Как выбрать вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения: направить всю сумму страховых взносов работодателя на финансирование только страховой пенсии или распределить эту сумму на финансирование накопительной и страховой пенсий.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. Такое право у них сохраняется до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов. Если указанные лица по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления взносов не достигли 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря того года, в котором им исполнится 23 года (включительно).

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных коэффициентов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Важно отметить, что даже в случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Как отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии

При отказе от формирования накопительной пенсии тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

16% на страховую пенсию
(индивидуальный тариф)

6% на финансирование фиксированной выплаты
(солидарный тариф)

Для того чтобы отказаться от формирования накопительной пенсии необходимо подать в ПФР соответствующее заявление. До истечения года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо вправе отозвать его, также подав соответствующее заявление.

Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, и средства материнского капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, входят в общую сумму пенсионных накоплений гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. Участники Программы могут отказаться от формирования накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию, но смогут и дальше участвовать в Программе: уплачивать добровольные взносы, получать софинансирование от государства и инвестиционный доход. Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал тоже могут выбрать вариант пенсионного обеспечения без формирования накопительной пенсии, однако они все равно вправе направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8 800 302 2 302 (звонок бесплатный по всей России).

Как продолжить дальнейшее формирование страховой и накопительной пенсий

При формировании страховой и накопительной пенсий тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

10% на страховую пенсию и 6% на накопительную пенсию
( индивидуальный тариф )

6% на финансирование фиксированной выплаты
( солидарный тариф )

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения в отношении будущих пенсионных накоплений сохраняется у лиц, 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. У них сохраняется возможность принять решение:

• формировать только страховую пенсию;
• формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

• заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
• либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8-800-775-5445 (звонок бесплатный по всей России).

Куда обратиться

1. При отказе от финансирования накопительной пенсии

Заявление об отказе от финансирования накопительной пенсии подается следующими способами:

• лично (через представителя) в ПФР – в любую клиентскую службу территориального органа ПФР. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет сотрудник территориального органа ПФР;
• по почте. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус или в порядке, установленном пунктом 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должностное лицо консульских учреждений Российской Федерации, если гражданин находится за пределами РФ;
• в форме электронного документа через портал www.gosuslugi.ru , в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР

1. При выборе дальнейшего формирования страховой и накопительной пенсий

Выбор формирования страховой и накопительной пенсии доступен только для граждан, 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2015 года. Чтобы в дальнейшем формировать страховую и накопительную пенсии, им следует в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов подать заявление о выборе управляющей компании либо негосударственного пенсионного фонда с направлением 6% тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года

Летом 2018 года правители Российской Федерации «порадовали» своих граждан многими нововведениями в области налогов и социального пенсионного обеспечения.

• Какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать
• Если выбрать только страховое пенсионное обеспечение
• Выбор варианта накопительного пенсионного обеспечения
• Варианты пенсионного обеспечения: ПФР или же НПФ, что выбрать
• Узнать о своей пенсии в цифрах

Но самым ярким и спорным событием, которое было принято публикой предельно неоднозначно, выступила так называемая пенсионная реформа. Она предусматривает увеличение пенсионного возраста и для мужчин, и для женщин на 5 лет (до 65 и 60 лет соответственно). Аргументировано такое решение было тем, что если оставить все без изменений, то уже через 10 лет государство просто не сможет платить людям пенсии, а также тем, что средняя продолжительность жизни в стране в последние годы существенно выросла (согласно статистике).

Но данные объяснения не удовлетворили народ и заставили многих подумать о том, какие существуют варианты пенсионного обеспечения на сегодня и что выбрать для своего будущего. Ведь не все верят в то, что благополучно доживут до 65 лет, а если и так, то успеют пенсиями получить все те деньги, которые на протяжении жизни откладывались в виде налогов в Пенсионный фонд. На сегодня есть несколько вариантов откладывать деньги на свою старость, поэтому каждый гражданин имеет право ознакомиться с ними и выбрать себе наиболее подходящий.

Интересный факт! Многие противники нововведений пенсионной реформы выходили на улицу с митингами и протестами.

Какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать

Каждый человек должен знать, что на данный момент в Российской Федерации любой гражданин имеет право выбрать, каким образом будет формироваться его будущая пенсия. Это может быть:

• Страховая система. Согласно этому, каждый работающий человек регулярно и пожизненно выплачивает 22% налогов от свое заработной платы. Из них 16% идут на его индивидуальный или личный счет, а 6% — это солидарный тариф, используемый государством в своих целях (см. Сколько на самом деле мы платим налогов?);
• Накопительная пенсионная система включает в себя отчисление средств на индивидуальный счет и выплату страхового взноса. Граждане 1967 года рождения и те, которые моложе, получили в 2014 году право выбора пенсионного обеспечения. Как распорядиться своими отчисляемыми ежемесячно деньгами в 16% – откладывать все на страховой баланс или же переправить часть накопительный счет.

Каждый вариант по-своему привлекателен, поэтому будущий пенсионер имеет право выбрать то, что ему больше подходит.

Отличие страховых выплат от накопительных состоит в том, что в них средства хранятся на разных счетах и используются по-разному. В первом (страховые выплаты) случае деньги служат государству, во втором они могут быть задействованы в предпринимательской деятельности, каком-либо бизнесе.

Если выбрать только страховое пенсионное обеспечение

Если человек не желает подвергать свои вклады в обеспеченную старость какому-либо риску и стремится действовать по стандартной схеме, испытанной десятилетиями, то страховой вариант будет для него оптимальным. Он подразумевает, что все 16%, которые работодатель регулярно платит из зарплаты своих сотрудников, будут сохранены казной страны до того момента, когда гражданин достигнет установленного возраста и получит право на их получение.

Такой выбор пенсионного обеспечения интересен людям, которые не желают уделять рассматриваемому вопросу слишком большое внимание и желают пользоваться стандартной государственной схемой получения выплат в старости. Но, в связи с увеличением сроков выхода на покой многие начинают задумывать о втором варианте (По теме: Зачем задумываться о далекой пенсии, делать пенсионные отчисления и накопления?).

Выбор варианта накопительного пенсионного обеспечения

В 2014-2015 годах в Российской Федерации была проведена пенсионная реформа, в результате которой все люди 1967 года рождения и младше получили возможность выбрать накопительную систему отчисления средств на старость. Но все 16% откладывать на индивидуальный счет здесь не получится. Законодательством предусмотрен такой вариант: на накопительный баланс можно откладывать только 6% суммы налога, остальные же 10% все равно будут уходить на страховой вариант отчисления.

Такое решение объясняется двояко – желанием государства как-то обезопасить людей от форс-мажорных обстоятельств, а также необходимостью регулярного пополнения державной казны. Так как сейчас в России действует солидарная пенсионная система, то без регулярных страховых выплат она просто перестанет работать.

Интересный факт! Многие скептики считают, что в ближайшие годы государство вообще может отказаться от любых социальных гарантий, но вероятность такого поворота крайне мала.

Варианты пенсионного обеспечения: ПФР или же НПФ, что выбрать

Еще один немаловажный вопрос, с которым сталкивается каждый работающий гражданин Российской Федерации – куда лучше выполнять отчисления средств. Это может быть как государственный фонд ПФР, так и неправительственные частные организации НПФ.

Пенсионный Фонд России – это государственное образование федерального масштаба, которое существует уже без малого 100 лет и оказывает широкий спектр услуг в сфере социального обеспечения. Он является важнейшим компонентом бюджета государства, поэтому власть заинтересована в его стабильной бесперебойной работе. Откладывать деньги сюда – это надежный способ для тех людей, которые доверяют своим правителям и готовы принимать любые генерируемые ими нормы и законы в сфере пенсионного обеспечения (см. Как заработать хорошую пенсию – конкретные рекомендации).

НПФ – это неправительственный фонд, который является частной компанией и никак не связан с государством, кроме того, что обязан выполнять действующие в нем законы. Такие организации являются некоммерческими, они имеют право принимать от людей взносы и в условленное время при достижении определенного возраста, выплачивать сбережения своим клиентам.

Основным отличием НПФ от ПФР является то, что данные заведения частные и не включены в бюджетную систему страны. Соответственно, рисков взаимодействия с подобными организациями значительно больше.

Как уже упоминалось выше, каждый гражданин, который родился в 1967 году или позже, имеет право выбирать, использовать ему накопительную или же страховую пенсионную систему. Это же в полной мере касается и выбора между НПФ и ПФР. Какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать должен решить для себя каждый человек отдельно, исходя из личных предпочтений и имеющихся условий.

Интересный факт! При соответствующем желании и финансовых возможностях человек может работать сразу и с ПФР и с НПФ.

Узнать о своей пенсии в цифрах

Чтобы постоянно быть в курсе событий вокруг своих сбережений, сегодня достаточно просто периодически посещать сайт ПФР, на котором у налогоплательщика должен быть свой аккаунт, и смотреть размещенную там информацию. Если речь идет о клиенте НПФ – работать нужно с сайтом того заведения, которое обслуживает клиента.

Это основные моменты вопроса о том, как выбрать пенсионное обеспечение. Каждый гражданин должен сознательно подойти к этому и сделать все, чтобы максимально обезопасить себя в старости.

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – постоянная величина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются. Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени. Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования:
• Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию;
• Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты;
• Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально;
• Баллы не обесцениваются со временем;
• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.
• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы;
• 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть;
• Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода. В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране;
• Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании;
• Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты.
• Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.
• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

НПФ или ПФР: выбор с расчетом вариантов в системе ОПС

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание:
• Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.
• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере.
• Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК. Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.
• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения

В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.

Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.

Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.

В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные:
• О выбранном тарифе;
• Общей сумме средств накоплений;
• Результаты инвестирования (только для ПФР);
• Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;
• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
   Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Сохраните статью в закладки на своей странице:

Молодость редко думает о старости, считая, что это еще успеется. А в России уже давно новая пенсионная реформа, которая требует от гражданина принятия решения по своему будущему. Если путь свой не выберешь, останешься «молчуном», и решение за тебя примет государство. И когда придет время оформлять пенсию, винить себя в том, что не подготовился к ней, будет уже поздно.

p, blockquote 1,0,0,0,0 -->

Речь в статье пойдет о законе от 4 декабря 2013 г. № 351 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения»

p, blockquote 2,0,0,0,0 -->

p, blockquote 3,0,0,0,0 -->

p, blockquote 4,0,0,0,0 -->

2015 год прошел. Все, кто услышал закон, выбрали вариант, за «молчунов» решило государство.

p, blockquote 5,0,0,0,0 -->

Информация актуальна для тех граждан, кто, начиная с 1 января 2014 года, впервые начинает работать и отчислять страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования. Для определения варианта формирования будущей пенсии им дается 5 лет с момента первого перечисления денег в ПФ. Право выбрать дано и тем, кто не достиг 23-х лет. За этот период они могут принимать и менять свое решение. По истечении выделенного «льготного» периода сделать уже ничего будет нельзя.

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

Для принятия правильного выбора, необходимо понять суть пенсионной реформы

p, blockquote 7,0,1,0,0 -->

Важно: Взносы на будущую пенсию отчисляются только при наличии официальной работы и официального дохода. Налоги на пенсионное обеспечение и социальное страхование уплачиваются за счет работодателя.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховой взнос на обязательное пенсионное страхование каждого работника выплачивается в размере 22% от его официальной зарплаты. Повторимся: эти средства предприятия, а не ваши.

p, blockquote 9,0,0,0,0 -->

p, blockquote 10,0,0,0,0 -->

• 16% — индивидуальный тариф;
• 6% — солидарная часть тарифа.

Солидарная часть тарифа — принцип взаимопомощи поколений. Сейчас из этой суммы выплачивается гарантированная и фиксированная часть пенсии настоящих пенсионеров — в 2019 году 4982,90 руб. Вы одалживаете 6% от ваших денег вашим дедам, а вам в будущем одолжат ваши внуки. Это мировая практика.

p, blockquote 11,0,0,0,0 -->

Индивидуальный тариф в размере 16% от вашего дохода (платит работодатель!) поступают на индивидуальный лицевой счет (ИЛС) застрахованного лица. ИЛС открыт в ПФР на каждого работающего человека. Именно эти 16% формируют право человека на его будущую пенсию. 16% можно разложить по двум «карманам», а можно положить в один. Время выбора наступило.

p, blockquote 12,0,0,0,0 -->

В зависимости от выбранного варианта формирования пенсионных прав:

p, blockquote 13,0,0,0,0 -->

• все 16% идут на страховую пенсию;
• на страховую пенсию идет 10%, а оставшиеся 6% — на накопительную.

За «молчуном» закрепляют страховую пенсию. Взносы по тарифу 16% пойдут на его страховую пенсию начиная со второго года их начисления.

p, blockquote 14,0,0,0,0 -->

Разница между страховой и накопительной частью пенсии

Разберемся в разнице между страховой и накопительной пенсией.

p, blockquote 15,1,0,0,0 -->

Разница двух вариантов достаточно большая. Получив фиксированную сумму, вы сможете увеличить ее:

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

1. Продолжая работать, дополнительно увеличивая стаж, доход, набирая баллы;
2. За счет индексации государства.

Выбрав смешанный вариант, получаете фиксированную сумму плюс накопительную часть, ее можно забрать всей суммой или разбросать выплаты на указанное вами количество лет или же ее получат родственники. При этом 10% увеличивается указанными выше способами. На первый взгляд, надо выбирать второй способ, как наиболее эффективный. Но накопительная часть при инвестировании может принести доход, а может и не принести, а то и вовсе уйти в минус.

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

Годовые пенсионные баллы

Выбор влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.

p, blockquote 18,0,0,0,0 -->

• При выборе в пользу только страховой пенсии можно заработать в 2019 году максимальные 8,7 пенсионных баллов (увеличат в будущем до 10).
• Выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения — количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25.

Поясним. Количество пенсионных баллов работника зависит от суммы ежегодных отчислений с его доходов страховых взносов в ПФР.

p, blockquote 19,0,0,0,0 -->

Годовой пенсионный коэффициент равен отношению суммы уплаченных страховых взносов на формирование страховой части пенсии по тарифу 16%, к сумме страховых взносов с максимально установленной взносооблагаемой заработной платы, уплачиваемых работодателем по тарифу 16%, умноженному на 10.

Взносооблагаемая заработная плата — максимальная плата, с которой идут пенсионные отчисления. Для 2019 года установлен потолок в 815000 рублей в год или 67 900 рублей в месяц. Получаете больше — все равно отчисления только с этих денег и не больше 8,7 баллов за год.

p, blockquote 21,0,0,0,0 -->

Посчитайте баллы , следуя примеру, где за основу взята зарплата в 30 000 руб:

p, blockquote 22,0,0,1,0 -->

1. 30 000*12*16%=57 600 руб. перечислил за год за вас работодатель в ПФ
2. 815 000*16%=130 400 руб. страховые взносы за год с максимально взносооблагаемой зарплаты
3. 57 600 / 130 400 * 10 = 4,4 балла вы заработали за 2019 год.

Стоит балл каждый год по-разному. В 2019 году его цена 81,49 рублей.

p, blockquote 23,0,0,0,0 -->

При формировании единой страховой пенсии в этом году при зарплате 67 900 вы добавили к базовой (4982,90 р. ) 708,96 р. (8,7 *81,49).

p, blockquote 24,0,0,0,0 -->

А при разложении пенсии на две, добавка к базовой при этой же зарплате составит 509,31 р.( 6,25*81,49). И плюсом, что заработаете при инвестировании. Расчет за каждый отработанный год.

p, blockquote 25,0,0,0,0 -->

Особо стоит подумать тем, у кого хорошая зарплата. Подчеркиваем, что фиксированная выплата зависит от категории пенсии, за расчет взята пенсия по старости. И еще: Правительство наложило до 2020 года мораторий на накопительную часть. Кто успел вложить деньги в инвестирование — они работают. У остальных пока все отдано в страховую.

p, blockquote 26,0,0,0,0 -->

Кто получает пенсию «на особинку»?

Не подходит этот расчет военным пенсионерам, они получают пенсию в силовом ведомстве. Фиксированная часть военным не положена, даже если они продолжат трудиться после увольнения из армии. Но они имеют право на обязательное пенсионное страхования и право на работу. После достижения возраста выхода на пенсию по старости военные могут получать вторую пенсию по линии ОПС при условии (на 2018г.):

p, blockquote 27,0,0,0,0 -->

• Стаж на «гражданке» 9 лет. К 2025 году будет 15 лет
• Количество пенсионных баллов — не менее 13,8. К 2025 году — 30 баллов.

Расчет пенсии для бывших сотрудников МВД и ФСИН тоже свой и платит им свое ведомство. При увольнении они при желании могут трудиться и получить вторую пенсию по аналогии с военными пенсионерами.

p, blockquote 28,0,0,0,0 -->

У бывших прокурорских работников своя пенсионная «кухня».

p, blockquote 29,0,0,0,0 --> p, blockquote 30,0,0,0,1 -->

Работникам госструктур тоже не положена фиксированная выплата, только страховая и выплаты за выслугу лет. Страховая рассчитывается как и для обычных граждан (доход, стаж, баллы). Выплата по выслуге производится из бюджета РФ или региона.

Что является стержнем формирования будущей пенсии? Конечно, страховые взносы. Чем больше их размер и дольше срок отчислений в Пенсионный фонд, тем выше будет сумма, установленная к ежемесячной выплате. Согласно закону «Об обязательном пенсионном страховании» россияне могут отслеживать свои отчисления, а также управлять ими. Государство дает возможность гражданам на свое усмотрение выбрать различные варианты пенсионных накоплений.

1. Страховая и накопительная части пенсии
2. Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий
3. Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии
4. Какой вариант пенсионных накоплений выбрать
5. Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Страховая и накопительная части пенсии

Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают. Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека. Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.

Вариант пенсионных накоплений № 1.

У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны». Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.

Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы». Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.

Пример: если ваша среднемесячная зарплата составляет 25 тысяч рублей, то количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год – 2,938. Этот показатель получен путем расчетов:

(25000*12*16%/163360) *10, где 163360 – нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – величина постоянная.

Количество причитающихся баллов не может увеличиться само по себе, индексироваться они тоже не будут, а останутся на вашем индивидуальном пенсионном счете в том объеме, в каком вы их заработали. И коэффициентов будет столько, сколько вы накопите за всю трудовую жизнь. Важно, что они со временем не обесцениваются. По новой формуле, которая используется при расчете страховой части пенсии, общее количество накопленных коэффициентов умножается на стоимость 1 балла.

Стоимость балла каждый год, начиная с 2015-го, увеличивается на индекс роста потребительских цен. Так что, когда придет время выхода на пенсию, накопленные вами баллы переведут в рубли с учетом всех индексаций.

Итак, выбор описанного варианта пенсионного накопления означает:

• направление всех уплаченных в размере 16 % страховых взносов на формирование страховой пенсии;
• перевод взносов из рублей в индивидуальные коэффициенты;
• персональное количество накопленных за жизнь баллов у конкретного человека;
• ежегодную индексацию страховой пенсии с увеличением стоимости балла;
• защиту баллов от обесценивания с течением времени.

Вариант пенсионных накоплений № 2.

Чтобы выбрать вариант пенсионного страхования, отличный от предыдущего, то есть, предполагающий накопительную часть, нужно обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением. Данный выбор означает, что на страховую пенсию будет отчисляться лишь 10 % взносов, а оставшиеся 6 % переводиться на накопительную часть вашей будущей пенсии.

Деньги, которые вы доверяете негосударственным фондам или управляющим компаниями, обычно инвестируются ими в какие-то финансовые проекты для получения большей прибыли. За управление вашими пенсионными накоплениями эти организации оставляют себе определенный процент. Следует иметь в виду, что инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки, поэтому выбирать вариант обязательного пенсионного страхования надо с учетом данного обстоятельства.

Государством гарантируется сохранность ваших средств в случае их перевода в негосударственные фонды и управляющие компании. Что это значит? Если вы перевели, к примеру, 12 тысяч рублей в УК для финансирования накопительной части своей пенсии, то, даже если их инвестирование окажется убыточным, эти деньги все равно останутся вашими. Но накопления могут «пострадать» от инфляции за прошедший год или обесцениться без инвестиционной прибыли.

Выбирать НПФ для распоряжения страховыми отчислениями можно только один раз в пять лет. При переводе средств раньше этого срока вы потеряете все проценты по накоплениям. Выбор негосударственного фонда или управляющей компании – личное дело каждого, но осуществлять его стоит с учетом репутации, возраста понравившейся организации, а также общей доходности за весь инвестиционный срок.

Ничего сложного в расчете накопительной пенсии нет. Собранные суммы делят на ожидаемый период выплаты (утверждается каждый год федеральным законом).

Пример: в январе 2018 года женщина получает право на страховую пенсию. На ее индивидуальном лицевом счете собрано к этому времени 158 767 рублей. Утвержденный федеральным законом № 419-ФЗ ожидаемый период на 2018 год – 246 месяцев. Размер ежемесячной суммы накопительной части составит 645,39 рублей (158767/246).

Итак, выбор в пользу накопительного варианта пенсионного обеспечения подразумевает:

• формирование страховой пенсии в системе ОПС за счет 10 % страховых взносов от вашей зарплаты и перевод ее в пенсионные баллы;
• перечисление 6 % взносов в выбранные вами НПФ или УК для формирования накопительной части;
• отсутствие гарантий стабильной и постоянной доходности от управления вашими средствами (у разных НПФ и УК она разная), оптимальный вариант прибыли – выше годовой инфляции в стране;
• страхование ваших средств от убытков при инвестировании;
• отсутствие привязки накоплений к стоимости пенсионного балла, зависимость расчетов от утвержденного периода накопительной выплаты;
• отсутствие индексации накопительной пенсии.

Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий

Как отмечалось ранее, взносы, которые делает работодатель из фонда оплаты труда сотрудника, при формировании страховой и накопительной пенсий распределяются из общей суммы (тариф отчислений – 22 %) следующим образом:

• 10 % – на страховую пенсию;
• 6 % – на накопительную пенсию (индивидуальный тариф);
• 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Правом выбора варианта пенсионного обеспечения по отношению к своим будущим накоплениям сейчас наделены лица 1967-го и последующих годов рождения – за кого с 1 января 2014 года впервые отчисляют взносы на обязательное пенсионное страхование. Они могут принять решение о формировании только страховой пенсии или одновременно и страховой, и накопительной.

Возможность выбора варианта формирования страховой и накопительной пенсии есть только у граждан, родившихся в 1967 году и позже, в пользу которых взносы по обязательному пенсионному страхованию работодатель начинает отчислять впервые после 1 января 2015 года. Если люди, попадающие в эту категорию, хотят в последующем формировать страховую и накопительную пенсии, они должны в течение 5 лет с первого начисления страховых взносов уведомить заявлением, какую управляющую компанию или негосударственный фонд они выбрали (кому будут направляться 6 % от тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии).

Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии

Если вы решите отказаться от варианта накопительной пенсии, тариф страховых взносов (22 %), которые работодатель отчисляет из фонда заработной платы работника на его будущую пенсию, будет распределяться так:

• 16 % – на страховую пенсию (индивидуальный тариф);
• 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Для отказа от формирования накопительной пенсии надо обратиться в Пенсионный фонд РФ с соответствующим заявлением. До конца текущего года решение можно изменить и отозвать заявление об отказе, оформив это документально.

Есть несколько способов подачи заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии:

• лично или через представителя обратиться в любой территориальный орган Пенсионного фонда РФ (удостоверение личности и подлинность подписи гражданина проверяет сотрудник данного подразделения ПФР);
• направить документ по почте (установление личности и проверка подлинности подписи гражданина осуществляется нотариусом либо в порядке, установленном п.2 ст.185.1 Гражданского кодекса РФ; для граждан, находящихся за пределами Российской Федерации – должностным лицом консульских учреждений РФ);
• заполнить соответствующие электронные формы на портале Госуслуг (www.gosuslugi.ru).

К общей сумме накоплений граждан в системе обязательного пенсионного страхования относятся также:

• средства материнского капитала (если их используют для формирования накопительной пенсии);
• накопления, которые сформированы в рамках Программы государственного софинансирования пенсий.

Обладатели сертификата на материнский (семейный) капитал имеют право выбора пенсионного обеспечения без накопительной части, но у них все равно есть возможность направить средства МСК полностью или частично на формирование пенсионных накоплений.

У тех, кто попал в Программу государственного софинансирования пенсий, есть выбор: отказаться от варианта накопительной пенсии по обязательному страхованию или продолжить участие в Программе, делая добровольные взносы с государственным софинансированием и получая инвестиционный доход.

Какой вариант пенсионных накоплений выбрать

Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.

Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.

Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.

От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.

Минусами страховой пенсии принято считать следующее:

• ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
• на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
• право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
• величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.

Недавние изменения в законодательстве (увеличение возраста выхода на пенсию) заставили многих пересмотреть свои предпочтения относительно варианта управления пенсионными накоплениями – в пользу накопительной пенсии. Она, в отличие от страховой, не лежит бесполезным грузом, а работает на дополнительный доход в будущем.

Еще один аргумент: возможность унаследования накопительной пенсии (невостребованная страховая в случае смерти пенсионера распределяется между другими получателями).

Минусы накопительной пенсии:

• с дохода от инвестирования берется большая комиссия за услуги негосударственного пенсионного фонда;
• своевременность тарифицированных взносов жестко контролируется;
• с большой долей вероятности можно потерять накопления в случае банкротства компании;
• есть риск утраты вклада из-за мошенников;
• страховые резервы оплачиваются дополнительно.

Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?

Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне. Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.

Главное различие НПФ и ПФР в том, что негосударственные фонды – это частные заведения, не включенные в бюджетную систему страны. Риски при взаимодействии с подобными организациями существенно выше.

Читайте также:

  
• Как узнать снилс без посещения ведомств
  
• Какие пенсии в бывших республиках ссср
  
• Можно ли использовать пенсионную карту для получения зарплаты
  
• Действителен ли снилс со старой фамилией
  
• Как жить семьей с пенсионером