Как самому сделать себе пенсию по

Краткое содержание:

В связи с многочисленными изменениями в законодательстве вопрос получения пенсии от государства становится все актуальнее. Поэтому граждане начинают задумываться о том, чтобы производить самостоятельные отчисления в Пенсионный фонд с целью получения дополнительных гарантий для ее назначения. Такие платежи могут добавить недостающий стаж и пенсионные баллы, тем самым давая возможность получать ежемесячные выплаты по достижении определенного возраста.

Законодательная база

Право на совершение добровольных отчислений в ПФР определено в ст. 29 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 11.12.2018), а также в законе о дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию № 56-ФЗ от 30.04.2008 (ред. от 27.12.2018). Поначалу вносимые суммы не влияли на стаж для назначения пенсии и имели значение только для ее размера, однако с 01.01.2015 участие в программе добровольного пенсионного страхования дает возможность включать оплачиваемый период в учитываемое время.

Кто может осуществлять самостоятельные отчисления в Пенсионный фонд

Чтобы уплачивать взносы, совсем необязательно становиться предпринимателем или получать статус самозанятого. Фактически любое физическое лицо может участвовать в добровольных правоотношениях с ПФР. В законе № 167-ФЗ указаны следующие категории населения:

-граждане России, работающие за пределами страны и желающие вносить оплату за себя;

- физлица, осуществляющие платежи за других граждан, не имеющих доходов, облагаемых страховыми взносами;

-застрахованные лица (ИП), уплачивающие фиксированные платежи, в части, превышающей размер страхового взноса;

-желающие уплачивать дополнительные денежные средства на накопительную часть пенсии (платить можно лично или через работодателя);

-физические лица, проживающие в РФ, на которых не распространяется обязательное пенсионное страхование;

-граждане, получившие статус самозанятых (т.е. применяющие налоговый спецрежим «Налог на профессиональный доход»).

Таким образом, даже при отсутствии официального дохода, периоды уплаты добровольных взносов в ПФР засчитываются в страховой стаж. Те, кто платит взносы за другое физлицо, а также те, на кого пенсионное законодательство не распространяется, подобным способом могут приобрести не более половины стажевого периода, требуемого для назначения пенсии.

Для самозанятых период уплаты войдет в страховой стаж полностью, если размер годового платежа будет не меньше фиксированного страхового взноса (пп.1 п. 1 ст. 430 НК РФ), если взнос меньше – расчет стажа производится пропорционально уплаченной сумме.

Как делать отчисления в Пенсионный фонд самому

Прежде чем отправлять деньги в ПФР, нужно заполнить и подать соответствующее заявление (для уплаты добровольных пенсионных взносов и для дополнительных взносов на накопительную пенсию заполняются разные формы). При заполнении требуется указать индивидуальный лицевой счет (СНИЛС). Если его нет, то сначала надо пройти процедуру регистрации и получить номер. Только затем подается заявление.

В бланке указывается номер СНИЛС, фамилия, имя, отчество и адрес. Есть несколько вариантов подачи документа:

-лично в отделении ПФР;

-обратившись к работодателю (по дополнительным взносам на накопительную пенсию);

-иным способом, включая направление электронной формы, например, через портал «Госуслуги».

После получения и проверки формы, не позднее 10 дней, Фонд отправит уведомление о получении, в котором укажет дату начала правоотношений или выдаст отрицательный результат с соответствующими разъяснениями и указанием причины. Если заявление было электронным, то ответ также будет электронным. После устранения недостатков документ снова примут.

Размер и даты уплаты самостоятельных отчислений в Пенсионный фонд в 2019 году

С момента регистрации заявления в Пенсионном фонде начинает учитываться стаж. Однако для его подтверждения необходима уплата взносов – в страховой стаж засчитают только оплаченные периоды. Вносить деньги на соответствующий счет нужно не позднее 31 декабря текущего года. Отправлять денежные средства частями или одной суммой сразу – решает сам плательщик. Размер годовых отчислений, направляемых гражданином, определяется самостоятельно в пределах минимального и максимального взноса:

-Минимальный размер определен исходя из МРОТ на начало года, за который уплачивается взнос, умноженный на тариф, указанный в пп. 1 п. 2 ст. 425 НК, увеличенный в 12 раз. В 2018 году и ранее МРОТ брали двукратный, но закон № 441-ФЗ от 28.11.2018 изменил это положение.

-Максимальный годовой платеж установлен в восьмикратном размере МРОТ, умноженном на тариф, и увеличенном в 12 раз.

В 2019 году МРОТ равен 11280 рублей, тариф пенсионного взноса - 22%. То есть, за 2019 год сумма минимального платежа составит 29779,20 рублей (11280 х 22% х 12). А максимальный размер составит 238233,60 рублей (8 х 11280 х 22% х 12).

Если год неполный – расчет делается пропорционально количеству полных месяцев действия соглашения с ПФР, а в неполном месяце - исходя из количества дней.

Для добровольных дополнительных взносов на накопительную пенсию ограничений нет, плательщик определяет их размер сам (в твердой сумме или в виде процента от облагаемой базы). Уплата их производится ежемесячно.

Государственное софинансирование

Для лиц, уплачивающих дополнительные взносы на накопительную часть пенсии, возможно государственное софинансирование в течение 10 лет после года начала уплаты дополнительных взносов. Но оно распространяется только на тех, кто вступил в программу до 31.12.2014 года.

Если человек уплатил за год 2000 рублей и более – государство добавит к лицевому счету такую же сумму, но не более 12000 рублей в год. Для лиц, достигших пенсионного возраста, но не обратившихся в Фонд за назначением пенсии по старости, при уплате дополнительного взноса от 2000 до 12000 рублей, софинансирование возможно до 48000 рублей в год (ст. 13 закона № 56-ФЗ).

Куда и когда платить

В территориальном отделении Пенсионного фонда можно получить образец платежного документа. В отличие от остальных взносов эти отчисления получает и контролирует сам Фонд. В платежном документе потребуется указать банковские реквизиты, КБК и ОКТМО – код территориального деления.

Сформировать платежный документ можно на сайте ПФР с помощью специального сервиса.

Рекомендуется регулярно сверять состояние расчетов с ПФР.

Руководствуясь нормами законодательства, самостоятельные отчисления в ПФР вправе осуществлять любой человек, заполнивший заявительную форму и получивший положительное ответное уведомление от ПФР. Для прекращения обязательства нужно подавать новое заявление. Направить его можно в любой день, когда физическое лицо решит о необходимости такого действия. Все уплаченные средства должны в итоге засчитываться в страховые суммы, а период уплаты – в стаж, дающий право на пенсию.

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений. Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

Способы пенсионных накоплений:

1. Накопление наличности дома.
2. Депозит.
3. Инвестиции в ценные бумаги.
4. Накопительное страхование.
5. Приобретение недвижимости.
6. Вклады в драгметаллы.
7. Скупка валюты.
8. Отчисления в НПФ.
9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

• Постоянное обесценивание;
• Соблазн потратить накопленное;
• Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
• Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
3. Доступность.
4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

• Высокие риски.
• Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
• Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

Как это работает:

1. Открывается ИИС.
2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
7. Получение процентов по инвестированным средствам.
8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

• совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
• заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
• перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
• ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
• получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

• надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
• недвижимость можно дорого перепродать;
• жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

• возникает обязательство по уплате налога на имущество;
• низкая ликвидность таких активов;
• при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

Преимущества вложений в НПФ:

1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

1. Низкий уровень доходности.
2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Видео: Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию

Как накопить на пенсию

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку, а, к примеру, путешествовать

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется:
если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Приветствую! Скажу откровенно: я вообще не рассматриваю государственную пенсию в качестве серьезного источника дохода в зрелом возрасте. И сегодня мы поговорим о том, как накопить на пенсию, и почему в России делать это так сложно. Заранее прошу прощения за резкость – накипело.

Почему не стоит всерьез рассчитывать на пенсию от государства?

Во-первых, все законодательство России (в том числе, и пенсионное) кардинально пересматривается чуть ли не каждый год. О чем Вы подумали в первую очередь (ну хорошо, после реформы, во вторую)? Правильно, о бесконечном продлении заморозки пенсионных накоплений.

Да и сама пенсионная реформа с ее баллами и коэффициентами лично меня не впечатляет. Тем более что за замороченностью расчетов прячется очевидный результат — нет прямой зависимости между размером дохода сейчас и размером пенсии в будущем.

Даже 30 лет на хорошей работе с высокой официальной зарплатой гарантируют лишь небольшой бонус от государства в виде пенсии. Но этот «бонус» никак нельзя назвать полноценным источником дохода! Ведь на 15-17 тыс. рублей в России прожить очень сложно (тем более, в зрелом возрасте).

Во-вторых, все эти игры с НПФ тоже особого доверия не внушают. Идея-то, по сути, неплохая – заставить население инвестировать часть зарплаты в консервативные инструменты. Но на практике качество работы негосударственных пенсионных фондов в России скорее настораживает, чем вдохновляет.

Главный вопрос: а доживет ли вообще тот или иной НПФ до дня моего выхода на пенсию? Не устраивает меня и ограниченный (я бы даже сказал – минимальный) выбор инструментов для инвестиций, и низкая доходность, и отсутствие механизмов защиты капитала.

Да и вообще, слегка напрягает тот факт, что государство рассматривает НПФ как детскую «копилку», деньги из которой родители могут в любой момент позаимствовать. На время или навсегда.

Из пункта №1 и пункта №2 я делаю для себя неприятный, но однозначный вывод: формировать свою будущую пенсию мне (как и миллионам других россиян) придется самому (самостоятельно).

Почему это так сложно делать в России?

Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет – это что-то из разряда фантастики.

Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный.

Все эти банки, НПФ, ПИФы, страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности (это я уже о бизнесе и недвижимости)?

Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости – это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза (в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними – та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом).

И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк, которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей.

В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов.

Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено.

Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля.

В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. Сейчас только скажу, что больше других мне импонируют ETF, REIT (фонды недвижимости) и программы unit-linked.

У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов:

• «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями (хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды)
• «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью (банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ)

Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками?

Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка (на сумму до 1,4 млн. рублей).

А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. рублей?

Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить…

И напоследок хочу привести вам 2 графика индексов фондовой биржи: DJ (USA) и РТС (Россия)

А теперь, больше конкретики о том, как именно организовать свои пенсионные накопления.

С чего начать?

Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни:

Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси.

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.

Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания и приведу вам одну убедительную таблицу.

iBonds ETF Term Maturity

Вариант первый — ETF фонды «с целевым сроком». Достаточно консервативный инструмент.

О ETF фондах мы с вами говорили уже не раз, но сегодня поговорим об уникальном продукте. У iShares есть спецпродукт iBonds Term Maturity который представляет собой фонд облигаций, привязанный к определенному году. То есть, можно выбрать такой инструмент, который привязан к исполнению вашей цели (год выхода на пенсию). Он удобен, поскольку вам не нужно заморачиваться и строить стратегию, выбирая бумаги с разными сроками погашения (ведь облигации имеют этот срок, в отличие от акций).

Получается, что Фонд автоматом гасится тогда, когда вам нужны деньги. Без лишних убытков, с заданной доходностью и максимальной прогнозируемостью. Кстати его можно применять не только для накопления пенсии, но и к примеру для накоплений на образование детей.

Для примера я выбрал самый старший, из доступных сейчас продуктов с тикером IBDQ 2025 . Его основные показатели на сегодня:

• Текущая годовая доходность 5.88% в $
• Комиссия за управление 0.10%
• Количество бумаг в составе: 274 шт.

Лестница облигаций

Если кратко, то «Лестница» — это такая стратегия, которая позволяет получать непрерывный доход от облигаций, что-то вроде депозита в банке. Один срок закончился – начинается другой. Такая стратегия используется как основа продуктов iBonds и позволяет строить диверсифицированные портфели всего лишь с помощью 1 фонда.

Обратите внимание — для каждого года предлагается отдельный фонд. Как и в традиционных облигационных фондах доход строится из двух частей: месячная доходность и годовой доход (купон+ доходность по облигации). Этот продукт невероятно популярен на западе в силу своей простоты и универсальности.

LifePath Portfolios (BlackRock)

Существует еще один интересный инструмент — система LifePath Portfolios от компании BlackRock. На первый взгляд он похож на iBonds, но его принцип работы совершенно другой, поэтому он более «агрессивный».

Система представляет собой отдельные фонды, названные в честь года, в который он прекратит существование. Основная мысль: вы выбираете дату когда вам нужны деньги (к примеру 2050 год) и инвестируете в один фонд, а управляющий сам выбирает инструменты (не только облигации, но и акции), для достижения ваших целей. В некоторой степени это похоже на взаимный фонд, но только с датой его «конца».

Приведу пример фонда 2050 года (для инвесторов с выходом на пенсию в 50 году). Фонд содержит такие активы как акции, облигации, активы денежного рынка.

Как и у любого финансового инструмента здесь есть свои плюсы и минусы. Вы наверняка удивитесь тому, что некоторые пункты перекликаются, но все же.

Плюсы продукта

• Минимизация издержек. Вам не нужно платить комисcии разным фондам, брокерам или банкам. Один управляющий — одна комиссия (кстати весьма умеренная!)
• Готовый портфель. Вам не нужно думать о стратегии и пропорциях финансовых инструментов в портфеле
• Простота использования. Купил паи фонда и на этом все

Минусы продукта

• Вам не нужно думать об инвестировании. Для меня это минус, поскольку я считаю что лучше быть в курсе своих же финансов, чем полностью отдавать на откуп управляющему свое будущее

Как работает инвестиционный портфель

Сейчас я коснусь этой темы очень кратко, а более подробно мы поговорим про нее в следующий раз. Для начала давайте ознакомимся с таблицей ниже.

Доходность облигаций в сравнении с другими инструментами в течение 20 лет обведена для удобства в красный круг.

Что показывает эта таблица? Далеко не всегда облигации по доходности находятся в самом низу списка. Поэтому фонды облигаций должны присутствовать в любом портфеле ведь:

• Находясь в портфеле в годы кризиса они будут заметно уменьшать общую просадку портфеля
• В плохие времена на рынке акций можно использовать доходность облигаций для покупки подешевевших акций (чего не позволит вам сделать монопортфель из одних только акций!)

Пример простейшего инвестиционного портфеля

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу ниже. Исходные данные:

• Год начала инвестирования 1997
• Стартовый капитал в 100 000 р.
• Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
• Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
• Делаем ребаланс один раз в год

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ. Такой портфель известен под именем «Портфель Лежебоки» и его автор Сергей Спирин. По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн. рублей! Неплохой результат? Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! Основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

А вы уже задумываетесь о пенсионных накоплениях или все еще считаете, что это дела далекого будущего? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в соцсетях!

Последние несколько лет работодатели все чаще платят взносы за своих работников в негосудартвенные пенсионные фонды (НПФ). Да и многие люди делают самостоятельные накопления в этих фондах. О том, как работает система негосударственного пенсионного обеспечения корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказал Александр Ляшенко, вице-президент МНПФ «Аквилон».

Схемы осуществления негосударственного пенсионного обеспечения и выплат негосударственных пенсий различны для предприятий и вкладчиков – физических лиц.

Предприятие-вкладчик заключает с фондом договор о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении своих работников и вносит регулярные пенсионные взносы на свой солидарный пенсионный счет (СПС) в фонде в пользу всех работников. Затраты на финансирование пенсионных взносов Налоговый кодекс (статьи 213, 236 и 255) разрешает относить на себестоимость производства в размере до 12% от фонда оплаты труда и тем самым уменьшать налоговую базу налога на прибыль. При перечислении больших пенсионных взносов, затраты превышающие 12% ФОТ покрываются за счет прибыли предприятия.

Фонд зачисляет все пенсионные взносы предприятия на СПС вкладчика и размещает их с целью приращения в пользу вкладчика и участников. Реальный размер инвестиционного дохода начисляемого ежегодно на пенсионные счета перекрывает инфляцию.

Вкладчик, после заключения договора и формирования на своем СПС достаточных размеров пенсионных резервов, имеет право своим распорядительным письмом фонду:

• оставить получателя негосударственной пенсии участником пенсионной схемы с солидарной ответственностью;
• выделить пенсионные средства на именной пенсионный счет (ИПС) участника, предоставив ему право заключения индивидуального пенсионного договора.

Во втором случае предприятие может в любое время перечислить со своего СПС на ИПС участника определенную сумму пенсионных резервов, предоставив право участнику самостоятельно заключить с фондом пенсионный договор и определить вид пенсионного обеспечения: пожизненно или в течения ряда лет. Заключение участником пенсионного договора с фондом предоставляет ему также право досрочного расторжения договора и получения выкупной суммы и права перехода в другой фонд. При этом вкладчик не имеет права воспрепятствовать участнику самостоятельно принимать решения.

При перечислении средств с СПС предприятия на ИПС участника вкладчик обязан оставить на своем счете средства пенсионных резервов, которые должны обеспечить выполнение пенсионных обязательств фонда перед оставшимися работниками предприятия. Размер перечисляемых на ИПС средств пенсионных резервов определяется актуарными расчетами и, как правило, не составляет более 25-30% всех средств пенсионных резервов СПС.

Для вкладчика – физлица все проще. Он выбирает пенсионную схему, делает взносы. При наступлении пенсионных оснований вкладчик либо в зависимости от выбранной пенсионной схемы определяет размер, срок и порядок выплаты пенсии, либо расторгает пенсионный договор и получает выкупную сумму.

Кто основные вкладчики НПФ в России - организации или частные лица? Почему?

На сегодняшний день в РФ сложилась ситуация (в отличии от западных стран), что основными вкладчиками в НПФ являются организации. Хотя в последнее время наблюдается значительный рост вкладчиков – физических лиц.

Связано это в первую очередь с тем, что граждане только сейчас начинают «приходить в себя» после всевозможных финансовых потрясений конца 90-х годов, появляется уверенность в стабильности.

Кроме того, граждане начинают разбираться в нынешней пенсионной реформе и понимают, что кроме себя в старости надеяться больше не на кого, так как трудовая пенсия в принципе достойной старости не гарантирует. А мировая практика накопительной системы доказывает, что копить средства на старость лучше и дешевле смолоду.

Выгодно ли для предприятий делать пенсионные взносы в НПФ за своих работников?

Предприятиям, безусловно, выгодно делать пенсионные взносы в НПФ. Во-первых, такие взносы уменьшают налогооблагаемую прибыль предприятия, а во вторых являются сильным мотивационным инструментом для сотрудников, особенно среднего и старшего возраста.

С экономической точки зрения, один рубль, выплаченный работнику, обходится предприятию примерно в 1,4 рубля. В то же время внесенный на СПС, этот рубль не облагается налогом. К тому же, он начинает «работать». Это правило действует при определенных условиях: размер взносов предприятия не должен превышать 12% от ФОТ, период выплат не должен быть менее 5 лет и ряд других условий.

А сколько процентов россиян уже стали самостоятельно накапливать себе пенсию?

По оценкам специалистов, услугами негосударственных пенсионных фондов пользуются порядка 6% экономически активного населения РФ.

В какие финансовые инструменты НПФ в основном инвестируют деньги вкладчиков?

Порядок размещения пенсионных резервов определен Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» и соответствующим постановлением Правительства РФ. Требования очень жесткие и направлены на сохранение денег, обеспечение возвратности и их приумножение. Возможные финансовые риски минимизированы. Существует много запретов, направленных на диверсификацию вложений.

Основными объектами вложений являются корпоративные акции, как правило, первого и второго эшелонов, облигации, банковские депозиты, ценные бумаги РФ и субъектов РФ, а так же недвижимость. Наибольшей популярностью пользуются акции и облигации. Они ликвидные, обеспечены и именно ими занимается большинство УК.

НПФ часто говорят, что их доходность выше, чем у банков. С чем это связано?

Причин много. Банк – это коммерческое предприятие, и его цель - обеспечение интересов своих акционеров, направленных, в первую очередь, на извлечение прибыли, а не на обеспечение вам достойной старости. А НПФ – особая организационно – правовая форма некоммерческой организации, основной целью которой является задача сохранения и приумножения средств, предназначенных для выплаты будущих пенсий. При этом НПФ обязан использовать свое имущество только для вышеуказанных целей. Для покрытия административных расходов НПФ вправе расходовать не более 15% от суммы дохода от размещения привлеченных средств.

Наконец, НПФ являются некоммерческими организациями и для них размещение пенсионных резервов, с целью получения инвестиционного дохода в пользу своих вкладчиков и участников, не является предпринимательской деятельностью. А значит и инвестиционный доход, полученный от такой деятельности, не облагается налогом на прибыль.

Как гражданину выбрать пенсионную схему? Какие факторы нужно учитывать?

Обычно фонд может предложить несколько пенсионных схем:

• схема с установленными размерами пенсий (будущий пенсионер устанавливает размер желаемой пенсии и период ее получения);
• схема с установленными размерами пенсионных взносов (будущий пенсионер устанавливает размер пенсионных взносов и период выплат пенсии).

Все схемы имеют как свои достоинства, так и недостатки. Пенсионные схемы с установленными размерами пенсий очень требовательны в отношении обязательности своевременного внесения текущих пенсионных взносов (день в день), что, согласитесь, трудно будет соблюсти в течение длительного периода. В то же время пенсионные схемы с установленными размерами пенсионных взносов в этом отношении более либеральны и поэтому пользуются большим вниманием. Так же интересен период выплат. Если вы выбрали пожизненные выплаты, то с одной стороны, вы как бы на весь период жизни себя застраховали пенсией, но в жизни всякое случается, иногда мы умираем и раньше времени … . И если это произойдет, а на пенсионном счете еще останутся деньги, то они никак не попадут вашим правопреемникам или наследникам. В то же время установленный и определенный период выплат предусматривает право наследников и правопреемников на получение прав умершего участника. То есть они могут вступить в права, определенные пенсионным договором умершего участника, и реализовать эти права по своему усмотрению, - то ли продолжать получать пенсию, если наследник или правопреемник тоже являются пенсионерами, или подождать, когда приобретут пенсионные основания или же получить эти деньги в виде выкупной суммы.

Какие суммы нужно перечислять в НПФ человеку, которому сейчас 40 лет, чтобы получить более-менее значимую прибавку к государственной пенсии?

Что можно считать достойной пенсией? Необходимо исходить из принятых во всем мире стандартов. Доход пенсионера должен составлять не менее 50%-60% от его последнего заработка. Средний заработок в РФ сегодня 11 000 рублей. Значит, доход пенсионера должен быть около 6000 рублей в месяц. Вычтем нынешнюю трудовую пенсию в размере примерно 2500 рублей. Получаем, что размер негосударственной пенсии, который будет выплачивать фонд, должен быть около 3500 рублей в месяц. Договоримся, что этот размер (без индексации) негосударственной пенсии будет выплачиваться пожизненно и что будущему пенсионеру сейчас 35 лет.

Так вот, мужчине необходимо будет вносить примерно 600 рублей в месяц. В течение 25 лет, оставшихся ему до выхода на пенсию, он внесет 170 000 рублей, а вот фонд, в течение ожидаемого периода его дожития (12,25 лет) после его выхода на пенсию, выплатит ему примерно 518 000 рублей. Получается, что выплатит больше в три раза, чем получит взносов. Недостающие 348 000 рублей фонд заработает для нашего пенсионера, размещая в течение всего периода накопления и выплат вносимые им средства, получая инвестиционный доход и зачисляя этот доход на именной пенсионный счет.

Установлен ли минимальный размер взносов?

Нет. Никаких ограничений нет. Хотя мы и предлагаем каждому вкладчику-участнику в предварительном порядке провести расчеты и просчитать ожидаемый результат. Ну, вероятно не имеет смысла связываться с пенсионными взносами в несколько рублей. Забот и хлопот много, а результат ничтожный. Новичкам порекомендуем при определении размера пенсионного взноса определиться с той суммой, которая не сможет нанести какой-либо значительный ущерб их семейному бюджету. А мы просчитаем и скажем, на какой результат они смогут рассчитывать.

Учитывая, что на пенсию «копить» нужно не год или два, как НПФсможет сохранить реальную стоимость пенсионных взносов? Будут ли накопления подвергаться инфляции?

Что уменьшает реальную стоимость пенсионных взносов, да и всех пенсионных резервов? Инфляция. Именно она и снижает покупательную способность внесенных вкладчиком взносов. Значит, выход только один, - начислять инвестиционный доход в размерах, превышающих инфляцию. Как правило, все фонды так и поступают. Пока что начисляемый инвестиционный доход, к примеру, в нашем фонде, всегда значительно выше уровня инфляции. И здесь, чем продолжительней период накопления и выплат, тем более эффективен окончательный результат. Вспомните наш пример. Мужчина вносил пенсионные взносы в течение 25 лет и получал пенсию в течение 12 лет (его общий период 37 лет). У него сумма выплат больше суммы взносов ровно в три раза. А какой эффект будет, если молодой человек начнет откладывать на свою пенсию с первого же заработка. Пусть и немного. Ведь именно этот накопительный принцип – обязательность формирования пенсионных средств с первого дня работы – и используется в развитых странах.

Дает ли НПФ гарантии? Вдруг будет отрицательный результат?

Нет, сам фонд не может гарантировать доход, полученный от размещения пенсионных резервов. НПФ некоммерческая организация. Но вот беспокоиться в этом отношении вкладчикам и участникам не стоит. Дело в том, что НПФ, как правило, размещают пенсионные резервы по договорам доверительного управления в Управляющих Компаниях. В этих договорах фонд прописывает минимальный гарантированный доход, который УК ему выплатит, даже в самых неблагоприятных или даже убыточных ситуациях. Именно поэтому НПФ всегда начислят на пенсионные счета инвестиционный доход. А вообще то, поскольку «высшим критерием истины является практика», то посмотрите на доходность фондов за последние 5-6 лет, и сразу всем все станет понятно.

Контролируется ли государством деятельность НПФ? Каким образом?

В целях соблюдения требований законодательства сформирована система государственного, вневедомственного и внутреннего контроля деятельности НПФ.

Система государственного контроля представлена Департаментом коллективных инвестиций Федеральной службы по финансовым рынкам. Также введен контроль ЦБ РФ статистической отчетности по направлениям инвестирования пенсионных резервов и пенсионных накоплений.

Система вневедомственного контроля представлена специализированным депозитарием, который осуществляет ежедневный контроль над составом и структурой пенсионных резервов НПФ, независимым актуарием, который проводит актуарное оценивание финансовой устойчивости фонда по выполнению его обязательств перед вкладчиками и участниками, и независимым аудитором, осуществляющим аудиторскую проверку финансово-хозяйственной деятельности НПФ.

Система внутреннего контроля представлена Советом фонда, состоящим из представителей учредителей фонда, Попечительским советом, состоящим из представителей вкладчиков фонда и осуществляющим контроль над соблюдением интересов вкладчиков и участников НПФ и Ревизионной комиссией, которая осуществляет ревизию финансовой деятельности НПФ.

В общем, на сегодняшний день в РФ ни один финансовый институт не контролируется так строго, как НПФ.

Читайте также:

  
• Когда пфр начнет перечислять 10000
  
• Архив пенсионного фонда что это
  
• Какая будет пенсия у нынешней молодежи
  
• Кому с 1 июля будет прекращена пенсия
  
• Как узнать готова ли социальная карта пенсионера в мфц