Государственный международный пенсионный фонд

Международный пенсионный фонд

Международный фонд: станьте пенсионером прямо сейчас

"Когда мы были молодыми и чушь прекрасную несли. " Как это ни печально, каждому из нас однажды предстоит произнести что-то в этом роде. И чтобы, отправляясь на заслуженную пенсию, не оказаться обузой для окружающих родственников, к неотвратимо приближающейся осени жизни стоит подготовится. Ведь, как справедливо заметил герой известного телесериала пастор Шлаг, молодость — это еще и средство обеспечить старость. Если вам в голову уже приходило нечто подобное, возможно, стоит обратить внимание на деятельность пенсионных фондов. Их множество. И услуги предлагают самые разные. Вот Международный пенсионный готов платить пенсию в валюте. И даже из-за рубежа.

Когда я был молод, мне казалось, что деньги — это самая важная вещь на свете. Только сейчас, когда я стар, я знаю, что это так.
Оскар Уайльд

Проценты по пенсионному вкладу: на похороны хватит
Вы — молоды, талантливы, полны сил, а потому богаты и счастливы. О старости, конечно же, не думается. И все же. Процесс этот, к сожалению, неизбежен. И неплохо бы в преклонном возрасте "тряхнуть стариной" и отправиться за тридевять земель — посетить дорогие места юности, разбросанные по разным полушариям. Или, скажем, позволить себе слабость одарить любимого внука дорогой безделицей. Помощь в этом вам с удовольствием окажут пенсионные фонды.
Их в России более 500. Среди них преобладают отраслевые — созданные для обслуживания предприятий определенной отрасли и работающие только с юридическими лицами. Но есть и такие, которые работают напрямую с гражданами.
Схема сотрудничества выглядит примерно так. Сначала платите вы (сразу большую сумму либо ежемесячно отчисляете определенный взнос), а потом — вам. На накопленную сумму, как правило, начисляются еще и проценты.
Самое главное, что должен помнить вкладчик пенсионного фонда, — это то, что сотрудничество предстоит долгосрочное. А потому стоит подумать, во-первых, о надежности своего партнера, а во-вторых, об инфляционной защите сбережений. Кстати говоря, классические пенсионные фонды отличаются, например, от банков еще более консервативным инвестиционным портфелем.
Каждому пенсионеру понятно, что деньги лучше получать в валюте. Некоторые российские фонды учитывают и такие пожелания. Но их, скажем сразу, всего лишь два — это Сберфонд и Международный негосударственный пенсионный фонд, о котором и пойдет речь. Причем услуги Сберфонда менее предпочтительны хотя бы потому, что выплаты пенсий производятся один раз в году, а не ежемесячно, как в МНПФ.
В то же время герой нашего повествования — Международный негосударственный пенсионный фонд должен заинтересовать граждан, не только живущих в России, но и за ее пределами. Обратившись в этот фонд, они смогут подготовить уход на пенсию своих родственников, по каким-либо причинам не пожелавшим расстаться с холодной и бандитской Россией.

Международный негосударственный пенсионный фонд (МНПФ) зарегистрирован 19 мая 1994 года как акционерное общество закрытого типа. Учредители фонда — Моспроект, Ассоциация приватизированных и частных предприятий, газета "Аргументы и факты", Вятинвестфонд. Фонд имеет 46 филиалов и представительств в областных центрах России, а также представительства на Украине, в Узбекистане, Латвии, Белоруссии, Казахстане, Нью-Йорке. Уставный фонд МНПФ составляет 1 млрд руб.
Адрес МНПФ: Москва, Тессинский пер., д. 3а

Для того чтобы стать "валютным" пенсионером Международного пенсионного фонда, необходимо либо сразу купить пенсионный полис "Гранд", либо начать копить свою пенсию на специальном счете.
Например, для того чтобы получать ежемесячную пожизненную пенсию в $50, необходимо приобрести пенсионный полис стоимостью в $6 тыс. Причем вкладчику предоставляется право выкупить полис со скидкой в 10% — за $5400. Самый дорогой полис гарантирует ежемесячную пожизненную пенсию в $500 и стоит $60 тыс. Кроме гарантированной тарифами пенсии, участник фонда получит еще и инвестиционный доход по пенсионному счету — 10% годовых в валюте.

НАЧАЛО ВЫНОСА
Пожизненные ежемесячные выплаты по полисам Международного пенсионного фонда

Стоимость полиса $6000 $12 000 $24 000 $36 000 $48 000 $60 000
Сумма ежемесячных выплат $50 $100 $200 $300 $400 $500
КОНЕЦ ВЫНОСА

Уйти на заслуженный отдых при помощи "Гранда" можно раньше, чем по российскому законодательству. Женщинам — в 50 лет, а мужчинам — в 55. Причем купить пенсионный полис вы можете хоть в 20. Однако делать этого мы не советуем — выплаты по нему начнутся не раньше упомянутого пенсионного возраста (хотя проценты по вкладу получать будет можно). Если же участник фонда по каким-либо причинам вообще передумает получать пенсию, он сможет вернуть полис в МНПФ через год (но не раньше!) после приобретения. Ему возвратят первоначальный вклад и прибыль в 10% годовых.
Если же на пенсию уходить пока рано, вы можете просто копить деньги. Ваша пенсия будет зависеть от срока накопления и ежемесячно поступающей суммы. Минимальный взнос совсем незначительный — всего-навсего 20 тыс. руб. А начав вносить в фонд, скажем, по $25 ежемесячно, через 10 лет (т. е. накопив 30 тыс. долларов без учета процентов) можно рассчитывать на пожизненную ежемесячную пенсию в $40. По желанию участника фонда срок пенсионных выплат возможно сократить. Можно, например, получать $140 ежемесячно в течение пяти лет и $75 в течение десяти. Наконец, если хотите, забирайте все сразу — пенсионные выплаты плюс набежавшие за все годы проценты.
Пенсионный полиса Сберфонда немного дешевле. Здесь полис можно купить, скажем, всего за $1206. Зато и пенсия будет меньше — с 60 лет всего по $640 в год.
Помимо пенсионных выплат, участник фонда, оформляя пенсионный договор, может "заказать" себе комплекс дополнительных страховых и медицинских услуг: лечение, медицинский патронаж, туристические услуги (фонд возьмет на себя организацию ежегодного отдыха). Можно договориться и о пышных похоронах. Но все — в пределах суммы набежавших процентов.
Сотрудники фонда могут приносить пенсию на дом. Об этом необходимо тоже сообщить в момент заключения договора и вписать в него адрес получателя.

Голос из прекрасного далека
Теперь о том, как получать пенсии из-за рубежа (пока в сферу интересов фонда попали бывшие советские республики, а также Нью-Йорк, где проживает около 60 тыс. русских эмигрантов). Те, кто решил обеспечить старость своего родственника, должны обратиться в любое представительство МНПФ — в Москве или, например, в Нью-Йорке. Оформляя полис, нужно вписать в него паспортные данные будущего пенсионера. Вы можете либо сами передать полис своему родственнику, либо поручить эту функцию фонду. В этом случае вы получите на руки сертификат, а полис пенсионеру выдадут в московском офисе МНПФ.
Если речь идет о США, то средства, полученные от продажи полисов в нью-йоркском представительстве фонда, будут зачисляться на корреспондентские счета МНПФ в нью-йоркских Fleet Bank и Republic National Bank of New York. Предполагается, что суммы, полученные от продажи полисов за границей, останутся в управлении местной инвестиционно-финансовой компании Пайн Вебер (Pain Webber Ins), специализирующейся на управлении активами инвестиционных, взаимных и пенсионных фондов.
Справедливости ради отметим, что предложенная схема грешит юридическими неточностями — представительство по своей сути не может привлекать деньги вкладчиков. Впрочем, на деле-то аналогичным образом работают не только многие фонды, но и банки. А учитывая фактическое отсутствие законов, регулирующих деятельность пенсионных фондов, такую погрешность можно списать на общие недостатки законодательства.
По словам управляющего фондом Андрея Алпатова, "классический" вариант инвестиционного портфеля Pain Webber выглядит следующим образом: 10% — наличные средства, 25-30% — акции американских предприятий, 20% — государственные облигации, 25% — акции зарубежных предприятий, 15% — облигации, 5-10% — товары и недвижимость, 5-10% — прочие инвестиции. Средняя годовая доходность такого портфеля, по его же словам, составляет 115% годовых в рублях.
Сам Международный пенсионный фонд также старается "сколотить" себе консервативный портфель: банковские депозиты занимают в нем 30% (доходность 90-111%), банковские валютные чеки — 20% (доходность 72%), ГКО — 30%, 5% — рисковый пакет акций (доходность до 600%).
Однако подтвердить сказанное балансом в МНПФ отказались. Таким образом, его клиенты рискуют сыграть в "траст для слепых". А памятуя о том, что сотрудничество должно быть долговременным, а компания чрезвычайно надежной, может быть, и стоит насторожиться. И отдать предпочтение какому-нибудь банку — скажем, Инкомбанку или "Национальному кредиту".
Более подробно о "пенсионных" услугах этих и других организаций мы расскажем сразу после Рождества.

Для полноценного развития пенсионной отрасли государству необходимо не только концентрироваться на том, что происходит внутри его территорий, но и иметь представление об аналогичной деятельности в других странах. Именно с этой целью ПФР в рамках своей компетенции осуществляет партнерство с многочисленными зарубежными организациями.

С какими международными организациями сотрудничает ПФР? Что является целями этого сотрудничества и какие у него результаты? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

С кем осуществляются взаимодействия?

Пенсионный фонд РФ тесно сотрудничает с большим количеством международных структур социального и гуманитарного профиля. К наиболее известным из них можно отнести следующие:

МАСО (Международная ассоциация социального обеспечения). Самое крупное объединение подобного рода, ставящее своей задачей защиту социальных прав населения всего мира. ПФР является полноценным членом этой организации с 1992 года, а некоторые из сотрудников (председатель правления А.В. Дроздов и его заместители) занимают видные посты и в МАСО. Членство в такой престижной ассоциации позволяет Пенсионному фонду России не только принимать активное участие во всех крупных и значимых мероприятиях, проводимых под ее эгидой, но и заимствовать передовой опыт и успешные наработки в социальной сфере у ведущих государств мира;
МАПСФ (Международная ассоциация пенсионных и социальных фондов). Данная структура в основном выполняет те же функции, что и МАСО, однако упор здесь сделан на социальные ведомства стран СНГ и Балтии, между которыми МАПСФ старается организовать более широкие проекты по взаимодействию и сотрудничеству;
Международные гуманитарные и экономические организации: МОТ (вопросы трудовых отношений), ОЭСР (комитет по обсуждению экономического развития стран), Всемирный банк, МВФ (валютный фонд), ЕАЭС (Евразийский экономический союз) и другие. С представителями этих ведомств ПФР осуществляет консультационные встречи и контакты, в рамках которых обсуждаются перспективы развития национальных и международных структур, занимающихся пенсионным страхованием и социальными вопросами.

Для чего это делается?

Указанный выше список организаций выглядит весьма солидно, но едва ли он поможет ответить на вопрос о том, что реально дает государству кооперирование с данными структурами и насколько оправдано вложение средств в развитие международных взаимодействий. Вся суть в том, что положительных моментов от такого сотрудничества на самом деле довольно много, но большая часть из них имеет не прямой, а косвенный характер, поэтому их роль не столь заметна. Например, при проведении пенсионной реформы в РФ (2013-2015) был в значительной степени использован зарубежный опыт, учтено множество советов и консультаций, полученных в соответствующих организациях. Однако о подобном позитивном аспекте международного сотрудничества напрямую практически никто не говорил, поскольку это могло бы уменьшить роль самого ПФР в глазах правительства.

Кроме того, Пенсионный фонд России неоднократно становился победителем различных специализированных конкурсов и лауреатом престижных наград. Так, в 2010 была одержана победа на конкурсе МАСО «Лучшая практика в Европе», а в 2016 представители ПФР получили приз в номинации «Актуарные оценки».

Представительство ПФР в международных организациях

Сотрудники пенсионного фонда России являются членами многих международных организаций, в рамках профессиональной деятельности которых они, в том числе представляют и ПФР:

Председатель Правления ПФР А.В. Дроздов не просто номинально состоит в МАСО, а занимает там несколько важных постов и должностей, одновременно являясь председателем руководящего совета МАСО при БРИКС, членом руководящего комитета Европейской сети и членом комитета по отбору кандидатур.
Заместитель Председателя Правления ПФР Н.Б. Козлов – казначей МАСО, а другой заместитель, С. А. Афанасьев, состоит в специальной технической комиссии по различным видам страхования.
Заместитель председателя ПФР А.В. Куртин является председателем МАПСФ. Одновременно с этим А.В. Куртин выполняет функции представителя Пенсионного фонда РФ в ОЭСР (там он занимает пост члена особой рабочей группы, которая осуществляет подготовку проекта и предложений по страхованию) и ЕАЭС (член консультационного комитета, занимающегося вопросами социального обеспечения и государственной помощи).

Заключение

Таким образом, специалисты ПФР всегда находятся в курсе событий, нововведений и последних новостей, касающихся социальной сферы, в различных международных организациях, что позволяет им объективно оценивать отечественную пенсионную систему, ее возможности, слабые и сильные стороны, потребность в модернизации.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Цена:

Авторы работы:

ЧЕТЫРКИН ЕВГЕНИЙ МИХАЙЛОВИЧ

Научный журнал:

Год выхода:

Текст научной статьи на тему «ПЕНСИОННЫЙ ФОНД МЕЖДУНАРОДНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ»

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА И МЕЖДУНАРОДНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, 2014, № 5, с. 15-20

ПЕНСИОННЫЙ ФОНД МЕЖДУНАРОДНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Статья знакомит с принятой в Объединенном пенсионном фонде ООН пенсионной схемой, видами пенсий и пособий, основными правилами, действующими при определении размеров пенсий и взносов в фонд. Автор обращает внимание на эволюцию основных финансовых показателей деятельности фонда. Приведены результаты актуарных оцениваний фонда и меры, принятые для ликвидации обнаруженного актуарного дефицита.

Ключевые слова: ООН, пенсионные схемы, взносы в фонд, выплаты пенсий, актуарное оценивание, актуарный дефицит.

Пенсионное обеспечение в большинстве стран мира осуществляется государственными и негосударственными организациями. Государственные системы обслуживают все население страны или отдельные его группы. Например, госслужащих, кадровых военных и т.д. Негосударственные пенсионные организации создаются для обслуживания персонала отдельных корпораций и организаций или производственных предприятий. Такие учреждения называют частными, корпоративными или производственными пенсионными фондами (private, corporate, industrial pension funds), а иногда и пенсионными планами (pension plans). Обычно средства в эти фонды поступают как от работодателей, так и их участников. В России подобного рода организации называют "негосударственные пенсионные фонды" (НПФ)1. Некоторые из НПФ в силу разных причин, в том числе неясного представления о принципах и механизме функционирования пенсионных систем, пренебрежительного отношения к актуарному анализу и мерам обеспечения надежности, при недостаточном финансировании и т.д., не выдержали испытания временем.

Кроме названных видов пенсионных учреждений имеются и другие. Существует единственный пенсионный фонд, обслуживающий сотрудников различных международных организаций. Это Объединенный пенсионный фонд Организации Объединенных Наций (United Nations Joint Staff

ЧЕТЫРКИН Евгений Михайлович, доктор экономических наук, профессор, ведущий научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений РАН, РФ, 117997 Москва, Профсоюзная, 23 (cetyrk@rambler.ru). 1 До 1917 г. подобного рода учреждения функционировали в России под названием пенсионные и эмеритальные кассы [1].

Pension Fund, UNJSPF)2. Объединенный пенсионный фонд ООН (далее в статье - Фонд) был создан в 1949 г. Он во многих отношениях отличается, причем в лучшую сторону, от упомянутых выше пенсионных организаций.

Знакомство с принятой в Фонде пенсионной системой, видами пенсий и пособий, основными правилами, действующими при определении размеров пенсий и взносов, с опытом работы и некоторыми финансовыми результатами деятельности, надо полагать, представляет интерес для тех, кто связан с организацией пенсионного обеспечения в России. Не будет лишним знать об этом и специалистам-международникам.

Помимо Секретариата ООН, членами Фонда состоят 22 международные организации. Назовем самые крупные и известные из них3. Это Всемирная организация здравоохранения (WHO), Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН (FAO), Организация ООН по вопросам образования и культуры (UNESCO), Международная организация труда (ILO), Международное агентство по атомной энергии (IAEA), Международный фонд развития сельского хозяйства (IFAD), Международный телекоммуникационный союз (ITU), Организация ООН по промышленному развитию (UNIDO), Международный трибунал по морскому праву (ITLOS), Международный центр генной инженерии и биотехнологии (ICGEB), Международная организация гражданской авиации (ICAO). К концу 2011 г. в Фонде числилось более 120 тыс. участников, работающих в различных международных организациях, и 65 тыс. пенсионеров.

2 Автор в течение 25 лет был членом Комитета актуариев этого Фонда.

3 Полный перечень международных организаций - членов Фонда см.: www.unjspf.org/UNJSPF. Members.

Начнем с двух базовых положений, на которых основаны правила и деятельность Фонда. Первое - в Фонде применяется так называемое групповое пенсионное страхование. Отсюда следует, что соблюдается финансовая солидарность всех его участников в целом. Второе положение относится к принятой пенсионной схеме. В пенсионном страховании применяют два вида пенсионных схем: с установленным размером взносов (defined contributions, DC) и с заранее оговоренными суммами пенсионных выплат (defined benefits, DB). От выбранной схемы зависит, что считается первичным (исходным, гарантированным) в деятельности пенсионного фонда - размер взносов или пенсий. Согласно первой, сначала устанавливается величина взносов, а фактический размер пенсии является величиной, производной от них и инвестиционного дохода. При второй схеме сначала фиксируется размер будущей пенсии, а затем рассчитываются необходимые суммы взносов.

Схема DC имеет определенные преимущества для вкладчика - его ответственность заканчивается после выплаты взносов в пенсионную систему. Однако схема DB часто более привлекательна для пенсионера, поскольку его больше всего интересует, сколько конкретно он будет получать. Рассматриваемый нами Фонд работает по схеме DB.

Заметим, что на практике ни та, ни другая пенсионная схема не предполагает абсолютной неизменности размеров пенсии или взносов. Конкретные правила могут быть в силу различных обстоятельств изменены. Однако эти изменения не должны затрагивать уже накопленные права участников (accumulated rights, accrued rights).

Обратимся к конкретным правилам, принятыми в Фонде [6]. Участником Фонда становится штатный сотрудник, занятый на полной ставке или на половине ставки, принятый на работу на срок не менее шести месяцев в одной из международных организаций - члене Фонда.

В Фонде выплачивают следующие виды пенсий и пособий: стандартная пенсия по старости (age retirement benefit); досрочная пенсия (early retirement benefit); отсроченная пенсия (deferred retirement benefit); пенсия по нетрудоспособности (ill-health benefit, disability benefit); пенсия вдове/ вдовцу (widow/widower 's benefit); пособия на детей (child's benefit); пенсии иждивенцам второго круга (secondary defendant's benefit); единовременное пособие; выходное пособие (withdrawal benefit).

Стандартная пенсия по старости назначается участнику Фонда при условии, что он проработал

в международной организации - члене Фонда не менее 5 лет. Пенсия пожизненная. Стандартный возраст выхода на пенсию (normal retirement age) для сотрудников, ставших участниками до 1 января 1990 г., равен 60 лет. Для сотрудников, ставших участниками после этой даты, возраст выхода повышен до 62 лет.

Размер стандартной пенсии (R) определяется с учетом трех величин: стажа участника (T), средней величины заработной платы (Z) и коэффициента накопления (K) по формуле: R=T • Z • K.

Средняя величина заработной платы (final average remuneration) определяется как средняя за 36 месяцев работы с наиболее высокой заработной платой, засчитываемой для пенсии (pensionable remuneration) из последних 5 лет работы. Коэффициент накопления (процент от уровня заработной платы) за стаж до 1983 г. составлял 2% за один год работы. За стаж с 1983 г. коэффициент накопления гибкий. Так, за первые 5 лет работы он равен 7.5% (по 1.5% за год), за следующие 5 лет по 1.75%, а за стаж свыше 10 и до 25 лет - по 2% за год работы. Наконец, за стаж свыше 35 лет - по 1% за год. Максимальная величина коэффициента накопления равна 70%. Таким образом, в зависимости от стажа пенсия составляет от 7.5 до 70% средней заработной платы.

Ранняя, или досрочная, пенсия назначается участнику с опережением не более чем на 5 лет, по сравнению со стандартным возрастом выхода на пенсию. При назначении досрочной пенсии ее размер снижается на 6% за каждый год опережения для участников со стажем менее 25 лет. Для участников со стажем 25 лет и более сокращение пенсии менее существенное. Например, при стаже 30 и более лет - на 1% за год опережения. Необходимое и единственное условие для назначения досрочной пенсии - стаж работы в международных организациях - членах Фонда должен составлять не менее 5 лет.

Отсроченная, или отложенная, пенсия назначается (но не выплачивается) участнику, если он прекращает работу, не достигнув пенсионного возраста при стаже в международной организации не менее 5 лет. В этом случае участник получает право на пенсию, которое он может реализовать в дальнейшем в виде стандартной пенсии. Допускается перевод права на пенсию в любой другой пенсионный фонд с соответствующим финансированием со стороны Фонда.

Перечисленные виды пенсии могут быть скомбинированы с единовременным пособием (lump

ПЕНСИОННЫЙ ФОНД МЕЖДУНАРОДНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Таблица 1. Отчисления от заработной платы, %

Период Участник Работодатель

До 1984 г. 7.00 14.00

С 1 января 1984 г. по 30 июня 1988 г. 7.25 14.50

С 1 июля 1988 г. по 30 июня 1989 г. 7.40 14.80

С 1 июля 1989 г. по 31декабря 1989 г. 7.50 15.00

С 1 января 1990 г. 7.90 15.80

Источник: [5, Article 25. Contributions].

sum), которое участник Фонда имеет право получить в момент выхода на пенсию. Размер пособия не может превышать 1/3 актуарного эквивалента пенсии4 или собственных взносов участника. Так, если единовременная выплата равна 1/3 актуарного эквивалента, то регулярно выплачиваемая пенсия составит 2/3 первоначального ее размера.

Пенсия по нетрудоспособности выплачивается ежемесячно без права получения единовременного пособия. Размер пенсии определяется так же, как и величина пенсии по старости, но коэффициент накопления устанавливается особым способом.

Пенсия вдове/вдовцу положена в случае смерти супруга/супруги, работающего сотрудника международной организации или пенсионера, получающего пенсию из Фонда. Пособие на детей выплачивается детям до 21 года (неженатым). Пособие на ребенка равно 1/3 получаемой родителем-пенсионером пенсии.

Пенсии иждивенцам второго круга выплачиваются в случае смерти участника Фонда (работающего или пенсионера) лицу, находящемуся на его иждивении. Матери или отцу пожизненно положена пенсия в размере, равном половине стандартной, досрочной, отложенной пенсии у

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Любой человек рано или поздно задумывается, как сохранить или улучшить уровень жизни в преклонном возрасте, после того как перестанет работать или, допустим, продаст бизнес. Способов накопить масса. Общее правило, применимое к каждому из них: чем раньше вы задумаетесь о пенсионном плане, тем лучше. В целом консультанты рекомендуют инвестировать не менее 10% ежегодного дохода.

Пенсионные фонды

Раз уж есть финансовые организации, специализирующиеся на пенсионных накоплениях, их нельзя не упомянуть. Речь о негосударственных пенсионных фондах — НПФ.

В России действует около 300 НПФ, большая часть которых являются кэптивными — они обслуживают сотрудников того или иного предприятия. Свои НПФ есть, например, у «Газпрома», РАО РЖД, «Лукойла», РАО ЕЭС и т. д. При этом многие фонды, созданные крупными компаниями, предлагают услуги и розничным клиентам со стороны. В их числе, например, НПФ «Лукойл-Гарант» (более $290 млн резервов в управлении).

Есть также фонды, изначально ориентированные на розницу, например «Русь» или «Стратегия». Тем не менее, по оценке Сергея Фаянса, исполнительного директора НПФ «Русь», на долю кэптивных НПФ приходится 80–85% всех сборов по дополнительному пенсионному обеспечению (на конец 2006 года объем рынка оценивался в $15 млрд). Список НПФ и результат работы фондов можно найти, например, на сайте npf.investfunds.ru.

Что надо учесть, выбирая НПФ? Стоит обратить внимание на учредителей фонда — лучше, если ими будут крупные российские предприятия или специализированные западные компании. Предпочтение следует отдавать НПФ, которые долго работают на рынке (первые НПФ появились в России в 1992 году). Еще одно важное обстоятельство — широкая региональная сеть: с НПФ придется общаться долгие годы, и из региона, где заключался договор, возможно, придется уехать в другой.

Не стоит ждать от НПФ высоких процентов, их главная задача — уберечь сбережения хотя бы от инфляции. По мнению Сергея Фаянса из НПФ «Русь», сейчас 12–15% годовых — адекватная доходность для НПФ.

Страховые продукты

Еще одна возможность составить пенсионный план — воспользоваться услугами страховых компаний, заключив, например, договор накопительного страхования жизни. В течение определенного времени инвестор выплачивает взносы (страховые платежи), при этом его жизнь страхуется на сумму, которую он получит после окончания действия программы.

Deutsche UFG оценивал по итогам 2005-го рынок страхования жизни в $215 млн при росте за год на 26% (более свежих данных нет). Обращаться имеет смысл в компании с мировым именем. Стоит изучить программы «АИГ Лайф», российской «дочки» американской AIG, «Фортис Жизнь Страхование» голландско-бельгийской Fortis, «Авивы», подразделения одноименной британской компании, или, наконец, «Росно», принадлежащей немецкому Allianz. По словам Тимура Гилязова, директора по пенсионному страхованию «АИГ Лайф», компания обещает клиентам ежегодную доходность в 3%.

Важная деталь: обратите внимание, что если договор будет разорван по инициативе страхователя в первые годы после его заключения, то уже уплаченные взносы не удастся вернуть в полном объеме, не говоря уже про накопленные проценты. Деньги можно вернуть полностью (но без процентов) в среднем только после семи лет аккуратных выплат.

Российские «дочки» иностранных страховщиков предлагают выплачивать пенсию только в рублях и в России, перевести впоследствии накопительную программу в подразделение того же AIG в Европе и получать выплаты там не удастся.

Пропуск двух или трех платежей может обернуться расторжением договора (естественно, на невыгодных для страхователя условиях). Как результат: покупка любого накопительного продукта повышает личную финансовую дисциплину. «Я раньше не понимал, куда уходит часть денег. Сейчас я трачу намного меньше», — отмечает Александр Руденко, 46-летний топ-менеджер крупного предприятия по производству косметики. Полтора года назад он решил откладывать деньги на старость, открыл счет в НПФ «Райффайзен» и приобрел полис накопительного страхования у «АИГ Лайф». На пенсионные программы уходит теперь около 15% его заработной платы. «Если бы мне было 30 лет, можно было бы откладывать меньше», — говорит Руденко.

Пенсия за рубежом

Российская индустрия обслуживания «пенсионных» денег пока только формируется. Естественно, на Западе компании предоставляют гораздо больше услуг для долгосрочного инвестирования.

Однако заключить договор с европейской страховой компанией не так просто — большинство из них предпочитают вообще не иметь дел с иностранцами. Пенсионные продукты строго регулируются законодательством и разрабатываются в основном для жителей ЕС. Более чем в десяти европейских компаниях Forbes заявили, что с россиянами не работают.

Отыскать доступный пенсионный продукт за рубежом удалось с трудом — в швейцарском офисе немецкой финансовой группы Allianz. Условия? Единовременный платеж в швейцарских франках, клиенту необходимо указать почтовый адрес в Швейцарии, куда будет поступать официальная корреспонденция, при этом все документы оформляются на немецком, французском или итальянском языке. Минимальный возраст застрахованного — 40 лет. Сорокалетний мужчина, желающий с 60 лет и до конца жизни ежемесячно получать 4500 швейцарских франков (около €2800), должен заплатить за полис Allianz 649 621 франк (около €400 000).

Независимый финансовый советник Владимир Савенок направляет своих клиентов в компанию Fortuna из Лихтенштейна, «дочку» швейцарской Generali. Fortuna сейчас предлагает несколько инвестиционных планов с гарантированной доходностью 2,75% годовых (в долларах или евро), рассчитанных на 10, 15 и 20 лет (в течение этого времени делаются взносы).

Если вы уже являетесь клиентом private banking одного из международных банков, никаких проблем с организацией пенсионного накопления не возникнет. В швейцарском Pictet & Cie, например, для российского клиента составят индивидуальный пенсионный план. Однако, чтобы стать клиентом Pictet, нужно иметь не менее €600 000 — 700 000 (в России банк официально не представлен, здесь работают только его консультанты, как, впрочем, и в большинстве других частных швейцарских банков).

Deutsсhe Bank помогает клиентам приобрести продукты по страхованию жизни и пенсионные инструменты, например фонды под управлением самого банка — Vorsorge AS Dynamik и Vorsorge AS Flex (чтобы стать клиентом Deutsсhe Bank, нужно иметь на счете не меньше €300 000). Пенсионный план с пожизненными выплатами предлагает швейцарский UBS (программа UBS Life Vision).

Некоторые зарубежные накопительные продукты годятся не только для пенсионного планирования. Например, Swiss Life Liechtenstein (лихтенштейнское подразделение крупнейшего в Швейцарии страховщика жизни) предлагает инструмент LAP (life asset portfolio, пожизненный портфель активов). С его помощью можно защитить капитал и структурировать его наследование. Фактически LAP — это полис страхования жизни, совмещенный с инвестиционным счетом (минимальная сумма взносов — 150 000 швейцарских франков). Swiss Life Liechtenstein открывает в банке или брокерской компании счет на свое имя, на котором учитываются активы, приобретаемые клиентом (паи хедж-фондов, акции, облигации и т. п.). «Как правило, наши клиенты составляют инвестиционный портфель с помощью своих частных банкиров», — объясняет Питер Хубер, генеральный директор Swiss Life Liechtenstein. В случае смерти страхователя бенефициары получат 101% от активов на счете.

Самостоятельное инвестирование

Если вы не хотите связываться со специализированной компанией, всегда можно составить свой собственный пенсионный план, систематически вкладывая деньги в ценные бумаги.

Какую стратегию выбрать? Независимый финансовый консультант Исаак Беккер советует начинать со сравнительно агрессивного инвестирования, а по мере приближения к старости делать стратегию более консервативной. Ведь главная задача для людей, близких к пенсионному возрасту, — не потерять капитал.

Богдан Солодуха, председатель совета директоров «Русского инвестиционного клуба», предлагает придерживаться такого правила: в 20 лет вкладывать в надежные инструменты (фонды облигаций, банковские депозиты) 20% средств, в 30 лет — 30% и так далее (остальные деньги можно инвестировать более рискованно). «Существуют экономические циклы, надо иметь время в запасе в случае спада на рынках, — говорит Солодуха. — Поэтому молодые могут рисковать больше».

Размер взносов и итоговую сумму легко посчитать самому. Вот пример простейшего пенсионного калькулятора: 35-летний человек планирует получать €3000 ежемесячно на протяжении 30 лет после выхода на пенсию в 60 лет. Как ему обеспечить такой доход? Вариант первый: каждый месяц инвестировать €954 под 5% годовых. За 25 лет (с условием ежемесячной капитализации процентов) эти деньги превратятся в €564 855. Этот капитал, размещенный под те же 5% годовых, позволит ежемесячно тратить €3000 до 90 лет.

Другой вариант: в 35 лет положить в банк под 5% годовых около €165 000 на таких же условиях. Спустя 25 лет получится та же сумма. (При более консервативной доходности — 3% годовых — придется ежемесячно отчислять около €1600 или сразу положить в банк около €340 000.)

За рубежом используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты — государственное социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и др. Как правило, построенные по "накопительной" или "распределительной" схеме модели в чистом виде встречаются редко. В основном, используются комбинированные модели, отличия которых заключаются в доминировании одного из институтов.

Великобритания

Пенсионная система Великобритании является одной из старейших в мире (существует с 1908 года) и наиболее сложных по организации, регулированию и набору возможностей. Британские пенсионеры могут получать как базовую пенсию от государства, так и трудовую пенсию из национальной страховой системы, зависящую от заработка и стажа.

Базовую государственную пенсию получают мужчины старше 65 лет и женщины старше 60 лет, ее размер зависит от стажа. Ее уровень ограничен и индексируется государством в соответствии с инфляцией. Государство гарантирует ее в размере 20% средней зарплаты работника. Трудовая пенсия тоже формируется за счет взносов работника, но уже пополам с работодателем. Она напрямую зависит от размера выплат и составляет чуть более 20% от дохода.

Кроме того, здесь существует множество способов накопления частных пенсий — от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ.

Германия

Пенсионная система Германии основана на принципе солидарности поколений — работающие оплачивают содержание нынешних пенсионеров в госфонд, потом из него же получают свою пенсию. Чем больше взносов они платят сейчас, тем больше пенсионных прав получат потом.

Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд составляет около 20% от ежемесячной заработной платы, при этом половину оплачивает работодатель. Во время службы гражданина в армии или декретного отпуска у женщин взносы платит государство. Сама пенсионная формула рассчитывается с учетом индивидуальных коэффициентов, накопленных за всю трудовую жизнь. Они зависят от возраста выхода на пенсию (в Германии — 67 лет), стажа, размера зарплаты и вида самой пенсии. В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план.

Франция

Пенсионная система Франции является распределительной, то есть выплаты пенсионерам производятся из доходов, формируемых за счет взносов активного населения. В среднем, пенсионер получает пенсии из трех касс, а в случае многопрофильной карьеры их число может превысить пять. Управление режимами осуществляется на паритетных началах "социальными партнерами", то есть представителями профсоюзов или ассоциаций как работников, так и работодателей, под контролем государства. Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным, пенсионные взносы распределены между наемным работником и работодателем.

Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд предусмотрены в размере 16,35%.

Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты, рассчитываемой за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия — около 6 тысяч евро в год, максимальная в два раза больше.

Минимальный возраст для выхода на пенсию составляет 60 лет. Если француз проработал 41 год, то он будет получать полную пенсию. Если трудовой стаж меньше — размер пенсии уменьшается на 1,25% за недостающий квартал стажа или количества лет, недостающих до 65. Если гражданин выходит на заслуженный отдых в 65 лет, то он будет получать свое пособие полностью вне зависимости от того, когда начал трудиться.

В 2013 году французское правительство представило проект очередной пенсионной реформы. Этот шаг поможет справиться с дефицитом пенсионной системы, который в 2011 году составил 14 миллиардов евро, а к 2020 году может достичь 20 миллиардов евро.

Швеция

Пенсия в Швеции состоит из трех частей — условно-накопительной, накопительной и гарантированной (обязательный минимум). Первая формируется из взносов работников, составляющих 16% от заработной платы. Эти деньги переводятся в обязательства, которые индексируются в зависимости от демографической и экономической ситуации. Накопительная часть тоже зависит от заработной платы работника, но это уже реальные деньги на его счету, которые можно инвестировать через НПФ и УК. Инвестиционная деятельность в Швеции в значительной степени ограничена государством. Один человек может получать несколько пенсий сразу, коэффициент замещения прежней зарплаты здесь близок к 70%.

Финляндия

В Финляндии основную роль играет распределительная система. Распределительный элемент делится на базовую и страховую часть. Базовая часть гарантирует минимальный размер национальной (государственной) пенсии. Страховая часть трудовой пенсии децентрализована и формируется за счет взносов в одну из выбранных схем в страховой компании или пенсионном фонде. Схемы бывают отраслевые, отдельных предприятий, социальных групп. Схемы являются частично-фондируемыми.

Норвегия

Пенсия в Норвегии состоит из минимума, который государство платит каждому гражданину, и прибавок в зависимости от стажа и зарплаты. Кроме того, в стране существует Пенсионный фонд, куда вложены нефтяные сверхдоходы. Государство инвестирует эти деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру.

Возраст выхода на пенсию в скандинавских странах — 65-67 лет для мужчин и женщин, но сейчас правительства думают о том, чтобы увеличить его до 70 лет.

В США функционируют как государственные, так и частные пенсионные системы. Благодаря этому американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета. В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и уплачивающих взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан.

Крупнейшая государственная пенсионная система США — Общая федеральная программа, охватывающая почти всех занятых в частном секторе экономики, построена по распределительному принципу. Программа действует в соответствии с законом о социальном страховании 1935 года и обеспечивает минимальную пенсию. К накопительным системам относятся как государственные, так и частные пенсионные программы. Государственные накопительные программы предназначены для обеспечения граждан, работающих на правительство и местные органы. Работники, занятые в частном секторе экономики, имеют возможность участвовать в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы. Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают. Пенсионные программы с установленными взносами обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях. При этом каждый участник имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и располагает правом выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Он сам несет ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании около 5-10 лет.

Каждый американец также может открыть и свой личный пенсионный счет в коммерческих и сберегательных банках, паевых фондах, страховых компаниях.

Размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 тысячи долларов. Средства со счета нельзя снять до достижения возраста 59 с половиной лет, а после достижения 79 с половиной лет счет закрывается в обязательном порядке. За все время накопления средств на счете эти средства не подлежат налогообложению, однако в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог.

Полный пенсионный возраст в США составляет 65 лет для лиц, родившихся до 1938 года. В связи с увеличением продолжительности жизни в закон о социальном обеспечении были внесены изменения о ступенчатом переходе на возрастной порог в 67 лет.

Модель пенсионной системы США функционирует в некоторых странах Латинской Америки, а также в Португалии.

Эквадор

40 % пенсионных выплат в Эквадоре обеспечивает государство в лице Института социального обеспечения (IESS). В настоящее время, в Эквадоре существует четыре варианта выхода на заслуженный отдых для тех, кто рассчитывает на получение ежемесячной пенсии: без ограничения возраста (480 месячных выплат в социальный фонд или более 40 лет работы), 60 лет (360 месячных выплат или более 30 лет работы), 65 лет (180 месячных выплат или более 15 лет работы), 70 лет (120 месячных выплат или более 10 лет работы).

Пенсионный возраст Эквадора, по состоянию на май 2013 года, составил 60 лет.

Пенсионный фонд IESS основан на системе распределения. В настоящее время 170 тысяч служащих ежемесячно отчисляют взносы в дополнительные пенсионные фонды. Большинство их принадлежит государственному сектору (прокуратура, судопроизводство, фонд компании Petroecuador, муниципальные фонды и др). Существуют и частные пенсионные фонды, такие, как фонд компании Ecuacobre FV или фонд Епископского католического университета Эквадора.

В Эквадоре действует масштабная дисконтная программа для лиц старше 65 лет. Пенсионерам сокращены налоги, предоставляется скидки около 50% на государственные и частные перевозки в пределах страны (включая Галапагосские острова), на билеты на культурные и спортивные мероприятия, на оплату электроэнергии и воды (ниже определенного уровня использования).

Чилийская пенсионная система считается одной из новаторских пенсионных систем в мире, опыт которой использовался различными странами, в том числе и Россией. Исходя из схемы этой модели, ответственность за формирование пенсионных накоплений переносится на работающих граждан. У каждого из них существует свой пенсионный счет, ежемесячно пополняющийся взносами в размере 10% от заработной платы. В дальнейшем перечисленные средства капитализируются частной управляющей компанией по выбору гражданина. Пенсионный возраст в Чили наступает в 60 лет у женщин и в 65 у мужчин.

Япония

В модели пенсионного обеспечения доминирует финансируемое из бюджета государственное социальное обеспечение. Пенсионная система Японии имеет два основных уровня. Первый уровень — это базовые пенсии, на которые имеют право все жители страны независимо от уровня доходов, национальности и рода деятельности. Базовые пенсии разделяются на пенсию по старости (при условии достижения 65 лет и наличия страхового стажа), инвалидности и потери кормильца. Второй уровень — государственные и профессиональные пенсии, которые получают наемные работники дополнительно к базовой.

Пенсионный возраст в Японии составляет 65 лет. При продолжении трудовой деятельности размер пенсии увеличивается ежегодно.

Китай

Изначально пенсии в Китае получали только чиновники и работники госкомпаний, но по мере рыночных реформ система охватила городских жителей, работающих в частном секторе. В 2007 году на пенсионные выплаты могли рассчитывать только 30% китайцев (остальных по традиции кормили дети). В 2009 году власти КНР форсировали введение пенсий и для жителей сельской местности. По состоянию на октябрь 2012 года, пенсионная система охватывает 55% населения. Системы начисления отличаются в Китае в зависимости от того, живет ли человек в городе или сельской местности, а также от того, работает ли он на государство или на частную компанию. Государственная пенсия составляет 20% от средней заработной платы по региону проживания. Пенсия в сельской местности — 10% от среднемесячного дохода китайских крестьян. В частном секторе сотрудники направляют в пенсионные фонды 8% от зарплаты, еще 3% добавляет работодатель, а индексация ограничена уровнем роста цен.

Мужчины выходят на пенсию в 60 лет, женщины, работающие в административной сфере, — в 55 лет, а женщины, занимающиеся физическим трудом, — в 50 лет. Необходимый трудовой стаж для получения пенсии составляет 15 лет.

Материал подготовлен на основе информации открытых источников

Читайте также: