Страховые компании занимающиеся пенсионным страхованием

экономические науки

Саитов Рустам Ильдарович ,
Башкирский государственный аграрный университет

СТРАХОВОЙ ВЗНОС
ИНВЕСТИЦИИ
СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
СТРАХОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
СТРАХОВАНИЕ
ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ
ПЕНСИЯ

Похожие материалы

Пенсионная система Франции
Роль личного страхования в современной России
Управление денежными потоками организации в условиях кризиса
Пенсионное обеспечение населения Российской Федерации
Перспективы продвижения инновационных продуктов на отечественном страховом рынке

В современных условиях страхование является очень важным сектором экономики, так как обеспечивает социально-экономическую стабильность. Сегодня в России страхование динамично развивается, и как следствие, возрастает роль страховщиков.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, где продается и покупается товар «страховая защита».

Страховые организации — это основа страхового рынка, это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности [4].

Рассмотрим две самые распространенные на сегодня формы страховых организаций.

Страховой компанией является коммерческая организация, которая в качестве основного вида деятельности занимается страхованием риска, то есть предоставлением страховой защиты. Они действуют самостоятельно в рамках своей страховой политики под контролем государства.

Главной целью компании, как коммерческой организации, получение максимально возможной прибыли. Для достижения этой цели компании стремятся к увеличению количества договоров страхования и сумм страховых премий. В связи с этим компании стараются усилить доверие клиентов и занять наибольшую долю на страховом рынке. Страховые компании изучают поведение потребителей, их потребности и предпочтения.

Положение страховой компании на рынке и степень доверия к ней страхователей в значительной степени зависит от её финансовой устойчивости и платежеспособности [3].

Гарантом обеспечения финансовой устойчивости являются экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, собственные средства, система перестрахования.

Предоставление страховых услуг в качестве основной деятельности у страховой компании подразумевает постоянное пересечение с другими типами деятельности:

Текущая страховая деятельность;
Инвестиционная деятельность;
Финансовая деятельность.

Несмотря на то, что эти виды деятельности являются вторичными, они играют достаточно важную роль в деятельности страховой компании и способствуют созданию дополнительных потоков денежных средств, повышающих финансовые возможности компании [2]. Эти потоки наглядно представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 Денежные потоки страховой компании

Таким образом, страховая компания, стремясь получить больший доход, ведет и иную деятельность, не запрещенную законом.

Чаще всего страховые компании создаются в виде акционерных обществ, а структурные подразделения выделяются по сферам деятельности компании [3].

В России большинство страховых компаний являются универсальными, то есть не специализируются на каком-либо отдельном виде страхования.

Изучим российский рынок страховых услуг, выясним, какие компании на нем доминируют.

Таблица 1 Численность страховых компаний в России

+/- от прошлого года

Из таблицы 1 видно, что количество страховых компаний с каждым годом сокращается. Это происходит всвязи с изменением требований к размеру уставного капитала, а также связано с сильной конкуренцией на рынке страховых услуг. Прекращают свою деятельность в основном небольшие компании, при этом крупные все больше увеличивают свои доходы и прочнее закрепляются на рынке. Концентрация рынка возрастает.

Таблица 2 Крупнейшие страховые компании по объёму поступлений

Поступления, тыс. руб.

СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Самой крупной страховой компанией на российском рынке в 2014 году является «Росгосстрах», доля которой составляет 12,66%. Как уже было отмечено выше, концентрация рынка очень высокая. 10 крупнейших страховщиков собирают более половины страховых премий.

В современных условиях на страховом рынке действует очень жесткая конкуренция. Поэтому качество и цены страховых услуг у лидеров рынка примерно одинаковые.

На данном этапе развития экономики пенсионные фонды являются очень важными финансовыми институтами, так как они обеспечивают достойную жизнь пожилым людям. А в условиях быстро стареющего населения страны это еще более важно и актуально. Пенсионный фонд в качестве посредника накапливает взносы в течение трудового периода жизни человека, чтобы в будущем выплачивать пенсии. Собранные посредством взносов средства инвестируются на финансовом рынке.

В нашей стране система государственного пенсионного обеспечения действует посредством Пенсионного фонда Росси (ПФР).

ПФР и подчиненные ему органы образуют единую многоуровневую систему, которая управляет средствами пенсионного страхования.

В своей деятельности ПФР и его нижестоящие органы взаимодействуют с министерствами и иными ведомствами.

Средства ПФР не принадлежат государству. Все деньги, полученные фондом в виде страховых взносов, распределяются между пенсионерами в зависимости от их общего трудового вклада [5].

Рисунок 2 Денежные потоки ПФР

Главным источником средств ПФР были и остаются страховые взносы предприятий. Поступающие средства распределяются, и формируется базовая, страховая и накопительная пенсии.

Базовая пенсия выплачивается всем гражданам пенсионного возраста, вне зависимости от стажа и оплаты труда.

Страховая пенсия зачисляется на персональный счет застрахованного. Размер зависит от стажа и заработной платы.

Накопительная часть пенсии тоже собирается на персональном счете, и ее размер находится в зависимости от заработной платы. Средства накопительной части работник может передать в ведение негосударственному пенсионному фонду (НПФ).

НПФ – это особая некоммерческая организация социального обеспечения, которая занимается деятельностью по негосударственному пенсионному страхованию [1].

В эти фонды взносы делаются предприятием и работником добровольно, и образуется дополнительная пенсионная система.

НПФ размещает полученные взносы на финансовом рынке и таким образом увеличивает пенсионные накопления.

Создают такие фонды, дабы иметь возможность обеспечить безбедную старость людям. При достижении пенсионного возраста человек будет получать не только пенсию из ПФР, но и из НПФ. Это позволяет значительно повышать уровень жизни пожилых.

Рисунок 3 Денежные потоки НПФ

Все добровольные взносы накапливаются на лицевом счете участника фонда и на некоторое время используются в деятельности фонда, в том числе и инвестиционной, и в результате может быть получен большой доход.

При достижении участником пенсионного возраста начинается выплата пенсии с его счета в фонде. Участники могут по выбору получать пенсию пожизненно или в течение нескольких лет.

Таблица 3 Численность застрахованных в НПФ

Численность застрахованных лиц в фондах на конец года, чел.

Как видно из таблицы, численность застрахованных начала с каждым годом увеличиваться, что свидетельствует о возрастании роли НПФ в пенсионном страховании.

Прогнозируется и дальнейшее увеличение участников добровольного страхования, так как население нашей страны начинает понимать, что негосударственная пенсия – это не роскошь, а жизненная необходимость.

Считаем необходимым рассмотреть самые крупные российские НПФ.

Таблица 4 Крупнейшие НПФ России по количеству застрахованных

Число застрахованных, чел.

Наибольшую популярность в 2014 году у населения получили «Лукойл-Гарант» и «КИТФинанс».

Таблица 5 Крупнейшие НПФ России по объёму пенсионных накоплений

Накопления, тыс. руб.

ГАЗФОНД пенсионные накопления

НПФ «Лукойл-Гарант» в 2014 году является самым крупным в России не только по числу застрахованных, но и по объему пенсионных накоплений.

Пока, к сожалению, лишь очень небольшая часть населения участвует в негосударственном пенсионном страховании. Причиной этому является отсутствие культуры накопления, финансовая безграмотность населения, недоверие к негосударственным пенсионным фондам. Выход из сложившейся ситуации мы видим лишь один — повышать финансовую грамотность граждан и формировать культуру пенсионных накоплений. На сегодняшний день в этом направлении проводится колоссальная работа со стороны ПФР и НПФ [6].

Нынешняя ситуация на российском рынке свидетельствует о переосмыслении роли и места страхования как в повседневной жизни, так и в предпринимательской деятельности. Страхование сегодня – один из стремительно развивающихся сфер предпринимательства в нашей стране. Объемы страховых операций неуклонно растут, а страховые организации играют в экономике все большую роль. В частности, негосударственные пенсионные фонды способствуют снижению социальной напряженности в обществе, формированию новой системы финансовых институтов, которая способна накапливать огромные средства, снижению нагрузки на бюджет. Несмотря на сокращение количества страховых компаний и пенсионных фондов, в целом страховой рынок нашей страны демонстрирует устойчивую поступательную динамику развития.

Список литературы

О негосударственных пенсионных фондах [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 07.05.1998. №75-ФЗ, (ред. от 21.07.2014) // СПС «Консультант Плюс».
Бородина Е. С. Финансовые ресурсы страховых компаний [Текст] / Е. С. Бородина. // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. – 2014. – № 2. – С. 16–21.
Годин А. М. Страхование [Текст] / учебник. – 2-е изд. / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. – М.: Издательство «Дашков и К», 2013 г. – 504 с.
Ефимов О. Н. Страхование по закону о страховом деле [Текст] / учебноепособие / О. Н. Ефимов. – Саарбрюккен: PalmariumAcademicPublishing, 2012 г. – 685с.
Ефимов О.Н. Социальное страхование в России [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 165 с.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23086.— ЭБС «IPRbooks».
Полежаева Н. А. Управляющие компании и НПФ в экономике [Текст] / Н. А. Полежаева, А. В. Лихтер. //Современные проблемы экономического и социального развития. – 2013. – № 9. – С. 119–122.
Количество застрахованных лиц в НПФ // ЕМИСС. Режим доступа: http://www.fedstat.ru/indicator/data.do?id=39070. Дата обращения – 10.03.15
Динамика страхового рынка. Аналитика // Страхование сегодня. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics. Дата обращения – 10.03.15
Рейтинги НПФ // Навигатор пенсионного рынка. Режим доступа: http://www.pensiamarket.ru/Ranking.aspx? type=npf. Дата обращения – 10.03.15

Завершение формирования электронного архива по направлению «Науки о Земле и энергетика»

23 ноября 2020

Создание электронного архива по направлению «Науки о Земле и энергетика»

29 октября 2020

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование – финансовый продукт с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и инвестированием. Он рассчитан на долгосрочное вложение средств с перспективой получения выплат (при наступлении страхового случая) или инвестиционного дохода (при выборе удачной стратегии размещения средств). НСЖ является своеобразной «копилкой», в которую клиент в течение 3-30 лет откладывает деньги, чтобы получить материальную поддержку при болезни, травме или смерти либо вернуть вложенные средства с процентами.

Цели накопительного страхования:

обеспечение финансовой безопасности застрахованного и/или членов его семьи;
формирование первоначального капитала для определенных нужд (в случае с детьми – получение образования);
накопление средств для выплаты дополнительной пенсии.

Взносы по накопительному страхованию жизни состоят из двух частей:

страховой – идущей на выплату возмещения при наступлении страхового случая;
накопительной – используемой для получения инвестиционной прибыли.

По окончании срока договора клиент может востребовать всю сумму, скопившуюся на личном счете, либо получать деньги ежемесячно в виде пенсионной выплаты.

Из чего складывается инвестиционная доходность

Согласно законодательству, российским страховым компаниям разрешено вкладывать деньги только в надежные активы:

государственные, региональные, муниципальные ценные бумаги;
инвестиционные паи ПИФов;
денежные средства на банковских депозитах;
недвижимость;
облигации с ипотечным покрытием;
драгметаллы;
иные активы с учетом требований Указаний ЦБ РФ №4297-У от 22.02.2017.

Подобная консервативная инвестиционная стратегия приводит к тому, что страховые компании зарабатывают для клиентов не более 5% прибыли. Нередко они демонстрируют отрицательную доходность, то есть, теряют деньги застрахованных лиц.

Плюсы и минусы НСЖ

Преимущества накопительного страхования жизни:

Самостоятельный выбор накопительной программы: суммы, периодичности оплаты взносов, страховых рисков.
Неизменность условий в течение всего срока действия договора.
Дополнительный бонус при получении налогового вычета по НДФЛ.
Неимущественный характер вложений (средства являются личной собственностью, не делятся при разводе, не включаются в доход при начислении алиментов, не подлежат конфискации).
Возможность назначить конкретного выгодоприобретателя по договору в случае смерти застрахованного лица (средства НСЖ не включаются в наследственную массу).

Недостатки НСЖ часто превалируют над преимуществами:

Необходимо регулярно вносить страховые взносы.
В случае отзыва лицензии у страховой компании вложенные деньги клиенту не возвращаются.
Невозможно досрочно расторгнуть договор без существенных потерь. Штрафы за изъятие средств иногда достигают 50% накоплений.
Низкая доходность – в реальности она составляет 2-3% годовых, что примерно в 2 раза ниже официального уровня инфляции. В тех случаях, когда страховщик выбирает неправильную инвестиционную стратегию, прибыли вовсе не бывает.
Страховая компания вправе расторгнуть договор по своей инициативе. В этом случае клиент получит назад только гарантированную часть вложенной суммы. Инвестиционная составляющая не выплачивается.

ТОП-10 компаний, предлагающих клиентам НСЖ

Актуальные рэнкинги страховщиков за 2018 год, основанный на данных ЦБ РФ, приведены на сайте Банки.ру. Они обновляются ежеквартально и содержат сведения о собранных страховых премиях за интересующий вас период (квартал, полугодие, год).

Согласно данным ресурса, десятка лидеров за 1 полугодие 2018 года выглядит так:

СОГАЗ – 110,2 млрд. руб.
Сбербанк страхование жизни – 76,1 млрд. руб.
ВТБ Страхование – 47,6 млрд. руб.
АльфаСтрахование – 47,5 млрд. руб.
РЕСО-Гарантия – 45,0 млрд. руб.
Ингосстрах – 40,8 млрд. руб.
ВСК – 35,3 млрд. руб.
АльфаСтрахование-Жизнь – 28,3 млрд. руб.
Росгосстрах (СК ПАО) – 27,8 млрд. руб.
Капитал Life – 17,1 млрд. руб.

Рейтинг надежности страховщиков

По версии РА «Эксперт», десятка лидеров страхового рынка выглядит иначе:

Райффайзен Лайф – ruAAA.
МетЛайф – ruAAA.
СОГАЗ-ЖИЗНЬ – ruAAA.
Сбербанк страхование жизни – ruAAA.
Альянс Жизнь – ruAAA.
СиВ Лайф – ruAA.
ППФ Страхование жизни – ruAA.
АльфаСтрахование-Жизнь – ruAA.
Ингосстрах-Жизнь – ruAA.
МАКС-Жизнь – ruA+.

Места с 4 по 9 занимают страховщики категории ruAA с высоким уровнем финансовой устойчивости, который может сохраниться в среднесрочной перспективе.

Рейтинг отказов в выплате

Сбербанк страхование жизни – 11,47%;
ПФФ Страхование Жизни – 17,91%;
Райффайзен Лайф – 5,00%;
Ренессанс Страхование – 1,61%;
Росгосстрах-Жизнь – 0,80%;
Метлайф – 0,71%;
Ингосстрах – 0,51%;
ВТБ Страхование – 0,38%;
АльфаСтрахование – 0,24%;
СОГАЗ – 0,07%;

Высокий процент отказов – повод задуматься о том, стоит ли обращаться в компанию, не желающую выплачивать своим клиентам страховку. Если же решение застраховаться все же принято, внимательно читайте условия договора и скрупулезно выполняйте их.

Какие продукты НСЖ предлагают лидеры страхового рынка

ТОПовые страховщики не радуют россиян разнообразием инвестиционных страховых программ: у большинства страховщиков их от 2 до 5. В основном, это классические продукты сроком на 3,5-15 лет с ожидаемой доходностью 3-5% годовых.

Лучшие предложения по накопительному страхованию жизни приведены в таблице ниже.

Наименование	Продукт	Срок, лет	Примечания
Сбербанк страхование жизни	Инвестиционное страхование жизни	3,5 или 7	Возможность получения ежегодных фиксированных выплат
Сбербанк страхование жизни	Инвестиционное страхование жизни с купонным доходом	5 или 7	Периодичность взносов – единовременно/ежегодно/раз в полгода/ежеквартально
ВТБ Страхование жизни	Максимум	От 3	Единовременный страховой взнос – от 350 тыс. руб.
ВТБ Страхование жизни	Инвестиции в будущее	От 3	Единовременный страховой взнос – от 30 тыс. руб.
Райффайзен Лайф	Целевой капитал	8,9,10,12,15	Периодичность взносов – 1 раз в месяц/квартал/полугодие/год
Райффайзен Лайф	Успешный старт	8,9,10,12,15	Возраст застрахованного 18-70 лет

По большей части страховых программ клиенты получают сходный пакет услуг: страховое возмещение при смерти, оплату лечения при заболевании или получении травм, дополнительные пенсионные выплаты. Несмотря на то, что страхуется довольно широкий перечень рисков, получить страховое возмещение при наступлении страхового случая бывает непросто. Если же несчастье не произошло, с учетом инфляции выплаты при дожитии возмещают лишь часть накопленного капитала (не более 85%). То есть, в этом случае программа оказывается крайне невыгодной.

При выборе НСЖ четко расставьте приоритеты. Решите, что для вас важнее: получить страховое возмещение или приумножить капитал, доверить деньги проверенному страховщику или рискнуть накоплениями в погоне за более привлекательными условиями. И не пренебрегайте альтернативными способами инвестирования, если оказываются более выгодными.

Если вам нужна БЕСПЛАТНАЯ юридическая консультация, воспользуйтесь формой:

Договор об обязательном пенсионном страховании – заключается с гражданином в случае, если для формирования и инвестирования своих пенсионных накоплений он выбрал в качестве страховщика негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Это соглашение, в соответствии с которым НПФ обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату гражданину накопительной части трудовой пенсии или выплаты его правопреемникам.

Застрахованные лица – граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование.
Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:

работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;
самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой);
являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;
работающие за пределами территории Российской Федерации в случае уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации;
применяющие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход в случае уплаты страховых взносов;
являющиеся членами родовых, семейных общин малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;
священнослужители;
иные категории граждан, у которых правоотношения по обязательному пенсионному страхованию возникают в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации".

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) – система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка, получаемого ими до наступления обязательного страхового обеспечения – пенсии.
Формирование накопительной пенсии в системе ОПС в России осуществляется страховщиками – Пенсионным фондом Российской Федерации и негосударственными пенсионными фондами.

Обязательное страховое обеспечение – исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты страховой пенсии, накопительной пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти.

Индивидуальный (персонифицированный) учет – организация и ведение учета сведений о каждом застрахованном лице для реализации его пенсионных прав в соответствии с законодательством Российской Федерации, предоставления государственных и муниципальных услуг и (или) исполнения государственных и муниципальных функций в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе с использованием страхового номера индивидуального лицевого счета в качестве идентификатора сведений о физическом лице. Эти сведения касаются трудового (страхового) стажа, страховых взносов на страховую и накопительную пенсии и т.п. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому застрахованному лицу индивидуальный лицевой счет (ИЛС).

Страхователи – все юридические лица без исключения, а также индивидуальные предприниматели и лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, – адвокаты, нотариусы и др., занимающиеся частной практикой, уплачивающие страховые взносы за своих работников (застрахованных лиц) либо за себя лично в Пенсионный фонд Российской Федерации.

Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) – уникальный номер индивидуального счета гражданина для обработки сведений о застрахованном лице в системе обязательного пенсионного страхования, а также для идентификации сведений о физическом лице для предоставления государственных и муниципальных услуг.

Государственная управляющая компания (ГУК) – юридическое лицо, уполномоченное Правительством Российской Федерации осуществлять инвестирование переданных ему в доверительное управление Пенсионным фондом Российской Федерации средств пенсионных накоплений граждан, которые не воспользовались правом выбора частной управляющей компании или НПФ, а также тех граждан, которые осознанно доверили управление своими пенсионными накоплениями государственной управляющей компании.
В настоящее время функции ГУК выполняет Государственная корпорация развития "ВЭБ.РФ" (ВЭБ.РФ, ВЭБ) .
ВЭБ.РФ формирует два инвестиционных портфеля для инвестирования средств пенсионных накоплений граждан:

инвестиционный портфель государственных ценных бумаг, состоящий из государственных ценных бумаг Российской Федерации, облигаций российских эмитентов, гарантированных Российской Федерацией, денежных средств в рублях и иностранной валюте,
расширенный инвестиционный портфель, который формируется из государственных ценных бумаг Российской Федерации и ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов, денежных средств в рублях и в иностранной валюте на счетах в кредитных организациях, ипотечных ценных бумаг, выпущенных в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах, депозитов в рублях и иностранной валюте, ценных бумаг международных финансовых организаций.

Для того чтобы средства пенсионных накоплений граждан инвестировались в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг, необходимо подать соответствующее заявление в территориальное управление Пенсионного фонда Российской Федерации. Если же гражданин не обращался в ПФР с заявлением о выборе портфеля государственной или частной компании либо о переходе в НПФ, его средства по умолчанию будут инвестироваться в расширенном инвестиционном портфеле ГУК.

Доходы от инвестирования средств пенсионных накоплений – дивиденды и проценты (доход) по ценным бумагам и банковским депозитам, другие виды доходов от операций по инвестированию средств пенсионных накоплений, чистый финансовый результат от реализации активов, финансовый результат, отражающий изменение стоимости инвестиционного портфеля на основе переоценки (в порядке, определяемом Центральным банком Российской Федерации).

Инвестирование средств пенсионных накоплений в зависимости от выбора гражданина осуществляет государственная управляющая компания, частная управляющая компания.

Инвестирование средств пенсионных накоплений – деятельность государственной управляющей компании, частных управляющих компаний по управлению средствами пенсионных накоплений. Цель инвестирования средств пенсионных накоплений –их прирост . Средства пенсионных накоплений размещаются только в активы, разрешенные российским законодательством:

государственные ценные бумаги Российской Федерации;
государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;
облигации российских эмитентов;
акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;
паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах;
денежные средства в рублях на счетах в кредитных организациях;
депозиты в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в кредитных организациях;
иностранную валюту на счетах в кредитных организациях;
ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенных к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации о рынке ценных бумаг.

Правительство Российской Федерации может устанавливать дополнительные ограничения на инвестирование средств пенсионных накоплений.

Инвестиционный портфель – активы (денежные средства и ценные бумаги), сформированные за счет средств, переданных Пенсионным фондом Российской Федерации управляющей компании по одному договору доверительного управления и обособленные от других активов.

Инвестиционный портфель формируется управляющей компанией в соответствии с инвестиционной декларацией, являющейся неотъемлемой частью договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений, и дополнительными ограничениями, установленными Правительством Российской Федерации.

«Молчуны» (обиходное выражение, не закрепленное в законодательстве) – граждане, не воспользовавшиеся правом выбрать для управления своими пенсионными накоплениями государственную или частную управляющую компанию либо негосударственный пенсионный фонд. Средства этих граждан по умолчанию инвестируются в составе расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании.

Наследование пенсионных накоплений
Накопительная пенсия не наследуется по законам наследования, а передается правопреемникам умершего гражданина.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – коммерческая организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное, а также обязательное пенсионное страхование.
На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе:

деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;
деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию.

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет:

сумм страховых взносов работодателя на накопительную пенсию сотрудника в рамках обязательного пенсионного страхования;
сумм дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, в том числе в рамках Программы государственного софинансирования (от самого гражданина, государства и работодателя);
средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительную пенсию;
инвестиционного дохода, полученного в результате инвестирования указанных выше сумм.

Правопреемство пенсионных накоплений
Правопреемники могут получить средства пенсионных накоплений умершего гражданина, учтенные на его ИЛС, в случае, если смерть гражданина наступила до назначения ему накопительной пенсии или до перерасчета размера этой пенсии с учетом дополнительных пенсионных накоплений. Правопреемниками признаются лица, указанные в заявлении гражданина о распределении средств пенсионных накоплений (договоре об обязательном пенсионном страховании, заключенном застрахованным лицом с негосударственным пенсионным фондом). Это заявление подается в Пенсионный фонд Российской Федерации (либо в НПФ). В отсутствие указанного заявления (договора) правопреемниками признаются родственники умершего гражданина, которым выплата средств пенсионных накоплений производится независимо от возраста и состояния трудоспособности в следующей последовательности:

в первую очередь – детям, в том числе усыновленным, супругу и родителям (усыновителям);
во вторую очередь – братьям, сестрам, дедушкам, бабушкам и внукам. Для того чтобы получить эти средства, правопреемники должны обратиться с заявлением в территориальное отделение Пенсионного фонда в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного лица.

Управляющая компания, отобранная по конкурсу (в обиходе – частная управляющая компания, ЧУК) – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Отобрана по конкурсу для осуществления инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных ей в доверительное управление Пенсионным фондом Российской Федерации в соответствии с заявлениями граждан о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании).
Осуществлять доверительное управление средствами пенсионных накоплений имеют право только те управляющие компании, с которыми ПФР заключил договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений.
Неотъемлемой частью договора доверительного управления является инвестиционная декларация управляющей компании, которая устанавливает цель инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных ей ПФР, инвестиционную политику управляющей компании, а также состав и структуру ее инвестиционного портфеля.
Управляющая компания вправе предложить несколько инвестиционных портфелей. По каждому инвестиционному портфелю ПФР заключает с управляющей компанией отдельный договор доверительного управления.
Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц – разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности. Доходы от инвестирования средств пенсионных накоплений не являются собственностью управляющей компании, а относятся на прирост средств, переданных ей в доверительное управление.

Пенсия — время возможностей!

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Накопительное пенсионное страхование жизни

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Достойное дополнение к основной пенсии, размер которого определяете вы сами

Страхование жизни и здоровья на протяжении всего срока действия программы

Пенсионные выплаты даже при наступлении страхового случая в период действия договора страхования

Достойный уровень жизни на пенсии обеспечен даже при наступлении страхового случая

Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет

Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы

Налоговый орган осуществляет возврат денежных средств в размере 13% от суммы оплаченных страховых взносов, но не превышающих 120 000 рублей. Таким образом, при оплате взносов в большем размере расчет суммы налогового вычета в любом случае будет производится от суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Как это работает?

Вы определяете желаемую сумму накоплений и срок действия программы

Выбираете оптимальный размер и периодичность взносов

По окончании срока действия программы страховая компания выплачивает вам ренту в размере и с периодичностью, установленными при заключении договора страхования, или производит выплату всей суммы единоразово

Пример работы программы

В примере описан принцип работы дополнительных программ: 1. Страхование на случай частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.); 2. Освобождение от уплаты страховых взносов по причине частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.). Полный перечень рисков и возможность их комбинирования по программе Вы можете уточнить у сотрудника страховой компании.

о т 18 до 55 лет на дату начала страхования и от 45 до 70 на дату окончания накопительного периода

Ежегодно / раз в полугодие / ежеквартально / единовременно

от 5 000 в рассрочку
от 60 000 единовременно

дожитие Застрахованного до даты пенсионной выплаты;
смерть Застрахованного в накопительном периоде.

Варианты страховых выплат:

пожизненная пенсия ( без возможности установления гарантированного периода);
выплата гарантированного фонда единовременно.

Дополнительно в зависимости от выбранной программы:

освобождение от уплаты страховых взносов ( инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни). Страховая сумма по данному риску равна сумме взносов по основной программе за весь срок страхования;
страхование на случай инвалидности. Инвалидность I или II гр. в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой выплаты:

2 гр. – 85% СС по данному риску равна размеру гарантированного фонда, сформированного на дату начала выплаты пенсии, но не более 10 млн рублей .

П о риску «у ход из жизни» – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ, по остальным рискам – сам Застрахованный

Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки.

Территория действия страховой защиты: весь мир, за исключением зон военных действий и конфликтов.

Ответы на вопросы

Необходимы ли результаты медицинского осмотра Застрахованного для заключения программы?

Это зависит от рисков и размера страхового покрытия. Уточнить необходимость медосмотра Вы можете у сотрудника страховой компании

Что произойдет, если перестать платить взносы по программе?

Страховая компания направит напоминание о необходимости внести очередной взнос по программе. В случае, если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, обозначенного в договоре, действие договора будет приостановлено. После оплаты взноса в Страхователь в праве восстановить действие страхования с согласия Страховщика. В случае задержки оплаты более чем на 60 дней договор может считаться расторгнутым по инициативе Страхователя.

Можно ли забрать взносы до окончания действия программы?

В случае досрочного расторжения программы договором предусмотрены выкупные суммы

Что такое выкупная сумма?

Это та часть внесенных Страхователем средств, которые страховая компания готова выплатить Страхователю, в силу каких-либо обстоятельств не желающему продолжать договор страхования

© 2019, Официальный сайт ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования:
СЖ 3823, СЛ 3823 от 01.10.2015

Страница изменена 20.04.2020, 15:15

Версия для слабовидящих

В соответствии с Законом РФ №323 статья 22, пациент имеет право получить любую информацию о своем здоровье. Вам необходимо обратиться в медицинское учреждение с письменной просьбой выдать требуемый документ.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» может подготовить запрос в случае необходимости, срок получения ответа может занимать от 1 до 3 месяцев. Так же, медицинское учреждение вправе отказать компании в выдаче медицинской документации, ссылаясь на закон о Врачебной тайне.

Для более детальной консультации, просим Вас связаться с нами по телефону 8-800-100-50-41 (для региональных городов); 8-495-921-32-23 (для клиентов Москвы и Московской области).

Все документы, на основании которых было принято решение, должны храниться в компании и не могут быть возвращены заявителю.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществляет свою деятельность в строгом соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Приказом Федеральной службы по Финансовым рынкам от 06.03.2013 №13-16/пз-н «Об утверждении перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обязано хранить документы, подтверждающие требования страхователей (выгодоприобретателей) о страховых выплатах (выкупных суммах) и принятие решений об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о страховых выплатах (выкупных суммах).

Читайте также: