Негосударственные пенсионные фонды как участники финансового рынка

Лучшие фонды 2019-2020 года по надежности и доходности

Бесплатно по России

НПФ представляют собой фирмы, занимающиеся выгодными инвестициями денег граждан в разные проекты. От того, насколько грамотно фонд распорядится инвестициями, зависит доход его клиентов.

Плюсы хранения пенсионных накоплений в подобной организации заключаются в следующем:

Можно повлиять на собственную пенсию. Гражданин может самостоятельно решить, сколько взносов он будет делать в фонд.
Можно получать пенсионные выплаты от разных организаций. Диверсификация источников пассивного дохода положительно влияет на материальное благосостояние. Хранение накоплений даже в одном НПФ позволяет получать 2 пенсии (от государства и от НПФ). Кроме того, можно принимать участие сразу в нескольких фондах.
Государство регулирует деятельность фондов. Все НПФ должны следовать законам государства, располагать разрешениями для занятия собственной деятельностью, предоставлять отчеты государству. Это выступает одним из факторов надежности, который уменьшает риски перевода накоплений в негосударственный фонд.
Налоговые льготы. При этом они предоставляются не только гражданам, но и нанимателям, которые делают отчисления. Внесенные в фонд деньги не учитываются при налогообложении участника фонда и нанимателя.
Прозрачная деятельность. Участники фонда могут в любой момент получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен.

Основные минусы участия в НПФ таковы:

Малый уровень дохода от инвестиций. Процент увеличения капитала в НПФ обычно весьма небольшой (примерно 10 процентов в год).
Невозможно получить свои деньги раньше положенного срока. Получить накопления из негосударственного фонда возможно лишь в исключительных ситуациях (смерть, получение статуса «инвалид», тяжелая болезнь, эмиграция). В прочих ситуациях получить собственные деньги раньше срока невозможно.
Отсутствие влияния клиентов НПФ на то, куда будут инвестированы их деньги. НПФ вкладывают деньги участников туда, куда захотят. Для рядовых граждан подобный недостаток несущественен, однако опытный инвестор, возможно, мог бы гораздо выгоднее распорядиться своими денежными средствами.
Прибыль облагается налогом. Делая отчисления в НПФ, гражданин получает налоговые льготы. Однако при получении денег из фонда нужно платить налог, начисляемый при операциях с капиталом.

«Европейский» НПФ является одним из самых известных. Он пользуется популярностью среди граждан по причине неплохой доходности. У данной фирмы больше миллиона клиентов, которые доверили ей собственные накопления.

В НПФ предусмотрены европейские стандартны обслуживания. Так, граждане могут создать личный кабинет на сайте фонда, а также следить за движениями денежных средств. Можно переводить деньги в другой НПФ при банкротстве.

Повышенная процентная ставка определена для граждан, которые вкладывают свои накопления в «Сургутнефтегаз». Фирма вовремя выплачивает пенсии, находится на рынке больше 20 лет, имеет положительную репутацию среди россиян.

«Сбербанк». Множество россиян предпочитают переводить собственные накопления именно в официальный фонд Сбербанка. Основным стимулирующим фактором здесь выступает то, что накопления находятся под защитой государства. Обязательное страхование позволяет увеличить свои накопления посредством периодических взносов. Для людей, которые планируют продолжить работать даже в пожилом возрасте, предусмотрены особые программы. Есть корпоративные программы, направленные на увеличение эффективности работы бизнеса.
«ВТБ».
«ГАЗФОНД».
НЕФТЕГАРАНТ.
«Атомгарант».
«Альянс».
«Алмазная осень».
«Сургутнефтегаз».
«Ренессанс пенсии».
«Социум».
Лукойл Гарант (Открытие).
НПФ Электроэнергетики.

По объему накоплений

«Сбербанк».
«ГАЗФОНД».
«Открытие».
«БУДУЩЕЕ».
«ВТБ Пенсионный фонд».
«САФМАР».
«НЕФТЕГАРАНТ».
«Доверие». Данный фонд был открыт 18 лет назад. Его учредили фирмы, участвующие в экономической жизни Нижнего Новгорода, а также крупные банковские организации. НПФ принимает участие в программе софинансирования, которая позволяет значительно увеличить пенсионные накопления.
«Большой».
«Социум».

По числу застрахованных

Рейтинг доходности – список фондов

Доходность характеризует сумму, на которую НПФ увеличил имеющиеся накопления. Заранее определить показатель процента накоплений нельзя, однако надежные организации обычно уже при оформлении соглашений с гражданами сообщают им об объемах планируемого дохода либо демонстрируют прибыль прошлых лет.

Таблица доходности негосударственных пенсионных фондов:

Название фонда	Доходность с начала года, %
«ГАЗФОНД»	9.13
«Согласие-ОПС»	6.82
«Первый промышленный альянс»	6.81
«Алмазная осень»	6.8
«ВТБ Пенсионный фонд»	6.8
«УГМК-Перспектива»	6.63
«НЕФТЕГАРАНТ»	6.43
«Сбербанк»	6.35
«Сургутнефтегаз»	6.26
«Согласие»	6.04
«Оборонно-промышленный фонд имени Ливанова»	5.82
«Стройкомплекс»	5.75
«Ханты-Мансийский фонд»	5.72
«Владимир»	5.46
«Транснефть»	5.16
«АКВИЛОН»	5.1
«Национальный»	4.94
«Роствертол»	4.7
«Гефест»	4.5
«Атомфонд»	4.29
«Федерация»	4.19
«Доверие»	4.1
«Волга-Капитал»	3.97
«Социум»	3.86
«Альянс»	3.75
«Ростех»	3.03
«ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ»	2.94
«Большой»	2.62
«Магнит»	2.16
«САФМАР»	1.16

Полезное видео

Стоит ли переводить свои накопления в НПФ? Смотрите в видео:

Разбираемся, как работают негосударственные пенсионные фонды, чем отличаются государственная и дополнительная пенсии, в чем их плюсы и минусы.

Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.

Вариантов обеспечить будущее у Василия несколько. Он решил начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.

НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами:

Нарастить накопительную часть государственной пенсии

С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. Эти суммы можно оставить там же, в ПФР (они все равно останутся персональными), а можно перевести в один из НПФ. Эти индивидуальные счета можно пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Подробнее об этом можно прочитать в статье про роль НПФ в обязательном пенсионном страховании (ОПС).

Сформировать дополнительную пенсию

Возможен и второй вариант: выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это позволит организовать себе вторую, дополнительную пенсию. Именно этот вариант выбрал Василий.

Многие фонды одновременно занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Если вы перевели пенсионные накопления в НПФ и довольны тем, как он управляет вашими средствами, то можете в нем же начать откладывать деньги и на дополнительную пенсию. Но для этого фонд заключит с вами отдельный договор и откроет вам другой счет. При желании можно заключить договор и с другим фондом.

Чем различаются эти способы увеличить свою пенсию?

Вы можете сами решить, что вам больше подходит — выбрать только один способ увеличить свою пенсию или оба: откладывать и на государственную, и на дополнительную пенсии. Но стоит учитывать, что у каждого варианта есть плюсы и минусы.

НПФ в ОПС
НПФ в НПО

– Умеренная доходность
Фонды могут инвестировать только в самые надежные финансовые инструменты.

+ Накопления застрахованы
Пенсионные накопления в системе ОПС застрахованы государством. Что бы ни случилось с фондом, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

– Жесткие правила
Стандартные правила взносов и выплат, назначений и индексации пенсий установлены законом. Например, если пополнять счет через работодателя, то нужно заранее указывать в заявлении конкретную сумму или процент от зарплаты. Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

+ Доходность может быть выше
НПФ могут выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более доходные активы.

– Вложения не застрахованы
Добровольные отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

+ Гибкие условия
Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами определяете удобный размер и периодичность взносов и выплат, правила передачи сбережений по наследству и другие условия.

Василий хочет иметь в старости доход побольше и не боится рисковать, поэтому решил копить на дополнительную негосударственную пенсию.

Теперь главное для Василия — выбрать надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать его деньги.

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.

Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.

Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.

Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

Как понять, какой НПФ надежный?

Важно понимать, что любые инвестиции — это риск. И потому совсем безрисковых фондов не бывает. Но несколько характеристик НПФ можно и нужно изучить.

Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться.

Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.

Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Как начать копить на дополнительную пенсию?

Начните с расчета личного пенсионного плана.

Василий рассудил, что он хотел бы получать на пенсии 30 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет примерно через 30 лет и, согласно хладнокровной статистике, проживет после этого еще около 20 лет (это называют сроком дожития).

Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000, и ему надо добавлять к этим деньгам еще по 17 000 рублей ежемесячно, чтобы в итоге получалось 30 000 рублей. На 20 лет ему нужно накопить как минимум 4 000 000 рублей (17 000 х 12 месяцев x 20 лет). И если поделить эту сумму на количество месяцев до пенсии (4 000 000 рублей / 30 лет будущего трудового стажа / 12 месяцев), то получается, что Василию нужно откладывать около 11 000 рублей в месяц.

Такой грубый расчет не учитывает инфляцию. Через 30 лет на 30 000 рублей Василий сможет позволить себе меньше, чем сегодня. Именно поэтому он должен не просто складывать деньги в конверт, а постараться сделать так, чтобы они приносили доход, опережающий инфляцию.

Рассчитайте, по примеру Василия, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно. Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы, и определиться с суммой платежа (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей). Через несколько лет, возможно, план нужно будет подкорректировать на величину инфляции или на случай, если ваши аппетиты возрастут.
Выберите НПФ и выясните все условия.
- Решите, какой вариант пенсии вам больше подходит: пожизненная или в течение какого-то срока, скажем 20 лет. Можно выбрать комбинированный вариант — с разовой выплатой какой-то крупной суммы сразу после выхода на пенсию.
- Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, средства вам вернут без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
- Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. И получат ли что-то наследники, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
- Инфляция в последние годы сильно замедлилась, но нулевой она быть не должна в любом случае. А потому стоит выяснить, будет ли фонд индексировать вам пенсию, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
- Инвестиции — всегда риск. Но некоторые фонды берут на себя обязательства начислять вам доход в любых обстоятельствах, даже если вложения оказались совершенно неудачными и не принесли никакой прибыли. Узнайте, будет ли это делать ваш фонд.
Заключите с НПФ договор, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают заключить договор онлайн — это удобно и быстро.
Зато лично, в офисе фонда, вы сможете задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно, уточнить у сотрудников непонятные моменты договора.
Начинайте делать отчисления. Их можно делать онлайн, например через личный кабинет банка, через банкоматы, отделения банков, можно даже настроить ежемесячные отчисления по месту работы — все зависит от условий конкретного НПФ.
Спустя положенное количество лет получайте дополнительную пенсию. Как и государственную, ее можно начать получать, достигнув пенсионного возраста. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия для начала выплаты дополнительной пенсии.

Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 600 рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с конкретным фондом. Иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать. В других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите условия заранее.

Если передача сбережений возможна, вы можете сами определить список наследников при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники. Если же вы никого не укажете в договоре, то пенсионные сбережения в первую очередь наследуют ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.

Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.

Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.

Что будет, если НПФ обанкротится?

К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход. Накопления в системе ОПС (сумма взносов без инвестиционного дохода) застрахованы государством, а отчисления на дополнительные пенсии — нет.

После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ); если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями — то учредители фонда.

В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.

В случае добровольных пенсий вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию. Затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит, — пропорционально размеру их средств на счетах фонда. В самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.

Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

Порядок выплат зависит от того, получаете ли вы уже дополнительную пенсию и какую именно:

если вы начали получать дополнительную пожизненную пенсию, вам назначат новый фонд. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Ваши средства переведут в этот НПФ, и вы продолжите получать пенсию там, но, возможно, в меньшем размере;

если вы уже вышли на пенсию и планировали ее получать в течение определенного количества лет, то вас ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата будет меньше;

если вы еще не начали получать пенсию и только копили деньги в НПФ, вам также выплатят вашу долю от оставшихся активов одной суммой.

Поэтому так важно тщательно выбирать фонд. Постарайтесь максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.

Аннотация: В данной статье речь идет о том, каким образом негосударственный пенсионный фонд является участником финансового рынка, каким образом происходит инвестирование в негосударственных пенсионных фондах и какими положительными качествами обладает негосударственный пенсионный фонд.

Ключевые слова: Пенсия, пенсионные накопления.

Мало кто из нас живет, задумываясь о будущем и будущих возможных проблемах, связанных с нашим финансовым благосостоянием, т.е. с нашей будущей пенсией. Данная проблема касается не только людей в возрасте, но и молодежь.

Пенсия – это альтернатива бедности для людей в возрасте, когда они не имеют ни физических, ни моральных сил зарабатывать, как прежде. Самым главным является то, чтобы вовремя сделать правильный выбор в распределении денежных средств, т.е. уже сейчас формировать будущие пенсионные накопления.

Пенсионные накопления – это финансовая основа стабильности, обеспечивающая достойное проведение старости. При текущем экономическом положении страны рассчитывать в будущем на государство в том, что оно обеспечит достойное социальное обеспечение и стабильную платежеспособность не стоит. Пенсия является той частью расходов, которую государство постоянно сводит к минимуму, даже ниже прожиточного минимума.

Внимание!

Если вам нужна помощь с академической работой, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 экспертов готовы помочь вам прямо сейчас.

В нашей стране в последние годы можно заметить то, что большинство людей переводят свои накопления на будущую пенсию в негосударственные пенсионные фонды, т.к. вследствие наблюдаемого нестабильного положения на финансовом рынке государственные пенсионные фонды постепенно теряют своё доверие у граждан в накопление своих сбережений. Государство заинтересовано в том, что люди обращаются в негосударственные пенсионные фонды, нежели в государственные, так как с него снимается некая ответственность по социальному обеспечению граждан.

Негосударственное пенсионное обеспечение является дополнительной частью к государственному и может осуществляться в форме дополнительных профессиональных пенсионных систем от-дельных отраслей экономики, так и в форме личного пенсионного страхования граждан [1, с. 236-246].

Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают свой авторитет на рынке следующими своими плюсами: 1) надежность – вся деятельность негосударственных пенсионных фондов регулируется государством. Это значит, что НПФ отвечают за целостность всех наших накоплений собственным капиталом; 2) уровень профессионализма – в случае передачи полномочий НПФ, до момента наступления периода получения выплат, все ваши инвестиции будут работать на получение прибыли; 3) хороший сервис – негосударственный пенсионный фонд самостоятельно занимается инвестированием регулярных отчислений, осуществляет их учет и выплату. Получение информации по состоянию наше-го счета возможно не 1 раз в году, а по мере нашей необходимости. Кроме того, к каждому клиенту индивидуальный подход, так как они заинтересованы получить в свое полное распоряжение на длительный период наши деньги. Государственный пенсионный фонд таким не занимается.; 4) передача страховой части пенсии по наследству – то есть, если участник программы не дожил до момента первой выплаты, но заключил предварительно соответствующее доверительное соглашение, его приемник может получать накопительную часть пенсии вместо него при наличии какой-либо степени родства; 5) свобода выбора – негосударственный пенсионный фонд – не является окончательным решением. По своему желанию, можно в любой момент передать свои накопления назад государству, отдать другому частному фонду или в любой момент вернуться назад. Оформляют такую процедуру чаще всего в начале года [7, с. 145-148]. Но есть и недостатки:

— повышенные риски – заключается данный недостаток в том, что НПФ – это не государственные, а частые структуры, начало, и окончание деятельности которых определяется частными лицами по собственному усмотрению;

— комиссия за услуги – негосударственные пенсионные фонды работают за вознаграждение, но комиссия берется только с прибыли, поэтому негосударственный пенсионный фонд заинтересован в том, чтобы население получало доход.

В рамках деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению, негосударственные пенсионные фонды формируют средства пенсионных резервов. В соответствии с действующим законодательством негосударственные пенсионные фонды могут размещать свои пенсионные резервы самостоятельно или через управляющие компании. Также, они вправе самостоятельно размещать средства в государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов РФ, на банковский депозит или в объекты недвижимости.

Отношения негосударственного пенсионного фонда и управляющих компаний строятся на основании договоров доверительного управления и иных договоров, в зависимости от схемы работы НПФ на финансовом рынке [5].

Размещение пенсионных резервов негосударственного пенсионного фонда должно удовлетворять следующим требованиям: стоимость пенсионных резервов, размещенных в один объект, не может превышать 15 % общей стоимости пенсионных резервов; общая стоимость пенсионных резервов, размещенных в ценные бумаги, не имеющие признаваемых котировок, не должна превышать 20 % стоимости пенсионных резервов; общая стоимость пенсионных резервов, размещенных в федеральные государственные ценные бумаги, не должна превышать 50 % стоимости пенсионных резервов, за исключением случаев их приобретения в результате проведения новации; общая стоимость пенсионных резервов, размещенных в государственные ценные бумаги субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги, не должна превышать 50 % стоимости пенсионных резервов; общая стоимость пенсионных резервов, размещенных в акции и облигации предприятий и организаций, не должна превышать 70 % стоимости размещенных пенсионных резервов; общая стоимость пенсионных резервов, размещенных в банковские вклады и недвижимость, не должна превышать 80 % стоимости размещенных пенсионных резервов [4].

Принципы расчета пенсии при переводе в негосударственный пенсионный фонд остаются те же, что и при оформлении у государства. Количество пенсионных баллов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования и длительности страхового, т.е. трудового стажа.

За каждый год трудовой деятельности гражданина при условии начисления работодателями или им лично страховых взносов на обязательное пенсионное страхование у него формируются пенсионные права в виде пенсионных баллов. Максимальное количество пенсионных баллов за год в 2016 году – 7,83, а в 2021 году будет составлять 10.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных баллов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов – 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования одновременно и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов – 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются. Любые изменения на протяжении всей трудовой деятельности — увольнение, повышение оклада, декретный отпуск и т.д., влияют на размер пенсии.

К вопросу о накоплении денежных средств на будущее пенсионное обеспечение нужно подходить обдуманно. Необходимо рассчитать рационально ли происходят затраты средств из собственного бюджета, какие расходы можно ограничить в минимальном размере, а какие вообще исключить, и при этом, никак не скажется на нашем благосостоянии. Учитывая текущее нестабильное экономическое состояние страны, лучше всего помимо пенсионного накопления, откладывать на сбережения по 10-20% от ежемесячного заработка [3].

Внимание!

а сегодняшний день просматривается стабильная тенденция расширения рынка деятельности негосударственных пенсионных фондов. Но новые реформы, проведенные в 2014 году, привели к ужесточению отношений не только между самими негосударственными пенсионными фондами, но и с государственным пенсионным фондом [2]. Возможно, данные реформы послужат тому, что в ближайшие 2-4 года на рынке останется только несколько наиболее крупных компаний. Они смогут позволить себе минимизировать риски, связанные с инвестированием, и при этом сохранить стабильную доходность. Поэтому, если сегодня определяться, кому перенаправить свои накопления, то лучше отдавать пред-почтение именно крупным фондам [6, с. 14-22].

Список использованных источников

НПФ – это актив вашего личного пенсионного фонда. Это один из инструментов увеличения и сохранения ваших пенсионных накоплений.

Негосударственные пенсионные фонды суть

Негосуда́рственный пенсио́нный фонд (НПФ) — некоммерческая организация социального обеспечения, одним из основных предметов деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Свои НПФ имеются во многих развитых странах, включая США, Великобританию, Австралию. Источниик: Википедия.

Суть негосударственных пенсионных фондов заключается в предоставлении гражданам возможности создания на добровольной основе дополнительного источника финансирования пенсии.

Негосударственные пенсионные фонды России

Негосударственные пенсионные фонды России появились на основании Указа Президента №1077 от 16.09.92г. В то время этот Указ имел силу закона. Менее чем за два года было создано порядка 350-ти НПФ. В последствии многие из них обанкротились, закрылись или произошло их слияние и поглощение. В основном это было связано с изменениями в пенсионном законодательстве. Были даже случаи недобросовестности участников этого рынка. С течением времени государство ужесточало требования к НПФ и на рынке остались только самые устойчивые и капиталоемкие компании. К 2018 году их оставалось порядка 60-ти.

Негосударственные пенсионные фонды постоянно находятся под неусыпным контролем различных контролирующих органов. Их проверяют: ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В состав контролирующих органов входят ЦБ РФ, Налоговая служба, Счетная палата, ПФР и независимый аудитор.

Деятельность НПФ

Основная деятельность негосударственных пенсионных фондов заключается в аккумулировании добровольных взносов граждан, других источников финансирования для целей пенсионного обеспечения участников. Извлечение дохода некоммерческой организации происходит после вложения этих средств в инструменты финансового рынка. Причем эти вложения она может делать как самостоятельно (с определенными ограничениями по законодательству), так и через управляющие компании (УК). В соответствии с законодательством не более 15% дохода организация может использовать на свои нужды и для целей формирования резерва по обязательствам. Остальной доход солидарно распределяется между счетами участников фонда.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде может быть двух видов:

Накопительная по обязательному пенсионному страхованию;
И негосударственное пенсионное обеспечение по договору с НПФ.

Накопительная пенсия

Накопительная пенсия формируется в НПФ на основании заявления участника о переводе части средств пенсионных накоплений (6%) из ПФР в выбранный негосударственный пенсионный фонд.

Перевод накопительной пенсии в НПФ дает определенные преимущества:

Вы можете дополнительно вносить на пенсионный счет свои сбережения;
Работодатель по договоренности с вами может вносить дополнительные взносы на ваш пенсионный счет;
Можно внести материнский капитал на формирование будущей пенсии;
Государство может вносить взносы в рамках Программы софинансирования;
Негосударственный пенсионный фонд перечисляет на ваш счет доход от инвестирования ваших накоплений;
На ваши личные взносы и на дополнительные взносы предприятия на ваш пенсионный счет существуют налоговые вычеты;
Накопительная пенсия может быть передана правопреемникам, но только, если человек умер до назначения ему этой пенсии;
Возможность перевода в другой НПФ или УК.

Но есть и недостатки формирования накопительной пенсии в НПФ:

Риск потери инвестиционного дохода при неблагоприятном исходе инвестирования фондом средств;
Потеря накопленного дохода при прекращении договора с НПФ раньше срока;
Комиссия фонду за управление вашими средствами до 15% от дохода;
Риск мошенничества и недобросовестности, хотя сейчас это уже маловероятно при жестком контроле за НПФ.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – это добровольные взносы граждан или его работодателя на формирование дополнительной пенсии по договору с НПФ и последующей ее выплаты.

Мы не как не можем смириться с тем что советский принцип государственного обеспечения в старости, всех и каждого на равных условиях, давно закончился. Наступил период самостоятельной ответственности за свое будущее, как в “развитых” странах. Ни одно государство мира не обеспечит своих граждан пенсией равной 100% от их дохода в трудоспособном возрасте. Об этом я уже писал в своих статьях: “Пенсия и вы. Берем управление на себя” и “Как создать личный пенсионный фонд“.

Рыночные отношения предлагают широкий спектр финансовых инструментов, при помощи которых мы можем самостоятельно обеспечить себе безбедное существование в старости. Об этом я тоже уже писал в статье “17 источников пенсионного дохода. пенсионный фонд семьи“.

Одним из таких инструментов и является негосударственное пенсионное обеспечение. Как это сделать? Заключить договор с одним из НПФ. О том как выбрать пенсионный фонд я напишу ниже. А пока рассмотрим преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения.

Преимущества:

Вы сами определяете в каком НПФ вам формировать негосударственную пенсию;
Размер и периодичность взносов практически не имеют никаких ограничений;
Добровольные взносы не облагаются налогом и размер их никем не ограничивается;
Вы совместно с НПФ прописываете в договоре размер, периодичность и сроки выплаты пенсии;
Ваша пенсия наследуется;
Эти накопления вы можете забрать досрочно, правда с некоторой их потерей;
Ваши накопления прирастают за счет их инвестирования;
На ваши накопления не накладываются ни какие взыскания;
Накопления застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ);
Эти накопления не делятся при разводе.

Недостатки:

Риск не получения дополнительного дохода на вложенные средства при банкротстве НПФ – АСВ компенсирует только номинальную сумму ваших накоплений;
Недополучение дохода из-за инфляции, если НПФ будет на протяжении длительного срока неэффективно инвестировать ваши средства;
Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.

«Официальные» негосударственные пенсионные фонды

“Официальные” негосударственные пенсионные фонды – это народное определение тех НПФ, которые выполнили все требования законодательства по укреплению их надежности.

С 2014 года вступил в силу закон об акционировании негосударственных пенсионных фондов. Акционирование должно было закончиться в 2016 году – для НПФ участвующих в системе обязательного пенсионного страхования и в 2019 году – для всех остальных.

С 1 января 2015 года Агентству по страхованию вкладов (АСВ), законом №422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», поручено вести Реестр НПФ, которые соответствуют требованиям участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Проверяет НПФ на соответствие этим требованиям и дает заключение на включение в Реестр АСВ – Центральный банк РФ.

В соответствии с выполнением всех этих требований, НПФ и получили в народе определение “официальные” негосударственные пенсионные фонды (аккредитованные АСВ). То есть, если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то АСВ компенсирует убытки участникам фонда.

Рейтинги НПФ

Рейтинги НПФ можно подразделить на следующие виды:

Отзывы о пенсионных фондах

В любом случае почитать отзывы реальных людей никогда не помешает. Где их можно найти? Например, на сайтах “Отзовик” или “Выберу”. А так же на сайтах самих пенсионных фондов. Однако там могут быть и проплаченные отзывы.

Какой НПФ выбрать?

Какой НПФ выбрать лично вам? Выбирайте тот негосударственный фонд, который после анализа необходимой информации о всех фондах, подойдет конкретно вам.

А как провести анализ? Когда я выбирал для себя НПФ было еще мало необходимой информации. Да и вообще все было каким-то “мутным” и непонятным. Сейчас ситуация несколько улучшилась. Ужесточились требования к НПФ, стало на этом рынке все более прозрачным, появились некие гарантии от АСВ.

Если бы мне сейчас пришлось снова выбирать фонд, то я бы придерживался следующего алгоритма выбора:

Мой опыт добровольного страхования в НПФ

Мой опыт добровольного страхования в НПФ начался в далеком 2008 году. Тогда по предприятиям ходили представители пенсионного фонда РФ и разъясняли новые правила создания накопительной пенсии с помощью Программы софинансирования. Так как все знали о моем опыте Независимого финансового советника – их направили ко мне. После довольно жесткой беседы о выгодах для участников этой Программы, я отказал им во встрече с коллективом.

Но, впоследствии я стал очень серьезно изучать этот вопрос и изменил свое мнение о софинансировании пенсий, а также и о НПФ. Спустя год мы с супругой вступили в Программу софинансирования пенсии и перевели свои накопления (6%) из ПФР в негосударственный пенсионный фонд. Следом за нами, после моих разъяснений, этим воспользовались еще несколько человек нашего предприятия.

Более того я решил провести эксперимент и по добровольному пенсионному обеспечению. Мы с супругой в этом же НПФ заключили и договора о “негосударственной пенсии”.

Десять лет длилась Программа софинансирования накопительной пенсии. Пять лет договор с НПФ о Добровольном пенсионном обеспечении. Суммы отчислений были небольшими – по 1000 рублей в месяц каждым из нас на софинансирование и по 1000 рублей в месяц на ДПО (добровольное пенсионное обеспечение).

Что в итоге?

Я уже три года на пенсии. У меня их четыре: государственная (военная), страховая – за стаж работы на “гражданке”, накопительная (по Программе софинансирования) и пенсия НПФ.
Супруга еще не на пенсии. У нее их будет три: страховая, накопительная и негосударственная. То есть семь пенсий на семью.
Мы за 10 лет создали наш семейный пенсионный фонд в виде 7 пенсий, плюс другие источники дохода о которых я уже писал на своем блоге.

Выгодно ли это?

Выгодно ли это – судите сами.

Софинансирование. За десять лет, при ежемесячных взносах в фонд по 1000 рублей, всего внесено своих денег 120 000 рублей. Государство софинансировало накопительную пенсию из расчета: на каждую внесенную тысячу прибавляло тысячу рублей. В итоге от государства получено 120 000 рублей. Доходность на вложенные деньги – 100%. Плюс ежегодно налоговый вычет на внесенные личные деньги 13%. Рассчитаем сумму 120000 х13%=15600 рублей, что составляет сумму взноса более чем за год. Общая доходность теперь получается 100%+13%=113% годовых. Плюс НПФ “крутил” наши деньги на финансовом рынке и начислял нам доход. В среднем примерно 7% (что очень даже неплохо для пенсионных капиталов). Подведем итоги доходности: 113%+7%=120% годовых.
Добровольное страхование в НПФ. Внесено за 10 лет 120 000 рублей. Доходность в среднем – 3.5% (будет выше когда поступят данные о доходности за 2019 год) . Налоговый вычет – 13%. Итого доходность – 16.5% годовых.
Средняя инфляция за этот период составила – 9.19 % в год.

Ниже скриншоты о доходах в НПФ на накопительную пенсию и по добровольному пенсионному страхованию.

Заключение

В наше время вопрос о том как обеспечить себя и свою семью в течении всей жизни необходимым доходом, а тем более в пенсионном возрасте, как никогда актуален. Поэтому повышение финансовой грамотности каждого из нас является первоочередной задачей. Особенно это важно в вопросах обеспечения себя источниками пенсионного дохода в старости. Почему это так важно я уже писал на странице: “Мой пенсионный фонд“.

Воспользоваться или нет услугами негосударственных пенсионных фондов решать вам. Вы и только вы ответственны за свою жизнь, как я уже писал на эту тему в статье: “На что мы тратим жизнь?“. А я вам желаю только добра и ДОСТАТКА в жизни!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Читайте также: