Мой образ жизни это план выхода на пенсию

«Я, может, только жить начинаю, на пенсию перехожу…», - кто не помнит эту фразу Печкина из любимого, наверное, всеми мультфильма? И именно так думает большинство пожилых людей, поскольку вырвавшись из замкнутого круга «дом-работа», они, наконец-то, получают возможность уделять больше времени семье, внукам, домашним делам. Единственное, что омрачает идиллию – недостаток финансов. На что жить, выйдя на пенсию?

О том, как живут люди на пенсии, лишний раз можно и не говорить. Ту ситуацию, в которую попадают россияне с наступлением нетрудоспособного возраста, завидной не назовешь. И вроде бы размер социальных пособий для пенсионеров повышается ежегодно, но ведь вместе с ней растет и инфляция, которая буквально съедает все прибавки. Почему же на закате своих дней люди вынуждены бороться за существование и выживать, имея десятки лет трудового стажа?

Как жить на пенсии, если ее едва ли хватает на пропитание? Немало людей старшего возраста после выхода на заслуженный отдых оказываются практически за чертой бедности. В более выигрышном положении находятся те старики, которым финансово помогают дети. Но что делать одиноким пенсионерам с минимальным размером выплаты, как жить дальше?

Количество пенсионеров в нашей стране стремительно растет, прокормить нас, неработающих, молодому поколению все труднее, поэтому ждать повышения пособий как “манны небесной” не приходится.

Большинство пожилых людей не в состоянии работать из-за плохого здоровья, да и кризис, рост безработицы не дает им возможности найти ее. Не спорю, не все пенсионеры “обижены”: сотни тысяч бывших чиновников, работников аппаратов управления, военных, судей, нефтяников и газовиков получают немало. Это только несколько сотен тысяч человек, а ведь оставшиеся миллионы: инвалиды, пострадавшие от радиационных катастроф, дети-сироты без кормильца, пенсионеры по старости живут на средства размером от 7 000 руб. до 14 000 руб.

Получается, миллионы людей имеют такие же мизерные средства, как и моя пенсия – 8 000 рублей, в большинстве случаев даже меньше. Но отчаиваться по этому поводу не следует, можно жить, да и нужно научиться жить и на то, что есть.

Вместо того чтобы охать и ахать, бесконечно задавая себе самому вопрос о том, как жить на маленькую пенсию, придется набраться оптимизма и проявить активность. В конце концов, психологи всегда советуют радоваться стакану, наполненному лишь наполовину, чем взирать на него же с унынием и тоской, считая его полупустым. Из всего нужно извлекать плюсы и не опускать руки.

Расскажу о методах прибавки к пенсии, исключенных мною. Не советую пенсионерам:

Устраиваться на тяжелую физическую работу.

Почувствовав первые материальные трудности, сразу пошла вновь продавцом в магазин, благо меня там уважали и не забыли. Поработала три месяца, раздала долги и закрыла кредиты… Но тяжелая физическая работа и 12-ти часовое нахождение на ногах пошатнули здоровье: заболели суставы. Врачи объяснили, что старческие изменения организма невозможно вылечить, а можно только замедлить: уменьшить физическую нагрузку и облегчить с помощью обезболивающих препаратов… О продолжении работы не было и речи… Расходы на лекарства в разы увеличились.

Брать кредиты.

Кредиты пенсионерам выдаются без поручителей и лишних документальных подтверждений: легко и быстро, но оплатить вовремя из небольшого пособия почти невозможно. О своем таком опыте я уже рассказала раньше. Большой риск — завязнуть в долговую яму надолго — тоже не подходящий вариант пополнения бюджета.

Оставив работу, давшую мне возможность выбраться из долговой ямы, но окончательно подорвавшую мне здоровье, принялась учиться жить по-новому, по средствам. Изменение всего уклада жизни и отношения к ней в соответствии с внезапно наступившими физическими и материальными недостатками давалось с трудом, но, оказывается это возможно.

Сначала я посчитала все свои затраты:

застолья в праздники,

и т. д. за месяц. Получилась внушительная сумма, намного превышающая мое пособие. Вычеркнула все, что не нужно безотлагательно в данный момент. В списке осталось самое необходимое на каждый месяц:

Общая сумма денег, уходивших раньше на этот список, меня не устраивала: если коммунальные расходы оставались в пределах определенной суммы, то расходы на продукты и лекарства были большие и менялись не в лучшую сторону.

Совет: расходы по оплате коммуналки можно снизить, подав заявку на субсидию.

Надо было изменить набор продуктов и уменьшить лекарственные препараты, сократить расходы на хозтовары. Это и значит, изменить уклад, образ жизни: рацион питания, набор лекарств и необходимого товара. Мой новый принцип жизни “вдвое меньше есть, но вдвое больше двигаться на свежем воздухе” помог привести их в соответствие с пенсией.

Если средств, которыми обеспечивает государство, едва хватает на существование, пенсионеру необходимо:

отыскать на сайтах местной администрации адреса и контакты служб соцзащиты населения;
разузнать о действующих и планируемых социальных программах, предоставлении гуманитарной помощи, проведении акций, оформлении единовременных выплат, как правило, приуроченных к государственным праздникам;
получить полную информацию об условиях оформления субсидии на оплату коммунальных услуг;
убедиться в том, что все заслуги и награды, дающие право на получение льгот, учтены.

Поскольку самой значительной статьей расходов нынешних пенсионеров является оплата счетов по ЖКУ, возможно, стоит задуматься об изменении места жительства. Немало людей решают свои материальные проблемы именно таким образом. Существует несколько вариантов, и каждый из них возможен в конкретной ситуации.

Самый простой способ – продать свое жилье и приобрести жилплощадь меньшей квадратуры, а остаток положить в банк на депозит. Это позволит ежемесячно получать двойную выгоду: с одной стороны, у пенсионера прибавится доход за счет процентов с банковского вклада, а с другой – сократятся расходы на оплату коммунальных услуг. Так, однокомнатная квартира является куда более экономичной в плане содержания, чем двух-или трехкомнатная.

Второе решение – переехать из собственной квартиры или частного дома в арендованную квартиру с меньшей площадью. При этом свою недвижимость придется также сдавать квартирантам. Прибыль очевидна, но стоит учитывать всевозможные риски.

Можно сдавать одну из комнат в своем жилище. Такой вариант подходит тем, кто не имеет особого желания обживать новое место. Однако и в этом случае есть свои весомые минусы:

Моральный дискомфорт. Многим людям пожилого возраста тяжело мириться с присутствием посторонних в собственной квартире, поэтому заранее следует подумать, готовы ли вы на такой шаг.

Никаких гарантий в порядочности квартиранта. Данный вопрос требует тщательной проработки: пускать к себе в дом первого встречного – затея не из лучших. Идеально, если квартирант окажется хорошим знакомым.

Если постоянное сожительство с чужим человеком не по силам, можно попробовать сдавать комнату посуточно (например, для людей в командировке). Многие пенсионеры нашли этот способ получения дохода подходящим для себя.

Питание. Наверное, многих интересует меню пенсионера на 3 тысячи рублей. Действительно, на эту небольшую сумму можно нормально питаться. Я исключила из рациона дорогие мясные продукты, колбасы, консервы, копчености, заморские фрукты и прочие пищевые изыски, навязанные людям ненасытной торговой индустрией.

Вот мой список продуктов на месяц:

Хлеб – 1/2 булки на день, то есть 15 шт. – 300 руб.

овсяная (больше всех) 5 кг – 150 руб.

перловая 3 кг – 90 руб.

манная 1 кг – 45 руб.

гречневая (любимая) 3 кг – 210 руб.

пшенная (дешевая) 2 кг – 50 руб.

рис 3 кг – 150 руб.

горох 3 кг – 75 руб.

Мука 2 кг – 70 руб.

Мясо и рыба (чаще куриное и дешевый минтай) – 1000 руб.

Молочные продукты и 2 л дешевого подсолнечного масла – 300 руб.

Яйца 3 десятка – 180 руб.

Сахар 2 кг – 100 руб.

Овощи и фрукты (самые необходимые):

картофель 10 кг – 200 руб.

яблоки 1 кг – 65 руб.

капуста 3 кг – 60 руб.

лук 3 кг и чеснок 3 шт. – 100 руб.

соль и приправы – 100 руб.

Всего – 3245 руб.

Как экономить на лекарствах

Вот самые необходомые лекарства (рассчитанные на меня, можно список изменить, но выбирайте вместо рекомендованных дорогих импортных дешевые аналоги отечественного производства, максимально исключив риск покупки подделки):

Препарат от гипертонии (каждый день по таблетке) 1 упаковка – 250 руб.

парацетамол 2-3 упаковки (на случай простуды, повышения температуры, от суставных болей) – 180 руб.

нимесулид 1-2 упаковки (от болей в суставах) – 120 руб.

Сколько стоит минимальный набор хозтоваров на месяц

Хозтовары (самые необходимые):

Стиральный порошок 1 пачка – 50 руб.

мыло туалетное 2 шт – 30 руб.

бумага туалетная 5 рулонов – 50 руб.

средство для мытья посуды – 50 руб.

зубная паста и бритвенный станок – 150 руб.

Создаем неприкосновенный запас

Общая сумма расходов получается в пределах 6275 – 6300 рублей в месяц. Из оставшейся суммы в 1700 руб., 700 руб. кладу в кошелек (на незапланированные расходы), а 1000 рублей убираю на “черный день”. Конечно, можно и их тут же потратить, но умение выдержать натиск “привычных” желаний и потребностей, довольствоваться минимальным, отказывая себе в удовольствии вкусно поесть и пощеголять модной одеждой, и есть новый образ жизни.

Я даже заметила улучшение своего здоровья на скудном рационе питания из каш на воде с растительным маслом.

Как прожить на пенсию в России: способы выживания, советы

Итак, мои советы пенсионерам:

Составить план бюджета и строго его придерживаться.
Изменить свой рацион питания.
Не расходовать деньги на дорогие подарки, а лучше самой сшить, связать или сделать сувенирчик детям или внукам.
Не идти на поводу торговой индустрии и не “покупаться” на рекламу.
Выгодно использовать возможности: огород, сад, сбор ягод, грибов и трав.
Воспользоваться субсидиями и льготами, которые предлагает государство.
Если позволяет здоровье, продолжать трудиться на легкой работе.

Конечно, преимущества имеют те пенсионеры, которые по достижении нетрудоспособного возраста по-прежнему остаются в строю. Если состояние здоровья позволяет продолжать трудовую деятельность на той же должности, это прекрасно. Сохранность рабочего места за пенсионером во многом зависит от лояльности и понимания работодателя. Несомненно, упускать возможность продолжать работу нельзя. Но при этом ни в коем случае не следует трудиться в ущерб своему здоровью. В пожилом возрасте нагрузки на организм намного опаснее нищеты.

Как жить без пенсии? Этот вопрос не волнует человека, продолжающего работать. Но что делать тем, кто отдал свои лучшие годы и здоровье, зарабатывая стаж, а теперь вынужден довольствоваться суммой, которая едва ли дотягивает до прожиточного минимума? Даже если вам кажется, что сил работать больше нет, не отбрасывайте мысль о подработке на дому.

Какие возможности есть у пенсионера по работе на дому?

Заработок в сети Интернет. Людям, которые владеют минимальными навыками работы за компьютером и набора текста, можно подрабатывать созданием статей на заказ. Чтобы понять, подходит вам работа копирайтера или нет, достаточно вспомнить, не возникало ли трудностей при написании школьных сочинений. Сегодня на этом можно зарабатывать неплохие деньги.

Оператор call-центра, диспетчер такси. Это востребованные вакансии. Работа осуществляется удаленно, то есть на дому. В задачу работника входит прием телефонных звонков.

Сетевой маркетинг. Дистрибьюторы – это лица, которые распространяют продукцию компании и за продажи получают свой процент. Людям, имеющим опыт работы в торговле, такая работа подходит. Важно не терять бдительность, так как в сфере сетевого маркетинга легко попасться на удочку аферистов, которые наживаются на доверчивых пенсионерах.

Цветоводство. Разведение комнатных растений и выращивание рассады в сезон посадок может обеспечить приличный доход. На реализацию товар можно отдавать в цветочные магазины, оранжереи. Такой вариант подработки подходит пенсионерам, проживающим в частном доме.

Домашняя выпечка. Продукция хороших кулинаров всегда пользуется спросом. Пирожки, всевозможные крендельки, булочки, ватрушки – это под силу каждой хозяйке. Почему бы на этом не заработать?

Мелкий ремонт одежды на дому (пришить пуговицу, подшить или укоротить брюки, перекроить платье, погладить рубашку и пр.). Главное - выполнять работу качественно, чтобы спрос не заставил себя ждать.

Немало пенсионеров с выходом на пенсию начинают заниматься фермерством, заводят уток, кур, свиней, коров и прочую живность. Содержание домашнего скота требует немало сил и времени, но даже самое небольшое хозяйство обеспечит пенсионеров круглогодичной натуральной продукцией: яйцами, молоком, творогом, сливочным маслом, мясом и др.

Неплохой вариант для людей в возрасте – это неофициальная подработка по найму. В категории «домашний персонал» вакансии всегда востребованы.

Огромную роль в благополучии пенсионеров играют их собственные взрослые дети, проявляющие либо активное участие в жизни родителей и помогающие им финансово, либо, наоборот, безразличные и равнодушные к проблемам своих отцов и матерей. Не забывайте о своих родителях ни на минуту, заботьтесь о них, пока они рядом…

БАЦЗЫ: СИМВОЛИЧЕСКИЕ ЗВЕЗДЫ, ПРИВЛЕКАЮЩИЕ ДЕНЬГИ В ЖИЗНЬ ЧЕЛОВЕКА (Декабрь 2020).

Есть эмпирическое правило, в котором говорится, что вы должны сэкономить определенный процент от вашего дохода до выхода на пенсию. Многие эксперты говорят, что вы должны отложить от 10 до 15 процентов своего дохода за свои золотые годы.

Но есть конкурирующая теория, в которой говорится, что вы должны заплатить за выход на пенсию на основе образа жизни, который вы планируете использовать, а не дохода, который вы в настоящее время зарабатываете.

Чтобы прояснить эту идею, давайте представим себе четыре гипотетических пары.

Адам и Элисон: простой выход на пенсию

Адам и Элисон ушли на пенсию. Ни один из них не приносит доход. Они получают деньги от своих пенсий, их 401 (k) изъятий и социального обеспечения. Их дома и автомобили полностью окупились, и они без долгов.

Они живут просто. В большинстве вечеров они обедают дома, и им нравятся недорогие мероприятия, такие как садоводство, вязание, игра с внуками и прогулки с собакой.

Боб и Барб: гламурный выход на пенсию

Боб и Барб также уволены. Ни один из них не получает доход, и, подобно Адаму и Алисону, они получают деньги от своих пенсий и 401 (k). Их дома и автомобили также окупились, и они без долгов.

Они живут большими в отставке. Они обедают в ресторанах. Они пользуются парусным спортом, гольф и теннис. У них есть второй дом недалеко от пляжа, и им нравится путешествовать за границу.

Карл и Кэти: работа в отставке для удовольствия

Карл и Кэти ушли из своего основного занятия, но оба они все еще работают.

Им не нужен доход - у них достаточно денег, чтобы жить комфортно на основе их сбережений, но им нравится работать.

Это дает им удовлетворение и цель, и когда они не работают, они, как правило, чувствуют себя скучными и подавленными. Карл пишет роман, а Кэти работает в онлайн-бизнесе. Они получают дополнительный доход от своей работы, что дополняет их пенсионные сбережения.

Однако они так заняты, наслаждаясь своей работой; у них нет времени потратить. Они собирают больше сбережений, чем знают, как их использовать.

Дерек и Дебби: пассивный доход при выходе на пенсию

Дерек и Дебби создали потоки пассивного дохода, когда они были моложе. Теперь их арендные дома, роялти, дивиденды и процентные доходы обеспечивают достаточно, чтобы они могли уединиться с комфортом.

Однако их выход на пенсию связан с управлением этими источниками дохода. Они часто оказываются управляющими командами бухгалтеров, управляющих недвижимостью и ремонтных рабочих, которые держат свои инвестиции на плаву.

Идеальный образ жизни каждого человека в отставке отличается

В чем смысл этих четырех историй? Идеальный выход на пенсию для всех - разные.

Некоторые люди довольны жизнью простой, спокойной жизнью.Некоторые хотят наслаждаться мировыми путешествиями, дорогими увлечениями, попробовать изысканные вина, обновить свои дома и попробовать новые виды деятельности.

Некоторые люди вынуждены работать, потому что они не могут позволить себе оплачивать свои счета, а другие предпочитают работать ради удовольствия и удовлетворения, даже если они не нуждаются в доходе.

Традиционный совет по отставке вводит в заблуждение

Традиционный совет по отставке предписывает формулу: сэкономить 10 процентов или 12 процентов или 15 процентов вашего текущего дохода для выхода на пенсию.

Но этот совет по правилу большого пальца не учитывает тип выхода на пенсию, который вы надеетесь иметь. Адам и Элисон довольны жизнью просто. Они довольны приготовлением пищи, уборкой своего дома и игрой со своими внуками.

Если вы планируете жить, как эта пара, вам необязательно заплатить 15 процентов от вашего дохода после уплаты налогов до выхода на пенсию, если вы не начнете экономить позже в жизни, вы хотите оставить за собой имущество для своих детей, или вам нужен сплошной буфер в случае чрезвычайных ситуаций.

Пара, подобная Бобу и Барбу, с другой стороны, хочет волноваться за парусом в Италию, играть в гольф, брать уроки искусства и путешествовать по пляжной вилле. Если вы хотите жить, как эта пара, вам, вероятно, нужно будет заплатить более 15 процентов от выхода на пенсию.

И если вы настроили пассивные потоки доходов, такие как Дерек и Дебби, вам может не понадобиться максимально увеличить ваш вклад в размере 401 тыс. Каждый год.

Правило 25

Итак, какое альтернативное правило?

Узнайте, сколько вы хотите потратить , в год, на пенсию. Умножьте это на 25. Вот сколько вы должны были сохранить в своем пенсионном счете.

Другими словами, основывайте свою цель сбережения пенсионных счетов на тратах , а не на вашем доходе.

Помните: это просто общее правило. Личные финансы - хорошо личные. Сумма, необходимая для выхода на пенсию, зависит от ряда факторов, включая уровень задолженности, ваших иждивенцев, ваше здоровье, ожидаемую продолжительность жизни, ваши налоговые обязательства, ваши страховые потребности и другие соображения.

Юрий Горлин: «Предпосылки для увеличения пенсионного возраста могут возникнуть только через 20 лет»

В январе исполнится два года с начала пенсионной реформы. Ее принятие было спорным, неоднозначным и уж точно непопулярным у населения. Повышение пенсионного возраста не раз критиковали, указывая, что проблему дефицита Пенсионного фонда оно не решит, а эффект увеличения пенсий действующих пенсионеров (в среднем на 1 тысячу на протяжении нескольких лет) быстро пройдет. В последнее время пенсионную систему ругают все чаще, а власти все чаще обещают ее усовершенствовать, изменить, подправить. Такие обещания заставляют население понервничать: что опять «нахимичат» с пенсиями? О том, в каком состоянии находится пенсионная система России и что ее ждет в будущем, «МК» поговорил с одним из ведущих экспертов в этой области, заместителем директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрием ГОРЛИНЫМ.

— Через десять лет размер пенсий в России опять начнет снижаться, если правительство не примет новых мер для повышения финансовой устойчивости пенсионной системы. К такому выводу вы пришли в своем недавнем исследовании «Факторы роста уровня пенсионного обеспечения в среднесрочной и долгосрочной перспективе». Значит ли это, что повышение пенсионного возраста не помогло системно повысить доходы пенсионеров?

— В связи с повышением пенсионного возраста на период 2019–2024 годов были законодательно утверждены размеры индексации пенсий, которые существенно превышают инфляцию. Если уровень инфляции в этот период прогнозируется в пределах 4%, то размер индексации составляет 5,5–7%. Без повышения пенсионного возраста такой рост пенсий вряд ли был бы возможен.

Наши же расчеты, приведенные в докладе, показывают, что даже без принятия новых дополнительных мер уровень пенсий в реальном выражении будет неуклонно увеличиваться и после 2024 года, то есть их рост будет превышать инфляцию при условии хотя бы минимального, но главное, устойчивого экономического роста. Поэтому нельзя утверждать, что повышение пенсионного возраста не помогло увеличить доходы пенсионеров.

— Одним из главных позитивных последствий поднятия пенсионного возраста называлась возможность повысить коэффициент замещения (уровень пенсий по отношению к зарплатам). В вашем исследовании подсчитано, что, благодаря переходу к более позднему выходу на пенсию, этот показатель останется на уровне 2018 года (34%) до 2030 года, а потом начнет снижаться и через 30 лет может составить только 27%. Означает ли это, что в ближайшем будущем пенсионный возраст поднимут снова?

— Когда в 2018 году на уровне правительства и президента обсуждался и обосновывался вопрос повышения пенсионного возраста, то, насколько я помню, о коэффициенте замещения как целевом показателе не говорилось. Гарантировались ускоренная индексация страховых пенсий, обеспечивающая их ежегодное увеличение для неработающих пенсионеров в среднем на 1 тысячу рублей, и достижение к 2024 году среднего размера такой пенсии в 20 тысяч рублей в месяц. За горизонтом 2024 года говорилось о ежегодном увеличении страховых пенсий выше инфляции.

Хочу обратить внимание, что в общественном сознании имеет место смешение понятий «коэффициент замещения» и «соотношение средних размеров пенсии и зарплаты». Это разные показатели. Коэффициент замещения — это отношение размера пенсии на момент ее назначения к величине зарплаты, зафиксированной непосредственно перед выходом на пенсию. При расчете этого показателя, как правило, принимается средняя по стране зарплата и продолжительный трудовой стаж — 30–35 лет. Согласно нашим оценкам, коэффициент замещения уже сейчас в России составляет около 40% и будет сохраняться на этом уровне до середины 2040-х годов. Отмечу, что величина показателя «соотношение средних размеров пенсии и зарплаты», как правило, примерно на 5–10 процентных пунктов меньше величины коэффициента замещения.

— Так все-таки повышение возраста выхода на заслуженный отдых решило пенсионные проблемы страны или нет?

— Я бы предостерег от упрощенного представления о том, что повышение пенсионного возраста должно раз и навсегда решить все пенсионные проблемы. Это, конечно, облегчило ситуацию, по крайней мере, купировало накопившиеся проблемы и создало заделы на будущее. По нашим прогнозам, благодаря повышению пенсионного возраста соотношение пенсий и зарплат действительно удастся сохранить на уровне 34% до 2030 года. Если гипотетически рассматривать дальнейшую динамику этого показателя в рамках инерционного сценария (без принятия дополнительных мер), то после 2030 года она будет понижательной. Это обусловлено целым рядом факторов. Во-первых, будет продолжаться старение населения, а прогнозируемые изменения на рынке труда будут вести к относительному росту нестандартных форм занятости и размыванию фонда оплаты труда как базы пенсионных взносов. Во-вторых, постепенно исчерпывается эффект увеличения пенсий работникам, имеющим стаж до 1991 года, обеспеченный проведенной в 2010 году их валоризацией (разовая переоценка пенсионных прав граждан. — «МК»). В-третьих, отвлечение 6% страховых взносов на формирование накопительной пенсии в период до 2014 года, учитывая их пониженную доходность в сравнении с индексацией страховой пенсии, обусловили относительное снижение размеров пенсий. В-четвертых, предоставление льгот по страховым взносам не компенсировалось адекватным образом за счет трансфертов федерального бюджета. Собственно, чтобы противостоять этим негативным с точки зрения уровня пенсий тенденциям, и необходимы меры по совершенствованию пенсионной системы, рассматриваемые в нашем докладе. И среди этих мер, начало реализации которых не выходит за пределы 2035 года, дальнейшего повышения пенсионного возраста не заложено.

— Но решение на этот счет принимаете не вы, а правительство. Сколько лет, на ваш взгляд, можно не беспокоиться о новом повышении пенсионного возраста?

— Думаю, что в ближайшие как минимум 15 лет демографические и социальные условия вряд ли позволят вернуться к вопросу повышения пенсионного возраста. Если же в результате развития медицины, улучшения условий проживания средняя продолжительность жизни и период здоровой активной жизни будут расти, а пенсионная система будет в этом нуждаться, то, возможно, за горизонтом 2040-х годов появятся какие-то предпосылки для еще большего повышения пенсионного возраста. Но пока что это чисто гипотетическая возможность. При этом надо отметить, что во многих развитых странах люди уже сейчас выходят на пенсию в 67 лет и вопрос увеличения этой планки обсуждается. В нашем докладе обосновывается, что условно с 2030 года целесообразно начать повышать трудовой стаж, необходимый для получения страховой пенсии по старости, например, по 1 году в год до 30 лет. Это одна из мер, которая позволяет обеспечить рост пенсий не только выше инфляции, но и относительно заработной платы.

— Каков в целом потенциал реформирования пенсионной системы в ближайшие годы? Какие меры помогут финансовой устойчивости пенсионной системы? К каким нововведениям готовиться будущим пенсионерам и бизнесу, который платит за сотрудников страховые взносы?

— В нашем исследовании мы определили исчерпывающий перечень факторов, за счет которых может быть повышен уровень пенсий, как в абсолютном выражении, так и по отношению к зарплатам. Во-первых, это соотношение численности лиц, за которых уплачиваются взносы, и численности пенсионеров. Во-вторых, размер эффективной ставки страховых взносов. В-третьих, уровень бюджетного трансферта, который предоставляется страховой пенсионной системе, соотнесенный с доходами от страховых взносов. Это три источника и три составные части, за счет которых могут расти пенсии. Все меры, которые могли бы содействовать более позитивной динамике пенсий, должны быть направлены на улучшение этих факторов. Такими мерами могли бы быть: повышение трудового стажа, легализация неформально занятых, обеление «конвертных» зарплат, изменение порядка формирования и выплаты пенсий работающим пенсионерам. Росту пенсий в абсолютном выражении способствовали бы также повышение доли фонда оплаты труда в ВВП, общего уровня заработных плат и снижение характерного для России высокого уровня зарплатного неравенства.

— С критикой пенсионной системы не так давно выступил в Госдуме Сергей Миронов. Он призвал вернуться к выплатам пенсий из бюджета, а нынешнюю систему страхования назвал «людоедской», поскольку она отнимает у россиян 22% доходов. Считаете ли вы пенсионную систему в нынешнем виде неэффективной?

— Я не могу согласиться с позицией депутата Миронова. Пенсионную систему, которая обеспечивает стабильные и регулярные выплаты 40 миллионам пенсионеров, являющиеся для многих из них единственным источником денежного дохода, нельзя назвать неэффективной. Ставка страховых взносов в 22% тоже не может быть признана высокой, потому что во многих странах (если учитывать взносы не только работодателей, но и работников) она выше. В совокупности с большим уровнем доходов граждан, меньшей нелегальной занятостью, более высоким пенсионным возрастом и стажем, требуемым для назначения пенсии, это действительно обеспечивает более высокий доход пенсионеров в этих странах. Чудес ведь не бывает — раз доходов больше, а расходов меньше, то и пенсии выше. Это чистая арифметика.

— Сейчас часто можно услышать мнение, что нынешним 20–30-летним не стоит надеяться на государственную пенсию: ее либо отменят вовсе, либо она будет совсем мизерная. А вы как думаете?

— Если говорить о поколении 20-летних, то они начнут выходить на пенсию только в 2060–2065 годах, а мы в нашем прогнозе так далеко не заглядываем — он ограничен 2050 годом. Но если будет реализована большая часть мер, о которых я говорил выше, то для нынешних 35-летних к 2050 году в принципе обеспечивается соотношение пенсий и зарплат на уровне 40%, а коэффициент замещения на уровне 50%. Это подтверждается нашими расчетами.

— Каковы перспективы развития накопительной компоненты пенсий? Старая государственная система накопительной пенсии себя изжила, а новая — гарантированный пенсионный план — так и не внедрилась.

— Бесспорно, было бы очень хорошо, чтобы люди имели возможность формировать пенсионные накопления, которые могли бы служить дополнительным источником дохода при выходе на пенсию. Но пока я не вижу каких-то значимых предпосылок для позитивных изменений. Проблема в том, что в России пока нет объективных условий для того, чтобы накопительный компонент мог активно развиваться. Во-первых, потому что у подавляющей части работников уровень доходов таков, что они не могут постоянно, на протяжении десятилетий отчислять на свою пенсию хотя бы условные 6% от своей зарплаты. Во-вторых, качество работы пенсионных фондов в условиях экономической турбулентности не позволяет обеспечить эффективность пенсионных накоплений в долгосрочном периоде с точки зрения интересов будущих пенсионеров. Это показала история предыдущих 15 лет. По нашим оценкам, в среднем доходность пенсионных накоплений за этот период была практически в полтора раза ниже инфляции. На купирование проблем в целом ряде крупных НПФ пришлось потратить сотни миллиардов рублей. В-третьих, необходимым условием для развития пенсионных накоплений является достаточно высокий уровень доверия к соответствующим финансовым институтам. Пока что они вряд ли могут похвастаться таким доверием, им нужна длительная «история успеха», чтобы его заработать.

Вообще у российской пенсионной системы есть потенциал для развития и совершенствования, но, учитывая инерционность пенсионных процессов и целесообразность постепенной — небольшими «шагами» — реализации соответствующих мер, необходимы их заблаговременная детальная проработка и широкое общественное обсуждение. Тем более что пенсии — это институт, основанный на общественном договоре.

Финансовая независимость - это то, что сделает вас счастливым и полностью свободным человеком. Каждое утро вы сможете сами решать, как проводить свой день, не думая о выживании. По сути, это жизнь немецких пенсионеров (путешествия, развлечения и комфорт), будучи молодым и здоровым. В этой статье я рассказываю:

что такое финансовая независимость и ранняя пенсия?
что за движение FIRE?
примеры ранних пенсионеров из России и других стран;
как перестать работать навсегда в 25, 30, 40 лет?
сколько для этого нужно времени и денег?
свой процесс становления ранней пенсионеркой. :)

Финансовая независимость - это независимость человека от активной деятельности, работы. Это возможно тогда, когда расходы полностью покрываются пассивным доходом (процентами по капиталу).

Это тот уровень, когда вы можете просто проснуться в любой из дней и сказать: «Сегодня я могу делать все, что захочу». И так будет всю оставшуюся жизнь.

Самое прекрасное в финансовой независимости - это то, что вы можете работать на своих условиях, выполняя проекты, которые вам нравятся. Вы можете работать когда хотите, с кем хотите, и вы можете остановиться когда вам перестанет это нравиться. Это самый ценный дивиденд, который могут принести деньги.

Финансовая независимость - это свобода. Свобода окружать себя тем, что нравится и делать только то, что хочется. Противоположность этому - просыпаться каждое утро и понимать, что вы живете по чужому расписанию, то есть вам указывают когда и куда приходить на работу, что делать на работе, когда можно пообедать и когда можно пойти домой. Как правило, это просто уровень зависимости от других людей, который обеспечивает вам постоянный уровень беспокойства, несчастья и стресса.

Финансовая независимость влечет за собой выход человека на раннюю пенсию . Название "ранняя пенсия" как-будто бы подразумевает, что по ее достижении вы больше не будете работать. Но работать можно (и нужно) не только ради денег: большинство людей хотят просыпаться и делать что-то продуктивное, что помогает обществу. Поэтому, под названием ранней пенсии, я имеется ввиду финансовая независимость, которая позволяет делать то, что нравится, совсем не думая о доходности своих занятий. Тем не менее, никто не мешает зарабатывать и после выхода на пенсию. Просто в таком случае, заработок становится приятным бонусом к интересному делу, а не главным мотиватором работать.

Движение FIRE

FIRE (от англ. financial independence, retire early) - финансовая независимость и ранняя пенсия. Идея данного движения сводится к повседневной экономии, отказе от роскоши в пользу создания капитала, который позволит получать доход пассивно и не работать.

В США некоторые представители данного движения впадают в крайности: живут в грузовиках или снимают комнаты, не покупают себе одежду годами, продают смартфоны, телевизоры, автомобили, предпочитая более аскетичный образ жизни. Люди экономят, чтобы как можно раньше выйти на пенсию и жить за счет пассивного дохода от своих сбережений и инвестиций. При этом, необязательно отказываться от работы или вообще какой-либо деятельности. Можно заниматься тем, что нравится и столько, сколько хочется. Только теперь не придется сидеть в душном офисе и ждать своего ежегодного оплачиваемого отпуска, который может накрыться, потому что «много работы».

Выход на пенсию в данном случае означает, что ваш пассивный доход в виде процентной прибыли с вашего капитала будет составлять ту сумму денег, которая вам необходима ежемесячно для жизни.

Многие критикуют этот подход тем, что жить хорошо хочется уже сейчас, подразумевая, что хочется иметь машину, квартиру, ходить в рестораны. Во многом эти мысли возникают от пропаганды потребления, которую мы видим повсюду: по телевизору, в социальных сетях, на рекламных баннерах. Но если честно подойти к вопросу, то что для вас счастье? Новая модель iPhone или возможность уделять большую часть времени семье и путешествиям по миру? Сосредоточившись на своем индивидуальном понимании счастья, вы сможете жить намного лучше, чем те, кто сосредоточен на потребительстве. Счастье приходит из многих источников, но ни один из этих источников не связан с покупкой нового автомобиля или смартфона.

Представьте себе день, когда вы проснетесь и осознаете, что вам больше не нужно ходить на нелюбимую работу, чтобы заработать на жизнь. Вы можете делать все, что угодно. И вы еще молоды, у вас ещё полно сил и энергии, чтобы жить полноценной жизнью. Это и есть цель последователей движения FIRE.

Примеры ранних пенсионеров

Западных последователей движения FIRE очень много. В России это движение еще не так популярно, но тоже имеет нескольких популярный последователей. Рекомендую почитать о жизни людей, которые смогли выйти на пенсию. Спойлер: им все нравится.

Блог самого популярного российского инвестора-"пенсионера" Олега Клоченко.
Телеграмм- канал российского мужчины, который вышел на пенсию в 35.
Телеграмм- канал российской пенсионерки, которая в 63 года живет на дивиденды и путешествует по миру. Очень вдохновляющая женщина!
Блог пары, которые начали встречаться в 19 лет, а в 24 года "вышли на пенсию" и отправились в кругосветку. Новые статьи они больше не пишут, но в старых есть много интересного.
Блог бывшего юриста, который создал капитал исключительно с помощью бережливости.
Блог бывшего астрофизика, и автора экстремального способа выхода на раннюю пенсию ERE.
Блог женщины, которая вышла на пенсию в 44, но иногда работает бухгалтером.
Блог американского пенсионера, переставшего работать в 30 лет.
Блог инвестора и подкастера, который рассказывает о личных финансах сквозь призму ранней пенсии.

Как выйти на раннюю пенсию?

В своем канале, я приводила список источников пассивного дохода, в котором каждому из нас подойдут хотя бы пунктов пять, а это позволит дополнительно получать от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей в месяц.

Действительно, каждому человеку надо наращивать количество активов, которые приносят регулярный пассивный доход. В этом и суть финансовой независимости. Но чтобы обрести эту независимость, надо начать с противоположного - с увеличения активного дохода.

Для свободной жизни, нужно иметь капитал , который будет кормить вас всю оставшуюся жизнь. Соответственно, сначала нужно этот капитал создать, а чтобы это сделать, нужно увеличивать ваши доходы и сокращать расходы. То есть, иметь возможность откладывать и инвестировать как можно большую сумму денег ежемесячно .

Здесь и начинаются проблемы для большинства россиян. Если в США выйти на раннюю пенсию можно просто сократив расходы и переехав в маленький город, то в России нужно серьезно потрудиться, чтобы повысить доход. Со средней зарплаты в России, можно откладывать 10-20.000 в месяц, из-за чего процесс накопления капитала займет лет 30. Чтобы это произошло быстрее, хотя бы лет за 15, нужно заниматься повышением стоимости часа своей работы : работать удаленно на иностранные компании, открывать бизнес или идти на высокооплачиваемые должности (в основном, это IT специалисты и топ-менеджеры).

Для дивидендов в 100.000 рублей в месяц нужен капитал около 12.000.000+ рублей. Для дивидендов в 50.000 уже достаточно скопить всего 6.500.000+. Тем не менее, даже 6 миллионов при зарплате в 30-50.000 копить будет достаточно долго. Поэтому нужно повышать доходы.

Сумма необходимого капитала для всех разная, так как у всех разных потребности и ежемесячные расходы. Более того, вариантов подсчета этой суммы тоже много. Мне нравится вот этот калькулятор от блогера, который вышел на пенсию в 35 лет. Но есть еще такой более консервативный калькулятор от американца-последователя движения FIRE.

Шаг 1. Определение суммы своих расходов.

Посчитайте, сколько вам нужно денег на жизнь в месяц. Можно посчитать две суммы - сначала минимальную для жизни, а затем идеальную для хорошей жизни. Умножьте эту цифру на 150 - это размер капитала, который вам нужен для выхода на пенсию. Например, для жизни на 50000 рублей в месяц, вам понадобится 7.500.000 рублей капитала. Внимание: разные методы подсчета капитала будут давать разные цифры.

Шаг 2. План выхода на пенсию.

Сделайте план достижения суммы желаемого капитала. Просчитайте, сколько вы можете откладывать сейчас, и сколько лет при такой цифре вам потребуется для выхода на пенсию. Если вас не устраивает цифра, задумайтесь, как вы можете увеличить свой доход и сократить расходы. Также, вам может быть полезно почитать книги о финансовой независимости и других блогеров, которые уже вышли на пенсию.

Шаг 3. Накопление капитала.

Начните повышать свой доход и уменьшать свои расходы. Для этого возможно придется переехать в другой город, сменить работу или специальность, начать рисковать. Все зависит от ваших целей и плана - вам может хотеться побыстрее достичь суммы капитала и вы готовы для этого изменить свою жизнь, а может вы хотите оставить все как есть, и готовы подождать выхода на пенсию подольше. В процессе накопления капитала, постарайтесь изучить и обзавестись несколькими источниками пассивного дохода , чтобы получать доход не только от денег, но и от интеллектуальной собственности, от своих вещей или бизнеса.

Мой опыт

Я узнала про финансовую независимость полтора года назад, и сразу поставила себе цель: за 10 лет (к 30 годам) выйти на пенсию . По моим расчетам, если буду откладывать по 90.000 рублей ежемесячно, то за 10 лет сформируется капитал, который позволит мне стать финансово независимой. Вопрос только в том, как столько откладывать :)

Я начала откладывать и инвестировать еще в 19 лет с небольшой суммы в 10.000 рублей ежемесячно, но получаемые результаты мотивируют меня увеличивать взнос и зарабатывать больше. Так что, я занялась прокачкой своего активного и пассивного доходов, чтобы инвестировать больше денег. Также, с увеличением дохода я стараюсь сильно не повышать расходы, что дается сложновато. Психологически самое сложное - не повышать расходы при увеличении дохода. Но есть правило баланса, которое помогает: при увеличении доходов, увеличить регулярный инвестиционный взнос на 50% от разницы в старом и новом доходе.

Я не следую движению FIRE , так как я не готова сильно снижать уровень жизни в моменте для будущей прибыли. Я стараюсь экономить и повышать сумму для инвестирования, но все равно с ростом дохода я делаю свою жизнь более комфортной. Из-за повышения уровня жизни и увеличения стоимости моих потребностей, скорее всего через 10 лет мне нужно будет больше денег, чем мне даст планируемый капитал. Но увеличение активных доходов в течение этих 10 лет, мне позволят накопить больший капитал.

Единственное, что мне не нравится в процессе наращивание капитала - необходимость вкладываться в растущие активы. Инвестор не может влюбляться в объекты своих инвестиций, он должен быть хладнокровен и непредвзят. Это значит, что если какая-то компания растет, то стоит в нее вложиться, несмотря на свое личное мнение насчет этой компании.

В текущей ситуации, приходится вкладываться в нефтегазовую отрасль, в тяжелую промышленность и государственные банки. Я бы не стала поддерживать эти сферы, если бы были другие варианты, так как их деятельность не сходится с моими ценностями. Но если я буду выбирать компании для инвестирования по ценностям, то мой капитал будет расти гораздо дольше. Хорошо, что среди растущих отраслей также есть IT, коноплянная промышленность и экологичные компании :)

Вывод

Финансовая независимость и выход на раннюю пенсию - мечта любого человека. Но по факту, немногие действительно идут к этой мечте, делая ее реальностью. Обрести независимость от работы несложно, так же как реализовать любую другую цель. Нужно немного знаний по теме, план реализации и регулярные действия.

В этой статье, я рассказала основы реализации этой мечты, но если у вас есть какие-то вопросы, пишите в комментарии или в личные сообщения. А также, подписывайтесь на мой телеграмм- канал «life as a project», где я публикую больше материалов об управлении жизнью и проектами.

Читайте также: