Для тех кто надеется на пенсию

Те, кто в следующем году выходит на заслуженный отдых, должны заранее позаботиться о документах, необходимых для назначения пенсии. Отсутствие нужных справок, а также минимального количества пенсионных баллов и стажа может отсрочить назначение выплат.

На страховую пенсию по старости в следующем году смогут рассчитывать женщины, которые родились в первой половине 1965 года. Они выйдут на пенсию в 56,5 года во второй половине 2021 года. Мужчины, которые родились в первой половине 1960 года, также выйдут на пенсию в 61,5 года во втором полугодии 2021 года. При этом они должны иметь минимум 21 пенсионный балл и минимум 12 лет страхового стажа.

Как пояснили в отделении Пенсионного фонда России по Пензенской области, если баллов и стажа хватать не будет, страховую пенсию по старости не назначат. Их нужно будет заработать дополнительно либо ждать социальной пенсии, которую можно оформить через пять лет после установленного пенсионного возраста — женщинам в 61,5 года, мужчинам в 66,5 года.

Накопительная

Накопительную пенсию в 2021 году смогут получить женщины, которым исполнится 55 лет, и мужчины, которым исполнится 60 лет. Важное условие для получения такого вида выплат — наличие пенсионных накоплений. Они есть у пензяков 1967 года рождения и моложе, за которых их работодатели уплачивали соответствующие взносы в ПФР. Пенсионные накопления есть у участников программы государственного софинансирования пенсий и тех, кто направил на них средства материнского капитала.

В следующем году накопительная пенсия будет назначаться при соблюдении условий, которые дают право на страховую пенсию. Это минимум 12 лет страхового стажа и минимум 21 пенсионный балл.

Если, например, мужчине в следующем году исполняется 60 лет, он участвует в программе государственного софинансирования пенсии, у него есть минимум 12 лет страхового стажа и 21 пенсионный балл, то он сможет получить накопительную пенсию. Если же стажа будет, например, лишь 10 лет, то на этот вид пенсии в 2021 году он не будет иметь права.

Досрочная пенсия педагогическим, медицинским и творческим работникам будет назначаться тоже при соблюдении ряда условий.

Во второй половине 2021 года на заслуженный отдых смогут выйти те из них, кто выработал специальный стаж в первом полугодии 2020 года. Спецстаж для педагогических работников — это 25 лет, для медицинских — 25 лет в сельской местности, 30 лет в городской, для творческих — от 15 до 30 лет в зависимости от характера деятельности. Помимо специального стажа также потребуется минимум 21 пенсионный балл.

Досрочно на заслуженный отдых смогут выйти женщины, у которых есть стаж 37 лет, и мужчины со стажем в 42 года. Как сообщается на официальном сайте ПФР, пенсия им будет назначаться на два года раньше общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При этом при подсчете льготного стажа будут учитываться периоды трудовой деятельности и временной нетрудоспособности. Отпуск по уходу за ребенком до полутора лет, служба в армии и другие нестраховые периоды в него не включаются.

Досрочная пенсия тем, кто трудился на вредных и опасных производствах, будет назначаться на прежних условиях. Как рассказали в отделении ПФР по Пензенской области, женщинам, работавшим по Списку работ № 1 с вредными условиями труда, — в 45 лет при наличии общего стажа в 15 лет и специального не менее 7,5 года. Мужчинам, работавшим по Списку № 1, — в 50 лет при общем стаже 20 лет и спецстаже не менее 10 лет.

Для тех, у кого Список работ № 2 с тяжелыми условиями труда, требования следующие. Женщины выходят на пенсию в 50 лет при наличии общего стажа не менее 20 лет и спецстажа не менее 10 лет. Мужчины — в 55 лет при наличии общего стажа не менее 25 лет и спецстажа не менее 12,5 года.

Не изменятся условия для получения досрочной пенсии по социальным мотивам. Так, женщина, родившая пять и более детей и воспитавшая их до 8 лет, может стать пенсионеркой в 50 лет. Условие — 15 лет страхового стажа.

Один из родителей инвалида с детства, воспитавший его до 8 лет, имеет право на льготную пенсию: отец — с 55 лет при стаже не менее 20 лет, мать — с 50 лет при стаже не менее 15 лет. Обратите внимание, что если на досрочную пенсию выходит один из родителей, то другой уже не сможет воспользоваться этой льготой.

Последняя информация о коронавирусе в Пензенской области.

Об отмене пенсионной реформы в 2020 году предпенсионеры России заговорили на фоне усугубления экономического положения в стране в связи с пандемией коронавируса. Пожилые люди в регионах по указу местных властей обязаны соблюдать самоизоляцию, из-за чего массово оказываются без работы и, соответственно, без средств к существованию.

Пенсионный возраст является одной из самых болезненных и обсуждаемых тем в России с 2018 года, когда в стране была принята реформа о повышении возраста граждан, который позволяет уйти на заслуженный отдых. Что будет с пенсионным возрастом в 2021 году — ожидать ли его снижения на фоне пандемии коронавируса, объяснили эксперты.

Почему в России ждут снижения пенсионного возраста

Из-за подобных обстоятельств в Сети поползли слухи о том, что власти задумались о временной отмене реализации реформы, связанной с повышением пенсионного возраста: безработных якобы собрались отправить на пенсию, чтобы снизить нагрузку на центры занятости в условиях кризиса в стране.

Также причиной «ожидания» стали первые итоги реформы, реализация которой началась 2 года назад: финансовая нагрузка на Пенсионный Фонд не снизилась, и благосостояние пенсионеров не улучшилось, хотя изначально именно эти два фактора были решающими при принятии решения властью о повышении пенсионного возраста.

В Сети граждане страны в 2020 году создавали петиции и обращения к власти с просьбами пересмотреть отношение к пенсионному возрасту. Аргументы остались такими же, как и в 2018 году, когда жители страны оказались против реформы: женщины и мужчины в России не готовы трудиться до 60 и 65 лет, так как условия их жизни не позволяют поддерживать здоровье и трудоспособность на должном уровне.

Будет ли снижен пенсионный возраст в России в 2021 году

Вопрос о снижении пенсионного возраста в России в 2021 году в Сети назвали практически решенным: якобы в правительстве готовы прислушаться к гражданам, а потому пересмотрят решения «прошлого».

Но официально власти категорически опровергли данную информацию: реализация реформы будет продолжаться в условиях пандемии, кризиса, возможного конца света и других обстоятельств. Смягчение закона допустимо, но полная отмена планируемого повышения пенсионного возраста категорически невозможна.

Что будет с пенсионным возрастом в России в 2021 году: кто уйдет на пенсию по закону

Пенсионный возраст в России в 2028 году достигнет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, как и было запланировано законом. Пока повышение проходит постепенно, чтобы гражданам было легче переживать обстоятельства, в которых им до пенсии оставалось всего ничего, а поработать придется год-два «лишних».

В 2021 году пройдет очередная ступень постепенного повышения пенсионного возраста: женщин на заслуженный отдых отпустят только тех, которые достигли возраста 56,5 лет, а мужчин в 61,5 года.

При этом эксперты предполагают, что пенсионеров будет гораздо больше, чем изначально предполагалось реформой, так как свои коррективы в планы власти внесла пандемия коронавируса. Правда, для получения права на досрочную пенсию им придется предъявить документ из центра занятости о том, что работы в регионе проживания для отдельного жителя, действительно, нет.

Кому положен досрочный выход на пенсию в 2021 году

Расширение списка тех граждан, которые могут уйти на пенсию досрочно, — это и была реакция власти на призыв народа о снижении пенсионного возраста. С 2021 года право на выход на пенсию не в установленном законом возрасте, а раньше, будут иметь:

предпенсионеры, оставшиеся без работы за два года «официального» выхода на пенсию;
люди, работающие на тяжелом или опасном для здоровья производстве и занятые в социально-значимых сферах, например, в медицине или образовании, но имеющие определенное количество наработанного трудового стажа;
многодетные матери, имеющие стаж не менее 15 лет.

Право на досрочную пенсию закрепили за теми гражданами, которые имеют трудовой стаж не менее 37 и 42 лет для женщин и мужчин соответственно. Предпенсионеры имеют право претендовать на выход на пенсию, если их стаж работы оставляет не менее 20 и 25 лет (женщины и мужчины).

Что же касается многодетных матерей, у которых есть необходимое количество наработанного стажа, то им пенсионный возраст сократят на один год за каждого ребенка, независимо от его возраста.

Пенсионные стратегии читателей Т—Ж

Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.

У многих читателей Т—Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.

👍 За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег

О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.

Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.

👎 Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.

Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.

Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.

Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.

👍 За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь

Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.

Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.

И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.

Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.

👎 Против: проще сразу умереть

Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.

👍 За: копить не так уж сложно

Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.

Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».

Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.

За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.

👎 Против: все равно все обесценится

В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.

Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.

👍 За: не хочется потом обременять детей

К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.

👎 Против: бабушки и так счастливы

Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.

Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.

👍 За: в будущем накопления пригодятся детям

Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.

👎 Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего

Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.

У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.

Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.

Россиянам, которые выйдут на пенсию через 30–35 лет, не следует рассчитывать на пенсию, заявил экономист Евгений Гонтмахер. По его словам, если правила начисления выплат в стране не поменяются, то поколение тридцатилетних в будущем станет получать меньше, чем нынешние пенсионеры.

– Поколение [тридцатилетних], если правила исчисления пенсий не поменяются и оно, как полагается, выйдет на пенсию через 30–35 лет, при прочих равных будет получать меньше, чем те, кто выходит на пенсию сейчас. Это будет очень небольшая сумма, – цитирует экономиста «Новая газета».

Эксперты посоветовал поколению тех, кому сейчас 30–40 лет и более молодым людям, только входящим в трудовую жизнь, «немножко по-другому выстраивать стратегию своей жизни, чтобы обеспечить достойную старость». Чтобы улучшить свое материальное положение в старости, можно приобрести недвижимость и сдавать ее. Либо приобрести ликвидные акции. В общем, уже сейчас думать, на что жить в будущем.

Коронавирус продолжает бить российские рекорды: более 29 тысяч случаев за сутки

Омичи продолжают заражаться коронавирусом, но ковидные койки освобождаются

С 1 января в Омске вырастет квартплата

Бурков рассказал, как брал Солдатову на работу и почему ее уволил

ООО "Омские СМИ” 644042, г. Омск, пр. Маркса, дом 39

Мы работаем в режиме онлайн, нам важен каждый ваш звонок: (3812) 53-44-46

Дирекция: 8 (381-2) 53-08-94, 53-08-95 info@omskinform.ru

Редакция: 8 (381-2) 53-44-46 omskinform1@mail.ru

Реклама: 8 (381-2) 53-99-54, 31-07-83

Региональное информационное агентство «Омск-информ» - региональный информационный интернет-портал. Омск и Омская область в режиме online - ежедневно все новости о жизни региона. Экономика, новости политики, бизнес, новости спорта, омский хоккей, новости культуры, происшествия в Омске, дайджест всех событий за неделю. Информация о вакансиях в Омске (трудоустройство), ВТТВ, Авангард, афиша культурных событий, новости партнеров. Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами региональным информационным агентством «Омск-информ», принадлежат ООО «Омские СМИ».

Вся информация, размещенная на сайте www.omskinform.ru охраняется в соответствии с законодательством РФ и не подлежит использованию в какой-либо форме, в том числе воспроизведению, распространению, переработке иначе как со ссылкой на сайт www.omskinform.ru. При цитировании материалов регионального информационного агентства «Омск-информ» в интернет-источниках должна быть прямая гиперссылка - www.omskinform.ru. Представителем авторов публикаций является ООО «Омские СМИ». Использование материалов регионального информационного агентства «Омск-информ» без соответствующих ссылок будет рассматриваться в соответствии с Законом о СМИ и действующим законодательством Российской Федерации.

Региональное информационное агентство «Омск-информ» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия ИА № ФС77-76034 от 24 июня 2019 года.

На сайте предусмотрена обработка метаданных пользователей (файлов cookie, данных об IP-адресе). Используя www.omskinform.ru вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности сайта.

Материалы сайта могут содержать информацию, не подлежащую просмотру лицам младше 18 лет. Сайт не несет ответственности за содержание рекламных материалов.

Как прожить на пенсию

Пенсионеры в нашей стране — одна из самых слабо защищенных категорий населения. Несмотря на внушительный рабочий стаж, многие получают небольшую пенсию, которой не хватает на покрытие базовых потребностей. Сегодня расскажем, как прожить на пенсию в России, кому надо экономить, каких выплат стоит ожидать от государства.

Какие пенсии в России: кто сколько получает

В законодательстве нет понятия минимального пенсионного обеспечения, но есть понятие ПМП — пенсионный прожиточный минимум. В 2018 году средние минимальные выплаты составили 8 703 ₽ с учетом индексации на 3,7% с 1 января. Те, кто по каким-то причинам не смогли получать страховую пенсию, которую формировали сами себе, будут жить в среднем на 8 500 ₽ в месяц. В 2019 году ПМП составляет 8 540 ₽.

Сумма начисляемой пенсии зависит от социальной категории, трудового стажа и других факторов. Например, с 2018 года страховую пенсию будут получать те, кто отработал минимум 9 лет и набрал не меньше 13,8 пенсионных баллов. А другие смогут получать пенсию по старости, по потере кормильца или другие ее типы. В начале 2019 года средний размер пенсий составил:

🔹 8 807 ₽ по инвалидности;

🔹 8 875 ₽ по потере кормильца;

🔹 11 873 ₽ чернобыльцам.

Также размер пенсий сильно зависит от региона. Всего получателей пенсий в нашей стране больше 40 млн человек. На 2019 год запланировано повышение среднего размера пенсий до 15 400 ₽. Самые большие пенсии получают жители крупных городов: например, москвичи — 17 500 ₽, жители Санкт-Петербурга — 13 600 ₽, Ростова — 10 500 ₽ в среднем. Выше всего пенсии у госслужащих, бывших военных и тех, кто работал на севере.

Как живут пенсионеры сегодня? Даже на среднюю московскую пенсию размером в 17 500 ₽ прожить тяжело: только коммунальные услуги могут отнимать до трети доходов. А кроме оплаты коммунальных услуг, пенсионеры должны тратить деньги на лекарства, продукты питания, покупку бытовой химии и предметов быта, одежды, развлечения.

Нужно ли пенсионерам в чем-то себя ограничивать

Все зависит от того, хватает ли вам денег. Если у вас большая пенсия и хватает на привычные продукты, одежду, предметы быта и коммунальные услуги, экономить не нужно. Если получаете среднее пенсионное обеспечение и имеете сбережения, можете тоже ни в чем себе не отказывать. Но помните, что сбережения могут кончиться в самый неожиданный момент.

Если получаете минимальную или среднюю пенсию и ее не хватает на привычную жизнь , можете найти дополнительные источники дохода.

💼 Устройтесь на работу. Несмотря на расхожий стереотип, что пенсионеров не стремятся принимать на работу, можно найти занятие по душе. Например, устроиться работать библиотекарем, сторожем, уборщицей, дворником, продавцом. А если у вас есть знания в узкой области, можете начать обучать молодых специалистов, например, давать уроки, помогать советами .

📱 Обратите внимание на фриланс. Если не хотите каждый день вставать в одно и то же время, добираться по пробкам на работу, отчитываться перед начальством, обратите внимание на фриланс. Фриланс — удаленная работа: выполнение определенных поручений для сторонних работодателей. Например, можно обзванивать клиентов по заранее собранной базе, писать статьи, если можете и хотите это делать. Доступные вакансии можно посмотреть на сайтах типа fl.ru или freelance.ru.

👵 Занимайтесь хобби. Занимаясь интересным хобби, вы можете убить сразу двух зайцев: заработать денег и занять свободное время . Когда выйдете на пенсию, сможете заниматься тем, от чего отказывались раньше, например, лепить из глины, плести из бисера, шить одежду, вышивать картины или иконы, вязать шерстяные вещи и так далее. Вспомните, чем увлекались раньше, или выберите, к чему лежит душа сейчас. Результаты трудов — вышивки, одежду, предметы декора — можно продавать через интернет, в социальных сетях или в магазинах, если договоритесь с их владельцами.

🌷 Займитесь хозяйством. Кто живет в деревне или селе, может занять свое свободное время и дополнительно подзаработать. Например, завести 20–30 кур: так вы перестанете покупать яйца в магазинах, а излишки сможете продавать. Кроме того, у вас всегда под рукой будет мясо. Также можно завести несколько свиней, индюков, уток и других сельскохозяйственных животных. Еще одно распространенное занятие — огородничество: выращивайте на участке свежие фрукты, овощи. Вы будете тратить гораздо меньше денег, чем на покупку, и получите свежие качественные продукты.

Повышение пенсионного возраста и подготовка очередной пенсионной реформы дают повод задуматься о том, что делать людям, которые не хотят работать до смерти.

Сначала полезно провести ревизию инструментов, которые сегодня доступны для создания долгосрочных (в том числе и пенсионных) накоплений, оценить их достоинства и недостатки, понять, чего не хватает, и подумать, как это можно было бы получить.

Прежде чем заняться такого рода ревизией, имеет смысл ответить самому себе на вопрос, а что такое «хорошая» или «нормальная» пенсия и в чем ее измерять?

Скажем, сто тысяч рублей в месяц — хорошая пенсия или плохая? Для лета 2018 года, прямо скажем, очень неплохая. Но эти 100 000 в месяц нужны будут лет через 20–30, а хватит ли их на пачку макарон и банку тушенки летом 2048-го — вопрос, ответить на который едва ли кто возьмется.

В 1988 году заработать 100 000 за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов

Чтобы не быть голословным, попробуем вспомнить, как менялась покупательная способность пресловутых ста тысяч в последние 30 лет. В 1988 году это была фантастическая сумма. Даже не скопить, а заработать 100 000 тогда за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов, которых было не всегда достаточно на оплату коммунальных платежей. Еще 10 лет спустя, в начале 2008 года, 100 000 рублей можно было поменять на 4000 долларов, а самая дешевая квартира в Москве стоила в 25 раз дороже. Сегодня 100 000 — это примерно 1600 долларов. Можно, конечно, привязываться к чему-то более надежному, чем рубль. Но те, кто сомневается в том, что доллар и евро в России обесцениваются (не такими, конечно, темпами, как рубль), пусть вспомнит, что в середине 90-х на 200 долларов в месяц можно было жить не хуже, чем сейчас на 2000, а евро тогда и вовсе никаких не было.

Сейчас для оценки пенсионных выплат их соотносят со средней зарплатой на момент выхода на пенсию. Но ориентироваться на этот показатель, самостоятельно формируя пенсионные накопления, довольно сложно. А государство открыто признает, что ничего гарантировать даже тем, кому сейчас 35–40 лет, не готово.

Что есть

Копить можно по-разному, а для тех, кто получает «белую» зарплату, уже сейчас есть стимулирующие меры, позволяющие получать налоговый возврат, гарантирующий минимум 13% годовых. Правда, сумма, с которой можно получить этот возврат, ограничена 400 тыс. рублей в год. Эти льготы действуют для клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), перечисляющих туда средства сверх обязательных отчислений, а также для владельцев индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Есть и другие способы долгосрочных накоплений, самые распространенные из которых для удобства представлены в виде таблицы.

Пополняемые рублевые и валютные депозиты — самый простой и условно надежный способ копить деньги. Вот только опыт последних трех десятилетий показывает, что в долгосрочной перспективе накопить сумму, достаточную для того, чтобы прожить на нее 10–20 лет, — задача далеко не банальная, даже когда речь идет о валютном депозите Сбербанка. Про надежность банков тоже говорить нечего. А система страхования вкладов (ССВ) имеет ограничение в 1 млн 400 тысяч рублей. То есть в разы (а то и на порядок) ниже сумм, достаточных для того, чтобы быть основным источником доходов в течение хотя бы десятка лет.

Отличия дополнительного пенсионного страхования в НПФ от банковского депозита (по крайней мере, сейчас) на самом деле практически не существует: оно, по сути, состоит только в том, что деньги на банковский депозит кладет НПФ и берет за это комиссию на прокорм собственных сотрудников. Правда, как уже было сказано, есть на этом торте очень привлекательная вишенка — налоговый возврат, который могут оформить те, кто получает «белую» зарплату. Но выбирая НПФ, лучше удостовериться, что он является участником системы страхования, аналогичной банковской ССВ.

Пик популярности паевых инвестиционных фондов (ПИФ) пришелся на 2008 год, однако обвал фондового рынка разорил тогда несколько управляющих компаний и значительно остудил пыл инвесторов. Очевидное преимущество ПИФов, как и других форм коллективных инвестиций, — дешевый доступ к диверсифицированному портфелю, сформировать который самостоятельно для человека со средним уровнем доходов — задача практически нереальная. Но у ПИФов есть целый ряд недостатков, которые могут перевесить это преимущество. Во-первых, услуги управляющих стоят недешево, и свои 3% от суммы чистых активов они получают вне зависимости от того, как они там науправляли. Впрочем, когда паи растут в цене по 20–30% в год, на эти 3% можно закрыть глаза. А когда обесцениваются на 50%? Во-вторых, управляющие компании — штука менее надежная и устойчивая, чем банки. Деятельность их регулируется и регламентируется довольно сильно, но случаи потерь из-за низкой компетентности (а иногда и низкой порядочности) управляющих известны. Особенно это относится к фондам активного управления. Этот тот самый «человеческий фактор» в таблице, из-за которого в 2008 году начался массовый переток инвесторов из ПИФов на биржу.

Существующие сегодня в России способы копить на пенсию, взятые по отдельности или их комбинация, не дают ни достаточной надежности, ни приемлемой диверсификации, ни надежной защиты от форс-мажора

При всем вышесказанном, самостоятельное формирование инвестиционного портфеля сегодня далеко не редкость. «Физики» стали серьезной силой на фондовом рынке. Дополнительным стимулом стало введение индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), которые дают право на налоговый вычет в случае, если деньги размещаются на этом счете. Инвестировать можно в акции, облигации, привязанные к биржевым товарам и фондовым индексам производные инструменты. Спектр весьма широк. Но у российского фондового рынка очевидный перекос в сторону сырьевого сектора, а вкладывать в нефтяные компании может оказаться не самой разумной долгосрочной стратегией. Кроме того, самостоятельно сформировать диверсифицированный портфель можно, только покупая производные финансовые инструменты, для работы с которыми требуются хотя бы минимальные знания. Да и то, регулярное пополнение этого портфеля небольшими суммами — задача сложная, поскольку минимальные биржевые лоты могут превышать суммы, которые человек готов откладывать ежемесячно. Про операции на внешних биржевых площадках и говорить нечего, там цена «входного билета» еще выше.

Есть, наконец, недвижимость, инвестиции в которую абсолютное большинство населения считают самым надежным пенсионным капиталом. Накопить даже на скромную «однушку», откладывая по 15–20 тысяч рублей в месяц, может не получиться даже к пенсии. Можно взять ипотечный кредит, купить квартиру, сдать ее, а разницу между арендной платой и выплатами по ипотеке считать своими пенсионными отчислениями. Но гарантий того, что стоимость недвижимости и арендная плата будут расти, нет. Кроме того, быстро продать квартиру без потерь в случае крайней необходимости весьма затруднительно. Иными словами, ликвидность и диверсификация таких инвестиций наихудшие из всего, что тут рассматривается.

Проведенная краткая ревизия приводит к неутешительному выводу: существующие сегодня в России способы копить на пенсию, взятые по отдельности или их комбинация (депозиты + ПИФы + самостоятельные инвестиции в рамках ИИС), не дают ни достаточной надежности, ни приемлемой диверсификации, ни надежной защиты от форс-мажора, который у нас случается с завидной регулярностью.

Иллюстрация: Fanatic Studio/Getty Images

Что остается

Определив проблемы, гораздо проще искать способ их решения. Едва ли не главное «узкое место» всех более или менее долгосрочных инвестиций — проблема доверия. И дело не ограничивается доверием к управляющим. Это как раз решается довольно просто за счет исключения человека из процесса принятия инвестиционных решений в отношении чужих денег.

Вернемся к тому, с чего начинали, — к очередной реформе, главным результатом которой станет еще один удар по доверию граждан и к пенсионной системе, и к государству, которое слишком часто меняет правила игры (причем всегда в свою пользу). Слабость институтов, особенно института частной собственности в России, помноженная на длительный срок пенсионных накоплений, делает их слишком подверженными системному страновому риску. Конфискация пенсионных накоплений, которую государство практикует с 2014 года, этот тезис только подтверждает. А многочисленные случаи отъема собственности в пользу госкомпаний (достаточно вспомнить историю «Башнефти») распространяют эти риски не только на пенсионные накопления, но и на любые инвестиции. Так что какую-то (а то и большую) часть долгосрочных инвестиций имеет смысл формировать в иностранных (а еще лучше международных) активах, в странах с, мягко говоря, более стабильной политической и законодательной системой. А это значит, что система в идеале должна быть международной.

Вот только «входной билет» на западные рынки слишком высок для основной массы российского населения. Спасением могли бы стать коллективные инвестиции, если бы удалось избавить их от присущих им сейчас недостатков — проблемы доверия к управляющим и высоких операционных расходов, съедающих изрядную часть дохода от инвестиций, а иногда и залезающих в «тело» капитала.

Это «узкое место» довольно просто расширяется современными финансовыми и информационными технологиями. Одна только модернизация института коллективных инвестиций за счет блокчейн-технологий уже стала бы серьезным прорывом. Сегодня все зациклились на криптовалютах, но если рассматривать блокчейн как способ записи, как готовый распределенный реестр, который резко снизит операционные издержки и снимет проблему доверия к реестродержателю, все предстает совсем в другом свете. Распределенный реестр делает ненужными расходы на содержание спецдепозитария с многочисленным персоналом, арендой помещения, серверами, которые необходимо защищать от хакеров или вороватых сотрудников. Использование этой технологии делает экономически оправданными микроинвестиции, что для пользователя означает практически неограниченную возможность для диверсификации своих вложений.

Те, кто ведет семейный бюджет, знают, что официальные цифры инфляции совершенно не отражают того, как растет сумма чека на регулярный набор покупок или размер коммунальных платежей

Осталось решить вопрос доверия к деньгам как таковым. И не стоит думать, что это проблема, присущая исключительно России, Зимбабве или Венесуэле. Кризис 2008 года и последовавшие за ним программы спасения системно значимых банков, политика «нулевых ставок», программы «количественного смягчения» и спасение «европейской периферии», вылившиеся в допечатывание триллионов долларов и евро, нанесли серьезный удар по мировым валютам как мерилу ценности. Эталонный метр превратился в безразмерный. Именно этим отчасти и объясняется успех биткоина — «цифрового золота» с заранее запрограммированной ограниченной эмиссией.

Так что, инвестируя, конечно, можно стремиться к тому, чтобы доходность была выше инфляции. Но те, кто ведет семейный бюджет, знают, что официальные цифры инфляции совершенно не отражают того, как растет сумма чека на регулярный набор покупок или размер коммунальных платежей.

Гораздо разумнее было бы сначала продумать примерную структуру пенсионных расходов, а после предложить ликвидные финансовые инструменты, привязанные к тем или иным расходам. Отраслевые индексы тут не подходят, поскольку динамика акций компаний того или иного сектора может совершенно не совпадать с динамикой цен на их основную продукцию. Еще Джим Роджерс в свое время вывел правило: если вы прогнозируете рост цен на нефть, нет смысла покупать акции нефтяных компаний, надо покупать нефть. Человеку, который выходит на пенсию, нужно как минимум обеспечить себе крышу над головой, продовольствие, воду, электричество, коммунальные услуги, транспорт, одежду, медицинскую страховку, а также иметь некоторую сумму, которую можно тратить по своему усмотрению.

Существующее на сегодняшний день законодательство в ряде случаев позволяет создавать финансовые инструменты, привязанные к самым разным товарам и услугам.

Выпустить токен, на котором написано «акция Apple», — дело пяти минут. Выстроить прозрачную систему, в которой токены были бы обеспечены тем, что на них написано, и гарантировать их ликвидность — сложнее

Токенизация (или, если угодно назвать это модным словом, «цифровизация») активов не только открывает широкий спектр возможностей в создании новых финансовых инструментов, но и превращает держателей паев (токенов) в майнеров, верифицирующих сделки с ними и обеспечивающих их оборот и регулярный клиринг. Эта система делает рентабельными микроинвестиции и открывает для инвесторов широкие возможности для диверсификации своих портфелей. Система, в которой продуктом блокчейн-технологий являются не криптовалюты, а цифровая форма традиционных инструментов (акций, облигаций, фьючерсов, опционов, других производных финансовых инструментов), снимает противоречия с действующим в большинстве стран (включая Россию) законодательством и позволяет действовать в легальном поле.

Наконец, децентрализованная торговая площадка, позволяющая прямой обмен токенами, снимает проблему уязвимости централизованных биржевых серверов перед хакерскими атаками и еще сильнее снижает транзакционные издержки.

Последним звеном в этой системе должна стать существующая в легальном поле структура, которая выступала бы номинальным держателем всех активов, доступных на децентрализованной площадке. Управляться эта структура могла бы при помощи реализованной на том же блокчейне системы голосования, а в реальности иметь форму акционерного общества (в конце концов, акционерные общества — едва ли не старейшая форма коллективных инвестиций). Проблема доверия к площадке решалась бы просто: сотрудники этой структуры не должны принимать самостоятельных инвестиционных решений. Их функция — обеспечивать корректную работу программного обеспечения, которое работает в соответствии с заранее прописанными и прозрачными для акционеров и клиентов алгоритмами.

Выпустить токен, на котором написано «акция Apple» или «гектар виноградника в Бордо», — дело пяти минут. Выстроить прозрачную систему, в которой токены были бы обеспечены тем, что на них написано, и гарантировать их ликвидность — сложнее. Но речь не идет о каких-то фантастических технологиях будущего. Все описанные решения уже реализованы в разных проектах. Вопрос в том, кто соберет все это на одной платформе. А поскольку пенсионная проблема стоит весьма остро, причем не только в России, можно не сомневаться, что платформы, на которой выросла бы международная система распределенных инвестиций, ждать осталось недолго.

Читайте также: