Как открыть пенсионный счет в иностранном банке

Одним из способов доставки пенсии гражданину, проживающему за границей (за исключением граждан, которым перевод пенсии, назначенной в рамках международных договоров Российской Федерации, осуществляется за границу), является зачисление на его счёт, открытый в кредитной организации на территории Российской Федерации.

Куда обратиться

Для того чтобы открыть счёт (вклад) в кредитной организации на территории Российской Федерации гражданину необходимо лично либо через официального представителя обратиться в кредитную организацию на территории Российской Федерации, в которой он хочет открыть счёт.

Открытие счёта происходит после идентификации клиента или его официального представителя и получением банком всех документов, необходимых для открытия счёта соответствующего вида, предусмотренных Инструкцией №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счётов». При этом кредитным организациям запрещено открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

Какие документы представить

Для открытия текущего счета физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность физического лица;
карточка с образцами подписей и оттиска печати, в которой подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 Инструкции № 153 1 ).
документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Для открытия счёта по вкладу физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность физического лица;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления переводов денежных средств со счета по вкладу, в дополнение к указанным выше документам одновременно представляются:

карточка с образцами подписей и оттиска печати (подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, может быть засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка);
документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете по вкладу (если такие полномочия передаются третьим лицам).

В случае, если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются:

документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства для открытия текущего счета или счета по вкладу в дополнение к документам, указанным выше (в зависимости от вида счета, который открывается) необходимо представить:

миграционную карту и (или) документ, подтверждающий право указанных граждан на пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено законодательством Российской Федерации (данный порядок открытия счета может быть реализован, только при условии, что «российская» пенсия была установлена после 01.01.2015).
при открытии счёта (вклада) в кредитной организации на территории Российской Федерации представителю в дополнение к документам, удостоверяющим личность, необходимо представить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, т.е. доверенность.

- открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления операций исключительно с использованием электронного средства платежа;

- если ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу;

- вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, установленных Инструкцией 153-И.

Обязательства кредитной организации

Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства поступающие на счет, открытый клиенту, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Конкретные вопросы, связанные с переводом денежных средств со счета на основании распоряжения клиента подлежат решению в договорном порядке, а также непосредственно в процессе обслуживания банком счета клиента.

Так, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при поступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

При этом как у резидентов РФ, так и у граждан РФ, проживающих за границей, есть право переводить денежные средства в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте со своих счетов (вкладов) в уполномоченных банках на свои счета (вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации.

Многие россияне с настороженностью относятся к отечественной банковской системе и стремятся открыть счет за границей. Однако, прежде чем заключать договор, необходимо четко понимать, какой банк можно считать иностранным.

Работающие на территории России кредитно-финансовые учреждения, которые были открыты международными банковскими группами, или банки с участием иностранного капитала к такой категории относить нельзя, так как лицензию на право осуществления деятельности им выдает Центральный банк России, а их работа полностью регламентирована российским законодательством. Помимо этого, надежность и устойчивость таких кредитно-финансовых учреждений несопоставимы с показателями материнских компаний. Поэтому гражданам РФ, желающим открыть вклад за рубежом, необходимо выбрать организацию с иностранной юрисдикцией. При этом россиянам не обязательно покидать пределы своей страны: некоторые банковские учреждения допускают отправку документации по почте.

На что обратить внимание

Граждане, которые планируют разместить за границей деньги на условиях анонимности, могут столкнуться с трудностями. В рамках тотальной борьбы с грязными деньгами иностранные кредитно-финансовые учреждения существенно ужесточили требования к клиентам, поэтому обеспечить полную анонимность вклада достаточно сложно.

Например, законодательство Республики Кипр запрещает открытие номерных банковских счетов. Кроме того, если в пользу клиента был осуществлен денежный перевод отправителем, информация о котором отсутствует или имеется лишь его код, кипрские банкиры наделены правом проводить зачисление средств после получения от банка-корреспондента полных сведений о лице, перечислившем деньги.

Что об этом говорит закон

Может ли гражданин России открыть счет вклад в банке за границей? Да, действующее законодательство не предусматривает запрет на хранение резидентами РФ денежных средств на банковских счетах за рубежом. Более того, в последние годы процедура открытия вкладов была заметно упрощена. Если раньше для совершения данной операции требовалось получение специального разрешения ЦБРФ, то сегодня стать клиентом кредитно-финансового учреждения, работающего под иностранной юрисдикцией, может большинство россиян (исключение составляют категории граждан, определенные Федеральным законом № 79-ФЗ).

При этом законодательством четко определены случаи, когда российский гражданин имеет право разместить денежные средства за рубежом. Это:

открытие вклада с целью накопления личных средств;
инвестирование.

Размещение средств с целью ведения предпринимательской деятельности находится под запретом.

Существуют некоторые ограничения в отношении государств, с банковскими учреждениями которых разрешено сотрудничество. Странами, где можно беспрепятственно размещать денежные средства, являются члены международных организаций Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD) и Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF).

Открытие вкладов резидентами РФ в банках стран, не являющихся членами данных организаций, производится в порядке, установленном ЦБРФ. В указании № 1411-У от 30.03.2004 г. содержится требование о предварительной регистрации таких счетов. Однако сам порядок проведения регистрации до сих пор отсутствует. Поэтому, если формально руководствоваться правилом «разрешено все, что не было запрещено», резиденты РФ могут размещать деньги в банковских учреждениях, которые находятся под любой юрисдикцией. Вместе с тем существует риск, что суд может истолковать данную ситуацию несколько иначе.

Порядок открытия счетов в иностранных банках

Каких-либо временных рамок проведения операции не существует — процедура оформления вклада может длиться от одной недели до нескольких месяцев.

Граждане, которые самостоятельно занимаются оформлением, должны собрать необходимый пакет документов, заполнить регистрационные формы (на иностранном языке) и персонально посетить банк. После проверки поданного пакета документов кредитно-финансовое учреждение уведомит гражданина о возможности или невозможности открытия вклада.

Лицам, воспользовавшимся услугами посредников, не обязательно совершать зарубежную поездку и лично посещать банк. Вкладчики должны предоставить агентству пакет необходимых документов и образцы своих подписей, заверенных консульством страны, под юрисдикцией которой находится выбранный банк.

Вместе с тем сотрудничество с посредниками вовсе не означает, что вкладчику не придется проходить собеседование с представителями зарубежного кредитно-финансового учреждения. Многие банки предусматривают общение с потенциальным клиентом по видеосвязи или телефону. Также может потребоваться предоставление вкладчиком рекомендательных писем от зарубежных деловых партнеров.

Необходимые документы

Список документов, требующихся для открытия вклада от резидента РФ, может варьироваться и зависит от каждого конкретного банка. Усредненный пакет документов включает:

паспорт вкладчика, а также членов его семьи (супруги/супруга и детей);
справку о сумме полученных доходов за последние 6-12 месяцев;
справку о составе семьи;
справку о том, что вкладчик не пребывает под следствием, выданную полицией.

Наиболее строгие требования к потенциальным клиентам выдвигают кредитно-финансовые учреждения Объединенного Королевства. Банкиры из Великобритании могут потребовать предоставить множество дополнительных документов, включая оплаченные квитанции за коммунальные услуги, где указаны фактический адрес проживания и имя вкладчика, а также рекомендательные письма о благонадежности гражданина, написанные его работодателем или российским банком.

Кто считается резидентом по валютному законодательству

Валютными резидентами РФ считаются: лица, являющиеся российскими гражданами, а также получившие вид на жительство лица без гражданства и граждане других стран, постоянно проживающие на территории России.

Обязанность по уведомлению об открытии счета

Резиденты РФ, разместившие свои средства в банках, расположенных в других странах, обязаны уведомлять об открытии счетов органы налоговой службы. Уведомление о совершении операции должно быть направлено на протяжении месяца с момента открытия вклада. Также существует требование об обязательном уведомлении в месячный срок налоговых органов о закрытии счета.

Отправить отчетные документы граждане могут:

лично посетив налоговую инспекцию;
почтовым письмом с уведомлением о вручении;
в режиме онлайн через личный кабинет на сайте ФНС (обязательно наличие электронной подписи).

Требование об обязательном уведомлении органов налоговой службы было законодательно закреплено несколько лет назад. Тем не менее на сегодняшний день данная норма полноценно не работает, так как до сих пор не были разработаны единый порядок и форма уведомления. Поэтому некоторые вкладчики на свой страх и риск игнорируют требование и не сообщают ФНС сведения об иностранных счетах.

Отчет о движении денежных средств

На резидентов РФ, открывших вклад за рубежом, возложена обязанность предоставлять органам налоговой службы в отчет о движении денежных средств по счету. В данном отчете отражаются остатки на начало и конец календарного года, а также суммы, зачисленные и списанные со счета. Прикладывать какие-либо дополнительные документы к отчету не требуется. Однако, помимо отчета, налоговики могут потребовать от вкладчика предоставить банковскую выписку, где детально отражены средства, полученные в результате проведения различных операций. Данный документ позволит определить, сколько тысяч рублей было переведено на тех или иных юридических лиц.

Отчет о движении денежных средств подается вкладчиками до 1 июня.

Административная ответственность (ответственность за неподачу или просрочку подачи документов)

Резиденты РФ, которые не уведомили органы ФНС об открытии счета в иностранном кредитно-финансовом учреждении или подали уведомление с нарушением сроков, а также граждане, которые не предоставили или предоставили с опозданием отчет о движении средств, могут быть привлечены к административной ответственности. Сумма штрафов составляет:

за неподачу уведомления — от 4 до 5 тыс. рублей;
за нарушение срока предоставление уведомления — от 1 до 1,5 тыс. рублей;
за непредставление отчета — от 2 до 3 тыс. рублей;
за нарушение срока подачи отчета — от 300 до 3 тыс. рублей.

Кому запрещается открывать счета за рубежом

С целью обеспечения национальной безопасности России Федеральным законом № 79-ФЗ от 27.07.2004 г. некоторым категориям граждан запрещено хранить денежные средства в банковских учреждениях, которые находятся за пределами страны. К таким категориям относятся:

лица, которые занимают высокие государственные должности;
члены совета директоров ЦБРФ;
топ-менеджеры госкомпаний;
граждане, назначенные на должность указом президента, правительства и генерального прокурора РФ, и прочие категории.

Полный список категорий граждан указан в статье 7.1 Федерального закона № 79-ФЗ от 27.07.2004 г.

Под запрет также подпадают несовершеннолетние дети и супруги лиц, указанных в статье 7.1.

Лица, нарушившие запрет, подлежат освобождению от занимаемых должностей или увольнению с работы по причине утраты доверия.

Где и как можно открыть счет

Резидентам РФ, на которых не распространяется запрет, дано право открывать вклады в иностранных банках, находящихся под любой юрисдикцией. Наиболее популярными банковскими юрисдикциями среди россиян являются:

Кипр;
Латвия;
Швейцария;
Венгрия;
Чехия;
Черногория;
Гонконг;
ОАЭ;
США.

Зарубежные банки

Многие кредитно-финансовые учреждения, работающие за рубежом, устанавливают минимальные лимиты на сумму вкладов, размещаемых гражданами других государств. Практика показывает, что серьезные банки редко открывают вклады для иностранных клиентов, размещающих на счете менее 50 тысяч долларов, а кредитно-финансовые учреждения Швейцарии, специализирующиеся на private banking, открыты для сотрудничества с лицами, которые размещают не менее 100 тысяч долларов.

Bilderlings

Альтернативой размещения вкладов в иностранных банковских учреждениях может стать открытие европейского и британского счета с индивидуальными реквизитами (IBAN) в Bilderlings. Инновационная финтех-платформа, которая предлагает различные виды банковских услуг, осуществляет свою деятельность на основании лицензии эмитента электронных денег, выданной британским финансовым регулятором FCA. Наличие лицензии дает право открывать счета, проводить обработку платежей и использовать прочие финансовые инструменты. При этом, в отличие от традиционных банковских учреждений, Bilderlings не использует средства клиентов для выдачи кредитов и финансирования собственной деятельности.

Главным достоинством Bilderlings являются высококлассный сервис и высокая скорость обслуживания. Если открытие счета для резидента РФ зарубежным банком может занять от недели до нескольких месяцев, то проведение аналогичной операции в Bilderlings занимает не более одного рабочего дня, а также не предполагает предоставления большого пакета документов.

Владельцы счетов в Bilderlings имеют возможность принимать и совершать безлимитные платежи со всего мира (более 100 стран), а также проводить операции по обмену евро, долларов и других валют по межбанковскому курсу (всего 21 валюта).

Как на это смотрят российские власти

Упрощение процедуры открытия резидентами РФ вкладов в иностранных банковских учреждениях можно расценивать как лояльность со стороны властей. Вместе с тем, отток средств из российской финансовой системы не приветствуется правительством. Несмотря на закрепленное законодательством разрешение, валютные операции могут рассматриваться ФНС как потенциально рисковые, из-за чего данный вопрос постоянно находится под контролем налоговиков.

Выгодно ли иметь счет за границей

Какие преференции дает россиянам открытие вклада в иностранном банке? Получить ответ в том числе и на этот вопрос поможет статистика. В Швейцарии, являющейся одной из самых популярных банковских юрисдикций, с начала XXI века прекратили свою деятельность не более 60 кредитно-финансовых учреждений, тогда как в России только за последние 8 лет произошло банкротство свыше 400 банков. При этом швейцарские власти и власти европейских стран оперативно реагируют на возникновение проблемных ситуаций в банковских учреждениях и незамедлительно используют эффективные инструменты для поддержания банков на плаву.

Также следует отметить гарантию конфиденциальности, ориентацию иностранных банкиров на долгосрочное сотрудничество с клиентами, индивидуальный подход к каждому вкладчику и качество управления активами.

Открытие иностранного счета в Bilderlings: пошаговая инструкция

Чтобы открыть счет в Bilderlings, вкладчику необходимо пройти регистрацию на сайте, указав адрес электронной почты, номер телефона и пароль доступа. Далее вкладчику следует заполнить онлайн-анкету, после чего предоставить в электронном виде минимальный пакет документов, который включает:

Копию паспорта.
Копию документа, подтверждающего место жительства.

Также вкладчик должен отправить электронную фотографию (селфи), на которой он запечатлен со своим паспортом.

Открытие счета осуществляется после предоставления вкладчиком всех необходимых документов и занимает не более одного рабочего дня.

Где можно получить юридическую консультацию

Получить исчерпывающую консультацию об открытии счета можно после регистрации на финтех-платформе Bilderlings. За каждым зарегистрированным пользователем закреплен личный менеджер, который готов ответить на любые финансовые вопросы.

Связаться с представителями Bilderlings также можно по телефону, электронной почте и в социальных сетях. Обслуживанием клиентов занимается не чат-бот или сотрудник кол-центра, а высококвалифицированный финансовый специалист.

О дним из способов выплаты пенсии пенсионеру, проживающему за границей, является зачисление пенсии на его банковский счёт, открытый в банке на территории РФ.

Этот способ выплаты пенсии не касается пенсионеров, которым перевод пенсии, назначенной в рамках международных договоров Российской Федерации, осуществляется за границу.

Правило о выплате пенсии на банковский счёт, открытый в Российской Федерации, распространяется только в отношении лиц, пенсия которым назначена после 1 января 2015 года.

Выплата пенсии пенсионеру

проживающему за границей,
оформившему пенсию до 1 января 2015 года и
получавшему её путём перевода за пределы Российской Федерации,

продолжается в прежнем порядке до соответствующего волеизъявления пенсионера об организации выплаты ему пенсии на территории РФ.

Куда обратиться пенсионеру для открытия банковского счета

Для того чтобы открыть банковский счёт в банке на территории РФ пенсионеру необходимо лично либо через официального представителя обратиться в банк на территории Российской Федерации, в котором он хочет открыть банковский счет.

Открытие банковского счёта пенсионеру происходит после идентификации пенсионера или его официального представителя и получения банком всех документов, необходимых для открытия счёта соответствующего вида, предусмотренных Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счётов».

При этом банкам запрещено открывать банковские счета пенсионерам без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя.

Открытие банковского счёта представителем пенсионера не даёт ему права распоряжаться денежными средствами пенсионера, находящимися на счёте, если иное не предусмотрено в самой доверенности.

Какие документы необходимо представить пенсионеру для открытия банковского счета

Для открытия текущего банковского счета пенсионеру - гражданину РФ в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность пенсионера;

карточка с образцами подписей и оттиска печати, в которой подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И 1 );

документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Для открытия банковского счёта по вкладу пенсионеру - гражданину РФ в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность пенсионера;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления переводов денежных средств с банковского счета по вкладу, в дополнение к указанным выше документам одновременно представляются:

карточка с образцами подписей и оттиска печати (подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, может быть засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка);

документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете по вкладу (если такие полномочия передаются третьим лицам).

В случае, если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете по вкладу, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются:

документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Пенсионеру - иностранному гражданину или лицу без гражданства для открытия текущего банковского счета или банковского счета по вкладу в дополнение к документам, указанным выше (в зависимости от вида банковского счета, который открывается) необходимо представить:

миграционную карту и (или) документ, подтверждающий право указанных граждан на пребывание (проживание) в РФ, в случае если их наличие предусмотрено законодательством РФ (данный порядок открытия банковского счета может быть реализован, только при условии, что «российская» пенсия была установлена после 01.01.2015);

при открытии банковского счёта (вклада) в банке на территории РФ представителю пенсионера в дополнение к документам, удостоверяющим личность, необходимо представить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, т.е. доверенность.

1 К числу случаев, когда представление карточки не требуется, относятся:
- наличие в договоре положения, которым предусмотрено, что операции по счету осуществляются исключительно на основании распоряжения клиента (бенефициара счета эскроу), а распоряжения, необходимые для проведения банковской операции, составляются и подписываются банком или по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи;
- открытие пенсионеру текущего счета производится для осуществления операций исключительно с использованием электронного средства платежа;
- если ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу;
- вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, установленных Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И.

Обязательства банка перед пенсионером

Банк обязуется:

принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый пенсионеру,

выполнять распоряжения пенсионера о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и

проведении других операций по счету.

Банк обязан совершать для пенсионера операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Конкретные вопросы, связанные с переводом денежных средств со счета пенсионера на основании распоряжения пенсионера подлежат решению в договорном порядке, а также непосредственно в процессе обслуживания банком счета пенсионера.

Так, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять:

разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика без открытия банковского счета плательщику,

в том числе использующему электронное средство платежа,

в определенную дату и (или) период, при поступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

При этом как у пенсионеров - резидентов РФ, так и у пенсионеров РФ, проживающих за границей, есть право:

переводить денежные средства в валюте РФ, так и в иностранной валюте со своих счетов (вкладов) в уполномоченных банках на свои счета (вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации.

Продолжаем обсуждать тему накопления на пенсию. В предыдущих статьях я рассказал о том, Зачем копить на пенсию и Как копить на пенсию самому. Однако, когда речь заходит о долгосрочных накоплениях, многие люди считают это бессмысленным занятием, так как все накопления снова «сгорят». У многих до сих пор свежи в памяти обесценивание всех сбережений населения в начале 90-х, дефолт, девальвация в 1998-м и в 2014-м, принудительные облигационные займы СССР, по которым не выплачивался доход, и даже национализация и экспроприация накопленного после прихода к власти большевиков.

Со времен СССР все поменялось, но сегодняшняя ситуация в России по прежнему не является безоблачной:

Эти события и факторы не вызывают большого доверия к накоплению и хранению своих сбережений в рублях и в России. В данной статье я рассмотрю способы накопления на пенсию за рубежом.

Плюсы накопления пенсии за рубежом:

страновая диверсификация — часть ваших денег будет храниться за рубежом в более надежных странах, а не только в России;
финансовые институты развитых стран более устойчивы и надежны;
ваши сбережения будут номинированы в более надежных валютах, чем рубль;
больший выбор финансовых инструментов, чем в России;
более развитая система защиты капитала инвестора;
в некоторых случаях отсутствие языкового барьера.

Для накопления на пенсию за рубежом можно использовать различные варианты:

открыть счет в зарубежном банке;
купить зарубежную недвижимость;
открыть счет у зарубежного брокера;
открыть полис unit-linked в зарубежной страховой компании.

Счет в зарубежном банке

Для открытия счета в крупном и надежном зарубежном банке может понадобиться несколько десятков — сотен тысяч долларов или евро. Открытие счета (особенно для россиян) может быть долгой и хлопотной процедурой, потребовать различных документов о происхождении средств, рекомендательных писем и даже личного присутствия.

В зарубежном банке можно открыть вклад, однако ставка по такому вкладу будет очень небольшой — около или менее одного процента или даже отрицательной (за надежность нужно платить). В некоторых банках можно приобретать инвестиционные инструменты — взаимные фонды, структурные продукты. Банк в данном случае выступает агентом и обычно продает продукты аффилированных компаний, получая за это агентское вознаграждение, и беря немалую комиссию с клиента.

Вклады в Европе застрахованы на сумму до 100 000 евро, в США — до 250 000 долларов.

Основная проблема для владельца зарубежного банковского счета — валютное законодательство. Валютные резиденты РФ обязаны уведомить ФНС об открытии/закрытии зарубежного счета в течение месяца. Необходимо также ежегодно отчитываться о движении средств по счету, платить налоги, самостоятельно подавать налоговую декларацию.

На иностранные счета разрешено получать:

заработную плату от иностранного работодателя или стипендию,
прибыль от сдачи заграничной недвижимости,
страховые выплаты,
выплаты, присужденные иностранными судами
доходы от ценных бумаг, если эмитент, выпустивший ценную бумагу, прошел листинг на 21 бирже мира (из одобренного списка) или в России.

Остальные доходы нужно сначала зачислять в российский банк, а потом уже на зарубежный счет. Нарушение данного правила грозит штрафом от 75% до 100% от суммы перечисленных средств. По этим причинам банковский счет не очень хорошо подходит для накопления на пенсию, но может подойти, если вы планируете там жить, работать, купить недвижимость или учиться.

Зарубежная недвижимость

Граждане России с интересом смотрят на недвижимость в Европе, США и Азии. Однако при инвестировании в зарубежную недвижимость можно столкнуться со множеством подводных камней. Несколько лет назад различными консультантами предлагались вложения в британскую недвижимость — в парковки и студенческие общежития. Порог входа был небольшой — всего 25 000 фунтов, гарантированная доходность 8%.

Однако доходность гарантировалась всего в первые пару лет. После этого срока оказывалось, что объекты недвижимости не пользуются спросом у клиентов и дохода по ним нет. А продать эти объекты было практически невозможно. Поэтому при инвестировании в зарубежную недвижимость нужно детально разбираться во множестве вопросов:

как оформлена сделка и на каких условиях;
наличие права собственности;
особенности местного законодательства;
ваши обязательства по налогам и сборам;
правила сдачи недвижимости в аренду;
ликвидность объекта и возможность его продажи;
востребованность объекта среди арендаторов;
комиссии и добросовестность посредников — риэлтора и управляющей компании.

Зарубежная недвижимость — удовольствие не из дешевых. Ваши инвестиции могут составить от 100 тыс. евро. Нужно учитывать, что высокую доходность при сдаче объекта в аренду ожидать не стоит — она составит от 2% до 6% годовых. И она совсем не гарантирована. Часть этого дохода будут съедать налоги и плата управляющей компании, расходы на содержание и ремонт.

При приобретении строящегося объекта есть риски недостроя, в этом случае возврат денег может затянуться на многие годы. Перед приобретением объекта желательно съездить и посмотреть на него в живую с независимым и опытным консультантом. Поэтому лучше всего покупать недвижимость за рубежом когда есть планы переехать туда на постоянное место жительства либо как часть вашего инвестиционного портфеля.

Счет у зарубежного брокера

Открытие зарубежного брокерского счета дает возможность приобретать зарубежные финансовые инструменты на бирже: акции, облигации, ETF. Для открытия счета понадобится от 2 000 до 10 000 долларов в зависимости от брокера.

В отличие от банковского счета, брокерский счет не попадает под валютное регулирование, поэтому не нужно уведомлять налоговую об открытии/закрытии счета, не нужно ежегодно подавать отчет о движении денежных средств. На брокерские счета не распространяются штрафы в размере 75-100%. Однако придется самому платить налоги и подавать налоговую декларацию, если за прошедший год вы получили доход (что-то продали с прибылью или получили дивиденды). При этом не важно, выводили вы прибыль в Россию или нет.

Брокер является посредником между инвестором и биржей, обеспечивая доступ к торгующимся на бирже инструментам. Некоторые брокеры могут давать доступ сразу к нескольким биржам разных стран. Брокер берет небольшую комиссию за сделку, так же может взиматься комиссия за обслуживание.

Однако, количество зарубежных брокеров, которые готовы открывать счета россиянам значительно ограничено: их всего несколько штук и самым популярным является Interactive Brokers (США). Для открытия счета в Interactive Brokers понадобится 10 000 долларов США. Минимальная комиссия за сделку составит 0.005 доллара за акцию (но не меньше 1 доллара за сделку). Для счетов с суммой менее 100 000 долларов ежемесячно взимается комиссия за неактивность 10 долларов, если в этот период не было сделок. Поэтому открывать счет в IB с минимальной суммой нежелательно, так как величина комиссии составит 1,2% в год от величины счета.

В США брокерские счета защищены на случай банкротства и мошенничества на сумму до 500 000 долларов США.

Зарубежный брокер дает широкие возможности для формирования капитала на пенсию. Вы можете сформировать диверсифицированный портфель из биржевых фондов ETF, который может расти в цене и проносить текущий доход в виде дивидендов. Примеры инвестиционных портфелей можно посмотреть на этой странице.

Если до пенсии далеко, можно сформировать агрессивный портфель с доходностью около 8% годовых. Если цель — получение пассивного дохода, можно выбрать фонды дивидендных акций и фонды облигаций, которые будут приносить вам дивиденды.

Минусом работы через зарубежного брокера является необходимость производить все действия вручную:

обменять рубли на валюту через банк или на валютной бирже (через банк дороже);
перевести деньги на брокерский счет через банк, при этом банк за перевод берет немалую комиссию, поэтому небольшие суммы переводить брокеру невыгодно;
совершать сделки через торговый терминал брокера, который потребуется изучить;
ежегодно заполнять налоговую декларацию и платить налоги.

Часть этих проблем можно решить с помощью инвестирования через полис unit-linked.

Полис unit-linked

Unit-linked — это способ инвестирования, когда инвестирование происходит через полис страхования жизни, открытый в зарубежной страховой компании. Не стоит путать unit-linked с накопительным или инвестиционным страхованием жизни, которые продают российские страховые компании. Это совершенно разные вещи. Unit-linked предлагают только зарубежные компании.

На данный момент с россиянами работают четыре страховых компании: RL 360 (о. Мэн), Investors Trust (Каймановы о-ва), Hansard (о. Мэн), Custodian Life (Бермуды). Почти у всех компаний есть продукты двух типов: накопительные программы и программы с крупным единовременным взносом. Программу можно открыть в разных валютах: доллар США, евро, британский фунт и другие.

В рамках накопительной программы клиент оформляет полис страхования жизни на определенный срок (5-25 лет) и регулярно делает взносы с периодичностью раз в месяц/квартал/год. Самый минимальный порог взноса — у Investors Trust, он составляет 100 долларов в месяц. Взносы регулярно списываются с банковской карты (если карта в рублях, происходит автоматическая конвертация в доллары) без комиссии. Открыть полис unit-liked жизни можно только через представителя страховой компании.

Для инвестирования каждая страховая компания предлагает на выбор список взаимных фондов крупных международных управляющих компаний (J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton и др.). Клиент сам выбирает, куда инвестировать свои деньги — это принципиальное отличие от российского страхования. Клиенту доступны более сотни фондов, которые инвестируют в различные активы по всему миру. Зарубежные взаимные фонды имеют более низкие комиссии, чем российские ПИФы, но они больше по сравнению с зарубежными ETF. Кстати, Investors Trust — единственная компания, у которой в линейке помимо взаимных фондов есть ETF iShares, которых нет в накопительных программах других компаний.

При оформлении полиса клиент указывает в какие фонды и в какой пропорции будут инвестироваться взносы. Инвестирование взносов происходит автоматически по мере их поступления согласно указаниям клиента. При необходимости можно поменять фонды или их пропорции в портфеле.

В рамках программы с единовременным взносом выбор финансовых инструментов не ограничен определенным списком. Это своего рода брокерский счет, запакованный в страховой полис. Можно приобретать не только взаимные фонды, но и биржевые инструменты: ETF, акции, облигации, структурные продукты. Минимальная сумма для открытия такой программы — у компании Custodian Life, она составляет 30 000 долларов США. Однако по сравнению с брокером этот способ инвестирования имеет более высокие комиссии и некоторые ограничения по ликвидности.

В зависимости от страховой компании структура комиссий может отличаться. Но обычно клиент ежегодно платит некий процент от суммы активов за управление и фиксированную плату за полис. В накопительных программах часть комиссий возвращается в виде бонусов — дополнительных начислений от страховой компании. Чем больше срок работы полиса и сумма взноса, тем больше бонусы. Структура комиссий придумана таким образом, чтобы клиенту было выгоднее инвестировать большие суммы на длительный срок.

При досрочном расторжении полиса компания взимает штраф, сумма которого равна не уплаченным административным комиссиям. Вопреки общему мнению, накопления не замораживается на весь срок работы полиса — при необходимости клиент может изымать определенную часть денег из программы, не расторгая полис.

Плюсом unit-linked является налогообложение — доход, получаемый внутри полиса, не облагается в России налогом. Нет необходимости ежегодно подавать налоговую декларацию и уплачивать налог. Налог платится по льготной ставке только после закрытия полиса и вывода всех денег. Однако для получения дохода не обязательно закрывать полис и выводить все деньги, это можно делать частями на протяжении многих лет.

Защита капитала инвестора отличается в зависимости от страны регистрации. Например, на острове Мэн защита обеспечивается фондом защиты владельцев страховых полисов, который гарантирует возврат до 90% капитала. На Каймановых островах согласно местному законодательству страховые компании для хранения активов клиентов обязаны создать сегрегированный портфель, который отделяет активы клиентов от имущества страховой компании.

В случае смерти владельца полиса его наследникам выплачивается 101% накопленной суммы согласно долям, указанным в документах полиса. При инвестировании через брокера процедура наследования происходит на общих основаниях и занимает гораздо больше времени. Более подробные условия инвестирования через полис unit-linked можно узнать на сайтах страховых компаний или запросить у меня на этой странице.

Как спланировать пенсию за рубежом?

Для планирования зарубежной пенсии нужно сделать расчеты. Для этого воспользуемся пенсионным калькулятором от компании Vanguard. Введем в него следующие данные:

Текущий возраст: 30 лет
Выход на пенсию в: 60 лет
Годовой доход: $20 000
Сбережения в год: $5 000 (25% дохода)
Текущие накопления: $10 000
Желаемый доход на пенсии: 80% от заработка
Ожидаемая доходность инвестиций: 8% годовых
Государственная пенсия: $200 в месяц (возьмем по-минимуму, примерно 11 000 рублей)

Пенсионный калькулятор Vanguard

Калькулятор показывает, что при заданных условиях доход на пенсии (с учетом государственной) может составить $1,471 в месяц при целевых $1,333.

После выхода на пенсию главное — не тратить ваш капитал чрезмерно, иначе он закончится раньше, чем вы думаете. По расчетам к 60 годам должен накопиться капитал равный примерно $650 000. Что будет с капиталом, если мы будем тратить по $18 000 в год в течении 35 лет? Воспользуемся калькулятором выживаемости капитала Retirement nest egg calculator. Он нам показывает, что с вероятностью 99% при заданных условиях капитал не закончится раньше 35 лет.

Калькулятор выживаемости капитала

Однако, не стоит серьезно относиться к данным калькуляторам и планировать свою пенсию, основываясь только на их результатах. Они не могут учитывать всех факторов инвестирования (например, инфляцию) и особенностей клиента.

Как именно лучше копить на пенсию?

Зарубежный брокер и страховая компания являются самыми оптимальными способами для накопления на пенсию в иностранной валюте за рубежом. Что именно выбрать — зависит от личной ситуации.

В каких случаях подойдет накопительная программа unit-linked:

цель — накопить капитал;
нет крупной суммы для открытия счета у зарубежного брокера или unit-linked с единовременным взносом;
готовы регулярно инвестировать суммы от $100 в месяц (желательно открывать программу от $300-500 в месяц);
долгосрочный горизонт инвестирования от 10 лет минимум;
ваша стратегия — купи-держи-ребалансируй;
нет времени и желания на «ручное» инвестирование: переводить деньги на счет, совершать сделки через торговый терминал;
нет желания и времени на ежегодную подачу налоговой декларации и уплату налогов;
необходимо обособить свои накопления от прочего имущества (страховой полис не является имуществом, поэтому его нельзя изъять в случае развода или судебных претензий);
для вас важно как будет наследоваться ваш капитал в случае смерти (в качестве наследника вы можете назначить любое лицо или несколько лиц);
вы — госслужащий и вам запрещено владеть зарубежными активами (в случае unit-linked вы владеете полисом страхования жизни, а не активами);
у вас проблемы с дисциплиной — вам не хватает силы воли и порядка, чтобы самому регулярно инвестировать.

В каких случаях подойдет счет у зарубежного брокера:

цель — накопить капитал или разместить уже имеющийся капитал за рубежом для получения пассивного дохода;
капитала хватает для открытия брокерского счета, комиссии брокера по отношению к капиталу невелики;
банковские комиссии за перевод не будут съедать большой процент инвестируемой суммы;
вам требуется высокая ликвидность активов без ограничений;
вам не хватает инструментов, доступных в накопительной программе (акции, облигации, ETF);
активная или спекулятивная стратегия;
не смущает «ручной» режим инвестирования;
готовы ежегодно подавать декларацию и уплачивать налоги по общему режиму налогообложения;
устраивает общий режим наследования активов;
нет необходимости обособления своих накоплений;
вы — не госслужащий;
у вас нет проблем с дисциплиной инвестирования.

Полис unit-linked с единовременным взносом подойдет, если:

вам нужны вышеперечисленные преимущества брокерского счета;
ваша сумма инвестирования превышает $30 000 (желательно $100 000);
нет желания отчитываться перед налоговой;
есть желание оптимизировать налогообложение;
нужна четкая схема наследования активов;
нужно обособить свои накопления от другого имущества.

Ну а в конце я напомню, что ко мне можно обратиться для составления инвестиционного плана с целью накопления пенсии за рубежом.

Следующая публикация Вопросы и ответы про ИИС
Предыдущая публикация Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.

Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.

Автор: Алексей Мартынов · Published 19.02.2018 · Last modified 01.03.2018

Зачем инвестировать на зарубежных рынках

Автор: Алексей Мартынов · Published 17.04.2018 · Last modified 25.01.2019

Инвестиционное страхование жизни Unit-Linked

Автор: Алексей Мартынов · Published 14.03.2016 · Last modified 29.10.2018

комментариев 10

Комментарии 10
Пингбэки 0

А какой инструмент из представленных используете вы?

Присоединяюсь к вопросу

Лично мне лучше подходит зарубежный брокер. Но вопрос выбора куда инвестировать и через кого инвестировать — всегда индивидуальный. Поэтому не стоит придавать этому факту большое значение.

Меньше 20000$ калькулятор не считает. Стоит задуматься 🙂

Читайте также: