Как сделать себе пенсию в молодости
Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.
По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.
Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.
Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.
И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.
Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.
Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.
Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.
Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.
Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.
Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).
По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.
"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.
Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.
Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.
Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…
Хороших пенсий должно быть много
Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.
Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.
Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).
В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.
Всем нам хотелось бы после выхода на пенсию начать новую жизнь, далёкую от вечных мыслей о работе, которая занимала такую большую часть нашей жизни. И так хочется наконец-то зажить свободно, по своему вкусу и плану: посвящать всё время семье и любимому хобби, сидеть по утрам в кафе с чашечкой кофе и свежей газетой – словом, наслаждаться жизнью.
Можно ли так жить после выхода на пенсию в нашей стране?
Ответы на этот вопрос могут быть разными. Как оптимистичными, так и пессимистичными. Истина, как это часто бывает, посредине. Приблизиться к идеалу точно возможно и даже нужно. За пример стоит взять европейцев или американцев, которые лично участвуют в формировании своих пенсионных накоплений. Не все знают, но и в России существуют эффективные и привлекательные механизмы формирования своего финансового благополучия на пенсии.
К примеру, Программа государственного софинансирования пенсий, рассчитанная на 10 лет. Это в первую очередь шанс для тех, кто задумывается о приближающейся пенсии, и, безусловно, для предусмотрительных молодых людей. Суть проста: государство помимо предоставления удобного механизма формирования дополнительной части пенсии готово ежегодно удваивать Ваши взносы.
То есть, если человек делает дополнительные взносы в фонд своей будущей пенсии (от 2 до 12 тысяч рублей в год), государство их удваивает. Участие в Программе возможно в течение 10 лет с момента первого взноса. Таким образом фонд вашей будущей пенсии может увеличиться на 240 000 рублей плюс прибыль от инвестирования этих средств управляющей компанией или негосударственным пенсионным фондом.
Не останутся в стороне и те, кто уже достиг пенсионного возраста (напомним, для женщин это 55 лет, для мужчин – 60 лет), но еще не обратился в Пенсионный фонд за начислением пенсий. Существует отличная возможность наверстать упущенное. Предусмотрены особые условия для участия в Программе государственного софинансирования пенсий, и объем государственного участия в Программе увеличивается в четыре раза, вплоть до 48 000 рублей в год. Простая арифметика: Вы перечисляете 12 000 рублей в год, государство со своей стороны добавляет 48 тысяч, таким образом, за год Вы пополните свой индивидуальный пенсионный счет на 60 000 рублей!
Еще несколько важных плюсов Программы.
· В любом случае взносы самого участника и государственное софинансирование суммируются с остальными пенсионными накоплениями и могут «работать» через акции на фондовом рынке, принося существенную прибыль.
· Из сумм, которые Вы внесете на накопительную часть своей пенсии в рамках Программы софинансирования, может быть произведен налоговый вычет.
· Как и в системе обязательного пенсионного страхования, средства, накопленные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в случае преждевременной смерти наследуются правопреемниками.
Для вступления в Программу необходимо всего лишь написать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации и передать его лично или через своего работодателя. Платить взносы также можно либо самостоятельно (через банк), либо через работодателя (удержание из заработной платы). Вы можете делать взносы раз в месяц либо внести всю годовую сумму сразу – она должна быть не меньше 2 000 рублей, это тот минимум, который необходим для запуска механизма государственного софинансирования.
Получить круглосуточную консультацию можно по телефону ПРЯМОЙ ЛИНИИ 8-800-505-5555 (звонок бесплатный). Подробнее о Программе читайте на pfrf.ru
Основные условия участия:
· вступить в Программу может любой гражданин РФ, зарегистрированный в системе обязательного пенсионного страхования;
· срок вступления – до 1 октября 2013 года;
· участие в Программе возможно в течение 10 лет с момента первого взноса;
· для получения софинансирования от государства сумма ежегодного взноса должна быть не менее 2000 рублей.
Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру
Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?
Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.
Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.
Купи и сдай
Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.
Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.
— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;
— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;
— политические потрясения в странах Евросоюза;
— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.
Что за грибы?
Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.
Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.
— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);
— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;
— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;
— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;
— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.
Мал цент, но дорог
Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.
Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.
Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.
Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.
— ужесточение санкций в отношении России;
— волатильность на глобальных рынках;
— банкротство эмитентов и банков;
— изменения налогового законодательства;
— отсутствие защиты для частного инвестора.
Тупо копим. Нет, умно копим
Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.
Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.
— банкротство НПФ или страховой компании;
— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;
— частые изменения пенсионного законодательства;
— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.
На зарядку становись!
Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.
Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.
— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;
— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;
— неожиданные травмы и заболевания;
— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;
— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.
Век живи, век учись
Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.
Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.
— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;
— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;
— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.
Яблочко от яблони
Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.
В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.
По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.
— отсутствие гарантий качественного образования;
— риски болезней, травм;
— опасность участия в военных конфликтах;
— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.
Вопрос «на что жить в старости» россияне начинают задавать себе после 30 — 35 лет, выяснили специалисты негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка. До этого возраста о будущем думают лишь 30% соотечественников. Интересно, что жить на одну только государственную пенсию планируют меньше половины респондентов (45%).
В прошлом году пенсионный возраст в России повысили — для мужчин он постепенно вырастет с нынешних 60 до 65 лет, для женщин — с 55 до 60 лет. При этом, судя по данным опроса, не более 6% граждан уверены, что смогут обеспечить себе спокойную старость. А что нужно сделать за 10 лет до пенсии, чтобы самому обеспечить эту самую спокойную старость? Этот вопрос АиФ.ru задал независимому финансовому советнику Наталье Смирновой.
Как подготовиться к пенсии?
Прежде всего, по словам Смирновой, приготовления к выходу на пенсию должны строиться на следующих вводных:
— Нужно быть готовым к тому, что, скорее всего, ближе к возрасту выхода на пенсию здоровье будет ухудшаться, расходы на него будут расти, возможны непредвиденные крупные траты в случае диагностирования опасных заболеваний;
— Почти треть соотечественников (30%) готовы продолжать работу после выхода на пенсию. Но, надо сказать, что с возрастом число желающих сокращается: в возрастной группе 30 — 40-летних планируют трудиться 43% граждан, а в группе 40 — 50-летних только четверть. Неясно, будет ли возможность (и желание) работать в 60 — 65 лет. Да и не факт, что будет предложение на рынке труда.
— Неясна и дальнейшая судьба государственных пенсий, не будет ли очередных изменений, подчеркивает Смирнова.
Создать финансовый задел и застраховать жизнь
В итоге к выходу на пенсию необходимо обеспечить:
— Финансовую подушку на непредвиденные расходы, в размере не менее шести ежемесячных расходов. Деньги на «черный день» лучше всего хранить на депозите с возможностью пополнения, частичного снятия, льготного расторжения и минимальной суммой неснижаемого остатка в банке системной значимости. Как вариант, — на банковской доходной карте, с которой деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но нужно иметь в виду, что процент по ней обычно ниже, чем по вкладу. Разумеется, сумма вклада или сбережений на доходной карте не должна превышать 1,4 миллиона рублей (гарантированное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии).
— Погасите все долги, поскольку неясно, сможете ли вы их обслуживать, выйдя на пенсию. От новых кредитов, понятное дело, в идеале лучше воздерживаться.
— Оформите себе рисковую страховку жизни от онкологии и опасных заболеваний (например, типа Best doctors, со страховым покрытием 1 миллион евро). Стоит такая она порядка 300 евро (22000 рублей) в год.
— Создайте пассивный доход в инвестиционных инструментах низкого риска, чтобы иметь дополнительный источник дохода помимо пенсии. Иными словами, нужно вложиться в инструменты, которые бы приносили регулярный доход, который можно снимать и жить на него. Если есть готовность к риску — можно часть средств инвестировать в более рискованные инструменты ради более высокого потенциального дохода.
Государство, если покупать через индивидуальный инвестиционный счет, вернет вам 13% от суммы, которую вы на этот счет переведете за год, но не более чем с 400 тысяч рублей. Таким образом, у вас получится заработать 13% от государства и около 7-8% на самих облигациях. Открывается индивидуальный инвестиционный счет минимум на три года, но можно в нем копить на будущую прибавку к пенсии все десять лет.
— Если есть готовность к риску, то, помимо облигаций, можно еще на 10-15% суммы свободных денег инвестировать в акции крупнейших российских компаний, которые выплачивают дивиденды и имеют потенциал роста выше, чем 7-8% годовых, которые вы получите по облигациям. Только будьте готовы, к тому, что в периоды кризиса акции могут падать в цене на 15-20% и больше, предупреждает Наталья Смирнова.
Блог об Интересностях
Каждый человек хочет быть обеспеченным в старости, но не каждый задумывается о том, как сколотить достаточно весомый капитал для комфортного проживания в преклонном возрасте. В нашей стране мужчины уходят на пенсию в 60 лет, а женщины в 55 лет, если они работают на какого-либо работодателя. Многие понимают, что работая на кого-то – больших денег не заработаешь и капитал не сколотишь. И как же быть в такой ситуации , если вы не организовали свое прибыльное дело и понятия не имеете, чем можно было бы заняться и как это делается?
Предположим, что вам 30 лет и срок у вас до ухода не пенсию, так же, 30 лет, вы работаете по найму и ваша заработная плата позволяет нормально жить, но не шиковать.Все из нас уже привыкли платить кредиты и первой важнейшей задачей для вас будет – это выбраться из под кредитного ярма. Наверняка для вас не составить труда и вы сможете без напряжения платить по 2000 рублей в месяц в фонд вашей пенсии. Суть метода состоит в банальном накоплении нескольких миллионов рублей к шестидесяти годам вашей жизни.
Следующим шагом вам нужно найти несколько банков, которые имеют аккредитацию и предлагают не меньше 10% годовых на открываемые у них вклады. Если быть более точным, то вам понадобиться 7 аккредитованных банков. На начальном этапе хватит одного банка. Со временем количество банков придется увеличить примерно до 7. Все дело заключается в том, что вам надо будет открывать вклад каждый месяц и когда сумма вкладов в одном банке превысит 1 400 000 рублей, то придется искать другой банк, т.к. страхуемая сумма по вкладу именно 1 400 000 рублей, т.е. если банк разориться или закроется, то вам вернется страхуемая сумма по вкладам в одном банке до 1 400 000 рублей.
Когда один из вкладов будет закрываться, то вам нужно будет дополнить сумму вклада и проценты начисленные по нему на 2000 рублей и вновь открыть вклад. Делать такую процедуру вам нужно будет каждый месяц в течение 30 лет. Кто-то посчитает это сложным и слишком замороченным, но можно эту процедуру представить в виде коммунальных платежей и проблем не будет.
Вот примерный расчет на 30 лет при открытии вкладов на год под 10% годовых.
1 год:
Январь 2000 + 10%=2200
Февраль 2000 + 10%=2200
Март 2000 + 10%=2200
Апрель 2000 + 10%=2200
Май 2000 + 10%=2200
Июнь 2000 + 10%=2200
Июль 2000 + 10%=2200
Август 2000 + 10%=2200
Сентябрь 2000 + 10%=2200
Октябрь 2000 + 10%=2200
Ноябрь 2000 + 10%=2200
Декабрь 2000 + 10%=2200
2 год:
Январь (2200 + 2000) + 10%= 4620
Февраль (2200 + 2000) + 10%= 4620
Март (2200 + 2000) + 10%= 4620
Апрель (2200 + 2000) + 10%= 4620
Май (2200 + 2000)+ 10%= 4620
Июнь (2200 + 2000) + 10%= 4620
Июль (2200 + 2000)+ 10%= 4620
Август (2200 + 2000) + 10%= 4620
Сентябрь (2200 + 2000) + 10%= 4620
Октябрь (2200 + 2000) + 10%= 4620
Ноябрь (2200 + 2000) + 10%= 4620
Декабрь (2200 + 2000) + 10%= 4620
3 год:
Январь (4620 + 2000) + 10%= 7282
Февраль (4620 + 2000) + 10% = 7282
Март (4620 + 2000) + 10% = 7282
Апрель (4620 + 2000) + 10% = 7282
Май (4620 + 2000) + 10% = 7282
Июнь (4620 + 2000) + 10% = 7282
Июль (4620 + 2000) + 10% = 7282
Август (4620 + 2000) + 10% = 7282
Сентябрь (4620 + 2000) + 10% = 7282
Октябрь (4620 + 2000) + 10% = 7282
Ноябрь (4620 + 2000) + 10% = 7282
Декабрь (4620 + 2000) + 10% = 7282
Многим людям, основываясь на данных расчетах станет понятен принцип. В итоге к шестидесяти годам у вас должно получиться 4 342 642 рубля. Если положить эту сумму под 10% годовых в несколько банков, то должна получиться сумма по начисленным процентам 434 264 рубля и при расчете на каждый месяц – 36 188 рублей, что и будет составлять ваш личный пенсионный доход.
Можно под процент положить однократно сумму в размере 500 000рублей и ежегодно самому осуществлять капитализацию вклада в течении 30 лет разделяя сумму по разным банкам, когда она превысит 1 400 000 рублей. В итоге у вас должно получиться 8 724 701 рубль. В месяц от этой суммы вы будете получать 72 705 рублей.
Даже если вы положите под процент не 500 000 рублей, а 50 000 рублей, то вы получите не плохую прибавку к государственной пенсии в размере 7 250 рублей в месяц.
Многие люди вспомнят 90-е годы, когда обесценились деньги и многие остались банкротами. Но иметь финансовую подушку в виде накоплений намного лучше и безопаснее, чем ее не иметь, как многие люди живущие от зарплаты до зарплаты.
Повышение пенсионного возраста и подготовка очередной пенсионной реформы дают повод задуматься о том, что делать людям, которые не хотят работать до смерти.
Сначала полезно провести ревизию инструментов, которые сегодня доступны для создания долгосрочных (в том числе и пенсионных) накоплений, оценить их достоинства и недостатки, понять, чего не хватает, и подумать, как это можно было бы получить.
Прежде чем заняться такого рода ревизией, имеет смысл ответить самому себе на вопрос, а что такое «хорошая» или «нормальная» пенсия и в чем ее измерять?
Скажем, сто тысяч рублей в месяц — хорошая пенсия или плохая? Для лета 2018 года, прямо скажем, очень неплохая. Но эти 100 000 в месяц нужны будут лет через 20–30, а хватит ли их на пачку макарон и банку тушенки летом 2048-го — вопрос, ответить на который едва ли кто возьмется.
В 1988 году заработать 100 000 за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов
Чтобы не быть голословным, попробуем вспомнить, как менялась покупательная способность пресловутых ста тысяч в последние 30 лет. В 1988 году это была фантастическая сумма. Даже не скопить, а заработать 100 000 тогда за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов, которых было не всегда достаточно на оплату коммунальных платежей. Еще 10 лет спустя, в начале 2008 года, 100 000 рублей можно было поменять на 4000 долларов, а самая дешевая квартира в Москве стоила в 25 раз дороже. Сегодня 100 000 — это примерно 1600 долларов. Можно, конечно, привязываться к чему-то более надежному, чем рубль. Но те, кто сомневается в том, что доллар и евро в России обесцениваются (не такими, конечно, темпами, как рубль), пусть вспомнит, что в середине 90-х на 200 долларов в месяц можно было жить не хуже, чем сейчас на 2000, а евро тогда и вовсе никаких не было.
Сейчас для оценки пенсионных выплат их соотносят со средней зарплатой на момент выхода на пенсию. Но ориентироваться на этот показатель, самостоятельно формируя пенсионные накопления, довольно сложно. А государство открыто признает, что ничего гарантировать даже тем, кому сейчас 35–40 лет, не готово.
Что есть
Копить можно по-разному, а для тех, кто получает «белую» зарплату, уже сейчас есть стимулирующие меры, позволяющие получать налоговый возврат, гарантирующий минимум 13% годовых. Правда, сумма, с которой можно получить этот возврат, ограничена 400 тыс. рублей в год. Эти льготы действуют для клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), перечисляющих туда средства сверх обязательных отчислений, а также для владельцев индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Есть и другие способы долгосрочных накоплений, самые распространенные из которых для удобства представлены в виде таблицы.
Пополняемые рублевые и валютные депозиты — самый простой и условно надежный способ копить деньги. Вот только опыт последних трех десятилетий показывает, что в долгосрочной перспективе накопить сумму, достаточную для того, чтобы прожить на нее 10–20 лет, — задача далеко не банальная, даже когда речь идет о валютном депозите Сбербанка. Про надежность банков тоже говорить нечего. А система страхования вкладов (ССВ) имеет ограничение в 1 млн 400 тысяч рублей. То есть в разы (а то и на порядок) ниже сумм, достаточных для того, чтобы быть основным источником доходов в течение хотя бы десятка лет.
Отличия дополнительного пенсионного страхования в НПФ от банковского депозита (по крайней мере, сейчас) на самом деле практически не существует: оно, по сути, состоит только в том, что деньги на банковский депозит кладет НПФ и берет за это комиссию на прокорм собственных сотрудников. Правда, как уже было сказано, есть на этом торте очень привлекательная вишенка — налоговый возврат, который могут оформить те, кто получает «белую» зарплату. Но выбирая НПФ, лучше удостовериться, что он является участником системы страхования, аналогичной банковской ССВ.
Пик популярности паевых инвестиционных фондов (ПИФ) пришелся на 2008 год, однако обвал фондового рынка разорил тогда несколько управляющих компаний и значительно остудил пыл инвесторов. Очевидное преимущество ПИФов, как и других форм коллективных инвестиций, — дешевый доступ к диверсифицированному портфелю, сформировать который самостоятельно для человека со средним уровнем доходов — задача практически нереальная. Но у ПИФов есть целый ряд недостатков, которые могут перевесить это преимущество. Во-первых, услуги управляющих стоят недешево, и свои 3% от суммы чистых активов они получают вне зависимости от того, как они там науправляли. Впрочем, когда паи растут в цене по 20–30% в год, на эти 3% можно закрыть глаза. А когда обесцениваются на 50%? Во-вторых, управляющие компании — штука менее надежная и устойчивая, чем банки. Деятельность их регулируется и регламентируется довольно сильно, но случаи потерь из-за низкой компетентности (а иногда и низкой порядочности) управляющих известны. Особенно это относится к фондам активного управления. Этот тот самый «человеческий фактор» в таблице, из-за которого в 2008 году начался массовый переток инвесторов из ПИФов на биржу.
Существующие сегодня в России способы копить на пенсию, взятые по отдельности или их комбинация, не дают ни достаточной надежности, ни приемлемой диверсификации, ни надежной защиты от форс-мажора
При всем вышесказанном, самостоятельное формирование инвестиционного портфеля сегодня далеко не редкость. «Физики» стали серьезной силой на фондовом рынке. Дополнительным стимулом стало введение индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), которые дают право на налоговый вычет в случае, если деньги размещаются на этом счете. Инвестировать можно в акции, облигации, привязанные к биржевым товарам и фондовым индексам производные инструменты. Спектр весьма широк. Но у российского фондового рынка очевидный перекос в сторону сырьевого сектора, а вкладывать в нефтяные компании может оказаться не самой разумной долгосрочной стратегией. Кроме того, самостоятельно сформировать диверсифицированный портфель можно, только покупая производные финансовые инструменты, для работы с которыми требуются хотя бы минимальные знания. Да и то, регулярное пополнение этого портфеля небольшими суммами — задача сложная, поскольку минимальные биржевые лоты могут превышать суммы, которые человек готов откладывать ежемесячно. Про операции на внешних биржевых площадках и говорить нечего, там цена «входного билета» еще выше.
Есть, наконец, недвижимость, инвестиции в которую абсолютное большинство населения считают самым надежным пенсионным капиталом. Накопить даже на скромную «однушку», откладывая по 15–20 тысяч рублей в месяц, может не получиться даже к пенсии. Можно взять ипотечный кредит, купить квартиру, сдать ее, а разницу между арендной платой и выплатами по ипотеке считать своими пенсионными отчислениями. Но гарантий того, что стоимость недвижимости и арендная плата будут расти, нет. Кроме того, быстро продать квартиру без потерь в случае крайней необходимости весьма затруднительно. Иными словами, ликвидность и диверсификация таких инвестиций наихудшие из всего, что тут рассматривается.
Проведенная краткая ревизия приводит к неутешительному выводу: существующие сегодня в России способы копить на пенсию, взятые по отдельности или их комбинация (депозиты + ПИФы + самостоятельные инвестиции в рамках ИИС), не дают ни достаточной надежности, ни приемлемой диверсификации, ни надежной защиты от форс-мажора, который у нас случается с завидной регулярностью.
Иллюстрация: Fanatic Studio/Getty Images
Что остается
Определив проблемы, гораздо проще искать способ их решения. Едва ли не главное «узкое место» всех более или менее долгосрочных инвестиций — проблема доверия. И дело не ограничивается доверием к управляющим. Это как раз решается довольно просто за счет исключения человека из процесса принятия инвестиционных решений в отношении чужих денег.
Вернемся к тому, с чего начинали, — к очередной реформе, главным результатом которой станет еще один удар по доверию граждан и к пенсионной системе, и к государству, которое слишком часто меняет правила игры (причем всегда в свою пользу). Слабость институтов, особенно института частной собственности в России, помноженная на длительный срок пенсионных накоплений, делает их слишком подверженными системному страновому риску. Конфискация пенсионных накоплений, которую государство практикует с 2014 года, этот тезис только подтверждает. А многочисленные случаи отъема собственности в пользу госкомпаний (достаточно вспомнить историю «Башнефти») распространяют эти риски не только на пенсионные накопления, но и на любые инвестиции. Так что какую-то (а то и большую) часть долгосрочных инвестиций имеет смысл формировать в иностранных (а еще лучше международных) активах, в странах с, мягко говоря, более стабильной политической и законодательной системой. А это значит, что система в идеале должна быть международной.
Вот только «входной билет» на западные рынки слишком высок для основной массы российского населения. Спасением могли бы стать коллективные инвестиции, если бы удалось избавить их от присущих им сейчас недостатков — проблемы доверия к управляющим и высоких операционных расходов, съедающих изрядную часть дохода от инвестиций, а иногда и залезающих в «тело» капитала.
Это «узкое место» довольно просто расширяется современными финансовыми и информационными технологиями. Одна только модернизация института коллективных инвестиций за счет блокчейн-технологий уже стала бы серьезным прорывом. Сегодня все зациклились на криптовалютах, но если рассматривать блокчейн как способ записи, как готовый распределенный реестр, который резко снизит операционные издержки и снимет проблему доверия к реестродержателю, все предстает совсем в другом свете. Распределенный реестр делает ненужными расходы на содержание спецдепозитария с многочисленным персоналом, арендой помещения, серверами, которые необходимо защищать от хакеров или вороватых сотрудников. Использование этой технологии делает экономически оправданными микроинвестиции, что для пользователя означает практически неограниченную возможность для диверсификации своих вложений.
Те, кто ведет семейный бюджет, знают, что официальные цифры инфляции совершенно не отражают того, как растет сумма чека на регулярный набор покупок или размер коммунальных платежей
Осталось решить вопрос доверия к деньгам как таковым. И не стоит думать, что это проблема, присущая исключительно России, Зимбабве или Венесуэле. Кризис 2008 года и последовавшие за ним программы спасения системно значимых банков, политика «нулевых ставок», программы «количественного смягчения» и спасение «европейской периферии», вылившиеся в допечатывание триллионов долларов и евро, нанесли серьезный удар по мировым валютам как мерилу ценности. Эталонный метр превратился в безразмерный. Именно этим отчасти и объясняется успех биткоина — «цифрового золота» с заранее запрограммированной ограниченной эмиссией.
Так что, инвестируя, конечно, можно стремиться к тому, чтобы доходность была выше инфляции. Но те, кто ведет семейный бюджет, знают, что официальные цифры инфляции совершенно не отражают того, как растет сумма чека на регулярный набор покупок или размер коммунальных платежей.
Гораздо разумнее было бы сначала продумать примерную структуру пенсионных расходов, а после предложить ликвидные финансовые инструменты, привязанные к тем или иным расходам. Отраслевые индексы тут не подходят, поскольку динамика акций компаний того или иного сектора может совершенно не совпадать с динамикой цен на их основную продукцию. Еще Джим Роджерс в свое время вывел правило: если вы прогнозируете рост цен на нефть, нет смысла покупать акции нефтяных компаний, надо покупать нефть. Человеку, который выходит на пенсию, нужно как минимум обеспечить себе крышу над головой, продовольствие, воду, электричество, коммунальные услуги, транспорт, одежду, медицинскую страховку, а также иметь некоторую сумму, которую можно тратить по своему усмотрению.
Существующее на сегодняшний день законодательство в ряде случаев позволяет создавать финансовые инструменты, привязанные к самым разным товарам и услугам.
Выпустить токен, на котором написано «акция Apple», — дело пяти минут. Выстроить прозрачную систему, в которой токены были бы обеспечены тем, что на них написано, и гарантировать их ликвидность — сложнее
Токенизация (или, если угодно назвать это модным словом, «цифровизация») активов не только открывает широкий спектр возможностей в создании новых финансовых инструментов, но и превращает держателей паев (токенов) в майнеров, верифицирующих сделки с ними и обеспечивающих их оборот и регулярный клиринг. Эта система делает рентабельными микроинвестиции и открывает для инвесторов широкие возможности для диверсификации своих портфелей. Система, в которой продуктом блокчейн-технологий являются не криптовалюты, а цифровая форма традиционных инструментов (акций, облигаций, фьючерсов, опционов, других производных финансовых инструментов), снимает противоречия с действующим в большинстве стран (включая Россию) законодательством и позволяет действовать в легальном поле.
Наконец, децентрализованная торговая площадка, позволяющая прямой обмен токенами, снимает проблему уязвимости централизованных биржевых серверов перед хакерскими атаками и еще сильнее снижает транзакционные издержки.
Последним звеном в этой системе должна стать существующая в легальном поле структура, которая выступала бы номинальным держателем всех активов, доступных на децентрализованной площадке. Управляться эта структура могла бы при помощи реализованной на том же блокчейне системы голосования, а в реальности иметь форму акционерного общества (в конце концов, акционерные общества — едва ли не старейшая форма коллективных инвестиций). Проблема доверия к площадке решалась бы просто: сотрудники этой структуры не должны принимать самостоятельных инвестиционных решений. Их функция — обеспечивать корректную работу программного обеспечения, которое работает в соответствии с заранее прописанными и прозрачными для акционеров и клиентов алгоритмами.
Выпустить токен, на котором написано «акция Apple» или «гектар виноградника в Бордо», — дело пяти минут. Выстроить прозрачную систему, в которой токены были бы обеспечены тем, что на них написано, и гарантировать их ликвидность — сложнее. Но речь не идет о каких-то фантастических технологиях будущего. Все описанные решения уже реализованы в разных проектах. Вопрос в том, кто соберет все это на одной платформе. А поскольку пенсионная проблема стоит весьма остро, причем не только в России, можно не сомневаться, что платформы, на которой выросла бы международная система распределенных инвестиций, ждать осталось недолго.
Читайте также: