Кредит пенсионерам на селе

Здравствуйте! Продолжая затронутую ранее тематику кредитов для пенсионеров, сегодня хотелось бы коснуться вопроса, который тревожит многих наших читателей: как взять кредит пенсионеру, постоянно проживающему в сельской местности?

И верно, в городах (особенно столицах) количество предложений для пенсионеров хоть и невелико, но достаточно для выбора, тогда как в деревнях выбор банков крайне ограничен. Однако потребность в средствах может появится и там. Именно тому, где и как можно взять кредит пенсионеру, и пойдет речь в сегодняшней статье.

Формирование спроса на кредит

Еще с советских времен в России сложилась традиция: после выхода на пенсию многие пожилые люди продавали квартиры в городах (или оставляли их детям) и перебирались на постоянное место жительства в сельскую местность. Объяснялось это по-разному: одни пенсионеры хотели сэкономить (ведь в селе прожиточный минимум гораздо ниже, чем в городе), другие планировали снабжать семью свежими продуктами, третьи — пытались поправить подорванное за годы работы здоровье. Причины разные, результат один: и сейчас многие пенсионеры стремятся уехать от шума и суеты больших городов и завести небольшое хозяйство в деревне или в селе.

Как мы уже говорили, прожиточный минимум в сельской местности гораздо ниже, чем в городах, однако потребность в крупной сумме денег может появиться и здесь. И очень часто пенсионеру с невысокой пенсией и небольшим подсобным хозяйством взять такие деньги негде (напомним, что большинство близких, как правило, живут вдалеке и не стремятся помогать пожилым родственникам). В таких условиях и могут прийти на помощь банковские кредиты, об особенностях получения которых пойдет речь далее.

Как правило, в качестве цели кредитования пожилые жители сел и деревень называют следующие:

текущий или капитальный ремонт жилья (в особенности, если заемщику принадлежит дом старой постройки);
подведение недостающих коммуникаций (газа, воды, света) к жилью;
организация подсобного хозяйства (приобретение оборудования, машин, скота, саженцев и т.д.);
приобретение личного транспорта (все большим успехом пользуются у молодых пенсионеров скутеры с малым объемом двигателя);
денежная помощь молодым родственникам.

Как можно заключить, большинство из этих целей требуют сумм в пределах тысяч рублей. По городским меркам, это не так уж и много, но учитывая нежелание банков кредитовать жителей села и небольшую пенсию, такая сумма может казаться пенсионеру просто нереальной.

Однако взять такой кредит достаточно просто, если воспользоваться нашими советами.

Формирование предложения по кредиту

Как уже говорилось выше, выбор кредитов для пенсионеров на селе довольно невысок. В первую очередь это связано, разумеется, с тем, что в сельской местности вообще немного представительств банков — в небольших селах обычно есть только отделения Сбербанка, в более крупных могут быть дополнительно кассовых узла. И конечно же, банки, расположенные в краевых или районных центрах, с неохотой выдают кредиты сельчанам — ведь в этом случае возникают проблемы с их возвратом и выплатой долга.

Еще одна проблема — то, что пенсионеры, живущие в селе, обычно являются неработающими. Как максимум, они имеют подсобное хозяйство и реализуют свою продукцию, но доход от такой деятельности невелик и его невозможно точно подсчитать. Кроме того, он имеет ярко выраженный сезонный характер. Таким образом, единственным доходом пенсионера остается пенсия, которая обычно немногим выше прожиточного минимума. Таким образом, претендовать на крупную сумму кредита пенсионер не может, и такие программы кредитования для банка попросту невыгодны. Еще один фактор, останавливающий банки — непостоянство спроса на кредиты со стороны пенсионеров. Как мы знаем, даже в городах пожилые люди скептически относятся к кредитованию, предпочитая копить собственные средства либо занимать у родственников и друзей. У сельчан эта черта является еще более яркой — пенсионеры приходят за кредитом только в крайних случаях, причем ждут от банка лояльных условий кредитования.

Подход к оценке заемщика

Стоит заметить, что оценка заемщика-пенсионера банком — довольно сложная задача, и требует индивидуального подхода. Еще больше задача усложняется, если речь идет о пенсионере, проживающем в сельской местности. В первую очередь речь идет об оценке дохода. Не секрет, что оценить реальный уровень дохода пенсионера практически невозможно: одни помимо пенсии имеют дополнительный (и не декларируемый) доход от сдачи внаем недвижимости, постоянно получают средства от детей и внуков, продают на рынке продукцию ЛПХ; другие, наоборот, большую часть пенсии тратят на помощь молодым родственникам и живут практически впроголодь. При этом официальный доход у обеих групп может быть одинаков. Выяснить у пенсионера реальное положение дел — задача, непосильная большинству кредитных специалистов, что делает выдачу таких кредитов довольно рискованной.

Вторая проблема при оценке пенсионера — определение срока кредитования, особенно при выдаче долгосрочных кредитов. Печально, но факт: средняя продолжительность жизни российских пенсионеров довольно мала, и многие наши сограждане в пожилом возрасте имеют большое количество заболеваний, при обострении которых им придется оставить работу.

Таким образом, должен иметь место индивидуальный подход к каждой заявке, а такую «роскошь» могут позволить себе только крупные солидные банки, дорожащие своей репутацией. К сожалению, таких кредитных учреждений в России немного — а следовательно, предложений по кредитованию для пенсионеров также мало.

На что обратить внимание при выборе банка

В этом разделе статьи речь пойдет о том, на что в первую очередь нужно обратить внимание пенсионеру при выборе банка для кредитования. Напомним, что речь идет о пожилых людях, проживающих в сельской местности.

Разумеется, вначале нужно подобрать список банков, которые предоставляют кредиты в вашем районе. Если вы проживаете в крупном населенном пункте, вначале изучите предложения банков в нем; если нет, обратите внимание на банки, находящиеся в райцентре. Необходимо собрать как можно больше программ разных, чтобы затем изучить их и принять взвешенное решение.
Помните, что кредит для пенсионеров в Сбербанке — одно из самых лучших решений для всех категорий пожилых людей. Почему? Во-первых, по нему довольно низкие ставки; во-вторых, такой кредит легко погашать; в-третьих, для держателей пенсионной карты Сбербанка получение кредита будет наиболее простым — для него нужен только паспорт.
Попробуйте самостоятельно сравнить предложения всех банков, воспользовавшись тарифами или распечатанным графиком платежей. Обязательно учтите при расчетах комиссию за проведение платежей: если в вашем населенном пункте нет отделений и касс выбранного банка, вам придется пересылать платежи переводом или почтой от суммы).
Обращайте внимание на предельный возраст заемщика, указанный в тарифах. Помните: этот возраст показывает, сколько клиенту банка должно быть лет на момент полной выплаты кредита. Таким образом, если предельный возраст составляет 75 лет, а вам на данный момент 72, вы сможете взять кредит максимум на 3 года.
Обратите также внимание на необходимость страхования и набор параметров, по которым оно проводится. Страхование для пенсионеров в большинстве банков является обязательным, тем не менее, можно существенно сэкономить, если заранее просчитать стоимость страхового полиса в разных банках и включить ее в итоговую переплату.
Уточните, при каких параметрах необходим залог либо поручительство третьих лиц. Зачастую получается так, что о необходимости обеспечить кредит заемщики узнают уже после подачи заявки и оформления большого числа документов. Позаботьтесь об этом вопросе заранее — уточните в банке условия, при которых запрашивается залог или поручительство. К примеру, «Совкомбанк» по кредитам пенсионерам запрашивает поручительство (юридических или физических лиц) при отказе от оформления договора страхования.
Дополнительные условия, при которых выдается кредит. Россельхозбанк, например, выдает кредиты пенсионерам только в тех случаях, когда у будущего заемщика уже открыт в банке счет и на него перечисляется пенсия или другой доход.

В остальном рекомендации по выбору банка такие же, как и в стандартных случаях — в первую очередь вас должны интересовать итоговая переплата и размер платежа по кредиту, а не размер процентной ставки (дело в том, что за счет дополнительных платежей и комиссий банк может увеличивать переплату, при этом процентная ставка будет казаться небольшой).

Практические примеры расчета

Приведем примеры расчета по кредитам для пенсионеров двух российских банков: «Совкомбанк» и «Россельхозбанк». Обе эти программы распространяются на жителей села: в «Россельхозбанке» кредиты выдаются всем гражданам Российской Федерации вне зависимости от региона прописки; филиалы «Совкомбанка» выдают кредиты пенсионерам, прописанным в городе присутствия отделения банка и в районе 70 км вокруг него. Таким образом, если вы живете в селе, которое находится не более чем в 70 км от ближайшего филиала «Совкомбанка», то можете взять в нем кредит.

Кредитная программа «Россельхозбанка»

Приведем параметры кредитной программы для пенсионеров:

заемщик мужчина/женщина, гражданин РФ;
возраст: до 75 лет включительно;
заемщик получает пенсию по старости, инвалидности, за выслугу лет;
доход заемщика перечисляется на счет в «Россельхозбанке»;
кредит нецелевой;
валюта кредита: рубли;
сумма кредита: тысяч рублей;
срок кредита: до 5 лет;
ставка по кредиту: от 15% годовых;
срок рассмотрения: не более 5 суток;
особые условия: страхование жизни и здоровья либо предоставление обеспечения по кредиту;
документы: паспорт, пенсионное удостоверение, выписка по пенсионному счету, справка о доходах (при наличии).

Рассчитаем платежи по кредиту в Россельхозбанке, если пенсионер берет ссуду на 100 тысяч рублей сроком на 3 года. Предположим, что страхование оформляться не будет, т.к. будет предоставлено поручительство физических лиц (детей заемщика).

сумма кредита: 100 тысяч рублей;
процентная ставка: 17% годовых;
комиссии: отсутствуют;
срок кредита: 36 месяцев;

Результат расчета можно посмотреть тут.

Как мы видим, ежемесячный платеж составляет 3565 рублей, а переплата по кредиту: 28350 рублей (28,4% за 3 года).

Кредитная программа «Совкомбанка»

«Совкомбанк» предлагает 2 программы для пенсионеров: экспресс-кредит и классический пенсионный. Так как в данной статье мы рассматриваем оптимальные условия предоставления кредитов, остановимся на классическом виде кредита. Его параметры:

целевая группа: работающие и неработающие пенсионеры;
заемщик мужчина/женщина, гражданин РФ, прописка не более чем в 70 км от офиса банка;
возраст: до 85 лет включительно;
заемщик получает пенсию по старости, инвалидности, за выслугу лет;
заемщик имеет 1 стационарный телефон (рабочий или домашний);
кредит нецелевой;
валюта кредита: рубли;
сумма кредита: от 30 до 300 тысяч рублей;
срок кредита: от 1 года до 5 лет;
ставка по кредиту: годовых;
срок рассмотрения: в течение 1 дня, пенсионеры обслуживаются без очереди;
страхование жизни и здоровья — добровольное;
обеспечение: не требуется;
документы: паспорт, пенсионное удостоверение.

Рассчитаем платежи по кредиту в Совкомбанке опять же с помощью нашего кредитного калькулятора при тех же условиях:

сумма кредита: 100 тысяч рублей;
процентная ставка: 33% годовых;
комиссии: отсутствуют;
срок кредита: 36 месяцев;

Результат расчета можно посмотреть по этой ссылке.

Как мы видим ежемесячный платеж: 4411 рублей, а переплата по кредиту: 58800 рублей (58,8% за 3 года).

Как мы видим, условия по программе «Россельхозбанка» гораздо более привлекательные, чем по кредитам «Совкомбанка». Однако следует заметить, что в «Россельхозе» вам придется привлечь поручителей (а сделать это не всегда удается) и перевести свою пенсию на счет в этом банке. Если вы проживаете в сельской местности, получать доходы со счета в банке в дальнейшем может быть затруднительно. В «Совкомбанке», напротив, нет никаких дополнительных условий, оплачивать кредит можно через другой банк или через почту, но и переплата гораздо выше.

Заемщику, ознакомившемуся с условиями обеих программ, придется самому расставлять приоритеты: простота оформления и погашения кредита в одном банке против очевидной финансовой выгоды при оформлении кредита в другом.

Кредит с льготной процентной ставкой
на благоустройство домовладений

Потребительский кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на повышение уровня благоустройства домовладений» разработан в рамках участия Россельхозбанка в Программе субсидирования (постановление Правительства РФ от 26.11.2019 № 1514 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, проживающим на сельских территориях (сельских агломерациях), на повышение уровня благоустройства домовладений»)

Вы являетесь жителем сельских территорий (сельских агломераций),
Хотите осуществить благоустройство жилого дома (помещения), расположенного на сельских территориях (сельских агломерациях)

Сделайте несколько простых шагов и получите потребительский кредит по льготной процентной ставке:

Калькулятор предварительных расчетов

Процентные ставки

Стандартная

Срок кредита до 60 мес. (вкл.)

3,00% при наличии личного страхования

5,00% при отсутствии личного страхования

Льготная процентная ставка, увеличенная на ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации,
действующую на дату изменения льготной ставки на базовую

Процентные ставки применяются следующим образом:

льготная процентная ставка: с даты заключения кредитного договора по дату изменения льготной процентной ставки на базовую или стандартную процентную ставку при наступлении событий, определенных условиями кредитного договора;
базовая процентная ставка: в случае отказа Министерства сельского хозяйства Российской Федерации (далее – Минсельхоз России) в предоставлении Банку субсидий, основанием для которого является недостаток бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, доведенных до Минсельхоза России как получателя средств федерального бюджета на цели, указанные в Программе субсидирования;
стандартная процентная ставка: в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а именно: а) нарушение заемщиком целей использования кредита, указанных в Программе субсидирования
б) невыполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей по кредитному договору (за исключением случая (случаев) возникновения в течение последних 180 календарных дней просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) до 90 календарных дней включительно) до момента исполнения заемщиком своих просроченных обязательств по погашению основного долга, уплате начисленных процентов по кредитному договору.

Процентная ставка при отсутствии личного страхования (жизни и здоровья) применяется в случае отсутствия согласия заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществлять непрерывное личное страхование либо несоблюдения ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора.

по договорам найма/аренды жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих на праве собственности;

вознаграждения по договорам гражданско-правового характера.

В дату заключения кредитного договора до выдачи кредита Заемщик предоставляет в Россельхозбанк:

Договор подряда, заключенный между Заемщиком и подрядной организацией, удовлетворяющий требованиям Россельхозбанка.

Заявление Заемщика на разовое перечисление денежных средств на счет подрядной организации, открытый в Россельхозбанке/в сторонней кредитной организации, указанный в Договоре подряда, в размере стоимости оборудования/услуг в соответствии с Договором подряда, заключенным между Заемщиком и подрядной организацией (либо денежных средств в размере, меньше чем стоимость оборудования/услуг по Договору подряда).

Дополнительно:

В случае если одобренная сумма кредита меньше, чем цена по Договору подряда:

Выписку с текущего счета Заемщика, открытого в Россельхозбанке, подтверждающую наличие у Заемщика суммы денежных средств в размере разницы между суммой предоставляемого Заемщику кредита и ценой по Договору подряда.

Документ, подтверждающий факт оплаты денежных средств подрядной организации в размере разницы между суммой предоставляемого Заемщику Кредита и ценой по Договору подряда: выписки со счетов Заемщика, открытых в Россельхозбанке/в сторонних кредитных организациях, платежные поручения, счета-фактуры, товарные и кассовые чеки.

В случае если Заемщик изъявил желание осуществить оплату части цены по Договору подряда за счет собственных средств:

Выписку с текущего счета Заемщика, открытого в Россельхозбанке, подтверждающую наличие у Заемщика суммы для оплаты части цены по Договору подряда из собственных денежных средств.

Документ, подтверждающий факт оплаты Заемщиком части цены по Договору подряда из собственных денежных средств: выписки со счетов Заемщика, открытых в Россельхозбанке/в сторонних кредитных организациях, платежные поручения, счета-фактуры, товарные и кассовые чеки.
В таком случае сумма Кредита должна составить разницу между ценой по Договору подряда и суммой собственных денежных средств, внесенных Заемщиком в соответствии с выпиской/уплаченных Заемщиком в соответствии с документом.

Договор подряда – договор купли-продажи/договор монтажа/договор переоборудования/договор на установку и т.п., заключенный между Заемщиком и подрядной организацией на цели, предусмотренные условиями кредитного продукта.

Договор подряда должен содержать следующее:

Ф.И.О. Заемщика.
Данные паспорта Заемщика.
Адрес регистрации Заемщика.
Наименование и реквизиты подрядной организации (ИНН, номер счета, по которому осуществляются расчеты по Договору подряда).
Место нахождения/почтовый адрес подрядной организации.
Наименование приобретаемого оборудования и оказываемых работ/услуг, удовлетворяющее требованиям целей, предусмотренных условиями кредитного продукта.
Цену по Договору подряда (приобретения оборудования и оплаты работ/услуг).
Сроки осуществления расчетов по Договору подряда.
Срок осуществления полных расчетов не должен быть менее даты предоставления кредитных средств.
Сроки поставки оборудования и оказания сопутствующих работ/услуг.
Должны быть отражены начальные (при наличии) и конечные сроки. Конечные сроки не должны превышать сроки подтверждения целевого использования кредита, предусмотренные условиями кредитного продукта.
Смета на выполнение работ (при наличии).
Адрес жилого дома (помещения), на благоустройство которого предоставляется кредит.
При этом такой адрес должен соответствовать адресу сельских территорий (сельских агломераций).
Кадастровый номер жилого дома (помещения), на благоустройство которого предоставляется кредит.

На момент заключения кредитного договора:

подрядная организация должна являться юридическим лицом либо индивидуальным предпринимателем;
подрядная организация должна иметь статус действующей (не находиться на стадии реорганизации, ликвидации, не должно быть принято решение налогового органа о прекращении деятельности юридического лица);
в отношении подрядной организации отсутствует информация о процедурах, применяемых по делу о банкротстве;
в отношении подрядной организации, имеющей счета, открытые в Россельхозбанке, отсутствует информация о приостановлении операций по счетам подрядной организации, открытым в Россельхозбанке (наложение ареста на счета, предъявление инкассовых требований и исполнительных листов к счетам и т.д.).

1. Документ, подтверждающий приобретение и монтаж оборудования и/или выполнение работ/услуг (Акт выполненных работ, Акт приема-передачи товаров и выполненных работ, и т.п. по Договору подряда, далее – Акт выполненных работ).

Акт выполненных работ должен содержать следующее:

Ф.И.О. Заемщика;
наименование и реквизиты подрядной организации;
реквизиты Договора подряда, результатом исполнения обязательств по которому является подписание сторонами Акта выполненных работ (должны соответствовать реквизитам заключенного Договора подряда);
наименование приобретенного оборудования и оплаченных работ/услуг (должно соответствовать наименованию, указанному в предмете заключенного Договора подряда).

2. Сроки предоставления Акта выполненных работ:

При приобретении и монтаже по договору подряда, заключенного с подрядной организацией, оборудования для обеспечения централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе на оплату услуг подрядной организации по бурению водозаборных скважин), водоотведения, отопления, а в газифицированных районах также газоснабжения жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях)

в течение 3-х месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3-х месяцев с даты подписания Акта выполненных работ

При ремонте жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), по договорам подряда, заключенным с подрядными организациями

в течение 9-ти месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3-х месяцев с даты подписания Акта выполненных работ

3. В целях соблюдения подтверждения целевого использования кредита в случае невозможности завершения работ/услуг в сроки, предусмотренные условиями кредитного продукта, заемщиком должен быть предоставлен:

не позднее сроков, предусмотренных пунктом 2 настоящих Требований.
При этом сроки завершения работ/услуг по дополнительному соглашению к Договору подряда - не позднее 3-х месяцев с даты его заключения.

- Акт выполненных работ

не позднее сроков, предусмотренных дополнительным соглашением к Договору подряда.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Министерство сельского хозяйства России разработало программу под названием «Комплексное развитие сельских территорий». Эта госпрограмма уже утверждена – как и сумма выделенного на ее реализацию бюджета. Одним из пунктов программы является развитие строительства жилых домов в сельской местности, повышение уровня их благоустройства. Чтобы привлечь на село городских жителей и удержать молодежь, государство ввело такое понятие, как «ипотека для сельской местности».

Какова цель программы
Условия получения ипотечного кредита для сельской местности
Кто имеет право на получение
Требования к заемщику
Требования к жилому помещению
В каких регионах будет выдаваться
1. Что относится к сельским территориям
Когда начнет действовать сельская ипотека от 0,1% до 3%
Как получить ипотеку в сельской местности
1. Какие банки участвуют
2. Требуемые документы
3. Порядок получения
Калькулятор
Законодательство

Пока точно известно, что сельская ипотека будет выдаваться двумя банками – Сбербанком и Россельхозбанком. Но не исключается вероятность того, что к ним присоединятся и другие кредиторы.

Какова цель программы

Основная цель программы – сохранить население сельских территорий в соотношении минимум 1:4 по отношению к городскому. То есть, по задумке правительства, доля жителей деревней, хуторов, сел и станиц должна составлять не менее 25% от всего населения страны. Пока же эта цифра стремительно сокращается – молодежь уезжает в города. Возможно, более доступное жилье сможет удержать ее – или привлечь на село городских жителей. Кроме того, планируется, что подобные меры помогут повысить долю благоустроенных сельских домовладений минимум до 50% от основной массы.

Под какой именно процент будут выдаваться кредиты, под 0,1%, 1% или 3%, зависит от желания местных властей принять участие в программе. Но уже известно, что ставка не должна будет превышать 3% - разницу с их собственными программами ипотечного кредитования банкам покроет государство.

Изначально, до принятия программы в окончательной версии, Минсельхоз предлагал выдавать ипотеку под 1 процент. Но в итоговой версии постановления было решено, что процентная ставка будет рассчитываться индивидуально для каждого региона. Где-то ее будут выдавать под 3%, а где-то гораздо меньше – если регион возьмет на себя субсидирование разницы.

Условия получения ипотечного кредита для сельской местности

Главное и единственное серьезное условие заключается в целевом назначении кредита, который можно потратить на покупку:

готового жилья в сельской местности (это может быть как дом, так и квартира в многоквартирном доме),

земельного участка под строительство дома,

квартиры в строящемся доме (по договору долевого участия).

В качестве первоначального взноса необходимо внести минимум 10% от стоимости приобретаемого объекта.

Выдается сельская ипотека под 1 процент (а также 2 или 3%) максимум на 15 лет (хотя Сбербанк еще рассматривает вариант с 25 годами). По мысли руководства банков, этого будет вполне достаточно – ведь жилье в сельской местности стоит существенно дешевле, чем в городе.

Нельзя будет субсидировать оформленный ранее кредит, даже если он был выдан на покупку жилья в сельской местности – льготные условия распространяются только на те ипотечные договоры, которые заключаются с 1 января 2020 года.

Кто имеет право на получение

Чем хороша льготная сельская ипотека, так это тем, что она доступна не только для сельских жителей. Эти кредиты доступны всем, кто решит переехать на постоянное местожительства в сельские территории.

Поэтому обратиться с пакетом документов в кредитное учреждение может каждый. Но при этом необходимо подтвердить свою платежеспособность. Обеспечением по кредиту может выступать приобретаемая недвижимость. Может дополнительно потребоваться наличие поручителя.

Правда, появились сведения о том, что от заемщиков будут требовать подтвердить серьезность и долгосрочность своих намерений жить на селе. Это не вызовет проблем у работников сельского хозяйства, или, к примеру, школ и детских садов, клубов и магазинов, которые работают в подходящем под действие программы населенном пункте. В качестве альтернативы могут потребовать штамп о прописке в сельской местности – но пока эти требования не зафиксированы окончательно.

Требования к заемщику

Поскольку самой программой не предусмотрено никаких ограничений относительно возраста и социального положения потенциальных заемщиков, программа подойдет как для молодой семьи, так и для учителей или других работников сельской местности. Главное – подходить под параметры заемщиков конкретного банка, то есть, иметь:

прописку в том регионе, где находится отделение банка, в которое клиент обращается за ипотекой,

официальный доход в размере, который позволял бы оплачивать кредит,

хорошую кредитную историю.

Эти требования стандартны для любого кредита.

Требования к жилому помещению

Ипотека в сельской местности по умолчанию должна быть менее требовательна к приобретаемому жилому помещению. Однако, банку нужно знать, сколько объект реально стоит, поэтому он обязательно запросит свежий отчет о рыночной стоимости объекта. Если это будет совсем неликвидное жилье, то его не получится оформить в качестве залога – и тогда придется использовать с этой целью другую недвижимость, оформленную на имя заемщика.

Стандартные требования, которые предъявляются к частным домам при выдаче ипотеки:

капитальная постройка с фундаментом и крышей,

достаточная жилплощадь (соответствующая СНиПам и количеству членов семьи заемщика),

состояние жилья – не ветхое и не аварийное,

в жилье можно проживать круглый год.

В каких регионах будет выдаваться

Хотя в постановлении правительства о развитии сельских территории в качестве приоритетных названы только отдельные территории (республики Северного Кавказа, Арктическая зона, Калининградская область, Республика Крым и Севастополь), бюджет в размере 2,3 триллиона рублей выделен на поддержку сельских областей по всей стране.

При этом отдельные регионы могут еще больше сократить ставку, субсидируя разницу из своего бюджета. О своем намерении представить сельским жителям еще более выгодные условия уже сообщили в некоторых регионах, в том числе в Мордовии и в Красноярском крае. А в Ненецком автономном округе ипотеку уже выдают под 1%.

Что относится к сельским территориям

К сельским территориям относятся не только сами села, но и другие населенные местности с небольшим количеством жителей и зарегистрированных подворий:

поселки, в том числе городского типа.

Часто разница заключается только в названии, которое закрепилось исторически (к примеру, в станицах жили преимущественно казаки).

Сюда же будут входить межселенные территории, не имеющие дополнительного статуса. Кроме того, по усмотрению местных властей может быть разрешено участие в программе небольших городов с численностью населения менее 30 000 человек, у которых налажены тесные связи с соседними сельскими поселениями (общая инфраструктура, рабочие места и т.п.).

Когда начнет действовать сельская ипотека от 0,1% до 3%

Постановление правительства о развитии сельских территорий уже согласовано и вступило в силу. Сроки его действия – с 2020 по 2025 годы. Следовательно, начала выдачи кредитов под льготный процент стоит ждать с 1 января 2020 года. Но Сбербанк и Россельхозбанк пока не спешат анонсировать свои программы, перестроенные под требования государства, поэтому на практике выдача сельской ипотеки может затянуться до первых весенних месяцев 2020 года.

Как получить ипотеку в сельской местности

За льготным кредитом на покупку или строительство сельского жилья необходимо обратиться либо непосредственно в банк, который участвует в программе (точный список сейчас готовит Минсельхоз), либо в организацию ДОМ.рф (раньше носила название АИЖК). Это государственный институт, главная задача которого – развитие жилищной сферы РФ, в том числе через выдачу субсидий и льготных займов.

Какие банки участвуют

В настоящее время о своем участии сообщили Сбербанк и Россельхозбанк.

А ипотека в Россельхозбанке уже более конкретна:

выдается на 15 лет максимум,

10% первоначальный взнос,

сумма до 3 миллионов рублей (на Дальнем Востоке и в Ленинградской области максимум выше – 5 миллионов рублей).

Ипотечное кредитование с господдержкой через ДОМ.рф будет иметь схожие критерии.

Требуемые документы

Пакет документов определяется внутренней политикой банка. На сегодняшний день он примерно следующий:

паспорт гражданина РФ,

справка о доходах,

копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя,

военный билет с отметкой о прохождении воинской службы,

свидетельство о регистрации в качестве ИП или самозанятого (если есть),

декларация о доходах (для указанной выше категории),

пенсионеры в возрасте до 65 лет предоставляют справку о размере пенсии и пенсионное удостоверение.

К пакету документов обязательно прикладываются бумаги, касающиеся приобретаемой недвижимости:

отчет о рыночной стоимости (должен быть свежим – не более 1-3 месяцев, у разных банков по-разному),

технический и кадастровый паспорт,

паспорт нынешнего владельца,

документ, подтверждающий право собственности.

Порядок получения

Поскольку речь идет о займе с привлечением государственных средств, то порядок его выдачи будет немного отличаться.

Подача заявки и необходимых документов в банк.

Если заявка предварительно одобрена, потенциальный заемщик получает список дополнительных документов.

Подписывается кредитный договор.

Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре.

Деньги перечисляются на счет продавца объекта, покупатель начинает вносить платежи по графику.

Банк обращается к государству за субсидированием части процентной ставки (к примеру, он выдал ипотеку под 9%, а правительство обещало 3%. Разницу в 6% банк получит из госбюджета).

Длится процедура в среднем несколько месяцев.

Калькулятор

Чтобы рассчитать реальную выгоду, можно использовать специальный калькулятор. Заполните все предлагаемые поля, и получите прогноз относительно размера ежемесячного платежа и итоговой переплаты.

Законодательство

Льготная программа, призванная возродить жизнь на селе, принята не каким-то отдельным банком. Это государственная программа, цель которой заключается в привлечении на село новых жителей и закреплении там уже проживающих граждан.

Это постановление утверждает госпрограмму по развитие сельских территорий и включает разные меры, направленные на улучшение жизни в деревнях и привлечение в них населения. Реализовываться программа будет 5 лет, начиная с 2020 года.

Уже известная сумма, выделенная на ее реализацию: 2,3 трлн рублей, больше половины из которых должны будут внести региональные власти, и только 1 трлн поступит из федерального бюджета.

В рамках этого постановления будет развиваться сфера строительства жилых домов на селе – как силами жителей, так и застройщиками. На приобретение квартир, домов и участков под строительство дома в сельских территориях банки с 2020 года начнут выдавать займы под 3%. При этом сами банки ничего не потеряют – недополученный доход им будет компенсирован из государственных средств.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Теперь поговорим о том, реально ли получить кредит пенсионерам, постоянно проживающим на селе?

Ведь даже в городах (в особенности, столичных) выбор предложений для пенсионеров хоть и невелик, но все же он есть, в то время как в сельской местности выбор банков ограничен донельзя. Но потребность в средствах не зависит от географической компоненты. О том, где и как взять кредит сельским пенсионерам, и пойдет речь далее.

Как формируется спрос на кредит?

Еще с советского времени в нашей стране сложилось так что, выйдя на пенсию, люди старались продать свою городскую квартиру (или она оставалась у детей) и переезжали на постоянное проживание в деревню или село. Этому были свои объяснения: одни стремились к экономии (в селах был низкий прожиточный минимум), другие хотели наладить снабжение семьи свежими продуктами, третьи — поправляли здоровье и набирались сил. Сегодня тоже многим пенсионерам хочется уехать от городской суеты и шума и завести своё, пусть маленькое, но хозяйство.

Несмотря на то, что планка прожиточного минимума на селе очень низкая, нежели в городах, но потребность в крупной денежной сумме может возникнуть у кого угодно. И нередко пенсионеру, имеющему невысокую пенсию и небольшое подсобное хозяйство, взять такую сумму негде. Тогда-то и может помочь банк, а про особенности получения кредитов в которых поговорим ниже.

Обычно, цель кредитования для пожилых жителей сел и деревень состоит в следующем:

необходимость отремонтировать жилье (особенно, если у заемщика старый дом);
необходимость подвести недостающие коммуникации (газ, вода, свет) к жилым помещениям;
необходимость организовать подсобное хозяйство (приобрести оборудование, машину, скот, саженцы и т.п.);
необходимость приобрести личный транспорт (все более популярными у молодых пенсионеров становятся скутеры, предусматривающие малый объем двигателя);
необходимость финансово помочь родным.

Из чего следует, что на эти цели требуются суммы в районе 100-150 тыс. рублей. По меркам города, это немного, но, если учесть нежелание банков выдавать кредиты сельским жителям и и небольшие пенсии, сумма для пенсионера просто нереальная.

Но получить такой кредит все-таки довольно просто, если помнить о наших советах.

Выше уже было сказано, что выбрать кредит для пенсионера, живущего в селе непросто. Понятно, что в деревнях и селах банки представлены очень мало — в небольшом селе обычно есть только отделение Сбербанка, в более крупном могут работать дополнительные кассовые узлы. И естественно, банки, находящиеся в районных или в краевых центрах, неохотно выдают кредиты жителям сел - ведь тогда могут велики риски их невозврата и выплаты долга. не меньшая проблема и в том, что пенсионеры, проживающие в селах, как правило, не работают. Да, у них есть подсобные хозяйства и они продают свою продукты, но доход от этого маленький и его точный подсчет невозможен. Вместе с тем, доход напрямую зависит от сезона. В результате, единственный доход пенсионера - пенсия, которая ненамного превышает прожиточный минимум, в связи с чем любые претензии на крупный кредит не увенчаются успехом, да и банкам такие программы кредитования лишены всякой выгоды. Еще один останавливающий банки момент состоит в непостоянстве спроса на кредиты у пенсионеров. Даже проживающие в городах пенсионеры не скрывают своего скептического отношения к кредитованию, они лучше будут копить свои деньги или возьмут в долг у родных. У жителей сел эта черта проявляется еще более ярко — пенсионеры могут обратиться за кредитом только в крайнем случае, что интересно - они уверены, что банк предоставит при этом им лояльные условия.

Как оценивается заемщик?

Оценка заемщика, вышедшего на пенсию, для банка довольно сложный процесс, требующий индивидуального рассмотрения. Причем, задача становится еще более сложной, когда дело касается пенсионера, проживающего в селе. Во-первых, нужно оценить его доход, что практически нереально: у одних наряду с пенсией есть дополнительные (и не декларируемые) доходы - например, они сдают в аренду недвижимость, получают на постоянной основе деньги от детей и внуков, занимаются реализацией на рынке собственной сельхозпродукции; а другие, наоборот, львиную долю пенсии отдают своим детям, нередко перебиваясь с хлеба на воду. Что характерно, официальный доход и у одного пенсионера, и у другого может быть одинаковым. Установить, как в действительности обстоят дела с доходом у пенсионера — задача, с которой могут справиться немногие банки, что только умножает риски выдачи таких кредитов.

Еще одна проблема при оценке пенсионеров — как определить срок кредитования, особенно, если выдается долгосрочный кредит. Увы, средняя продолжительность жизни российского пенсионера низка, и многие из них к пенсии "обрастают" многими заболеваниями, при обострении которых они будут вынуждены отказаться от работы.

И вновь мы вернулись к важности индивидуального подхода к каждой заявке, что позволительно только крупному банку, дорожащему собственной репутацией. А таких банков в России мало — следовательно, ничтожно мало и количество предложений по кредитованию пенсионеров.

Что должно стать предметом внимания при выборе банка?

Сначала нужно определиться со списком банков, предоставляющих кредиты в районе вашего проживания. Если это крупный населенный пункт, стоит ознакомиться с предложениями всех работающих в нем банков; если нет, лучше обратить внимание на банки, расположенные в районном центре и собрать все доступные для вас программы для последующего изучения и принятия взвешенного решения.

Важно помнить, что кредит для пенсионеров в Сбербанке относится к лучшим решениям для всех категорий пенсионеров. По нему установлены сравнительно низкие ставки; кредит легко погасить; для клиентов, владеющих пенсионными картами
Сбербанка получение кредита упрощено — для этого требуется только наличие паспорта.

Нелишне самому заняться сравнением предложений всех банков - для этого понадобятся тарифы или распечатанный график платежей. Непременно нужно учесть при расчетах размер комиссии за платежи: если в вашем селе или деревне отсутствуют отделения и кассы интересующего вас банка, придется направлять платежи в виде перевода или по почте (комиссия составит 1-3% от суммы перевода).

Важно обратить внимание на максимально допустимый возраст заемщика - эта информация указана в тарифах. Возраст показывает, сколько лет должно быть банковскому клиенту на момент, когда кредит будет полностью выплачен. Если возраст ограничен 75-ю годами, а вам уже 72 года, вам доступен кредит максимум на 3 года.

Уделите внимание необходимости страхования и набору параметров, по которым это страхование осуществляется. В большинстве банков пенсионеров страхуют в обязательном порядке, но можно и получить и ощутимую экономию, если заранее рассчитать, сколько стоит страховой полис в различных банках и учесть ее в итоговой переплате.

Также нужно уточнить, какие параметры требуют наличия залога либо поручительства третьих лиц. Часто происходит так, что о необходимости иметь обеспечение по кредиту заемщик узнает уже после того, как он подал заявку и оформил большую часть документов. Лучше позаботиться об этом вопросе загодя — уточнить в банке условия, при которых может быть запрошен залог или поручительство. Например, «Совкомбанк» по кредитам для пенсионеров может запросить поручительство (юридического или физического лица), если заемщик отказывается оформлять договор страхования.

Нельзя не сказать о дополнительных условиях, при которых предоставляется кредит.

Допустим, в Россельхозбанке пенсионеры могут получить кредит, когда они уже имеют открытый в банке счет и на него осуществляется перечисление пенсии или другого дохода.

В целом же рекомендации на тему, как правильно выбрать банка схожи с тем, что советуют при обычных случаях — вы должны поинтересоваться итоговой переплатой и размером платежа по кредиту, а не размером процентной ставки (дополнительными платежами и комиссиями банк увеличивает переплату, а процентная ставка при этом кажется не очень большой).

Практические примеры расчета

Для более полной картины, можно привести примеры расчета по кредитам для клиентов-пенсионеров в 2-х российских банках: Совкомбанке и Россельхозбанке. Обе программы ориентированы на сельских жителей: Россельхозбанк выдает кредиты всем российским гражданам независимо от региона прописки; в филиальной сети «Совкомбанка» кредиты могут получить пенсионеры, прописанные в городе присутствия банковского отделения и в радиусе 70 км вокруг. Поэтому, если вы проживаете в селе, находящемся не более чем в 70 км от близ расположенного филиала «Совкомбанка», то вам выдадут в нем кредит.

Рассмотрим параметры кредитной программа «Россельхозбанка»:

наличие российского гражданства у заемщика мужчина/женщина;
возрастные ограничения: до 75 лет включительно;
заемщик является получателем пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет;
перечисление дохода заемщика осуществляется на счет в «Россельхозбанке»;
кредит является нецелевым;
валюта: рубли;
сумма: 10-500 тыс. рублей;
срок кредитования: до 5-ти лет;
ставка по кредиту: от 15% годовых;
заявка рассматривается не более 5-ти суток;
особые условия: жизнь и здоровье заемщика должно быть застрахована или должно быть предоставлено обеспечение по кредиту;
пакет документов состоит из паспорта, пенсионного удостоверения, выписки по пенсионному счету, справки о доходах (если есть).

Например, пенсионеру выдали кредит на 100 тыс. рублей на 3 года. Заемщик не будет застрахован, поскольку за него поручилось два человека (дети).

сумма кредита: 100 тыс. рублей;
ставка: 17% годовых;
наличие комиссий: нет;
срок: 36 месяцев;

Из чего можно рассчитать, что сумма ежемесячного платежа составит 3565 руб., а переплаты по кредиту: 28,350 рублей (28,4% за 3 года).

Теперь рассмотрим кредитную программу «Совкомбанка», предлагающего вниманию пенсионеров 2 программы: экспресс-кредит и классический пенсионный кредит. Но нам более интересен классический кредит.

Параметры:

в целевую группу входят работающие и неработающие пенсионеры;
заемщик мужчина/женщина должен иметь российское гражданство и прописку не более чем в 70 км от банковского офиса;
возраст заемщика - до 85 лет включительно;
заемщик является получателем пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет;
у заемщика должен быть 1 телефон (рабочий или домашний, стационарного типа);
кредит является нецелевым;
валюта кредита: рубли;
сумма: 30-300 тыс. рублей;
срок: от 1 года до 5 лет;
ставка: 33-36% годовых;
заявка рассматривается в течение 1-го дня, пенсионеров обслуживают вне очереди;
страхование жизни и здоровья носит добровольный характер;
обеспечение залогом не требуется;
пакет документов представлен паспортом, пенсионным удостоверением.

Расчет платежей по кредиту в Совкомбанке на тех же условиях:

сумма кредита: 100 тыс. рублей;
ставка: 33% годовых;
комиссий нет;
срок кредитования: 36 месяцев.

В итоге сумма ежемесячного платежа составит 4411 рублей, а сумма переплаты по кредиту: 58800 рублей (58,8% за 3 года).

Как видно, условия программы, действующей в «Россельхозбанке» более привлекательны, нежели по кредитам в «Совкомбанке». Но стоит заметить, что в «Россельхозбанке» вам нужно будет привлекать поручителей (а это не всегда быстро и возможно) и распорядиться, чтобы пенсия была переведена на счет в этом банке. Если вы живете на селе, в будущем для вас будет сопряжено с трудностями получение доходов со счета в банке. В «Совкомбанке» же отсутствуют дополнительные условия, кредит можно оплатить через другой банк или на почте, но сумма переплаты ощутимо больше.

Заемщикам, внимательно ознакомившимся с условиями обеих программ, придется встать перед сложным выбором: или простое оформление и погашение кредита в одном банке, или - очевидная финансовая выгода при оформлении кредита в другом банке.

Читайте также: