Вопрос по пенсионным вкладам

С 2021 года граждане, у которых на вкладах в российских банках находится сумма свыше 1 миллиона рублей, будут обязаны уплачивать новый налог. Теперь полученный процентный доход будет облагаться НДФЛ по ставке 13%. Обязанность по уплате такого налога предусмотрена законом № 102-ФЗ от 01.04.2020 г. и распространяется в том числе и на пенсионеров. Самостоятельно подавать декларацию в Федеральную налоговую службу (ФНС) не придется — отчитываться об имеющихся вкладах и выплаченных процентах будут сами банки. При расчете налога не будут учитывать полученные доходы по рублевых счетам, ставка по которым в течение всего года не превышала 1% годовых. В частности, из расчета исключаются зарплатные счета граждан.

При этом в Госдуме неоднократно отмечали, что порядок взимания налога на вклады более 1 млн руб. может быть скорректирован. В частности, может увеличиться сумма депозита, подлежащая налогообложению, а также предусмотрены льготы для пенсионеров, вплоть до полного освобождения от уплаты такого вида налога.

Как рассчитать налог с процентов по вкладам от 1 млн руб.

Начиная с 1 января 2021 года, все российские банки будут передавать в ФНС информацию об открытых депозитах и выплаченных по ним процентах. Налоговая служба просуммирует все имеющиеся у гражданина вклады, и если общая сумма превысит 1 миллион рублей, рассчитает и начислит 13% НДФЛ на полученный процентный доход.

Расчет будут производить по следующей схеме:

    Сначала рассчитают доход, полученный гражданином в совокупности по всем вкладам в российских банках. Расчетным периодом является 1 календарный год. Если проценты выплачивались по валютному счету, их пересчитают в рублях по курсу ЦБ, установленному на дату фактического получения дохода.

Затем рассчитают величину необлагаемого процентного дохода. Он рассчитывается как произведение 1 млн руб. на ключевую ставку ЦБ по состоянию на 1 января того года, в котором гражданин получил доход.

  • Если общая сумма полученного процентного дохода не превысит необлагаемую величину, тогда налог начислен не будет.
  • Если же сумма дохода будет больше необлагаемой величины, придется заплатить 13% НДФЛ с суммы превышения.

Самостоятельно рассчитывать налог не придется — это сделает ФНС. Гражданину поступит налоговое уведомление, которое и нужно будет оплатить (точно такое же, как присылают для оплаты земельного, транспортного и других видов налогов). Оплату нужно будет осуществить в срок до 1 декабря года, следующего за расчетным. К примеру, налог на доход по вкладам, полученный в течение 2021 года, нужно будет оплатить в срок до 1 декабря 2022 года.

Пример расчета

У пенсионера имеется вклад в банке 1,2 млн руб. под 6% годовых. Ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января того года, в котором пенсионер получит проценты по депозиту, составляет 4,25%.

За год пенсионер получит доход в размере 1 200 000 × 6% = 72 000 руб. Необлагаемая величина дохода составит 1 000 000 × 4,25% = 42 500 руб. Полученный пенсионером доход превышает необлагаемую базу, поэтому ему начислят НДФЛ по ставке 13% на сумму превышения. Пенсионеру необходимо будет заплатить (72 000 — 42 500) × 13% = 3835 руб.


Освободят ли пенсионеров от налога по вкладам

Уже в марте 2020 года, когда Президент В. Путин объявил о введении налога на вклады свыше 1 млн руб., банки столкнулись с массовым закрытием депозитов. На такое развитие событий отреагировали в Госдуме. Депутаты призвали не торопиться с закрытием вкладов, отметив, что до применения нового налогового режима еще есть время для внесения изменений. В частности, озвучивались предложения по освобождению пенсионеров от уплаты налога на вклады.

  • В Комитете Госдумы по труду, соц. политике и делам ветеранов сообщили, что предложат льготы по налогообложению для пожилых граждан. Правда, какие именно льготы будут предложены, не сообщалось.
  • Глава фракции «Справедливая Россия» в Госдуме Сергей Миронов тоже заявил о возможной корректировке законодательства. В частности, предложил начислять НДФЛ на проценты по вкладам от 1,4 млн рублей, а пенсионеров вовсе освободить от его уплаты.

Единственным законопроектом, внесенным на рассмотрение в Госдуму, был проект об увеличении суммы, подлежащей налогообложению — с 1 до 5 млн руб. В пояснительной записке к проекту указано, что такое изменение приведет к освобождению от уплаты налога многих пенсионеров и предпенсионеров, которые на протяжении длительного времени копили «на старость» и теперь получают небольшую прибавку к пенсии в виде процентов по депозиту. К законопроекту подготовлен отрицательный отзыв Правительства. Кабмин указал в Заключении, что предложенные изменения приведут к сокращению поступлений сумм НДФЛ, в связи с чем не поддержал законопроект. 27 октября 2020 г. законопроект отклонили в первом чтении ГД.

Краткое содержание:


Обновление налогового законодательства в 2021 году оставило много вопросов среди рядовых граждан, которые так и не смогли окончательно разобраться в том, будут ли пенсионеры платить налог на проценты по вкладам или их эта участь обойдет стороной. Актуальности теме добавляет тот факт, что внесение пенсионеров в список льготных категорий поднималось, но окончательного решения широкая публика так и не услышала.

Кто будет платить налог на проценты по депозитам

Владимир Путин лично сообщил о том, что физическим лицам придется смириться с новым видом налога. Он распространяется на граждан, которые имеют депозиты или хранят облигации. Согласно президентскому предписанию, сумма налоговой составляющей равняется 13% от получаемых доходов с вклада или закрепленных инвестиций в рамках работы на рынке ценных бумаг. Новшество затронет только интересы тех, чья доходная статья по заданному параметру перевалит за отметку в миллион рублей.


Не успели члены правительства официально разъяснить, каким конкретно образом будет вестись взятие налогов, как россияне впопыхах бросились в банковские организации. Многие рядовые граждане на фоне панических настроений намеренно снимали депозиты, даже если приходилось разрывать долгосрочные договоры, теряя при этом часть прибыли. Повлияло на эту тенденцию и то, что ставки по вкладам стали падать на фоне пандемии коронавируса. Все вместе это сыграло злую шутку с отечественной банковской системой.

Сергей Миронов из «Справедливой России» призвал население не поддаваться панике. Все равно отыскать настолько же простой в понимании инструмент для получения пассивного дохода – задача не из самых простых. Основная проблема крылась в том, что люди по собственному незнанию решили, что налог будут взимать, если тело вклада составляет от 1 млн рублей и больше. В действительности в пользу государства деньги будут переводить только в случае, если на такую сумму потянет депозитный доход. В реальности подходящих под такие стандарты депозитов в стране не так уж и много.

Будут ли пенсионеры облагаться депозитным налогом

Некоторые россияне решили перехитрить систему, разбрасывая сумму на несколько отдельных вкладов, и помещая средства в разные банки. Законодатели предупредили, что такой номер не пройдет. Все равно система отыщет все депозиты вне зависимости от банковской организации, потом объединит их и посчитает прибыль.

На фоне ряда непонятных рядовому населения нюансов чиновники рассматривали различные дополнения к плану. В «Справедливой России» не исключали поднять планку с миллиона до 1,4 млн рублей.


Отдельно рассматривался вопрос освобождения от налоговой ноши людей пенсионного возраста. В комитете по финансовому рынку не исключали такой возможности на стадии обсуждения улучшений готовящегося к принятию закона. Официального одобрения по освобождению пожилых клиентов банков от налогов не поступало, что заставляет пенсионеров ожидать поступления дополнительной информации в ближайшем будущем.

Новшества по вкладам, вступающие в силу с 2021 года


Эксперты предупредили, что в налоговой базе не станут учитывать проценты по депозитам в рублях, если речь идет об остатке на счету. Правило касается ставок, которые в период налогового действия не повышались больше, чем на 1%. На практике это означает, что освобождение получили:

текущие счета;

карточные счета;

вклады до востребования.

В случае с валютным вкладом потребуется конвертация в рубли. За основу калькуляции будут брать курс от Центробанка с учетом показателя на день фактического получения дохода.

Выход на пенсию – важное событие в жизни. После непрерывной работы в течение нескольких десятков лет большинству людей удается скопить некоторое количество денежных средств. Такой капитал нужно сохранить, а еще лучше преумножить. В этом готовы помочь коммерческие банки, которые создают особые финансовые продукты – пенсионные вклады.

Помните, хранить деньги дома не только невыгодно, но и опасно. Подробнее об этом расскажем ниже. Намного надежнее открыть депозит в одном из финансово-кредитных учреждений.


Определение и особенности

Вклад для пенсионеров представляет собой денежную сумму, переданную банку вышедшим на заслуженный отдых клиентом в целях извлечения дохода в соответствии с указанной в договоре процентной ставке.

Естественно, подобные финансовые продукты обладают особыми, наиболее выгодными условиями. Это легко объяснить. В условиях высокой конкуренции банкам нужно выделить их из списка остальных депозитов, чтобы привлечь пенсионеров, которые желают разместить сбережения.

Давайте перечислим особенности, которые присущи рассматриваемым вкладам.

  • Минимальный размер суммы, необходимой для подписания договора и открытия депозита. У многих пенсионеров нет возможности сразу передать финансово-кредитному учреждению большое количество денег. В банках понимают это, поэтому для рассматриваемых вкладов нижний порог входа составляет 1–5 тысяч рублей.
  • Хорошие проценты. Это стандартная практика для финансово-кредитных учреждений России. Банки разрабатывают условия по вкладам для пенсионеров с высоким процентом. Это особенно заметно, если сравнить подобные продукты с депозитами для обычных категорий клиентов. Процентные ставки для пожилых людей выше на 0,5–1%.
  • Срок, на который заключается договор, составляет 1–3 года. Кроме того, предусмотрена возможность автоматической пролонгации (продления) соглашения. Пенсионерам удобно, что для этого не нужно приезжать в банк лично.
  • Стандартная практика для подобных вкладов состоит в ежемесячной выплате процентов. Происходит это путем зачисления полученного дохода на отдельный банковский счет. Вкладчику-пенсионеру сотрудники финансово-кредитного учреждения для удобства распоряжения этими деньгами могут предложить оформить дебетовую или кредитную карту, которая отличается бесплатным выпуском и обслуживанием в течение 1–2 лет.

Преимущество банковского вклада

Пенсионеры являются доверчивыми людьми, поэтому домашнее хранение денег для них опасно. Особенно это актуально для одиноких пожилых людей или семейных пар, живущих отдельно от детей.

Именно пенсионеры часто становятся жертвами аферистов и мошенников. Под благовидными предлогами они проникают в квартиры к пожилым людям. Такие авантюристы действуют по нескольким схемам. Стандартный ход – представиться сотрудником пенсионного фонда или службы опеки.

Мошенники знают, в каких местах хранятся сбережения. Дальнейшие действия являются делом преступной техники. Таким образом деньги, которые человек копил всю жизнь, теряются в одно мгновение.

Существует и другая проблема, не связанная с мошенничеством. Денежные средства, хранимые в домашних условиях, постоянно обесцениваются инфляцией.

Хранение пенсионных сбережений в банках гораздо надежнее, нежели дома. У подобного подхода есть несколько преимуществ.

  • Вложенные под проценты деньги защищены от злоумышленников и инфляции.
  • Государственная система страхования вкладов надежно защищает инвестированные сбережения.
  • Лежащие в банке средства приносят пенсионеру дополнительный пассивный доход.

Существующие разновидности

Пенсионные депозиты бывают нескольких типов. Они отличаются по условиям подписываемого договора и помогают клиенту решать разные задачи. На сегодня пенсионер в финансово-кредитных учреждениях может открыть:

  • срочные;
  • накопительные;
  • вклады до востребования.

Давайте рассмотрим каждый из названных банковских продуктов более подробно.

Срочные пенсионные депозиты с максимальными процентами. Такой вклад помогает пенсионеру приумножать сбережения. Однако есть у него и минусы. Досрочное снятие денег грозит потерей начисленного дохода. Если пенсионер неуверен, что инвестируемые в банк средства не понадобятся ему до окончания срока договора, нужно выбирать депозит с неснижаемым остатком. В этом случае клиент получает возможность снимать деньги сверх указанной в соглашении суммы.


Пенсионный накопительный вклад позволит клиенту накапливать средства для совершения дорогостоящих покупок. К примеру, для приобретения туристических поездок, оплаты лечения в санатории или доме отдыха и так далее. Некоторые пенсионеры рассматривают такие депозиты, как заначку на черный день. Подобные вклады отличаются возможностью пополнения.

Депозиты до востребования дают полную свободу в распоряжении средствами. Пенсионер в состоянии в любой день прийти в банк и забрать вложенные деньги. Основной недостаток такого финансового продукта мизерная процентная ставка.

Документы для открытия

Рассматриваемые депозиты создаются банками исключительно для пенсионеров. Эта особенность не могла не сказаться на перечне документов, которые необходимо предоставить сотруднику финансово-кредитного учреждения перед заключением договора. Итак, для открытия такого вклада клиента обязательно попросят предъявить:

  • общегражданский паспорт;
  • пенсионное удостоверение.

В соответствии с законодательством Российской Федерации пенсию лицу назначают по трем основаниям: по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца. Как правило, банки не делают для себя различий между указанными категориями граждан. Однако конкретный пенсионный депозит может иметь особые условия, которые можно уточнить у сотрудника финансово-кредитной организации.

В отдельных случаях для открытия рассматриваемого вклада клиента просят предоставить СНИЛС или ИНН.

Кроме того, банки при работе с пенсионерами освоили такую хитрость. Финансово-кредитное учреждение разрабатывает вклад, имеющий выгодный процент и другие привлекательные условия. Однако, чтобы открыть его, клиента попросят написать заявление о получении пенсии именно в этом банке.

Выбор подходящего депозита

Не каждое финансово-кредитное учреждение на рынке имеет предложения по вкладам для пенсионеров. При этом крупные банки работают с рассматриваемой группой граждан. Однако не нужно торопиться заключать договор с ближайшим финансово-кредитным учреждением. Потратьте время на сравнение условий по актуальным депозитам и выбирайте самый выгодный.

Принимайте в расчет процентную ставку, срок заключения договора, возможность пополнения депозита и частичного снятия денежных средств без потери дохода, наличие капитализации процентов.

При выборе вклада не ориентируйтесь на статьи интернет-сайтов. Дело в том, что банковская сфера очень динамична. Финансово-кредитные учреждения постоянно создают новые продукты для пенсионеров и корректируют условия существующих. Сайтам сложно угнаться за появляющимися новинками и своевременно обновлять информацию. Таким образом, читая обзоры по наиболее выгодным пенсионным вкладам, человек рискует получить устаревшие сведения.

Гораздо надежнее выбрать несколько крупных банков, позвонить в них и собрать действительно актуальную информацию.

Если вы пенсионер и хотите умножить свои сбережения, открыв вклад «Пенсионный плюс» Сбербанка России, условия в 2020 году по этому специальному предложению можно узнать из данной статьи.

Что такое вклад «Пенсионный плюс» Сбербанка России. Условия и преимущества перед другими депозитами

Вклад «Пенсионный плюс» в Сбербанке на 2020 год является единственной депозитарной программой, которая доступна исключительно получателям пенсии.

Главным условием участия в ней является наличие социальной карточки Сбербанка, на которую перечисляются пенсионные доходы, или пенсионного удостоверения. Каковы особенности и преимущества этого вида вклада?

  • Денежные средства принимаются только в рублях.
  • Большая часть предложений российских банков предназначена для состоятельных людей, минимальные суммы вкладов варьируются от десятков до сотен тысяч рублей. Этим же депозитом может воспользоваться любой пенсионер — его наименьший размер равен 1 рублю.
  • Срок заключения договора составляет 3 года, по их истечению он автоматически пролонгируется.
  • Вносить на счет дополнительные средства можно в любой сумме неограниченное количество раз.
  • Процентная ставка в 2020 году составляет 3,5%.
  • Пусть данный вклад не так выгоден, как предложения с высоким процентом, зато средства со счета можно снимать в любой момент вплоть до неснижаемого остатка в 1 рубль без каких-либо штрафных санкций.

Как начисляют проценты на вклад

Гражданам, открывавшим «Пенсионный плюс» вклад в Сбербанке, проценты 2020 года поступают на счет один раз в три месяца из расчета 3,5% годовых.

Вариативная шкала ставок отсутствует, так что доходность не зависит от суммы вклада или периодичности его пополнения. Начисленный доход капитализируется, то есть денежные средства поступают на счет самого депозита, и в следующем расчетном периоде процент рассчитывается от общей его суммы. С учетом капитализации изначальная доходность увеличивается до 3,67%.

Для удобного планирования на сайте Сбербанка имеется калькулятор по данному депозиту (http://www.sberbank.ru/ru/person/pensioner/multiply/pension_plus_pensioner/pension_plus). В нем можно указать любую комбинацию параметров: начальную сумму, периодичность пополнения и снятия, неснижаемый остаток. Далее программа автоматически рассчитает для вас проценты по вкладу.

Многих интересует, как начисляют доход, и начисляют ли вообще, если в определенный трехмесячный период с депозита были сняты средства? Некоторые депозитарные предложения предусматривают в таких случаях потерю процентов. В условиях этого вклада подобных штрафов нет: проценты будут начислены исходя из фактической суммы, находящейся на счету.

Как открыть этот вклад в Сбербанке. Что нужно для этого


Открыть пенсионный депозит довольно просто. Если у вас уже имеется карта Сбербанка, на которую поступает пенсия, сделать этом можно в любом банкомате, онлайн через интернет или используя мобильное приложение. Последние два способа действуют только при условии подключения услуги «Мобильный банк» с даты активизации опции. Также можно и лично посетить любой из банковских офисов.

Если карты у вас нет, то оформить договор можно только при личном посещении. Вот пошаговая инструкция:

  1. Выберите наиболее удобно расположенное к вам отделение Сбербанка.
  2. Обязательно возьмите с собой два документа: паспорт и пенсионное удостоверение, предъявите их банковскому консультанту. Он подробно расскажет вам об условиях и распечатает договор в двух экземплярах (первый остается вам, второй будет храниться в банке).
  3. К депозиту вам предложат оформить пластиковую карту, не отказывайтесь, это очень удобно. По желанию может быть оформлена и сберкнижка, некоторые пенсионеры предпочитают именно этот вариант.
  4. Последний шаг — внесение нужной суммы средств на счет. Сделать это можно в кассе, через банкомат или перечислить иным способом.

Что такое услуга «Копилка» на депозите «Пенсионный плюс». Что она дает и как отключить ее при необходимости

Проценты по вкладу «Пенсионный плюс» Сбербанка России — неплохое подспорье для накопления средств на крупную покупку, отдых или лечение. Но кроме процентного дохода вкладчикам Сбербанка предлагаются и другие способы увеличить свои сбережения.

Один из них — услуга «Копилка». Данная опция позволяет автоматически перечислять средства с текущего счета вашей карты на счет банковского вклада. Как это работает:

  1. Во-первых, вы можете задать регулярное перечисление определенной суммы раз в месяц, квартал, или с любой другой периодичностью.
  2. Второй вариант: копилкабудет пополняться на заданный вами процент от любых доходов, поступивших на карту.
  3. Последний вариант тоже отправит в копилку установленный процент, но уже от расходов.

Подключение данной услуги возможно при личном посещении офиса с картой и паспортом, через Сбербанк Онлайн, либо с помощью звонка на горячую линию Контактного Центра. Отключить копилку при необходимости можно аналогичным образом. Более подробно об отключении копилки можно почитать на следующей странице.

Подводим итоги


Данный вклад — очень удобный способ сохранить и приумножить накопления для лиц пенсионного возраста. Пусть процентная ставка по нему и не самая высокая, но это сполна окупается простотой открытия и удобством использования вклада.

Минимальная сумма для открытия в 1 рубль позволяет открыть вклад абсолютно любому желающему, а услуга «Копилка» дает возможность регулярно пополнять счет в автоматическом режиме. «Пенсионный плюс» — одно из лучших предложений для пенсионеров на рынке!

Существуют негосударственные пенсионные фонды. Насколько я понимаю, некоторые не только управляют накопительной частью пенсии, но и позволяют самостоятельно отчислять дополнительные взносы на индивидуальный пенсионный план. Например, такой НПФ есть у Сбербанка.

Есть ли смысл ими пользоваться и что лучше: откладывать деньги на вклад или отчислять в НПФ? Какие НПФ выгоднее?

Александр, скорее всего, вы сравниваете вклады и программы негосударственного пенсионного обеспечения, которые предлагают НПФ. Действительно, такие индивидуальные пенсионные планы можно использовать в качестве инструмента сбережений. Стоит или не стоит этого делать — зависит от целей и сроков инвестирования, а также от вашего возраста.


Что такое НПО

Как устроено негосударственное пенсионное обеспечение, мы уже писали ранее. Кратко напомню основные моменты.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) существуют в России более 20 лет. Большую часть этого времени их использовали крупные компании для своих работников в качестве элемента социального пакета. Работодатель софинансировал такую программу, это позволяло работнику получать увеличенную пенсию после того, как он отработал в компании определенное количество лет.

Сейчас, весной 2019 года, ведущие НПФ предлагают самостоятельно формировать свою будущую пенсию с помощью НПО. Обычно такие программы называют индивидуальным пенсионным планом.


Чаще всего НПО представляют как долгосрочные накопительные программы на пять и более лет. Основная идея: вы делаете регулярные взносы, НПФ их инвестирует в российские ценные бумаги и зарабатывает вам доход, а через много лет вы получите негосударственную пенсию. А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год. Это тоже увеличивает ваш доход. Но есть нюансы, которые надо учитывать.

Я сравню вклады и НПО, чтобы рассказать о преимуществах и недостатках каждого варианта.

Срок инвестирования

Срок вклада определяете вы сами. Чаще всего клиенты оформляют вклады в пределах одного года, хотя некоторые банки предлагают депозиты и на более долгие сроки.

С НПО фактический срок инвестирования зависит от вашего возраста. Негосударственную пенсию начнут выплачивать только тогда, когда вы получите право на получение государственной пенсии, неважно какой: по старости, инвалидности или потере кормильца.

Например, мне сейчас 33 года. Если я заключу договор НПО, негосударственную пенсию смогу получить только через 32 года, когда мне исполнится 65 лет. Или не смогу, поскольку за столь долгий срок все может измениться. У меня нет уверенности в том, что в 2051 году нужный мне НПФ будет существовать и выплачивать мне пенсию. Мой единственный способ претендовать на выплаты раньше — это назначение государственной пенсии по инвалидности или потере кормильца.

Пополнение и частичное изъятие средств

Можно ли будет пополнять или изымать вклад — зависит от условий конкретного банка. Бывают вклады с разными опциями: с возможностью пополнения, частичного изъятия — или вообще без них.

С НПО пополнение возможно, частичное изъятие — нет. Условия пополнения в разных НПФ могут отличаться: где-то дополнительные взносы обязательны, где-то — полностью добровольны.


Досрочное расторжение и изъятие средств

Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.

По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.

Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:

  1. Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
  2. Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.
  3. Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.

Налоговые вычеты

За оформление депозита в банке никаких налоговых вычетов не полагается.

По НПО вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы ваших взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. То есть вам вернут максимум 15 600 рублей. Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор НПО, вычет придется вернуть.


Доходность

На вкладе размер процентной ставки фиксирован. Меньше вы не получите, но и больше тоже. Средняя ставка на апрель 2019 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.

С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая. В отдельные годы может вообще не быть прибыли. Перечень активов, в которых НПФ могут размещать средства клиентов, ограничен законодательно. С одной стороны, это повышает сохранность средств: НПФ не сможет вложить ваши деньги, например, в криптовалюту и потерять их. С другой стороны, доходность в этом случае получается ниже.

Вывод такой: доходность НПО сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.


Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года

Выплата дохода

По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.

С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.

Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.

Налогообложение дохода

Вклады не подлежат налогообложению до тех пор, пока ставка по депозиту не превысит ключевую ставку ЦБ на 5%. Актуальный размер ставки всегда указан на сайте ЦБ.

На апрель 2019 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. До тех пор, пока ставка по депозиту не превысит 12,75% годовых, налога не будет.

НПО зависит от срока получения дохода. Если договор НПО расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.

Государственные гарантии

Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ. Страхование распространяется и на проценты по вкладам. Если у банка отзовут лицензию, через две недели вы сможете обратиться за компенсацией.

С НПО государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.

Юридические преимущества

НПО не имущество. Поэтому средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.

Программы НПО подходят для госслужащих, так как подразумевают инвестиции только в российские ценные бумаги, исключают конфликт интересов и не подлежат декларированию.

Какой НПФ выбрать для оформления НПО

О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:

  1. Лицензия ЦБ.
  2. Рейтинги: самые надежные фонды обладают заветными буквами ААА.
  3. Срок работы фонда: лучше, если НПФ основан до 2005 года или он правопреемник таких фондов.
  4. Размер: чем крупнее, тем лучше. В идеале — входит в топ-10.

С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.


Вот так выглядит основная информация о НПФ «Газфонд пенсионные накопления» на сайте ЦБ

Что выбрать в итоге

На мой взгляд, использовать программы НПО в качестве альтернативы вкладам не стоит. Доходность их сопоставима с депозитами, при этом не гарантирована и может облагаться налогами. Сроки получения дохода отдаленные и увязаны на назначении государственной пенсии. Государственного страхования взносов не предусмотрено, а при досрочном расторжении можно потерять часть средств.

Тем не менее НПО может быть интересно отдельным категориям граждан.


Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти. Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.

Во-вторых, госслужащим, которые могут инвестировать только в рамках, установленных законодательством. НПО для них тоже подходит.

В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном. Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали.

И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.

Если вы относитесь к одной из этих категорий, присмотритесь к НПО более внимательно. Но обязательно учтите все особенности этих программ, о которых я написал выше.


Когда будете оформлять НПО, выбирайте НПФ в первую очередь по критерию надежности. Выплаты негосударственной пенсии будут через много лет, а государственного страхования взносов не предусмотрено. Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Кто может открыть пенсионный вклад в банке?

Отличительные особенности пенсионных вкладов

Виды вкладов для пенсионеров

Обычно банки предлагают пенсионерам один или два основных вида пенсионных вкладов. Наибольшее количество вкладов для пенсионеров традиционно предлагает Сбербанк России - 5 вкладов. Вклады для пенсионеров бывают:


  • Срочные пенсионные вклады – с конкретным сроком вложения для накопления сбережений и процентов;
  • Вклады Онлайн - оформляемые удалённо.
  • Пенсионные до «востребования» – это вклады для расчетов, для безналичных перечислений, для получения различных пособий и их использования в течении всего периода вложения.

Так, отдельные банки предлагают текущие пенсионные вклады (до востребования), которые удобны для ежедневного использования. Такой пенсионный вклад можно пополнять в любое время и на любую сумму, снимать необходимые средства, проводить регулярные платежи (коммунальные и др.), при этом процентная ставка по вкладу остается прежней.

Вклады пенсионеров для зачисления пенсий

Приведу несколько банков, которые предлагают вкладчикам пенсионные вклады (срочные или текущие до востребования) для зачисления пенсий и других безналичных перечислений и из последующего расходования до размера не снижаемого остатка:

Процентные ставки по вкладам для пенсионеров отдельных банков

* Процентные ставки банки могут изменить.

Порядок открытия пенсионного вклада

О рисках при длительном сроке пенсионного вклада

Сегодня нет риска потери вклада, так как практически все вклады в размере до 700 т.р. застрахованы государством в соответствии с
Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Поэтому можно смело выбирать любой банк России, условия которого Вас устроят. Но при этом, сумма всех вкладов с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать 700 тыс. руб.

А если Вы предполагаете размещение своих сбережений только на длительные сроки, то лучше минимизировать риски потери пенсионных вкладов при неожиданном закрытии или банкротстве выбранного банка. Для этого случая пенсионные вклады лучше размещать в нескольких банках. И обязательно это нужно делать тогда, когда сбережения с процентами могут превысить 700 000 рублей, так как гарантия возвратности средств через Систему обязательного страхования вкладов, определенная Центральным банком России, составляет в пределах этой суммы для каждого банка в каждом банке.

О сберегательных книжках при оформлении вкладов для пенсионеров

Заключение

Размещение средств на пенсионные вклады банков, это доступный всем и самый простой способ получать дополнительные доходы. За год или два до выхода на пенсию начинаете ежемесячно откладывать на сберкнижку небольшие суммы денег (например, от 1000 до 2000 руб.), а после оформления пенсии, накопленные средства размещаете на пенсионные вклады в выбранный Коммерческий банк, с целью получения дополнительных доходов в виде процентов по вкладам. К сожалению, далеко не все банки предлагают пенсионные вклад. И если предлагаемые условия по пенсионным вкладам Сбербанка России вас не удовлетворили, то поищите сайты банков вашего города в Интернете. На сайтах вы сможете познакомиться со свежими данными по процентным ставкам пенсионных вкладов банка и выбрать банки, которые посетите. Вы можете посетить все выбранные банки, а можете остановить своё исследование на том банке, в котором было самое приятное первое впечатление от комфортности обслуживания. Обычно первое впечатление о комфортности обслуживания в банке никогда не подводит человека, прислушайтесь к нему. Но не забудьте задать вопросы консультантам: о видах и выгодах пенсионных вкладов их банка, условиях оформления и т.д. И только после этого делайте свой выбор банка и вида пенсионного вклада. Удачи Вам в финансовых делах.


Корректировка материала произведена 09.10.2014


Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Люди преклонного возраста бережно относятся к каждому рублю и стараются наилучшим образом распорядиться сбережениями. Банки идут им навстречу и предлагают специальные условия по размещению средств. Об особенностях вкладов для пенсионеров расскажем в этой статье.

Особенности вкладов для пенсионеров

Для пенсионеров банки предлагают две группы программ по размещению средств. К первой относятся специальные продукты, которые могут оформить только те, кто получает пенсию; ко второй – предложения «для всех» с особыми условиями (бонусами) для клиентов-пенсионеров.

Пенсионные программы могут предусматривать (по отдельности или в комплексе):

  • повышенный уровень доходности;
  • мягкие требования к минимальной сумме вклада (зачастую от 1 руб.);
  • гибкие условия по распоряжению средствами (возможность пополнения и снятия);
  • возможность выбора схемы начисления и выплаты процентов (регулярно или в конце срока, с капитализацией или без).

Разумеется, пенсионеры могут воспользоваться и продуктами, которые оформляются на общих основаниях, если их условия окажутся подходящими.

Пенсионные программы

Вклады для пенсионеров предлагают многие банки, в том числе Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие крупные, а также небольшие региональные финучреждения. А вот во втором по величине российском банке ВТБ такой программы нет.

  • минимальная сумма (неснижаемый остаток) – 1 руб.;
  • срок вклада – 3 года;
  • ставка – 3,5% годовых;
  • проценты начисляются ежеквартально и прибавляются к сумме вклада;
  • пополнение и снятие в пределах неснижаемого остатка – без ограничений по сумме и времени.

Такие условия соединяют в себе преимущества срочного вклада и вклада до востребования, поскольку клиент получает полную свободу в распоряжении денежными средствами. Процентная ставка сравнима со ставкой по другому вкладу Сбербанка – «Управляй».

  1. «Пенсионные сбережения» (процентная ставка – до 6,2%, без пополнения и снятия);
  2. «ГАЗФОНД Пенсионный» (до 5,6%, с пополнением);
  3. «Пенсионный доход» (4,6%, с пополнением и частичным снятием).

Вклад «Пенсионный доход» Газпромбанка аналогичен программе Сбербанка «Пенсионный-Плюс», но отличается меньшим сроком (1 год), более высокой доходностью и требованиями к размеру минимальной суммы (500 руб.).

Если же сравнивать условия по пенсионным программам Газпромбанка с условиями сберегательных, накопительных и управляемых вкладов, открываемых банком на общих основаниях, то они практически идентичны. Поэтому наличие таких программ можно считать маркетинговым ходом, направленным на привлечение дополнительных клиентов.

«Пенсионные» бонусы

Некоторые финучреждения предлагают программы, по которым деньги может разместить любой клиент, но для пенсионеров устанавливаются особые условия (бонусы). Пример – вклад Сбербанка «Сохраняй».

Процентные ставки по этому вкладу зависят от суммы вклада, сроков размещения средств и колеблются в диапазоне 3,55-4,2% годовых. Например, если деньги в сумме от 1 тыс. до 100 тыс. руб. размещаются на срок 181-365 дней, процентная ставка составит 3,9%. Если же сумма будет не менее 2 млн руб., ставка возрастёт до 4,2%.

Для пенсионеров же устанавливается максимальная ставка. Если пенсионер откроет вклад на минимально возможную сумму 1 тыс. руб. на срок 181-365 дней, то процентная ставка составит максимальные 4,2%.

Другой пример вклада с «пенсионными» бонусами – «Капитальный» Почта Банка. Если деньги размещаются на общих основаниях, то вкладчик может рассчитывать на доходность 5,9-6,2% годовых в зависимости от суммы и срока размещения средств. Для клиентов-пенсионеров ставка увеличивается на 0,25%.

Как оформить вклад

Оформление вкладов для пенсионеров имеет нюансы. Для размещения денег по специальной программе или на вкладе с «пенсионными» бонусами дополнительно потребуется пенсионное удостоверение (справка из ПФР).

Если вклад открывается для зачисления пенсии, то реквизиты его счёта пенсионер должен сообщить в территориальный орган ПФР.

Открывать вклад для пенсионеров, воспользоваться «пенсионными» бонусами или разместить деньги на общих основаниях – всё зависит от потребностей вкладчика. На особые преимущества по сравнению с обычными клиентами пенсионерам рассчитывать не стоит. Но даже незначительные льготы могут оказаться нелишними, а также поспособствовать поддержанию хорошего настроения и уверенности в завтрашнем дне.

Читайте также: