Снижение платежа по кредиту с выходом на пенсию

Меня часто спрашивают, что делать если, например, банк выиграл суд по кредитному долгу, дело ушло к приставу, который каждый месяц взыскивает 50% с зарплаты или пенсии и в результат на жизнь денег не остается? Некоторые юристы советуют в такой ситуации требовать от пристава или через суд прекратить взыскание части денежных сумм, не позволяющих сохранить прожиточный минимум для должника. Якобы прожиточный минимум – это неприкосновенные деньги, в том числе неприкосновенные для пристава-исполнителя и, если приставы игнорируют это правило - они нарушают закон и надо с этим бороться. Сразу скажу – такая правовая позиция вот уже долгие годы терпит фиаско в судах. Поэтому о ней мы говорить здесь не будем.

Второй способ уменьшения 50-ти процентного удержания по исполнительному производству – добавление к взысканию в пользу банка денежного удержания по алиментам в пользу супруги или супруга либо пожилых родителей. Давно известно, что один из супругов, даже находясь в браке может подать иск на взыскание алиментов на содержание детей со второго супруга. Со стороны это конечно кажется странным: как так – люди в браке и судятся. Но пристав обязан исполнять такие решения суда. Тем самым к требованиям банка добавляются требования в пользу детей, которые к тому же удовлетворяются в первую очередь. Это вполне законная схема оптимизации выплаты долгов и о ней более подробно я расскажу в одном из следующих статей.

А сегодня мы рассмотрим законное уменьшение ежемесячного удержание денег приставом с зарплаты или пенсии должника, в случае, если после такого удержания у такого должника не остаётся денег на жизнь, а точнее деньги остаются – но их недостаточно для минимальных потребностей и расходов.

Как пристав удерживает 50%

Итак, Вы проиграли суды, и вот Вами уже занимается судебный пристав. Предположим у Вас есть работа с небольшим официальным доходом или Вы пенсионер. В результате пристав непременно наложит взыскание на 50% Вашей заработной платы или пенсии. Кстати с пенсий по старости и по инвалидности законом предусмотрено удержание в размере 50% от её размера. С 1 июня 2020 года с некоторых пенсий приставам и банкам запрещено удерживать денежные средства. Подробнее я рассказывал об этом в своем видеоролике, перейти на который можно будет по ссылке в конце этого видеосюжета.

Когда исполнительный лист о взыскании задолженности оказывается у пристава, он возбуждает исполнительное производство. На добровольное исполнение даётся 5 дней. По их истечению пристав начинает свою работу, выносит постановление о взыскании периодических платежей и направляет его работодателю, в банк где открыт счет у должника (в том числе расчётный, по вкладу, по потребительскому или ипотечному кредиту, счёт дебетовой или кредитной карты) или направляет такое постановление в пенсионный фонд.

Работодатель или банк, после получения постановления обязан перечислять на счета, указанные приставом часть Вашего дохода. По умолчанию это 50% он него. Если взыскиваются долги в совокупности с алиментами – удержание может достигать и 70%. Так заведено, и так предусмотрел закон. Можно сказать, что, пристав слепо выполняет решение суда и не выясняет ни уровень вашего дохода, ни семейное положение, ни наличие тяжелых заболеваний, ни наличие иждивенцев, детей, престарелых родителей ни другие, значимые для Вас детали.

По закону пристав не обязан устанавливать в какой жизненной ситуации находится должник. Поэтому сделаем первый вывод - это именно Ваша задача – уведомить пристава о своих жизненных обстоятельствах и проблемах.

Условия для снижения с 50% до меньшего размера

Ключевой довод для снижения размера удержаний — это несоответствие остающегося после удержания дохода прожиточному минимуму, установленному в Вашем регионе.

Например, пенсионер получает 14 000 рублей пенсии ежемесячно. После удержания 50% у него остается только 7 000 рублей, а прожиточный минимум для пенсионеров в его регионе составляет 12 000 рублей в месяц. Уже на этом основании можно претендовать на снижение процента взыскания, так как прожиточный минимум это установленная экспертным путем денежные сумма, которая позволяет выжить человеку в определенном регионе страны. Если денег остается меньше такого минимума – под сомнение можно ставить возможность такого человека физически выжить в заданных условиях, в том числе не остаться на улице и не лишиться еды и одежды.

Вторым значимым фактором для уменьшения ежемесячного удержания приставом - является наличие иждивенцев, чаще всего детей. Представим мать одиночку, у которой один ребенок и заработная плата, допустим, 25 000 рублей. После удержания половины, у неё остаётся 12 500 рублей. Посчитаем прожиточный минимум для неё и несовершеннолетнего ребенка: 10 000 рублей для ребенка и 10 000 рублей для матери. Итого 20 000 рублей получается прожиточный уровень на семью из двух человек.

Если пристав будет забирать половину зарплаты должницы - будут нарушены права ребенка, что конечно же недопустимо и это тоже основание для снижения! Вот 5 000 рублей в пользу банка – это та сумма, которая в рассматриваемом случае не затронет права матери и ребенка. Поэтому основания для уменьшения ежемесячного удержания с 12 500 до 5 000 рублей в рассматриваемом случае имеются.

Кому подавать заявление о снижении?

По закону, снизить процент удержания может пристав-исполнитель, как по своей инициативе что я в своеё практике не встречал, так и по Вашему заявлению. Также снизить размер ежемесячного удержания может суд по Вашему заявлению об изменении способа и порядка исполнения решения суда. В случае подачи заявления приставу, как показывает практика, всё зависит от конкретного отдела судебных приставов и от личности самого пристава. Некоторые приставы обладают человеческими качествами и снижают без проблем. Можно обратиться и сразу в суд, но я рекомендую сначала к приставам, а уже в случае отказа - в суд. Мало ли – может именно в Вашем случае пристав-исполнитель окажется пронимающим человеком.

Просто просить пристава перестать взыскивать 50% с зарплаты или пенсии конечно же недостаточно. В противном случае так бы поступали все должники, ведь никому не нравится отдавать половину зарплаты в банк. Да и пристав не может просто так взять и пойти навстречу обратившемуся к нему должнику и уменьшить взыскание с заработной платы с 50 до 10% в месяц. В этом случае могут возникнуть уже подозрения в отношении заинтересованности пристава в помощи конкретному должнику без оснований к такой помощи.

Поэтому, для того чтобы у пристава были основания удовлетворить Ваше ходатайство и была обязанность это сделать – такое ходатайство надо подредить доказательствами Ваших ежемесячных затрат: например приложить копии квитанций на оплату коммунальных услуг, иди копию договора найма квартиры. Копии чеков ежемесячных затрат на покупку лекарств, диагностических процедур и рецептов, направлений лечащего врача. Копии документов, подтверждающих затраты на содержание иждивенцев (детей или престарелых родителей) и так далее. Тут необходимо понимать, что в каждом конкретном случае перечень подтверждающих материальное положение должника документов очень индивидуален.

Подведем итоги:

Итак, я думаю Вы поняли, что, если для Вас реально является тяжелым бременем оплата долгов по требованию пристава в размере 50% от Вашей зарплаты или пенсии – есть законные способы уменьшить это бремя до вполне разумных размеров. Однако, Вы должны понимать, что выплачивать таким образом долг по тому же кредиту Вам придется очень долго – годы или даже всю жизнь.

Если Вы должны не миллионы, у Вас нет дорогостоящего имущества кроме единственного жилья, а весь доход – это пенсия или маленькая зарплата, в результате чего на каждого члена семьи доход не превышает прожиточный минимум – законом предусмотрена процедура упрощенного бесплатного банкротства физических лиц. Для такого банкротства Вам не понадобится суд, арбитражный управляющий и даже юрист. Это нововведение специально предусмотрено государством по причине того, что обычным, дорогостоящим платным судебным банкротством могут воспользоваться далеко не все граждане.

Подробнее о том, что такое упрощенное банкротство физических лиц можно посмотреть в моем видео, перейти на которое можно в конце просмотра этого видеоролика.

Мой ютуб-канал адвоката

Хотя как показал последний месяц - обещание руководителя ФССП к сожалению так и остаётся только обещанием. Пока же с 1 июля вступил в силу закон, который отрегулировал порядок взыскания приставами долгов с пенсий по старости и по инвалидности :

И второе послабление для должников-пенсионеров от властей - возможность отдавать долг приставу в рассрочку на два года :

Как и обещал, видео про упрощенное бесплатное банкротство физических лиц:

Кстати, как адвокат, я веду свой официальный сайт, на котором можно прочитать статью о судебном приказе , а также на моём сайте можно познакомиться с другими моими юридическими услугами для должников .

🎦 А еще я являюсь автором ютуб-канала , у которого уже около 100000 подписчиков. На ютуб-канале я даю свои юридические советы по решению кредитных и долговых проблем и на нём работает бесплатная юридическая консультация для подписчиков, которые задают свои вопросы в комментариях к видео и получают мои ответы на них. Подписывайтесь на мой ютуб-канал, смотрите видео, задавайте свои вопросы!


Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Часть срока выплаты ипотеки может приходиться на пенсию. В этот период жизни заёмщика материальное положение меняется. В частности, уменьшается доход. Учитывают ли это банки и подстраиваются ли под заёмщиков пенсионного возраста, расскажем далее.

Максимальный возраст выплаты ипотеки

Максимальный возраст, до которого можно выплачивать ипотеку, составляет 85 лет. Такая планка установлена в Совкомбанке. В Сбербанке можно выплачивать ипотеку до 75 лет, такой же предельный возраст установлен в ВТБ. В Россельхозбанке это тоже 75 лет, но при условии, что есть созаёмщик или до момента исполнения заёмщику 65 лет пройдёт не менее половины срока кредита. В банке Возрождение планка стоит на уровне 70 лет.

Если раньше банки неохотно шли на то, чтобы заёмщики выплачивали ипотеку на пенсии, сейчас всё изменилось. Почему, рассказывает Александр Цыганов, профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России: «Развитие ипотечного кредитования в России и достижение пенсионного возраста поколениями 1950-1960 гг. рождения, активно участвовавших в экономических процессах 1990-2000-х гг. и привыкших к использованию в своей жизни различных финансовых продуктов, побуждает банки учитывать их потребности, продлевая срок «финансовой жизни». Обсуждение роста продолжительности жизни в России также корректирует взгляды на кредитоспособность тех или иных категорий потенциальных заёмщиков.

Ещё несколько лет назад банки старались выдать ипотечный кредит на срок, который закончится раньше, чем наступит пенсионный возраст.

В этом есть своя, пусть и неудобная, логика. Размер пенсии нельзя назвать большим и достаточным для выплаты ипотеки, с возрастом ухудшается здоровье и растёт риск заболеваний, что сразу повышает страховой тариф при личном страховании, увеличивается вероятность потери работы и т.д. В то же время во многих регионах пенсия рассматривается как гарантированный источник постоянного дохода, а пенсионер становится хорошим заёмщиком, способным ритмично платить посильные суммы. Пенсионеры часто продолжают работать, и в этом случае их располагаемый доход растёт. Поэтому банки, осознанно работающие с пенсионерами, стали предлагать потребительские и ипотечные кредиты с учётом возможностей пенсионеров. Конечно, эти кредиты на не слишком большие суммы, срок кредитования предлагается не самый длительный, а платежи рассчитываются с учётом располагаемого дохода.

В развитых странах можно встретить кредиты на очень длительные сроки. При этом наследники в случае смерти заёмщика могут продолжить оплачивать кредит, если жизнь заёмщика не была застрахована или действовал договор страхования только от несчастных случаев, а смерть была по естественной причине. Для пожилых людей, пенсионеров или предпенсионеров договор страхования с учётом большего риска может быть слишком дорогим и поэтому отсутствовать.

Говоря о пенсионерах, можно ещё вспомнить экзотический для России продукт обратной ипотеки, когда банк выплачивает пенсионеру разом или ежемесячно сумму, а после истечения срока кредита получает квартиру или дом. Выплата по обратной ипотеке может быть существенной и превышать среднюю пенсию. Если же пенсионер умер до истечения срока кредитования, то наследники могут получить квартиру, погасив накопившийся долг, или получить средства, оставшиеся после погашения долга при продаже квартиры».

Итак, после выхода на пенсию и до полной выплаты ипотеки может пройти до 20 лет. Если пенсионер не продолжает работать, уровень дохода обычно снижается. При этом платёж по кредиту банки рассчитывают по величине зарплаты. Может получиться так, что пенсия не покрывает ежемесячный платёж. Что делать в этом случае заёмщику и учитывают ли такой исход сами банки?

Меняется ли платёж с выходом на пенсию?

Снижение платежа для пенсионеров практикуют при выдаче ипотеки в Сбербанке. Схема получила название «Пенсионная ступень». Если банк видит, что часть выплаты долга приходится на пенсионный период, для заёмщика сразу формируют особый график платежей. До выхода на пенсию платежи выше, а после сумма уменьшается.

В Сбербанке уверяют, что благодаря «пенсионной ступени» заёмщик может увеличить максимальную сумму кредита за счёт того, что срок кредитования распространяется на пенсионный период, а также снизить общую переплату по процентам (так как основное погашение производится до выхода на пенсию).

В момент получения кредита система по специальному алгоритму рассчитывает, какой доход будет у заёмщика после выхода на пенсию.

Конечно, расчёт примерный. Но главное, что учитывается, это уменьшение величины дохода пенсионера.

«Пенсионная ступень» может использоваться вместе с другими льготами и программами. Она не действует только для военной ипотеки. Например, если семья берёт жилищный кредит с господдержкой и понимает, что кто-то из заёмщиков выйдет на пенсию до выплаты ипотеки, она может рассчитывать на снижение суммы платежа.

Такую ипотеку можно гасить досрочно.

Мы запросили информацию о существовании подобных программ в Ак Барс Банке, Совкомбанке, Возрождении, Россельхозбанке, Банке Санкт-Петербург, Альфа-Банке и ТКБ. Получить информацию об изменении суммы ежемесячного платежа после выхода заёмщика на пенсию не удалось. Информации об особых условиях ипотеки для пенсионеров на сайтах этих банков не представлено.

То, что такие программы мало распространены в России, подтверждают и сами заёмщики. Вопрос выплаты ипотеки на пенсии часто обсуждают на форумах. Большинство клиентов пишут, что в графике платежей нет никакой поправки на пенсионный период, ежемесячный платёж не меняется. В банках на все вопросы отвечают, что первоначальный аннуитет рассчитан из имеющегося дохода. Получается, что кредитную организацию не интересует снижение дохода заёмщика. Учитываются только те показатели заработка, которые были на момент получения кредита.

Советы заёмщикам

Если заёмщик понимает, что часть срока ипотеки будет приходиться на пенсию, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

  • следует заранее уточнить в банке, разные ли формулы расчёта платежа используются для трудоспособного и пенсионного периода;
  • проверить график платежей в договоре: меняется ли сумма ежемесячного взноса с момента предполагаемого выхода на пенсию или нет.

Если в договоре указана только одна формула, значит и после выхода на пенсию придётся платить ту же сумму. В этом случае рекомендуем заранее просчитать, будет ли это под силу, учитывая размер пенсии и образ жизни.

Также стоит периодически вносить частично-досрочные платежи, чтобы рассчитаться с банком до выхода на пенсию или хотя бы выплатить большую часть долга.

Краткое содержание:


Иногда пенсионер имеет единственный доход – пенсию и большой долг, например, по кредиту. Что же делать, если после удержаний приставами от пенсии остается меньше прожиточного минимума?

Способы решения ситуации

Для решения ситуации пенсионер может использовать один из четырех следующих способов:

1. Обратиться к судебному приставу с ходатайством об уменьшении размера удержания, а в случае отказа обратиться к вышестоящему судебному приставу или в суд с административным исковым заявлением о признании незаконными действия и бездействия судебного пристава.

2. Сразу обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения.

3. Заключить мировое соглашение или соглашение о примирении со взыскателем, которое должно быть утверждено в судебном порядке,

4. Обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом.

Обжалование действий и бездействия судебного пристава или отсрочка/ рассрочка оплаты

При составлении заявления в перечисленных выше случаях опишите подробно:

• ваши ежемесячные траты на коммунальные платежи, лекарства, размер затрат на продукты питания, расходы на содержание лиц находящихся на вашем иждивении, а также укажите на то, что у вас отсутствует имущество на которое может быть обращено взыскание,

• размер прожиточного минимума со ссылкой на документ (например, согласно Закону Курганской области от 30 октября 2018 года № 118 «О величине прожиточного минимума пенсионера в Курганской области на 2019 год» в размере 8750 рублей);

• обоснуйте просьбу нормами закона указанными ниже,

• процент снижения удержания, например, 20% от размера пенсии.

К заявлению нужно приложить справку из Пенсионного фонда о размере пенсии, документы по коммунальным платежам, оплате лекарств, назначенных врачом и др. доказательства.

Законом «О страховых пенсиях» предусмотрена возможность удержания части страховой пенсии на основании исполнительных документов. Приставы вправе удерживать не более 50 процентов, а в установленных законодательством случаях – не более 70 процентов пенсии.

Конституционный суд РФ неоднократно указывал: если пенсия является для должника единственным источником существования, то необходимо обеспечить баланс интересов кредитора и должника, сохранив последнему и находящимся на его иждивении лицам необходимый уровень существования, чтобы не оставить их за пределами социальной жизни (Постановления от 30 июля 2001 года N 13-П, от 15 января 2002 года N 1-П, от 14 мая 2003 года N 8-П и от 14 июля 2005 года N 8-П).

Верховный суд в кассационном определении от 12.01.2017 г. №45-КГ 16-27 указал, что при совершении исполнительных действий судебный пристав-исполнитель не вправе игнорировать принципы исполнительного производства. Статьей 4 Закона об исполнительном производстве определены: принципы законности, уважения чести и достоинства гражданина, неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника гражданина и членов его семьи.

Ч. 2 ст. 99 Закона об исполнительном производстве предусматривается только максимально возможный размер удержания из заработной платы и иных доходов должника. Судебный пристав-исполнитель вправе устанавливать размер удержания с учётом материального положения должника.

Напоминаю, срок удержаний из пенсии не ограничен, то есть до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. Если кредитный договор не расторгнут по решению суда, то кредитор вправе обратиться вновь в суд для взыскания процентов и неустойки за период исполнительного производства.

Итак, в результате положительного рассмотрения заявления у должника должны остаться деньги в сумме не менее прожиточного минимума в месяц, после удержания пристава или кредитора.

Особенности банкротства пенсионера

Чтобы начать банкротство физического лица, должнику-пенсионеру нужно:

1. Написать и подать в суд заявление о признании должника банкротом по установленной форме.

В шапке указывают наименование суда, ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи. Укажите сумму задолженности. Если вы не согласны с той суммой, которую предъявляют кредиторы, то указать только неоспоримый долг. Перечислите причины, которые привели к ухудшению финансового состояния.

2. Приложить копии удостоверения личности, копии документов и перечень кредиторов, открытых счетов, имеющегося у должника имущества, как в России, так и за рубежом (если есть), справку о размере пенсии.

3. Оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей для арбитражного финансового управляющего (ст. 20.6 Закона о несостоятельности (банкротстве)). Окончательное решение о назначении управляющего уполномочен принимать ведущий дело судья. На оплату услуг управляющего можно получить отсрочку или рассрочку на основании решения суда.

4. Уведомить кредиторов о предстоящем банкротстве, опубликовать сведения на государственном сайте Федресурс и в газете «Коммерсантъ».

Затем процедура банкротства пенсионера переходит к арбитражному управляющему. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до 3 месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов.

Судебная практика по банкротству граждан содержит много положительных случаев списания долгов.

Спасибо за внимание!

Суд обратил взыскание на единственную квартиру должника: подробнее

«Дорогие граждане, помогите! Я взяла кредит на 80 тысяч рублей. Сейчас практически голодаю! После оплаты коммунальных услуг денег почти не остается. У меня забирают половину пенсии. Причем я уже и так выплатила по кредиту 180 тысяч, а долг все не кончается».


Такое письмо пришло от жительницы Оренбургской области. Можно ли ей помочь? Ситуация у пенсионерки сложилась очень серьезная, и ей будет весьма трудно выбираться из долговой ямы. Службой судебных приставов уже получено судебное решение, в соответствии с которым начато взыскание задолженности с начисленными пенями. Сейчас у гражданки вычитается из пенсии половина начисляемой суммы.

Оказывается, в некоторых ситуациях есть возможность уменьшения размера выплат. Эксперты разъясняют, каким образом.

По словам адвоката Евгения Абрамова, законодательством установлено безусловное правило, защищающее права должников. Согласно этому правилу, после взыскания средств по исполнительным документам у гражданина должна остаться сумма не ниже прожиточного минимума.

Следовательно у судебного пристава в принципе нет права изымать у пенсионеров денежные средства, если в результате такого изъятия у должника остается сумма, не достигающая размеров прожиточного минимума. Законодателем также предусмотрены определенные ситуации, когда для достойной жизни может не хватать и величины прожиточного минимума.

В сложившейся ситуации у пенсионерки есть возможность действовать тремя разными способами:

  • Во-первых, она может обратиться прямо к судебному приставу, подав ходатайство о снижении размера отчислений. В случае получения отказа у нее есть право обращения к судебному приставу более высокого ранга. Она также может подать административное исковое заявление уже в суд.
  • Второй вариант — сразу подать в суд заявление о предоставлении рассрочки либо отсрочки судебного решения.
  • Наконец, существует и третья возможность — заключение с взыскателем мирового соглашения либо соглашения о примирении. Такое соглашение затем необходимо утверждать в судебном порядке, — резюмирует Евгений Абрамов.

Адвокат Мария Бештейнова ссылается на положения закона «Об исполнительном производстве», согласно которому взыскание средств либо имущества с должника должно осуществляться в соответствии с принципом неприкосновенности минимума имущества, способного обеспечить проживание самого должника и др. членов его семьи.

Ограничения на размер взыскания накладываются также и законом «О страховых пенсиях», который устанавливает максимальную величину взыскания на уровне 50% (за исключением ряда оговоренных законодательством случаев, где эта планка повышается до 70%).

Неоднократно озвучивалась и позиция Конституционного суда РФ по вопросу размеров взыскания задолженности с пенсионеров. Его решениями были дополнительно защищены права граждан, для которых пенсия представляет собой единственный источник существования. В подобных ситуациях исполнительным органам требуется обеспечить выполнение баланса интересов должника и кредитора, причем у должника должен сохраняться необходимый уровень существования. Сам должник и его иждивенцы не должны попасть за пределы социальной жизни. Все эти нюансы необходимо учитывать при определении конкретных размеров удержания.

Исходя из вышесказанного, у пенсионера в обсуждаемом случае есть возможность обращения к судебному приставу, — продолжает Мария Бештейнова. Ему будет нужно написать в свободной форме заявление с просьбой сокращения размера удержаний, сославшись на ст. 50 упомянутого выше закона «Об исполнительном производстве».

Заявитель должен указать в заявлении желательный процент снижения удержания, а также размер прожиточного минимума, приведя ссылку на документ, устанавливающий этот минимум. Отдельно к заявлению прикладывается справка из Пенсионного фонда, подтверждающая размер выплачиваемой гражданину пенсии, — заключает Мария Бештейнова.

Сбербанк — крупнейший российский банк, предлагающий для своих клиентов опцию «пенсионная ступень». Рассказываем о том, что это за опция, зачем она нужна и как работает.

Что такое «пенсионная ступень»

«Пенсионная ступень» от Сбербанка — это специальный график платежей для клиентов, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Специальный график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

Кому и зачем нужна «пенсионная ступень»

«Пенсионная ступень» нужна тем, кто берет ипотеку на долгий срок. Часто выплата ипотечного кредита занимает много времени, и многие заемщики завершают выплату уже на пенсии. Зачем нужна «пенсионная ступень»:

Удобно распределить платежи

До выхода на пенсию человек зарабатывает больше — платежи по ипотеке выше, после выхода на пенсию доходы обычно падают — платежи ниже

Увеличить максимальную сумму кредита

Максимальная сумма кредита может быть увеличена за счет того, что срок кредитования распространяется на пенсионный период

Уменьшить ежемесячные платежи

Сумма ежемесячных платежей снижаются при увеличении срока ипотеки

Снизить общую переплату по процентам по ипотеке

Общая переплата по кредиту меньше, так как основное погашение производится до выхода на пенсию

Как это работает

При подаче заявки на ипотеку специальная система банка рассчитывает, как удобнее распределить платежи таким образом, чтобы это было удобно заемщику.

Если расчет определил, что у заемщика в предполагаемый срок выплаты кредита наступает пенсионный возраст, система сама рассчитывает примерный доход после наступления пенсионного возраста по специальному алгоритму.

При поступлении заявки система определяет две суммы доходов: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

Пример расчета

Представим, что Анатолий и Варвара мечтают о собственном доме, и чтобы рядом — река и лес. Они накопили 1 млн рублей и решили купить дом и участок земли общей стоимостью 5 млн. Оставшуюся сумму 4 млн хотят взять в ипотеку на 30 лет (досрочно закрыть ее они могут и раньше).

Доход до пенсии

Доход после пенсии

До пенсии ежемесячный платеж супругов по ипотеке составит 34 000 рублей. После выхода на пенсию — 24 000.

Мечтаете о своем жилье?

Найдите и купите его на ДомКлик! Для этого воспользуйтесь удобным поиском на интерактивной карте: ДомКлик работает на территории всей России.

Подать заявку на ипотеку можно в разделе «Ипотека». Сразу покупать ничего не обязательно: сперва подайте заявку и узнайте, какую сумму одобрил банк. Время на «подумать» есть — предложение Сбербанка действует 3 месяца. А если времени не хватит, просто подайте заявку еще раз — это бесплатно.

Рассчитать условия кредита

Сочетается ли «пенсионная ступень» с другими льготами и программами

Да, опция «пенсионная ступень» комбинируется со всеми другими льготами и программами (кроме программы «Военная ипотека»).

«Военная ипотека» выдается на ограниченный срок, до наступления пенсионного возраста. Подробнее о том, как работает программа для военнослужащих, читайте в нашей статье «Как получить военную ипотеку».

Можно ли получать налоговый вычет, если использовать «пенсионную ступеньку»

Да. Налоговый вычет не зависит от пенсионного возраста. Главное условие для получения налогового вычета — платить НДФЛ.

В общей сложности за квартиру и проценты по ипотеке можно вернуть до 650 тыс. рублей в течение нескольких лет. О том, как это сделать, читайте в материале «Налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку: как получить в 2019 году».

Можно ли гасить ипотеку досрочно?

Да. В Сбербанке нет никаких штрафов и пени при досрочном погашении ипотеки. Чем раньше отдадите долг, тем раньше закроете ипотеку и сэкономите.

Закрытие кредита и снятие обременения с недвижимости при этом происходит автоматически. Приходить в банк, МФЦ или Росреестр не нужно! Подробнее о том, как это работает читайте в статье «Как снять обременение после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция».

Расширяя круг потенциальных клиентов, банки стали кредитовать не только работающих, но даже не устроенных официально – студентов и пенсионеров. Вероятность невыплат по таким обязательствам очень высока. Но кредиторы все равно идут на риск, ведь даже часть долга можно вернуть посредством коллекторов или через суд.

  • Законные способы не выплачивать кредит пенсионеру
  • Мирное разрешение вопроса
    • Реструктуризация долга
    • Иное
  • Что будет, если не удалось решить дело миром
    • Передача дела в суд
    • Если пенсионер не выплачивает долг даже после решения суда
  • Взыскание долга судебными приставами
  • Чего не надо делать пенсионеру при невозможности платить кредит

Разберемся, как правильно поступить пенсионеру, который по объективным причинам больше не может обслуживать свои обязательства.

Законные способы не выплачивать кредит пенсионеру

Законный способ избавиться от долгового бремени есть – это признание физлица банкротом. Правда, чтобы начать процедуру, нужно иметь общий объем долга не менее 500 тыс. руб. Регулируется процедура Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N127-ФЗ. Безусловным преимуществом будет признание несостоятельности физлица, но при этом можно утратить даже минимальные накопления, лишиться имущества (на которое возможно обратить взыскание). Кроме того, признанный банкротом лишается права распоряжаться имуществом, входящую в конкурсную массу, не может управлять банковскими счетами, ему могут запретить выезд за границу.


Сама процедура является платной. Но после реализации ликвидного имущества и признания физлица банкротом кредиторы не могут предъявлять никаких требований пенсионеру.

Мирное разрешение вопроса

Чтобы решить вопрос мирным путем, пенсионер должен написать заявление в банк о невозможности выплачивать кредит. После этого нужно начать переговоры с кредитором для урегулирования ситуации. Если трудности временного характера (потеря места работы, но планируется найти новое, или болезнь, требующая финансовых трат, и пр.), то можно попросить об отсрочке платежа (кредитных каникулах) или реструктуризации долга.

Реструктуризация долга

Банкиры не любят судебные тяжбы, поэтому ответственному клиенту всегда готовы пойти навстречу.

Можно договориться об уменьшении платежей на некоторый период с последующим аккордным погашением задолженности.

На отсрочку кредитор может пойти при условии, что пенсионер до этого являлся исправным плательщиком, имеет хорошую кредитную историю. Но каникулы увеличивают размер последующих ежемесячных платежей. Если за время отсрочки ситуация не изменится, то повторно льготный период банк уже не предоставит.


Что будет, если не удалось решить дело миром

Если в результате переговоров стороны соглашения не приходят к консенсусу, то при возникновении задолженности по кредиту банк обращается в суд. Конечно, это не происходит мгновенно. Сначала специалисты будут звонить с напоминанием о задолженности пенсионеру, затем его родственникам, которые обозначены в договоре.

Затем дело будет передано в суд. Банк может обратиться к мировому судье за вынесением приказа, что для должника невыгодно. Чтобы исковое производство было начато, пенсионер должен написать возражение на судебный приказ.

Передача дела в суд

Если начато исковое производство, то должник будет приглашен на заседание, где можно оспорить штрафы, снизить сумму задолженности и просить о рассрочке или отсрочке. Если пенсионер представит веские доказательства, что погашать задолженность он не может по объективным причинам, то суд учитывает финансовое положение ответчика и примет лояльное решение. Безусловно, кредит придется погасить, но в более растянутые сроки.


Если пенсионер не выплачивает долг даже после решения суда

Если заемщик не выполняет обязательства по судебному решению, то исполнительный лист передается судебному приставу, который возбуждает производство по делу, уведомляя об этом истца и ответчика. Ответчику будет предоставлен период для добровольного погашения займа. Если пенсионер вновь будет уклоняться от обязательств, то пристав имеет право после предварительного уведомления произвести опись имущества должника.

Взыскание долга судебными приставами

Согласно ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N229-ФЗ "Об исполнительном производстве", судебный пристав имеет право наложить арест на банковский счет должника (в пределах суммы задолженности).

Но половина пенсии – это максимальная сумма, а при расчете размера ежемесячного возмещения пристав обязан учитывать финансовое состояние должника. Если вы считаете, что должностное лицо не учло материальное положение, назначив максимально возможный размер взыскания, то нужно отправить ему ходатайство об изменении списаний в сторону уменьшения. К заявлению нужно приложить имеющиеся справки и документы (из лечебного учреждения, чеки о покупке лекарств и пр.). Согласно ч. 5 ст. 64.1 N29-ФЗ "Об исполнительном производстве", на такое ходатайство пристав обязан вынести постановление в течение 10 дней.


Чего не надо делать пенсионеру при невозможности платить кредит

Не стоит прятаться от кредитора, какой бы крупной ни была сумма займа. Банк все равно передаст дело в суд, а исполнительный орган всегда принимает во внимание поведение должника: были ли проведены переговоры по мирному решению вопроса, проявлял ли должник инициативу в поисках решения проблемы, признает ли он свой долг и пр.

Всю задолженность банк не простит никому: ни студенту, ни пенсионеру. Законный способ избавиться от долга один – банкротство, но эта процедура приводит к утрате имущества и другим неприятным последствиям. Поэтому, как только проблема появилась, обращайтесь к кредитору с просьбой поиска взаимоприемлемого решения.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

В начале июля 2020 года в Государственной Думе России был принят законопроект о предоставлении рассрочки по кредитной задолженности, которую взыскивают с помощью приставов. Из-за коронавируса отсрочкой по долгам на 2 года теперь будут обладать:

  • малый бизнес;
  • средний бизнес;
  • пенсионеры – для них эта услуга предоставляется, если задолженность не больше 1 000 000 рублей.

Подробно рассмотрим, как можно воспользоваться такой услугой, и какие документы для этого понадобятся.


Рассрочка пенсионерам: условия предоставления

Государство решило поддержать должников из-за эпидемии коронавирусной инфекции. Пожилому человеку очень трудно прожить на пенсию, когда с него еще и взыскивают задолженность. Новые условия для рассрочки:

  • максимальная кредитная задолженность – 1 000 000 рублей;
  • размер пенсии не должен превышать два региональных прожиточных минимума;
  • у должника не должно быть недвижимости в собственности, кроме собственного дома.
Взыскание кредитного долга при этом должно начаться не позднее 01.10.2020 года.

Если отсутствует задолженность, которая взыскивается с помощью приставов, то в рассрочке будет отказано. Кроме того, такая услуга не распространяется на:

  • обязательствам перед компаниями и частными лицами;
  • налогам;
  • долгам за коммуналку.

Получаем отсрочку по кредиту: какие документы пенсионер должен предоставить

Чтобы получить рассрочку, необходимо предоставить:

  • заполненное заявление, в котором потребуется написать номера исполнительных производств;
  • паспорт;
  • план по погашению долгов;
  • справку из Пенсионного Фонда о размере начисляемой пенсии.

Графику погашения долга необходимо уделять пристальное внимание. Его вы составляете самостоятельно. Общий период рассрочку иногда бывает до 2-х лет. Вся сумма долга разделяется на количество месяцев просрочки. Установленный график ни в коем случае нельзя нарушать.

Рассрочка по долгу: где и как её получить пенсионеру

Все документы пенсионер подает в филиал ФССП, в котором происходит исполнительное производство. Если все перечисленные выше условия соблюдены, то пристав издает постановление, в котором указывает, на сколько предоставляется рассрочка. После этого он по почте отправляет копию документа должнику и взыскателю.


Сроки рассрочки по долгам

Рассрочка предоставляется максимум на 2 года. Заявление должно быть подано до 01.06.2022 года. Пристав обязан снять арест с имущества. Если водительское удостоверение отбиралось за долги, то оно тоже возвращается.

Рассрочку по кредитам для пенсионеров предусматривает новый закон

Компании малого и среднего бизнеса, а также пенсионеры, пострадавшие от последствий эпидемии коронавирусной инфекции, получат рассрочку по платежам в рамках исполнительных листов и судебных решений. Теперь они смогут погасить кредитные долги и задолженности по налоговым выплатам. Члены Совфеда рассматривают новый закон, который это регламентирует.

ИП и представители малого и среднего бизнеса, если они пострадали от пандемии, теперь имеют право на мораторий до 01.08.2021 года. Максимально-допустимая сумма задолженности – 15 000 000 рублей.


В Государственной Думе прокомментировали кредитную рассрочку для пенсионеров

Инвалиды, пенсионеры и лица, которые остались без кормильцев, получили мораторий до 01.06.2022 года. Их задолженность не должна превышать 1 000 000 рублей. Об этом сказал Василий Пискарев — представитель отделения Государственной Думы, в котором противодействуют коррупции.

Пенсионеры указанных выше категорий могут рассчитывать на двухлетнюю рассрочку. Эта мера в срочном порядке была предусмотрена для наиболее уязвимых категорий жителей нашей страны — для тех, кто получает пенсию не более 2-х МРОТ.

Отсрочка для ИП и юридических лиц

Василий Пискарев в своем интервью также рассказал, что государственные чиновники захотели предоставить платежные рассрочки для ИП и юридических лиц, которые наиболее пострадали от пандемии.


Получить такую рассрочку данные лица смогут на протяжении 1 года. Чиновник при этом подчеркнул, что общая задолженность не должна превышать 15 000 000 рублей.

Кредитную рассрочку не распространили на тех, кто не платит алименты. Также её не получили предприниматели, у которых перед сотрудниками есть долги по заработной плате. Еще новой услугой не смогут воспользоваться должники-уклонисты и люди, умышленно не рассказывающие о своем имуществе.

Предприниматель, который получит кредитную рассрочку, в течении всего указанного времени данной услуги не сможет выплачивать дивиденды и выдавать кредиты. До окончания 2020 года российские власти решили пролонгировать и сроки моратория, при котором судебные приставы не имеют права создавать принудительные производства в отношении задолжавших граждан.

Пока от правительства действует инициатива по рассрочке, не смогут что-либо требовать и коллекторы. На их действия также возложен мораторий. Представители коллекторских агентств от комментариев пока что отказались. Однако власти обещали внимательно смотреть за работой их сотрудников и быстро пресекать подобные действия.

Читайте также: