Потеря процентов пенсионного фонда
Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.
26 июля 2019 15:48
Формируя накопительную пенсию, гражданин доверяет средства выбранному НПФ (негосударственному пенсионному фонду) или ПФР. Если его не устраивает текущий страховщик, всегда может перейти в другой НПФ, написав заявление и заключив договор. Однако, чтобы не потерять уже накопленный инвестиционный доход, необходимо делать это с умом.
Чаще чем раз в 5 лет менять страховщика не выгодно!
Раньше каждый мог менять фонд не чаще одного раза в год. Согласно действующему законодательству текущий страховщик (фонд, в котором находятся накопления гражданина) отражает (фиксирует) сумму средств пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с года начала формирования накоплений гражданина в этом фонде.
Соответственно, если менять фонд чаще, чем раз в пять лет (до фиксации фондом суммы, накопленной за 5 лет), деньги переводятся во вновь выбранный фонд без учета инвестиционного дохода (с потерей). При досрочном переходе из одного фонда в другой, гражданин теряет доход за все годы нахождения в предыдущем НПФ (ПФР), которые в совокупности составили менее пяти лет.Часто переходить из фонда в фонд невыгодно, непосредственно в форме заявления о досрочном переходе есть предупреждение о возможности потери инвестиционного дохода.
Как правильно поменять страховщика
Чтобы не потерять инвестиционный доход, недостаточно просто переходить из фонда в фонд не чаще одного раза в пять лет. Надо еще и точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без больших потерь накопленных средств. Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств. Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.
Дата первой фиксации суммы средств определена законодательно. Для застрахованных лиц, которые находились в НПФ (ПФР) с 2011 года и ранее, первый расчет размера средств пенсионных накоплений (первая пятилетняя фиксация) был осуществлен по состоянию на 31 декабря 2015 года. Для тех, кто пришел в НПФ или в ПФР в 2012 году, его произвели по состоянию на 31 декабря 2016 года, если в 2013 году – на 31 декабря 2017 года и т.д. Подробнее можно посмотреть в таблице ниже.
Особенности расчета средств пенсионных накоплений,
подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику
по заявлениям о досрочном переходе, поданным в 2019 году
«Если год подачи заявления …»
«То год перевода СПН
«Значит дата фиксации инвест. дохода …»
За сколько лет будет потерян инвестиционный доход, если подать заявление о переходе в 2019 году
Когда подавать заявление без потери дохода
2010 и ранее
2011 и ранее
1 - 31.12.2015
2 - 31.12.2020
2016-2019 гг.
2015, 2020
2011
2012
1 - 31.12.2016
2 - 31.12.2021
2017-2019 гг.
2016, 2021
2012
2013
1 - 31.12.2017
2 - 31.12.2022
2018-2019 гг.
2017, 2022
2013
2015
31.12.2019
Без потери
2019
2014
2015
2016
31.12.2020
2016 - 2019 гг.
2020
2016
2017
31.12.2021
2017 - 2019 гг.
2021
2017
2018
31.12.2022
2018-2019 гг.
2022
2018
2019
31.12.2023
2019 г.
2023
Зафиксированная сумма включает в себя как сами пенсионные накопления, так и инвестиционный доход. Наиболее благоприятным для подачи заявления о досрочном переходе является пятый по счету год пребывания в фонде.
Не забудьте подать заявление в ПФР
Меняя НПФ, кроме заключения договора об обязательном пенсионном страховании с выбранным фондом необходимо подать заявление о переходе в этот же фонд (в этом же календарном году). Если в Пенсионный фонд поступят сведения только о договоре, или только о заявлении, то перевода пенсионных накоплений в НПФ не состоится.
Так же, следует иметь в виду, что заявления о переходе от одного страховщика к другому могут быть подписаны застрахованным лицом как лично, при обращении в территориальный орган ПФР, так и с помощью электронно-цифровой подписи при любых обращениях, например, в банк, кадровое агентство и т.п., а также поданы через Портал Госуслуг, Личный кабинет гражданина на сайте ПФР. Поэтому при использовании своей подписи (как чернильной, так и электронной) необходимо внимательно читать подписываемый, а также не сообщать без необходимости свой СНИЛС и код доступа к электронной подписи, приходящий в виде СМС (цифры) на телефон.
Если договор и «досрочное» заявление были написаны как результат обмана или агрессивной рекламы со стороны агентов НПФ (сотрудников банка или магазина), и гражданин передумал менять свой фонд, следует сразу же срочно обратиться с письменным заявлением во вновь выбранный фонд и настаивать на расторжении заключенного договора.
Заявление о досрочном переходе в другой фонд подлежит рассмотрению Пенсионным фондом Российской Федерации в срок до 1 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о переходе в фонд. При этом рассмотрение заявлений застрахованных лиц ежегодной переходной кампании, а также решение об удовлетворении/отказе в удовлетворении конкретного заявления принимается на уровне Пенсионного фонда России в г.Москва, а не в регионах, и всего один раз по истечении календарного года, на основании заявления с самой поздней датой поступления в ПФР, а не после каждого заявления.
Узнать сведения о накопительной пенсии можно при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР, а так же заказав выписку из индивидуального лицевого счета в Личном кабинете на сайте ПФР, через мобильное приложение ПФР, «Сбербанк онлайн», или через Портал Госуслуг.
Страховщиком может быть либо ПФР, либо НПФ.
ВАЖНО!
- Ознакомься с выпиской из лицевого счета в ПФР сам и рекомендуй сделать это своим родным, друзьям, знакомым.
- Ежегодно следи за доходностью своего страховщика.
- Менять страховщика чаще одного раза в 5 лет – значит терять инвестиционный доход.
- Управляющую компанию внутри ПФР можно менять каждый год без потери инвестиционного дохода.
- Позаботься заранее о том, где будешь получать накопительную пенсию. Менять страховщика после обращения за назначением выплаты из средств пенсионных накоплений - запрещено.
Около 4 млрд руб. — таковы общие потери, которые, по данным Пенсионного фонда (ПФР), россияне понесли в 2015 году при переводе накопительной пенсии другому страховщику. Всего инвестдохода лишился 1 млн человек, из них больше половины — 546 тыс. человек — переводили средства из ПФР в частные фонды, сообщает официальный представитель ПФР Марита Нагога. Они потеряли 2,126 млрд руб., говорит Нагога. Остальные потери понесли те, кто сменил один НПФ на другой.
Причина — в законе о гарантировании пенсий, который был принят 28 декабря 2013 года и вступил в силу 24 декабря 2014 года. Он установил, что без потери инвестдохода переводить пенсионные накопления из одного фонда в другой можно не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае доход от вложения пенсии гражданина пойдет в резерв его «старого» фонда по обязательному пенсионному страхованию, говорится в законе о НПФ (п.5 ст.36.6). Если предыдущим страховщиком был ПФР — значит, средства отправятся в его резерв, уточнила пресс-служба фонда.
Эти поправки в закон об НПФ фактически ввели понятие «досрочного» перехода из одного фонда в другой — до истечения положенных пяти лет. Именно в этом случае заработанные проценты на сумму пенсионных накоплений сгорают. Если же фонд показал убытки — то они не компенсируются при уходе клиента. И напротив, если человек дождался положенных пяти лет, то его накопления с учетом инвестдохода фиксируются. Этой «несгораемой суммы» будущий пенсионер уже не может лишиться ни при каких условиях.
Кто потерял деньги?
В конце 2015 года «несгораемую сумму» зафиксировали только для тех, кто начал копить пенсию в 2011 году или раньше (и не переходил за это время из одного фонда в другой). Фиксация произошла 31 декабря 2015 года, указано в памятке ПФР. Инвестдоход эти граждане не потеряли, объясняет гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Потеря инвестдохода таким людям не грозит, а ущерб от неудачных инвестиций будет возмещен, соглашается гендиректор НПФ «Лукойл-Гарант» Сергей Эрлик.
Те, кто начали работать или выбрали страховщика только в 2014–2015 годах, могли бы по правилу пяти лет потерять инвестиционный доход за 2015 год. Но они тоже ничего не потеряли. В 2014 и 2015 годах государство ввело мораторий на перечисление средств пенсионных накоплений в УК и НПФ, они никуда не инвестировались, а значит, и инвестдохода не было.
Получается, что основные пострадавшие — «молчуны», которые начали работать в 2012–2013 годах, или те, кто выбрал НПФ в эти годы и по каким-то причинам (например, фонд не проходил в систему гарантирования) переводил деньги в другой НПФ. Они лишились всего инвестдохода за 2015 год. Если 4 млрд «потерянных денег» разделить на количество досрочных переходов (1 млн человек), то на одного застрахованного в среднем придется около 4 тыс. руб. потерь, подсчитывает аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис.
Кто виноват?
Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), считает, что часть тех, кто хотел сохранить накопительную часть пенсии, фактически принудили к досрочному переходу — и, как следствие, потере инвестдохода.
По его словам, о правиле пяти лет и об окончании срока перевода накопительной части пенсии в НПФ было известно еще в 2013 году, но очень немногие граждане понимали, что происходит. «Государство, безусловно, очень мало сделало, чтобы люди разобрались в ситуации. Слабые попытки ПФР проинформировать граждан — это капля в море. Как итог — сумасшедшая давка в ПФР и НПФ в конце прошлого года и потеря инвестдохода в общей сложности на несколько миллиардов рублей», — говорит он.
Парадокс в том, что эта категория будущих пенсионеров могла избежать потерь инвестдохода. Для этого им нужно было не переводить накопительную часть в НПФ, а сохранить накопительную пенсию в государственной УК — ВЭБе, которая предлагала будущим пенсионерам выбрать один из двух инвестиционных портфелей.
Тогда она бы по умолчанию перешла под управление Внешэкономбанка, говорит Нагога из ПФР. Смена инвестпортфеля без смены страховщика возможна только в ВЭБе. Менять портфели можно не чаще чем раз в год и без каких либо удержаний, т.е. из портфеля в портфель будет переводиться сумма полностью, включая инвестдоход», — объясняет пресс-служба ВЭБа.
По словам председателя совета директоров НПФ «Европейский» Евгения Якушева, закон о гарантировании пенсий принимался в спешке, поэтому в нем есть множество недоработок, например отсутствует механизм информирования будущих пенсионеров о возможных потерях инвестиционного дохода. По его словам, в условиях правительственного моратория на перечисление накопительных пенсий в НПФ эти потери становятся заметными. Часть «молчунов», желающих сохранить накопления и перейти в НПФ в 2015 году, данным законом фактически оштрафованы. Это создает репутационные риски и для НПФ и системы пенсионных накоплений в целом», — говорит он.
Что делать дальше?
Как узнать, забрали ли у вас инвестиционный доход за смену пенсионного страховщика в 2015 году? Можно направить письменный запрос в НПФ, причем ответить может и должен как старый, так и новый фонд, рассказывает Якушев из НПФ «Европейский». Есть и более простой вариант: зайти в личный кабинет на сайте нового фонда. Там есть детализация: сколько перечислил ваш работодатель, какой инвестдоход получен, добавляет он.
Если вы захотите сменить своего пенсионного страховщика досрочно, объем потерь будет зависеть от того, сколько времени ваша пенсия проведет в «старом» фонде. По идее, если этот срок больше пяти лет, то при досрочном переходе вы потеряете только часть инвестдохода, накопленную после фиксации «несгораемой суммы» (к примеру, если деньги лежат в фонде семь лет — значит, при переходе пропадает инвестдоход только за два года). Если итог инвестирования будет отрицательным, при переходе в другой фонд старый страховщик перечислит новому «несгораемую сумму», восполнив потери от неудачных инвестиций.
ПФР не советует менять страховщика слишком часто. «Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ чаще одного раза в пять лет, невыгодно», — говорится в памятке ПФР. Поступать так советует и Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций»: пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиционные ресурсы».
А вот Околеснов из «Пенсионного партнера» советует сравнить потенциальный доход от перехода в фонд, который лучше управляет средствами клиентов, и сумму, которой вы лишитесь из-за досрочного перехода. Если потенциальный доход больше, Околеснов советует рискнуть. Если фонд получает убыток от инвестиций вашей пенсии и вы только что перешли в него — лучше сменить страховщика. Если же ваша «пятилетка» в этом фонде подходит к концу, тогда лучше дождаться срочного перехода — вам возместят этот убыток, добавил он.
Несколько сотен тысяч приморцев имеют накопительную часть пенсии, но не знают, что могут потерять проценты от ее инвестирования. О пятилетнем фиксинге средств без потери дохода ряд негосударственных пенсионных фондов, особенно банковские «дочки», предпочитают умалчивать.
VL.ru разбирался, как избежать потери процентов на счете и где приморцы могут узнать о негосударственных пенсионных фондах, которые хранят их деньги. Информация актуальна и потому, что буквально этим летом произошло слияние трех крупнейших НПФ «Лукойл-Гарант», НПФ «РГС», НПФ электроэнергетики.
Триллионы пенсионных рублей
Более 43 млн человек доверили формирование накопительной части пенсии НПФ в России. Средства участников в НПФ, по данным РИА Рейтинг, на 1 июля составили 3,6 трлн рублей. Несколько сотен тысяч приморцев также передали свою накопительную часть в управление, и за эти деньги идет серьезная конкурентная борьба.
Около 94 000 жителей Приморья формируют свою пенсию в НПФ «Будущее». По информации НПФ «Лукойл-Гарант», количество клиентов-участников обязательного пенсионного страхования в нашем крае свыше 113 000 человек. Около 3000 клиентов фонда в Приморском крае уже получают выплаты из средств пенсионных накоплений. Всего же в стране действует более 59 негосударственных пенсионных фондов, поэтому общее число приморцев, участвующих в системе накопительного пенсионного страхования, может быть в несколько раз больше.
Кстати, только в этом году, по данным отделения Пенсионного фонда России по Приморскому краю, при достижении пенсионного возраста в виде единовременной выплаты с учетом накопительной пенсии и софинансирования приморцы получили 218,2 млн рублей, в прошлом году эта цифра была равна 234,5 млн рублей.
Заморозка накопительной части пенсии
В 2014 году в нашей стране накопительную часть пенсии граждан подвергли «заморозке». Теперь средства, которые работодатели отчисляют с официальных зарплат своих сотрудников (взносы в ПФР − 22%), полностью направляются в Пенсионный фонд России для участия в солидарной пенсионной системе. Фактически дети платят пенсию своим родителям, как в СССР.
Ранее накопительную часть пенсии формировали в течение 12 лет у россиян с 1967 года рождения и несколько лет (с 2002 по 2005 год) у лиц старшего возраста.
До 2014 года 6% от взносов в ПФР каждый работодатель направлял на накопительный пенсионный счет своего сотрудника. Все, кто захотел распорядиться своей накопительной частью пенсии, передали ее под управление частным негосударственным пенсионным фондам, управляющим компаниям, а также в государственную управляющую компанию Внешэкономбанка. Сегодня они являются потенциальными инвесторами. Этой частью можно и по сей день распоряжаться: передавать из фонда в фонд или возвращать в УК ВЭБ, а в момент выхода на пенсию получать ее единовременно или распределять на «возраст дожития» (на 21 год) или на любой другой срок.
Накопительная часть переходила и переходит по наследству, если ее владелец ушел из жизни до начисления пенсии. Ее также можно будет получать при достижении 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам, не ориентируясь на возраст выхода на пенсию по новому законодательству. Разумеется, все эти преференции не касаются тех, кто остался «молчунами» и не передал свою накопительную часть в управление, − они ее потеряли.
Накопленные и потерянные проценты
В накопительной пенсионной системе, помимо «заморозки», появились и другие нюансы. С 31 декабря 2015 года утверждены правила фиксации пенсионных накоплений. Теперь переходить ежегодно из одного НПФ или под управление государственной управляющей компании Внешэкономбанка стало невыгодно, поскольку можно потерять накопленный в НПФ инвестиционный доход. Только средства, инвестируемые в одном фонде в течение пяти лет, подлежат так называемому фиксингу и переходят в другой фонд уже с накопленными процентами. В противном случае они сгорают.
Погоня за хорошим процентом со стороны застрахованного (будущего пенсионера) и клиентской базой (со стороны НПФ) оказалась чревата для обеих сторон. Все дело в том, что долгое время переводить свои пенсионные деньги из фонда в фонд можно было с помощью страхового агента – сотрудника аффилированной НПФ компании или сразу в банках. И те, и другие субъекты, помогающие переводам, фактически охотились за накопительной частью, но не сообщали своим клиентам, что деньги стоит переводить, только если в предыдущем НПФ они хранятся не менее пяти лет. Ряд НПФ не чурались и напрямую мошеннических приемов, переводя клиентов в свои фонды без их ведома.
В течение 2016-го и в начале 2017 года в целом по России были поданы сотни заявлений от собственников накопительной части пенсии о неправомерном переводе их накоплений из одного НПФ в другой. Начальник отдела организации и учета процесса инвестирования ГУ-Отделение ПФР по Приморскому краю Анна Голубничая отмечает, что в Приморье в нынешнем году было подано 18 жалоб, хотя шесть из них впоследствии отозвали сами заявители.
Столь мизерное количество обращений свидетельствует: большинство россиян и приморцев уже забыли, в каких фондах хранится их накопительная часть. Хотя она может оказаться весомой прибавкой к той сумме, которая будет выплачена при достижении пенсионного возраста государством. В НПФ «Самфар» разъяснили VL.ru этот расчет. Средняя сумма накопительного счета в фонде составляет 200 000 рублей у клиентов 35-45 лет. Треть этой суммы – это примерно 70 000 рублей − заработанный фондом инвестиционный доход.
Переводы раз в пять лет
«Все было бы проще, если бы действующая процедура переходов законодательно обязывала клиентов обращаться сначала в текущий НПФ, а уже после идти к новому страховщику. Поэтому подобный запрос мы советуем делать клиентам самостоятельно. Текущий страховщик проинформирует клиента о сумме возможных потерь инвестиционного дохода при досрочном переходе, а гражданин, желающий расторгнуть договор с действующим страховщиком и заключить договор с новым, будет понимать, какой доход он теряет и что приобретает в новом НПФ, и сможет принять осознанное решение. Мы в свою очередь на сайте фонда размещаем для клиентов информацию о последствиях перехода, в том числе о потере инвестдохода», − поясняет директор департамента пенсионных технологий НПФ «Будущее» Алексей Кумичев.
В НПФ «Самфар» также рассказали, что перевод накоплений из одного фонда в другой чаще чем раз в пять лет считается досрочным и ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения «пятилетки». Зато, если накопления находятся в одном фонде пять лет, весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на пенсионном счете человека и гарантируется государством. Отсчет «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ. Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, надо проверить, с какого года действует договор с текущим пенсионным фондом.
В качестве примера в ОПФР по Приморскому краю иллюстрируют расчет перехода без потерь и с потерями.
Застрахованным лицам, начавшим формировать пенсионные накопления у текущего страховщика в 2011 году и ранее, в 2015 году по состоянию на 31 декабря 2015 года была отражена сумма первой пятилетней фиксации (фиксинг) средств пенсионных накоплений. Если вы с 2010 года находитесь у текущего страховщика, условного НПФ, первая фиксация средств пенсионных накоплений была 31 декабря 2015 года, а следующая состоится снова через пять лет, а именно 31 декабря 2020 года.
Для безопасной смены страховщика, то есть перехода в другой НПФ или в ПФР без потерь инвестиционного дохода, необходимо подать заявление о досрочном переходе в 2020 году (в год второго фиксинга). Перевод к новому страховщику будет осуществлен в 2021 году.
Где и как копится пенсия
Сокращение региональных представительств НПФ в Приморском крае привело к тому, что с застрахованными фактически некому общаться. Все запросы переадресовываются на горячие линии фондов. С учетом семичасовой разницы во времени это не очень удобно.
Как удалось выяснить VL.ru, ряд вопросов, возникающих между застрахованными и фондами, приходится решать в ходе переписки с центральными московскими представительствами НПФ. Как и в случае уточнения данных о замене паспорта после замужества, 45-летия и смены места жительства. Эти и другие подобные документы с нотариальной доверенностью клиенты должны были направлять заказными письмами в Москву.
Одновременно официальные запросы VL.ru в ряд НПФ позволили открыть и другой вариант актуализации сведений о себе. Эти сведения можно обновить через личные кабинеты на сайтах фондов.
В НПФ «Лукойл-Гарант» такой способ назвали самым простым и удобным, единственное, в личном кабинете надо установить расширенный профиль, он позволит прикреплять сканы документов и направлять в фонд. Как удалось узнать, ряд вопросов приморские клиенты объединенного фонда «Лукойл-Гарант» могут решить в отделениях банка «Открытие» во Владивостоке, там помогут клиентам НПФ электроэнергетики и НПФ «Лукойл-гарант». Клиентов бывшего НПФ «РГС» все же переадресуют на сайт.
Если гражданин не помнит, в какой фонд в свое время передал накопительную часть пенсии, он может это выяснить через сайт Госуслуги. Кроме того, подобную информацию ему помогут получить в районном отделении ПФР, когда придет время начислять положенные пенсионные выплаты.
В отделениях ПФР можно получить пароль и логин, которые дадут доступ в личный кабинет с расширенным функционалом, даже если до пенсии далеко. На сайте можно заказать выписку о том, какова сумма пенсионных накоплений сформирована, какие суммы работодатели направляли на пенсионный счет и в каком НПФ инвестируются средства. Подобная информация актуальна и для тех, кто не имеет накопительную часть пенсии. Эта выписка позволит узнать, перечисляет ли работодатель социальные взносы для сотрудника в принципе и копятся ли на счете баллы, которые позволят начислять пенсию в срок. Иначе получать ее придется даже не в 60 и 65 лет, а на пять лет позже − в 65 и 70 лет.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) предлагают законодательно закрепить возврат потерянного инвестдохода в случае неправомерного перевода накоплений граждан. Сейчас в законодательстве правила по возврату средств не закреплены, решение отдано на откуп судей, которые не всегда разбираются в работе пенсионной системы. Кроме того, добавляют эксперты, сам порядок возврата крайне сложен и воспользоваться им могут лишь «единицы россиян».
Национальная ассоциация НПФ (НАПФ) направила в ЦБ письмо с предложением изменить правила восстановления прав граждан, которые стали жертвой неправомерных переводов (в случае подделки заявления) из одного фонда в другой. “Ъ” ознакомился с концепцией законопроекта, изложенной в письме. В нем, в частности, говорится, что действующий сейчас механизм «создает риски нарушения прав застрахованных лиц в силу своей неадекватности текущему регулированию». В Банке России “Ъ” подтвердили получение предложений НАПФ, ответ «находится в стадии подготовки».
Прошлым летом в пенсионных фондах прошли связанные с этим вопросом проверки по поручению Генпрокуратуры (см. “Ъ” от 28 августа 2019 года). Масштабы подобных переводов оценить сложно, но, исходя из известных фактов, только за несколько последних лет пострадать могли сотни тысяч человек (см. “Ъ” от 13 августа и 13 сентября 2019 года). Подавляющее большинство неправомерно переведенных к другому страховщику граждан теряли накопленный инвестиционный доход из-за досрочного перехода.
Чтобы деньги неправомерно переведенного гражданина вернулись к предыдущему страховщику, согласно действующему закону, суд должен признать заключенный договор об ОПС недействительным. При этом механизм возврата потерянного в результате неправомерного перевода накопленного инвестдохода (уходит в резерв по обязательному пенсионному страхованию — РОПС — предыдущего страховщика) законодательно не закреплен.
На договорах о переводе накоплений клиента придется расписываться главам НПФ
Топ-менеджеры ряда НПФ говорили “Ъ”, что их фонды в таких случаях сами восстанавливают потерянный инвестдоход из средств РОПС. Об этом же официально сообщают в Пенсионном фонде России (ПФР). «С 2016 года инвестиционный доход восстановлен на лицевых счетах 165 граждан»,— утверждал ранее представитель фонда. Но с учетом сотен тысяч неправомерных переводов обнародованная ПФР цифра выглядит незначительной. Более того, известны случаи, когда сам ПФР, ссылаясь на действующие законодательные нормы, требовал в суде не восстанавливать потерянный гражданином инвестдоход из РОПС (см. “Ъ” от 12 декабря 2019 года). Суд соглашался с ПФР, и средства оказывались потерянными для гражданина. В фонде не ответили на запрос “Ъ”.
Между тем лояльность НПФ к гражданам может создавать проблемы для самих фондов. «Добровольное самостоятельное восстановление НПФ удержанного инвестдохода в пользу клиентов за счет РОПС влечет для фонда неадекватные риски формального нарушения требования закона о НПФ… в части целевого использования РОПС… при признании судом договора ОПС недействительным»,— отмечается в письме НАПФ.
Таким образом, по мнению ассоциации, «объем восстановленных прав» граждан определяется субъективными факторами: «судебным усмотрением, уровнем финансовой грамотности клиента, качеством юридических консультаций».
НАПФ предлагает внести в закон о НПФ изменения, создающие возможность использования РОПС на «восполнение пенсионного счета застрахованного лица в размере инвестдохода» в случае признания договора об ОПС недействительным по решению суда, а также установить порядок и сроки направления фондом процентов за неправомерное использование пенсионных накоплений гражданина не в РОПС страховщика, откуда был переведен клиент, а на счет застрахованного лица.
Чем рискуют граждане, переводя пенсионные накопления через агентов НПФ
В «ВТБ Пенсионный фонд» идею поддерживают, называя ее «дополнительным инструментом защиты прав граждан». «Законодательная формализация требований по восстановлению прав граждан необходима, поскольку сейчас эти вопросы, по сути, отданы на откуп судам, которые не всегда могут разобраться в хитросплетениях отечественной пенсионной системы»,— соглашается гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Но, добавляет эксперт, нужно задуматься и о возможности досудебного урегулирования, «только единицы граждан доходят до конца судебного пути».
Правила перевода
Правила игры
С 2015 года действуют правила, по которым существуют два способа перевода: досрочный, когда средства клиента переходят к новому страховщику на следующий год после подачи соответствующего заявления, и срочный, когда в выбранный гражданином фонд деньги поступают через пять лет. За досрочный переход к другому страховщику застрахованное лицо может заплатить штраф (максимум — за четыре года) в виде потерянного инвестиционного дохода с момента предыдущего фиксинга, который зависит от даты предыдущей смены фонда. С момента действия норм о потере инвестиционного дохода более 10 млн граждан в результате досрочных переводов пенсионных накоплений потеряли 108,4 млрд руб., которые, согласно действующему законодательству, ушли в резерв по обязательному пенсионному страхованию Пенсионного фонда России или НПФ, откуда застрахованное лицо посредством досрочного перехода переводило свои накопления.
Пенсионная система такова, что сколько не отчисляй денег — получишь копейки
Накопительную часть пенсия россиян заморозят как минимум до 2023 года. Законопроект разработало правительство, а Госдума приняла его в первом чтении. Впрочем, в этом мало кто сомневался, поскольку парламент в лице «Единой России» почти единогласно (за исключением КПРФ) голосует «за» заморозку накопительной части пенсии, начиная с 2014 года. Геннадий Зюганов заявил, что всем обещаниям власти — грош цена.
Касаются изменения тех, кто родился позже 1967 года, а также участников программы государственного софинансирования пенсий и женщин, получивших «материнский капитал» и направивших его на будущие пенсии. Впрочем, размер пенсий для них не изменился. Нацелена «заморозка», как объясняют в правительстве, на то, чтобы уменьшить трансферт из федерального бюджета Пенсионному фонду. Речь идет о 670 млрд рублей.
Дело в том, что сейчас отчисления, которые осуществляют работающие россияне, идут не на их будущую пенсию, а тратятся на обеспечение перед теми, кто уже вышел на пенсию. То есть нынешних пенсионеров частично обеспечивают работающие граждане.
Граждане ничего не теряют, поскольку ничего и не платят
Основатель и руководитель консалтингового агентства «ОдинГрад» Елена Одинцова считает, что реформа пенсионной системы будет неэффективна без реформы системы социальных взносов.
— Конечно, большинство россиян прочитали новости о том, что Госдума продлила мораторий на накопительную часть пенсии. А вот реально, что это значит, до конца не все, уверена, понимают. Давайте разберемся.
Как известно пенсионная система России состоит из трех частей. Фиксированные выплаты — гарантированная (на данный момент) фиксированная сумма, определяемая государством. Сумма индексируется, как и все выплаты от государства, но размер ее в два раза меньше МРОТ (сейчас это 5286 рублей 25 копеек).
Есть страховая часть: 16% из 22% перечисляемых работодателем из собственных средств полностью оседают у государства и предназначены для выплаты пенсии сегодняшним пенсионерам.
Для перечисляющих платежи конвертируются в коэффициенты. Минимальный — 1,23 и максимальный — 10. Для получения максимального балла зарплата должна составлять 107 тысяч 666 рублей.
Здорово, конечно, но здесь мы сталкиваемся со следующим. У нас в стране вечный бой за «белые» заработные платы, но какой в этом смысл, если для максимального «пенсионного» балла нужна месячная зарплата более 100 тысяч рублей? Как быть тем, кто получает больше? Работодатель платит 16% в Пенсионный фонд с зарплаты больше 107 тысяч 666 рублей, деньги уходят текущим пенсионерам, а работнику с этого ничего.
«СП»: — Давайте тогда объясним читателю, а какие конкретно выплаты государство «заморозило».
— Речь идет о третьей части пенсии — накопительной. 6% из 22% перечисляемых работодателем идут на индивидуальный пенсионный счет в пенсионном фонде. Сколько накопилось, столько и получим при выходе на пенсию. Пенсионный фонд России (или НПФ) данные средства использует для инвестиционных целей: прокручивает средства в своих интересах, а процент платит собственнику средств.
Все бы ничего, но Пенсионный фонд деньги терял, да и понятно, что «серые» зарплаты не позволяют обеспечивать нынешних пенсионеров. Вот государство и пошло на заморозку накопительной части в пользу страховой. То есть на личных счетах ничего не прибавляется. Такая мера была принята в 2014 году и изначально должна была действовать до конца 2022 года. Тогда же Пенсионный фонд России передал контроль за взносами в налоговую службы. Но Госдума приняла законопроект о продлении заморозки до конца 2023 года.
«СП»: — Чего конкретно лишается каждый гражданин, платящий деньги в пенсионный фонд?
— Конфуз в том, то по большому счету граждане ничего не теряют… так как ничего и не платят. Платят работодатели из своего кармана. Отмена страховых взносов с работодателей резко увеличит заработные платы, поскольку не будет нужды платить в «серую».
Впрочем, прогрессивные граждане в целом не особо и рассчитывают на пенсию в будущем, ведь никто не может сказать, сколько раз еще поменяется система. Ясно одно, сегодня требуется реформа не только пенсионной системы, но и целого спектра налогов и взносов с граждан. Скажем, переложить социальные взносы на граждан (по примеру самозанятых, платящих государству 4−6% от дохода), которые затем распределяются на все виды налогов и отчислений.
Обязательства перед пенсионерами государство исполнит потом
Финансовый директор проектов «Газпром-Медиа» Полина Каплина согласна с тем, что продление закона о заморозке накопительной части пенсии в нынешних экономических условиях было вполне ожидаемым.
— На мой взгляд, было бы больше вопросов к государству, если бы накопительная часть была полностью отменена. Большинство россиян, которые могут претендовать на накопительную часть пенсии, ещё не вступили в пенсионный возраст. Поэтому есть основания полагать, что эти обязательства по отношению к ним государство исполнит в последующие годы.
Правда, сейчас еще трудно судить, насколько будет существенным вес накопительной части пенсии в общем размере пенсионных выплат будущих пенсионеров. Внимание общественности больше приковано к факту выполнения обязательств перед гражданами, чем к их материальности. А финансирование текущих пенсионных выплат за счет будущих обязательств, с учётом того, что обязательства не обнуляются, а по сути резервируются — понятный финансовый манёвр в сложившейся экономической ситуации.
Одна из самых частых причин обращения граждан в Центробанк – жалобы на незаконный перевод их пенсий в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Как сообщил в интервью Tagilcity директор Департамента коллективных инвестиций и доверительного управления Банка России Кирилл Пронин, жалобы также касаются принудительного удержания накоплений у страховщика и потери инвестиционного дохода.
К счастью для будущих пенсионеров, с 2019 года ситуация изменится. В законодательстве предусмотрены поправки, которые должны защитить права граждан в части накопления пенсий. Например, смена страховщика должна будет осуществляться только с полного информированного согласия клиента. Но обо всем по порядку.
Где моя пенсия?
В настоящее время примерный объем накопительной системы – 4,3 триллиона рублей. Это пенсионные деньги 76 миллионов россиян. Как известно, накопительная часть пенсий может храниться как в государственной системе, так и в частных пенсионных фондах. Выбрать НПФ можно самостоятельно.
С 2015 года все пенсионные накопления граждан защищены государством. Если НПФ лопнет, то пенсионные взносы из него гарантированно сохраняются. Будущий пенсионер может потерять только накопленный инвестиционный доход.
Раз в год любой гражданин может перевести свои накопления из государственного Пенсионного фонда в НПФ или обратно, как и переводить между разными НПФ.
Но нужно помнить, что только раз в пять лет можно перевести накопления без потери процентов! Если переходить из фонда в фонд чаще, то весь инвестиционный доход за промежуточный период будет сгорать.
И вот здесь возникают те самые многочисленные жалобы граждан.
«В салоне связи, где я покупала новый телефон и оформляла симку, мне предложили перевести пенсионные накопления в НПФ крупной российской компании. Сказали, проценты там будут больше, чем в госсистеме, а ранить так же надежно. Я подумала и согласилась. Потом выяснилось, что денег на накопительном счете стало меньше. Оказывается, я потеряла накопленные проценты при переходе. А это были доходы за четыре года!», - рассказала жительница Ставрополя Светлана.
Трудности перевода
По данным Центробанка, основная волна недобросовестных переводов накоплений из фонда в фонд пришлась на 2016-2017 годы. Агенты компаний, которые действовали в интересах тех или иных НПФ, вовсю продвигали свои услуги, «забывая» сообщать клиентам, что они теряют проценты при слишком частом переводе счетов.
Сумма потерь пенсионных доходов россиян за этот период оценивается в 30-40 миллиардов рублей в год! Но, как это водится, большинство клиентов НПФ предпочли не судиться, а смирились с потерями.
«Я вообще не знал, что меня перевели в НПФ! Оформлял кредит в банке, подписывал кучу бумаг. А когда пришел домой и стал изучать документы, натолкнулся на интересный факт: меня перевели в аффилированный с банком НПФ. Пришлось идти в банк и аннулировать договор. Поругался, но никуда подавать не стал», - рассказал Евгений из Пятигорска.
Что изменится
Как говорит эксперт Центробанка Кирилл Пронин, со следующего года система перехода из фонда в фонд будет более прозрачной и информированной.
С 1 января 2019 года человека будут обязаны ставить в известность о том, какой доход он теряет при переводе накоплений в другой фонд. ПФР при этом должен информировать о переводе накоплений оба фонда – текущий и будущий.
Кроме того, если клиент передумает, он может до конца календарного года отозвать заявление о переводе средств, тогда деньги останутся в текущем фонде, а проценты не сгорят.
«Новые правила позволят снизить количество незаконных переводов и потери инвестиционного дохода», - говорит Пронин.
Заявление о переходе в другой фонд можно подавать лично или через представителя в Пенсионном фонде, а также на портале госуслуг. В таком случае клиенту также должны будут предоставить полную информацию о потере процентов.
«Таким образом, у каждого будет возможность взвесить все за и против и сделать осознанный выбор», - говорит представитель Центробанка.
Все данные о поданных заявлениях по смене страховщика можно будет найти на портале госуслуг.
Как и раньше, если человек не подает заявлений о смене пенсионного фонда (является так называемым «молчуном»), то средства накопительной части остаются в управлении государственной компании Внешэкономбанка. На эти счета тоже приходит инвестиционный доход. Например, в 2017 году он составил 8,6%.
Кстати, информацию о текущем пенсионном счете и инвестиционном доходе можно получить в МФЦ или на портале госуслуг. Это займет не больше нескольких минут.
Федерация независимых профсоюзов России предложила премьер-министру Михаилу Мишустину изменить пенсионную систему, отменив ее накопительную часть. Где искать накопительную часть пенсии, кто виноват в том, что ее приходится искать, и что вообще происходит с нашей пенсионной системой – об этом корреспондент Север.Реалии поговорил с депутатом Законодательного собрания Петербурга, в прошлом депутатом Госдумы Оксаной Дмитриевой.
– Почему наши деньги, которые шли в накопительную часть пенсии – то замораживают, то вот предлагают отменить? Может быть, эти деньги из накопительной части кто-то уже просто прикарманил?
– Еще когда только готовилась реформа Зурабова, вошедшая в силу в 2002 году, я была против накопительной системы, я сразу говорила, что она когда-нибудь грохнется, и что это одна из причин дефицита Пенсионного фонда. Единственное, что мне тогда удалось отстоять – что работающие пенсионеры стали получать пенсию в полном объеме, а накопительный элемент все равно ввели. Вообще, установка накопительного элемента – это был просто обман наших граждан, потому что многие думали, что у них есть государственная, страховая пенсия – и плюс к ней они еще что-то накопили. А на самом деле ничего дополнительного тут нет, вместо обязательной страховой пенсии, обязательная накопительная, сообщающиеся сосуды. Не надо путать обязательную накопительную систему с дополнительной, добровольной системой, которая имеет право на существование – когда вы пришли сами в негосударственный пенсионный фонд, или ваш работодатель предложил вам какой-то пакет, вы его внимательно проанализировали, поняли, какой у вас будет дополнительный доход, это другое дело. Вы сделали сознательный выбор, предпочли негосударственный пенсионный фонд банку, либо другому способу обеспечения старости. Вы это контролируете – можете сами решать, куда вложить эти деньги – в образование детей (пусть они меня потом кормят), в недвижимость, в банк, в НПФ, ориентируясь на успешный опыт в негосударственном пенсионном фонде у соседа или на работе. Допустим, корпоративные пенсионные фонды "Газпрома" или "Лукойла", наверное, работают – в рамках компании, это способ дать дополнительные социальные пакеты своим работникам, прибавку к пенсии. Тут вы знаете, что делаете, а отчисляя деньги в накопительную часть обязательной пенсионной системы, вы даже не знаете, куда они деваются.
– С 2002 по 2014 год у всех граждан, начиная с 1967 года рождения, отчислялись взносы в накопительную часть пенсии. Из взносов, составляющих 22% от зарплаты, 6% шли в накопительную часть. Их отсылали в государственную управляющую компанию ВЭБ (Внешэкономбанк) или в негосударственные пенсионные фонды. Это чистой воды изъятие средств из Пенсионного фонда. Все то, что идет в страховую часть, используется для выплаты пенсий, а накопительная часть на текущие пенсии не идет – якобы накапливается. Даже если эти деньги не потеряются по пути, что становится частым явлением, то все равно доходность по ним ниже, чем индексация по страховой части пенсии.
– Так теперь же эти накопления вроде заморожены – а что вообще значит, что их заморозили?
– Это в народе так говорят, что накопления заморожены, а на самом деле это означает, что с 2014 года просто прекратилось отчисление на накопительную часть пенсии, и обязательные взносы стали полностью поступать на страховую часть. И это правильно, потому что отсылка денег на накопительную часть образует дыру в Пенсионном фонде. Я об этом твержу с 2001 года, когда еще только готовилась та зурабовская реформа. Но, слава Богу, догадались, и Ольга Юрьевна Голодец добилась отказа от взносов в накопительную часть и перевода их в страховую. Но тут возникает вопрос – а что с теми деньгами, которые туда поступали целых 12 лет? Известно, что на момент последнего анализа в 2014 году их было около двух триллионов. Но все о них уже забыли – как в "17 мгновениях весны", "запоминается последняя фраза". Так и тут – накопительной части вроде давно уже нет – но ведь отчисляли же туда? Более того, Пенсионный фонд в страховом капитале эти взносы не учитывает, и страховой пенсионный капитал не накапливается. Поэтому когда на пенсию выйдет гражданин 1967 года рождения и сравнит свою пенсию с пенсией гражданина 1966 года, он обнаружит, что при прочих равных у гражданина 1966 года рождения пенсия больше – потому что он не делал отчислений в накопительную часть. А тот, кто их делал, будет потом долго и нудно искать свою накопительную часть.
Тот, у кого эти деньги лежат, только заинтересован, чтобы все об этом забыли
Так что предложение ФНПР об отказе от накопительной части пенсии, в принципе, правильное – так называемую "заморозку" все равно продлили до 2023 года, но вопрос этим не решили. Потому что, отказываясь от накопительной части, надо ставить вопрос – а что стало с теми деньгами? Иначе к 2023 году, кроме меня, по-моему, об этих двух триллионах уже никто не вспомнит. Мне кажется, со времени моего ухода из Госдумы никто за этими вопросами пристально не следит. Из Пенсионного фонда тоже уходят знающие люди, и информация теряется. А тот, у кого эти деньги лежат, только заинтересован, чтобы все об этом забыли.
– Они приносят, наверное, большой доход?
– Это еще вопрос – заявленная доходность по пенсионным накоплениям существенно ниже, чем индексация пенсий, особенно с учетом инфляции и фактической девальвации, которая произошла и в 2014 году, и сейчас. А сейчас вообще никто не заикается о том, какая там доходность. Вот это и надо понять – где эти деньги, и что с ними стало, какова их структура, но этот вопрос даже не поднимается.
И если сейчас никто об этих деньгах не помнит – представляете, что будет в 2027?
Это бы раньше обнаружилось – допустим, вышли бы на пенсию женщины 1967 года рождения, две соседки, и обнаружили бы, что у той, что на год старше, пенсия существенно меньше – но они же не выходят теперь, возраст-то пенсионный увеличили. Так что это еще долго не вскроется – до 2027 года. И если сейчас никто об этих деньгах не помнит – представляете, что будет в 2027? Надо срочно провести полную ревизию, анализ, аудит всех этих средств. И если принимать решение, что в зурабовскую реформу поигрались – и хватит, то, конечно, все эти средства надо срочно переводить обратно в Пенсионный фонд и переиндексировать людям их пенсии. Но это огромные затраты. Фактически за эти игры в накопительную часть либо государство должно заплатить людям, чтобы они ничего не потеряли, либо за это заплатят сами люди, которые потеряют часть пенсии только оттого, что они родились в 1967 году или позже.
– А это возможно – сделать такой аудит?
– По крайней мере, надо, чтобы началась об этом общественная дискуссия. Пенсионная система настолько запутана, что даже инспекторы пенсионного фонда не видят ее целиком и не могут объяснить гражданам, почему такие скачки пенсий или почему такая несправедливость.
– Вот теперь надо делать такие усилия, чтобы исправить ситуацию – а зачем вообще устраивали эту накопительную часть, чего от нее хотели-то?
– Это вопрос геополитический. Есть целый ряд экономических ересей, есть целые научные школы, даже Нобелевские премии присуждают за апологетику определенных финансовых схем. Международный финансовый капитал продавливал несколько вредных идей, одна из них – обязательная накопительная система. Под моим руководством была выполнена научная работа, опубликована монография с построением сложных моделей, которые доказывают, что накопительная пенсионная система заведомо хуже, чем распределительная в масштабе страны, то есть чем страховая часть пенсии, которая функционирует по принципу договора поколений: что собрали, то и послали пенсионерам. А когда следующее поколение выйдет на пенсию, им будет платить следующее поколение работающих . В масштабах страны это работает лучше.
Накопительная часть – это огромные дармовые деньги, мощный источник для финансовых институтов
Практика это подтверждает – видно, что в странах с накопительной пенсионной системой и переходом к ней дела обстоят хуже – эти системы, во-первых, очень уязвимы к финансовым кризисам, а, во-вторых, они не дают никакой доходности. Это видно и по Чили, которую нам все время ставили в пример, и по Швеции, где на эту систему перешли частично, но все равно ее доходность меньше, чем темп роста ВВП. Но понятно также, что накопительная часть – это огромные дармовые деньги, мощный источник для финансовых институтов.
– И деньги, наверное, почти не контролируемые?
– Ну, как сказать, в других странах трудно себе представить, что забудут про два триллиона. В любом случае, практика такая есть, особенно в развивающихся странах. Но раньше нам все время ставили в пример латиноамериканские страны, где есть накопительная система, а теперь, через 20 лет, я что-то не слышу, чтобы о них говорили.
– Ввод накопительного элемента– это единственная реформа, которую вы критикуете, или есть еще что-то, что вам хотелось бы в нашей пенсионной системе исправить?
– Нет, еще раньше закон 1997 года № 213 убрал из стажа "нестраховые" или льготные периоды исчисления стажа – так называемые северные, время ухода за ребенком, учебы, службы в армии. Тогда же ввели пресловутый коэффициент 1,2, который ограничивал зависимость пенсии от зарплаты: превышение над средним показателем должно было быть не больше 20%. Пенсионная формула такая: если вы получали средний заработок, то у вас коэффициент 1, если вы получали зарплату на 10% больше средней, то у вас коэффициент 1,1, а если ваша зарплата была в 2 раза больше средней, ваш коэффициент все равно 1,2. Ко мне люди приходили жаловаться – вот, например, квалифицированный рабочий, он работал на вредном производстве, заработок у него был высокий, а на пенсию он вышел раньше – соответственно, стаж у него получился не очень большой. А если он успел в вузе на очном отделении поучиться, то еще меньше. Но его заработок, который был в 3-4 раза выше среднего, не учитывается, и пенсия у него меньше, чем у кладовщика, который выдавал ему спецодежду. С этим я начала бороться, как только этот закон вышел, но до сих пор поменять ничего не удалось.
Система баллов никому не нужна, она только запутывает пенсионную формулу
А уж затем была реформа Зурабова, введение накопительного элемента. В 2010 году произошло следующее изменение, так называемая валоризация, она дала дополнительную индексацию за стаж до 1991 года. Сделала это Татьяна Голикова, о чем теперь забывают, и это все же способствовало увеличению размера пенсий. И после кризиса 2008 года в 2009-м была достаточно сильная индексация пенсий. А в 2007-м году сказались последствия введения накопительного элемента, благодаря которому деньги из пенсионного фонда забирались. В 2014 году была новая реформа – введение баллов. Там был плюс – отказ от отчисления взносов в накопительную часть пенсии в связи с кризисом – поскольку это огромная утечка средств из Пенсионного фонда. Все средства стали отчисляться на страховую часть пенсий, что на самом деле правильно. Но сама система баллов никому не нужна, она только запутывает пенсионную формулу и сокращает возможность перерасчета пенсий для работающих пенсионеров – то есть при продолжении работы пенсия увеличивается, но очень мало. Ну, а потом пенсию работающим пенсионерам вообще практически заморозили. Это была последняя существенная реформа пенсионной системы.
– Реально ли сегодня увеличить пенсии?
– Если принимать норму Международной организации труда – коэффициент замещения 40% от средней зарплаты, то до этого уровня подтянуть можно, но это не будет принципиальным повышением, наша пенсия все равно не сравняется с пенсией, которую получают в развитых европейских странах, потому что все привязано к средней зарплате. По последним данным, у нас средняя зарплата по стране – 47 тысяч, но зарплаты у нас очень неравномерные, так как у нас очень большая доля фонда заработной платы приходится на очень немногих людей с высокими доходами, поэтому у нас более 2/3 граждан получают зарплату ниже среднего. 22% пенсионных начислений у нас платят только с зарплаты примерно в 100 000 рублей, все, что выше 100 000 в месяц, облагается по ставке 10%. То есть мы много говорим о прогрессивной шкале налогообложения, а в итоге по пенсионной системе у нас действует регрессивная система – чем больше получает человек, тем меньше он отчисляет в пенсионный фонд. Я сделала все расчеты и много раз вносила в Госдуму законопроекты, чтобы это безобразие отменить. При этом если гражданин получает дивиденды или бонусы, то они вообще не облагаются страховыми взносами, в том числе в Пенсионный фонд. И этим очень часто пользуются – выгоднее заплатить бонусами, чтобы ничего с них не отчислять. При таком порядке заметно повысить пенсии просто не получится – отчисления с высоких зарплат в пенсионный фонд – в 2 раза меньше, чем с низких, и это существенно уменьшает Пенсионный фонд. А еще у Пенсионного фонда есть дотации из федерального бюджета, получается, что эту дыру – недоотчисления средств с высоких зарплат – латает бюджет, который тоже не безграничен. Поэтому, чтобы повысить пенсии, нужно прежде всего сделать плоскую шкалу отчислений в пенсионный фонд, чтобы со всех зарплат платили одинаково, чтобы богатые делились. И облагать пенсионными взносами и бонусы, и дивиденды.
– И этого будет достаточно для повышения пенсий?
Я эту зурабовскую пенсионную реформу иначе как аферой не называла – это то же самое, что было и с ваучерами
– Нет, это только первый пункт. Вторым пунктом надо разобраться с накопительной частью пенсий. То есть мои рецепты не меняются – надо отказаться от накопительной пенсии и выяснить, что стало с накопленными за 12 лет деньгами. Потому что, начиная с 2002 года, я эту зурабовскую пенсионную реформу иначе как аферой не называла – это то же самое, что было и с ваучерами. И рано или поздно это выяснится – граждане придут за этими деньгами. Так что надо их найти, передать пенсионному фонду и перезачесть их людям как страховой капитал, чтобы люди не потеряли часть своей пенсии. Но если отменять накопительную часть, тогда надо снова пересматривать законодательство – и это правильно. Тем более что пересмотр законодательства и повлечет выяснение, что стало с прежними отчислениями, которые были не добровольными, а обязательными.
– А вообще, что у нас будет с пенсиями, периодически можно услышать, что настанет момент, когда государство не сможет их выплачивать…
– В таком-то объеме сможет, потому что они занижены, другое дело, что система нуждается в большем порядке – в законодательстве, в сборе средств, чтобы богатые не платили в процентном отношении меньше, чем бедные. Нужно залезть в программное обеспечение и посмотреть, нет ли системных ошибок в расчете пенсий. До 1997 или, может быть, до 2002 года инспектор соцзащиты, которая тогда этим занималась, мог взять бумажку или калькулятор и прикинуть, какая у человека будет пенсия, а теперь это делает не человек, а программа.
– Вот вы говорите, что богатые платят меньше, но это же странно, нелогично – это на государственном уровне как-то объясняется?
– У нас очень часто ничего не объясняется: почему – а потому. Это долгий отдельный разговор, но главный аргумент состоит в том, что если все будут делать одинаковые отчисления, то у нас будет большой разрыв в пенсиях. На самом деле его не будет. У нас же все равно есть зона отсечения по уровню пенсий – не так уж быстро они будут расти от высоких зарплат, и вообще сделать это несложно, это задачка для 6 класса.
– А разве не нужно стремиться к тому, чтобы у человека был стимул существенно увеличить свою пенсию? Вот он много и тяжело учился, много работал, получал высокую зарплату – разве не справедливо, чтобы и пенсия у него была больше, чем у того, кто особых усилий не прикладывал?
Какую бы высокую зарплату человек ни получал, пенсия у него практически такая же, как у всех
– Да, это еще один важный момент, потому что пенсии-то у нас уравнительные. Выходит, что какую бы высокую зарплату человек ни получал, пенсия у него практически такая же, как у всех. И это тоже очень дестимулирует к уплате страховых взносов, это тоже нужно менять. Допустим, человек получает 200 000, так пусть у него коэффициент замещения будет – ради выравнивания, ради справедливости, не 40%, а 25, четверть, но все равно у него пенсия будет не 20 тысяч, а 50. Получится, что и он хорошо сделал всем, платя большие взносы, и ему тоже будет лучше. Пусть коэффициент замещения у людей с низкой зарплатой будет выше – 40 или 50%, а у людей с высокой зарплатой ниже, но все равно будет дифференциация в размере пенсий.
– Но это же так просто, так логично – почему же это до сих пор не сделано?
– Потому что те, кто принимают решения, живут на принципиально иные доходы, и вопрос пенсий – 20 тысяч это будет или 40, их не волнует. А вот отчисления, которые у них будут значительными, их волнуют. Все-таки пенсионная система – это формулы и расчеты, и у нас ни в оппозиционных СМИ, ни в проправительственных давно не ведется никаких серьезных обсуждений. Все твердят прописные истины о социальных проблемах, и все. Такое клиповое сознание, но в 140 символов вы не уложите проблемы пенсионной системы.
– То есть вы считаете нашу пенсионную систему несправедливой.
Одна несправедливость накладывается на другую
– Вот возьмем Москву, там прожиточный минимум для пенсионеров около 12 тысяч рублей, соответственно, всем до этой цифры доплачивают, поскольку у нас приняты региональные доплаты до прожиточного минимума. Поэтому социальную пенсию в 12 тысяч получает тот, кто вообще никогда не работал ни дня, и те же 12 тысяч может получать человек, который всю жизнь много трудился. Или работающие пенсионеры – сколько бы они ни работали, еще 5 лет, еще 10 лет, их пенсия практически не растет. Когда-то, выступая против зурабовской реформы, я добилась перерасчета пенсии работающим пенсионерам в зависимости от уплаченных взносов, и тогда многие люди смогли существенно увеличить себе пенсию, но в 2014 и тут ввели зону отсечения – вы платите взносы со всего заработка, но учитывается не более определенной величины. Все эти запутанные изменения в законодательстве сложны для понимания, одна несправедливость накладывается на другую, а когда повысили пенсионный возраст, все эти детали просто потонули в одной общей несправедливости.
– Итак, подводя итог разговору – чтобы пенсионная система стала более справедливой, надо: первое – окончательно отказаться от выплат в накопительную часть пенсионной системы; второе – два триллиона рублей, выплаченные за 12 лет (с 2002 по 2014 год), найти, вернуть в пенсионный фонд и зачесть тем, кто эти выплаты делал – гражданам, начиная с 1967 года рождения и младше; третье – установить плоскую шкалу для пенсионных начислений – чтобы все, и богатые, и бедные, платили одинаковый процент со своих доходов, чтобы был стимул платить взносы, и поступления в пенсионный фонд росли; четвертое – вернуть работающим пенсионерам возможность увеличивать свою пенсию за счет новых отчислений – это все?
– И пятое – надо индексировать пенсии работающим пенсионерам. И наконец, шестое и самое главное: вернуться к прежнему пенсионному возрасту – 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин. Кроме того, если все это сделать, будет больше контроля за пенсионной системой, потому что у людей появится стимул ее контролировать.
Читайте также: