Пенсионные накопления в австрийском банке

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

22 ноября 2019 12:11

Застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования должны владеть вопросами о своих пенсионных накоплениях, о негосударственных пенсионных фондах и о смене управляющей компании. Есть те, кто вовсе забывает, с каким страховщиком у них заключен договор на управление средствами пенсионных накоплений. Это важный вопрос, который касается каждого, особенно молодых.

Как и где можно узнать данную информацию?

Узнать о своих накоплениях, в том числе о страховщике можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на Портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в Клиентскую службу ПФР.

Что такое пенсионные накопления и из чего они формируются?

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.

Сегодня работодатели платят страховые взносы по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника, из них 6% тарифа - на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Пенсионные накопления формируются:

у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет страховых взносов работодателя, уплаченных с 2002 по 2013 года.
у граждан 1966 года рождения и старше - только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или же за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. А если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! С 2014 года по 2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, в размере тарифа 22% от фонда оплаты труда направляются на формирование страховой пенсии.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной или без?

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

- формировать только страховую пенсию;

- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

В зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование распределяется следующим образом:

Например: До 2014 года заработная плата работника составляет 25 000 рублей в месяц, работодатель направил на его пенсию сумму от фонда оплаты труда в размере: 25 000 рублей х 22% = 5 500 руб., в том числе по тарифу 6% от фонда оплаты труда 1500 рублей – на формирование накопительной пенсии.

Если застрахованное лицо примет решение формировать только страховую пенсию, то на нее будет направлены все 16% от фонда оплаты труда (4000 рублей).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6 процентов страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, которые с 1 января 2014 года впервые начали трудовую деятельность. До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период данные граждане вправе:

- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном) переходе в негосударственный фонд;

- либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

Как выбрать управляющую компанию (УК) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Всего в регионе открыто лицевых счетов на 414 тыс. зарегистрированных лиц, из которых у 147 тыс. формируются пенсионные накопления.

За 10 месяцев 2019 было принято на территории республики 98 заявлений о смене страховщика. По сравнению с 2017-2018 годами уменьшение втрое. Связано это с тем, что с 2019 года заявление о выборе страховщика (из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в НПФ) можно подать только лично в территориальном органе ПФР, через законного представителя или через портал госуслуг.

Граждане вправе передавать средства пенсионных накоплений от одного страховщика другому страховщику для инвестирования на финансовом рынке управляющими компаниями. Страховщиками являются:

Пенсионный фонд Российской Федерации – инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию “Внешэкономбанк” и частные управляющие компании.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов.

А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде?

Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд.

А если средства находятся в государственной управляющей компании?

Если средства пенсионных накоплений формируются в государственной управляющей компании, то актуальную информацию о пенсионных накоплениях и результатах инвестирования можно узнать в сведениях о состоянии индивидуального лицевого счета по форме СЗИ-ИЛС, обратившись в территориальные органы ПФР, в многофункциональный центр, в личном кабинете на сайте ПФР, на Портале госуслуг и через приложение для смартфона “ПФР Электронные сервисы”.

В чем разница между УК и НПФ?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

На что нужно обращать внимание при смене страховщика?

Менять страховщика (ПФР или НПФ), управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР.

Если гражданин будет осуществлять смену страховщика (переход из ПФР в НПФ, НПФ в ПФР, или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.

Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год.

Пример 2. Гражданка подавала заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ в 2012 году. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2017 год. Если же она подаст заявление в 2019 году, то потеряет инвестиционный доход за 2018-2019 годы.

До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика?

С 2019 года подать заявления о смене страховщика (ПФР, НПФ) через портал госуслуг, на сайте ПФР или обратившись в территориальный орган ПФР можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря текущего года.

Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого. В этом случае он должен уведомить ПФР о своем окончательном решении до 31 декабря.

Если гражданин решил сменить страховщика, что ему необходимо для этого предпринять?

Если вы решили перейти из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ, то вам необходимо оформить два документа:

- в Пенсионный фонд России подать заявление о переходе;
- заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.

При переводе средств пенсионных накоплений из НПФ в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в территориальный орган ПФР. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из индивидуального лицевого счета.

Где можно получить информацию уровня доходности УК и НПФ?

Стоит ли гражданам остерегаться мошенников?

Бдительность необходимо проявлять всегда. Сотрудники Пенсионного фонда России никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких-либо документов и заявлений. Обращаем внимание граждан на то, что в качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием, паролем в Портал госуслуг, невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в негосударственный пенсионный фонд, УК – это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.

В таком случае гражданам заранее надо позаботиться о выплате своих пенсионных накоплений?

Да, особенно это касается граждан предпенсионного возраста, они должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию. Если пенсионные накопления формируются в негосударственном фонде, то направлять пакет документов для назначения выплаты из средств пенсионных накоплений необходимо в этот НПФ.

Обращение за выплатой за счет средств пенсионных накоплений:

С 2019 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.

Обратиться за выплатой из средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, выплата накопительной пенсии, срочная пенсионная выплата, выплата правопреемникам) необходимо к страховщику, у которого формировались пенсионные накопления (ПФР или НПФ).

Если вы уже пенсионер, но ранее не обращались за выплатой пенсионных накоплений и вашим страховщиком является ПФР, то в этом случае можно обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты либо через личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.ru, либо лично в территориальный орган ПФР, который назначил пенсию.

Если вы впервые обращаетесь за назначением пенсии, то может быть одновременно назначена страховая пенсия и определен вид выплаты за счет средств пенсионных накоплений. Заявления будут разные.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

ü граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
ü граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Пример 3. Пенсионерка, которой исполнилось 50 лет в 2019 году, обратилась за назначением единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Размер страховой пенсии по старости на дату обращения составлял 14 000 рублей. Общая сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета составляла – 200 000 руб.

Порядок расчета единовременной выплаты средств пенсионных накоплений следующий:

1) Определение размера накопительной пенсии по формуле:

где НП- размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты страховой пенсии по старости, которое в 2019 г. составляет 300 месяцев (25 лет).

НП = 200 000/300 = 666,66 руб. – это размер накопительной пенсии.

2) Определение общего размера страховой пенсии и накопительной пенсии:

14 000руб. размер страховой пенсии + 666,66 руб. размер накопительной пенсии = 14666,66 руб. - общий размер страховой и накопительной пенсий.

3) Определение доли накопительной пенсии в общем размере двух пенсий:

666,66 (накопительная пенсия) делится на 14 666,66 (общий размер страховой пенсии и накопительной пенсии) умножается на 100%= 4,5% - это доля накопительной пенсии.

В данном случае доля накопительной пенсии составила меньше 5 %, что дает право на назначение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Пенсионерка получит единовременной выплатой средства пенсионных накоплений в сумме 200 000 рублей.

Если доля накопительной пенсии окажется больше 5%, то застрахованное лицо имеет право на назначение срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии.

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования накопительной пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2019 года – 21 год (252 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Когда можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений?

С 2015 года пенсионеру можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений 1 раз в 5 лет. Если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.

Пример 4. Пенсионеру назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер является участником Программы государственного софинансирования накопительной пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов на накопительную пенсию. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2019 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2024 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию. Меняя страховщика пенсионных накоплений не чаще чем раз в 5 лет, вы сохраните инвестиционный доход и преумножите свои пенсионные накопления. Получить и проверить информацию о состоянии своего лицевого счета в ПФР можно в любое время, в любом месте через мобильное приложение «ПФР Электронные сервисы», в личном кабинете на сайте ПФР и в Портале госуслуг.

Краткое содержание:

В 2021 года выплата накопительной части пенсии россиянам может проводиться по новому стандарту. Такое предложением выдвинули инициаторы, выступающие за увеличение пороговой суммы на личном счету пенсионера. Именно от этой величины зависит размер ежемесячных добавок к основной пенсии.

Нормативы накопительной части пенсии россиян

По существующим нормативам накопительную пенсию могут получать только те граждане, которые рассчитывают на ее объем не менее 5% от страхового начисления. На территории России все еще работает система для накопительных пенсий общего типа, хотя в действительности пользуются ее очень небольшое количество граждан по сравнению с общим процентом пожилых людей в стране. Причина кроется в том, что львиная доля накоплений по этой части формировалась в 2021 году.

После того как официальную силу обрел мораторий, обязательные отчисления для перевода на индивидуальный счет перестали работать. По действующему законодательству гражданин может рассчитывать на один из трех следующих сценариев:

бессрочный;
срочный;
разовый.

В народе бессрочную выплату называют пожизненной, так как деньги в таком формате выплачиваются определенный промежуток времени. Все накопления делят по месяцам, причем каждый год значение меняется. Пока оно составляет 258 месяцев. Оформление этого вида пособия полагается только в ситуациях, когда ежемесячная выплата оказывается больше 5% от пенсии страхового типа.

Причины для обновления пенсионных выплат в 2021 году

В случае срочных выплат упор делается на возможность разделить деньги на меньшее количество месяцев, но и тут есть своя загвоздка. Для выбора срока нельзя опираться на интервал меньше, чем 120 месяцев. При таком раскладе деньги будут передаваться только в указанный гражданином временной период.

Одним из самых часто встречающихся вариантов считается разовая выплата. Она проводится только того, когда размер накоплений так и не дотягивает до уровня хотя бы в 5% от страховой пенсии. В этом случае гражданин получает сразу одним махом все деньги. Именно этот сценарий вызывает у специалистов больше всего вопросов. Сложность в том, что пенсионный прожиточный минимум приравнивается к сумме около 9 тыс. рублей.

Накопительная пенсия бессрочная пенсия стартует от 450 рублей. Если учитывать, что усредненная пенсия составляет в стране около 15 тыс. рублей, то и доплата составит 750 рублей на регулярной основе. Из этого следует, что рассчитывать на достойное финансовое обеспечение не получится. Законодатели на регулярном основании стараются выдвигать предложения, чтобы улучшить ситуацию.

Как предлагается делать накопительные выплаты

Идеи поступают разные, но самой свежей признана инициатива Министерства труда. Здесь выступают за то, чтобы разрешить гражданам получать деньги за один раз, если добавка окажется менее 20% от МРОТ. При таком подходе ежемесячно гражданин сможет рассчитывать на 2,4 тыс. рублей. Это уже более солидная сумма, которая сможет финансово поддержать пожилого человека.

Ратуют в Министерстве труда и за то, чтобы минимальный капитал подняли с отметки в 200 тыс. до 625 тыс. рублей, но тут есть загвоздка.

Из-за того, что накопительная часть пенсии перестала действовать уже давно, переход к предложенной схеме предусматривает уменьшение денежного объема, который попадает под управление НПФ. Это негативно скажется на работе негосударственных фондов, которым придется брать за основу работы вложения краткосрочного и ликвидного действия. Указанные действия снижают инвестиционный доход.

Доброго здоровьица Вам и

До новых встреч на сайте 9111. ру!

Дума одобрила повышение МРОТ до прожиточного минимума
Минэкономразвития улучшило прогноз по инфляции в 2017 году
Долг в ЖКХ вырос до 184 миллиардов рублей
Цены на соль к концу года поднимутся на 10%
БИНБАНК успешно завершил юридическое присоединение Уралприватбанка

Кудрин: повышение пенсионного возраста займет более 8 лет
ПФР обнародовал график доставки пенсий
Президент подписал закон об увеличении ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии
ПФР рассказал об индексации пенсий в 2017 году
Минтруд обещает рост реальных доходов россиян в 2017 году

Как все-таки странно, что в то самое время, когда одна за другой на наших глазах разваливались финансовые пирамиды, вроде приснопамятных российских МММ и «Властилины» или наших «Сафрана» и Fronde Baltic под руководством «прекрасной Дианы» (Лодыгиной), находился еще кто-то, кто с легкостью продолжал отдавать немалые суммы денег «левым» фондам с надеждой получить с них значительную прибыль. Рассказ потерпевшего от мошенников таллиннца как будто вернул нас в прошлый век.

Валерий Д., солидный мужчина (фамилию по вполне понятным соображениям не называем), вступил в зарубежный пенсионный фонд Life Pension Fund Policy в марте 2000 года на весьма, как ему тогда показалось, «выгодных условиях»: он должен был в течение 15 лет инвестировать в фонд (базирующийся, согласно документам, на территории Австрии) в общей сложности 150 тысяч долларов по 10 тысяч ежегодно, и по истечении этого срока прибыль с учетом огромных процентов годовых на его счету составила бы. даже страшно подумать сколько! Около МИЛЛИОНА долларов, что по нашей небогатой жизни можно назвать космической суммой.

Казалось бы, неглупый человек должен был сразу понять, что предложение это весьма и весьма сомнительное, ведь в нашей тогдашней жизни уже были и мошеннический набор гастарбайтеров в Аргентину за 3000 крон предоплаты, и «работодательница» Диана Лодыгина за ту же цену, и «Сафран». Однако Валерия такие «мелочи» не остановили: нам часто кажется, что мы гораздо умнее обстоятельств.

Сейчас он объясняет то, почему, как школьник, «повелся» на шальные «халявные» деньги, одним: его долго и упорно, обещая молочные реки, кисельные берега и златые горы, уговаривали две «местные представительницы» зарубежной фирмы, одна из которых была его давней знакомой.

И он поверил, в апреле 2000 года сделав первоначальный взнос в размере 10 тысяч долларов США.

«Ну были у нас с женой в то время деньги, мы думали, может быть, домик купим или детям дадим. А потом решили: отличные же условия предлагают, давай-ка вступим, мы как-нибудь доживем, зато дети потом большие деньги получат. Вот я и вступил в этот фонд», — сейчас, «задним умом», Валерий понимает, какую глупость совершил. Но после драки кулаками уже не машут.

Елки-палки, кинули!

Из заявления государственному прокурору Эстонской Республики: «27.03.2000 г. я, после трех-четырех месяцев уговоров со стороны представителей фирмы ALBAG Wien Натальи А. и Татьяны Л., согласился и подписал первичный документ-заявление на заключение полиса LIFE-PENSION-FUND с австрийским фондом CEEM в Вене по программе JUNIOR. Во время привлечения меня к участию в фонде мне показывали всевозможные проспекты, графики, фотографии, которые демонстрировали возможность получения прибыли от 22 до 75 (!) процентов годовых на вложенные в фонд деньги.

Все разговоры велись только о возможной прибыли от вложенных денег в зависимости от положения на мировом рынке ценных бумаг и тому подобном. При этом от меня умышленно, с целью обмана, была скрыта «негативная» информация, зная которую, я бы ни при каких условиях не вступил в фонд. Главными факторами этой «негативной» информации является то, что с первого взноса фирма ALBAG Wien как посредник между мной и фондом забирает себе 80 процентов в качестве комиссионных с первого взноса и по 15 процентов с каждого последующего, а также то, что оставшиеся деньги, вложенные в фонд, могут не только не принести прибыль, но их можно потерять полностью. Я подписал первичный документ и перечислил фонду первый взнос 10 000 долларов.

К моменту внесения второго взноса у меня сложилась крайне тяжелая финансовая ситуация, и я снизил размер взноса до 2000 долларов США. На третий год я вообще не смог собрать требуемую сумму и приостановил внесение взносов.

В начале 2003 года директор Таллиннского бюро ALBAG Wien Татьяна Л. сообщила мне, что фонд СЕЕМ слился с другим фондом, KS, но все полисы остаются действительными. Одновременно она сообщила, что таллиннское бюро ALBAG Wien закрывается якобы потому, что содержать его невыгодно, и теперь все клиенты должны работать напрямую с новой фирмой.

Однако, как выяснилось позже, эта информация оказалась ложной. На самом деле фирма ALBAG Wien, изъяв у многочисленных клиентов подавляющее количество вложенных ими денег, подала документы в Австрии на ликвидацию.

В октябре 2003 года я впервые решил обратиться в фирму KS с просьбой сообщить мне состояние моего полиса. Ответ из фирмы был для меня настоящим шоком. За 3 года и 7 месяцев вложенные мной 12 тысяч долларов не только не принесли мне прибыль, но от них осталось всего лишь 2448 евро. »

«Через 15 лет я не получу обратно даже те 12 тысяч, которые я вложил. В лучшем случае, тысяч 7, — материальный и моральный ущерб, нанесенный ему «благодетелями», Валерий оценивает в 50 тысяч евро. — Мне осталось 10 лет до конца полиса, а тогда, наверное, уже и фонда существовать не будет».

Ничем помочь не можем!

Ответ государственного прокурора Эве Леоск от 9 июля 2004 года оказался вполне предсказуемым в такой ситуации – в удовлетворении жалобы отказать ввиду невозможности доказать факт мошенничества.

И действительно: подпись клиента на полисе стоит, стало быть, его согласие с предложенными фондом условиями имеется. Какие претензии?

От себя добавим, что и сам полис, полученный Валерием уже постфактум, после перечисления денег на счет фонда, вызывает сильные сомнения в своей правовой состоятельности, ибо на нем нет полагающихся для последующей идентификации номера и фамилии сотрудника, а стоит лишь неразборчивая подпись, которая может принадлежать кому угодно.

К тому же на бланке имеется ме-е-еленькая, едва заметная приписочка, гласящая, что «так как нельзя предвидеть размер предназначенной к выплате прибыли на будущее, то данные, касающиеся прибыли, основаны на оценках, в основу которых положены условия на сегодняшний день. Поэтому такие данные не имеют обратной силы». Сказано витиевато, но вполне понятно, совсем как в известной детской игре: мол, если что, мы не виноваты.

«Это и есть обман, — уверен Валерий. — Потому что договор сам пришел вместе с полисом после того, как я отправил первичный документ и заплатил деньги. После этого уже нет возможности расторгнуть договор. Я бы его не заключил, если бы где-то в условиях полиса прочитал что-то для себя негативное. Но во всех условиях полиса нет ни одного пункта, где говорится хотя бы о комиссионных сборах и так далее. Единственное, что есть — это то, что за оформление полиса они берут 0,15 процента.

Неужели я до такой степени идиот, что если бы мне сказали, что мы у вас 8 из 10 тысяч заберем себе, я бы вступил в этот фонд?»

Валерий говорит, что он даже в арбитражный суд обратиться не может, потому что «арбитраж рассматривает только вопросы, возникающие в процессе исполнения договора. А это не процесс исполнения договора, это документ, перед подписанием которого они обязаны были меня информировать, чего они не сделали. И к самому процессу договорных отношений он не имеет отношения».

«Ситуация такая, что все признают явно, что это мошенники, а прокуратура встала в позу такую: а вы докажите мне, что вас не ознакомили. Я говорю, интересно, как я могу доказывать то, чего не было. И в Интерполе мне сказали, что надежды вернуть мне мои деньги практически никакой нет», — Валерий обращался и в международную полицию. Безрезультатно, потому что доказать, что его не знакомили с условиями договора, теперь невозможно.

«Развод» по-австрийски

Попытки обнаружить концы пенсионного фонда, обещавшего нашему герою ну очень безбедную старость, закончились ничем: он либо вообще в природе не существует, либо здорово замаскировался.

Самый интересный сюрприз ожидал нас в так называемом «черном» списке компаний, занимающихся Интернет-мошенничеством, наподобие недавней истории с «нигерийскими письмами счастья», которыми бомбардировали многие адреса электронной почты. Фирму ALBAG мы обнаружили именно в этом черном списке.

А фирма CEEM (она же CEEM-Central & Eastern European Markets), хоть и существует с октября 1998 года и занимается различными инвестициями, но находится совсем по другому адресу, нежели указан в полисе, да и пенсионные накопления в перечень предоставляемых ею услуг не входят. Тем более пенсионные накопления иностранцев, ни единого дня в Австрии не проработавших.

К тому же, если уж сам Интерпол за это не берется, надо полагать, дело – совсем труба. Так что плакали денежки нашего гражданина на австрийском «поле чудес».

Ищем новых дураков!

Как мы уже отметили, таллиннский «офис» фирмы ALBAG закрылся «за нерентабельностью». Зато в Интернете мы наткнулись на действующий «филиал», расположенный в польском городе Катовице. Услуги, предоставляемые фирмой, те же, что были в Таллинне: «Miedzynarodowy doradca finansowy, ktоry proponuje swoim klientom najnowoczesniejsze uslugi na rynku inwestycyjnym».

Чего хотят, нам, славянам, понятно и без перевода.

Илья Пантелеймонов представляет три инструмента, которые позволят успешному российскому менеджеру получать такую же пенсию, как в развитой европейской стране.

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала.

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет. Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни, налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust.

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

Medlife – страховая компания концерна GRAWE, одного из старейших в Европе, предоставляет россиянам страховые программы с накопительной составляющей. Рассмотрим основные параметры, отзывы, достоинства и недостатки страхования в компании Medlife.

Основные сведения

История компании

GRAWE – Grazer Wechselseitige Versicherung – австрийский страховой концерн. Группа компаний была основана в 1828 году. Концерн включает в себя 15 страховых компаний, три собственных банка, а также компании, которые управляют недвижимостью.

Medlife (Медлайф) – дочерняя страховая компания концерна GRAWE (ГРАВЕ). Материнский капитал равен 100%. На сегодняшний день считается самым успешным проектом в концерне. GRAWE Medlife представляет гражданам России, Белоруссии и Казахстана программы (полисы) социально-накопительного плана, в которые уже встроена страховая защита жизни.

Структура активов компании:

Доходность

Для клиентов компании предлагается гарантированная доходность 2% годовых на накопительную часть программы. Кроме того, предусмотрено до 3% годовых в виде участия в прибыли страховой компании. За счет сложных процентов доходности увеличивается размер капитала не менее, чем на треть, при окончании работы программы и обратной выплате.

Срок действия планов

Суммы ежегодных взносов

500 – 10 000 долларов США или Евро.

Суммы единовременных взносов при фондовом накоплении

10 000 – 100 000 Евро.

Какие программы доступны россиянам?

План «EuroVIP» – фондовое страхование жизни

План предусматривает классический вариант работы – накопление и страхование, а также вариант «Классический и 11». В последнем взнос средств производится единовременно.
«Классический план» предусматривает стабильные от 2,5% и до 4% годовых, разовые или регулярные взносы. «Классический» план предусматривает регулярные взносы. «Классический и 11» – разовые взносы.

EURO-VIP включает в себя достоинства страхования жизни по классическому варианту, при этом возможности доходов инвестиционных фондов более высоки в сравнении с классическим.

Ваши ежегодные инвестиции будут направлены в валюте (Евро) в высокодоходный международный фонд смешанных инвестиций.

«Euro VIP Single Premium» – фондовое страхование жизни.

Взнос производится единовременно в пределах 100 тысяч Евро. В остальном план аналогичен плану «EuroVIP».

Как работает фондовое страхование жизни?

Фактически деньги из этого плана страховая компания инвестирует в определенный фонд или набор фондов. Это инвестиции во взаимные фонды, индексные фонды, доходность у которых плавающая. Иными словами, гарантий доходности нет, как нет гарантированного ежегодно процента. В иллюстрации показана доходность 5,7,9, что является слишком оптимистичным для европейских фондов. Из практики правильнее ориентироваться на 5, максимум 6%.

План «EIP»

В компании предложены обычные планы, внутри которых возможны единовременные и регулярные взносы, при этом есть гарантированный процент накопления, который составляет 1,5%.

По данным официального сайта, страхование жизни в размере 5% от всех взносов осуществляется для смерти независимо от причины. Наследники получат к сумме накоплений дополнительно 5% от всех взносов при выплате в результате смерти независимо от причины.

Если было внесено 100 тысяч Евро за 20 лет (взнос составлял 5 тысяч Евро в год), то наследники получат 5 тысяч Евро в качестве гарантированного страхования жизни (гарантированная выплата «смерти по любой причине»).

Максимальный взнос по условиям договора равен 10 тысяч Евро в год. Договор работает в пределах от 10 до 20 лет. Максимальный период – 20 лет.

В программе «EIP» максимальный взнос за весь период страхования составляет 200 тысяч Евро. А выплата за смерть по любой причине – 5% от этой суммы, 10 тысяч Евро.

Таким образом, в плане «EuroVIP» при страховании на 20 лет и ежегодным взносом в 3000 Евро Вы получите 60 000 в заявленной валюте, даже если смерть случилась на 1, 2 или 3-м году действия договора.

Взносы оплачиваются ежегодно, при этом гибкости нет. Переносить или корректировать их нельзя. Причем, в первый год необходимо сделать взнос сразу за 1 и 2 год договора.

Возрастной коридор для клиента составляет 18-65 лет. Максимальный возраст застрахованного – 75 лет. Страховая защита также небольшая – максимальный коэффициент 1 к 20. В случае страхования жизни это, как правило, не покрывает нужды клиента. Ведь такое страхование должно составлять 5-10 годовых доходов, а в данном случае мы имеем в среднем в пределах двух годовых доходов.

Обратите внимание, что наследство в рамках договора по достижению клиентом 75 лет оставить не представляется возможным.

План «EuroVIPSinglePremium»

План аналогичен плану «EuroVIP», при этом есть единственное отличие – взносы производятся единовременно.

Компания инвестирует в некие фонды, поэтому гарантированного процента опять же нет. Есть возможность приумножить капитал, при этом есть такая же вероятность получить издержки.

«EuroVIPSingle» – это план по страхованию жизни на дожитие. Договор заключается минимум на 10 лет, максимум – на 20. Если человек умирает до того, как истек срок работы договора, то компания выплачивает стопроцентный взнос.

Если человек умирает раньше даты окончания действия договора и если сумма на счету меньше, чем запланированный взнос, то компания выплачивает размер взноса по договору. То есть минимальная гарантированная выплата в случае смерти – это просто взнос за весь срок действия договора.

Если же капитал увеличивается, то страховая компания выплачивает от капитала, который прирос с учетом инвестиций, плюс 5% к этой сумме.

Финансовый уровень страхования жизни здесь очень низкий. Он не превышает 5%, поэтому назвать этот план прибыльным нельзя. Это даже не страхование жизни, как таковое, поскольку сумма покрытия очень маленькая. Это своего рода инвестиции с небольшой доходностью, если повезет.

ВЫВОД

Первые две программы «Граве» – «Euro VIP»и «Euro VIP Single Premium», фондовое страхование жизни – предусматривают низкий уровень доходности. То есть это инвестирование с низкой прибылью, а страхование жизни отличается низким покрытием.

Если подвести итог под программами «Граве», то можно сделать вывод, что все 4 плана разделяются на 2 вида: инвестиционный и накопительный. Инвестиционный привлекателен тем, что он подразумевает возможность получения прибыли, при этом из-за отсутствия четкого представления о фондах, в которые инвестирует компания, мероприятие это ненадежное.

Вторые два классических варианта – накопительные с фиксированной процентной ставкой, при этом ставка минимальная. А это не выгодно в перспективе.

ХАРАКТЕРИСТИКИ СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ «ГРАВЕ»:

Льготного периода НЕТ.
Страхование осуществляется только в Евро и долларах США.
Существуют дополнительные программы страхования:

Страхование на случай летального исхода в результате несчастного случая.
Страхование на случай НС, повлекших за собой инвалидность.
Страхование на случай смерти независимо от причины.

В классических планах EIP доходность гарантирована и составляет 2% годовых на накопительную часть программы, а также дополнительно до 3% годовых в виде участия в прибыли страховой компании. В EuroVip плавающая доходность – она составляет в 5-6% годовых в евро.

Ограничения по программам страхования:

Возраст застрахованного на начало страхования должен быть в пределах 18-65 лет.
Срок страхования: от 5 до 20 лет.
Возраст клиента на момент окончания полиса: максимум 75 лет.
Ежегодные взносы составляют от 500 до 10 000 долларов США или Евро.
Страховые взносы подлежат оплате в начале каждого нового страхового периода и должны быть оплачены до годовщины. Т.е. второй год оплачивается ровно во второй год. (Дата та же, когда был и перввый год). Пример: 1 дек 2016 – первый взнос, 1 дек 2017 – второй взнос.
Андеррайтинг: нет.

Порядок страховой выплаты:

В виде капитала или в виде пенсии. До наступления срока выплаты право выбора предоставляется страхователю, после этого выгодоприобретателю. Данное право существует только до выплаты капитала. Размер пенсии подсчитывается по тарифам, действительным на момент наступления срока выплаты капитала.
Для вычисления размера пенсии решающим считается возраст получателя пенсии в день наступления срока выплаты капитала. Это право может распространяться на весь выплачиваемый капитал или только на его часть. При этом может быть оговорено, что пенсия будет выплачиваться в начале или конце платёжного периода.

Дополнительные важные условия договора:

Типы страхования: страхование на случай дожития и случай смерти, фондовое страхование.
Страховая сумма стартовая – зависит от выбранной программы страхования и возраста.
Страховая сумма максимальная – по желанию клиента и исходя из составленного договора.
Ежегодная премия – назначается при заключении договора.
Период уплаты премий – прописывается в договоре
Количество выплаченных премий – прописывается в договоре
Срок действия договора: от 5-20 лет в зависимости от программы страхования.
Освобождение от уплаты премий. Есть возможность перевести договор в формат работы без премий, это позволит сохранить накопленный капитал без уплаты последующих премий.
Отсрочка уплаты взносов возможна лишь при условии письменного соглашения с дирекцией страховщика.
Если в день исполнения обязательства по уплате страховой взнос не оплачен или оплачен не полностью, то на недостающую сумму независимо от других последствий неуплаты начисляется дополнительная оплата в размере одного процента в месяц, начиная со дня исполнения обязательства по уплате до полного исполнения платежных обязательств.
Возможность снятия наличных без прекращения программы: есть возможность снять наличные со счета «Pay-Account» в пределах суммы ежегодного взноса и не чаще 3 раз в год.
При снятии денежных средств во время действия договора на счете должна остаться сумма не меньше одной годовой премии. С даты вложения средств до момента их снятия должно пройти не менее года. Проценты на активы начисляются раз в год, 31-го декабря. Процентная ставка не стабильная (около 1%, при этом может быть отрицательной)
Средства “личного банка” – счет «Pay-Account», условия описаны выше.
Участие в инвестициях – нет.
Возможность гибкой уплаты премий – нет.
Возможность изменения плана страхования – план не меняется, но изменения в план внести можно. Допускается уменьшение размера премии или перевод страховки в формат без премий.
Возможность включения в полис других застрахованных – невозможно, но есть возможность оформить программу групповое и семейное страхование жизни.
Возможность добавления риска “Смерть по НС” – предусмотрена.
Дополнительные виды страхования: страхование на случай летального исхода в результате несчастного случая; страхование на случай НС, повлекших за собой инвалидность; страхование на случай смерти независимо от причины; страхование от несчастных случаев.
Предварительное страхование – нет.
Андеррайтинг – нет.
Соотношение ежегодного взноса к страховому покрытию на случай смерти – примерно 1/20.
На случай преждевременного прекращения договора страхователь берет на себя обязательство по возмещению страховщику сбора по заключению сделки. Этот сбор составляет 15 % годового страхового взноса по страхованию на случай дожития и смерти или 50 % годового взноса при страховании на случай смерти (минимально – 50 долларов США, максимально – 300 долларов США).

ИТОГИ:

Возможность снятия наличных без прекращения программы.

Маленький процент доходности – максимум 4%, в основном 2-3%. Низкий процент только сохраняет суммы, но не дает доходности выше инфляции.
Небольшой срок договора – максимум 20 лет.
Нет льготного периода.
Нет возможности участвовать в инвестициях, низкий % доходности от инвестиций, риск возникновения отрицательной доходности (финансовых потерь) из-за нестабильности фондов.
Маленький выбор дополнительных программ.
Отсутствие гибких условий при изменении программы.
Большой сбор возмещения при прекращении договора.
Маленькое покрытие на случай смерти. Это самый основной минус. Фактически здесь почти нет страхования жизни. Семья практически не защищена.
Отсутствие гибких условий при оплате взносов.

По сути программы Граве представляют собой долгосрочные депозиты с доходностью 2-3% годовых в валюте и возможностью получать в инвестициях 4-5% годовых. При этом страхования жизни здесь практически нет, слишком низкие страховые суммы. А то покрытие, которое есть – это страхование на несчастный случай. Несчастный случай и выплата на случай смерти по любой причине – это совершенно разные виды страхования.

По статистике несчастные случаи бывают редко. Нужно быть счастливчиком, чтобы умереть в результате несчастного случая. Поэтому эти программы в полной мере не решают задачу защиты семьи на случай ухода кормильцев из жизни.

Читайте также: