Организация работы по формированию и инвестированию пенсионных накоплений

Для большинства россиян вопросы, связанные с их будущим пенсионным обеспечением, стоят довольно остро и это и неудивительно, поскольку только уже действующих пенсионеров в стране насчитывается более 40 миллионов и имеющиеся проблемы практически у всех на слуху.

Однако больше всего трудоспособные граждане задаются вопросом о том, как получать именно достойную пенсию в старости, особенно видя пример старшего поколения, уровень пенсионного обеспечения которого весьма невысок. Для них предусмотрена возможность самостоятельно формировать источники материальных средств в форме накопительной пенсии, о которой речь пойдет далее.

Бесплатно по России

Понятие накопительной пенсии

Впервые понятие «накопительная пенсия» было введено в 2002 году в ходе масштабного реформирования пенсионной системы в Российской Федерации. В соответствии с первоначальной редакцией Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001 года № 167-ФЗ соответствующие отчисления являлись частью единого социального налога, уплата которого была обязательной. Первоначально формировать накопительную часть пенсии могли практические все трудящиеся граждане.

Следует отметить, что такая практика существовала крайне недолго и уже в 2005 году в законодательство были внесены изменения, согласно которым накопительную пенсию могли формировать посредством страховых взносов только граждане, родившиеся в 1967 году или позже. При этом работники более старшего возраста могли копить себе на достойное материальное обеспечение в старости, участвуя в программах добровольного пенсионного страхования.

На сегодняшний день действующее законодательство предполагает возможность участия граждан в формировании подобного рода накоплений, однако по факту на данный момент это право ограничено. Дело в том, что в 2014 году, на фоне значительных экономических сложностей и связанным с ними дефицитом средств в государственном пенсионном фонде, был объявлен мораторий на соответствующие отчисления. Это предполагает то, что все денежные средства со страховых взносов и иных источников будут направляться только на страховую часть пенсии, что по факту означает возможность для государственного пенсионного фонда исполнить свои обязательства перед ныне живущими пенсионерами.

Изначально предполагалось, что данный запрет будет временным, однако впоследствии Правительство каждый год принимало соответствующее решение о его продлении.

В конце 2018 года было определено, что заморозка накопительной пенсии будет продлена вплоть до 2021 года включительно.

Несмотря на негативный информационный фон, сложившийся вокруг ситуации с мораторием, Правительство уверяет, что данная процедура не затронет самих пенсионных накоплений, которые уже сформированы. Иными словами, об изъятии данных денежных средств речи не идет.

Как формируется выплата

Вопросы, связанные с порядком формирования и выплатой накопительной пенсии, имеют довольно жесткое нормативное регулирование. При этом порядок ее начисления предполагает ряд особенностей и отличий по сравнению с выплатами страховой пенсии. Разберем эти тонкости более подробно

Основания назначения

В соответствии с действующим законодательством право на получение данного вида обеспечения возникает в момент достижения пенсионного возраста. Тут же следует отметить, что если по тем или иным причинам гражданин утратил трудоспособность раньше установленного срока либо имеет определенные льготы, связанные с возможностью выхода на пенсию досрочно, то накопительную часть он может получать также раньше.

Возможность выбора организации, где будет формироваться пенсия

Граждане могут самостоятельно определять, какая организация будет аккумулировать их накопления. Так, средства могут находиться в государственном пенсионном фонде или в негосударственных фондах. Последние же привлекательны тем, что за счет осуществления инвестиционной деятельности граждане могут рассчитывать на значительную прибавку к своей пенсии за включение в нее данного вида дохода.

Накопления входят в наследственную массу

Если гражданин, формирующий накопительную часть, умирает раньше, чем у него возникло право на материальное обеспечение по старости, то аккумулированные на счетах в ПФР или НПФ средства становятся частью наследственной массы. Иными словами, на них могут рассчитывать наследники.

Из чего и как формируется выплата

Существует несколько источников формирования накопительной пенсии:

1. Страховые взносы. В соответствии с российским законодательством за каждого наемного работника работодатель уплачивает взносы в пенсионный фонд. Их размер составляет 22% от заработной платы. Однако если гражданин изъявил желание формировать накопительную часть, то 6% от нее будет направляться на нее. Оставшиеся же 16 в счет страховой пенсии и солидарного тарифа. С 2014 года страховые взносы полностью направляются на формирование страховой пенсии в связи с действием моратория, речь о котором шла выше.
2. Средства материнского капитала. Одной из форм распоряжения материнским капиталом является направление его средств на пенсионный счет женщины.
3. Участие в программесофинансирования пенсий. В рамках действия данной госпрограммы граждане могли внести на свой счет в ПФР определенную денежную сумму, а государство удваивало ее. Программа полностью прекратила свое действие в 2015 году, просуществовав около 7 лет. О возможности ее возобновления на данный момент речи не идет.
4. Добровольные перечисления. Граждане по своей инициативе вправе самостоятельно вносить личные денежные средства на накопительный счет.

Размер накопительной пенсии

Для расчета накопительной пенсии используется следующая формула:

НП = ПН/Т, где:

НП – накопительная пенсия.

ПН – общая сумма пенсионных накоплений.

Т – период дожития.

Так называемый «период дожития» вызывает наибольшее количество вопросов у будущих пенсионеров. Он рассчитывается исходя из ожидаемой продолжительности жизни в конкретный год. Так, в 2019 году период дожития составляет 252 месяца. В предыдущие периоды значение этого параметра несколько отличались от нынешнего.

Зная же период дожития, а также накопленную сумму, можно рассчитать размер дополнительного пенсионного обеспечения.

Пример

Гражданка Иванова к моменту выхода на пенсию скопила в счет накопительной пенсии 800 тысяч рублей. Соответственно, выйдя на заслуженный отдых в 2019 году, можно рассчитать:

800000/252 = 3174,60. То есть, ежемесячно гражданка Иванова будет получать 3174,60 рубля как накопительную часть пенсионного обеспечения.

Как узнать размер накоплений и где они находятся

Узнать размер накоплений довольно просто. Сделать это можно, зайдя на сайт ПФР или негосударственного пенсионного фонда. Такая информация содержится в личных кабинетах.

Чтобы получить доступ к личному кабинету на сайте государственного пенсионного фонда, необходимо иметь подтвержденный аккаунт в ЕСИА (на портале «Госуслуги»).

Кроме этого, с данной же целью или в тех случаях, когда местонахождение сбережений неизвестно, гражданин может обратиться в отделение государственного пенсионного фонда по месту жительства, где он получит всю информацию, касающуюся данного вопроса.

Полезное видео

Как можно получить накопительную пенсии? Смотрите в видео-сюжете:

Граждане, формирующие пенсионные накопления, рассчитывают их получать в виде накопительной пенсии после выхода на заслуженный отдых. Инвестирование пенсионных накоплений по идее должно увеличивать их размер. Мы расскажем о том, как накопления формируются и инвестируются.

Как формируются пенсионные накопления

Все пенсионные накопления, находящиеся на специальной части индивидуального лицевого счета гражданина, обязательно инвестируются. Причем относится это ко всем средствам, находящимся и поступающим на счет гражданина в виде обязательных страховых взносов работодателя, дополнительных взносов самого гражданина, добровольных взносов работодателя, взносов государства от софинансирования. Имеется также возможность направить на формирование накопительной пенсии и средства материнского капитала. Эти средства также будут принимать участие в инвестировании.

Если гражданин не принял решения о формировании накопительной пенсии, то пенсионные накопления, сформированные до 01 января 2014 года (до введения моратория на накопительную пенсию), будут по-прежнему инвестироваться. В любом случае, если у гражданина есть какие-то пенсионные накопления, то они обязательно инвестируются.

Граждане сами могут выбирать способы, по которым будет происходить формирование и инвестирование пенсионных накоплений. Такими способами могут быть:

• формирование пенсионных накоплений, в том числе, накопительной пенсии, через Пенсионный фонд России (ПФР);
• формирование пенсионных накоплений, в том числе, накопительной пенсии, через Негосударственный пенсионный фонд (НФП). При этом вы можете сделать перевод накопительной части пенсии в НФП.

Важная особенность: если за вас работодатель уплачивает обязательные страховые взносы, а у вас при этом имеются добровольные пенсионные накопления, то для всех ваших накоплений будет применяться одинаковый порядок инвестирования.

Рассмотрим эти способы подробнее

Формирование и инвестирование пенсионных накоплений через ПФР

Если вы формируете свои пенсионные накопления через ПФР, то устанавливать и выплачивать накопительную пенсию будет территориальный орган ПФР по вашему месту жительства.

Для формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений) через ПФР вам нужно выбрать один из следующих инвестиционных портфелей:

• инвестиционный портфель управляющей компании (УК);
• базовый инвестиционный портфель государственной управляющей компании (ГУК);
• расширенный инвестиционный портфель ГУК.

В базовый инвестиционный портфель входят государственные ценные бумаги РФ и корпоративные облигации российских эмитентов. В расширенный инвестиционный портфель входят, кроме указанных, ипотечные ценные бумаги, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, облигации международных финансовых организаций.

В настоящее время единственной ГУК является Внешэкономбанк.

Список УК размещен на сайте ПФР.

Инвестирование средств пенсионных накоплений будет производиться с учетом вашего выбора.

Вы можете обновлять инвестиционный портфель и/или выбирать другую УК не чаще одного раза в год.

Итак, выбор инвестиционного портфеля сделан. Что дальше?

Оформите заявление о выборе инвестиционного портфеля (УК) и направьте его в ПФР.

Заявление можно подать лично или направить его иным способом (в том числе в форме электронного документа либо через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг).

Установление вашей личности и проверка подписи при обращении через многофункциональный центр осуществляется самим этим центром.

При направлении заявления по почте, подпись на заявлении заверяется у нотариуса.

Если вы лично обращаетесь в территориальный орган ПФР по месту жительства, то вам потребуется паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Срок подачи заявления — не позднее 31 декабря текущего года.

ПФР рассматривает заявление в срок до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления, и в срок до 31 марта уведомляет вас об итогах рассмотрения заявления.

Для выбора расширенного инвестиционного портфеля ГУК каких-либо действий предпринимать не надо. Т.е. если вы промолчите (не подадите заявления), то пенсионные накопления автоматически будут инвестироваться в расширенный инвестиционный портфель ГУК.

Формирование накопительной пенсии через НПФ

Вы можете отказаться от формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений) через ПФР и выбрать НПФ. Но тогда назначать и выплачивать вам накопительную пенсию будет НПФ. Он же будет и инвестировать пенсионные накопления. Вы можете также сделать перевод накопительной пенсии в НПФ.

НФП работает с определенными УК и распоряжается вашими средствами по праву оперативного управления.

В случае выбора НФП вам надо подать заявление в ПФР, а затем заключить договор с выбранным НФП. С УК договор заключать не надо.

Все дальнейшие общения по вопросам формирования пенсионных накоплений и их инвестирования, а также выплаты накопительной пенсии вы будет вести с НФП.

Как перейти из НПФ в ПФР

Вопросы о том, как из НПФ перейти обратно в ПФР, а также как перейти из одного НПФ в другой, часто возникают у граждан.

Вы можете изменить выбранный ранее способ формирования накопительной пенсии (пенсионных накоплений). Т.е. вы можете:

• перейти из НПФ в ПФР (и таким образом вернуть накопительную часть пенсии в ПФР);
• перейти из ПФР в НПФ;
• перейти из одного НПФ в другой;
• заменить инвестиционный портфель.

Для этого вам надо подать заявление в территориальный орган ПФР лично или направить его иным способом, например, в форме электронного документа либо через МФЦ.

Если у вас есть доступ в личный кабинет на сайте ПФР, то почти все это можно сделать с помощью электронных сервисов.

В соответствии с действующим законодательством России каждый совершеннолетний работающий гражданин ежемесячно перечисляет часть личных доходов на собственный пенсионный счет. Технически эта обязанность возложена на компанию-работодателя. В связи с этим большинство россиян не знают или не задумываются о тех возможностях, которые по закону открыты для них. Давайте разберемся, как правильно осуществлять инвестирование пенсионных накоплений.

Сущность явления

Пенсионные накопления являются совокупностью денежных средств, которые включают в себя сумму всех страховых взносов, которые направлены на финансирование накопительной части трудовой пенсии.

Со временем денег на указанном счете человека будет становиться больше. В итоге именно они станут основой пенсионных выплат гражданина в будущем, после того как он достигнет установленного законом возрастного ценза или опыта работы.

В соответствии с законодательством РФ данные денежные средства являются государственной собственностью. В то же самое время они не участвуют в формировании федерального или соответствующего регионального бюджета.

Источники пенсионных накоплений

По закону существует несколько различных источников, из которых деньги могут попадать на пенсионный счет человека. Он может пополняться за счет:

• обязательных страховых взносов;
• дополнительных страховых взносов;
• добровольных взносов, производимых работодателями;
• материнского капитала либо его части;
• полученных доходов от инвестирования.

Пенсионные накопления гражданина подлежат обязательному учету на специальном лицевом счете, содержащим в себе всю совокупность поступлений из вышеперечисленных источников.

Кому лучше доверять свои накопления

В недавнем прошлом Государственная Дума России приняла федеральный закон, по которому любой гражданин наделяется правом производить инвестирование средств пенсионных накоплений по собственному усмотрению.

При этом следует учитывать, что пока от человека не поступило его заявление о том, как следует распоряжаться данными денежными средствами, они находятся в ведении Внешэкономбанка. Начиная с 2003 года, эта компания представляет из себя государственную управляющую компанию (ГУК), осуществляющую доверительное управление деньгами пенсионных накоплений граждан.

Итак, на сегодняшний день любой человек может доверять собственные пенсионные накопления:

• частным управляющим компаниям (УК);
• государственной управляющей компании.

От правильности сделанного выбора во многом будут зависеть конечные результаты по осуществляемым инвестициям. Управляющие компании являются специализированными предприятиями либо организациями, имеющими особые права, позволяющие осуществлять исключительный вид деятельности и управлять пенсионными накоплениями граждан.

Все УК обязательно должны получать особые лицензии, которые позволяют им заниматься подобной инвестиционной деятельностью.

Плюсы и минусы государственной и частных компаний

В общем виде ситуацию по выбору организации для управления собственными пенсионными накоплениями можно представить в следующем ключе: государственная управляющая компания более надежна, частные компании предлагают большую доходность.

При этом нужно учитывать, что если человек выбрал для себя вариант с частной компанией, то государство не будет нести ответственность за результаты ее деятельности. Таким образом, риски в этой ситуации несет сам гражданин.
Основным недостатком ГУК является крайне низкая доходность по инвестированию пенсионных накоплений. Зачастую она может опускаться ниже фактического уровня инфляции.

Если вы, проанализировав все существующие риски, решили остановиться на негосударственной управляющей компании, то необходимо произвести следующие действия.

1. Изучить специальный перечень, утвержденный Пенсионным Фондом (ПФ) России, и выбрать заинтересовавшую вас организацию.
2. Произвести выбор одного инвестиционного портфеля, конечно, в случае, когда такие услуги предоставляются вашей УК.
3. Написать соответствующее заявление и направить его в ПФ России до конца текущего года.

В настоящее время существует большое количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые с радостью возьмут на себя управление пенсионными накоплениями. Исчерпывающий перечень НПФ находится в одном из разделов официального сайта ЦБ РФ.

Для подтверждения собственного выбора гражданину также необходимо написать и подать заявления в соответствии с установленным образцом.

К сожалению, на сегодняшний день не существует готового решения, которое бы одновременно обеспечивало гражданам безопасность их пенсионных накоплений и высокую доходность от их инвестирования.

Доходность пенсионных накоплений волнует немалое число россиян, даже несмотря на то, что еще несколько лет будет действовать так называемая заморозка накопительной части пенсии. Главным образом людей интересуют две вещи: можно ли приумножить эти деньги и как сделать это безопасно.

Есть мнение, что ПФР недостаточно эффективно распоряжается накопленными средствами граждан, соответственно, прибыль там будет минимальная. Но так ли это в действительности? В нашей статье мы разберем, из чего состоит пенсия в России, а также проверим, насколько НПФ эффективней и надежней государственной альтернативы.

1. Понятие накопительной пенсии
2. Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ
3. Доходность пенсионных накоплений в ПФР
4. Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Понятие накопительной пенсии

Предоставляемое государством пенсионное обеспечение по старости складывается из двух компонентов: накопительного и страхового.

Общая пенсия вычисляется по следующей формуле:

Трудовая пенсия по старости = страховая пенсия + накопительная пенсия

Страховая часть пенсии, в свою очередь, состоит из фиксированного компонента и баллов.

Старое название фиксированной выплаты – базовая часть пенсии. Эта часть положена всем пенсионерам без исключения, размер ее одинаков и ежегодно пересчитывается под влиянием инфляции. В 2020 году величина фиксированной пенсии – 5686,25 рубля.

Баллы накапливаются за счет выплат в пенсионный фонд со стороны работодателя. Другое их название – индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). В 2020 году один балл оценивается в 93 рублей пенсии. Данная стоимость также пересчитывается каждый год из-за инфляции. Чем больше баллов заработает человек, тем выше будет содержание на заслуженном отдыхе. Баллы начисляются за пенсионные отчисления во время работы и за стаж.

Механизм расчета страховой пенсии в 2020 году следующий:

Страховая пенсия = 5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК

Пенсионная система РФ сложная, рассказать быстро и точно все нюансы невозможно. Каждый год она дополняется нововведениями, что вызывает затруднения даже у профессионалов.

Приведем пример. В 2019 году готовился закон об индивидуальном пенсионном капитале, кратко именуемый ИПК. Это такая негосударственная пенсия, о которой ранее мы упоминали. Главное не запутаться в сокращениях: далее в рамках статьи ИПК будет употребляться только как индивидуальный пенсионный коэффициент.

Однако о дальнейшей судьбе индивидуального пенсионного капитала сейчас ничего не слышно, правительство, видимо, отказалось от этой идеи. Вместо нее дан зеленый свет проекту под названием ГПП — гарантированный пенсионный план. В качестве первого взноса в ГПП рассматривается как раз накопительное страхование, о котором далее поговорим подробнее.

Накопительная пенсия представляет собой не баллы, которые начисляют по правилам, установленным государством, а реальные деньги. По-другому их именуют пенсионными накоплениями. Начиная с 2002 по 2013 год часть взносов работодателя сохранялась на счету каждого работающего в российском Пенсионном фонде. Именно эти деньги и представляют собой накопления на заслуженный отдых.

В 2014 году введен мораторий, то есть накопительная часть пенсии была заморожена. С того момента все взносы в пенсионный фонд идут на страховую пенсию. Мораторий заканчивает действие в конце 2022 года. То есть в настоящее время ни у кого не скапливается накопительная часть пенсии с выплат работодателя. А та сумма, что успела собраться до ввода моратория, сохраняется и послужит дополнением к страховой части пенсии.

Узнать сумму накопительной пенсии, которую будут выплачивать ежемесячно, очень просто: делением накоплений на количество месяцев, в течение которых ожидается эту выплату производить. Последнее — это нормативная величина, для 2020 года установленная в 258 месяцев.

Получается, что те люди, которые выйдут на пенсию в 2020 году, будут каждый месяц получать такую пенсию по возрасту:

5686,25 руб. + 93 руб. × ИПК + пенсионные накопления / 258

Например, к выходу на заслуженный отдых в 2020 году человек успел скопить 100 баллов ИПК, а размер пенсионных накоплений составляет 258 тысяч рублей. Тогда каждый месяц на руки такой пенсионер получит:

5686,25 + 93 × 100 + 258 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 1000 = 15 986,25 руб.

При удвоенной сумме пенсионных накоплений — 516 тысяч рублей, ежемесячная пенсия станет больше всего на одну тысячу.

5686,25 + 93 × 100 + 516 000 / 258 = 5686,25 + 9300 + 2000 = 16 986,25 руб.

Пенсионными накоплениями занимаются как негосударственные фонды (НПФ), так и Пенсионный фонд России (ПФР). По-другому их именуют страховщиками обязательного пенсионного страхования. Фонды инвестируют накопленные средства в облигации, акции и другие ценные бумаги. Доходы от инвестиций также увеличивают размер будущей пенсии.

Объем, надежность и доходность пенсионных накоплений в НПФ

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, многие обращают внимание на размер его накоплений, то есть сколь велики средства, доступные для инвестирования. Также добавляет авторитета публикация в издании «Вестник Банка России». Соответственно, составим перечень лучших НПФ на основании разных критериев:

• Размер накоплений

Рейтинг по данным ЦБ РФ за 9 месяцев 2019 г., десятка лучших:

• Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
• «Газфонд пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
• «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
• «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
• «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
• «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
• «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
• «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;
• «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
• «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.

• Прибыльность

• «Профессиональный» — 13,73;
• «Гефест» — 13,03;
• «Альянс» — 11,81;
• «Согласие» — 11,74;
• «АПК-Фонд» — 11,53;
• «Первый промышленный альянс» — 11,12;
• Сбербанк –10,93;
• здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
• «Волга-Капитал» — 10,78;
• «Пенсионный выбор» — 10,73.

• Надежность

Приведем данные «Эксперт РА»:

• Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
• «Большой» — ruAA.
• По прочим НПФ нет актуальных данных.

Доходность пенсионных накоплений в ПФР

Управляющая компания Внешэкономбанка имеет в активе два портфеля: «Государственные ценные бумаги» и «Расширенный». Последний предполагает агрессивную стратегию инвестирования, а ГЦБ — консервативную. Причем расширенный портфель выбрали автоматически для тех людей, кто не высказывал никаких пожеланий, так называемых молчунов. А тем, кто осознанно воспользовался услугами этой фирмы, предлагают ГЦБ.

Расширенный также выбирают клиентам управляющих компаний негосударственной собственности, с которыми ожидается прекращение сотрудничества ПФР. То же самое происходит с пользователями негосударственных фондов, лишенных лицензий. Кроме того, выбрать эту стратегию можно самостоятельно, даже если первоначально вы пользовались другой.

Рассмотрим ситуацию, когда накопительная пенсия размером 100 тысяч рублей оставлена в УК ВЭБ в 2010 году.

Доходность пенсионных накоплений на базе портфеля «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год.

Агрессивная стратегия в среднем за 8 последних лет обеспечила доходность пенсионных накоплений в размере 7,5 %. То есть каждые 100 тысяч, вложенные в дело, заработали 78 тысяч рублей. По сравнению с показателями НПФ это больше, также превышает на 0,6 % величину инфляции и на 0,1 % показатели частных фондов. Складывается впечатление, что разумнее было как раз оставаться участником портфеля «Расширенный».

Однако портфель ГЦБ от ВТБ принес за этот же период более впечатляющую доходность – в среднем 7,9 %. Учитывая капитализацию процентов, на 100 тысяч накоплений вышло 82 тысячи прибыли. В итоге консервативная стратегия показала себя лучше.

Доход портфеля инвестиций ГЦБ УК ВЭБ с 2011 по 2018 год

Вывод о неплохих результатах УК ВЭБ можно сделать при сравнении прибыльности этого фонда с доходностью ЧУК и НПФ, независимо от положения последних на рынке — будь то лидер или аутсайдер. У государства получилось сработать с результатом, превышающим средние показатели.

Но подобные выводы не являются правильными, ведь результаты деятельности одного фонда сравниваются с усредненными показателями рынка. Так, самые успешные управляющие компании и пенсионные фонды частной формы собственности показали результат, превосходящий таковой у ВЭБ: 9-10 % доходности в год.

Поэтому в приумножении пенсионных накоплений результат государства превышает средний, но уступает показателям лучших частных компаний и фондов. Доходность пенсионных накоплений у управляющей компании ВЭБ за восемь лет превышает инфляцию.

Выбор между ПФП и НПФ для размещения пенсионных накоплений

Если сравнивать по государственным гарантиям, то ПФР, определенно, менее рискованный способ сбережения. Однако в 2015 году НПФ дано право вступать в систему гарантирования прав застрахованных лиц, которая очень похожа на Агентство страхования вкладов. Членами этой организации являются 38 НПФ. Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то аккредитацию у него также заберут. Средства вкладчиков возместятся благодаря страховке, после чего их переведут в ПФР.

Однако есть и причины, по которым граждане не в полной мере доверяют государству:

• замороженная на длительный срок накопительная пенсия (уже 6 лет);
• реформы в пенсионной системе далеки от прозрачности;
• накопления в ПФР переведены на представление не в денежной форме, а в виде баллов.

Ведь если накопительная пенсия присоединена к страховой, какое может быть накопление? Средства пенсионного фонда лишь на бумаге индексируются в соответствии с официальной инфляцией. Создается красивая внешняя картинка по сравнению с убытками НПФ, особенно во время экономических кризисов. Такую аргументацию используют чиновники, выступающие против накопительной пенсии. Вице-премьер Ольга Голодец одна из них. Они апеллируют к рискам НПФ оказаться банкротами.

Но так как правительство очень часто изменяет принципы создания пенсионных накоплений, то появляются не менее высокие риски остаться в категории «молчунов». Сильнее же всего народ беспокоит тот факт, что никто не берется спрогнозировать стоимость аккумулированных на счете баллов в момент выхода на заслуженный отдых.

Рассмотрим, почему может быть привлекательным пенсионный фонд, созданный в частном порядке:

• Прошло достаточно времени, чтобы сделать вывод о несостоятельности финансовой модели ПФР. Государство стремительно беднеет, поэтому индексация не может компенсировать инфляционного обесценивания пенсионных накоплений.
• Негативно сказываются на привлекательности государственного пенсионного фонда также бесконечные изменения в правилах учета.
• В ситуации экономического роста, который неминуемо вернется, показатели доходности пенсионных накоплений в частных фондах всегда выше, чем у ПФР, и выше инфляции. За десятилетний период статистика частных фондов лучше государственных, если оценивать по прибыльности. Так, у НПФ это 80–100 %; УК ВЭБ — 50 % для базового портфеля, состоящего из государственных бумаг, до 80 % для расширенного.
• Располагает к НПФ инициатива по вводу индивидуального пенсионного капитала (ИПК), реализованная еще в 2019 году. Согласно ей предполагается перейти от обязательного пенсионного страхования к добровольному.

• Риск банкротства, особенно вероятный для небольших фондов.
• Некоторые частные фонды имеют доходность меньше инфляции. Это касается тех, которые вложились в убыточные бумаги «Бинбанка» и «Открытия».
• Смена одного НПФ на другой выгодна только через пятилетний период. Если уйти раньше, начисленный доход от инвестиций будет утрачен. При этом в 2017 году фонды сменили около 2 млн плательщиков. Финансовые потери людей от этого шага составили 33 млрд рублей.

Причина того, что ранее никак не проявлявшие активность люди перешли в негосударственные пенсионные фонды, проста — большое недоверие к государственной системе пенсионного страхования. Кроме того, НПФ много усилий тратят на привлечение клиентов. Однако сами по себе уговоры и обман не дали бы столь крупных результатов. Ведь у населения сохраняется по умолчанию недоверие к негосударственным организациям.

Но в нынешних реалиях государству доверяют в меньшей степени, чем частникам. Очень большой репутационный урон ПФР нанесло решение о заморозке пенсионных накоплений, а также переход на систему баллов вместо реальных денег. Ежегодные изменения в правилах начисления пенсий формируют у будущих пенсионеров большие опасения. Мало кто уже верит, что государство сможет качественно реформировать пенсионную систему, чтобы каждый человек смог к выходу на отдых получать достаточные выплаты.

В такой ситуации будущее у каждого в руках: чем раньше начать откладывать и инвестировать часть своих доходов, тем больше удастся скопить к моменту ухода на заслуженный отдых.

Финансово грамотный человек задумывается о том, как он будет жить на пенсии, задолго до того, как вступит в предпенсионный возраст. Нерегулярно откладывать свободные суммы, делая это по мере возможности - не самый правильный способ, так накопить на старость достаточно вряд ли получится. Правильный способ - иметь привычку постоянно совершать определенные отчисления, инвестируя деньги так, чтобы они работали. Инвестиции должны приносить доход, который по меньшей мере будет превышать инфляцию. Сбербанк предлагает жителям России программу, которая решает такую задачу - речь об индивидуальном пенсионном плане.

Что называется индивидуальным пенсионным планом Сбербанка

Долгосрочный вклад в банке, за счет которого можно сберечь деньги от инфляционных процессов, чтобы пользоваться ими в старости - не самый подходящий вариант. Во-первых, депозит специально не мотивирует вас делать регулярные отчисления. Во-вторых, таких долгосрочных вкладов - на года и десятилетия - просто не бывает. Вам придется периодически закрывать вклад и открывать заново.

Альтернативным вариантом инвестирования является пенсионная программа, которую предлагает Сбербанк. Она помогает сохранять и накапливать средства, чтобы к моменту достижения пенсионного возраста клиент заработал ощутимую прибавку к своей основной пенсии, которую ему назначит государство.

Индивидуальный пенсионный план Сбербанка по принципу работы отличается от обычного депозита. Клиент может самостоятельно формировать пенсионный капитал и определять размер выплат на пенсии. Регулярные взносы помогут накопить солидные сбережения, а Сбер обеспечит инвестиционный доход, который приумножит ваши деньги.

Оформление ИПП, по сути, означает открытие особого накопительного счета и регулярное отчисление средств на него. Например, можно автоматически переводить определенную сумму на этот вклад после каждого перечисления зарплаты на карту Сбербанка. Сбережения будут расти стараниями негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка.

Если клиент Сбербанка сам решает открыть индивидуальный пенсионный план, с ним заключается договор и на его имя открывается счет. На этот счет и будут переводиться средства по заключенному соглашению. Доход от инвестирования этих средств гарантируется благодаря тому, что Сбербанк вкладывает средства в наименее рисковые активы.

После того, как клиенту назначается гарантированная законом пенсия, он может начать получать дополнительные выплаты от Сбербанка согласно своему ИПП.

При открытии индивидуального пенсионного счета нужно внести некоторую сумму (обычно это 1,5-2 тыс. руб.). После этого счет ежемесячно пополняется на любую сумму, но не меньше заданного лимита (лимит может составлять от 500 рублей).

Какие виды ИПП предлагает Сбербанк

Клиент может выбирать схему, по которой будет формироваться капитал, а также целевой ориентир - то есть желаемый размер своей пенсии. Исходя из этого предлагается два различных тарифа:

• Универсальный - пенсионные накопления формируются благодаря взносам и доходу от их инвестирования.
• Целевой - будущие выплаты увеличиваются по мере того, как растут личные отчисления и заработки.

Оформляя индивидуальный пенсионный план в Сбербанке, имеет смысл подумать, какой тариф будет более подходящим именно для вас.

Особенности универсального тарифа

По этому плану регулярные взносы и некий установленный их график вообще не обязательны. У клиента есть возможность выбора, какие суммы и когда он переводит на свою пенсию. Всегда можно принять во внимание текущее финансовое положение и свои потребности. Выплата средств в старости происходит одновременно с назначенной пенсией после обращения клиента.

Размер выплаты в старости зависит от того, какой доход человек смог накопить. Главные особенности этого тарифа:

• Величина стартовой суммы – 1,5 тыс. руб.
• Величина дополнительных взносов – от 500 рублей.
• Четкий график пополнения отсутствует.
• Срок – 5 лет и более.

Для выбора программы нужно обратиться в НПФ Сбербанка или подключить ее в личном кабинете онлайн.

Особенности целевого тарифа

Целевой тариф больше подходит тем, кто намерен более активно работать над формированием своей дополнительной пенсии. Вот его главные особенности:

• Величина стартовой суммы – 2 тыс. руб.
• Дополнительные взносы – от 1 тыс. руб.
• Формирование личных средств – 1,5%.
• При отчислении 12 тыс. руб. в год и более, величина целевой пенсии будет рассчитываться по показателю нормативной доходности (3,5% в 2019 году).
• Период выплат пенсионеру – 15 лет.

Выбирая подходящий индивидуальный пенсионный план, стоит использовать специальный калькулятор, с помощью которого определяется расчетная пенсия по конкретному тарифу и сумма, которую нужно откладывать.

Оформление ИПП - куда обращаться

Для оформления пенсионного плана можно воспользоваться разными возможностями:

• Отделение Сбербанка.
• Один из офисов НПФ.
• Возможности личного кабинета в интернет-банке.

Самый простой способ оформления ИПП - сделать это онлайн. Для этого нужно:

• Прочитать об условиях доступных вариантов ИПП и нажать на кнопку «Оформить».

• В предложенной анкете ввести личные паспортные сведения, а также контакты и сумму, которая составит первый взнос.
• При помощи пароля из смс подтвердить распоряжение.
• С банковской карты перечисляется первый взнос.

Если оформить ИПП в режиме онлайн нет возможности или желания, можно обратиться в Сбербанк со своим паспортом лично. Услугу могут оказывать не во всех отделениях, поэтому стоит уточнить список подходящих адресов на сайте банка.

О требованиях и условиях

Индивидуальный пенсионный план - это программа для обычных граждан, которые хотят увеличить свою пенсионное пособие, положенное им в пожилом возрасте.

Исходя из этого набор требований к клиентам минимальный - нужно обратиться в Сбербанк с паспортом и СНИЛС, а также быть готовым совершить первый взнос. После этого нужно просто выполнять свою часть договора.

Плюсы и минусы ИПП

О плюсах и минусах программы нужно знать до подписания договора. Главные недостатки: сравнительно низкая доходность в сравнении с другими вариантами инвестирования (обратная сторона низкого риска), а также длительное ожидание возможности оценки эффективности плана.

Несомненные преимущества ИПП, тем не менее, делают его очень неплохим инструментом:

• Банком гарантируется, что накопления будут сохранены, а арест или конфискация им не грозит.
• Распоряжаться деньгами может только владелец.
• Средства не считаются совместно нажитым имуществом и не могут быть разделены в случае расторжения брака.
• В случае гибели клиента неиспользованные средства капитала становятся частью его наследства.
• Регулярно пополняющим ИПП трудоспособным гражданам положен налоговый вычет до 15,6 тыс. руб. ежегодно.

При выходе на пенсию у клиентов Сбербанка будет хорошая возможность оценить разницу между их ежемесячной пенсией и пенсией других людей, которые получают от государства только назначенный им минимум.

Как оплачиваются взносы

Клиент может выбирать сумму, периодичность и способ пополнения своего пенсионного счета.

Для пополнения можно использовать различные способы:

• Личный кабинет системы Сбербанк-Онлайн.
• Любой банкомат или терминал банка.
• Сайт НПФ Сбербанка.
• Наличные через кассу в любом офисе Сбербанка.

Регулярные перечисления можно производить автоматически, если у вас есть карта Сбербанка. Достаточно настроить эту возможность один раз.

Взносы также можно совершать при помощи бухгалтерии по месту своей работы. Для этого нужно написать специальное заявление, и часть каждой зарплаты будет сразу переводиться на ИПП сотрудника.

Рассчитываем размер будущей пенсии

Клиент может заранее подсчитать, какая прибавка к государственной пенсии будет положена ему в старости, если он определенное время будет регулярно вносить средства на свой ИПП. В расчете будущей пенсии поможет сервис, который расположен в описании программы на сайте Сбербанка.

Для подсчета нужно внести:

• величину взноса;
• частоту пополнения;
• продолжительность участия в программе накопления и хранения.

Нужно помнить, что индивидуальный пенсионный план - это вид инвестирования, у которого отсутствует фиксированная доходность. В силу этого выбранная Сбербанком стратегия будет определять итоговую сумму капитала.

Калькулятор Сбербанка нужно использовать для четкого представления о размере своей пенсии с учетом таких вводных, как возраст, пол и планируемые взносы.

Досрочное снятие денег

Ситуация может заставить отказаться от ИПП и договора с банком. В этом случае хочется получить деньги, которые были накоплены. Сумма к возврату будет рассчитываться в этом случае исходя их длительности взаимоотношений клиента и банка:

• Для работающих по “Универсальному” плану клиентов возврат полной суммы взносов и полученного от инвестиций дохода возможен через 5 лет после вступления в программу. Если расторгнуть договор через 2 года - вернется вся перечисленная сумма и 50% дохода от инвестирования.
• По условиям “Целевого” тарифа в первые 2 года возвращается 80% внесенных средств. Если договор расторгается через срок от 2 до 5 лет, то возвращается 98,5% внесенных средств и 50% дохода от инвестирования. Через 5 лет и более вернется 98,5% внесенной суммы и 80% дохода от инвестиций.

Как видим, открывая ИПП, лучше иметь уверенность в том, что в течение как минимум 5 лет расторгать договор с банком вы не намерены.

Закрытие индивидуального пенсионного плана в Сбербанке

Расторжение договора и возврат денег - право клиента. Для закрытия счета подойдет любое из прописанных в договоре оснований:

• досрочное расторжение договора;
• выполнение фондом его обязательств;
• перевод накоплений из НПФ Сбербанка в другой фонд;
• выплата средств наследникам, если они обратились за ними в течение 3 лет после гибели клиента.

Для получения достойного обеспечения в пожилом возрасте, нужно думать о пенсионных накоплениях заранее. Пользователи ИПП часто выбирают такой вариант инвестирования в свою старость, поскольку никакие посторонние лица не могут взыскать эти средства в свою пользу.

Читайте также:

  
• Можно ли получать пенсию по карточке сбербанка в другом городе
  
• Содействие график выплаты пенсий
  
• Учет пенсионных выплат в 1
  
• Как перевести пенсионные накопления в почта банк
  
• Разъяснение по перерасчету в августе пенсии