Пенсионные накопления были альтернативой

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
  2. Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
  3. Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

  1. Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
  2. Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.


Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

  1. Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
  2. Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Государственные пенсии никогда не будут высокими для большинства русских пенсионеров, констатируют эксперты. Выход - нужно накапливать на пенсию самому. Как это делать, на что обратить внимание и о каких проблемах стоит знать, чтобы не остаться в дураках?

Сейчас куча проблем вокруг пенсионной реформы… Что-то меняют, убирают, добавляют… Непонятно, когда что-то изменится. А пока изменения будут выполняться - поговорим о менее отдаленные перспективы пенсионного обеспечения.

Есть ли альтернатива Пенсионному фонду? Есть! Накопительная пенсионная система.

Выход из ситуации с нищим Государственным пенсионным фондом эксперты пенсионной реформы видят в замене солидарной системы на накопительную.

Различия накопительной системы от солидарной:

- взносы, которые платит человек, является ее собственностью. То есть человек в случае наступления каких-то критических обстоятельствах, например, тяжелой болезни, сможет использовать эти деньги на лечение. Так же - если человек не доживает до пенсии, то эти средства наследуются ее семьей;

- взносы накапливаются и приносят инвестиционный доход этому человеку через инвестирование в различные сферы экономики. Это преимущество и для человека, и для государства;

- такая система не предусматривает каких повышений перед выборами размеров пенсий, а зависит от того, сколько человек работает и как платит взносы.

Чем лучше человек будет работать и чем больше платить взносов, тем больше будет получать на пенсии.

Негосударственные пенсионные фонды

Мир уже давно пользуется такими накопительными возможностями: это индивидуальные пенсионные счета и система негосударственного пенсионного обеспечения. Суть ее в том, что человек работает и с доходов отчисляет средства на личные счета, и эти отчисления может делать или сам человек, или его работодатель. И когда человек уходит на пенсию - получает оттуда деньги.

Чтобы не считать на пенсии копейки, стоит о ней позаботиться смолоду. На государство надежды мало.

Возможности для обеспечения в старости надо готовить, пока работаешь. Государственная пенсия не может быть большой. Количество людей, которая работает, небольшая и возможности Пенсионного фонда соответствующие.

Как действуют негосударственные пенсионные фонды

Для осуществления накопления, приумножения и выдачи пенсионных сбережений существует целая структура. Каждый фонд для обслуживания еще нанимает три профессиональные организации: администратора, который ведет счета этого пенсионного фонда, компании по управлению активами, выполняет работу по сохранению и приумножению этих средств (инвестировать деньги в различные активы, обеспечив диверсификацию рисков), и банк-хранитель, где открывается счет и осуществляются все финансовые операции.

Каждый негосударственный пенсионный фонд название, которое не может изменять, потому что это учреждение создается пожизненно. Если человек вложил туда деньги, то она является владельцем этого вклада пожизненно, а в случае смерти эти средства переходят в собственность наследников этого человека.

Важно выбрать надежный пенсионный фонд. Для этого нужно посмотреть на его результаты деятельности. Вся эта информация открыта и ее можно найти в интернете. Стоит обратить внимание: имеет негосударственный пенсионный фонд собственный сайт и есть ли там возможность доступа к счету для вкладчика, насколько прозрачно фонд отчитывается о том, куда и какие активы вкладывает, какие компании обслуживает этот фонд, кто его администратор и компания по управлению активами , насколько они стабильны и действенны.

Накопить на "пенсионную путешествие" можно собственными силами

После избрания фонда вам необходимо открыть там счет, выбрав пенсионную схему - то есть определить, как будут выплачиваться средства - раз в месяц или в год, или не регламентировано, когда есть деньги.

Лучше всего - платить регулярно. Даже просто написать заявление в бухгалтерию - и пусть ежемесячно выплачивается небольшая сумма. Важно, чтобы начался этот процесс.

Риски негосударственных пенсионных сбережений

Возможность получать накопленную пенсию — это хорошо, но негосударственные пенсионные фонды — это специфическая рыночная организация, которая не может сама по себе развиваться. Она идет в параллельном развитии с финансовым рынком страны.

Это уже дело каждого, принимать такое решение или нет… Немножко статистики для размышления. По статистике западных стран, сбережения на пенсию люди начинают делать с 25 лет.

Предположим, удается ежемесячно откладывать 100 долларов на человека. В год 1000, за 30 лет трудового стажа 30000 долларов - без процентов. После выхода на пенсию сумма, которую вы получите, при условии валютного вклада под 5% годовых, удвоится и составит около 60 000 долларов. Если оба члена семьи будут иметь индивидуальные счета, считайте на старость накопят около 120 000 долларов США. Расчет идеальный, но этой суммы достаточно для того, чтобы чувствовать себя человеком на пенсии и продолжать жить, а не существовать.

Подписывайтесь на канал.

Делитесь вашим мнением в комментариях и социальных сетях.

Что тормозит принятие закона о достойной старости

Совет Федерации ожидаемо вслед за Госдумой принял решение продлить «заморозку» пенсионных накоплений россиян до конца 2023 года. При этом до сих пор непонятно, какой механизм пенсионных накоплений правительство предложит работающим гражданам. Разработка закона о гарантированном пенсионном плане серьезно затянулась. Чиновники ломают головы над тем, как бы замотивировать граждан отчислять часть зарплаты в счет будущей пенсии, не нарушив при этом принцип добровольности таких взносов. Почему до сих не получается разработать инструмент для пенсионных накоплений, в чем суть будущей системы и что принятие нового закона даст работающим россиянам, «МК» рассказал первый замглавы социального комитета Совета Федерации Валерий РЯЗАНСКИЙ.


-До конца 2023 года продлевается срок «заморозки» накопительной части пенсии россиян. Многие недовольны тем, что власти лишают их шанса накопить на достойную старость. Разделяете ли вы их позицию?

-Нет, не разделяю. Копить на достойную старость можно по-разному. Для этого абсолютно не обязательно пользоваться только одним инструментарием. И вообще, что значит «заморозка»? С такой формулировкой надо быть очень осторожным. Ввести элемент накопительной пенсии — правильное решение. Изначально это делалось для того, чтобы сделать нашу пенсионную систему более устойчивой с точки зрения экономических и социальных параметров, а также чтобы люди сами могли страховую пенсию дополнить накопительной. Часть накопительной пенсии во многом зависит от самого человека, от того как он сам будет ей распоряжаться и в какие инвестиционные инструменты он будет ее вкладывать. Можно сказать, что это рождение нового для нашей страны принципа привлечения людей к формированию своей будущей пенсионной истории. Задумка очень хорошая, но она, к сожалению, была реализована в неполной мере.

-Что помешало?

-Все из-за некоторых принципов, которые были заложены в накопительной системе. Речь, в частности, о добровольности. В результате, отчисления в пенсионный фонд просто разделили на две части: накопительную и страховую. Против такой фрагментации выступали профсоюзы, да и многие работники: если часть пенсионных взносов переводить в другую форму накоплений, уменьшается страховая пенсия. Чтобы этого не получилось, нужно взять из государственного бюджета компенсацию - то есть, те деньги, которые люди недополучили и отложили в накопление на будущую старость. На текущие расходы пенсионной системы придется брать средства именно из бюджета. В целом идея правильная, но так как в свое время с бюджетом страны были трудности, это добавило сложности в пенсионном обеспечении граждан. Что такое «заморозка»? Речь о том, что мы просто перестали откладывать средства в размере 6% от зарплаты на будущий накопительный компонент. Все 22% стали отчисляться на формирование страховой пенсии. Иначе говоря, средства пошли на текущие пенсионные расходы наших граждан. «Заморозка» означает только одно — дополнительные средства, которые раньше отдавались на накопительный компонент, из текущей платежной пенсионной системы ушли, но сами деньги, которые к тому моменту уже были отложены в пенсионной накопительной системе, они есть, они работают и расписаны по каждому будущему пенсионеру персонально.

- Что это значит для конкретных людей, успевших сделать свои накопления?

- Абсолютно все пенсионные истории адресные. Те граждане, которые на момент действия законодательства, принятому по накопительному компоненту, участвовали в накоплениях, имеют полное право ими воспользоваться. С согласия работника работодатель перечислял средства либо во госкорпорацию ВЭБ, либо в управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды. Таких пенсионных историй очень много, а средств, которые заложены в накопительную компоненту, больше 5 трлн рублей. Все эти деньги работают и находятся под контролем государства. Есть специальный закон, который определил меры по обеспечению сохранности этих средств и по тому инструментарию, каким должны пользоваться негосударственные пенсионные фонды с тем, чтобы эти взносы работали и умножались. У тех работников, которые вышли на пенсию, но накопительный компонент получился маленький, в силу того, что люди были на предельных возрастах, уже начались первые выплаты. Взносы были небольшие, поэтому и накопительная пенсия небольшая. Она является одноразовой и её выплачивают сразу, с момента наступления пенсионного возраста. Если накопленные пенсионные сбережения побольше - их выплачивают на протяжении определенного времени, например, 10 лет. Эти деньги работают и получить их можно ежемесячно, добавляя к страховой пенсии.

-То есть, термин «заморозка» к ситуации с накопительной пенсией не подходит?

-Дело не в терминах. Главное, что необходимо понять — накопления никуда не делись. Они работают и по ним уже сейчас идут выплаты. Никакой заморозки нет. Если гражданин считает, что он должен продолжать накапливать себе на пенсию, да, сейчас таким инструментом он воспользоваться не может. Но существуют другие инструменты накопления: банковские депозиты, управляющие компании, которые сплошь и рядом предлагают разные услуги. Если у человека есть «лишний» заработок и он готов откладывать и накапливать, это реально.

-Сейчас с новой силой звучат предложения в принципе отказаться в России от накопительной пенсии, оставив одну страховую. Каково ваше мнение на этот счет?

-Не надо противопоставлять накопительную и страховую системы. Они должны дополнять друг друга, поскольку каждая имеет свои плюсы. Накопительная система является наиболее справедливой к человеку: как правило, она управляется самим работником. Было бы хорошо, чтобы ему еще помогала компания, в которой он трудится, доплачивая, например, за «обет верности» этому предприятию. Таким социальным ходом фирма сможет, грубо говоря, «привязать» к себе сотрудника и докладывать деньги в его пенсионную историю. Есть еще одна причина, позволяющая назвать накопительную пенсию справедливой — все, что человек накопил, будет его. Эти деньги никто не заберет.

В действующей страховой системе есть свои недостатки и свои преимущества. Плюсы заключаются в том, что по отношению к страховым пенсионным системам ответственность государства прописана более жестко. Также есть гарантии тех инструментов, которые заложены внутри самого пенсионного законодательства, например, льготные категории граждан. Недостатки сводятся к тому, что высокооплачиваемые категории граждан, а также те, у кого большой трудовой стаж, в некотором смысле ущемлены в усреднительных коэффициентах. Поскольку все страховые средства находятся в «общем котле». Эта страховая система в большей степени справедлива к низкооплачиваемым категориям граждан, которые не работали на высоких зарплатах: работникам сельского хозяйства, библиотекарям на селе, нянечкам в детсадах. Поэтому, когда на пенсию уходит, допустим, бывшая медсестра, ей выплачивают пенсию, которая по отношению к зарплате значительно больше, чем те 22%, которые сейчас перечисляют в счет будущей пенсии. В этом сила страховой системы. Она перемешивает все взносы и в большей степени «не обижает» тех, кто получал немного, но работал долго.

-Вернемся к накоплениям. По какой причине до сих пор не получилось внести в Госдуму законопроект о гарантированном пенсионном плане? Что тормозит работу?

-Работа продолжается. Думаю, она закончится успешно и появится новый закон. В новой системе надо ответить на несколько главных вопросов. Во-первых, надо разобраться с принципом добровольности. Дело в том, что те, кто хотел бы работать с этими накоплениями, прекрасно понимают — чем дешевле будет ресурс, тем выгоднее будет с ним работать и государству, и частным инвестиционным компаниям. Действительно, это является хорошим инвестиционным ресурсом для государства. Это недорогие деньги, которые можно использовать для того, чтобы, к примеру, строить платные дороги, которые со временем окупятся, или коммерческое жилье, которое гарантированно продается, или вкладывать их в коммерческие проекты, которые заведомо дадут выгоду и государству, и компаниям. Такова мировая практика. Но, тем не менее, принцип вложения средств в пенсионную систему со стороны гражданина должен быть добровольным. Сложно человека убедить? Да, сложно. Нужна ему мотивация? Конечно, нужна. Поэтому разработать документ с учетом условий, при которых гражданин захочет вложить часть своей зарплаты в накопления, не так просто. Такой закон появится, возможно, в следующем году. 2020-й — очень тяжелый и его надо успешно закончить, а в 2021 можно смело возвращаться к этой работе.

- Проблема только в том, чтобы убедить граждан в выгодности пенсионных накоплений?

- Не только. Надо решить и другие вопросы: каким образом те накопления, которые были в старой пенсионной накопительной системе, будут учтены в новом формате, а также какие будут преимущества, ограничения и гарантии грядущих накоплений. Это сложный инструмент. Здесь нужны обсуждения специалистов и выверенные решения. Но такой закон нужен и я уверен, что он появится. Молодое поколение, те, кто только сейчас вступают в трудовые отношения, должно гарантировано использовать несколько моделей, позволяющих накопить на достойную старость. Документ требует спокойной, вдумчивой и серьезной работы. В следующем году мы ждем появления таких вариантов закона, которые уже можно будет предметно обсуждать в Госдуме и Совфеде.


Центральный банк и Министерство финансов РФ придумали как заменить замороженные нынче пенсионные накопительные взносы.

Новая схема предположительно будет запущена не ранее 2019 года, однако, уже до конца этой осени ее планируют проработать совместно с экспертами и направить в правительство. Данная концепция была презентована 23 сентября на Московском финансовом форуме, организованном Минфином, впервые. Карьерист.ру постарался разобраться в нюансах и особенностях индивидуальных пенсионных накоплений, формирование которых, возможно, начнется в ближайшем будущем.

Система накопления

Новая схема не затрагивает государственную пенсию – она останется такой же, а все отчисления в ПФР, как и раньше, будут распределяться. Формирование накопительного пенсионного капитала будет осуществляться из зарплаты будущего пенсионера. Предполагается, что всех россиян, независимо от их желания, «подключат» к системе автоматом, однако, размер отчислений будет равный 0. После подключения у работника будет некий «переходной период» (длительность которого пока не определена), на протяжении которого он сможет выбрать объем добровольных отчислений. Если гражданин не сделает выбор самостоятельно – размер его отчислений будет ежегодно увеличиваться на 1%, пока не достигнет уровня 6%. Тем не менее само существование системы не обязывает россиян к ее использованию – она предусматривает возможность «каникул», позволяющих избегать отчислений на протяжении хоть всей жизни. Кроме того, менять можно и сам объем взноса.


Отчисления будут ежегодно увеличиваться на 1%, пока не достигнут уровня 6%.

Государство планирует стимулировать работников использовать систему, для чего, за отчисление накоплений россияне будут получать налоговый вычет по подоходному налогу, который, правда, не сможет превысить 6%. Более того, некоторые поблажки будут предусмотрены и для работодателя – размер средств, ежемесячно отчисляемый в ПФР компанией, будет уменьшен на ту сумму, которую его сотрудники направили в накопительную систему. Однако половину сэкономленных денег все же придется направить на накопительный счет сотрудника в виде социального платежа.

Но, по словам замминистра финансов Алексея Моисеева, относительно размера льгот для работодателей сегодня идут активные дискуссии. Чиновник говорит, что пока конкретного решения нет, но льготы будут «точно меньше 6%». В правительстве хотят мотивировать и работодателей, но снижение объемов поступлений в Пенсионный фонд может быть катастрофическим. По мнению Юрия Воронина из Счетной палаты, снижение поступлений в ПФР может привести к серьезным последствиям для социальных выплат, так что такая мотивация едва ли найдет поддержку. С этим согласен и зампред Центробанка Владимир Чистюхин, который вообще не видит смысла в мотивации работодателя. По его мнению, накопительная система никак не касается рекрутеров, и поэтому льготы нужно доработать.

Что делать с накопленным

Множество споров вызывает вопрос перераспределения уже собранных средств, которые сегодня заморожены. В предлагаемом варианте системы не будут участвовать управляющие компании и государственный фонд – остаются только НПФ. Так, автоматический перевод накопленных средств на новые вклады возможен будет, только если сегодняшние накопления уже находятся в НПФ. Если же средства управляются ПФР, находясь, например, во Внешэкономбанке, то они будут переведены в качестве накопления в выбранный гражданином НПФ только тогда, когда он заявит про желание участвовать в новой накопительной системе. Если этого не произойдет, то эти средства аннулируются и превратятся в пенсионные баллы страховой части.


Перевод накопленных средств возможен будет, только если сегодняшние накопления уже находятся в НПФ.

Но, по мнению Воронина, такой «конвертор» несправедлив по отношению к россиянам, выбравшим управляющие компании осознанно. Чиновник считает, что многие, кто не имеют желания связываться с негосударственными фондами или не могут это сделать по причине возраста (для граждан 1967 г.р. и старше накопительные взносы отменены), будут возмущены лишением их опции получения вклада при выходе на пенсию, особенно если они против их перевода в баллы. Про необходимость более серьезного изучения вопроса конвертации накопленного заявляет и Алексей Кудрин, бывший министр финансов. По его мнению, такой «маневр» рассчитан на покрытие дефицита ПФР за счет средств тех, кто не изъявит желания перейти на новую накопительную систему.

После длительной дискуссии по этому вопросу в рамках форума, с нецелесообразностью перевода всех накопленных средств в баллы согласился и Моисеев, сославшись на то, что этот вопрос еще требует доработки со стороны социального блока. По итогу чиновники даже пришли к выводу, что накопления граждан, размещенные в управляющих компаниях, все-таки стоит перевести в негосударственные фонды. Но с Внешэкономбанком будет заминка: в нем сосредоточена половина пенсионных накоплений по всей стране, 40% из которых размещены в государственных ценных бумагах. Таким образом, для полноценного перевода этих средств потребуется продавать бумаги, что может занять достаточно длительный отрезок времени. Исходя из этого, Моисеев предположил, что Внешэкономбанк может и остаться в новой системе, но данный вопрос также требует обсуждения.

Для полноценного понимания проблемы следует отметить, о каких средствах идет речь. Так, статистика прошедшего года утверждает, что накопительные пенсионные счета имеют около 81 млн россиян, 31 млн из которых содержат свои средства в негосударственных фондах.

Открытым остается и вопрос администрирования добровольных вкладов. По словам Моисеева, Пенсионный фонд сразу «открестился» от этой функции. На данном этапе Минфин обдумывает идею с созданием специального администрирующего органа, финансирование которого, однако, придется осуществлять самим гражданам. В качестве варианта рассматриваются также и налоговики.

«Заложники» распределения

Как утверждает Воронин из Счетной палаты, накопительная часть пенсии изначально не могла входить в государственную пенсионную систему – она была обречена, так как становилась «заложником» проблем, которые постоянно сопровождают процесс распределения средств, собранных с работодателей. Чиновник говорит, что новая система индивидуального накопления куда более прогрессивна и расставит все по своим местам. Огромным плюсом, по его мнению, является то, что вклады, наконец, будут формироваться за счет самих россиян, а не их работодателей, средств которых и так не хватает на государственную систему.


Чиновники утверждают, что новая система индивидуального накопления куда более прогрессивна.

Напомним, что пополнение пенсионных накоплений было заморожено последние 3 года из-за нехватки бюджетных средств. Ранее они формировались за счет социальных отчислений работодателя в ПФР, что существенно сократило объем средств, поступающих в солидарную систему на выплату пенсий, компенсация которых осуществлялась за счет федерального бюджета. В 2014 году пенсионные накопления «заморозили», так как бюджет больше не мог производить компенсации и все отчисления работодателей в полном объеме направились в солидарную систему. Это сэкономило бюджету более 1 трлн рублей ежегодно, в связи с чем «разморозку» теперь решили не проводить.

Интересно, что концепцию новой накопительной системы поддерживают не все, например, Министерство экономического развития. Как сказал заместитель министра Олег Фомичев, в ведомстве требуют сохранения существующей системы и ее постепенной и поэтапной «разморозки» со следующего года, начав с 1%. Минэкономразвития внесет такое предложение, пока еще не сформирован бюджет, ведь индивидуальные накопления не могут быть альтернативой существующей системе. По словам замминистра, она имеет как минимум две проблемы: повышение нагрузки на зарплаты и добровольность, которая будет препятствием для обеспечения охвата большой части граждан.

Неправильным ультимативный порядок введения новой системы считает и Сергей Беляков, руководитель Ассоциации негосударственных фондов. По его мнению, граждане просто не будут копить средства, так как возможность что-либо откладывать появляется лишь у тех, кто зарабатывает выше 50 тыс. рублей. При наших средних 30 тыс. большинство россиян просто откажутся от участия в новой системе – невозможно заставить откладывать средства, которых нет. Да и потом, даже если средства есть, сложно убедить людей в том, что предложенная государством система накопления лучше обычного банковского депозита. Историческая память говорит людям, что доверить их деньги государству, которое уже сегодня дискредитирует пенсионную реформу – не самая лучшая идея.

Однако, как говорит Кудрин, в Минфине уже вынесли «приговор» существующей системе, хотя еще ее и не отменили. Отказ от нее, по мнению экс-министра, не только не до конца объективен, но и является признанием стратегического просчета. Хотя бывший чиновник акцентирует внимание на том, что система обеспечивала серьезные объемы накоплений, которые на момент их заморозки достигли в общей сложности 4 трлн рублей и охватили большинство россиян. При переходе же на индивидуальное накопление, по мнению Кудрина, большинство просто откажется – 60% граждан имеют средства лишь для пропитания, так что реально, она охватит не больше 30% трудоспособных.

Что ж, вероятно, россиянам стоит готовиться к очередным пенсионным нововведениям, которые им уже готовит правительство. И по нашему мнению – это довольно амбициозный проект, который, по словам Набиуллиной, сможет обеспечить среднему классу граждан достойную старость. Только вот что делать остальным 90% россиян, чиновница не уточнила…


Сегодня я хочу еще раз остановиться на том, как создать пенсионные накопления и что представляет собой альтернативная негосударственная пенсия, а также провести сравнительный анализ наиболее популярных и доступных способов ее формирования и получения. Я уже объяснял, почему невыгодна пенсия от государства, и говорил о том, что для того, чтобы достойно встретить старость в любом случае необходимы альтернативные источники пассивного дохода. В других публикациях я рассматривал различные варианты создания негосударственной пенсии, описывал их механизмы, основные преимущества и недостатки. Теперь уже не буду останавливаться подробно на каждом из вариантов, просто дам ссылки на более детальную информацию и проведу сравнительный анализ этих вариантов, для того чтобы каждый из вас мог прикинуть, какой вариант больше подойдет ему.

  1. Альтернативная пенсия: способы создания
  2. Негосударственная пенсия: критерии выбора
  3. Регулярность взносов
  4. Срок до первой выплаты
  5. Возможность досрочного изъятия средств
  6. Наличие страховки
  7. Валюта пенсионных накоплений
  8. Доходность пенсионных накоплений
  9. Надежность вложений
  10. Личное мнение

Альтернативная пенсия: способы создания

Итак, наиболее доступными альтернативными способами формирования пенсионных накоплений я считаю три варианта:

Конечно же, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть и гораздо более привлекательными, но я выбрал именно эти варианты создания альтернативной негосударственной пенсии, поскольку они являются наиболее простыми и доступными широким слоям населения, для того чтобы воспользоваться ими не нужно никаких специальных знаний, хотя элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают.

Негосударственная пенсия: критерии выбора

Итак, давайте сравним эти способы обеспечить старость по нескольким критериям, которые, на мой взгляд, являются наиболее существенными для большинства людей. Для удобства восприятия я сделал вот такую таблицу, в которой кратко обозначены все моменты, о которых далее пойдет речь.


Теперь распишу все это более подробно, конкретно по каждому важному критерию. Выбирая, как создать пенсионные накопления, обратите внимание на следующие моменты.

Регулярность взносов

Если для создания пенсионных накоплений вы будете использовать банковские депозиты, то пополнять свой пенсионный капитал вы сможете тогда, когда посчитаете нужным и будете иметь такую возможность.

В случае, если это будет негосударственный пенсионный фонд или программа накопительного страхования жизни, взносы придется уплачивать регулярно, согласно графику, установленному договором, и просрочка даже одного взноса может грозить штрафными санкциями или полным расторжением договора.

Срок до первой выплаты

По этому критерию банковские вклады тоже выглядят наиболее привлекательным вариантом, ведь их можно оформить на любой удобный срок, по окончанию которого либо перекладывать вместе с процентами, либо забирать проценты, а основную сумму перекладывать, либо делить сумму каким угодно образом. Благодаря этому инструменту негосударственная пенсия может появиться у вас в любом возрасте и в любой период после осуществления вложений.

Негосударственный пенсионный фонд действует по другому принципу: вносить взносы придется уже сейчас, а получать выплаты — только в далекой перспективе. Обычно законодательством устанавливаются предельные сроки получения негосударственной пенсии через такие фонды, например, не ранее, чем за 10 лет до официального выхода на пенсию.

Накопительное страхование жизни тоже предполагает долгосрочную перспективу: здесь нет ограничений по возрасту для начала выплат, но есть по сроку действия страхового договора. Как правило, минимальный срок до начала выплат по программам лайфового страхования составляет 5 лет.

Возможность досрочного изъятия средств

Если осуществлять досрочное расторжение вклада, то банк, скорее всего, лишит вас практически всех процентов, начисленных и даже уже выплаченных до даты расторжения, а в некоторых случаях еще и оштрафует на какой-то процент от самого депозитного вклада. Но этот вариант создания негосударственной пенсии все равно выглядит привлекательнее по данному критерию, поскольку сроки размещения вкладов могут быть любыми. Даже размещая и перекладывая каждый раз депозит на 1 год, ежегодно вкладчик, создающий таким образом пенсионные накопления, получает возможность досрочно изъять весь капитал в любой момент окончания очередного вклада.

Если негосударственная пенсия накапливается через альтернативный пенсионный фонд, то там досрочное изъятие средств возможно только при наступлении определенных обстоятельств, например, выезд в другую страну на ПМЖ, инвалидность или смерть.

При заключения договора накопительного страхования жизни расторгнуть его досрочно довольно проблематично, поскольку эти страховые компании, как правило, находятся за рубежом. Кроме того, при расторжении вкладчик получит назад только свои взносы (иногда — за минусом той части, которая распределялась на оплату страховых услуг) и лишится инвестиционной прибыли.

Это очень важное условие, на которое стоит обращать внимание при выборе варианта создания пенсионных накоплений, поскольку в нестабильной экономической ситуации иногда возникает необходимость перевести средства в другую валюту или другой финансовый актив, либо же какой-то период просто «передержать» их дома.

Наличие страховки

По этому пункту, конечно же, преимущество имеет негосударственная пенсия, создаваемая через программы накопительного страхования жизни. При использовании этого варианта человек будет застрахован, правда только от самых крайних случаев, таких как смерть, инвалидность 1 (иногда и 2) группы, смертельная болезнь. Если наступит такой случай, то вся страховая сумма выплачивается заранее, независимо от того, какую часть платежей он успел оплатить.

При создании пенсионных накоплений через негосударственный пенсионный фонд вкладчик тоже в какой-то степени является застрахованным. Если он умрет, то накопленный капитал получат наследники, а если потеряет трудоспособность вследствие инвалидности и раньше выйдет на пенсию, то раньше начнет получать выплаты и здесь.

Банковские вклады по этому критерию проигрывают: только в случае смерти вкладчика его наследники смогут получить его вклад, и то по прошествии установленного законом периода (если в банке не была оформлена доверенность или завещание). При потере трудоспособности банк это никак не компенсирует.

Валюта пенсионных накоплений

Это тот критерий, на который многие почему-то не обращают внимания, а ведь он тоже немаловажен. Негосударственная пенсия предполагает очень длительный период создания накоплений, за который много чего может измениться, поэтому некоторые люди придерживаются мнения, что надежнее создавать пенсионные накопления в твердой иностранной валюте, например, в долларах США.

Такую возможность не могут предоставить негосударственные пенсионные фонды, поскольку, согласно законам, пенсионные накопления там можно создавать только в национальной валюте. А вот в банке можно держать депозиты в разных валютах, к тому же, при желании переводить средства из одной валюты в другую. А накопительные программы страхования жизни иногда, когда они представлены зарубежными страховщиками, вообще оформляются только в иностранной валюте.

Доходность пенсионных накоплений

Конечно же, большинство людей, желающих получать альтернативную негосударственную пенсию, интересует в первую очередь доходность вложения средств, те проценты, которые они будут получать в качестве пассивного дохода, приумножая свой капитал. Скажу сразу, доходность всех трех вариантов относительно невелика, поэтому я руководствовался характеристиками «выше» — «ниже».

В большинстве случаев, если сравнивать эти три варианта, наивысшая доходность будет у банковских вкладов. Причем даже несущественная на первый взгляд разница в несколько процентов годовых в далекой перспективе даст существенно больший прирост капитала благодаря капитализации и сложному проценту.

Кроме того, обратите внимание на такой важный момент: доходность банковского вклада всегда устанавливается четко и фиксируется в депозитном договоре. Доходность же, которую приносят пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде или программах накопительного страхования жизни — величина непостоянная и зависит от того, насколько прибыльно сработают инвестиции фонда или страховой компании. Поэтому там вам смогут назвать только прогнозируемый уровень доходности или доходность прошлых лет, но гарантировать ее никто не сможет.

Надежность вложений

И завершить обзор критериев, которые следует учитывать, выбирая варианты создания пенсионных накоплений я хочу самым главным фактором — надежность и защищенность вложений. Уровень надежности каждого из этих источников пассивного дохода довольно высок, но все же наиболее надежными из них я считаю банковские вклады. Объясню, почему.

Прежде всего, потому, что негосударственная пенсия — это очень долгосрочная перспектива сотрудничества. И человек, почувствовав, например, высокую вероятность потери средств вследствие каких-то явлений в экономике страны, имеет больше шансов забрать свой капитал из банка, чем из негосударственного пенсионного фонда или зарубежной страховой компании. Вклады в банках попадают под действие государственных гарантий, которые, хоть тоже имеют свои недостатки, но все же выступают в качестве определенной защиты.

Меньший, на мой взгляд, уровень надежности создания пенсионных накоплений при помощи негосударственных пенсионных фондов и программ накопительного страхования жизни еще обусловлен тем, что на протяжении длительного срока сотрудничества весьма вероятны неблагоприятные изменения в законодательстве, которые могут повлиять на исполнение компаниями своих обязательств, или даже банкротство компаний.

Личное мнение

Подводя итог проведенному анализу различных вариантов создания пенсионных накоплений и получения альтернативной негосударственной пенсии, хочу отметить, что каждый вправе сам выбирать, каким из вариантов ему воспользоваться, исходя из собственных приоритетов важности тех или иных критериев. Учитывая правило диверсификации рисков, можно использовать одновременно два или три способа накопления средств к старости — так будет надежнее. Но для этого, конечно же, нужно иметь соответствующие финансовые возможности. Что касается моего мнения, то я оптимальным способом создания пенсионных накоплений на данный момент считаю банковские депозиты. Об этом, включая конкретные примеры расчетов, я уже писал в статье Как обеспечить старость? Однако, это лишь мое мнение, с которым вы вправе не согласиться, исходя из собственных предпочтений.

Главное понять следующее: негосударственная пенсия нужна и создавать пенсионные накопления надо, если хотите достойно встретить старость, поскольку государство вам этого не обеспечит. И чем раньше вы об этом задумаетесь и начнете действовать в этом направлении, тем с меньшими вложениями вы сможете обеспечить себе хороший пассивный доход в старости.

Читайте также: