Как распорядиться своими деньгами на пенсии

На каждого гражданина, который зарегистрирован в Пенсионном фонде РФ, открывается индивидуальный лицевой счет (ст. 1 Закона от 1 апреля 1996 г. № 27-ФЗ). Пенсионные накопления, в том числе и дополнительные пенсионные взносы, поступающие на этот счет, учитываются в специальной его части и подлежат инвестированию (абз. 8 ст. 1 Закона от 1 апреля 1996 г. № 27-ФЗ, п. 1 ст. 34 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ).

Выбор управляющей компании (НПФ)

Для инвестирования пенсионных накоплений гражданин может выбрать:

  • управляющую компанию (государственную или частную);
  • негосударственный пенсионный фонд.

В первом случае пенсионные накопления остаются в ведении Пенсионного фонда РФ.

Это следует из статьи 31 и пункта 1 статьи 34 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ.

У каждого из этих возможных вариантов есть свои плюсы и минусы. Подробнее см. таблицу . Вы можете перевести средства из НПФ в ПФР и наоборот.

Ситуация: можно ли перевести часть пенсионных накоплений в управляющую компанию, а часть – в негосударственный пенсионный фонд?

Пенсионный фонд РФ передает в выбранную гражданином организацию все пенсионные накопления (т. е. все средства, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета). Это следует из абзаца 2 пункта 2 статьи 34 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ. Подтверждают это и формы соответствующих заявлений:

  • форма заявления о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании), утвержденная приказом Минфина России от 11 марта 2004 г. № 30н;
  • форма заявления о переходе в негосударственный пенсионный фонд, утвержденная приказом Минздравсоцразвития России от 13 декабря 2011 г. № 1536н.

Из этих форм следует, что в управляющую компанию (или НПФ) передаются все пенсионные накопления.


Таким образом, средства пенсионных накоплений могут быть переданы либо в управляющую компанию, либо в негосударственный пенсионный фонд (ст. 31 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ).

Ситуация: можно ли получить из бюджета сумму пенсионных накоплений?

До момента, когда у гражданина возникнет право получать пенсию, пенсионные накопления остаются собственностью государства или негосударственного пенсионного фонда.

Поэтому получить их в свое полное распоряжение нельзя.

Это следует из статьи 5 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, статьи 8 Закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ и статьи 16 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.


Пенсионные накопления можно только инвестировать.

Решить, кому доверить пенсионные накопления в будущем году, нужно до 31 декабря текущего года (п. 4 ст. 32 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ). Для этого представьте в свое отделение Пенсионного фонда РФ заявление на инвестирование средств. Это может быть:

  • заявление о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании) – форма этого заявления утверждена постановлением Правления Пенсионного фонда РФ от 21 января 2015 г. № 9п;
  • заявление о переходе в негосударственный пенсионный фонд – форма и инструкция по заполнению этого заявления утверждены приказом Минздравсоцразвития России от 13 декабря 2011 г. № 1536н;
  • заявление о переходе из одного негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд – форма и инструкция по заполнению этого заявления утверждены приказом Минздравсоцразвития России от 13 декабря 2011 г. № 1536н.

Исключение предусмотрено только для лиц, которые решили уплачивать дополнительные пенсионные взносы, но при этом не имеют пенсионных накоплений или они не инвестированы. Такие граждане вправе подать заявление на инвестирование средств одновременно с заявлением на уплату дополнительных пенсионных взносов в любое время.

Такой порядок установлен в статье 11 Закона от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ. Подробнее об уплате дополнительных пенсионных взносов см. Как начать платить дополнительные взносы на накопительную часть трудовой пенсии .

Выбор, сделанный в текущем году, можно изменить в следующем. Например, перевести пенсионные накопления:

  • из государственной в частную управляющую компанию;
  • из одной частной управляющей компании в другую;
  • из Пенсионного фонда РФ (т. е. из частной или государственной управляющей компании) в негосударственный пенсионный фонд;
  • из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд РФ (т. е. в государственную управляющую компанию);
  • из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.

Так можно поступать ежегодно.

Это следует из пункта 1 статьи 32 и пункта 2 статьи 34 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, пункта 1 статьи 36.7, пункта 3 статьи 36.8 и пункта 1 статьи 36.11 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.

Подробнее о том, что нужно делать, чтобы перевести пенсионные накопления в выбранную управляющую компанию, см. Как инвестировать пенсионные накопления под управлением Пенсионного фонда РФ .

Подробнее о том, что нужно делать, чтобы перевести пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд, см. Как перевести пенсионные накопления из Пенсионного фонда РФ в НПФ .

Важно учесть, что Пенсионный фонд РФ не переведет накопления, если:

  • гражданин нарушил срок подачи заявления на инвестирование средств;
  • гражданину отказано в переводе накоплений в частную управляющую компанию;
  • гражданину отказано в переводе накоплений в негосударственный пенсионный фонд.

Это следует из пункта 3 статьи 34 и пункта 5 статьи 32 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ.

Выбор тарифа 0 или 6 процентов

По общему правилу до конца 2015 года каждый работающий гражданин 1967 года рождения и моложе вправе выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: 6 или 0 процентов (п. 1.1 ст. 31 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, ст. 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ, п. 1 ст. 33.3 Закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ).

Специальные правила предусмотрены для тех, кто только начинает свою трудовую деятельность. Это те граждане, с зарплаты которых страховые взносы впервые начисляют после 1 января 2014 года. По умолчанию тариф на накопительную часть пенсии для них 0 процентов. Изменить его на 6 процентов такие граждане могут до конца года, в котором истекает пять лет с момента первого начисления страховых взносов. При этом, если гражданин по истечении пяти лет не достиг возраста 23 лет, этот период продлевается до конца года, в котором ему исполнится 23 года. Это следует из положений пункта 2 статьи 33.3 Закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ.

Выбор того или иного тарифа в течение отведенного периода можно сделать только единожды. То есть если гражданин выбрал тариф 0 процентов, поменять его в последующем на тариф 6 процентов не получится (информация Пенсионного фонда РФ от 28 января 2014 г.).

Нужно ли что-то для этого делать и что конкретно надо делать, зависит от следующих факторов:

  • какой тариф выбрал гражданин: 0 или 6 процентов;
  • где в настоящее время находятся пенсионные накопления гражданина (Пенсионный фонд РФ, негосударственный пенсионный фонд, государственная управляющая компания, частная управляющая компания);
  • подавал ли гражданин когда либо заявление об инвестировании средств управляющей компании (т. е. «молчун» он или не «молчун»).

Подробнее о том, нужно ли что-то делать для выбора тарифа, куда и какие документы для этого представить, см. в таблице .

Независимо от того, какой тариф выбрал гражданин, все ранее сформированные пенсионные накопления будут сохранены. Их по-прежнему будет инвестировать управляющая компания или НПФ. И когда гражданин выйдет на пенсию, эти сбережения (с учетом инвестиционного дохода) будут выплачены ему в полном объеме (информация Пенсионного фонда РФ от 28 января 2014 г.).

Что нужно учесть при выборе тарифа 0 или 6 процентов

Чтобы осознанно выбрать тот или иной тариф накопительной части, необходимо учесть два момента.

Первый – это то, какой доход смогут приносить средства, учтенные на индивидуальном лицевом счете гражданина. Их страховую часть гарантированно увеличивает государство, индексируя ее в зависимости от уровня инфляции. Накопительную же часть – как раз пенсионные накопления – государство не индексирует. Их инвестируют в некоторые ценные бумаги или на депозиты в банках управляющая компания НПФ, который гражданин в свое время выбрал. А если такой выбор гражданин не делал, то его деньгами по умолчанию занимается государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». Вот и получается, что доходность накопительной части пенсии зависит исключительно от результатов инвестирования, то есть могут быть как убытки, так и прибыль. Это следует из пунктов 6, 9 статьи 17 Закона от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ.

Второй момент – пенсионные накопления наследуются. Если гражданин не доживает до пенсии, то накопленные деньги, а также полученный с них доход переходят его правопреемникам – детям, супругу, родителям, братьям, сестрам, бабушкам, дедушкам и внукам. Исключение составляют накопления за счет материнского капитала и доход от их инвестирования. Страховая же часть пенсии наследованию не подлежит. Это следует из положений пункта 12 статьи 16 и пункта 12 статьи 9 Закона от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ.

Выбор тарифа 0 или 6 процентов сделайте самостоятельно. Если выберете тариф 0 процентов, то усилите страховую часть пенсии, если 6 процентов – накопительную. При этом для некоторых категорий граждан тариф 0 процентов будет установлен по умолчанию, а кому-то нужно будет подать заявление об отказе от финансирования накопительной части пенсии.

Заявление об отказе от финансирования накопительной части пенсии

Заявление подайте в любое отделение Пенсионного фонда не позднее 31 декабря текущего года. Правила представления такого заявления регламентированы постановлением Правительства РФ от 17 марта 2014 г. № 194.

Заявление подавайте на бумаге или в электронном виде. На бумаге подать заявление можно:

  • лично;
  • по почте;
  • через представителя.

В первом случае достаточно будет предъявить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность заявителя. И если в нем не указана дата рождения, нужно будет представить подтверждающий ее документ (например, свидетельство о рождении).

Если заявление за гражданина подает его представитель, то он должен предъявить свой паспорт, доверенность от заявителя, оригинал паспорта заявителя (любой другой документ, удостоверяющий личность заявителя) и документа, подтверждающего дату рождения.

При подаче заявления по почте учтите следующее. Копии документа, удостоверяющего личность и подтверждающего дату рождения, а также свою подпись на заявлении нужно будет заверить у нотариуса или у лица, поименованного в пункте 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса РФ. А если вы находитесь за границей, то заверить подпись и копии документов можно у сотрудника консульства РФ. Документы отправляйте не простым письмом, а, например, заказным с уведомлением и описью вложения. Это связано с тем, что дата и факт отправки должны быть подтверждены.

В электронном виде заявление можно подать через единый портал государственных услуг . При этом никаких документов к заявлению прикладывать не нужно.

Такие правила установлены пунктами 3, 4 и 5 Правил, утвержденных постановлением Правительства РФ от 17 марта 2014 г. № 194.

Вместе с экспертами подготовили несколько советов, как грамотно составить финансовый план, который поможет получать удовольствие от жизни на пенсии.

Вы много работали и усердно копили на пенсию. Теперь наступает самое интересное: вам необходимо получить максимальное удовольствие от пенсии, к которой вы шли на протяжении своей трудовой жизни. Но прежде чем это произойдет, необходимо понять, на каком отрезке пути к достаточному количеству сбережений вы находитесь, и иметь стратегию для получения дохода.

Что учитывать при планировании

Планируя пенсионный доход, необходимо учитывать риски инфляции, волатильности рынка и продолжительность жизни. Планируйте, что ваша пенсионная жизнь будет максимально долгой. План пенсионных доходов должен включать в себя гарантированные денежные поступления, иметь потенциал для дальнейшего роста и гибкость.

1. Жизнь на пенсии будет долгой

Вполне вероятно, что сегодняшние хорошо выглядящие и отлично себя чувствующие 65-летние люди будут так же ощущать себя и в свои восемьдесят или даже девяносто лет. Последние статистические данные говорят о том, что продолжительности жизни будет расти. Что это значит для вас? Велика вероятность того, что вам может понадобиться пенсионный доход, рассчитанный на 30 и более лет. Без разумного планирования накопленных денег может не хватить. А при среднем размере пенсии в 13,7 тыс. руб. собственный комфорт можете обеспечить только вы сами.

Исследования показывают, что ограничение снятия процентов от сбережений до 4–5% в год — это хороший вариант при условии, что инвестор со сбалансированным портфелем планирует прожить на пенсии около 30 лет. Чтобы сохранить этот показатель на протяжении всей пенсии, необходимо придерживаться сбалансированного портфеля весь период пенсионного обеспечения и ежегодно проверять его, чтобы внести коррективы. К примеру, 50% ваших накоплений могут храниться в акциях, 30% — в облигациях, 20% — в краткосрочных инвестициях. Здесь многое зависит от вашей финансовой грамотности и количества накопленных сбережений.

Несмотря на то, что Центробанк обещал в этом году инфляцию в 4% годовых, мы не можем быть уверенными в том, что она останется такой же спустя 15 или 30 лет. И особенно наивно на это рассчитывать, если в это время вы уже будете на пенсии и вряд ли сможете или захотите искать дополнительный или основной заработки.

Тем не менее, даже относительно низкий уровень инфляции может оказать существенное влияние на покупательную способность пенсионера. К примеру, среднегодовая инфляция в России, по данным портала Fin-Plus, за последние 10 лет составила 8,99%. При размере инфляции в 2% сегодняшние 50 тыс. руб. через 25 лет будут стоить всего 30 477 руб. Или, наоборот, через 25 лет вам понадобится 82 030 руб., чтобы купить то, что сегодня стоит 50 тыс. руб. Вот почему так важно начать планировать свои расходы на пенсии как можно раньше. Это формирует ваш будущий образ жизни.

3. Волатильность рынка

Падение рынка может вызывать беспокойство, когда вы рассчитываете на свои сбережения, призванные вас содержать остаток жизни. Ведь вам необходимо, чтобы ваши запасы имели потенциальный рост. Как правило, рынок способен оправиться от снижения в течение года, и предоставить инвесторам потенциал для положительной долгосрочной отдачи.

Источники гарантированного дохода

Когда вы формируете пенсионный план, вы должны быть уверены, что ваши обязательные регулярные расходы (жилье, еда, коммунальные услуги и оплата здравоохранения) — покрываются гарантированными финансовыми поступлениями в течение 30 и более лет после выхода на пенсию.

Существуют два источника гарантированного дохода.

1. Социальное обеспечение

Узнайте обо всех льготах, которые положены пенсионерам. Уточните, какие скидки на проезд в общественном транспорте предусмотрены для вас, какие лекарства вы можете покупать по сниженной стоимости и т. д. Кроме того, поинтересуйтесь, какой размер пенсии вас ждет. Если она ниже прожиточного минимума — вам необходимо обратиться в органы соцзащиты и добиться начисления доплаты к пенсии, чтобы она достигала уровня прожиточного минимума. Вам необходимо выяснить все о социальных льготах, которые помогут оптимизировать ваш финансовый план.

Разумеется, рассчитывать на то, что ближайшие 30 лет вы сможете безмятежно жить на пенсию, которое вам платит государство, не стоит. Однако она может стать неплохой гарантией того, что ваши обязательные ежемесячные платежи будут гарантированно ежемесячно оплачиваться.

Обеспечьте рост своим сбережениям

Ваш финансовый план должен включать в себя такие инструменты, которые помогут расти вашим накоплениям. Тогда вы сможете позволить себе то, о чем мечтали во время трудовых будней: путешествия, хобби и т. д. Для этого важно рассмотреть все виды возможных инвестиций и выбрать подходящие для себя и своего бюджета.

«Самый простой способ накопления — это банковские депозиты (в рублях или валюте — как раз для диверсификации), — рассказывает Сергей Карыхалин, советник по инвестициям. — Также много различных программ предлагают страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. Еще есть фондовый рынок, на который лучше всего выходить с помощью ИИС — индивидуального инвестиционного счета, который предполагает получение налогового вычета при долгосрочных инвестициях (более 3 лет)».

Также можно рассматривать покупку недвижимости для последующей сдачи в аренду. Но в то же время важно понимать, предупреждает эксперт, что такой инструмент несет в себе определенные риски. Его цена может не только расти, но и снижаться. Плюс не забываем о налогах на недвижимость, которые будут расти.

Мстислав Кудинов, директор по развитию Freedom24.ru, также рекомендует обратить внимание на инвестиции в ценные бумаги. По мнению эксперта, это поможет как минимум обезопасить свои сбережения от инфляции.

«Получить доход по акциям можно двумя способами: за счёт дивидендов или, купив и затем продав, подорожавшие бумаги. Прибыль можно повторно инвестировать, тем более, если со временем на рынке появится новая интересная компания или другой выгодный инструмент. Сейчас активно растут американские компании из сфер инновационных технологий, ИТ, биотехнологий. В России более перспективны добыча полезных ископаемых и тяжелая промышленность».

Мстислав Кудинов отмечает, что вложить в ценные бумаги можно любую сумму.

«Самым „продвинутым“ и обеспеченным можно посоветовать диверсифицировать свои накопления с помощью зарубежных инвестиций. Это могут быть и облигации, и акции иностранных компаний, а также всевозможные фонды (в частности, очень удобны ETF — торгуемые на бирже фонды, ставшие в последние годы чрезвычайно популярными, т. к. позволяют вкладываться практически в любые активы даже обладателям сравнительно небольшого капитала)», — отмечает Сергей Карыхалин.

Гибкость ваших финансов

Вам необходимо иметь план, который должен адаптироваться к неизбежным кривым линиям жизни. Возможно, через пять лет после выхода на пенсию вы получите наследство, или же, напротив, вам придется думать еще и об обеспечении своих родителей или детей.

Вот почему важно объединить определенную часть дохода из нескольких источников ваших финансовых поступлений, чтобы создать дополнительный источник доходов при выходе на пенсию.

Можно заранее подумать об аннуитетах с фиксированными доходами — это контракт со страховой компанией, который взамен авансовых инвестиций гарантирует выплатить вам определенную сумму дохода либо на протяжении всей оставшейся жизни, либо за определенный период времени.

«Страховщики жизни предлагают пенсионное страхование, благодаря которому можно накопить хорошую прибавку к государственной пенсии, — рассказывает Штефан Ванчек, директор по продажам PPF „Страхование жизни“. — Для этого ежегодно или раз в полгода можно вносить страховые взносы в течение 5–30 лет, а потом получить накопленное единовременно или же ежемесячно на протяжении нескольких лет». При этом, уточняет эксперт, если случится непредвиденное событие (травма, перелом и т. п.), человек может рассчитывать на страховую выплату. Именно страховая составляющая может сыграть большую роль и оказаться той самой финансовой «подушкой безопасности», которая поможет восстановить здоровье. При этом сумма выплат по страховым событиям не отражается на сумме формируемой пенсии.

Кроме того, добавляет Штефан Ванчек, по программе пенсионного страхования можно получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных взносов.

Если ваш бюджет не позволяет создать финансовую подушку, вам придется подумать над поиском какой-либо подработки. Другими словами, даже на пенсии ваши финансы должны расти. Дополнительные источники дохода помогут уменьшить последствия таких рисков, как инфляция, долговечность и неустойчивость рынка.

Ситуация каждого человека уникальна, поэтому нет определенной стратегии дохода, которая будет работать абсолютно для всех. Разумеется, есть компромиссы. Например, с большим количеством гарантий вы получаете меньший потенциал роста и меньшую гибкость. Учитывайте также историю вашей семьи относительно долголетия и подумайте, планируете ли вы оставить наследство.

Если все указанное выше вами предусмотрено и контролируется, то жизнь на пенсии действительно будет приносить удовольствие.



Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

  • Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

У них в накопительную часть шло по 2% от зарплаты в период с 2002 по 2004 годы. За это таких людей прозвали «двухпроцентниками». С 2005 года отчисления за них прекратились.

  • Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

За них с самого начала действия реформы отчислялось по 6% от зарплаты. Отчисления прекратились в конце 2013 года. Тогда накопительная система была заморожена.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

  • Фиксированная выплата

Дается всем, кто накопит минимально необходимые стаж и число баллов

  • Страховая часть

Получается путем умножения количества накопленных баллов на стоимость пенсионного коэффициента (для тех, кто ушел на пенсию в 2019 году, - это 87,24 рубля).

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

  • Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
  • Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Есть несколько способов получить прибавку к пенсии:

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.


Вы недавно вышли на пенсию? Большинство пенсионеров беспокоятся о том, что они могут случайно потратить больше, чем могут себе позволить. В этой статье вы найдете шестнадцать эффективных советов по управлению деньгами для новоиспеченных пенсионеров. Ваши сбережения должны находиться под надежной защитой, и в современном мире вы вполне способны самостоятельно обеспечить необходимую безопасность своих средств.

Организуйте свой бюджет


Это не только самый основной совет для людей всех возрастов, это еще и наиболее игнорируемый совет. Большинство людей проводят большую часть своей взрослой жизни, работая и концентрируясь на аккумуляционной фазе обустройства собственного гнезда. Когда вы выходите на пенсию, наступают фазы сохранения и распределения. Вы будете жить на стабильный доход, однако ваши расходы на медицину могут быть самыми различными. Используйте высокие технологии, ведь современные приложения способны устанавливать связь с вашим банковским счетом, чтобы следить за текущими расходами и классифицировать их, устанавливать напоминания о плате по счетам, совершать платежи и проверять ваши счета.

Продумайте план пенсионного обеспечения


Как нужно распоряжаться своим пенсионным обеспечением? Чем дольше вы откладываете каждый месяц определенную сумму, тем больше в итоге вы сможете позволить себе после выхода на пенсию. Однако финансовое положение может заставить вас обратиться к вашим отложенным сбережениям раньше, чем вы планировали. Когда вы выходите на пенсию, вам нужно полностью оценить состояние вашего здоровья, так как от этого во многом будет зависеть ваше финансовое положение в будущем. Если вы здоровы, в вашей семье все члены отличались долгожительством, вы можете подождать и спокойно откладывать, не обращаясь к своему сберегательному фонду. Статистика подсказывает, что каждый год позволяет вам получить дополнительные восемь процентов к вашим будущим выплатам. Звучит не слишком впечатляюще? В действительности эта сумма накапливается и в итоге может оказаться очень большой.

Используйте пенсионный калькулятор


Чтобы избежать неприятных ситуаций, когда вы тратите больше денег, чем можете себе позволить, вам стоит использовать пенсионный калькулятор, чтобы спроектировать свою жизнь хотя бы на год вперед. Большинство людей тратят 40 часов в неделю на то, чтобы заработать деньги, и менее одного часа на то, чтобы ими управлять.

Снизьте банковские и инвестиционные сборы


Только тот факт, что вы платите большие сборы в течение многих лет, не означает, что это правильно. Сравните сборы вашего банка, в частности за пользование пластиковой картой, а также брокерские сборы с другими предложениями на рынке. Если вы платите за чековую книжку, вам стоит проверить, нет ли банков, которые будут вести ее для вас бесплатно.

Позаботьтесь в первую очередь о своих нуждах, а не о нуждах ваших детей


Иногда вам нужно уметь сказать «нет». Это может быть непросто, особенно если дети всю жизнь полагались на своих родителей. Иногда немного жесткой родительской любви и воодушевления могут помочь вашим детям наконец стать финансово независимыми.

Используйте специальные мобильные приложения


Существует большое количество специальных приложений для пенсионеров, которые позволят вам оставаться в курсе местных мероприятий, различных льгот и скидок. Не спешите совершать покупки, прежде чем вы сравните цены на продукт с предложенными в других магазинах. Некоторые приложения могут быть платными, но при этом предлагать гораздо больше возможностей.

Не начинайте сразу же заниматься инвестициями


Пенсионеры зачастую в первую очередь рассматриваются мошенниками как легкая добыча. Любое предложение, в рамках которого вам нужно заплатить часть суммы прямо сегодня, с огромной вероятностью будет мошенничеством. Так что если вам нужно решить сегодня, ответ всегда должен быть «нет».

Отмечайте финансовые сроки в календаре


Независимо от того, какой именно календарь вы используете, вам нужно потратить немного времени и добавить важные финансовые сроки, такие как заполнение налоговых деклараций, в свой календарь.

Продумайте медицинский план


Вам стоит позаботиться о том, чтобы вопросы медицины на пенсии решались сразу же и в первую очередь. Вам стоит поговорить с друзьями и профессионалами, чтобы определить, какой медицинский план вам выбрать. Насколько вы здоровы? Если вы посещаете врача три раза в неделю, вам понадобится один план, но если вы его практически не видите, то нужно рассматривать совершенно другой план.

Следите за своими кредитными отчетами


Современный мир, объединенный сетью интернета, стал легкой добычей для хакеров, которые могут раздобыть вашу персональную информацию и буквально украсть вашу личность. Существуют различные приложения, которые позволяют вам, например, проверять ваши кредитные отчеты на наличие следов мошенничества или ошибок, а также осуществляют постоянный мониторинг, чтобы хакеры даже не пытались к вам вломиться.

В первую очередь выплачивайте долги с самой высокой процентной ставкой


Выплата кредитов с процентами – это самая большая угроза на пенсии. Вам стоит использовать все виды дополнительного дохода (то есть того, который вы получаете сверх своей стандартной пенсии) на то, чтобы выплатить долг с самой большой процентной ставкой как можно скорее. Как только вы справитесь с одним долгом, беритесь за другой, который имеет вторую по величине процентную ставку, и так далее.

Изучите условия обратной ипотеки


Если ваш дом находится у вас во владении, а ваши дети не заинтересованы в том, чтобы получить его в наследство, вам стоит рассмотреть вариант обратной ипотеки, так как она может предложить вам дополнительный доход на пенсии каждый месяц.

Превратите кредитные карты в дебетовые


Вам стоит воспользоваться таким сервисом, как Debitize. Он контролирует ваши кредитные карты, при этом он связан с вашим банковским счетом. Когда вы совершаете покупку по кредитной карте, он снимает деньги с вашего банковского счета так, как будто вы использовали дебетовую карту. Это значит, что вы по-прежнему получаете все преимущества кредитных карт, но при этом не тратите те деньги, которых у вас нет.

Оставайтесь активными


Чем больше вы занимаетесь спортом, тем лучше будет ваше здоровье, а это снижает затраты на медицину. Изначально может показаться, что преимущества не столь велики, но, поверьте, медицинские расходы могут отнимать значительную часть вашего дохода.

Не бойтесь просить о помощи


Существует большое количество правительственных и местных благотворительных программ, нацеленных на помощь пенсионерам. С помощью интернета вы можете найти, какую помощь с жильем, питанием медициной и многим другим вы можете получить в своем регионе.

Оставайтесь информированными


Современные технологии могут помочь вам контролировать все те деньги, которые вы зарабатывали с таким трудом. Когда у вашего внука день рождения, что вы делаете? Вы выписываете чек, кладете его в конверт, находите почтовую марку и высылаете конверт по почте, надеясь на то, что он дойдет до получателя в целости и сохранности вовремя? Вместо этого, например, вы можете использовать электронный кошелек, который доставит деньги в тот самый момент и покажет вашему внуку, насколько технологически продвинутыми являются его бабушка или дедушка.

Фото © ТАСС/ Александр Рюмин

" src="https://static.life.ru/tmp/_1585151626632-1585151627088.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>

Пожилые люди привыкли откладывать деньги на чёрный день. После того как резко упал курс рубля, многие пенсионеры и их родственники стали опасаться, что сбережения просто съест инфляция. При этом банки сейчас активно предлагают пожилым клиентам повышенные ставки по вкладам. Самые активные пенсионеры начинают всерьёз интересоваться инвестициями. Какие сейчас появились угрозы для накоплений, кто рискует потерять деньги, и как пожилым людям защитить свои сбережения?

Многие пенсионеры до сих пор продолжают хранить свои деньги в укромном месте дома наличными. В то же время в последние годы значительно выросло число пожилых людей, которые выбирают карту или вклад и при оплате в магазинах используют безналичные платежи. К тому же в банках стали активно предлагать пенсионерам и довольно сложные инвестиционные продукты. Испугавшись роста цен, сейчас пожилые люди всё чаще задаются вопросом, как не допустить обесценивания своих денег.

— Пенсионерам с небольшими накоплениями стоит держать свои сбережения в самых консервативных финансовых инструментах, чтобы в случае надобности их можно было изъять без потерь, — говорит финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. — Это могут быть банковские депозиты, короткие надёжные облигации. В свою очередь, если пенсионер располагает накоплениями, которые предполагается в будущем передать детям и внукам, то можно выбрать самую обычную долгосрочную консервативную стратегию инвестирования. Например, вложить часть денег в облигации, а часть — в акции и другие более рискованные финансовые инструменты.


Фото © ТАСС / Сергей Коньков

По словам Ивана Капустянского, часть банков даёт пенсионерам проценты по вкладам чуть выше, чем другим клиентам. Правда, разница тут небольшая. Так что каких-то особенно выгодных банковских вкладов для пенсионеров он не отмечает. Однако работающие пенсионеры, по мнению эксперта, могут воспользоваться связкой открытия индивидуального инвестиционного счёта и покупкой на него облигаций федерального займа (ОФЗ).

— ОФЗ — самый простой вид инвестиций и более доходный, чем депозит, — поясняет Иван Капустянский. — Годовалые ОФЗ сейчас обещают доходность в 7%. Если инвестировать их через ИИС, доходность вырастет до 11%. При этом инвестиция останется очень надёжной.

Впрочем, по словам эксперта, чтобы обеспечить себе безбедную старость и не надеяться на государство, стоит смолоду подумать о пенсии. Чем раньше начать откладывать деньги, тем меньше необходимо будет ограничивать себя в текущем потреблении и удастся накопить значительную сумму за счёт начисления сложных процентов.

— На сегодняшний день банковские вклады могут принести пенсионерам до 7,1% годовых, по сути даже не покрыв продовольственную инфляцию, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — В целом проблема сбережений как пенсионеров, так и остальных граждан должна решаться не в моменты перепадов курсов валют и финансовых кризисов, а задолго до этого. Вопрос сохранения сбережений пенсионеров тянется ещё с 80-х годов. Это ментальная установка людей на создание неприкосновенного запаса наличных.


Фото © ТАСС / Наталия Федосенко

По словам Алексея Кричевского, вместо того чтобы давать в долг банкам под мизерные проценты, можно эти же деньги вложить в долговые инструменты крупных российских компаний. Как говорит эксперт, в результате процент будет минимум в полтора раза больше.

— Многие ошибочно полагают, что для инвестирования на финансовых рынках нужны огромные свободные средства, — говорит независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая. — Но это не всегда так. Можно купить ликвидные акции на любую сумму. Например, чтобы приобрести 10 акций крупных корпораций или банка, порой достаточно иметь 1– 2 тыс. рублей. Да, тема инвестиций требует небольших сбережений, но, по крайней мере, не тех, какие представляют многие. Так же инвесторами не рождаются, инвесторами становятся. Поэтому данная сфера требует определённых знаний: что за компания, с чего получает прибыль, какие финансовые показатели были за последние три года, где это посмотреть.

Таким образом, делать вложения в акции можно в том случае, если вы готовы постоянно следить за рынком. С вложениями тоже нужно работать, а это требует и времени, и сил. В противном случае есть вероятность потерять больше, чем съест инфляция, пока сбережения будут лежать под подушкой. И самое главное — ни в коем случае нельзя рисковать последними деньгами. Никогда не будет гарантий, что подешевевшие акции после кризиса снова начнут расти. Они могут продолжить дешеветь.

Количество граждан Российской Федерации (далее – РФ), получающих социальное пособие, достигло 42 миллионов. Не все они по состоянию здоровья могут заняться на пенсии делом, которое будет приносить дополнительный доход. Им приходится искать способы, как прожить не работая и используя средства государственного обеспечения.

Средняя пенсия в России

Размер пенсионных выплат по старости в РФ в 2019 году в среднем составляет 14 100 рублей. Выжить на такую сумму российскому пенсионеру очень тяжело. Величина выплаты зависит от ряда факторов:

  • профессии;
  • квалификации;
  • уровня оклада, начислявшегося последним работодателем;
  • срока страхового стажа;
  • выслуги лет;
  • региона проживания.

Социальные выплаты назначаются государством не только гражданам пожилого возраста, но и другим лицам, относящимся к уязвимым категориям: инвалидам, детям-сиротам, ветеранам войн, иждивенцам, которые остались без кормильца, жертвам техногенных катастроф.

Средний размер пенсии зависит от региона проживания гражданина, его получающего. Например, пенсия для москвичей, проживших в Москве и имеющих официальную регистрацию не менее десяти лет, составляет 17 500 рублей и называется социальным городским стандартом.

Уровень заработной платы в столице выше, чем в остальных субъектах РФ. Лицам, получающим пособие по старости, положены доплаты до федерального или регионального уровня прожиточного минимума пенсионера. Средняя пенсия в субъектах РФ, в рублях:

  • Санкт-Петербург - 13 500;
  • Воронеж – 10 000;
  • Приморский край – 11 500;
  • Татарстан – 11 600;
  • Тамбовская область – 10 300;
  • Калининград – 9500;
  • Республика Коми – 15 000;
  • Самара – 11 300;
  • Оренбург – 10 200;
  • Ростов – 10 600.

  • Чем лечить цистит у женщин
  • Препараты, которые опасны при коронавирусе
  • Как отстирать въевшиеся пятна с одежды - химические и народные средства для разных видов загрязнений

Как жить экономно и практично пенсионеру

Российскому пенсионеру сложно выжить только на пенсионные выплаты, которых часто не хватает на самое необходимое. Приходится прибегать к рациональному планированию и серьезной экономии. Советы пенсионерам:

  • Не берите тяжелую подработку. Возрастные изменения организма нельзя вылечить, но можно затормозить, уменьшив физическую нагрузку и количество стрессов. Также следует увеличить время отдыха. Продолжение профессиональной деятельности, которая предусматривает полноценные физические нагрузки, может нанести невосполнимый ущерб здоровью, обернуться еще большими затратами на дорогостоящую реабилитацию и медицинские препараты.
  • Не делайте банковских займов без острой необходимости. Финансовые организации кредитуют пенсионеров охотно, быстро, без поручителей. Чтобы оформить сделку, клиенту нужно представить минимум документов, если он получает пособие по старости на карту, выпущенную банком, выдающим ему займ. Такая ситуация может затянуть пожилого человека в долговую яму.
  • Найдите, чем заняться на пенсии. Ваше хобби может стать источником дополнительного дохода. Если вы хорошо шьете, вяжете, создаете красивые сувениры или вещи ручной работы, попробуйте реализовать эти изделия. Вырученные денежные средства станут достойной надбавкой к пенсионному обеспечению.
  • Ведите собственную домашнюю бухгалтерию. Этот способ придает наглядность распределению бюджетных средств: первостепенных платежей, необходимых, но не срочных трат, расходов, от которых придется отказаться.
  • Используйте возможности огорода или приусадебного участка, если у вас есть дача. Жизнь на пенсии позволит заниматься в летний сезон выращиванием овощей, фруктов, сбором ягод, трав, грибов. Имеет смысл сделать заготовки на зиму: варенья, соленья, заправки. Если их больше, чем необходимо вашей семье, излишки можно продать.
  • Сдайте в аренду жилье большей площади, перебравшись в квартиру или дом с меньшим метражом. Этот шаг поможет сократить расходы на оплату услуг жилищно-коммунального хозяйства (далее – ЖКХ), получить дополнительный пассивный доход. В крайнем случае можно прибегнуть к обмену прежнего жилья на новое с более скромным метражом.
  • Воспользуйтесь субсидиями и льготами, которые полагаются пенсионерам:
    1. налоговыми преференциями;
    2. безвозмездным медицинским обслуживанием в бюджетных государственных клиниках;
    3. набором социальных услуг: бесплатными лекарствами, ежегодным курортно-санаторным оздоровлением, правом бесплатного проезда в общественном транспорте.
  • Оформите причитающиеся доплаты – например, так называемую северную надбавку и т.п.

Как распределить пенсию на месяц

Чтобы грамотно распорядиться средствами пенсионного обеспечения, следует расставить приоритеты, распланировать месячный бюджет, определить основные статьи расходов:

  1. Оплата коммунальных услуг.
  2. Покупка продуктов питания.
  3. Бытовые товары.
  4. Лекарства, медикаменты.
  5. Одежда, обувь.
  6. Непредвиденные расходы (откладывайте в конверт твердую сумму денег или копите их на срочном депозите, оформленном в банке-партнере).

Оплата коммунальных услуг

Приоритетными и неизбежными тратами являются коммунальные платежи. Первым делом откладывайте определенную фиксированную сумму денег, чтобы своевременно погашать квитанцию с ценником за услуги ЖКХ. Как правило, пенсионеры пользуются льготами (значительными скидками в размере 50%) при погашении стоимости услуг ЖКХ. Одиноко проживающие лица старше 80 лет полностью освобождены от платы за капремонт. Снизить расходы можно следующими способами:

  • установить счетчики приборов учета воды и электроэнергии;
  • сменить тариф при использовании городского стационарного телефона на более дешевый или вовсе отказаться от него;
  • пользоваться бытовыми приборами, потребляющими большое количество энергии, после 11 часов вечера или до 7 часов утра – в это время электричество стоит дешевле.

Продукты питания

Основные ежемесячные затраты делаются при закупке продуктов питания. Советы пенсионерам, как снизить расходы на еду:

  • Не покупайте полуфабрикаты – они не очень полезны, а стоят дорого.
  • Разнообразьте рацион: делайте домашнюю выпечку, салаты и комбинированные блюда с гарниром, например, пловы. Вы проведете больше времени на кухне, но значительно сэкономите при приобретении продуктов.
  • Покупайте свежие фрукты и овощи на оптовых рынках.
  • Следите за акциями, посещайте супермаркеты во время их проведения – так вы сможете экономить до 15% от полной стоимости продуктового чека.

Бытовые товары

Под нуждами бытового характера понимаются ежемесячные потребности в товарах хозяйственного назначения. Примерный список (на один месяц):

  • чистящие, моющие средства: стиральный порошок – 50 р. за упаковку, средство для мытья посуды – 50 р. за флакон;
  • предметы личной гигиены: мыло, 2 шт. – 50 р., пять рулонов туалетной бумаги – 50 р., зубная паста и бритвенный станок – 150 р.

При выборе и приобретении товаров бытового назначения можно сэкономить следующими способами:

  • Покупайте средства отечественного производства. Они стоят дешевле импортных, а их состав, как правило, более натуральный.
  • Перелейте гель для мытья посуды во флакон с дозатором, чтобы контролировать его расход.
  • Используйте дешевые натуральные средства:
  1. отмыть оконные стекла до блеска можно с помощью водного раствора уксуса;
  2. очистить чайник от накипи поможет лимонная кислота;
  3. с удалением пятен жира и нагара легко справляется сода.
  • Внимательно следите за акциями в хозяйственных супермаркетах – старайтесь приобретать товары, на которые действуют скидки.

  • 5 самых опасных продуктов в магазинах
  • Будет ли индексация пенсии работающим пенсионерам в 2019 году
  • Рассольник с перловкой и солеными огурцами - пошаговые рецепты приготовления с мясом, рыбой или овощами с фото

Расходы на поддержание здоровья

Собственное здоровье – это главное, чем следует заняться на пенсии. Граждане, получающие пособие по старости, имеют право на получение бесплатных лекарств из утвержденного Министерством здравоохранения и социального развития РФ списка в государственных аптеках. Им предоставляется безвозмездная медицинская помощь в любых бюджетных медицинских организациях.

Согласно Приказу Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 03.02.2015 г. №36 пенсионерам, как и всем гражданам России, положена бесплатная диспансеризация, которая проводится один раз в три года. Этой возможностью не следует пренебрегать, чтобы предупредить осложнения заболеваний и избежать дорогостоящего лечения. Право на ежегодное прохождение бесплатной диспансеризации есть у следующих категорий пенсионеров-льготников:

  • инвалиды Великой Отечественной Войны (далее – ВОВ) и других боевых действий;
  • жители блокадного Ленинграда;
  • инвалиды, признанные постоянно нетрудоспособными вследствие трудового увечья или хронического заболевания;
  • бывшие несовершеннолетние узники концентрационных лагерей, гетто;
  • бывшие репрессированные и реабилитированные граждане.

Одежда и обувь

К необходимым расходам относится покупка одежды и обуви. В среднем на такие расходы закладывают около одной тысячи рублей в месяц. Как купить дешевую одежду и обувь – советы пенсионерам:

  • Не поддавайтесь эмоциям, вызванным яркой рекламой – не следует делать импульсивных трат. Покупайте только сезонные вещи, без которых физически не сможете обойтись, например, теплую куртку, зимние сапоги и т.п.
  • Приобретайте одежду своего размера. Вещи, которые вам малы, будут быстрее изнашиваться или рваться по швам. Если предмет одежды великоват, есть риск испортить его или порвать, зацепившись им за что-то в транспорте или общественном месте.
  • Не бойтесь делать покупки через интернет на сайтах мегамоллов или электронных супермаркетов. Многие такие магазины позволяют значительно сэкономить на приобретении одежды и обуви. Самые популярные:
  1. aliexpress.com – известный китайский мегамаркет, продавцы отправляют покупателям товары почтой;
  2. jd.com – еще одна пекинская компания, занимающаяся интернет-торговлей;
  3. lamoda.com, wildberries.com – российские агрегаторы, торгующие недорогой одеждой и обувью разных брендов;
  • Покупайте товары на распродажах. Торговые площадки проводят их с середины лета и до конца августа и после Нового года. Каждый магазин будет использовать свой собственный график – следите за новостями на официальных сайтах. Если вы станете откладывать каждый месяц по тысяче рублей, к началу периода распродажи вы сможете накопить сумму, которой хватит, чтобы оплатить одну–две качественные новые вещи.
  • Стоки и дисконт-центр распродают коллекции прошлых лет со скидками, доходящими до 90% от первоначальной стоимости товара. Следите за их анонсами и приобретайте акционные товары.

Непредвиденные обстоятельства

Выжить на скромную сумму в месяц российский пенсионер сможет, если будет придерживаться заранее составленного плана распределения ежемесячных расходов. Он обязательно должен включать неприкосновенный запас, пополняемый в пределах 500–1 000 р. ежемесячно, созданный на случай непредвиденных трат:

  • резкое ухудшение здоровья или обострение хронического заболевания, лечение которого требует дополнительных расходов;
  • необходимость срочного ремонта жилья или бытовых приборов: холодильника, морозильной камеры, стиральной машины и т.п.

Меню для пенсионера с маленькой пенсией

Приблизительный перечень продуктов, которые можно купить на месяц пенсионеру, живущему только на пособие по старости:

  • Выпечка, сопутствующие товары, изделия из теста:
  1. десять буханок хлеба – 210 р.;
  2. мука – 2 кг, 70 р.;
  3. макароны – 4 кг, 150 р.
  • Мясо, рыба:
  1. курица – 2 кг, 300 р.;
  2. минтай замороженный – 2 кг, 230 р.
  • Крупы:
  1. овсянка – 5 кг, 150 р.;
  2. перловка – 3 кг, 90 р.;
  3. манка – 1 кг, 45 р.;
  4. гречка – 3 кг, 200 р.;
  5. пшенка – 2 кг, 50 р.;
  6. рис – 3 кг, 50 р.;
  7. сухой горох – 3 кг, 150 г.
  • Молочные продукты:
  1. творог – 1 кг, 300 р.;
  2. молоко – 5 л, 250 р.
  • Масло подсолнечное – 2 л, 200 р.
  • Яйца куриные, три десятка – 210 р.
  • Сахарный песок – 2 кг, 100 р.
  • Чай черный «Майский» – 25 саше по 2 г, 50 р.
  • Овощи и фрукты:
  1. картофель – 10 кг, 300 р.;
  2. капуста – 3 кг, 50 р.;
  3. морковь – 3 кг, 50 р.;
  4. лук – 3 кг, 50 р.;
  5. три головки чеснока – 50 р.
  6. яблоки – 5 кг, 400 р.
  • Приправы:
  1. соль йодированная – 250 г, 35 р.;
  2. специи – 250 г, 150 р.

Примерное экономное и питательное меню на одну неделю для пожилого человека с небольшой пенсией:

  • Понедельник:
  • завтрак – овсяная каша на молоке, тертое яблоко с сахаром;
  • обед – салат из капусты с морковью, луком и чесноком, заправленный специями и подсолнечным маслом, рыбная котлета, картофельное пюре;
  • ужин – блины с творогом.
  • Вторник:
  • завтрак – вареные яйца;
  • обед – гороховый суп, отварная курица с гречневой кашей;
  • ужин – печеный картофель с луком и специями.
  • Среда:
  • завтрак – хлебцы с молоком и яйцом, обжаренные на подсолнечном масле;
  • обед – солянка с курятиной, ватрушки;
  • ужин – рисовая каша с яблоком.
  • Четверг:
  • завтрак – манная каша на молоке с печеным яблоком и корицей;
  • обед – луковый суп, тушеная рыба с морковью, отварные макароны на гарнир;
  • ужин – морковные оладьи.
  • Пятница:
  • завтрак – сырники;
  • обед – куриный суп с лапшой, салат из капусты с морковью, луком и чесноком, заправленный специями и подсолнечным маслом;
  • ужин – шарлотка с творогом.
  • Суббота:
  • завтрак – омлет;
  • обед – щи, жареные хлебцы с яйцом и луком;
  • ужин – винегрет.
  • Воскресенье:
  • завтрак – овсянка с тертым яблоком;
  • обед – щи, пироги с капустой, яйцом и луком;
  • ужин – картофельное пюре, булочка с корицей и ванилью.

Видео

Читайте также: