Как раскрутить не пенсию
Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.
Если вдруг кто не видел мой пост " Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии - история Егора ", рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.
Как копить?
Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть - необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян - все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.
Взгляните на наших пенсионеров - вы хотите так жить?
Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.
Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.
А результат таких накоплений очевиден - выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.
Куда откладывать деньги?
Итак, с тем, что делать "пенсионные" накопления нужно - мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.
Но главный вопрос: "Вы решили откладывать каждый месяц деньги - но куда их конкретно откладывать?". Давайте смотреть.
1. Банковские вклады
Да, обычные банковские вклады - низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.
Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать "подушка" денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.
Сколько хранить? Я бы посоветовал - 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.
Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.
2. ОФЗ - облигации федерального займа
Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.
Суть ОФЗ проста - по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.
Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.
Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.
Но есть и минус - досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим "финансовую подушку" на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.
3. Работаем, и контролируем начальство
Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.
А это довольно существенная прибавка!
Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.
Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом "Госуслуги", или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.
Помните - есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.
4. Акции крупных компаний
В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.
Акции - по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.
Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.
Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.
Самостоятельно тоже можно подобрать себе "портфель акций", но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.
5. Инвестиции в недвижимость
Я уже писал довольно интересную статью " Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду - есть ли смысл? ". Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.
Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.
Если так, то покупаете квартиру - и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой "пенсионный" капитал.
Когда выйдете на пенсию - у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать "прибавку" к пенсии.
А вы планируете заранее свою пенсию?
Напишите в комментариях, вы озаботились своей пенсией уже сегодня? Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?
Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.
Работая на фрилансе, все рано или поздно задумываются о том, какая у них будет пенсия в старости. С точки зрения законодательства, такой режим работы не предусматривает никаких социальных гарантий, так как фрилансер не производит платежей в государственные фонды. Однако, это не означает, что работающий на удаленке сотрудник может навсегда забыть о пенсии. При правильной организации такого труда фрилансер вполне может рассчитывать на положенное пособие, а иногда даже в увеличенном размере.
Тех, кто скептически относится к действующей пенсионной системе, понять можно. Законодательство и политика страны постоянно меняются, и быть точно уверенным в том, что в старости пенсионер получит именно тот размер пособия, на который рассчитывал, довольно сложно. Именно такие рассуждения приводят к тому, что многие фрилансеры не желают самостоятельно формировать свой пенсионный фонд в ущерб нынешним доходам.
В этой статье я всё-таки хочу поговорить о том, как фрилансер может сформировать свой пенсионный фонд на законных основаниях.
Пенсия для фрилансера: условия получения
Для того чтобы при достижении положенного возраста вам начали выплачивать пенсию, требуется определенный трудовой стаж, во время которого в фонд поступали пенсионные взносы. В отношении удаленного заработка трудовой стаж рассчитывается несколько иначе, а именно, по трудовым договорам. Если в течение календарного года фрилансер получал доход за выполненные услуги и перечислял с него установленные взносы в пенсионный фонд, то ему независимо от фактически отработанного времени засчитывается в стаж полный год. Если поступившие платежи были меньше положенных, то стаж рассчитывается пропорционально оплаченным взносам, но не менее 30 дней.
Рассчитывать на получение пенсии в нашей стране могут граждане, имеющие 6 летний трудовой стаж. Также при расчёте пособия учитывается индивидуальный пенсионный коэффициент, который зависит от величины стажа и размера дохода. Данные нормы всё время корректируются, например, к 2025 году нужно будет иметь не 6, а 15 лет трудового стажа, соответственно и коэффициент увеличится в пять раз.
Теперь давайте поговорим о том, какие именно документы понадобятся человеку, работающему на удаленке, для оформления положенной пенсии.
Как оформить пенсию фрилансера: необходимые документы
Для того чтобы подтвердить сведения персонифицированного учёта фрилансеру пригодятся следующие документы:
- Трудовой или гражданско-правовой договор с работодателем.
- Выписка из приказа о приёме на работу.
- Ведомость на получение заработной платы, выписки с лицевого счёта.
- Справки от работодателей, свидетельствующие о вашем трудоустройстве.
Обратите внимание, что все документы должны содержать наименование компании, инициалы фрилансера, дату, период работы, подписи ответственных лиц, печать организации.
Если вы заинтересованы в корректном начислении пенсионного пособия, то такие документы нужно будет собирать заранее. Также во избежание несоответствия представленных данных рекомендуется обратиться в пенсионный фонд для получения выписки по форме СЗИ-6. Сделать это можно через личный кабинет на госуслугах или лично. Наиболее целесообразно делать такой запрос после 1 марта, так как именно эта дата является крайней для сдачи отчётности работодателем. Например, информация о ваших взносах за 2020 год будет отражена на лицевом счёте после 1 марта 2021 года.
Сознательно выбирая удаленную работу, вы должны понимать, что заработать на пенсию фрилансера получится только в том случае, если вы оформите ваш стаж документально. Для легализации доходов людей, работающих удаленно, есть несколько вариантов, о которых мы поговорим далее.
Положена ли фрилансеру пенсия: формы легализации дохода
На мой взгляд, самыми хорошими вариантами являются №3 и №5. По статистике 70% фрилансеров совмещают офисную работу с удаленкой либо просто имеют официальное трудоустройство с минимальной зарплатой, где им начисляются стаж и взносы. Вариант с недвижимостью бесспорный лидер в этом вопросе, однако он не всем по карману.
Рассмотрев основные варианты, я ни слова не сказала о самозанятости, которая в 2020 году набирает обороты и становится очень популярной среди предпринимателей. Однако в вопросе пенсионных начислений этот вариант для фрилансера будет бессмысленным.Топовый курс по Тиктоку!Как раскрутить аккаунт до 100к живых подписчиков за 30-60 дней?Узнать большеtik-tok.pro-ads.ru
В режиме самозанятости заработать на пенсию не получится
Рассказываю, почему этот налоговый режим не подходит для формирования пенсии фрилансера. Всё очень просто. Данная система налогообложения предусматривает начисление и перечисление только налога на доходы. Иные социальные платежи фрилансер может перечислять в фонды по своему желанию, то есть самостоятельно формировать пенсионный счёт, чего многие избегают. САМОЗАНЯТОСТЬ ДЛЯ ФРИЛАНСЕРА: 6 САМЫХ АКТУАЛЬНЫХ ВОПРОСОВ
Однако в защиту данного режима хочу сказать, что на сегодняшний день данная схема налогообложения является самой удобной и выгодной для удаленной работы. При регистрации в качестве самозанятого фрилансер будет перечислять от полученного дохода в бюджет 4% при работе с физическими лицами и 6% при работе с юридическими лицами. А это значительно меньше установленных 13% на общем режиме. Кроме этого, при легализации дохода вы перестанете переживать о том, что рано или поздно вас найдут налоговики и заблокируют счёт. Тут есть о чём подумать.
Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру
Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?
Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.
Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.
Купи и сдай
Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.
Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.
— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;
— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;
— политические потрясения в странах Евросоюза;
— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.
Что за грибы?
Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.
Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.
— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);
— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;
— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;
— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;
— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.
Мал цент, но дорог
Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.
Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.
Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.
Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.
— ужесточение санкций в отношении России;
— волатильность на глобальных рынках;
— банкротство эмитентов и банков;
— изменения налогового законодательства;
— отсутствие защиты для частного инвестора.
Тупо копим. Нет, умно копим
Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.
Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.
— банкротство НПФ или страховой компании;
— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;
— частые изменения пенсионного законодательства;
— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.
На зарядку становись!
Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.
Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.
— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;
— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;
— неожиданные травмы и заболевания;
— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;
— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.
Век живи, век учись
Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.
Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.
— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;
— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;
— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.
Яблочко от яблони
Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.
В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.
По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.
— отсутствие гарантий качественного образования;
— риски болезней, травм;
— опасность участия в военных конфликтах;
— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.
На сегодняшний задумываться о том, что ждёт в старости, становится реальной необходимостью. Пенсионный возраст повышается, нам рассказывают про увеличение средней продолжительности жизни, но реальное положение дел нам неизвестно. Рассчитывать на одно лишь государство недальновидно, мы не знаем, какие инициативы в законодательстве будут продвинуты в будущем и что вообще ожидать от пенсионной системы. В связи с этим возникает вопрос – а как накопить на пенсию самостоятельно, куда вложить деньги и в каком объёме, чтобы обеспечить себе достойную старость. Есть множество вариантов, далее мы рассмотрим основные.
Почему нужно копить на пенсию?
Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:
- Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
- Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
- Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.
Надо просто уяснить один простой факт – пожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить . Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.
Когда начинать копить деньги на пенсию?
Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки . Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся. Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.
Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?
Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.
1991 год избавил от иллюзий. В 1998 повторно. Вместе со всеми бедами в Россию пришёл капитализм, и сейчас каждый может заниматься инвестиционной и спекулятивной деятельностью. Это даёт огромные возможности, нужно лишь уделять внимание. И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. А если разбираться в теме, то и гораздо больше. Рассмотрим на простых примерах:
- человек выходит на пенсию и у него есть 2 миллиона рублей. Он кладёт их на депозит и получает каждый год 80 тысяч рублей. То есть, 6 600 рублей в месяц. Это почти половина от средней пенсии по России! Теперь посмотрим, что такое 2 миллиона за 40 лет. Без учёта прибыли от инвестиций, накопить такую сумму за 40 лет можно откладывая каждый месяц 4 000 рублей. Да у многих из нас кредитная нагрузка в десять раз выше. Но почему-то мало кто задумывается как накопить деньги на пенсию самостоятельно.
- всё тот же человек выходит на пенсию и распределяет свой капитал между разными отраслями, то есть создаёт портфель. Доход уже будет побольше, в районе 6% годовых (такой показатель, например, по дивидендам с акций очень распространён). А это уже 10 000 рублей в месяц дополнительно. Скажите любому пожилому человеку о прибавке 10 тысяч к пенсии, и он будет прыгать от счастья.
Как накопить на старость? ТОП-6 способов
Итак, позаботиться о своем пенсионном будущем лучше заранее, важно определить как накопить на старость, с чего начать.. Каждый месяц откладываем какую-то сумму денег, которая не будет являться значимой. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей, кто-то сможет и побольше . Это должны быть деньги не в качестве финансовой подушки безопасности , а именно долгосрочные накопления, которые не при каких обстоятельствах не трогаем.
Просто так деньги лежать не должны – их съест инфляция и все труды пойдут насмарку. Поэтому, следующим шагом становится выбор направлений, куда вкладывать деньги для накопления пенсии на старость. Помним, что сверхдоходности не интересуют, важно стабильно прибавлять. В связи с этим можно выделить несколько вариантов:
1. Часть денег обязательно храним в валюте . Чем больше процент валютных сбережений, тем лучше. Логика проста – рубль не вырастет по отношению к другим валютам, ведь это, опять же цитируя чиновника, “экономически невыгодно”. В качестве валют можно порекомендовать доллары и евро, а также швейцарские франки . Но последние стоит покупать только тогда, когда есть возможность сделать это без грабительской разницы между ценой покупки и ценой продажи.
2. Открываем ИИС у какого-нибудь надёжного брокера – Тинькофф, Сбербанк , ВТБ . Так мы ещё и сэкономим на налогах. На ИИС можно приобретать государственные облигации с доходом, привязанным к инфляции. В итоге будем получать что-то около показателя инфляции с прибавлением 2,5%. Облигации – очень надёжный и консервативный способ получать доход. Как ни крути, но в России долговая ситуация почти идеальная, государство располагает колоссальными резервами, которых хватит на погашение всех задолженностей.
3. На том же ИИС можно приобрести акции крупных компаний . Среди них выдели Лукойл, Газпром и Сбербанк. За последние несколько лет бумаги удвоились в стоимости. Учитывая, что мы копим на старость, времени у нас предостаточно, а движения в акциях случаются достаточно часто. Вспоминаем стратегию Уоррена Баффетта – покупать бумаги стоит после падений во время кризиса, они со временем обязательно восстановятся . К тому же у нас есть ещё одна составляющая дохода – дивиденды. Их получаем каждый год, и также реинвестируем .
4. Открываем металлический счёт . Понемножку докупаем на него золото по мере того, как оно движется циклами роста и снижения. С учётом всеобщей серьёзной закредитованности в мире золото имеет огромный потенциал к росту в перспективе пары десятилетий. Можно брать и слитки, но мы сразу будем попадать на большую разницу между ценой покупки в банке и ценой продажи всё в том же банке.
5. Криптовалюта и венчурные инвестиции . У крипты туманное будущее, но тот факт, что она до сих пор на плаву свидетельствует о гораздо большем интересе к ней, чем принято считать. А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании. По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза – продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты. Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO , так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию.
Что же касается венчурных инвестиций , то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости. Да и вообще вложения в новые предприятия (маленькими суммами!) выглядит привлекательно, как раз из-за возможности обеспечить себя в будущем на постоянной основе. Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Кому не хочется получать хотя бы 0,01% от чистой прибыли Майкрософта? Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец.
6. Недвижимость . Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно. Это стабильные выплаты (желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты). К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость – платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.
Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.
Общие рекомендации
У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска:
- Не доверяйте пенсионным фондам. Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
- Не держите все сбережения в одном активе. Чем больше, тем лучше. Отлично подойдёт представленный выше список. Ничего сложного, всё можно изучить и понять. Никто ведь не торопит. Начинаем с консервативных, затем постепенно добавляем рисковые активы.
- Не откладывайте начало накопления на завтра, послезавтра и на через год. Копить на пенсию можно и маленькими суммами, деньги должны работать.
- Консервативные направления вложений должны составлять минимум половину всех вложений, это обеспечит стабильность и прирост. Пусть доходность не сильно превышает инфляцию, но она всё равно есть, и есть всегда, независимо от того, что происходит в мире. Более того, в кризис консервативные активы пользуются спросом, золото, доллар и франк могут очень сильно вырасти в цене. Главное – это не пытаться всегда зарабатывать и вкладывать всё в один перспективный инструмент . Защитные инструменты обязательны, и желательно, чтобы их доля в портфеле оставалась как минимум неизменной, а лучше – чтобы росла. В них можно перенаправлять все большие (в процентном значении) доходы с других рисковых вариантов, о которых шла речь выше, то есть, с тех, у которых потенциал роста в разы.
- Не верьте аналитикам, читайте как можно больше информации об экономике и опирайтесь на реальные цифры. Если сопоставить статистику с тем, что говорят аналитики, можно сильно удивиться. Иногда складывается впечатление, что они реально просто говорят что придёт в голову. Или намеренно врут, что ещё хуже. Простой пример – стоимость нефти. Её нужно разведать, добыть, транспортировать. У самых крупных нефтяных компаний себестоимость, по разным данным, начинается от 12$ (многие считают это заниженным показателем и реальная себестоимость составляет 18-20$). Когда цена падает ниже 30$ за баррель, тут всем понятно, что надолго она там не задержится, это невыгодно поставщикам. Они просто перестанут продавать, образуется дисбаланс спроса и предложения и затем цены снова поднимутся. Что мы, собственно, и видели в 2015-2016 годах. А аналитики пугали нефтью по 14$. Простая логика и минимум информации – и вот уже прекрасная инвестиционная идея .
Заключение
Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается. Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это. Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.
Автор: Вадим Бон
Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru
"Занимайтесь любимым делом - только так можно стать богатым".
Софинансируйте, пожалуйста!
- Постоянно слышу - «страховая часть», «накопительная часть» пенсии… Что означают эти термины?
- Страховая часть пенсии формируется из отчислений, которые производит работодатель. Проценты с неё вы будете получать всю жизнь с момента достижения пенсионного возраста. Накопительная часть уплачивается работодателем только на лиц 1967 года рождения и моложе: эту часть своих денег вы можете инвестировать (отдавать в управление), увеличивая накопления. С момента выхода на пенсию всё накопленное в накопительной части делится на 10 лет, и ежемесячная надбавка к пенсии составит 1/12 от получившейся суммы. То есть всё, что вы накопили (отчисления работодателей + проценты с инвестиций), будет выплачиваться вам же в течение 10 лет.
- Я родилась в 1963 году, до пенсии ещё далеко. Как мне инвестировать средства, если все отчисления работодателя уходят в страховую часть, которой я не могу распоряжаться?
- Накопительную часть своей пенсии граждане старше 1966 года рождения могут пополнять самостоятельно за счёт собственных взносов, при этом вы попадаете также в государственную программу софинансирования пенсии - внесённые средства государство удваивает. Вы можете распорядиться также той частью денег, которая сформировалась у мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р., которым с 2002 по 2004 годы работодатели уплачивали взносы и на накопительную часть трудовой пенсии.
- Говорят, работодатель может софинансировать пенсию своего сотрудника. Как это?
- Действительно, работодатели могут участвовать в формировании накопительной части вашей пенсии, перечисляя на неё ежегодно любую сумму не более 12 тыс. руб. Казалось бы, какой резон им это делать? Проще увеличить человеку зарплату, а он сам распорядится деньгами. Но тут есть нюанс - с заработной платы работодатель обязан платить налоговые отчисления, а деньги, переведённые напрямую на пенсионный счёт сотрудника, никаким налогом не облагаются. Поэтому такие работодатели в нашей области есть. В основном это малые и средние предприятия, но есть и одно крупное - Жигулёвская ГЭС.
- Как вступить в государственную программу софинансирования пенсионных сбережений?
- Для этого нужно написать заявление в районное отделение ПФР. Специалисты фонда дадут вам разъяснения, каким образом перевести деньги на собственный счёт. Вы можете пополнить его одноразово или провести несколько платежей в течение года. Государство удваивает ваши вложения, но лишь на сумму от 2 до 12 тыс. руб. Если вы кладёте на свой счёт больше средств, то от государства всё равно добавляется только 12 тысяч. Здесь два нюанса. Во-первых, вступить в программу софинансирования пенсии можно только до 1 октября 2013 года, то есть на принятие решения у вас остался всего год. Во-вторых, государство будет удваивать ваши вложения не бесконечно, а лишь в течение 10 лет.
Кому доверять?
- Как передать накопительную часть пенсии в управление негосударственному фонду?
- Ваши средства по умолчанию передаются в государственную организацию - Внешэкономбанк. Он управляет деньгами, вы получаете доход. Если же вы решили самостоятельно распорядиться своими средствами, нужно до 31 декабря текущего года написать заявление в Пенсионный фонд РФ, в котором указать, какую именно управляющую организацию выбрали. Доходность негосударственных фондов и управляющих компаний выше, но риск вы принимаете на себя.
- К нам в фирму обратился негосударственный фонд, предложили сотрудничество, но торопят с принятием решения - мол, подать заявление нужно до 1 октября. Почему?
- Подать заявление о смене управляющей компании можно до 31 декабря каждого текущего года. Оно будет рассматриваться до 31 марта следующего года. Затем происходит оформление документов, и примерно в середине года средства поступают в новую компанию. Так что торопить вас у фонда нет никаких оснований; вероятнее всего, они просто хотят иметь запас времени и не «возиться» с документами перед Новым годом.
Читайте также: