будет зачислен на ваш счет в конце 2020 года (второй столбец). Значит, уже с 1 января следующего, 2021-го года вы можете передать свои накопления вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику без потери этого дохода. А для этого в рассмотренном конкретном случае нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2020 года.

Кредит по цене… будущей пенсии

Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.

Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.

Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.

Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».

Итоговое решение только за вами, но важно помнить, что деньги любят счет – и это касается не только сегодняшнего кредита, но и завтрашней пенсии.

Читайте также:

  
• Пенсионер рф становится гражданином рб какую пенсию будет получать
  
• Пенсионеры которые году уже не работают будет ли им индексация
  
• Перерасчет пенсии по старости педагогам
  
• Когда воспитателям будет прибавка к пенсии
  
• Глава пенсионного фонда сказал кто получит надбавки к пенсии