Россия пенсия аннуитет в страховые компании

Перманентная «пенсионная реформа», проводимая в Российской Федерации с самого начала века и регулярно меняющееся законодательство в этой сфере усложняют понимание гражданами не только размер своей будущей пенсии, но также порядок и способы ее формирования.

Чтобы грамотно распорядиться своими страховыми взносами и накопить достаточно средств на жизнь после прекращения трудовой деятельности и выхода на заслуженный отдых, необходимо знать, из каких частей состоит пенсия по старости, о чем мы и расскажем в этой статье ниже. Разберем в статье подробно, что такое накопительная и страховая часть пенсии, их особенности и в чем разница между ними.

Бесплатно по России

Из чего состоит пенсия в России в настоящее время

Совокупное обеспечение пожилых лиц, которые достигли установленного законом пенсионного возраста (или при наличии определенных обстоятельств приобрели это право досрочно), формируется из следующих составляющих:

Фиксированная часть, которая устанавливается единой для всех пенсионеров страны и варьируется в большую сторону лишь при наличии определенной категории или статуса (престарелый возраст – 80 и более лет, инвалидность, наличие иждивенцев).
Страховая пенсия. Ее размер определяется индивидуально и зависит от того, сколько в совокупности страховых отчислений произвел сам гражданин или его работодатель в рамках обязательного страхования. По действующему в 2019 году законодательству ее исчисляются по количеству так называемых пенсионных баллов (по закону – величина индивидуального пенсионного коэффициента).
Накопительная часть, которая формируется лишь у граждан лишь 1967 года рождения (и позднее) и только в том случае, если до 2015 года они выбрали способ формирования накоплений, подразумевающий дробление взносов на страховую и пенсионную часть.

На отчисление страховых взносов на накопительную часть с 2014 года до пока 2021 года действует так называемый мораторий, т.е. государство их заморозило, а все 22% отчислений в ПФР с заработной платы идут на страховые пенсии (фактически – на выплату пособий действующим пенсионерам).

При этом уже накопленные ранее средства никуда не исчезли и продолжают принадлежать гражданам, которые смогут воспользоваться ими при достижении ранее установленного пенсионного возраста в 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно (при наличии минимально необходимого стажа и ИПК).

Как формируется накопительная часть

По действующему закону лицо имеет возможность само определить, в каком виде он получит свои накопления при наступлении соответствующего права:

В виде единовременной выплаты. Такой вариант возможен лишь в тех случаях, когда процентное отношение накопительной части в общей пенсии по старости (вместе со страховой частью) составляет менее 5%.
Срочная выплата, которая выплачивается из накопленных средств ежемесячно в течение того периода времени, который определило само застрахованное лицо, законодатель лишь установил минимальный порог – 120 месяцев.
Накопительная пенсия, которая схожа с предыдущей выплатой, но предоставляется пожизненно, а ее размер зависит от скопленных сумм и установленного на законодательном уровне периодом дожития граждан соответствующего пола.

Ниже рассмотрим некоторые особенности данного вида обеспечения.

С какого времени введена

Первоначально на законодательном уровне возможность накопления гражданами собственных будущих пенсий была установлена еще в 2002 году. Тогда на эти цели перечисляли от 2 до 6 % (цифра менялась в разные годы) от дохода гражданина (заработной платы работника или доходов индивидуального предпринимателя). Нововведения касались всех мужчин не старше 1953 года рождения и женщин с 1957 года рождения и моложе.

Уже в 2005 году, когда стало очевидным, что уже немолодые российские граждане не смогут накопить сколько-нибудь весомой суммы на свою будущую пенсию, возрастная планка была снижена. С этого времени взносы на этот вид обеспечения перечислялись только за мужчин и женщин не старше 1967 года рождения.

В последние годы все активнее обсуждается новый этап «пенсионной реформы», которая, в числе прочего, может вовсе отменить накопительные пенсии в действующем виде и заменить их так называемым индивидуальным пенсионным планом. По состоянию на конец 2019 года, несмотря на «заморозку» отчислений на накопительную часть, этот вид обеспечения действует и предполагает возможность дальнейших накоплений после отмены моратория.

Условия назначения

Для получения такого вида обеспечения российскому гражданину необходимо соблюсти ряд условий:

Выбор в качестве способа формирования дохода после выхода на заслуженный отдых накопительную пенсию наряду со страховой частью. До 2015 года гражданам в течение определенного периода времени было разрешено полностью отказаться от формирования накоплений и перейти полностью на страховые пенсии.
Достижение возраста, предоставляющего право на данные выплаты. Ранее он полностью совпадал с возрастом выхода на пенсию по старости, но после повышения пенсионного возраста эти показатели разминулись. В качестве своеобразной льготы законодатель наделил граждан правом получать этот вид пособия по достижении 60 и 55 лет мужчинами и женщинами соответственно.
Наличие минимально необходимого страхового стажа, который законом установлен на уровне 15 лет. Но данное требование в полном объеме вступит в силу лишь в 2024 году, до тех пор эта цифра будет повышаться на 1 в течение каждого календарного года (при выходе на пенсию в 2019 году необходимо иметь 10 лет стажа).
Достижение установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента, который в 2025 году будет равен 30, а до это времени будет постепенно повышаться с 16,2 в 2019 году.

Соблюдение данных требований в совокупности предоставляет лицу право обратиться за назначением накопительной пенсии.

Куда отчислять: в НПФ или ПФР?

Невозможно дать однозначный ответ на этот вопрос, ибо любой и них судеб субъективен. Нельзя сказать, какой вариант приносит больше инвестиций, поскольку в разные периоды времени доходность различных фондов и управляющих организаций может быть разной. Невозможно и сказать, что какой-то из способов более надежный, поскольку все пенсионные накопления застрахованы государством (Агентство по страхования вкладов).

В связи с этим только сам гражданин в силах решить, какой вариант представляется наиболее приемлемым для него в какой НПФ направить средства, либо оставить их в ПФР. Но для этого необходимо изучить множество информации об истории конкретного фонда, его доходности и надежности, статистические данные и т.д.

Что представляет из себя страховая пенсия

Страховая пенсия есть денежное обеспечение пожилых граждан, которое, как предполагается, они заработали в течение своей трудовой деятельности. Она складывается из страховых отчислений из заработной платы работы, вознаграждений по договорам гражданско-правового характера, дохода от предпринимательской деятельности.

Все уплаченные взносы по утвержденной правительством методике пересчитываются в так называемые баллы или коэффициент. От размера индивидуального пенсионного коэффициента и будет зависеть размер страховой пенсии. На каждый год законодательством устанавливается стоимость одного ИПК, которая увеличивается с учетом уровня роста потребительских цен (инфляции). В 2019 году его стоимость равна 87,24 руб.

Кроме того, в страховую пенсию входит фиксированная выплата, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 руб., при наличии инвалидности или некоторых иных особых условий данная выплата установлена в большем размере.

Отличия страховой и накопительной пенсии

Различия двух указанных видов, главным образом, заключаются в том, что накопительная формируется добровольно (если гражданин сам выбрал такой способ), а отчисления на страховую часть идут в обязательном порядке.

Общий размер взносов от выбора способа не изменяется, он составляет 22% от заработной платы (или некоторых иных видов дохода) физического лица.

Кроме того, отличиями является различный возраст, по достижении которого гражданин может претендовать на пенсию, источники выплаты (если взносы направлялись в НПФ), возможность управления накоплениями и др. Взносы на накопительную часть фактически являются собственностью гражданина, а на страховую – практически эфемерны, т.е. имеются лишь в форме определенного количества баллов. В реальности все перечисленные страховые взносы направляются на выплаты содержания действующим пенсионерам.

Итак, страховая и накопительная часть – составные элементы действующего пенсионного обеспечения. При этом страховая формируется у всех граждан, а накопительная лишь лиц установленного возраста и при выборе ими соответствующего способа формирования будущего обеспечения.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме:

Как забрать пенсию досрочно. Инструкция (Декабрь 2020).

Возможно, ни один инвестиционный продукт не создает более широкий спектр реакций, чем аннуитеты для выхода на пенсию. Основная идея этих страховых продуктов - гарантированный поток дохода, часто на всю жизнь - звучит довольно привлекательно. Но критики быстро указывают, что у них также есть много недостатков, и не в последнюю очередь это их стоимость по сравнению с другими вариантами инвестиций. Перед подписанием контракта убедитесь, что вы понимаете как плюсы, так и минусы. (Подробнее см. Кто выигрывает от аннуитета на пенсию? )

Прежде чем обсуждать преимущества и недостатки аннуитетов, важно понимать, что они не все одинаковые. В эти дни они, кажется, входят в неограниченное количество разновидностей, но это четыре основных типа.

Фиксированные или переменные аннуитеты выхода на пенсию

Частные лица обычно могут покупать аннуитет либо с помощью единовременного платежа, либо с помощью ряда платежей. С фиксированным продуктом вы заранее знаете, сколько вы получите, как только начнется фаза «аннуизации», то есть когда страховщик начнет делать платежи обратно вам. Это потому, что норма прибыли фиксируется на заданное количество лет. Как правило, эта ставка находится в фокусе того, что будет платить депозитный сертификат (CD), поэтому они, как правило, довольно консервативны. (Подробнее см. Как работает фиксированная аннуитета после выхода на пенсию .)

Переменные аннуитеты работают по-разному. Ваше возвращение основано на производительности корзины акций и облигаций, называемых суб-счетами, которые вы выбираете. Существует большая возможность для роста по сравнению с фиксированным аннуитетом, но также и с большим риском. Однако страховщик может позволить вам приобрести всадника, который предлагает гарантированный минимальный изъятие, даже если рынок плохо работает. (Подробнее см. Переменные аннуитеты: за и против .)

Непосредственный или отсроченный аннуитет по уходу на пенсию

С немедленным аннуитетом вы платите страховщику единовременную сумму и начинаете собирать регулярные платежи сразу. Некоторые пожилые люди, например, могут выбрать, чтобы положить часть своего гнездового яйца в аннуитет после того, как они удалились на пенсию, чтобы обеспечить регулярный поток дохода. (Подробнее см. Немедленные аннуитеты: больше доходов и более низкие налоги .)

Отложенный продукт, напротив, является скорее долгосрочным инструментом. После оплаты вы не собираете до указанной даты - до того, как вы доберетесь до этой даты, ваши деньги имеют возможность либо начислять проценты (фиксированные аннуитеты), либо выигрывать от прибыли от рынка (переменные аннуитеты). (Более подробно см. Что такое отсроченные аннуитеты? )

Профи

Доход для жизни - - Возможно, самым убедительным случаем для аннуитета является то, что он как правило, обеспечивает доход, который вы не можете пережить (хотя некоторые из них платят только в течение определенного периода времени).Это не обязательно относится к традиционным инвестициям, если ваше гнездовое яйцо особенно велико. Для людей с более скромными средствами аннуитет гарантирует, что у вас будет что-то, что может дополнить социальное обеспечение, даже если вы достигнете зрелой старости.
Отсроченные распределения - Другим приятным преимуществом аннуитетов является их отложенный налоговый статус. С другими популярными инвестициями на пенсию, такими как компакт-диски, вам придется заплатить дяде Сэму, когда они достигнут даты погашения. Но с аннуитетами вы не должны платить ни копейки правительству, пока не выберете средства. Этот аспект дает владельцам некоторый контроль над тем, когда они платят налоги. Оставляя деньги в отсроченном аннуитете, вы также можете уменьшить налоги на социальное обеспечение, поскольку у вас есть менее облагаемый налогом доход, когда вы откладываете снятие средств.
Гарантированные ставки - Выплаты из переменных аннуитетов зависят от того, как работает рынок. Но с фиксированным типом вы знаете, какова ваша норма прибыли в течение определенного периода времени. Для пожилых людей, которые ищут предсказуемый поток доходов, это может быть лучшей альтернативой, чем вкладывать деньги в акции или даже корпоративные облигации.

The Cons

Hefty Fees - Самая большая проблема с аннуитетами - их стоимость по сравнению с паевыми фондами и компакт-дисками. Многие продаются через агентов, чья комиссия вы платите через значительный авансовый платеж. Прямые продажи продуктов, которые вы покупаете прямо у страховщика, могут помочь вам обойти эту большую авансовую плату. Но даже тогда вы можете столкнуться со значительными ежегодными расходами, часто превышающими 2%. Это было бы очень даже для активно управляемого взаимного фонда. И если вы выберете специальных гонщиков, чтобы увеличить свой охват, вы будете платить еще больше.
Отсутствие ликвидности - Многие аннуитеты приходят с комиссией за сдачу, которую вы берете на себя, если попытаетесь снять деньги в течение первых нескольких лет своего контракта. Как правило, срок сдачи длится от шести до восьми лет, хотя иногда они даже дольше. Эти сборы могут быть на большой стороне, поэтому трудно выйти из контракта, как только вы подпишете на пунктирной линии.
Более высокие ставки налога - Эмитенты часто ссылаются на налоговый отложенный статус ваших процентов и инвестиций в качестве основного пункта продажи. Но когда вы снимаете деньги, любой чистый доход, полученный вами, облагается налогом как обычный доход. В зависимости от вашего налогового брелка, это может быть намного выше ставки налога на прирост капитала. Если вы молоды, вы, вероятно, лучше предложите максимизировать свой план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), прежде чем вкладывать деньги в переменную аннуитет.
Сложность - Одним из основных правил инвестирования является не покупка продукта, который вы не понимаете. Аннуитеты не являются исключением. За последние несколько лет рынок страхования взорвался с множеством новых, часто экзотических вариаций аннуитета. Некоторые, как аннуитет, индексированный по индексам, имеют сборы и ограничения настолько сложными, что немногие инвесторы полностью понимают, что они получают. (Подробнее см. Что такое аннуитет, связанный с акциями?)

Практический результат

Для некоторых людей, особенно тех, кому неудобно управлять инвестиционным портфелем, аннуитет для выхода на пенсию может быть безопасным способом убедиться вы не переживаете свои активы.Просто убедитесь, что вы уделяете пристальное внимание сбору, избегаете более экзотических вариаций и не вынимаете более крупный контракт, чем вам действительно нужно. (Подробнее см. Как создать доход от выхода на пенсию с аннуитетами .)

Одним из способов обеспечить себе финансовое благополучие в старости считается приобретение аннуитетов. Сайты страховых компаний могут обещать своим потенциальным клиентам высокие регулярные выплаты. Но так ли это на самом деле? Сегодня мы разберем плюсы и минусы подобных программ.

Что такое аннуитет?

Многим это слово покажется незнакомым, но большинство из нас на протяжении жизни неоднократно сталкиваются с аннуитетами. Под этим термином понимается последовательность регулярных и как правило равных платежей, например при погашении ипотеки.

Количество выплат может оговариваться заранее либо зависеть от наступления какого-либо события. В этой статье речь преимущественно пойдет об аннуитете как альтернативе или добавке к пенсии. Т.е. платить будут нам, а не мы.

Классификация аннуитетных платежей

Понятие аннуитет довольно обширное и включает в себя множество видов платежей. Сюда входят и выплаты пенсий, и погашение кредитов, и получение средств от страховщиков и т. д. Приведем несколько классификаций данных платежей.

① В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:

Страховые компании
Пенсионные фонды (выплата пенсий)
Финансовые и иные организации
Частные лица (погашение кредита в банке)

② По срочности платежей:

Срочные (даты начала и окончания выплат заранее определены)
Срочные с возможностью досрочного прекращения (даты начала и окончания выплат заранее определены, но можно завершить их досрочно)
Бессрочные (определена только дата начала выплат)
Особая группа (дата начала платежей зависит от наступления какого-либо события, например, получение пенсии по инвалидности)

③ По виду платежей:

Фиксированные: величина выплат не меняется
Валютные: размер платежей привязан к стоимости какой-либо валюты (либо к корзине валют)
Индексируемые: размер выплат корректируется с учетом инфляции
Переменные: размер выплат зависит от доходности инвестиций

Кроме того, выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты.

Аннуитет как дополнительная пенсия

Среди наших граждан аннуитетные платежи еще не приобрели популярности, в том числе в силу труднодоступности продукта. Но в западных странах такой вид финансового обеспечения является важнейшим звеном пенсионной системы. Впрочем, недоверие россиян к долгосрочным выплатам легко объяснимо – за последние 30 лет нас слишком часто обманывали. Обесценившиеся сбережения советских времен, ваучеры, финансовые пирамиды – все это надолго отбило охоту инвестировать в свое будущее. Но ситуация постепенно меняется. Давайте разберемся, насколько выгоден аннуитет.

Как это работает

Теоретически создать аннуитет может кто угодно, однако только у страховых компаний есть необходимый инструментарий для определения показателей смертности и выживаемости. Это позволяет им гарантировать выплату пожизненного дохода, оставаясь при этом в плюсе.

Все происходит следующим образом. Клиент заключает договор со страховщиком. В нем прописаны два периода:

Аккумуляция средств. На этом этапе происходит накопление денег на специальном счете. Страховая компания начисляет на них проценты
Выплаты. Они могут производиться пожизненно либо в течение определенного срока

На размер будущих выплат влияют следующие параметры:

Сумма уплаченных взносов
Возраст клиента на момент начала выплат
Ставка доходности

После накопления средств по договору со страховой компанией они могут использоваться для аннуитетных платежей, т.е. для регулярной ренты. При этом страховой полис переводится в аннуитет в течение года и со второго года можно получать соответствующие выплаты. Хотя не факт, что пожизненно.

Если солидная сумма уже имеется и хочется просто получать доход до конца жизни, то тут тоже есть варианты. Например, в компании Medlife есть программа с единовременным взносом и пожизненными аннуитетными выплатами. Но нужно учесть, что сумма в любой валюте будет таять от инфляции: скажем, 100 долларов сегодня и через десять лет будут иметь разную покупательную способность.

Формула расчета аннуитета

Если речь идет о погашении кредита, то аннуитетные платежи можно рассчитать по следующим формулам:

A = ежемесячный платеж по аннуитету
K = коэффициент аннуитета
i = месячная ставка по кредиту в %
n = продолжительность выплаты кредита в месяцах
S = общая сумма долга

Предположим, мы взяли ипотечный кредит размером 2 млн. рублей под ставку 15% годовых на пять лет (60 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж будет рассчитываться следующим образом:

i = 15 / 12 = 1.25% или 0.0125

A = 0.0238 × 2 000 000 р. ≈ 47 580 р.

Умножив это число на 60 месяцев получаем 2 854 800 р. Следовательно, переплата составит 854 800 р. или примерно 43% от суммы выданного кредита.

Аннуитетный платеж от страховщика

Теперь рассмотрим случай, когда платят нам. Дано: 30-летний мужчина решил приобрести аннуитет с пожизненной выплатой. Планируемая дата выхода на пенсию – 60 лет. Это означает, что период аккумуляции средств составит 30 лет. В течение этого срока страховщик будет инвестировать деньги клиента и начислять на его счет проценты.

При ежегодных взносах в размере $12 000 и средней доходности 5% годовых, на момент начала выплат капитал клиента составит $838 167. Это позволит ему ежемесячно получать $3 143. Эту сумму страховая компания рассчитывает исходя из предполагаемой продолжительности жизни клиента и своих внутренних формул с учетом различных факторов. Если бы клиент решил получать выплаты, начиная с 65 лет, ежемесячные платежи были бы больше при том же размере капитала.

Исходя из приведенного примера, можно сделать вывод, что программы аннуитетного страхования будут выгодны тем, кто следит за своим здоровьем и ведет активный образ жизни. Клиент-долгожитель способен взять у страховой компании больше рассчитанной ими суммы.

Главным отличием аннуитета от стандартной пенсии является то, что пенсионные выплаты в России фактически формируется по принципу пирамиды, т.е. пенсия нынешним пенсионерам оплачивается из взносов работающего сейчас населения. При тенденции к повышению среднего возраста и сокращению населения это ведет к ухудшению уровня жизни, работающих сегодня. Аннуитетные выплаты формируются из накоплений или взносов на собственном счету граждан и от демографии или пенсионных решений правительства не зависят.

Где приобрести аннуитет?

Российские компании не предоставляют услуги аннуитетного страхования, однако подобные программы есть у зарубежных страховщиков: AIG, New York Life, Fidelity и др. Некоторые из них доступны и россиянам, хотя при этом стоит учитывать, что данные компании расположены за пределами РФ и не подчиняются российскому законодательству.

В Республике Казахстан граждане могут выйти на пенсию раньше положенного срока благодаря пенсионному аннуитету. Для этого необходимо заключить договор страхования, а в счет оплаты перевести страховщику часть пенсионных накоплений. Сразу после этого, страховая фирма начинает производить пожизненные ежемесячные выплаты. Однако в РФ такого механизма выхода на пенсию законодательство не предусматривает.

Плюсы аннуитетного страхования ✅

Несомненно, у аннуитетных платежей есть ряд достоинств: они могут превратить накопления получателя в постоянный доход. К плюсам аннуитетов можно отнести:

Простота инструмента . Договор с зарубежной страховой компанией обычно заключается через финансового посредника, который говорит на русском языке и занимается оформлением всех бумаг
Получение гарантированного дохода . Риск может взять на себя страховщик. При этом в договоре иногда указывается минимальное значение доходности, которую гарантирует страховщик — это зависит от типа компании и от выбираемого клиентом продукта. В этом случае он может не беспокоиться насчет падения стоимости акций, изменений курса валют и прочих неприятностей на фондовых рынках
Налоги . При инвестировании через зарубежного страховщика не нужно платить налог до конца срока договора
Особый статус . Взносы по таким договорам не являются имуществом и не подлежат конфискации, разделу или аресту

Минусы аннуитетного страхования ⛔

Большинство статей про аннуитеты как альтернативы пенсии хвалебные, что неудивительно — их пишут финансовые посредники. Но реальность для инвестора не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Минусы программы:

Высокие комиссии . И финансовые посредники, и страховые компании получают свою прибыль из взносов клиента. Это кажется логичным, но дело в том, что инвестируя самостоятельно через брокера комиссии будут гораздо ниже. В совокупности у страховщиков клиент теряет заметную часть своего инвестиционного дохода и накапливает меньше, чем мог бы. При доходности 5-6% годовых потери могут составить 1-2%
Условия договора . Просто так расторгнуть договор на стадии накопления средств не всегда возможно, особенно, если он был заключен недавно. Как правило, договор подразумевает ежемесячные взносы не менее многих месяцев подряд. При невозможности их платить или при срочной потребности в деньгах, клиенту придется пойти на потерю инвестиционного дохода, а в крайнем случае и основной суммы. В то же время на брокерском счету деньги всегда в распоряжении клиента без обязательств по пополнению
Ограниченное число фондов . В рамках стандартной программы у инвестора страховой компании инвестиционного типа будет в распоряжении ограниченное число фондов, причем большинство с относительно высокими комиссиями, которые добавятся к первому пункту. У зарубежного брокера вы без проблем найдете доступ к дешевым фондам, например от Vanguard
Инвестиционный риск . Если речь не идет о продукте с гарантированной доходностью, то клиент несет инвестиционные риски независимо от того, формирует ли он портфель из имеющихся у страховщика инструментов сам или это делает финансовый консультант. Наградой за риск может стать повышенная доходность, однако риск подразумевает периодические просадки счета, вплоть до большого минуса
Проблемы с компанией . При долгосрочном инвестировании встает вопрос о рисках самого страховщика, который к тому же находится за пределами РФ. Даже если средства будут целиком переданы к другому страховщику, может произойти простой с потерей доходности или просрочка выплат

Основной риск для самой страховой компании это продолжительность жизни получателя платежей, если в договоре не прописан срок окончания выплат. Это означает, что страховщик обязан производить выплаты на протяжении всей жизни клиента. Однако доходность по гарантированным продуктам просчитывается так, что компания перекроет фиксированный процент с очень большой вероятностью, самостоятельно инвестируя деньги клиента. Длительные сроки увеличивают доходность — в том числе поэтому условия договора очень строго регламентируют досрочный разрыв.

Страхование жизни или аннуитет: что выбрать

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. В зависимости от рисков, можно выделить два варианта страхования:

Страхование от смерти. При наступлении страхового случая, родственники умершего (либо другой выгодоприобретатель) получат от страховщика указанную в договоре сумму. Предлагается в рамках рискового страхования. Если страховой случай не наступает, все взносы становятся собственностью компании
Страхование на дожитие. Данный вариант, помимо страхования, предусматривает выплату определенной накопленной суммы в случае дожития застрахованного до указанного в договоре возраста. Действует в рамках накопительного и инвестиционного страхования. Взносы в такие программы как правило выше, чем в первом случае

По сравнению с аннуитетным страхованием, здесь не предусмотрено дробление суммы выплат на длительный период. Поэтому выбор программы зависит от цели клиента.

Страхование от смерти позволяет защитить родственников клиента от финансовых трудностей в случае его ухода из жизни
Страхование на дожитие – это способ накопить крупную сумму денег к определенному моменту. Например, мало кто откажется получить миллион рублей в подарок на 60-летие
Аннуитетное страхование дает возможность получения гарантированного дохода в течение всей жизни. Иными словами, это дополнительная пожизненная пенсия, выплачиваемая страховой компанией. Может следовать после страхования на дожитие путем перевода страхового полиса на выплату регулярной ренты

Заключение

Приобретение аннуитетов – это один из способов получить источник дохода в старости. На мой взгляд, высокие комиссии страховых компаний являются главным недостатком этого способа, хотя заметным плюсом служит защита средств от посягательств третьих лиц. С точки зрения комиссий накапливать средства выгоднее на брокерском счете, сформировав собственный инвестиционный портфель.

Дума одобрила повышение МРОТ до прожиточного минимума
Минэкономразвития улучшило прогноз по инфляции в 2017 году
Долг в ЖКХ вырос до 184 миллиардов рублей
Цены на соль к концу года поднимутся на 10%
БИНБАНК успешно завершил юридическое присоединение Уралприватбанка

Кудрин: повышение пенсионного возраста займет более 8 лет
ПФР обнародовал график доставки пенсий
Президент подписал закон об увеличении ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии
ПФР рассказал об индексации пенсий в 2017 году
Минтруд обещает рост реальных доходов россиян в 2017 году

Сейчас много говорится о том, как будут собираться, учитываться и инвестироваться пенсионные накопления в обязательной системе. А вот о том, как будут организованы выплаты, пока говорится мало.

По идее порядок выплат по накопительной части (первые выплаты ожидаются с 2012 года) должен будет регулироваться отдельным законом. Пока по схеме Пенсионного фонда весь накопленный человеком на его индивидуальном счете капитал к моменту выхода на пенсию будет поделен на период дожития (19 лет или 228 месяцев). Так что, если человек накопил предположим 22800 долларов (условных), то получать будет по 100$ в месяц. Если человек умирает раньше срока (выхода на пенсию), то деньги достаются наследникам. Если после, то деньги остаются в ПФР.

На самом деле все должно будет быть гораздо интереснее, и данная проблема может иметь различные, в том числе нетривиальные способы разрешения. Как это бывает на западе, например. И здесь пенсионный маркетинг предлагает целый набор финансовых продуктов и инструментов.

Вариант 1: пожизненная рента.
Накопленный капитал переводится на банковский счет в виде неснимаемого вклада, с которого пенсия выплачивается в виде ежемесячного дохода (банковского %). "Тело" вклада при этом не уменьшается. Вклад наследуется в полном объеме.

Вариант 2: Lump sum (единовременная выплата).
Человек по желанию получает всю сумму в виде доплаты на покупку жилья (Такую опцию активно продвигал Борис Немцов в своем альтернативном проекте об инвестировании пенсионных накоплений в прошлом году).

Вариант 3: различные аннуитеты (от НПФ и страховых компаний).
В основном это актуарные продукты с элементами страхования. Вот примеры:
3-1: По сроку действия - срочные или пожизненные (заканчиваются в связи со смертью или истечением срока).
3-2: По наследованию - возвратный, частично возвратный и безвозвратный (возвратный подразумевает, что когда человек умирает, то оставшаяся невыплаченная сумма капитала выплачивается бенефициару). По этим двум параметрам при одном и том же исходном капитале (стоимости покупки аннуитета), например, самая высокая пенсия будет по срочному безвозвратному аннуитету.
3-3: Бывают еще плавающие аннуитеты (или аннуитеты с инвестиционным планом), когда кроме выплат ты еще можешь управлять капиталом ради дополнительного дохода.
Для клиента различные виды аннуитетов различны по стоимости.

Итак, мы видим, что может быть целый ряд продуктов для осуществления пенсионных выплат. Пока осталось 9,5 лет на их создание и объяснение населению в России. Хотя в добровольном пенсионном обеспечении это можно запускать хоть сейчас.

Что касается разработки механизмов выплат накопительных пенсий, то это вопрос, сравнимый по сложности с механизмом собственно инвестирования пенсионных резервов и связанный с ним. Отметим несколько принципиальных вещей. Например, одно дело инвестирование пенсионных резервов с горизонтом первых изъятий в 10 лет и другое, когда эти выплаты уже будут реально производиться. Поэтому, вопрос выплат должен будет получить отражение и в проектировании стратегии инвестирования. Часть активов к предстоящим выплатам должна переводиться в максимально ликвидные инструменты. Также предстоит учесть различия в инвестировании пенсионных накоплений будущих пенсионеров и вышедших на пенсию. Меняются приоритеты: для будущего пенсионера важнее задачи накопления и получения дополнительного дохода, для действующего уже важнее сохранить накопленное, и правильно рассчитать, как этим распорядиться (выбрать наиболее подходящую модель выплат).

Нужно обратить внимание и на дифференцируемый подход к предложению продуктов по пенсионным выплатам. Например, одинокому пенсионеру не нужно будет выбирать аннуитет с наследованием, а женщине с хорошим здоровьем лучше выбрать пожизненную ренту. Соответственно этим различным потребностям и должен создаваться набор финансовых механизмов пенсионных выплат.

Изучаем Пенсионный Аннуитет

1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» - пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА - это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.

2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.

3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 2,5 млн. тенге. Для женщин - 2,9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.

4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.

5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ - ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.

Информация
Посетители, находящиеся в группе Guests, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Читайте также: