Как обманывают пенсионеров кредитами

Знаете ли вы, как обманывают на кредитах пенсионеров? В силу возраста и невнимательности они часто попадают в руки мошенников. Особенно часто обманывают их именно банковские сотрудники и микрофинансовые организации, к которым пожилые люди обращаются за деньгами. Так сложилось в нашей стране, что пенсии у людей небольшие, и прожить на них порой просто невозможно. По этой причине они вынуждены обращаться в банк и МФО за деньгами под проценты.

Методы обмана пенсионеров в банках

Многие не поверят, но даже крупные и известные банки порой идут на обман пенсионеров:

завышение суммы договора без ведома клиента;
умалчивание о необязательном оформлении страховании жизни и здоровья;
несоответствие слов кредитного менеджера и содержания договора.

Чаще всего пенсионерам подсовывают на подпись документы, которые совершенно не имеют отношения к реальному кредитному договору. К примеру, человек решил взять в долг 50 000 рублей. При оформлении договора менеджер дает на подпись пожилому человеку договор, в котором указана совершенно другая сумма, в разы больше.

Таким образом, обманутый пенсионер получает на руки нужные ему 50 000 рублей, а платить кредит будет на совершенно другую сумму. Доказывать свою правоту в данном случае будет очень сложно, потому что подпись в документе настоящая, а виноват пенсионер, который по своей невнимательности поставил подпись под «липовым» документом.

Огромное количество наших пенсионеров выплачивает кредиты банкам, которых они не получали.

Нередко сотрудники банка умалчивают о том, что страхование жизни и здоровья — необязательно для клиента. Во-первых, это закреплено в Законе о защите прав потребителей, статья 16 (скачать), а также в Гражданском кодексе РФ, статья 935 (скачать). Пенсионер соглашается на страховку, которую вычитают из суммы кредита. В результате заемщик получает на руки значительно меньшую сумму, чем рассчитывал.

Бывает и так, что кредитный менеджер торопится заключить договор, не давая подробной консультации. Предоставляет неверную информацию о годовой ставке, подключенных платных услугах и т.д. Пенсионер надеется на компетентность сотрудника банка и соглашается с озвученными условиями. Однако, придя домой, обнаруживает в документах совсем другие цифры, и не нужные платные опции.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, мы рекомендуем тщательно читать договор и следить за тем, что вам предлагают подписать.

Лучше потратить немного времени и ознакомиться с документами «от и до», и только после этого ставить свою подпись. Если у вас проблемы со зрением, то обязательно возьмите с собой очки. Вы сможете прочитать мелкий шрифт в договоре, который чаще всего используют банки для обмана своих клиентов.

Обман пенсионеров в МФО

Не многим известно, как обманывают на кредитах пенсионеров в МФО. Взгляните на столь привлекательные условия кредитования в микрофинансовых организациях. Почти все МФО предлагают клиентам и пенсионерам, в том числе, получить нужную сумму денег под небольшой процент в день, не выходя из дома, по одному документу. Условия более чем привлекательные, согласитесь. И именно поэтому, отбоя в потенциальных заемщиков у подобных организаций нет.

Некоторые микрофинансовые организации выдают и принимают средства только наличными. В таком случае пенсионер может столкнуться с тем, что в день внесения платежа офис окажется закрытым. Тем не менее, проценты продолжат начисляться, а сумма задолженности увеличиваться.

Если пенсионер допустит хотя бы один день просрочки, а так бывает сплошь и рядом, то на размер долга начинают капать большие пени, проценты и т.д.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно предварительно ознакомиться с услугами кредитования, а также уточнить, какие меры будут приняты по отношению к клиенту в случае просрочки.

Нередко под видом МФО скрываются мошенники. Поэтому обязательно нужно проверить на сайте компании, включена ли она в государственный реестр микрофинансовых организаций (151-ФЗ от 02.07.2010, статья 5 (скачать)). Также отсутствие информации в открытом доступе о полной стоимости займа, способах погашения, условиях выдачи средств — повод отказаться от сотрудничества.

Еще один признак обманщиков — требование об оплате за рассмотрение анкеты. Это незаконно, т.к. в соответствии с 353-ФЗ от 21.12.2013, статья 7, п. 3 (скачать) обработка заявки на заем проводится бесплатно. В итоге доверчивый клиент теряет собственные деньги, его паспортные и личные данные оказываются в руках мошенников, а он сам так и не получает обещанный заем.

На самом же деле, крупные МФО, давно работающие на рынке, лояльны к своим клиентам и идут на встречу при возникновении каких-либо проблем. Прежде чем обращаться за займом или кредитом, изучите информацию о банке или МФО. Ознакомьтесь с отзывами людей и, только после этого, обращайтесь за деньгами.

Банки все чаще стали предлагать кредиты пожилым гражданам. Об этом говорит и реклама с участием известных артистов пенсионного возраста, и прямые звонки сотрудников кредитных организаций с «выгодными предложениями». Bankiros.ru узнал, реально ли получить кредит после 60-80 лет, и в чем будут подводные камни?

Президент QBF Владимир Масленников объясняет, что в федеральном законодательстве ограничения по возрасту заемщика на оформление кредита отсутствуют, однако каждая кредитная или микрофинансовая организация утверждает свои правила и регламенты кредитования, причем для разных видов кредитов могут быть свои условия, в том числе и ограничения по возрасту заемщика.

«Банк вряд ли оформит ипотечный кредит на 25-30 лет семидесятилетнему заемщику, но взять небольшую сумму на короткий срок пожилому заемщику вполне реально», – пояснил Масленников.

Он отмечает, что требования к заемщику-пенсионеру выставляются банками разные, в зависимости от условий кредитования. Для самого простого кредита может быть достаточно подтвердить сумму регулярной пенсии, для некоторых случаев обязательно предоставление обеспечения – залога или поручительства.

Аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев пояснил, что для многих банков пожилой клиентский сегмент наиболее привлекателен. Причина в том, что россияне пенсионного возраста более ответственно относятся к выплате долга. Тем самым снижается риск невозврата кредита.

Особенности кредитования пожилых граждан

Масленников также обращает внимание на то, что в силу возраста у пожилых заемщиков нередко бывают отклонения по состоянию здоровья, а то и совсем потеря дееспособности. Не всегда это явно заметно при общении.

«Чтобы в дальнейшем сделка по оформлению кредита не была признана недействительной по решению суда, многие банки требуют от заемщиков преклонного возраста предоставить справку от психиатра о том, что он находится в адекватном состоянии и способен понимать значение и последствия своих действий», – говорит эксперт.

При этом разные банки устанавливают подобное требование для разного возрастного порога заемщиков. Кредитный договор оформляется после предоставления такой справки.

Еще одним частым условием выдачи кредита пенсионеру является страхование жизни заемщика с указанием банка выгодоприобретателем. Если смерть заемщика (по любым причинам) является страховым случаем, то погашение кредита будет произведено за счет выплаты страхового возмещения. Таким образом, банк снимает с себя риски невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, пояснил эксперт.

Сысоев также отметил, что ряд структур не выдают деньги в долг тем, кто находится только на пенсионном обеспечении, то есть оформляют договор исключительно с работающими пенсионерами. Кроме того, многие банки могут поставить возрастной потолок в 80 лет для выдачи кредитов. Таким образом, если человеку 78 лет, то ему могут предложить заем только на 2 года.

Будут ли дети выплачивать долги родителей?

В случае, когда кредит не застрахован, а заемщик умирает, действительно долг по кредиту переходит на его наследников, поясняет Масленников. Однако законом предусмотрено, что наследники – дети, супруги, внуки – погашают кредит умершего заемщика только в рамках принятого ими наследства.

«Таким образом, предел ответственности родственников ограничен рыночной стоимостью перешедшего им по наследству имущества. Стоимость определяется на момент смерти заемщика», – говорит эксперт.

Он также отметил, что при этом банк не вправе требовать погашения кредита у наследников до окончания срока вступления в наследство. Ведь только по истечении шести месяцев с даты смерти заемщика будет определено, кто по факту вступил в наследство, нашлись ли другие наследники, в каких долях они приняли наследство и, соответственно, долги заемщика.

Если никто из родственников наследство не принял, то выплачивать долги по кредиту они не обязаны. Главное – вовремя сообщить в банк о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти, заключил Масленников.

Как сэкономить на кредите?

Сысоев советует отдавать приоритет той кредитной организации, через которую человек получает пенсионные выплаты. По его словам, это в некоторых ситуациях позволяет добиться скидки к процентной ставке в размере 0,25-0,5% годовых. Плюс, нет необходимости документально подтверждать основной источник дохода – все данные будут взяты банком из собственной базы, заключил эксперт.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Пожилые люди – одна из самых незащищённых групп граждан. Мошенники всех мастей сегодня не делают никаких исключений и продолжают обманывать пенсионеров. Способы похищения пенсий становятся более изощрёнными, преступники начинают играть на чувствах, слабостях и особенностях стариков. Каковы новые способы и как не дать обмануть своих родных?

Ни для кого не секрет, что пожилой человек сегодня сталкивается с дополнительными рисками. Далеко не первый год орудуют так называемые чёрные риелторы, которые сживают со свету или выбрасывают на улицу одиноких стариков ради их квартиры. Нередко к пожилым людям в дверь звонят мошенники, которые представляются социальными работниками. На деле же они обчищают квартиры своих жертв, и для пожилых людей это может кончиться трагически.

У всех приведённых выше способов обмана и грабежа беззащитных пенсионеров есть одна общая особенность – злоумышленники лично воплощают свои планы, сами приходят к пенсионерам, звонят в дверь. Именно поэтому после грабежа преступники могут даже совершить убийство, ведь пострадавший пожилой человек может сообщить их приметы полиции.

Однако сейчас мошенники начинают применять новый способ кражи денег у пенсионеров. И способ этот практически полностью лишён каких-либо рисков. Преступник вступает в контакт с пенсионером лишь по телефону, после чего жертва сама и добровольно переводит деньги злоумышленникам. Более того, до момента осознания, что его ограбили, человек бывает даже благодарен похитителям за заботу.

Ситуация усугубляется тем, что большинство пенсионеров всё ещё едва сводят концы с концами. Беспринципные мошенники, таким образом, крадут у них остатки пенсии, оставляя пожилых людей ни с чем. Новый способ грабежа уже подтвердили в Сбербанке и ЦБ России. Как же он работает, почему он эффективен и как обезопасить пенсионеров от мошенников?

Как обманывают пенсионеров

О новом способе грабежа пожилых людей в России сообщали СМИ со ссылкой на ЦБ России и представителей целого ряда крупных банков. Новый способ получил условное название "такси от банка". Как и многие другие способы мошенничества, он основан на так называемой социальной инженерии, то есть изощрённых методах обмана жертвы с помощью прогнозирования её наиболее очевидной реакции.

Работает новый способ следующим образом. Сначала злоумышленник звонит пенсионеру по телефону. Далее (это стандартная практика мошенников) он представляется сотрудником банка, в котором у пожилого человека есть счёт. Лже-сотрудник сообщает, что со счёта пенсионера кто-то пытается украсть деньги. Очевидно, что это одно из наиболее страшных заявлений, которые может услышать пенсионер, который и без того отнюдь не купается в деньгах.

Самое выгодное для мошенников – анонимность и недоказуемость их вины. Фото: Zamir Usmanov/Globallookpress

В страхе потерять остатки своей пенсии (или недавно зачисленную на счёт пенсию) пожилой человек готов на что угодно. И ровно с этого момента он оказывается в полной власти мошенников. Далее им необходимо как-то увести деньги со счёта, и способ тут придуман очень жестокий. Дело в том, что мошенники играют на чувствах пожилых людей, которые нередко живут при недостатке общения и заботы как со стороны других людей, так и государства.

Мошенники призывают пенсионера перевести деньги на безопасный счёт через банкомат и предлагают такси "от банка". Машина приедет и совершенно бесплатно отвезёт пенсионера к ближайшему банкомату и обратно. Жертвы, как правило, очень благодарны "банку" за такую услугу. Машина такси, действительно, приезжает и отвозит человека туда, куда нужно. Там он под диктовку "сотрудника банка" переводит деньги на "безопасный счёт". Всё, кража совершена. После этого пенсионер даже благодарит мошенников за проявленную заботу, а затем его бесплатно отвозят домой.

Почему это работает?

Казалось бы, какого современного человека, пользующегося банковскими услугами, можно обмануть таким способом? Почти никого. Именно поэтому под ударом оказываются пенсионеры, инвалиды, люди пожилые или одинокие. Специалисты отмечают, что такие люди живут в недостатке общения, внимания и заботы. И когда им звонят с предложением бесплатно довезти до банкомата, то этот момент заботы становится едва ли не решающим.

Второй момент состоит в том, что у пожилых людей чаще всего нет онлайн-банкинга, они не следят за своим счётом через приложение, да и вообще часто не пользуются интернетом вовсе. Поэтому они и верят злоумышленнику, который, как правило, оказывается неплохо осведомлён о состоянии счёта пенсионера, знает его имя, телефон, адрес проживания и многое другое. Откуда они знают эти данные? Как правило, мошенники покупают свежие базы данных на чёрном интернет-рынке. Далеко за примерами ходить не нужно – только за последние полгода Сбербанк сообщал о по крайней мере двух крупных утечках персональных сведений о клиентах.

Как рассказали сотрудники банков, фиксировавшие такие случаи мошенничества, преступники предварительно отбирают подходящих кандидатов. В зоне риска оказываются одинокие пенсионеры или пожилые люди, на счетах которых скопилась более или менее ощутимая сумма денег, которую те откладывают "на образование внучке" или, например, на собственные похороны.

Такие случаи мошенничества подтверждают в Абсолют-банке, Альфа-банке, АК Барс банке, и банке "Открытие". Там заявляют, что сумма ущерба от таких операций может составлять десятки тысяч рублей, а обманутый клиент обычно совершает несколько денежных переводов, не превышающих 15 тыс. рублей.

Такая схема обмана оказывается очень выгодной мошенникам. Их расходы на такси для пенсионера минимальны в сравнении с тем, какие суммы можно украсть со счетов. Даже в случае отказа человека преклонного возраста переводить деньги потери от уже заказанного на его адрес такси оказываются не такими большими.

Но самое выгодное для мошенников – анонимность и недоказуемость их вины. Ведь в поле зрения камеры безопасности у отделения банка или банкомата попадают только таксисты и сами жертвы. Мошенники остаются за кадром. Наконец, вину в краже невозможно доказать, если нет записи телефонного разговора (а как правило, пожилой человек не ведёт такую запись). Получается, что человек перевёл деньги со своего счёта на другой счёт добровольно, сам дал соответствующие команды в банкомате. С точки зрения закона всё чисто. Вернуть украденные таким способом деньги банк уже не сможет. Компенсировать потери возможно только при обращении в правоохранительные органы.

Как с этим бороться?

Очевидно, что определённую борьбу именно с такими преступлениями должны усилить правоохранительные органы. Однако пенсионеры далеко не всегда хорошо информированы о современных типах мошенничества, что в итоге приводит к беде. Сегодня число дистанционных способов, когда злоумышленник действует по телефону, серьёзно увеличивается, а полиции не хватает оперативности, заявил в беседе с Царьградом председатель экспертного совета по безопасности и взаимоотношениям граждан с правоохранительными органами Антон Цветков.

"Раскрываемость всего несколько процентов. И рост идёт именно от безнаказанности. К сожалению, органы внутренних дел, которые должны заниматься этой проблемой, пока не выработали эффективную систему противодействия этим видам преступлений", – сказал он.

Такой системой, по мнению Цветкова, могла бы стать реакция в режиме реального времени, которая предусматривает взаимодействие с подразделениями ЦБ России и крупнейшими банками.

Часто полиция начинает раскрывать дело бюрократическим путём. Человек приходит, пишет заявление, потом его снова вызывают, опрашивают, через какое-то время, возможно, возбуждают уголовное дело и опять опрашивают. Это достаточно длительный процесс, тогда как важна реакция по горячим следам, – отметил Цветков.

Помочь в оперативной борьбе с телефонными мошенничествами, особенно в отношении пожилых людей, пенсионеров, мог бы круглосуточный федеральный ситуационный центр, добавил он. Туда в режиме реального времени приходили бы сигналы о подозрительных звонках и списаниях. Ситуационный центр через ЦБ России и банки мог бы блокировать эти деньги с тем, чтобы при установлении факта мошенничества они возвращались бы на карту пенсионеру.

Обучение компьютерной грамотности пенсионеров – большое подспорье в борьбе с мошенниками. Фото: Кирилл Зыков/АГН "Москва"

"Например, бабушка деньги перевела, а снять их могут вообще где-нибудь в Новосибирске. Пока там местная полиция организуется, наладят взаимодействие с московской, пройдёт много времени. Современные механизмы, которые использует МВД, уже устарели. Преступники это прекрасно понимают и пользуются этим", – отметил Цветков.

Он обратил внимание на системный характер преступлений, связанных с мошенничеством в отношении пенсионеров. По мнению Цветкова, банки не должны оставаться в стороне, а должны информировать своих клиентов. Например, можно размещать информацию на экранах банкоматов, рассылать смс-сообщения. Короткие сообщения – эффективный способ, при помощи которого идёт информация о списаниях, им же пользуется, например, МЧС.

Основной метод борьбы – выявление и задержание всех этих негодяев, потому что безнаказанность порождает рост таких преступлений просто в разы. Они не просто чувствуют себя безнаказанными, они ими являются, – сказал Цветков.

Таким образом, рост мошеннических преступлений в отношении пожилых людей говорит о нескольких важных вещах. Злоумышленники, к сожалению, оказываются быстрее, проворнее и хитрее, а также более продвинутыми в области современных технологий, чем полиция и сами граждане. Опасность связана и с тем, что на чёрном интернет-рынке всё ещё размещаются базы данных клиентов банков, включая базы Сбербанка. Наконец, мошенники не гнушаются обманывать людей преклонного возраста, пользуясь их доверчивостью и играя на чувствах.

Ответом могут служить скоординированные действия полиции и банков, единая база знаний о современных способах мошенничества и разработка способов оперативного реагирования. Но не только для того, чтобы найти и наказать мошенника, ограбившего пожилого человека. А для того, чтобы предотвратить такое преступление и защитить пенсионеров.

Этим летом многие пенсионеры попали в неприятную ситуацию. Одни с удивлением узнали, что с их карт списываются деньги за непонятные услуги. Другие пришли закрывать вклад, но оказалось, что вклада нет, зато есть страховка. Как сейчас обманывают пенсионеров недобросовестные сотрудники банков и что делать пострадавшим?

Самые популярные схемы обмана пенсионеров в банках

— Маме-пенсионерке понадобились деньги. Она пришла в банк, получила кредитную карту на 400 тыс. рублей. А ей ещё 87 тыс. страховки навязали плюсом к этой сумме, — жалуется клиентка на портале banki.ru.

После того как начали постепенно снимать карантинные ограничения из-за коронавируса, пожилые люди стали чаще ходить в банки. Многие из них в результате оставили там куда больше денег, чем планировали. Дело в том, что из-за пандемии менеджеры недополучили свои бонусы. Не секрет, что их заработок напрямую зависит от того, сколько дополнительных продуктов удастся навязать клиентам. К сожалению, многие недобросовестные работники решили сделать свой "финансовый план" за счёт пенсионеров.

— Пожилые люди — эта категория граждан, которые чаще всего попадаются на уловки ушлых менеджеров , — рассказывает старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников. — Пенсионеры, как правило, верят всему на слово, не читая договоры и тем более сноски в них. В результате они легко могут потерять часть своей и без того небольшой пенсии, оплачивая ненужные услуги. Увы, но банковские менеджеры часто вовсе не помощники. Это продавцы, у которых стоят совершенно чёткие планы продаж, которые надо выполнять. Иначе велик риск лишиться доплат и премий, которые составляют ощутимую часть зарплаты.

Несколько схем обмана пенсионеров в банка

Вторая схема — продажа под видом вкладов различных страховых продуктов. Например, инвестиционного страхования жизни. Сами по себе продукты, может быть, и неплохи, но практически все они построены по одному принципу — в течение длительного периода вы не можете забрать свои деньги без потерь. В результате очень многие пожилые люди столкнулись с такой проблемой — они думали, что у них есть вклад, и пришли в банк его забрать. Тут-то и выясняется, что вклада никакого у них и нет. Просто потому, что однажды менеджер под видом вклада оформил им страховку.

Третья схема — это подключение автоплатежей. Вроде бы всё удобно. Но если пожилой человек не понимает сути этой услуги, то его счёт может опустеть в самый неподходящий момент. При этом не раз бывали такие ситуации, что сумма в квитанциях повышается, пожилой человек рассчитывает на автоплатёж, но он не проходит из-за нехватки денег на счету, а пенсионер этого вовремя не замечает. В конечном итоге оказывается, что копится долг. Если пенсионер не привык отслеживать СМС и не силён в современных технологиях, то ему проще оплачивать услуги по квитанции.

Пятая схема — это страхование денег. Часто банки предлагают страховки на случай несанкционированного списания средств с карты. Конечно, это может показаться заманчивым предложением. Многие с радостью их приобретают по максимальным тарифам. Только вот на практике это может быть пустая переплата. Ещё раз напомним, что проблема не в самих продуктах. Если человек их приобретает осознанно, то это одно дело. Другое — когда менеджеры навязывают пожилым людям услугу, смысла которой те даже не понимают. Причём нередко сотрудники банков просто вводят пенсионеров в заблуждение.

Что делать, если вас обманули

Стоит отметить, что с 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги в течение 14 дней. Для этого нужно воспользоваться так называемым периодом охлаждения. На сайте Центробанка подробно описаны все ситуации, в которых вы можете расторгнуть договор страхования. Так что если вы вернулись из банка домой с каким-то страховым продуктом, то есть шанс всё обдумать и отказаться от него в течение двух недель.

— Единственная возможность не попадаться на уловки менеджеров — отказываться от всех дополнительных предложений и совершать только те операции, за которыми вы пришли в банк. Если вам активно навязывают какие-то услуги, вы можете поблагодарить и попросить документы для того, чтобы изучить их дома, — говорит Петр Гусятников.

Дома в спокойной обстановке нужно прочитать все пункты договора, посоветоваться с родственниками и, если услуга действительно выгодна и нужна вам, прийти в банк и заключить договор. Стоит насторожиться, если менеджер не даёт вам времени подумать и торопит быстрее подписать какой-то договор. С высокой долей вероятности можно сказать, что дело идёт к обману. Если вы подумаете, то, возможно, поймёте, что продукт, который предлагают, не так уж и нужен, поэтому главная задача менеджера — не дать времени на обдумывание.

— К сожалению, с точки зрения закона в подавляющем большинстве случаев после получения услуги уже ничего сделать нельзя. Менеджеры банков действуют в чётком соответствии с законодательством, в договорах не к чему придраться. Вы подписываете их добровольно, а то, что менеджер о чём-то не сказал при оформлении, не является нарушением закона. Поэтому всегда берите время на обдумывание. Если же вы считаете, что ваши права нарушены и сумма достаточно значительна (более 50 тыс. рублей), то можно обратиться в суд, — заключает Петр Гусятников.

Люди обычно не знают, на какие ключевые моменты стоит обратить особое внимание

В период кризиса резко повысилась актуальность проблемы возврата кредитов. Многие потеряли работу, немало и тех, кому понизили зарплату.

В результате, оставшись без запланированного дохода, люди не могут расплатиться с долгами, не знают, как вести себя в подобных случаях, а зачастую банки пользуются отсутствием юридических знаний у своих клиентов.

Другая проблема связана с лишением банков их лицензий, что может привести к потере клиентами депозитов.

В этой связи портал KM.RU обратился к адвокату Марии Матвеевой за разъяснениями.

Что делать человеку, заключающему контракт с банком? Нет ли каких-то «хитростей», которые используются банками для того, чтобы взять с людей побольше, а дать поменьше?

Зачастую человек, берущий кредит, думает лишь о том, чтобы деньги дали

- Людей, которые бы совсем не могли разобраться в контракте, не существует. Просто большинство либо невнимательно читают, либо не знают, на какие ключевые моменты стоит обратить особое внимание. Например, зачастую человек, берущий кредит, думает лишь о том, чтобы деньги дали, и это для него главное и единственное.

Не учитывают, какие штрафные санкции могут последовать в случае невозврата кредита или просрочки платежа, не смотрят, а есть ли возможность досрочного погашения и так далее.

Многие не знают, что если просрочил платеж, то существуют способы реструктуризации долга, то есть необязательно сразу следовать требованию банка и возвращать всю сумму сразу. Если финансовое состояние должника ухудшилось по обоснованным причинам, и есть подтверждающие документы, то плательщик считается добросовестным и с такого должника чаще всего суды не взыскивают штрафные проценты.

Кроме того, я советую тщательно прочитать те положения контракта, которые посвящены процедуре его расторжения. Надо сказать, что некоторые банки в одностороннем порядке повышали процентную ставку, мотивируя это тем, что по заключенному контракту, они имеют на это право. Был целый ряд скандалов, и, в конце концов, данную практику запретили, но сам факт говорит о том, что действительно подводных камней в тексте документа бывает немало.

Приманка подарками – это плохой знак

Важным признаком потенциальной недобросовестности банка я считаю всевозможные «подарки», которые банк предлагает клиентам. Людям «дарят» утюги, гладильные доски и другие предметы обихода, человек с радостью несет свои деньги в такой банк, а потом средства выводились в офшоры. Банк лишался лицензии, но было уже поздно. То есть приманка подарками – это плохой знак.

Вот буквально недавно много банков лишили лицензии. Среди них были как раз те, что предлагали пенсионерам измерители давления. Пенсионеры несли свои «похоронные» сбережения, а банки, аккумулировав большие средства, вывели их за рубеж.

Так ушли миллиарды рублей, и банки лопнули. За незаконные сделки у них отобрали лицензии, но люди пострадали, потому что у многих были депозиты, превышающие суммы, гарантированные Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Теперь им только можно посоветовать обращаться в суд. Напомню, что сумма, которую компенсирует АСВ, сейчас равна 1,4 млн рублей.

Или вот еще случай. Человек оказался неспособен заплатить кредит и решил затаиться. Это проигрышная стратегия, приставы все равно придут. Гораздо лучше, напротив, вступить с банком в активную переписку, всю ее сохранить и потом использовать для того, чтобы добиться реструктуризации долга.

А если приставы уже пришли, то учтите, что они не имеют права отбирать ваше единственное жилье, но если у вас есть недвижимость, зарегистрированная по другому адресу, то вот это имущество подпадает под полномочия приставов и его опишут, а потом изымут.

Кстати, также они не имеют права отбирать предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении и другое имущество указанное в статье 446 ГК РФ.

Предполагается, что каждый умеет считать проценты, но это же далеко не так

Кстати, было бы очень хорошо, если бы законодательно была бы введена норма, обязывающая при составлении кредитного контракта четко прописать сумму, которую клиент переплатит.

Сейчас этого нет, а вместо конкретной, четко обозначенной суммы, в тексте приводятся таблицы с процентами. Предполагается, что каждый умеет считать проценты, но это же далеко не так. Есть сложный и простой процент, в контрактах зачастую, прописывают этот момент нечетко и мелким шрифтом.

В результате люди нередко оказываются сильно удивлены, когда с них требуют гораздо больше, чем они ожидали. И, главное, здесь ничего оспорить и нельзя, ведь формально все же прописано в контракте.

Так что, будь я на месте депутатов Госдумы, то занялась бы этим вопросом, и инициировала соответствующий законопроект. Думаю, его необходимость назрела. Так людям будет проще и удобнее.

Интервью подготовил Дионис Каптарь

Вопрос терминологии

Впрочем, осознать свой новый статус Валерий Данилюк смог только через несколько дней, и то не вполне. Вот как "инвестор" описывает ситуацию:

- 65 тысяч мне остались после смерти мамы в 2017 году. Тогда я купил на них облигации этого банка со сроком погашения в 2020-м, и мне действительно перечисляли дивиденды. В декабре прошлого года я начал выяснять, как погасить эти облигации и забрать всю сумму. Это оказалось делом непростым, пришлось несколько раз приходить в банк, где меня никак не могли обнаружить в каких-то списках. Наконец, в июне все-таки нашли, я был готов уйти домой с деньгами, и тут один из сотрудников, мужчина, спросил меня, как я намерен ими распорядиться. Я ответил, что хочу открыть вклад в другом банке - рекламные ролики обещали 8 процентов годовых. "Мы гарантируем вам 7,5!" - сказал мужчина, и им вместе с еще одной сотрудницей удалось убедить меня оставить деньги. Я был уверен, что открыл вклад. Но спустя два-три дня мне позвонил кто-то из сотрудников банка и попросил оценить их услуги. Тут я услышал незнакомый мне набор слов и понял, что речь идет о каких-то брокерских играх. "В чем дело? - говорю. - У меня вклад! Какая биржа?!" Тут мне и сообщили, что никакого вклада у меня нет. И что мне надо обратиться в банк за разъяснениями.

Валерий Данилюк, конечно, этому совету последовал. В банке произошла неприятная сцена. Молодые люди убеждали Данилюка, который, оказывается, приобрел инвестиционные облигации (ИОС) - 65 штук, что все до мелочей растолковали ему при заключении договора. "Да вы ни слова мне не сказали!" - возмущался "инвестор", требуя немедленного разрыва отношений. Отдавайте, мол, деньги по-хорошему.

Даже без мелкого шрифта

В таких случаях пострадавшим говорят: договор надо читать. Но читать, как утверждает пенсионер, ему было нечего - печатного экземпляра договора ему не выдали. У него осталась только бумажка в одну страничку, где его называют инвестором. Тут есть его подпись под небольшим текстом о том, что он "самостоятельно принял решение о совершении операции с финансовым инструментом". Для Данилюка эти слова мало что значат. Какие операции? Какие инструменты? Деньги верните.

А вернуть немедленно ничего нельзя. ИОС приобретают минимум на три года, максимум на пять. В конце этого срока вам вернут всю первоначальную сумму, а дивиденды - ну уж как получится. Доходность банк не гарантирует. А если хотите прямо сейчас, сообщили разгневанному Данилюку, то пока банк может вернуть не 65 тысяч, а меньше 64. Подешевели облигации. Биржа! Это понимать надо.

Инвестор из новосибирского пенсионера получился, к слову, так себе. Очень несговорчивый. Негибкий. Категорический противник любого риска. "Быстро возвращайте все 65!" - стоит на своем. В банке пробовали покормить его "завтраками". Пробовали завоевать его доверие. Сотрудница Мария даже дала ему номер якобы личного сотового. Но когда Данилюк его набирал, там включалась реклама. В общем, ситуация накалялась. Говорят, деньги любят тишину. А наш инвестор, регулярно приходя в банк, начинал кричать. "Я вам что, мальчик?!" - и в подобном духе. В результате банк сдался. Через несколько недель Данилюку выдали 63,9 тысячи рублей - это "усохшие" на бирже деньги пенсионера. А еще 1,1 тысячи сотрудница Мария перевела ему на карту сама - из личных средств.

- Повезло! - не скрывает восхищения таким хеппи-эндом эксперт проекта ОНФ "За права заемщиков" Антон Канунников. - Оказывается, есть люди, у которых еще осталась совесть, - обычно удовлетворять требования "инвесторов поневоле" в банках не торопятся.

"Продуктовая" путаница

По словам правозащитника, "коллеги" Данилюка обращаются за помощью довольно часто. Один из последних случаев: пенсионерка продала квартиру и часть средств отнесла в небольшой, но известный банк. Так же, как Валерий Данилюк, была убеждена, что сделала вклад. Однако, когда женщина отправилась забирать собственные средства, ей вернули только 75 процентов довольно крупной суммы. Потому что, как выяснилось, пенсионерка заключила договор… инвестиционного страхования жизни. А это будет покруче покупки облигаций. Как разъяснил Антон Канунников, при приобретении инвестиционной облигации одной стороной договора эмитентом ценной бумаги является все-таки банк. И риск банкротства стремится к нулю. Так что хотя бы свои средства по истечении нескольких лет есть хороший шанс получить назад. А вот при инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) банк - всего лишь посредник. Он тут вообще ничего не гарантирует. Обанкротится страховая компания - держатель полиса ИСЖ попадет в третью очередь кредиторов и лишится не только предполагаемых дивидендов, но и самого "вклада".

- Банку выгодно предлагать такие продукты хотя бы потому, что при привлечении средств вкладчиков определенный процент банк отдает Агентству по страхованию вкладов, - говорит Антон Канунников. - И доходность вклада, пусть небольшая, но гарантирована - в итоге банк заплатит вкладчику. А в случае с "финансовыми инструментами" этого нет - наоборот, клиент платит банку за работу. При заключении договоров ИСЖ банк зарабатывает как агент - размер вознаграждения банку от страховой компании может достигать 80 процентов от суммы договора. Клерк при этом получит свою премию, он тоже заинтересован.

Результатом такой "заинтересованности" финансистов стал тот печальный факт, что Центробанк завалили жалобами - прежде всего пенсионеры, оказавшиеся в такой же ситуации, как и Валерий Данилюк. Дошло до того, что недавно Банк России посвятил этой теме "Обзор неприемлемых практик и рекомендаций". В частности, неприемлемым ЦБ считает "предложение гражданам пенсионного возраста не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций". И рекомендует банкам не предлагать пенсионерам, которые обращаются в банк с целью открыть или переоформить вклад, "сложные для понимания" финансовые продукты. А именно - те, которые не гарантируют доходности и по которым клиентам при досрочном расторжении можно вернуть не все. Кроме того, Банк России говорит о том, что неплохо было бы ввести аудио- и видеофиксацию разговоров сотрудников с пенсионерами - потому как это защитит не только социально уязвимых "инвесторов", но и финансовое учреждение от претензий. Антон Канунников, кстати, с подобным предложением согласен - сейчас, когда записей встреч с банковскими служащими нет, доказать факт обмана практически невозможно.

Частный случай?

Центробанк борется с негативной практикой, накрывшей всю страну, а между тем в банке, куда обращался Валерий Данилюк, отвечая на запрос "РГ", назвали случай "сугубо частным". Популярность инвестиционных инструментов, утверждает банк, растет: например, в прошлом году его инвестиционные облигации приобрели 110 тысяч сибиряков, что в четыре раза больше, чем в 2018-м.

Из ответа банка "Российской газете":

"Клиентский менеджер повела себя некорректным образом, но наша система контроля мисселинга и фрода помогла оперативно выявить недобросовестную продажу". Мисселинга и фрода? Вспомнился Данилюк, жаловавшийся на набор непонятных слов. С помощью поисковика в интернете и Антона Канунникова перевожу: мисселинг - продажа с искажением информации о товаре; фрод - с английского мошенничество.

Пенсионеры — один из самых социально-незащищённых слоёв населения. Именно они, чаще всего, становятся жертвами обмана преступников. Но не только деньги и ценные вещи отбирают у них злоумышленники. Утратив бдительность, старики рискуют остаться на улице без собственного жилья. Вот несколько самых распространённых схем мошенников.

Подписание договора кредитования

На пенсию старику, особенно одинокому, прожить невозможно. Именно поэтому, пенсионеры обращаются в конторы, выдающие краткосрочные займы. Под видом договора кредитования злоумышленники предлагают подписать документ о залоге недвижимости. Если пенсионер не сможет вернуть вовремя взятые деньги и проценты, то он лишится своего жилья. Пожилые люди редко читают договор. Именно поэтому они — самый лакомый кусочек для чёрных кредиторов.

Асоциальные личности

Легче всего отобрать жильё у человека, злоупотребляющего алкогольными напитками. Мошенники привозят таким людям продукты и спиртное, обещают всяческие блага. Под воздействием алкоголя старики готовы подписать любые документы, не вчитываясь в их смысл. Трезвеют они уже на улице.

Договор пожизненной ренты

Многие пожилые люди заключают договор пожизненной ренты. Злоумышленники исправно выполняют свои обязанности несколько месяцев. После этого они могут попросить подписать чек на хозяйственные расходы, оказывающийся генеральной доверенностью на распоряжение жильём старика. Последствия печальны.

Повышение пенсии или социальные блага

Мошенники могут представиться и работниками соцзащиты. Они долго разговаривают со стариками и втираются к ним в доверие. После этого предлагают подписать бумагу, обещающую повышение пенсионного пособия или социальные льготы. Под этой бумагой кроется доверенность на распоряжение жильём. В результате человек остаётся на улице.

Покупка благоустроенного жилья

Пенсионеру могут предложить приобрести дом в экологически чистом районе. Чёрные риэлторы демонстрируют ему привлекательную недвижимость по низкой цене. После подписания документов человек становится владельцем полуразрушенного здания, совершенно непригодного для проживания.

Мошенники постоянно разрабатывают новые методы по отъёму у стариков единственного жилья. Родственникам важно проявить бдительность, и не допустить реализации преступного умысла мошенников.

Дубликаты не найдены

С 50 примерно начинает постепенно развиваться слабоумие. К 80 цветёт буйным цветом, а все люди за 100 обладают деменцией (так, кстати, ложных от истинных долгожителей отличают). Мозг - такой же орган, как и остальные, и так же стареет и дряхлеет.

Под видом договора кредитования злоумышленники предлагают подписать документ о залоге недвижимости.

И как это возможно, если требуются документы на залоговую недвижимость? Их-то кто и где возьмёт? Нельзя просто написать в бумажке "даю свою квартиру". Там целый пакет.

Ну как-то где-то берут..

Так выясните, чтоб не копировать чужие недостоверные сведения.

Моя бабуля и на порог ни кого чужих не пускала, а в основном даже дверь не открывала.

И это правильно!

Согласен, но при всем при этом "а воз и ныне там". Или вы не согласны, что прецеденты имеют место?

как на постсовке власти чикают пенсионеров и остальной незащищенный класс ни один проходимец не сможет.

Все адвокаты жулики, стяжатели, крохоборы и живоглоты!

Все адвокаты жулики, мошенники, стяжатели, крохоборы и живоглоты!

Как часто можно слышать эту фразу от граждан, оставшихся недовольными полученным результатом. А что предшествует этой фразе? Как правило, ряд определенных событий. Например, возникла у гражданина проблема, связанная с привлечением к уголовной ответственности. Начинает он искать адвоката. С этой целью опрашиваются родственники, друзья, знакомые, коллеги по работе. Кто-нибудь обязательно да посоветует адвоката, который когда то помог ему в трудной ситуации.

А дальше расскажем на примерах из личной практики.

Приходит к нам с коллегой гражданин и рассказывает свою историю. Обычно сразу становятся понятны перспективы дела и возможный результат.

Сейчас мы берем самый простой вариант: человек виноват и доказательства этому есть ( для примера – ДТП с выездом на встречную полосу движения , в результате которого наступила смерть двух и более лиц). Человек приносит материалы дела, схему ДТП, и даже запись с видеорегистратора. Честно говоришь ему, что все плохо. Он виноват, потому что выехал на полосу встречного движения, где и произошло ДТП. С большой долей вероятности будет лишение свободы в колонии-поселении. Вопрос только в том, сколько дадут. Клиент уходит озадаченный и разочарованный со словами, а мне говорили, что вы можете помочь. Через какой-то промежуток времени выясняется, что он ушел к адвокату, который заверил его в том, что он не виноват, а виноваты сами потерпевшие, которые не тормозили, увидев , что он выехал на их ( встречную для него) полосу движения. В результате приговор обвинительный и наказание реальное. На вопрос адвокату, как же так, вы же обещали оправдательный приговор?, поступает ответ – А что Вы хотели, Вы же выехали на встречку!

Второй пример. Приходит ранее судимый гражданин и говорит, у меня сейчас условный срок 3 года, а я опять совершил преступление ( кражу). Что теперь будет? А будет приговор и реальное лишение свободы на срок не менее , чем 3 г 6 мес .в лучшем случае. А что, еще раз условно нельзя? В Вашем случае нет. Уходит человек к адвокату, который говорит ему – Да конечно можно второе условное! Запросто! Главное плати! В результате приговор, взятие под стражу в зале суда и отбывание реального наказания.

И таких примеров очень много. А ведь клиент сам виноват. В чем? А в том, что он хочет слышать только то, что хочет слышать! И ему не нравится слышать неблагоприятный прогноз, основанный на опыте и сложившейся практике. Гораздо приятнее слышать подтверждение своих мечтаний, пусть даже и не исполнимых. Окрыленный такими перспективами человек платит большие деньги за предоставленную ему иллюзию в виде обещания благоприятного исхода и с некоторой долей презрения вспоминает о тех, кто не стал давать ему никаких гарантий и правдиво рассказал , как будут развиваться события и какой будет результат на выходе.

В итоге- и деньги заплатил большие и срок получил реальный. А после этого все адвокаты жулики, мошенники, стяжатели, крохоборы и живоглоты! Берут деньги и не работают! А как же тогда те адвокаты, которые сказали вам не то, что вы хотели услышать, а то, что с большой долей вероятности произойдет? Они-то в ваших глазах были дураками, которые не умеют работать. Их-то вы зачем приравниваете к тем, чьи соловьиные песни так ласкали ваш слух обещаниями исполнения несбыточных желаний?

А ведь есть простой способ проверки правдивости слов адвоката и даваемого им прогноза. Разумный человек задумается, почему два разных мнения по одному вопросу. Сходите на консультацию к разным защитникам. Если большинство из них будут говорить одинаково, то выбирайте из них того, кто вам больше нравится, и с кем вы будете работать.

И не надо всех равнять под одну гребенку. Выбирайте правильно. Кто ищет волшебника, тот находит сказочника!

Учитесь на чужих ошибках и старайтесь не совершать своих!

Убедительная просьба: из уважения к великому и могучему русскому языку не использовать в комментариях ненормативную лексику для выражения своего мнения и эмоций.

Про Пеппи Длинный чулок

Эта история произошла в начале 2000-х годов, на заре моей адвокатской деятельности…

Суд назначил меня защищать интересы несовершеннолетней подсудимой по делу о побоях…При этом квалификация была для этой статьи достаточно серьезной на тот момент – ч.2 ст.116 УК РФ – нанесение побоев или совершение иных насильственных действий, причинивших физическую боль, из хулиганских побуждений – наказывается , в том числе, лишением свободы на срок до 2-х лет.

Потерпевшей выступала женщина-пенсионерка, а подсудимой – соседская девчонка, которой на тот момент было 16 лет. Из обвинения следует, что «подсудимая из хулиганских побуждений в вечернее время у подъезда многоквартирного дома, беспричинно выражалась нецензурной бранью в адрес последней, и нанесла ей один удар ногой в область ягодиц, чем причинила физическую боль и нравственные страдания».

На скамье подсудимых сидит маленькая щупленькая конопатая девчонка с ярко-рыжей косой, которой на вид больше 14 лет и не дашь. Ничего хулиганского в облике.

Потерпевшая достаточно моложавая женщина 57 лет, стервозной наружности. Начинает давать показания, очень красочно описывает произошедшее с нею- внезапное нападение с целью лишения ее жизни, в циничной форме и невиданных доселе зверствах. Говорит, что после случившегося не может спать до сих пор, вздрагивает от каждого шума за спиной, при виде подсудимой у нее наступает предынфарктное состояние, и представляет кипу медицинских документов в подтверждение перенесенных ею нравственных страдании, от записи о консультации у невролога до рецептов на валериану. Требует у суда наказать эту бандитку по всей строгости закона и лишить эту маленькую разбойницу свободы.

Девочка сидит, крепко стиснув зубы, и смотрит исподлобья очень недобро в сторону потерпевшей. На вопрос суда, признает ли она себя виновной, отвечает, что признает, раскаивается, но от дачи показаний отказывается.

Так то все понятно, виновата, отвечай. Опять же…посадить не посадят, но судимость будет.
Для чистоты совести заявляю в качестве свидетеля мать подсудимой, которую прошу допросить по характеристике личности виновной.

В зал суда входит женщина лет 55-ти, веснушчатая и с очень длинной косой рыжего цвета. Никаких сомнений в том, что это мать, сходство потрясающее. Приступаем к допросу и все встает с ног на голову…Женщина с первых же слов начинает рыдать и не может успокоиться. В результате обрывков слов сквозь слезы и рыдания удается расслышать следующее…
У них с мужем долго не могло быть детей. Сколько они не пытались, чтобы не предпринимали, долгие годы лечились, но безрезультатно, т.к. физиологически это было невозможно. И вот в возрасте 40 лет они решились на удочерение. В местном детском доме им очень понравилась маленькая полуторагодовалая рыжая девочка, так похожая на нее. На первом же свидании она подбежала к ней и не отходила ни на шаг. Сходство было поразительное. Никаких сомнений не было, только она.

А с соседкой – потерпевшей у них давно не заладилось. Еще с молодости. Жили они в одном доме, работали на одном предприятии. Соседка была женщиной видной, красивой, мужики за ней табунами ходили, вот только замуж она выходить не спешила. Все жила в свое удовольствие. И детей у нее тоже не было. Она их просто не то, чтобы не хотела, она их не любила. Она всегда говорила, что дети мешают жить: орут, болеют, пристают, с ними не отдохнешь. Так у нее жизнь и прошла в заботах только о себе любимой.

Так получилось, что жили они этажом выше этой соседки, а когда удочерили девочку, то начались у них трения. То ребенок плачет, то бегает, то шумит, мешает отдыхать и строить личную жизнь.

И вот около года назад эта соседка специально сказала девочке, что она приемная, а родители ей не родные. Подкидыш она, беспризорница, приемыш, взятый из детского дома из жалости. И каждый раз при встрече с девочкой об этом ей ехидно напоминала. А тут еще и тетка родная, сестра отца, подтвердила ей эту информацию, да еще и копии документов показала. Вот тут девчонка и замкнулась, стала хуже учиться, начала огрызаться, перестала слушаться, и что, самое страшное, сама стала говорить – вы мне не родные, вы мне не указ. У отца из-за переживаний инфаркт случился, у нее самой на нервной почве давление большое, предынсультное состояние. Вот и в этот раз вечером, они приехали в огорода и шли домой. Дочь шла впереди с сумками, а у подъезда ее обогнала соседка и ехидно так, громко, на весь двор говорит: « наберут из жалости беспризорников от алкашей и наркоманов, нормальному человеку пройти страшно, того и гляди убьют или ограбят. Вы своего приемыша на цепи держите, а то того и гляди, на людей кидаться начнет».

И в этот момент дочь с криком - Ах ты сука!- дала соседке пинка.

Сидит девчонка в зале суда, плачет и все время повторяет: - Мамочка не надо, мамочка прости!
Судья у нас был еще старой советской школы. Тогда учили людей слушать и разбираться во всем. Он поднимает потерпевшую и спокойно так, но с недоброй интонацией спрашивает у нее: - А кто вам дал право разглашать тайну усыновления? Вы что не знаете, что за это есть уголовная ответственность? И повернувшись к прокурору продолжает: - Прошу провести проверку по данному факту и дать правовую оценку действиям потерпевшей.

Смотрю, а пыл то у нашей потерпевшей поостыл сразу, поникла как то, сказать ничего не может.
Встаю и заявляю ходатайство: с учетом противоправного поведения потерпевшей, прекратить уголовное дело в связи с деятельным раскаянием.

Потерпевшая возражала, но суд дело прекратил и в постановлении написал, что преступление было спровоцировано противоправным поведением потерпевшей, а исправление несовершеннолетней подсудимой возможно без применения к ней мер уголовного наказания.
Лет через десять встретились мы как то на улице. Смотрю, а счастливая бабушка в коляске везет смешную рыжую конопатую девчонку, а рядом дочь за руку ведет такого же рыжего мальчишку лет пяти.

Пожалуйста, не используйте в комментариях ненормативную лексику для выражения своего мнения и эмоций.

Читайте также: