Как работает пенсионная система в сша

Одной из совершенных систем в пенсионном обеспечении мира является действующая система в Америке. Разработанная пенсионная программа кормит 47 млн. людей пенсионного возраста. В этой статье рассмотрим, в чем состоит особенность пенсионной системы США. Какой размер пенсионных выплат получают граждане Америки. Существуют ли проблемы у этой системы.

Особенности пенсионной системы США

Более 80 лет на территории США действует закон, благодаря которому люди преклонного возраста, получают социальные выплаты. В течение этого времени в закон вносились поправки и изменения, но суть оставалась та же. Сегодня основу всех выплат составляют накопления на добровольных началах. Люди, работающие частным образом, делают перечисления в негосударственные пенсионные организации.

Кроме того, каждый желающий имеет право на открытие своего личного счета в выбранных организациях. Таким образом, в федеральной программе, имеющей распределительный принцип, принимают участие почти все граждане страны.

Работники и работодатели выплачивают одинаковый налог, за счет которого формируются выплаты пенсионерам. Для уплаты налога установлена предельная сумма, при превышении которой налог не взимается.

Как формируется пенсия в США

Пенсионная система в Соединённых Штатах не отличается особой новизной по структуре.

Благодаря большому количеству фондов американцы при хорошей заработной плате в состоянии накопить себе 2-3 пенсии:

Частные пенсионные фонды – основаны на накоплении средств, имеют установленные выплаты и взносы, разделяются на 2 разновидности. С фиксированным размером пенсии, который не меняется и гарантированно будет выплачен пенсионеру. Его размер зависит от заработной платы и стажа работы в компании. Определённый размер пенсии не гарантирован, так как деньги на счёт вносит сам гражданин в любом количестве.
Государственные фонды формируются в результате отчислений работодателей и самих граждан, также государственных вложений.

Государственные пенсии

Выплачиваются от вашего SSN (Social Security Number), на который работодатель перечисляет 6,2% от вашего дохода. Если вы сами себя наняли (то бишь предприниматель), то вы платите 12,4% от дохода.

Ну и какая пенсия в США без выслуги лет? Правильно, никакая. Выплаты достаются только тем, кто отработал на благо государства минимум 10 лет. Именно за это время зарабатываются 40 кредитов, необходимых для получения выплат. То есть получается, что за один год зарабатываются 4 кредита, по 1 кредиту в 3 месяца. Ваши кредиты накапливаются на вашем счету, если вы не работаете временно — прекращаются, а при устройстве на новую работу возобновляются.

Негосударственные фонды

Эти деньги — ваши собственные, нажитые непосильным трудом, и вы решаете сколько их перечислять на ваш счет. Максимально можно перечислять 15% от зарплаты. Можете вообще ничего не перечислять. Самый распространенный негосударственный фонд — 401 (k), с которым имеют дело многие. Недостатки — деньги ваши заморожены на счету до вашей пенсии, и если захотите снять раньше — придется уплатить пени, которые составляют 30%.

Пенсия от работодателя

Пенсию от работодателей получают далеко не во всех компаниях. Чтобы её получать, нужно устраиваться только в крупные компании, которые предлагают бенефиты (по сути соц.пакет).

Размер пенсий в США

Средняя пенсия в США по состоянию на 2019-2020 год составляет около 1160 долларов (порядка 66 000 рублей). Однако выплаты могут сильно разниться в зависимости от штата, профессии пенсионера, его стажа и размера заработной платы.

Минимальную пенсию в США (300 долларов) получают лица, ни дня не проработавшие официально.
Граждане, успевшие хотя бы немного поработать легально, имеют право на ежемесячные выплаты в сумме 600 долларов.
Около 750 долларов получает большая часть простых рабочих со средним уровнем дохода.
На 1500 долларов могут рассчитывать высококвалифицированные специалисты, получавшие в своё время хорошие зарплаты.
Самой привилегированной группой американских пенсионеров считаются ветераны, военнослужащие, пожарные, учителя, чиновники и полицейские. Их пенсия может доходить до 3000 долларов.
Ну и наконец, ежемесячные пенсии ныне живущих президентов США превышают 16 000 долларов.

Получение минимальной пенсии вовсе не означает того, что весь ежемесячный доход гражданина будет составлять всего 300 или 600 долларов. Согласно данным на 2020 год, минимальный уровень дохода на одного человека должен составлять 733 доллара, а на супружескую пару — не менее 1100. Лица, получающие меньшую сумму, имеют право не только на пенсию по старости, но и на социальные выплаты. На дополнительные надбавки также могут рассчитывать и трудящиеся пенсионеры, достигшие семидесятилетнего возраста.

Льготные пособия

Граждане США, получатели пенсий в размере 300-600 долларов могут рассчитывать на государственную поддержку для малоимущих:

доплату до 733 долларов на человека;
до 1100 долларов на семью из 2 человек.

Страховые отчисления включают в себя процент % отчислений на страховую медицину после выхода на пенсию. Недостаточное число очков отразится и на получении медицинских услуг. Исключение составляют жены, не добравшие баллы по уважительной причине (уход за детьми, болезнь).

В том случае, если у мужа есть 40 кредитов, то у нее появляется право на медицинскую страховку, независимо от собственных баллов. Участие в боевых действиях дает статус ветерана и соответствующие льготы по пенсионному обеспечению.

Служба социального обеспечения в США помогает малоимущим пенсионерам стать участником программы для повышения своих доходов или снижения расходов.

Когда американцы выходят на пенсию

В вопросе выхода нет единого показателя. Точный срок зависит от возрастной группы.

Год рождения	Полный пенсионный возраст
1943-1954	66 лет
1955	66 лет и 2 месяца
1956	66 лет и 4 месяца
1957	66 лет и 6 месяцев
1958	66 лет и 8 месяцев
1959	66 лет и 9 месяцев
1960	67 лет

Гендерный вопрос

Законодательно время выхода на пенсию не отличается для обоих полов. Однако статистика показывает такие данные: женщины предпочитают уходить на пенсию в 65 лет, а мужчины – в 67.

Особые случаи досрочного ухода

Гражданам США разрешается и досрочно уходить на заслуженный отдых – это можно сделать в 62 года. Обычно для такого шага достаточно написания специального заявления, в котором обосновываются причины. Но такая мера не популярна – в этом случае человек будет получать только 74% от положенной суммы. И эта цифра не изменится даже по достижении пенсионного возраста.

Обычно так делают:

уволенные работодателем люди;
те, кто занимается тяжелым физическим трудом;
граждане с достаточными накоплениями.

Пенсии разных категорий людей

Размер заработной платы граждан в США в значительной мере превосходит мировой уровень. В стране есть профессии, которые пользуются большим спросом и высоко оплачиваются: программисты, врачи, военные, полицейские. Соответственно, и размеры пенсий значительные.

В понимании россиянина пенсия как сумма, которую человек получает ежемесячно, в Америке существует только для полицейских, военных, пожарных и работников почтовой службы, они имеют государственную дотацию в размере $40000 и больше. Остальные граждане определяют её сами, то есть, по отчислениям в пенсионный фонд.

Президенты страны рано или поздно тоже становятся пенсионерами. Они, естественно, находятся в более выгодном положении, чем остальные граждане, так как могут инициировать сами индексацию выплат для высокопоставленных лиц в сторону повышения.

Как живут пенсионеры в США

Американские регионы имеют значительные отличия по всем основным показателям, но общие закономерности в их соотношении.

Для примера можно рассмотреть бюджет среднестатистической семейной пары из Хьюстона в месяц (дол.):

Заработная плата супругов, офисных работников, в сумме составляет 4600.
Федеральный налог на имущество и местный на школу (уплачиваются раз в году):
– 1000 за дом стоимостью 150 тыс.;
– 2500 (независимо от наличия школьников в семье).
Страхование автомобиля на год – 1500.
Затраты на продукты на 2-х человек – около 1000 + налог на покупку (в каждом супермаркете свой).
Проезд на общественном транспорте – 90.
Интернет – 500.
Мобильная связь – 100.
Абонемент в фитнес-центр – 35.
Ужин в ресторане – 35.
Образование – 20000-40000 в год, в зависимости от престижа университета. Сумма откладывается с рождения ребенка.
Медицина:
– 1000 – вызов скорой помощи;
– 20 – консультация у врача.
* – Страховая компания не оплачивает вызов скорой помощи и последующую госпитализацию, стоимость лекарств. Операции оплачиваются частично.
Недвижимость. Цена аренды зависит от региона, расположения квартала. В Хьюстоне, в безопасных для проживания районах, стоимость 1-комнатной квартиры – 1000/1300 (окраина/центр).

Доходы пенсионеров сопоставимы с заработной платой молодой пары, в то время как не требуется откладывать деньги на обучение детей, имеется страховка по старости. Многие пенсионеры в США отказываются от автомобиля, чтобы сократить расходы на страховку и топливо. При среднем размере пособия граждане пенсионного возраста могут позволить себе поездки по стране и заграницу.

Как живут русские пенсионеры в США

Мигрантам, переехавшим на место жительства в США полноценную пенсию возможно заработать при трудовом периоде в 35 лет (при наличии гражданства или Грин-карты). Для выхода на пенсию в 67 лет, возраст, с которого должен начинаться отсчет, составляет 32 года.

В старшем возрасте социальное пособие будет насчитываться в меньшем размере. Изменение места жительства после 50 лет означает, что работать придется после 65 лет или получать минимальную пенсию.

Чтобы сократить затраты, пенсионеры в США, в том числе русские, меняют место жительства, переезжая в южные штаты. В северных регионах, экономически более развитых, чем южные, выше оплата труда, но и выше затраты на проживание.

Программы социальной защиты в США

Большинство американских пенсионеров живут вполне комфортно, посещая недорогие магазины. Многим хватает средств и на путешествия. Для получателей скромных пособий в стране работают тысячи социальных программ.

Есть программа SSI. Согласно ее условиям, ежемесячно пожилому человеку добавляется сумма, которой не достает до прожиточного минимума. Распространена в стране «Восьмая программа», предоставляющая ваучер, позволяющий сэкономить на аренде жилья от 25 до 30% пенсиона.

Преимущества распределенной пенсионной системы

Частные фонды конкурируют за инвестиционные активы, повышая надежность и качество услуг. Компании предлагают сотрудникам выгодные условия социального пакета и повышают ставки по пенсионным выплатам, завоевывая лояльность работников.

Фактически выход на пенсию при такой модели становится не отказом от работы, а сменой вида деятельности. Период работы по найму позволяет собрать значительный стартовый капитал. Возможность претендовать на частичную выплату государственной пенсии до достижения полного пенсионного возраста и наличие средств на счету стимулирует американцев отказываться от офисной работы значительно раньше 67 лет.

Подобная модель страхует пенсионеров от потери всех сбережений при государственном кризисе или банкротстве отдельной компании.

Недостатки в американской пенсионной системе

Экономические аналитики который год уже предсказывают крах этого «карточного домика». В последнее время их голоса звучат более обеспокоено.

Вот причины:

С 2014 года наблюдается сокращение рождаемости. Также на покой уходит самая многочисленная возрастная группа населения США. Считается: их будет трудно обеспечить пенсиями.
Растет число официально зарегистрированных безработных.
В последние полвека сильно сократились доходы населения. Следствием этого явления станет недополучение государством налогов.
Теряется ценность доходности ценных бумаг (их приобретали фонды на денежные средства вкладчиков).
Периодически средства из казны пенсионных денег заимствуют региональные власти.

В ожидании перемен

В Америке сейчас средний размер пенсии $ 1200-1500, пособие по старости в среднем оформляется при достижении 63 лет. Но ожидается, что финансовое состояние пенсионного обеспечения в стране будет ухудшаться и потребуется пенсионная реформа. Эта тема широко обсуждается.

Некоторые предлагают увеличение ставок налогов, что может сохранить структуру пособий по социальному обеспечению. Демократы требуют сохранить статус-кво. Республиканцы считают необходимым выплачивать пособия только при достижении полного пенсионного возраста, что, безусловно, станет причиной общественного недовольства.

Заключение

Американцы сравнительно много работают и поздно выходят на пенсию. Большинство из них с молодости формируют собственные накопления в форме семейных трастов, частных пенсионных фондов, программ инвестиционного страхования. Тем не менее американская система социального обеспечения справедливо считается одной из лучших в мире. Пенсии в США вполне хватает на обеспечение привычного образа жизни среднестатистического американца. Этих средств достаточно на оплату медицинских услуг, содержание жилья, покупку продуктов питания.

Пенсионные реформы в России вызвали много вопросов. Полезно обращаться к опыту других стран. Америка стала примером успешной пенсионной системы. Пенсия в США по старости даёт право резидентам рассчитывать на достойное будущее. Сформировался образ американского пенсионера – это человек у которого выросли дети, он получает стабильный доход, а кредитные обязательства погашены.

Особенности пенсионной системы США

Датой отсчёта пенсионной системы признан 1935 год. Размер полностью зависит от уровня дохода в течение всей жизни и трудовой деятельности. Американцы – это та нация, которая ценит успех, цепкость и упорство.

Они не перекладывают все социальные выплаты на плечи государства, а сами активно участвуют в формировании отчислений для обеспечения спокойной старости.

У американцев принято вкладывать деньги, заставляя их работать и приносить процент с прибыли. Как и вклад, пенсия наследуется, а не переходит на государственные счета.

Деньги на государственные выплаты идут из фонда, который финансируется из долговых обязательств страны. По оценкам экспертов, он собирает порядка 100 млрд. долларов от процентов по займу. Учитывая стабильную экономику Америки, у неё есть средства на содержание льготных категорий граждан.

Чем меньше человек официально трудился, тем ниже его пенсия. Система построена таким образом, что богатый и преуспевающий американец может выйти на пенсию и досрочно, но не все пользуются накоплениями с этой целью.

Как формируется пенсия в США

Система построена особым образом.

У пособия есть три части:

Государственная.
Накопления.
Негосударственная.

Получается, что в формировании выплат участвует государство, работодатель и сам резидент. Считая, сколько пенсия в США, нужно учитывать трудовой стаж, за каждый квартал начисляется 1 балл (поинт). Вдова или вдовец имеют право получать половину выплат погибшего супруга, которые будут суммироваться с собственными средствами.

Государственные пенсии

Обязательная часть составляется из взносов работодателя и работника по 7,65% от зарплаты с обеих сторон (Defined contribution). Получается, если сотрудник получает 1000 долларов, то 76,5 вычитается из зарплаты и столько же вносит работодатель из собственных средств.

Для обязательных взносов установлен лимит – 65 4000 долларов за год. Свыше этого предела ни один цент не уйдёт. Для американских предпринимателей предусмотрены взносы 15,3% от дохода, то есть они платят как работник и как собственный работодатель.

Средняя сумма государственной части составляет примерно $1000. По меркам страны – ничтожный минимум. Во многих штатах это всего лишь прожиточный минимум, которого хватает на то, чтобы свести концы с концами.

В случае, когда сформированной суммы не хватает до установленного в штате минимума, местный бюджет доплачивает до необходимого значения.

Негосударственные фонды

Кроме социальных выплат каждый гражданин имеет право заключать контракты с негосударственными фондами. Открывается именно счёт, его часто можно увидеть под аббревиатурой IRA, расшифровывается individual retirement account. На него американец откладывает некие суммы, размер которых он сам и определяет.

Если вносить меньше $2000, то они не подлежат обложению налогами. Доступ к счёту открывается после 60 лет. Момент начисления налога на накопления наступает во время снятия, до этого ничего платить государству не нужно. После 80 лет счёт закрывается.

В Америке принято инвестировать. Часть денег уходит на биржу для покупки активов и ценных бумаг. Оборот помогает получать процент прибыли. В 2020 году, несмотря на все обстоятельства, тренд на инвестиции сохранился.

Частные компании могут разориться. Форс-мажор предусмотрен государственной страховкой. Бюджет страны гарантирует весомую компенсацию потерянных финансов. Если распорядиться с умом, то в старости американец получит неплохие дивиденды.

Накопительная часть

Последняя часть – накопительная. Подразумевается, что человек имеет право откладывать деньги на личном счету. Добровольные накопления не облагаются налогом. Пожилой человек просто пользуется накопительным счётом и снимает необходимые суммы. Есть нюанс: если снять деньги до наступления времени, то налог заплатить придётся.

В итоге размер пенсии в США зависит от гарантированной государственной части и от гражданской позиции жителя. Американцы – предприимчивый народ.

Для них совершенно нормально становится инвесторами и по возможности откладывать деньги. Накопительную часть могут финансировать работодатели, тогда в качестве поощрения от государства они получают льготы по налогам.

Населению предоставляется такая пенсия в США размер которой позволяет поддерживать достойный уровень жизни.

Размер пенсий в США

Размер пособия зависит от нескольких разных факторов:

штата;
города;
уровня заработной платы;
рода деятельности;
стажа.

Американец с постоянной должностью может рассчитывать на выплаты до 44% от заработной платы, это обеспечит безбедную жизнь. Если он проработал меньше 10 лет, то назначается социальное пособие. Можно уйти раньше официального срока. Пособие тогда составит 100% при доходе меньше 1 5720$ за год. При превышении этой суммы используется коэффициент 0,5.

Вернуться к оглавлению

Средний размер пенсии по штатам

В среднем суммы составляют $1300 – 1400. Пенсия относится к источнику дохода, поэтому облагается налогом. Ставка в среднем 30%, окончательное значение зависит от штата. Традиционно она ниже на Юге, поэтому наблюдается миграция пенсионеров в Калифорнию, Флориду, на Гавайи.

Например, жителю Нью-Йорка надо платить федеральный налог, налог штата и города, поэтому минимальные выплаты здесь составят $821. Тогда как в Техасе и Флориде есть только федеральные платежи, и на руки можно получить больше.

Юта, Канзас, Небраска, Массачусетс и Вермонт из-за низких выплат традиционно относятся к штатам, где позже всего уходят на заслуженный отдых.

На что может рассчитывать среднестатистический американец в зависимости от квалификации и стажа:

Нет стажа и опыта — $300;
Маленький стаж, в среднем до 10 лет — $600;
Простые рабочие специальности, средний доход — $750;
Высококвалифицированный персонал — $1500;
Военные, учителя, врачи, пожарные, чиновники, полицейские — $3000;
Президент = $16000.

В группу с привилегиями традиционно относятся профессии, представители которых спасают, учат, лечат, защищают. Специалисты высокого уровня и стоят намного дороже.

Льготные пособия

Часть граждан имеет право на оформление льгот и поддержку. Старикам выдают деньги на питание, открываются общественные столовые, которые существуют за счёт благотворительных фондов. Из государственного бюджета в частных случаях помогают оплачивать коммунальные услуги.

Когда в США выходят на пенсию, то у одиноких людей появляется возможность попасть в государственный дом престарелых. Судя по отзывам американцев, их такая перспектива не вдохновляет. Если собственных накоплений не хватает, то можно рассчитывать на помощь в оплате визитов медработника на дом.

К многоквартирным домам присылается автобус, который собирает стариков для поездок в магазин и обратно. Предусмотрены выплаты по инвалидности.

Учитывая активность избирателей, власти штата идут навстречу пожеланиям, но такие дополнительные меры существуют не везде.

Вернуться к оглавлению

В каком возрасте американцы выходят на пенсию

В системе нет понятия о точном количестве лет, после которого человек гарантированно получает пособие. Возраст от 62 до 70 лет считается пенсионным периодом. Гражданин имеет право уйти раньше, но выплаты уменьшаться на 5 – 7% за каждый вычтенный год.

Часть населения может уходить раньше на законных основаниях без вычетов. Если же не уходить, то каждый год выплата растёт на 8%. Финансовый бонус стимулирует оставаться на работе и вести прежний образ жизни.

Возраст выхода на пенсию мужчин и женщин

Закон уравнял возраст в США для обоих полов. В среднем значении получается, что женщины уходят в 65 лет, а мужчины – в 67. Ранний уход возможен, но с урезанием выплат на 20 – 30%.

Особые случаи досрочного ухода

Военнослужащим достаточно 20 лет службы, чтобы претендовать на выплаты. Ранения и травмы считаются уважительной причиной уйти ещё раньше этого срока. У полицейских другие требования: не меньше 55 лет, стаж минимум 20.

Другие категории граждан могут уйти в 62 года по специальному заявлению.

В каких случаях возможно:

скоплено достаточно денег для обеспеченной старости;
работа связана с тяжёлым физическим трудом;
специальность находится под постоянным действием психических нагрузок;
инициатива работодателя, которые устанавливают корпоративные стандарты для ухода.

Для категории бедных граждан (доход меньше $15000 в год) предусмотрены 100% выплаты положенных пособий.

Вернуться к оглавлению

Пенсии американских военных и полицейских

Средние пенсии в США военнослужащих составляют 50% от заработной платы. Предусмотрены надбавки в 2,5% за каждый год на заслуженном отдыхе. Военным также предоставляются дополнительные льготы от государства.

У сержантов, лётчиков и моряков за месяц получается от 780 до 1770 долларов. У младших лейтенантов– от 2370 до 5300. У старших офицеров суммы стартуют от 5000 и могут достигать значения в 17500. Логично, чтобы получать весомые пособия, надо быть в звании не ниже полковника. Хотя если переводить в рубли, то получаются внушительные суммы даже у рядовых солдат.

Полицейские пособия тоже считаются в половину оклада. Согласно статистике, полицейский из Нью-Йорка, честно отработавшему положенный стаж положены выплаты в размере около $53000 в год.

Пенсия президента США

Ключевая фигура государства находится на особом режиме. Барак Обама в 2016 году повысил выплаты бывшим президентам на 17,9%. Предусмотрительный шаг обернулся для него выплатами ежегодно по 205000 долларов. Именно столько сейчас получает бывший глава государства.

Кроме пособия, бюджет покрывает расходы на технический и административный персонал, почту, транспорт, питание, обеспечивает охраной в течение 10 лет с отставки. К 2020 установлен ежегодный лимит расходов на содержание команды – 96000 долларов. Бывший президент и члены его семьи согласно специальному приказу министра обороны могут пользоваться правом бесплатного лечения в военных госпиталях.

Как живут пенсионеры в США

В стране хорошо развита система государственных и частных пенсионных фондов. Часто типичный американец на заслуженном отдыхе – это человек, получающий по 2 или 3 выплаты с разных источников. Крупные компании создают собственные фонды для отчислений.

В итоге американец может посвятить свободное время любимому хобби, внукам, путешествиям. Учитывая, какие пенсии назначаются в США и разницу в прожиточном минимуме разных стран, пожилые американские пары стали желанными туристами.

Как живут русские пенсионеры в США

Обычно вопросом, какая пенсия в США, задаются люди, планирующие переезд на постоянное место жительство. Следует помнить, что страна характеризуется строгим соблюдением правил. Надо являться иммигрантом с грин-картой, тогда можно рассчитывать на безбедную старость, но по общим впечатлениям и отзывам для местных жителей условия всегда будут лучше.

Пособие оформляется по принципу: работать и копить баллы. Тогда в 67 лет при трудовом стаже в 35 лет можно претендовать на полноценные выплаты.

После получения гражданства новоиспечённый американец может привести родителей. У них появится право на американские льготы. Мигранты старше 50 лет получают минимум. Среди этой категории часто встречаются люди, которые не бросают работу до самой смерти.

Российские пенсионеры сохраняют право получать выплаты с родины. Понадобится оформить карту с функцией снятия денег за границей. Наличные средства доступны к получению только в банке РФ. Ежегодно через нотариуса или консула отправляется уведомление в ПФР, подтверждающие, что человек жив.

Русские пожилые люди в Америке живут чуть хуже, чем коренные американцы, но не жалуются. Доходов хватает на театры, кино, оплату коммунальных услуг, полноценное питание и медицинские услуги. Им на общих основаниях выдают положенные гражданам льготы. В сравнении с российскими реалиями эмигранты устроились достойно.

Недостатки пенсионной системы США

Период 2019 – 2020г показал вероятность того, что сбудется пессимистичный прогноз. Аналитики не раз предсказывали крах системы. Проблема в уходе на отдых поколения бэби-бумеров. Это многочисленная и активная группа людей, которая долгие годы работала, снабжая бюджет отчислениями.

Резкий рост безработицы в связи с пандемией коронавируса возложил дополнительную нагрузку на фонды. Пенсионный фонд стал кубышкой, откуда берутся средства на решение точечных проблем и затыкание финансовых дыр. Американцев, скорее всего ждёт, повышение возраста выхода на отдых и уменьшение пособий, сокращение льгот. Пенсия в США 2020 года может стать причиной волнений и народного недовольства.

Итоги

Ветераны, инвалиды, безработные, пенсионеры – страна всем категориям населения предоставляет шанс построить жизнь в достатке. Учитывая, сколько предусмотрено льгот, можно говорить об Америке, как о развитой стране, где система настроена на заботу о гражданах. Врачи, армия, полиция, учителя относятся к привилегированным слоям общества, которые получают большие выплаты.

Как будет дальше, прогнозировать пока сложно. Эксперты расходятся во мнении. В условиях пандемии система проходит проверку на прочность. Будет ли дальше продолжаться такая идиллия или нет, возможно, покажет уже следующий год.

Многокомпонентная пенсионная система в США (Америке) считается одной из самых стабильных. Средние ежемесячные поступления на счета пенсионеров превышают выплаты гражданам ЕС. Люди старше 65 лет являются самой обеспеченной категорией населения. Кто и в каком объеме финансирует пожилых граждан Соединенных Штатов?

Государственная программа

Начиная с 1935 года в США функционирует общегосударственная система выплат пенсий. Закон о старте программы «Social Security» был подписан президентом Рузвельтом и не отменен до сих пор. Согласно этому документу всем лицам, чей возраст превышает официально установленный порог, выплачивается денежное содержание. Размер выплат зависит от уровня заработной платы (налогооблагаемых доходов), которую нынешний пенсионер получал в период активной трудовой деятельности.

Размер выплат

В 2015 году в рамках пенсионной программы правительства США 59 миллионов граждан получали соответствующую финансовую поддержку. Эти данные учитывают как выплаты по достижению возрастного порога, так и помощь, оказываемую инвалидам и членам их семей.

Средний размер пенсии в США в 2014 году составил $1294, в 2015 вырос до $1336. Максимальный размер ежемесячных выплат в рамках программы составлял $2642 (на 2014 год). На такую сумму могли рассчитывать граждане, вышедшие на пенсию после достижения пенсионного возраста. Минимальный размер государственной пенсии составил в 2014 году $721. Общая сумма выплат за тот же год — $863 миллиарда.

Размер средних выплат различается в зависимости от региона и профессии. В крупных городах этот показатель выше, чем в провинциальных. Например, для жителей Нью-Йорка средняя пенсия составляет около $40 тысяч в год. При этом медианная пенсия (та, которую получает большинство граждан) существенно меньше — окала $21 тысячи. Объясняется перепад значительной разницей между пенсиями государственных служащих и сотрудников частных компаний. Выплаты учителям, пожарным, военным и полицейским выше средних.

Источники финансирования

Пенсионная программа США является распределительной (солидарной). Система того же типа действует в странах СНГ. Выплаты неработающим гражданам осуществляются из фонда, который пополняется из налоговых отчислений трудоустроенных американцев. Каждый трудоспособный гражданин выплачивает 6,2% собственного дохода в пенсионный бюджет (по данным на 2016 год; в 2014 году налог устанавливался на уровне 7,65%). Аналогичную сумму уплачивает компания-наниматель. Частные предприниматели вносят в фонд двойной налог — как работник и как работодатель.

При этом фонд программы Social Security имеет право на ведение хозяйственной деятельности. В его распоряжении находится значительное количество долговых обязательств правительства США (облигаций). В качестве выплат процентов по государственному займу (размер займа — около 3 триллионов) на счета Social Security ежегодно поступает около $115 миллиардов. Эти средства также направляются на обеспечение пенсионных выплат.

Пенсионный возраст и пересчет выплат

Право на выплату пенсии в полном размере получают лица, проработавшие на постоянной должности до достижения официально установленного возраста. Размер пенсии устанавливается в размере 44% от заработной платы. При раннем выходе на пенсию сумма ежемесячных выплат снижается. Лицам со стажем менее 10 лет выплаты не начисляются, но дается право обратиться за социальным пособием.

Те, кто родился до 1943 года, имеют право выйти на пенсию в 65 лет с сохранением финансирования в полном объеме. Для рожденных до 1955 года пенсионный возраст составляет 66 лет. Для рожденных в 1960 году и позже возраст выхода на пенсию — 67 лет. Постепенное повышение связано с увеличением средней продолжительности жизни в США (до 79 лет по данным на 2014 год).

Гражданин США не обязан дожидаться наступления полного пенсионного возраста, чтобы уйти на покой. Выплата содержания в полном объеме гарантируется, если годовой доход не превышал $15720. Доход сверх этой суммы учитывается с коэффициентом 0,5.

При своевременном уходе на пенсию минимальный порог дохода увеличивается до $41880. Если ежегодные финансовые поступления превышают эту сумму, остаток пересчитывается с коэффициентом 0,66. При этом пересчет идет не по годам, а ежемесячно. К доходам, полученным до и после наступления пенсионного возраста, применяется различная ставка при пересчете.

Дополнительные выплаты

Если заработанная американцем пенсия меньше порогового значения, он имеет право обратиться за дополнительной социальной поддержкой. На 2015 год минимально допустимая сумма пенсии составляла $733 для одинокого человека и $1100 для семейной четы. Если пенсионные выплаты ниже этих значений, граждане США получают доплату, равную разнице минимальной ставки и фактического дохода.

При этом государственная пенсия — не единственный источник доходов для пожилых американцев. В среднем она составляет лишь 38% ежемесячных поступлений.

Накопительная система и поддержка компаний

Другой источник пенсионных выплат — накопительные фонды. Они могут быть как частными, так и государственными. Каждый гражданин имеет право перечислять часть дохода на такой счет. Переведенная сумма налогом не облагается. Средства, накопленные в банке, доступны в любой момент.
По аналогичной схеме может действовать и компания-наниматель. Переводя средства на пенсионные счета сотрудников, корпорации могут снизить ставку налогообложения. Период, после которого работник получает доступ к накопленным активам, оговаривается в контракте (обычно составляет 5-6 лет).
К финансовым средствам на накопительных счетах применяется депозитная программа — сумма растет в среднем на 9% в год, что превышает показатель по обычным банковским программам.

Первый фонд, отчисления в который производились только нанимателями, появился в 1875 году. Основной Закон о добровольном пенсионном обеспечении был принят значительно позже, в 1974 году. Среди прочего, в законодательном акте закреплены льготы для пенсионеров в США. При разработке закона был учтен опыт предыдущих лет, результатом стало ужесточение контроля за работой организаций, работающих в сфере корпоративного пенсионного страхования.
Согласно законодательству, со стороны компании за активами следит отдельный работник — так называемый фидуциарий. Он обязан действовать в интересах сотрудников корпорации и контролировать операции, проводимые пенсионным фондом. За недобросовестное выполнение обязанностей для такого лица предусмотрена дополнительная ответственность.

Схема начисления дополнительных пенсионных выплат различается в зависимости от политики корпорации. Ранее была популярна схема перевода некоторого процента от заработной платы с постепенным увеличением (например, выплата 2% от ставки работника с ежегодным увеличением еще на 2% и пределом в 80%). Такая модель поощрения сотрудников называется «defined benefit» (фиксированными выплатами). Ее постепенно сменяют более гибкие схемы, так как работники не готовы связывать себя фактически пожизненным контрактом (предельной суммы отчислений можно добиться, проработав на одну компанию 40 лет). Модель фиксированных выплат используется государственными учреждениями и крупнейшими компаниями.

Большую свободу, но меньшую стабильность дает схема выплат Defined contribution. В некоторых долях (оговоренных в контракте) работодатель и сотрудник перечисляют средства в выбранный инвестиционный фонд. Фактический размер накоплений на пенсионном счету работника зависит от успешности деятельности конкретной инвестиционной компании. В рамках этой же схемы американцам позволяется вкладывать средства в ценные бумаги, приобретать акции и облигации. Такая модель позволяет дополнительно финансировать экономику из пенсионных накоплений, обеспечивая развитие бизнеса. Общий объем подобных вливаний в 2010 году составил почти $10 триллионов (более половины ВВП США, $16,8 триллиона за тот же год).
Инвестиции из личных пенсионных накоплений позволяют увеличить общий доход. Но модель связана и с дополнительными рисками. При резком скачке экономики или финансовом кризисе возможны потери из-за обесценивания выбранных активов (облигаций или акций).

Выплата пенсий с таких счетов возможна только по достижению гражданином полного пенсионного возраста. Еще через несколько лет (в зависимости от условий конкретной программы) американец может снять все накопленные средства и распорядиться ими по своему выбору (например, потратить на приобретение недвижимости или передать наследникам). При этом пенсионный счет закрывается.

Индивидуальные счета

Кроме корпоративных и государственных программ, для граждан США предусмотрена возможность открытия индивидуального пенсионного счета в банке. Правила работы с individual retirement account (IRA) урегулированы на государственном уровне.

Взносы на личный счет, не превышающие суммы в $2000 в год, не облагаются налогом. Получить доступ к средствам американец сможет только по достижению 59,5 лет. Счета лиц, чей возраст превысил 79,5 лет, закрываются. Нижний возрастной порог для открытия счета не установлен, IRA можно завести даже для новорожденного.

В период накопления налоги на IRA не начисляются. Сбор с доходов выплачивается при снятии средств и при ликвидации счета.

Индивидуальные пенсионные счета чаще всего заводят в частных банковских учреждениях, страховых и паевых фондах. Переместить вклад в другую компанию можно в любой момент. Вкладчик может как сам выбирать направление инвестиций, так и передать руководство инвестициями сторонней компании.
Ограничений по направлению инвестиций с личного счета нет. Вкладывать средства позволяется как в американские, так и в зарубежные компании. Клиент банка распоряжается финансами на свой страх и риск. Чаще всего применяется распределенная схема инвестиций: вкладчик или его представители покупают ценные бумаги различного типа (обычно акции стабильно развивающихся крупных компаний). Менее распространенный, хотя и допустимый вариант — вложения в золото, фьючерсы нефти и других ценных ресурсов, инвестиции в недвижимость и землю.

Преимущества распределенной пенсионной системы

Благодаря развивающейся стабильной экономике и базовой государственной пенсионной программе все граждане пенсионного возраста в США получают фиксированные выплаты. Инвестиционная модель пенсионных фондов обеспечивает вливание дополнительных средств в бизнес. Частные фонды конкурируют за инвестиционные активы, повышая надежность и качество услуг. Компании предлагают сотрудникам выгодные условия социального пакета и повышают ставки по пенсионным выплатам, завоевывая лояльность работников.

В то же время практика открытия IRA позволяет американцам не рассчитывать на государство или нанимателей, а заботиться о будущем самостоятельно. Накопленные за годы постоянной работы средства многие граждане США пускают на открытие собственного дела или инвестируют в бизнес младших родственников, обеспечивая рост семейного дохода. Фактически выход на пенсию при такой модели становится не отказом от работы, а сменой вида деятельности. Период работы по найму позволяет собрать значительный стартовый капитал. Возможность претендовать на частичную выплату государственной пенсии до достижения полного пенсионного возраста и наличие средств на счету стимулирует американцев отказываться от офисной работы значительно раньше 67 лет.

Система пенсионных выплат, поступающих из не связанных друг с другом источников, позволяет американцам рассчитывать хотя бы на минимальный объем ежемесячных денежных поступлений. Подобная модель страхует пенсионеров от потери всех сбережений при государственном кризисе или банкротстве отдельной компании.

Читайте также: