Накопительное пенсионное страхование в европе

Многие жители России давно поняли, что одной зарплаты, для хорошей жизни недостаточно. Необходимо получать дополнительный пассивный доход. Но если вы не готовы закупать портфели акций или, например, у вас нет жилья, которое можно сдать в аренду, понадобятся другие способы инвестирования. Существует много способов, и страхование жизни – один из самых надежных вариантов.

В нашей стране принято выделять три основных вида страхования жизни: рисковое, инвестиционное и накопительное.

Накопительное страхование более предсказуемо, чем инвестиционное, но при этом размер дохода в инвестиционном потенциально выше. У инвестиционного страхования сложилась не очень хорошая репутация в России из-за того, что банки стали навязывать такую страховку под видом договора на открытие депозита и кредита или обещать более высокий, почти нереальный доход. Но в 2019 году Центральный банк ужесточил правила продажи договора, обязав агентов подробно объяснять все условия и риски для клиентов.

Страхование жизни в мире:

Договор накопительного страхования жизни (НСЖ) – не только финансовая гарантия, но и способ денежного сбережения, возможность создания капитала для пенсии и формирования денежного фонда для будущего своих детей. По данным Life Insurance, на западе доля накопительного страхования составляет 90%, а рискового (медицинского) – 10%

Европейский опыт:

Годовой объем сборов страхового сектора в Европе превышает 1,2 триллиона евро, из которых более 60% приходится на сегмент страхования жизни. Размер инвестиционных портфелей страховщиков жизни приближается к 7 триллионам евро и составляет значительную часть мирового ВВП. Причем наибольшую популярность у европейцев получили полисы ИСЖ и НСЖ. К примеру, в Польше больше половины (52%) местного населения предпочитают копить на старость при помощи таких полисов. В Словении доля граждан с полисом ИЖС еще выше и превышает 60%.

В Европе, зачастую, один человек имеет 2-3 полиса с различной системой защиты и накопительными программами. 70% от всего объема выплат по Европе приходится на Германию, Великобританию, Францию и Италию – это государства с особо развитой страховой структурой.

Опыт США:

Каждый пятый американец покупает подобный продукт. Примечательно, что такие полисы больше всего распространены среди граждан среднего достатка, возраст которых превышает 50 лет.

В США рынок инвестиционного страхования развивается с середины 1760-х годов, поэтому клиенты четко понимают, что кладут деньги не на депозит, а инвестируют и осознают связанные с этим риски. В отличие от российских реалий.

Российский опыт:

Российский рынок страхования жизни по своей структуре постепенно движется к рынкам развитых стран, но нужно учитывать, по сути, начало свое существование в 90-х годах (хотя первые страховые продукты были созданы еще в 1820-х). В то время кроме стандартного страхового плана всем желающим предлагалось приобрести детский, свадебный или пенсионный продукт и копить деньги на определенные цели. Таким образом, у населения появилась альтернатива сберегательным книжкам.

Развитию НСЖ в России способствует сокращение объемов по ИСЖ :

C одной стороны, страховые стали больше внимания уделять НСЖ, с другой - в ситуации нестабильности на фондовых рынках люди чаще стали выбирать продукты не с инвестиционной составляющей, а те, которые позволяют сохранять сбережения или копить и формировать финансовый резерв на будущее.

НСЖ отлично справляется с этими задачами, а помимо этого, предоставляет клиентам полноценную страховую защиту на весь срок действия договора страхования, а также дает возможность получать гарантированный доход.

У накопительного страхования довольно много преимуществ:

• Комфортные условия. Вы сами выбираете сумму, срок действия договора, периодичность взносов и валюту.
• При потере трудоспособности страховая компания продолжит делать взносы за вас, чтобы к концу срока договора вы могли получить всю сумму, указанную в договоре, а также процент на доход.
• Налоговый вычет. З а накопительное страхование можно вернуть 13%, но от суммы не больше 120 000 в год. То есть максимальный размер вычета за 1 год – 15 600 рублей. Если договор страхования заключен, например, на 10 лет, вы получите дополнительно 156 000 рублей.
• Защита при разводе. Деньги, внесенные по программе накопительного страхования, не подлежат разделу при разводе.
• Защита от конфискации. Инвестиции в программы страхования жизни не подлежат конфискации по решению суда.
• Адресное наследование. Выплата по страховке производится конкретному человеку, указанному в полисе, завещание и очередность наследования не имеют значения. Это важно, например, если в семье есть внебрачные дети, а страхователь хочет передать определенную сумму денег конкретному человеку.

Но есть незначительные минусы

• Долгосрочность. Минимальный срок страхования составляет 5 лет – далеко не все готовы планировать вложения на несколько лет вперёд. Но для получения большего процента необходимо выбирать программу с большей длительностью (от 10-15 лет).
• Ограничения по возрасту. Страхователю должно быть от 18 до 60 лет.

Всякого рода страховые услуги уже давно и прочно вошли в нашу жизнь. Ежегодно мы защищаем полисами свое здоровье, обязательно страхуем автомобиль, а иногда приобретаем и дополнительные программы. Накопительное страхование — одна из немногих услуг, о которой подавляющее число россиян не имеет ни малейшего понятия. В то время как в европейских странах такой полис — дело обыденное и даже в какой-то мере необходимое. За многолетнюю практику люди привыкли копить деньги подобным образом. Тем более что полис НСЖ защищает самое ценное, что есть у человека — его жизнь и здоровье.

Хоть жизнь человека и бесценна, это вовсе не значит, что ценить ее не нужно. Примерно такой образ мыслей имеет каждый третий европеец. Именно благодаря этому накопительное страхование жизни в Европе развивается уже долгие годы.

Что это такое?

Такой полис немного похож на депозит. НСЖ — долгосрочное вложение средств с последующим их накоплением и вложением для получения прибавочного дохода.

Заключить такой договор можно от 3 до 35–40 лет. Его можно рассматривать как своеобразную копилку, которая дополнительно защищает вас от затрат в случае смерти, тяжелой болезни, увечья, потери трудоспособности и других вероятных рисков. Если с вами произойдет что-либо из вышеперечисленного, компания выплатит вам всю сумму. Если все будет благополучно — средства продолжат накапливаться.

Ежемесячные взносы в накопительное страхование делятся на две части:

• на оплату вероятных рисков;
• на формирование копилки.

Накопительную часть можно вкладывать в различные финансовые модели с целью получения вспомогательного дохода. После того как истекает срок договора, клиент самостоятельно может решить, хочет ли он получить всю накопленную сумму одномоментно или предпочитает равномерные выплаты в виде прибавки к пенсии.

Если говорить о российском законодательстве, то можно утверждать, что такие суммы не подлежат налогообложению. Также их невозможно взыскать в пользу третьих лиц, даже в судебном порядке. То есть распоряжаться средствами может исключительно сам клиент и никто другой. Страхование (накопительное) в Европе имеет практически такие же преимущества.

В чем разница между рисковым страхованием и накопительным?

Под рисковым полисом понимается такой вид договора, когда страховая сумма вносится 1 раз. При этом в договоре прописывается довольно крупная сумма, которая будет выплачена клиенту при наступлении страхового случая. Однако если до окончания договора с вами ничего не случилось, внесенные деньги остаются у страховщика.

По-другому выглядит ситуация, когда страхование накопительное. В Европе вы приобрели полис или в Москве, значения это не имеет. Тут деньги придется вносить ежемесячно. Если вы располагаете свободными средствами, можно внести сумму сразу за год.

Накопленные на вашем счету средства компания беспрерывно инвестирует и старается приумножить. Именно в этом и заключается доход страховщика. Деньги перераспределяются на два вида дохода:

• Гарантированный. Доход тут довольно небольшой, он может варьироваться в пределах от 3 до 5%.
• Дополнительный. Эта часть будет зависеть от того, насколько успешно компания смогла инвестировать ваши средства. Это может быть как 2%, так и 15%.

Ежели страховой случай все-таки наступил, клиент сразу же получает всю сумму, прописанную в документе. При этом не важно, сколько средств он успел внести.

К примеру, вы заключили договор НСЖ на 10 лет и должны ежегодно вносить 5 000 долларов США. Но через два года вы попали в аварию, стали инвалидом и утратили способность трудиться. По условиям договора вы получите все 50 000$, несмотря на то что внести успели только 10 000$. Если же за все десять лет с вами ничего плохого не произошло, компания вернет вам все 50 тысяч и даже начислит какие-то проценты сверху, если это предусмотрено договором. Именно поэтому страхование — накопительное. В Европе такой полис имеет каждый третий. Давайте разберемся, почему.

Историческая справка

Первые страховые полисы появились еще в Древней Греции. А вот в Европе такое явление стало популярным только к началу XVIII века. Прародителем страхования жизни стал Джеймс Додсон. Он лично объехал все кладбища Лондона и переписал даты жизни и смерти на всех захоронениях годичной давности. Таким образом он вычислил приблизительную продолжительность жизни среднего лондонца и подсчитал, какой именно величины может быть страховая премия. Но только по прошествии 77 лет страхование (накопительное) в Европе стало более-менее массовым. С тех пор страховых организаций, предлагающих подобную услугу, стало намного больше. А некоторые из них работают и по сей день.

Дела текущие

Около 70% всех выплат сегодня приходится на Великобританию, Германию, Италию и Францию. Большинство компаний в этом сегменте имеет солидную репутацию и огромный опыт. Именно этот факт делает таким популярным накопительное страхование жизни.

Страховые компании охватывают своими услугами практически все население. В восьми семьях из десяти все члены, включая младенцев, имеют полисы. Некоторые европейцы имеют одновременно несколько страховок с разными условиями накопления. В среднем жители Европы тратят на страховые программы до четверти своих доходов. Здесь подобный инструмент — повод накопить дополнительные средства на учебу ребенку и прибавку к пенсии. Поэтому жизнерадостные бабушки и дедушки, разъезжающие по миру и бодро щелкающие фотоаппаратами, уже никого не удивляют. Они могут себе это позволить.

Европейское законодательство позволяет вкладывать деньги клиентов исключительно на счета крупнейших банков или в акции прибыльных предприятий. Ответственность СК дополнительно гарантируется международными перестраховочными компаниями. Это значит, что деньги клиентов в любом случае никуда не денутся. При таком уровне надежности такая страховка сродни очень прибыльному депозиту.

Единый рынок европейского страхования

Как вы, наверное, поняли, накопительное страхование в Европе — дело очень ответственное. Еще в середине XX века несколько европейских стран приступили к формированию единого страхового рынка. Центральный орган называется Европейский комитет страхования, а главный его офис расположен в Брюсселе. Цели такого мероприятия довольно серьезные:

• выработка общих стандартов для работы всех организаций, которые занимаются страхованием;
• осуществление строжайшего контроля за соблюдением выработанных договоренностей.

Требования к организациям

Организации, предоставляющие страховые услуги, должны придерживаться таких правил:

• запрещается дополнительно заниматься каким-либо еще видом деятельности, кроме предоставления страховых услуг;
• топ-менеджеры и собственники компаний обязаны нести полную обязательную ответственность за убытки клиентов, не иметь судимостей и свято чтить букву закона;
• компания обязана иметь гарантийный фонд, способный обеспечить все необходимые выплаты.

На сегодняшний день любая СК, имеющая лицензию на право оказывать страховые услуги в каком-либо государстве ЕС, может предлагать подобные услуги и в других странах, членах этого союза.

Популярные компании

Перечень наиболее популярных европейских компаний, осуществляющих накопительное страхование (отзывы у них самые положительные), выглядит примерно так:

• Munich Re — Германия;
• AXA — Франция;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) — Польша;
• Assicurazioni Generali — Италия;
• Vienna Insurance Group — Австрия;
• GRAWE — Австрия;
• Allianz — Германия;
• Legal & General Group — Великобритания.

Эти компании предлагают большой выбор разнообразных программ как для взрослых, так и для детей. Воспользовавшись одной из них, можно без особого труда накопить средства на случай потери трудоспособности или к какому-либо конкретному событию (обучение, свадьба).

В середине прошлого века в Европе начало набирать обороты так называемое инвестиционное страхование. Его самое основное отличие от описанного нами накопительного заключается в том, что во время всего срока действия договора клиент самостоятельно может распоряжаться средствами. То есть можно самому принять решение о том, куда стоит инвестировать деньги, а куда нет. Но тут есть и негативный момент: ответственность за принятое решение также несет владелец полиса.

Заключение

Вполне вероятно, что с течением времени практика накопительного страхования в России станет столь же популярной, как и в Европе. И в скором времени российские граждане по достоинству оценят буквальный смысл выражения «ценность жизни».

Еще раз хочу напомнить, что основная цель приобретения полисов накопительного и инвестиционного страхования жизни – это долгосрочные консервативные инвестиции с определенной целью - накопление на пенсию или на обучение ребенка.

В прошлой статье «Накопительное страхование жизни: Кому оно нужно и почему лучше за рубежом» я попытался показать, насколько убедительно, решать вам, что программы долгосрочных накоплений в страховых компаниях страхования жизни это:

очень хороший инвестиционный инструмент для тех, кому он подходит, и

что если вы относитесь к таким людям, я рекомендую открыть программу долгосрочного страхования жизни в зарубежной страховой компании в свободно конвертируемой валюте.

В настоящее время в отличие от жителей большинства цивилизованных стран нашим гражданам доступен довольно ограниченный перечень таких страховых компаний.

В последующих материалах мы подробно познакомимся с каждой из них.

Как вы уже знаете из материала «Накопительное или инвестиционное страхование жизни», в последнее время российские страховые компании занимающиеся страхованием жизни, следуя за своими западными коллегами, наряду с накопительными программами страхования жизни все активнее начинают внедрять в практику программы инвестиционного страхования жизни.

Для более грамотного финансового планирования желательно предварительно разобраться в отличиях накопительных и инвестиционных программ страхования жизни, предлагаемых на российском рынке страхования жизни западными страховыми компаниями.

При том, что у данных программ страхования жизни много сходства, они предназначены для разных финансовых целей и в идеале должны составлять единый инвестиционный портфель.

В чем же состоят основные отличия накопительных и инвестиционных программ страхования жизни (unit linked), предлагаемых на российском рынке страхования жизни западными страховыми компаниями.

Общие и отличительные особенности этих программ страхования жизни наглядно показаны в приводимой ниже таблице.

Рассмотрим более подробно каждый из этих критериев.

Инвестиционный риск.

По программам накопительного страхования жизни страховая компания берет инвестиционный риск на себя.

По программам инвестиционного страхования жизни (unit linked) инвестору (клиенту страховой компании) при необходимости при помощи инвестиционных консультантов предлагается самостоятельно выбрать инвестиционные продукты.

При этом клиент страховой компании может вкладывать деньги во взаимные фонды и в некоторых случаях в ETF (Торгуемый на бирже фонд) крупных управляющих компаний (Fidelity, BlackRock и пр.).

Однако ввиду непредсказуемости фондового рынка никакой финансовый консультант не сможет гарантировать инвестиционный результат и ответственность за следование советам финансового консультанта полностью лежит на инвесторе.

Для справки. Поскольку страховой полис не является имуществом, подобно акциям или облигациям, страховые продукты защищены от посягательства третьих лиц.

Размещение страховых резервов.

Здесь наблюдается прямая связь с инвестиционным риском. Инвестиционный риск несет тот, кто выбирает направление инвестиций.

На практике получается примерно следующая картина:

программа накопительного страхования ведет себя аналогично банковскому депозиту, т.е. инвестору заранее известно, какой инвестиционный доход и через какой период времени он получит.

Рост вложенного в инвестиции капитала в данном случае может быть представлен как прямая линия по времени;

в программах инвестиционного страхования жизни (unit linked) доход из года в год будет колебаться, в отдельные года не исключены и отрицательные значения. Но при долгосрочных инвестициях можно рассчитывать на средний доход примерно в 2-4% выше, чем при накопительном страховании жизни.

Инвестиционное страхование жизни может быть так же автоматизировано, как и накопительное страхование жизни. Необходимые суммы будут автоматически сниматься с банковской карты и инвестироваться страховой компанией в выбранной пропорции в выбранные инвестором фонды.

Размер страховой выплаты.

Это один из ключевых критериев, по которому различаются программы страхования жизни:

программы накопительного страхования жизни в большинстве случаев включают в себя страховые выплаты при потере трудоспособности или смерти застрахованного лица. Суммы страховых выплат фиксированы и зависят от выбранной страховой программы и страховых взносов;

в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) по умолчанию прописывается страховая выплата 101% от накопленной суммы.

Тем не менее, оба вида программ страхования жизни, и программы накопительного страхования и программы инвестиционного страхования, оформляются в виде полиса страхования жизни.

Поэтому иногда говорят, что инвестиционные программы страхования жизни unit-linked это инвестиции под видом страхования для оптимизации налогов.

Как в программах накопительного страхования жизни, так и в программах инвестиционного страхования жизни предусмотрена четкая процедура наследования.

Однако в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) принятая наследниками сумма будет зависеть от рыночной ситуации, т.е. определяться текущей рыночной стоимостью ранее приобретенного пая (unit).

Прозрачность определения инвестиционной доходности.

Даже западные страховые компании накопительного страхования жизни, как правило, не сообщают, какой доход получила страховая компания от инвестирования средств своих клиентов.

Чтобы исключить рискованные финансовые операции и работу по принципу пирамиды, такие страховые компании долгосрочного страховая жизни проходят серьезные проверки сторонних аудиторов до четырех раз в год.

Тогда как в программах инвестиционного страхования жизни unit-linked все абсолютно прозрачно. Клиент страховой компании видит свой счет онлайн и получает 100% от выбранной им самим инвестиционной стратегии (модели).

Страховые компании - представители накопительного страхования жизни:

• National Western Life;
• ППФ страхование жизни;
• Fortuna Life Insurance
• Альянс Жизнь и др.

Страховые компании - представители инвестиционного страхования жизни:

• компания Investors Trust;
• компания Hansard;
• компания RL360.

Особенности работы наиболее крупных российских страховых компаний, предлагающих на российском страховом рынке программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, были рассмотрены ранее в статье «Как выбрать страховую компанию: Рейтинг надежности страховых компаний».

Четыре российские страховые компании, предлагающие программы инвестиционного страхования жизни:

• СК «Альянс Жизнь»,
• СК «МетЛайф»,
• СК «ППФ страхование жизни» и
• СК «ЭРГО Жизнь»

имеют иностранных акционеров с долей участия от 50% (СК «МетЛайф") до 100% (остальные компании).

Инвестиционное страхование жизни в последние годы стали предлагать и некоторые чисто российские страховые компании. К их числу можно отнести, например, страховую компанию «Сбербанк страхование жизни», однако количество доступных финансовых активов для инвестирования там значительно меньше, чем у указанных выше международных инвестиционных страховщиков.

Помимо представленных в таблице критериев, нужно учитывать и еще одно важное различие накопительных и инвестиционных программ страхования.

При совершении страхового взноса в программу накопительного страхования жизни часть этого взноса идет на административные расходы страховой компании (различные комиссии), другая часть страхового взноса тратится на оплату стоимости страхования, и только оставшаяся сумма страхового взноса направляется на накопительный счет программы.

При выборе программы страхования жизни необходимо также учитывать, что с увеличением возраста клиента увеличивается и стоимость программы накопительного страхования жизни. Поэтому при одном и том же размере страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться та сумма, которая направляется в накопительную часть.

Что касается программ инвестиционного страхования жизни, то в них весь страховой взнос направляется в накопления (инвестиции в фондовый рынок).

Преимущества программ инвестиционного страхования жизни (unit linked) за рубежом

В заключение материала приведу краткое описание основных преимуществ страхования жизни в зарубежных страховых компаниях накопительного типа.

1. Высокая страховая защита при невысоких премиях (страховых взносах)

Для того, чтобы иметь в российской страховой компании такую же страховую защиту, как в зарубежной компании, страховой взнос должен быть в 2-3 раза выше.

1. Надежность накопления (инвестиций)

1. Взносы и выплаты — в свободно конвертируемой валюте

Российские страховые компании, в отличие от зарубежных страховых компаний, принимают взносы и дают гарантии по выплатам только в российских рублях и таким образом, накопления клиента этих компаний подвергаются значительным валютным рискам при инвестировании на длительные сроки (свыше 10 лет).

1. Гибкая система выплаты страховой суммы по окончании программы накопительного (инвестиционного) страхования жизни

По окончании программы накопления клиент зарубежной страховой компании может:

получить всю накопленную сумму на свой счет в банке;

заключить договор пенсионного страхования на выплату накопленного капитала в виде регулярной (ежемесячной, ежеквартальной) пожизненной пенсии. Предусмотрена также возможность выплаты накопленного капитала в виде регулярных премий в течение определенного срока (5-10-15 лет).

Инвестиционное страхование жизни (unit linked) или зарубежный биржевой брокер?

Напомню общую таблицу по преимуществам накопления капитала для долгосрочных финансовых целей в зарубежной страховой компании (unit linked) по сравнению с российской и с зарубежным брокером.

Заключение. Какой тип страхования жизни выбрать

Все-таки, какой тип страхования жизни выбрать?

Если вы планируете инвестировать надолго и в основе лежит желание получить максимальный доход при терпимости к просадкам фондового рынка, то вам однозначно подойдет инвестиционный тип страхования жизни.

Основной недостаток программ инвестиционного страхования жизни:

достаточно большие сроки замораживания капитала (на срок от 10 лет и более),

необходимость владения базовыми основами инвестиций, чтобы не завышать ожидания от предложенного инвестиционного портфеля и

умение пересиживать просадки фондового рынка.

При неготовности быть на какое-то время «в минусе» лучше сразу смотреть только на накопительное страхование жизни, забыв о потенциально повышенном инвестиционном доходе.

К неудобствам инвестиционного страхования жизни можно также отнести необходимость регулярных инвестиций для достижения минимально необходимой суммы (неснижаемого остатка), которая должна оставаться в страховой компании до окончания программы. Комиссии в страховой компании в среднем более высокие, чем при покупке фондов (ETF) через зарубежных брокеров. Однако комиссии окупаются бонусами.

Кроме того, участник программы освобождается от необходимости сообщать налоговой инспекции об открытии программы страхования жизни и платить ежегодный налог, как это нужно делать в случае инвестиций через зарубежных брокеров.

За рубежом используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты — государственное социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и др. Как правило, построенные по "накопительной" или "распределительной" схеме модели в чистом виде встречаются редко. В основном, используются комбинированные модели, отличия которых заключаются в доминировании одного из институтов.

Великобритания

Пенсионная система Великобритании является одной из старейших в мире (существует с 1908 года) и наиболее сложных по организации, регулированию и набору возможностей. Британские пенсионеры могут получать как базовую пенсию от государства, так и трудовую пенсию из национальной страховой системы, зависящую от заработка и стажа.

Базовую государственную пенсию получают мужчины старше 65 лет и женщины старше 60 лет, ее размер зависит от стажа. Ее уровень ограничен и индексируется государством в соответствии с инфляцией. Государство гарантирует ее в размере 20% средней зарплаты работника. Трудовая пенсия тоже формируется за счет взносов работника, но уже пополам с работодателем. Она напрямую зависит от размера выплат и составляет чуть более 20% от дохода.

Кроме того, здесь существует множество способов накопления частных пенсий — от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ.

Германия

Пенсионная система Германии основана на принципе солидарности поколений — работающие оплачивают содержание нынешних пенсионеров в госфонд, потом из него же получают свою пенсию. Чем больше взносов они платят сейчас, тем больше пенсионных прав получат потом.

Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд составляет около 20% от ежемесячной заработной платы, при этом половину оплачивает работодатель. Во время службы гражданина в армии или декретного отпуска у женщин взносы платит государство. Сама пенсионная формула рассчитывается с учетом индивидуальных коэффициентов, накопленных за всю трудовую жизнь. Они зависят от возраста выхода на пенсию (в Германии — 67 лет), стажа, размера зарплаты и вида самой пенсии. В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план.

Франция

Пенсионная система Франции является распределительной, то есть выплаты пенсионерам производятся из доходов, формируемых за счет взносов активного населения. В среднем, пенсионер получает пенсии из трех касс, а в случае многопрофильной карьеры их число может превысить пять. Управление режимами осуществляется на паритетных началах "социальными партнерами", то есть представителями профсоюзов или ассоциаций как работников, так и работодателей, под контролем государства. Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным, пенсионные взносы распределены между наемным работником и работодателем.

Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд предусмотрены в размере 16,35%.

Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты, рассчитываемой за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия — около 6 тысяч евро в год, максимальная в два раза больше.

Минимальный возраст для выхода на пенсию составляет 60 лет. Если француз проработал 41 год, то он будет получать полную пенсию. Если трудовой стаж меньше — размер пенсии уменьшается на 1,25% за недостающий квартал стажа или количества лет, недостающих до 65. Если гражданин выходит на заслуженный отдых в 65 лет, то он будет получать свое пособие полностью вне зависимости от того, когда начал трудиться.

В 2013 году французское правительство представило проект очередной пенсионной реформы. Этот шаг поможет справиться с дефицитом пенсионной системы, который в 2011 году составил 14 миллиардов евро, а к 2020 году может достичь 20 миллиардов евро.

Швеция

Пенсия в Швеции состоит из трех частей — условно-накопительной, накопительной и гарантированной (обязательный минимум). Первая формируется из взносов работников, составляющих 16% от заработной платы. Эти деньги переводятся в обязательства, которые индексируются в зависимости от демографической и экономической ситуации. Накопительная часть тоже зависит от заработной платы работника, но это уже реальные деньги на его счету, которые можно инвестировать через НПФ и УК. Инвестиционная деятельность в Швеции в значительной степени ограничена государством. Один человек может получать несколько пенсий сразу, коэффициент замещения прежней зарплаты здесь близок к 70%.

Финляндия

В Финляндии основную роль играет распределительная система. Распределительный элемент делится на базовую и страховую часть. Базовая часть гарантирует минимальный размер национальной (государственной) пенсии. Страховая часть трудовой пенсии децентрализована и формируется за счет взносов в одну из выбранных схем в страховой компании или пенсионном фонде. Схемы бывают отраслевые, отдельных предприятий, социальных групп. Схемы являются частично-фондируемыми.

Норвегия

Пенсия в Норвегии состоит из минимума, который государство платит каждому гражданину, и прибавок в зависимости от стажа и зарплаты. Кроме того, в стране существует Пенсионный фонд, куда вложены нефтяные сверхдоходы. Государство инвестирует эти деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру.

Возраст выхода на пенсию в скандинавских странах — 65-67 лет для мужчин и женщин, но сейчас правительства думают о том, чтобы увеличить его до 70 лет.

В США функционируют как государственные, так и частные пенсионные системы. Благодаря этому американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета. В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и уплачивающих взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан.

Крупнейшая государственная пенсионная система США — Общая федеральная программа, охватывающая почти всех занятых в частном секторе экономики, построена по распределительному принципу. Программа действует в соответствии с законом о социальном страховании 1935 года и обеспечивает минимальную пенсию. К накопительным системам относятся как государственные, так и частные пенсионные программы. Государственные накопительные программы предназначены для обеспечения граждан, работающих на правительство и местные органы. Работники, занятые в частном секторе экономики, имеют возможность участвовать в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы. Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают. Пенсионные программы с установленными взносами обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях. При этом каждый участник имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и располагает правом выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Он сам несет ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании около 5-10 лет.

Каждый американец также может открыть и свой личный пенсионный счет в коммерческих и сберегательных банках, паевых фондах, страховых компаниях.

Размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 тысячи долларов. Средства со счета нельзя снять до достижения возраста 59 с половиной лет, а после достижения 79 с половиной лет счет закрывается в обязательном порядке. За все время накопления средств на счете эти средства не подлежат налогообложению, однако в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог.

Полный пенсионный возраст в США составляет 65 лет для лиц, родившихся до 1938 года. В связи с увеличением продолжительности жизни в закон о социальном обеспечении были внесены изменения о ступенчатом переходе на возрастной порог в 67 лет.

Модель пенсионной системы США функционирует в некоторых странах Латинской Америки, а также в Португалии.

Эквадор

40 % пенсионных выплат в Эквадоре обеспечивает государство в лице Института социального обеспечения (IESS). В настоящее время, в Эквадоре существует четыре варианта выхода на заслуженный отдых для тех, кто рассчитывает на получение ежемесячной пенсии: без ограничения возраста (480 месячных выплат в социальный фонд или более 40 лет работы), 60 лет (360 месячных выплат или более 30 лет работы), 65 лет (180 месячных выплат или более 15 лет работы), 70 лет (120 месячных выплат или более 10 лет работы).

Пенсионный возраст Эквадора, по состоянию на май 2013 года, составил 60 лет.

Пенсионный фонд IESS основан на системе распределения. В настоящее время 170 тысяч служащих ежемесячно отчисляют взносы в дополнительные пенсионные фонды. Большинство их принадлежит государственному сектору (прокуратура, судопроизводство, фонд компании Petroecuador, муниципальные фонды и др). Существуют и частные пенсионные фонды, такие, как фонд компании Ecuacobre FV или фонд Епископского католического университета Эквадора.

В Эквадоре действует масштабная дисконтная программа для лиц старше 65 лет. Пенсионерам сокращены налоги, предоставляется скидки около 50% на государственные и частные перевозки в пределах страны (включая Галапагосские острова), на билеты на культурные и спортивные мероприятия, на оплату электроэнергии и воды (ниже определенного уровня использования).

Чилийская пенсионная система считается одной из новаторских пенсионных систем в мире, опыт которой использовался различными странами, в том числе и Россией. Исходя из схемы этой модели, ответственность за формирование пенсионных накоплений переносится на работающих граждан. У каждого из них существует свой пенсионный счет, ежемесячно пополняющийся взносами в размере 10% от заработной платы. В дальнейшем перечисленные средства капитализируются частной управляющей компанией по выбору гражданина. Пенсионный возраст в Чили наступает в 60 лет у женщин и в 65 у мужчин.

Япония

В модели пенсионного обеспечения доминирует финансируемое из бюджета государственное социальное обеспечение. Пенсионная система Японии имеет два основных уровня. Первый уровень — это базовые пенсии, на которые имеют право все жители страны независимо от уровня доходов, национальности и рода деятельности. Базовые пенсии разделяются на пенсию по старости (при условии достижения 65 лет и наличия страхового стажа), инвалидности и потери кормильца. Второй уровень — государственные и профессиональные пенсии, которые получают наемные работники дополнительно к базовой.

Пенсионный возраст в Японии составляет 65 лет. При продолжении трудовой деятельности размер пенсии увеличивается ежегодно.

Китай

Изначально пенсии в Китае получали только чиновники и работники госкомпаний, но по мере рыночных реформ система охватила городских жителей, работающих в частном секторе. В 2007 году на пенсионные выплаты могли рассчитывать только 30% китайцев (остальных по традиции кормили дети). В 2009 году власти КНР форсировали введение пенсий и для жителей сельской местности. По состоянию на октябрь 2012 года, пенсионная система охватывает 55% населения. Системы начисления отличаются в Китае в зависимости от того, живет ли человек в городе или сельской местности, а также от того, работает ли он на государство или на частную компанию. Государственная пенсия составляет 20% от средней заработной платы по региону проживания. Пенсия в сельской местности — 10% от среднемесячного дохода китайских крестьян. В частном секторе сотрудники направляют в пенсионные фонды 8% от зарплаты, еще 3% добавляет работодатель, а индексация ограничена уровнем роста цен.

Мужчины выходят на пенсию в 60 лет, женщины, работающие в административной сфере, — в 55 лет, а женщины, занимающиеся физическим трудом, — в 50 лет. Необходимый трудовой стаж для получения пенсии составляет 15 лет.

Материал подготовлен на основе информации открытых источников

Читайте также:

  
• Прожиточный минимум в пермском крае на 2 квартал года для пенсионеров
  
• Три уровня накопительной пенсионной системы
  
• Нпф осуществляющие деятельность по обязательному пенсионному страхованию в качестве страховщика
  
• Отец вышел на пенсию
  
• Добровольное пенсионное страхование расторжение ндфл