Как выйти на пенсию молодым и богатым

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Итак, чтобы понять, сколько денег вам понадобится, чтобы рано выйти на пенсию, нужно проанализировать свои годовые расходы. Подсчитайте, сколько вы тратите в месяц, и умножьте это на 12. Затем получившееся число умножьте на 25. Например, вы тратите $40 тыс в год, тогда вам понадобится портфель в $1 млн. Эта сумма, с которой вы можете выйти на пенсию рано. Затем вычислите от этого числа 4% — столько вы сможете снимать в год без риска для портфеля. Получится $40 тыс. в год или $3,3 тыс. в месяц.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Дженсен Лонг из США работал инженером-программистом в пригороде Денвера, писал код для медицинских устройств. Но его работа была напряженной: он документировал каждый шаг, чтобы контролировать продукты и лекарства. Ошибка в кодировании могла навредить пациенту или даже привести к его смерти. Дженсен зарабатывал около $110 тыс. в год. Но стресс на работе едва ли стоит того. Он не мог расслабиться, провести время с семьей после работы и постоянно сидел за компьютером.

В какой то момент он понял, что больше так не может. В 2012 году после одного особенно напряженного рабочего дня Дженсен Лонг погуглил: «Как мне уйти на пенсию пораньше?» Поговорил со своей женой и придумал план. Вскоре они начали экономить и резко сократили расходы, пока их капитал не составил около $1,2 млн. Процесс накопления занял пять лет, а сумма была вложена в инвестиционный портфель.

10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и заявил, что уходит на пенсию. Ему было 43 года. Теперь Дженсен Лонг вместе с женой и двумя дочерьми планируют жить примерно на $40 тыс. в год, которые получают от инвестиций.

Еще одна успешная история движения FIRE — это молодая пара из Канады Кристи Шен и Брайс Леунг. Оба работали программистами. Они вышли на пенсию в 31 год и начали путешествовать по миру, имея в банке около $1 млн. Сейчас они снимают 3,5% в год от этой суммы и говорят, что им хватает, потому что удается на многом экономить.

По мере того как их зарплата росла, росли и сбережения. Пара начала копить с 2007 года. Еще в 2006 году они любили пить мартини за $12, ходили в клубы и рестораны. Спустя несколько лет начали есть вне дома максимум один раз в неделю. Вместо этого готовили сами и приглашали друзей. Они не покупали машину и дом. Стали экономить на еде и алкоголе, чтобы больше путешествовать.

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».

Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.

Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.

По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:

• отказаться от машины за ₽1,5 млн — вместо этого можно было бы дополнительно получать ₽10 тыс. в месяц до конца жизни;
• отказаться от ремонта за ₽1 млн — это 7,5 тыс. в месяц до конца жизни;
• отказаться от пышной свадьбы за ₽0,5 млн — это 3 тыс. в месяц до конца жизни.

«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».

• вместо iPhone беру Android;
• вместо брендовых вещей — одежда из масс-маркета;
• вместо дорогих часов — китайские.

«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.

Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.

«Иногда я скучаю по бизнесу. Это настоящий наркотик. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне запустить что-нибудь. Но я сформулировал для себя три принципа, чтобы не поддаться соблазну. Когда озвучиваю их, то люди просто перестают беспокоить:

• я не хочу заниматься этим много. Максимум два часа в день;
• я больше не хочу ставить шкуру на кон. Здоровый сон важнее;
• я вкладываю только свое время и компетенцию. Если вы пришли за мешком денег, то у меня его нет. Все распределено по активам».

Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.

«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Он рассказал изданию Business Insider, что ушел со своей работы на Уолл-стрит восемь лет назад с $3 млн, когда ему было 34 года. Он считает, что экономические последствия коронавируса отправят многих ранних пенсионеров обратно на работу, большинству придется продлить свою карьеру как минимум на срок от трех до пяти лет. Причина в том, что экономика США сильно упала и может вступить в рецессию из-за шока от пандемии.

В MarketWatch считают предсказание будущей рецессии слишком преждевременным. «Основной посыл движения FIRE в том, чтобы покончить с зависимостью от работы и не рассчитывать на нее. Идея о том, что рецессия с массовыми увольнениями, которые мы уже наблюдаем, заставит людей больше полагаться на свою работу, просто глупа» — говорит журналистка и писательница Таня Хестер.

По ее мнению, люди, которые недавно вышли на пенсию, все же могут пострадать, но их немного. Подавляющее большинство членов движения FIRE осторожны и расчетливы, когда речь заходит о риске и просадках рынка. Их защищают облигации .

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и схожи по принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Даже трудовая книжка и пенсионное страхование, которое имеется в наши дни, далеко не служит гарантом того, что тот или иной человек, дойдя до преклонных лет, останется или станет обеспеченным. Как быть тем людям, которые не работали на государственно важной работе и не будут обеспечиваться правительством? И как быть тем, кто не владеет бизнесом? Вот 10 простых советов, которые помогут подготовиться к грядущей пенсии и обрести долгожданное богатство.

Экономия и еще раз экономия

Тратить нужно меньше, чем зарабатываете. Это первое золотое правило, которое позволит просто сэкономить вам деньги. При этом их количество напрямую будет зависеть от того, насколько рано или поздно перед пенсией вы займетесь этим делом. Проще всего прямо сейчас начать откладывать с каждой заработной платы по 10 процентов. Средства можно автоматически переводить на банковский счет с депозитом, а можно просто хранить дома или в сейфе. Даже за пару лет наколенная сумма будет если не огромной, то послужит приятным бонусом.

Приучайте к экономии детей

Быть может, это правило будет немного выделятся на фоне остальных, но, тем не менее, упустить его мы не могли. Если вы еще молоды, начните откладывать прямо сейчас, а также посоветуйте делать это своим наследникам. Выберите для себя приемлемую сумму, которую гарантированно сможете экономить каждый месяц. Это может быть 2000 рублей, 5000 рублей или более. Но при этом внимательно следите за курсом. При малейшем намеке на инфляцию такие сбережения стоит переводить в валюту, дабы они не обесценились.

Делайте взносы в пенсионные фонды

Внимательно также стоит изучить тип и специфику работы пенсионного фонда в вашем регионе. Зачастую такие организации при внесении взноса в определенном размере начисляют дополнительные средства на счета граждан. Таким образом, приближаясь к пенсионному взрасту все больше, инвестированные вами когда-то несколько десятков тысяч рублей превратятся в несколько сотен тысяч рублей. Перспектива неплохая, но самое главное - сделать все грамотно, правильно, не упустить ни единого нюанса.

Проведите мониторинг своего имущества

Бывает, что к наступлению пенсии вы ощущаете, что беднеете, начинаете получать меньше средств на существование, и боитесь, что скоро ваши доходы будут сведены к минимуму. Однако часто люди, которые получают небольшие пенсионные начисления, могут владеть различным движимым и недвижимым имуществом. Таковым могут являться лодки, спортивные машины, квартиры, в которых много лет никто не живет, и аналогичные загородные дома. Все это можно продать или же сдавать в аренду, и доход от этого станет неплохой прибавкой даже к минимальной пенсии.

Берите от работы все!

Наверняка вы являетесь отличным специалистом в своей сфере, но при этом не обзавелись собственным бизнесом и работаете на другого человека. Так вот, крайне важно убедиться в том, что ваш босс ценит вас и оплачивает ваш труд в соответствии с вашими стараниями. Если ваши презентации, работы, отчеты расхваливают, но только на словах, не бойтесь требовать премию. Аналогично можно сказать про различные семинары, в которых вы принимаете участие, программы и т. п. Дополнительные доходы с нынешнего рабочего места станут еще одним источником, направленным в ту самую вашу кассу, о которой мы говорили выше.

Следите за налогами

Люди, которые пытаются всячески сэкономить, отложить деньги на различные счета и инвестировать их в фонды для дальнейшего приумножения, часто забывают об одной важной детали: налоги, которые с них будут списывать. Пенсионные сбережения предлагают своим сотрудникам так сказать "хранить" многие компании, но они редко оповещают людей о том, что за каждую тысячу с них будут снимать по 3, 5, а то и 10 процентов. Поэтому внимательно изучите ту организацию, в которую вы делаете свой вклад, и подумайте, будет ли он в ней приумножаться или только уменьшаться.

Акции для экономистов

Быть может, вы уже имели дело с таким финансовым сегментом, как акции. Цены на них то взлетают, то падают, и никаких точных графиков и прогнозов на этот счет нет, не было и не будет. Но если у вас имеется опыт работы в данной сфере, вы отличный финансист, аналитик или даже биржевой брокер (пусть в прошлом), попробуйте восстановить свои былые навыки. Играйте на бирже, делайте небольшие ставки, и вероятность того, что при грамотном раскладе вы сможете получить дополнительную прибыль, станет невероятно велика.

Отслеживайте все новое

Пускай ваш возраст близится к пенсионному, и вы уже совсем не молоды. Но это не должно мешать вам разобраться в таком вопросе, как стартапы, и следить за новостями в данной сфере. Вовремя узнаете о перспективном проекте и инвестируете в него - получите неплохую прибавку к своим сбережениям. Чего только стоил биткоин, который разорвал интернет и весь мир. Те, кто обзавелся криптовалютой в момент ее создания, ныне стали в прямом смысле слова миллиардерами. Ну а все те, кто не узнал вовремя о биткоине или побоялся его, ныне тихонько жалеют об этом.

Будьте предельно рациональными

Мы снова вернемся к финансовому рынку и рассмотрим его с различных сторон. Тут вы можете быть владельцем как акций, так и имущества, движимого или же недвижимого. Самое главное правило - это не идти на поводу у стада и своих негативных эмоций. Большинство людей, когда "лопается пузырь" и рынок буквально обваливается, продают свои акции, квартиры и т. д. по бросовым ценам. Умные люди (коими вы должны оказаться) в этот период за те самые бросовые цены покупают все это. Ведь за спадом обязательно будет взлет, и вы сможете подняться буквально с нуля.

Работайте до последнего!

Чем дольше вы будете трудиться, тем большее количество времени будете получать зарплату, а не пенсию, а она в разы больше. С зарплаты вы сможете откладывать (как и прежде), а также увеличивать свой пенсионный официальный капитал. Поэтому не спешите отдыхать - у вас впереди еще будет много лет беззаботности, которую вы себе обеспечиваете прямо сейчас.

В России финансовых консультантов до сих пор интересовали состояния только очень богатых людей. Первую попытку предложить услуги финансового планирования массовым клиентам предприняли в Альфа-Банке. «Наша задача как раз показать клиентам возможность обеспечить благополучное будущее. То есть разработать индивидуальную программу каждому клиенту. Программу, которая позволит на тот временной отрезок, который он сам себе наметил, накопить, преумножить и сберечь средства» , — говорит Арен Апикян, начальник отдела по управлению частным капиталом Альфа-Банка.

Получить скорую финансовую помощь довольно просто. Для этого необходимо зайти в отделение банка, пригласить финансового консультанта, пройти в специально отведенную комнату, где в конфиденциальной обстановке вам составят личную программу инвестирования. Но лучше заранее записаться на прием, позвонив по телефону горячей линии, а также узнать, в каких отделениях эти консультанты работают. А можно и на дом вызвать, как врача. «Наши инвестиционные консультанты — мобильные, — рассказывают в Альфа-Банке. — Они могут выехать к клиенту. Вы можете позвонить, договориться о встрече, и инвестиционный консультант приедет к вам на работу или домой. Затем вы можете выбрать отделение, в котором в дальнейшем вас будут обслуживать. Но консультанта и потом можно вызывать домой или в офис и консультироваться с ним по телефону».

Персональный инвестиционный консультант ведет клиента постоянно. Он инвестирует вместе с ним, обсуждает его личный финансовый план. Он помогает клиенту приобрести все продукты банка, все время держит с ним связь, вместе с клиентом принимает решение об изменении финансового плана. Инвестиционный консультант всегда подскажет, как с наименьшими потерями и с наибольшей выгодой для клиента провести те или иные операции. И все это абсолютно бесплатно — консультирование, индивидуальное планирование, работа индивидуального менеджера. Человек только платит комиссию при покупке или продаже финансовых продуктов.

А продукты предлагаются самые разнообразные. Средства можно вложить в ПИФы семейства Альфа-Капитал. Можно самостоятельно играть на бирже через интернет, подключившись к программе «Альфа-Директ». Или просто покупать ценные бумаги через брокера. «Очень многие наши клиенты сейчас пробуют сами покупать и продавать акции, — рассказывают в банке. — И для этого сегодня не требуется каких-то колоссальных денег, самостоятельную игру на рынке акций люди начинают от $ 100. Понятно, что с такой суммой особых доходов не получишь, зато получишь хороший опыт и поймешь, как действует финансовый рынок». «У нас есть клиенты, у которых нет денег в России, но есть деньги на счетах в зарубежных банках, — рассказывает Арен Апикян. — Если человеку надо купить хороший продукт на западных площадках, мы его консультируем, помогаем совершить сделку, а наш партнер — швейцарский банк UBS помогает провести платежи».

Для каждого личного капитала — свой набор финансовых инструментов. Для инвестиций до $ 100 тыс. предлагаются депозиты, ПИФы и брокерское обслуживание. От $ 100 тыс. до $250 тыс. — добавляются продукты UBS из оффшорных фондов. От $250 тыс. — любой перечень инструментов, включая доверительное управление.

Хотя зачем нам заграница — сегодня деньги делаются в России. Несмотря на то, что и зарубежные рынки сейчас на подъеме, заработать на них можно около 10-15 % годовых в валюте. В России же — 40-50 % годовых. «Сейчас благоприятная ситуация как на рынке акций, так и на рынке облигаций, — говорит Арен Апикян. — У страны хорошие макроэкономические показатели, в наши ценные бумаги активно вкладывают деньги иностранные инвесторы, поэтому фондовый рынок сейчас очень доходный. Например, по нашим фондам акций с начала года доходность составила уже более 40 %. По фонду облигаций — 12 % с начала года (до конца года будет процентов 15-16)».

В зависимости от выбранных продуктов и срока инвестирования банкиры могут заранее предсказать возможный доход. «У нас есть программа, которая моделирует вашу доходность в течение определенного периода, — рассказывают в Альфа-Банке. — В частности, нами подсчитано, что если инвестировать ежемесячно по $ 100 в течение 30 лет при условной доходности в 20 % годовых, то человек накопит за 30 лет вместе с инвестиционным доходом 1 млн 700 тыс. долларов. Если взять более консервативную доходность — 10 % — клиент накопит около $900 тысяч. При этом реально он вложит в 10 раз меньше — $90 тысяч за все 30 лет».

Так что если вовремя задуматься, то можно еще успеть пожить в свое удовольствие.

Даже трудовая книжка и пенсионное страхование, которое имеется в наши дни, далеко не служит гарантом того, что тот или иной человек, дойдя до преклонных лет, останется или станет обеспеченным. Как быть тем людям, которые не работали на государственно важной работе и не будут обеспечиваться правительством? И как быть тем, кто не владеет бизнесом? Вот 10 простых советов, которые помогут подготовиться к грядущей пенсии и обрести долгожданное богатство.

Экономия и еще раз экономия

Тратить нужно меньше, чем зарабатываете. Это первое золотое правило, которое позволит просто сэкономить вам деньги. При этом их количество напрямую будет зависеть от того, насколько рано или поздно перед пенсией вы займетесь этим делом. Проще всего прямо сейчас начать откладывать с каждой заработной платы по 10 процентов. Средства можно автоматически переводить на банковский счет с депозитом, а можно просто хранить дома или в сейфе. Даже за пару лет наколенная сумма будет если не огромной, то послужит приятным бонусом.

Приучайте к экономии детей

Быть может, это правило будет немного выделятся на фоне остальных, но, тем не менее, упустить его мы не могли. Если вы еще молоды, начните откладывать прямо сейчас, а также посоветуйте делать это своим наследникам. Выберите для себя приемлемую сумму, которую гарантированно сможете экономить каждый месяц. Это может быть 2000 рублей, 5000 рублей или более. Но при этом внимательно следите за курсом. При малейшем намеке на инфляцию такие сбережения стоит переводить в валюту, дабы они не обесценились.

Делайте взносы в пенсионные фонды

Внимательно также стоит изучить тип и специфику работы пенсионного фонда в вашем регионе. Зачастую такие организации при внесении взноса в определенном размере начисляют дополнительные средства на счета граждан. Таким образом, приближаясь к пенсионному взрасту все больше, инвестированные вами когда-то несколько десятков тысяч рублей превратятся в несколько сотен тысяч рублей. Перспектива неплохая, но самое главное - сделать все грамотно, правильно, не упустить ни единого нюанса.

Проведите мониторинг своего имущества

Бывает, что к наступлению пенсии вы ощущаете, что беднеете, начинаете получать меньше средств на существование, и боитесь, что скоро ваши доходы будут сведены к минимуму. Однако часто люди, которые получают небольшие пенсионные начисления, могут владеть различным движимым и недвижимым имуществом. Таковым могут являться лодки, спортивные машины, квартиры, в которых много лет никто не живет, и аналогичные загородные дома. Все это можно продать или же сдавать в аренду, и доход от этого станет неплохой прибавкой даже к минимальной пенсии.

Берите от работы все!

Наверняка вы являетесь отличным специалистом в своей сфере, но при этом не обзавелись собственным бизнесом и работаете на другого человека. Так вот, крайне важно убедиться в том, что ваш босс ценит вас и оплачивает ваш труд в соответствии с вашими стараниями. Если ваши презентации, работы, отчеты расхваливают, но только на словах, не бойтесь требовать премию. Аналогично можно сказать про различные семинары, в которых вы принимаете участие, программы и т. п. Дополнительные доходы с нынешнего рабочего места станут еще одним источником, направленным в ту самую вашу кассу, о которой мы говорили выше.

Следите за налогами

Люди, которые пытаются всячески сэкономить, отложить деньги на различные счета и инвестировать их в фонды для дальнейшего приумножения, часто забывают об одной важной детали: налоги, которые с них будут списывать. Пенсионные сбережения предлагают своим сотрудникам так сказать "хранить" многие компании, но они редко оповещают людей о том, что за каждую тысячу с них будут снимать по 3, 5, а то и 10 процентов. Поэтому внимательно изучите ту организацию, в которую вы делаете свой вклад, и подумайте, будет ли он в ней приумножаться или только уменьшаться.

Акции для экономистов

Быть может, вы уже имели дело с таким финансовым сегментом, как акции. Цены на них то взлетают, то падают, и никаких точных графиков и прогнозов на этот счет нет, не было и не будет. Но если у вас имеется опыт работы в данной сфере, вы отличный финансист, аналитик или даже биржевой брокер (пусть в прошлом), попробуйте восстановить свои былые навыки. Играйте на бирже, делайте небольшие ставки, и вероятность того, что при грамотном раскладе вы сможете получить дополнительную прибыль, станет невероятно велика.

Отслеживайте все новое

Пускай ваш возраст близится к пенсионному, и вы уже совсем не молоды. Но это не должно мешать вам разобраться в таком вопросе, как стартапы, и следить за новостями в данной сфере. Вовремя узнаете о перспективном проекте и инвестируете в него - получите неплохую прибавку к своим сбережениям. Чего только стоил биткоин, который разорвал интернет и весь мир. Те, кто обзавелся криптовалютой в момент ее создания, ныне стали в прямом смысле слова миллиардерами. Ну а все те, кто не узнал вовремя о биткоине или побоялся его, ныне тихонько жалеют об этом.

Будьте предельно рациональными

Мы снова вернемся к финансовому рынку и рассмотрим его с различных сторон. Тут вы можете быть владельцем как акций, так и имущества, движимого или же недвижимого. Самое главное правило - это не идти на поводу у стада и своих негативных эмоций. Большинство людей, когда "лопается пузырь" и рынок буквально обваливается, продают свои акции, квартиры и т. д. по бросовым ценам. Умные люди (коими вы должны оказаться) в этот период за те самые бросовые цены покупают все это. Ведь за спадом обязательно будет взлет, и вы сможете подняться буквально с нуля.

Работайте до последнего!

Чем дольше вы будете трудиться, тем большее количество времени будете получать зарплату, а не пенсию, а она в разы больше. С зарплаты вы сможете откладывать (как и прежде), а также увеличивать свой пенсионный официальный капитал. Поэтому не спешите отдыхать - у вас впереди еще будет много лет беззаботности, которую вы себе обеспечиваете прямо сейчас.

Хотите уйти на пенсию молодым и богатым? Что такое личный финансовый план, и из чего он состоит? Ответы на Executive.ru.

Executive.ru пригласил вас принять участие в проекте «Практикум составления личного финансового плана». В этой публикации – три кейса, на основе которых составлены личные финансовые планы, а также интересная статистика о том, когда участники Сообщества планируют выйти на пенсию, сколько хотят получать и куда готовы инвестировать.

Если у вас есть цель и план действий по ее достижению, это значительно увеличивает ваши шансы на успех. Хотите уйти на пенсию молодым и богатым? Тогда вы должны составить личный финансовый план. С него начинается ваша работа над созданием вашего собственного финансового благополучия. Что такое личный финансовый план, и из чего он состоит? Об этом Executive.ru подробно рассказал в статье Как составить личный финансовый план?. В продолжение темы мы запустили проект «Практикум составления личного финансового плана» – участники Сообщества прислали нам свои кейсы, на основе которых финансовый консультант Владимир Савенок составил три финансовых плана, которые опубликованы на Executive.ru.

Сегодня мы представляем три кейса, которые были выбраны для более детального разбора, а также приводим интересную статистику, полученную в ходе сбора кейсов членов Сообщества.

Сначала несколько слов о том, кто проявил интерес к данной теме, в каком возрасте они хотели бы выйти на пенсию и какой размер денежных выплат считают достаточным.

Мы получили 84 заполненных анкеты. 61% заполнивших анкеты - мужчины, 39% - женщины. Наибольшую активность проявили те, кто находится в возрасте 28-33 лет (53%). 24% тех, кто проявил интерес к проекту, находятся в возрасте 34 лет и старше, и 24% - в возрасте 21-27 лет (Диаграмма 1).

Диаграмма 1. Возрастная структура опрошенных, %

Большинство членов Сообщества, заполнивших анкету, сейчас имеют среднемесячный доход на семью, превышающий $1 тыс. (Диаграмма 2). Доля тех, чей среднемесячный семейный доход составляет $1-1,7 тыс., составила 21%. 25% участников имеют среднемесячный семейный доход равный $1,7-2,6 тыс. Доля тех, чей среднемесячный доход на семью превышает $2,6 тыс., составила 24%. 29% имеют среднемесячный семейных доход менее $1 тыс.

Диаграмма 2. Среднемесячный доход семьи, %

Наибольший интерес к теме составления личного финансового плана проявили те, чья семья состоит из 2 человек (28,9%). Далее в порядке убывания с незначительным отрывом следуют те, чья семья состоит из 3 человек (27,6%). Доля тех, чья семья состоит из 4 человек, составила 22,4%. 14,5% приславших заполненные анкеты пока не обзавелись собственными семьями и не имеют родственников на иждивении. Тех, у кого большая семья (5 человек и более), немного – 5,3%.

Большинство(36%) тех, кто прислал свои кейсы, хотели бы, выйдя на пенсию, получать ежемесячный доход в размере $500-1000. 30% считают достаточным для пенсионера ежемесячный доход до $500. 15% считают, что оптимальным размером пенсионных выплат является сумма, превышающая $1,5 тыс. 9% устроят выплаты в размере $1-1,5 тыс. Данные представлены в Диаграмме 3.

Диаграмма 3. Желаемый размер будущей пенсии, %

Следует отметить, что прослеживается определенная взаимосвязь между размером желаемых пенсионных выплат и такими показателями как доход семьи, возраст и пол респондентов. Данные, представленные в Диаграмме 4 свидетельствуют, что мужчины в среднем рассчитывают на большие суммы пенсионных выплат, нежели женщины. У мужчин размер желаемой пенсии в среднем на $300-400 больше, чем у женщин.

Диаграмма 4. Размер будущей пенсии в зависимости от пола, %

Также прослеживается взаимосвязь между возрастом заполнивших анкету и размером пенсионных выплат, которые они хотели бы иметь. Данные, представленные в Диаграмме 5, свидетельствуют, что чем старше человек, тем меньшую сумму пенсионных выплат он считает достаточной. Среди представителей возрастной группы 38 лет и старше подавляющее большинство (73%) хотели бы получать пенсию, размер которой не превышает $1 тыс.

Диаграмма 5. Желаемый размер пенсии в возрастной группе 38 лет и старше, %

Серди тех, кто указал желаемый размер ежемесячных пенсионных выплат свыше $1,5 тыс. преобладают те, чей среднемесячный семейных доход сейчас составляет $1,7-2,6 тыс. (36%). Также свыше $1,5 тыс. хотели бы получать и те, чей нынешний ежемесячный семейный доход превышает $2,6 тыс. (27%). Еще 36% приходится на тех, чей доход составляет менее $1,7 тыс. Данные представлены в Диаграмме 6.

Диаграмма 6. Влияние среднемесячного дохода семьи на желаемый размер пенсии, %

Большинство тех, кто прислал заполненные анкеты, хотели бы выйти на пенсию в возрасте 50-65 лет. Доля тех, кто планирует выйти на пенсию в 50-55 лет, составляет 40,4%, в 60-65 лет – 33,3%. Лишь один респондент сообщил, что хотел бы выйти на пенсию в 35 лет, и еще два – в возрасте 45 лет. Данные свидетельствуют, что те, кто проявил наибольший интерес к проекту, не хотят либо не могут выйти на пенсию в более молодом возрасте.

Оценивая текущую личную финансовую ситуацию, заполнившие анкеты, наиболее часто в качестве активов, приносящих доход, называли заработную плату или собственный бизнес (25%). 18% тех, кто прислал свои кейсы, в качестве актива, приносящего доход, назвали денежные средства, размещенные в банке, 9% инвестировали часть средств в акции. Данные представлены в диаграмме 7.

Опираясь на полученные данные, можно утверждать, что большинство тех, кто озабочен проблемой построения стабильного финансового будущего, в основном использует консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты) либо не используют их вовсе. Доля тех, кто располагает активами в виде паев ПИФов, пока незначительна.

Среди активов, не приносящих доход, наиболее часто упоминались квартира (55%) и автомобиль (36%). Данные представлены в Диаграмме 8.

Диаграмма 7. Активы, приносящие доход, %

Диаграмма 8. Активы, не приносящие доход, %

В будущем те, кто прислал заполненные анкеты, планируют покупку квартиры (58%), дачи (42%), автомобиля (33%), создание собственного бизнеса (13%), рождение ребенка (13%), получение образования (11%), а также переезд (7%). Все эти события, по мнению приславших кейсы, могут оказать существенное влияние на достижение поставленных ими финансовых целей. Данные представлены в Диаграмме 9.

Диаграмма 9. Какие цели могут оказать влияние на ваш финансовый план, %?

Данные, представленные в Диаграмме 10, свидетельствуют, что большинство респондентов (39%) отдают предпочтение российским инвестициям. 24% рассматривают возможность «смешанного» типа инвестиций - российских и зарубежных. Только на зарубежные инвестиции ориентированы 9% участников, приславших кейсы. 17% респондентов не придают значения географическому фактору, 11% затруднились с ответом.

Диаграмма 10. Какие инвестиции являются для вас более предпочтительными - российские или зарубежные, %?

Инвестировать свободные средства в ценные бумаги готовы 64% тех, кто заполнил анкету. Об этом свидетельствуют данные, представленные в Диаграмме 11. 22% респондентов не готовы воспользоваться данным финансовым инструментом, 13% - затруднились с ответом. Очевидно, что данный финансовый инструмент представляет большой интерес для тех, кто озабочен проблемой личного инвестирования, однако в настоящий момент пользуются им немногие.

Диаграмма 11. Готовы ли вы инвестировать средства в ценные бумаги, %?

Подавляющее большинство респондентов (89%) не имеют опыта работы на рынке ценных бумаг. Соответствующим опытом обладают лишь 11% тех, кто прислал заполненные анкеты. Данные представлены в Диаграмме 12.

Диаграмма 12. Есть ли у вас опыт работы на рынке ценных бумаг, %?

Несмотря на то, что большинство тех, кто прислал свои кейсы, готовы инвестировать средства в ценные бумаги, большинство (76%) все же отдают предпочтение умеренной стратегии инвестирования. 54% назвали в качестве предпочтительной консервативную стратегию, 49% - агрессивную. Данные, представленные в Диаграмме 13, свидетельствуют о том, что процент тех, кто готов к определенной степени риска, довольно высок.

Диаграмма 13. Какая стратегия инвестирования является для вас предпочитительной, %?

Большинство респондентов готовы инвестировать свои средства в евро, долларах США и рублях, причем примерно в равных долях. Данные представлены в Диаграммах 14-16.

Диаграмма 14. В каких валютах и в каких долях вы хотели бы инвестировать свои деньги (доллар США)?

Диаграмма 15. В каких валютах и в каких долях вы хотели бы инвестировать свои деньги (российский рубль)?

Диаграмма 16. В каких валютах и в каких долях вы хотели бы инвестировать свои деньги (евро)?

Резюмируя все вышеизложенное, можно сделать следующие выводы:

• Наибольший интерес к теме построения личного финансового плана проявили члены Сообщества в возрасте 28-33 лет, чьи семьи состоят из 2 и более человек, и чей ежемесячный семейный доход составляет более $1 тыс;
• Большинство тех, кто прислал свои кейсы, хотели бы выйти на пенсию в возрасте 50-65 лет и получать ежемесячный доход в размере $500-1000. Те, кто находится в более зрелом возрасте, рассчитывают на более скромные пенсионные выплаты. Мужчины хотели бы по выходу на пенсию получать доход в среднем на $300-400 выше, чем женщины. Те, чьи доходы выше, рассчитывают в будущем получать пенсионные выплаты большего размера;
• В качестве активов, приносящих доход, большинство респондентов назвали заработную плату/собственный бизнес, денежные средства, размещенные в банке, и акции;
• В качестве активов, не приносящих доход, большинство респондентов назвали квартиру и автомобиль;
• По мнению тех, кто прислал свои кейсы, на достижение финансовых целей могут повлиять такие события как покупка квартиры, дачи и автомобиля, создание собственного бизнеса, рождение ребенка, затраты на образование и переезд;
• Большинство респондентов отдают предпочтение российским инвестициям и готовы инвестировать средства в ценные бумаги;
• Члены Сообщества, приславшие свои кейсы, отдают предпочтение умеренным инвестициям, однако в то же время высок процент тех, кто готов рисковать.

Возвращаясь к теме составления личного финансового плана, мы представляем три анкеты, присланные членами Сообщества, каждая из которых будет подробно изучена, и на основе которых будут разработаны три личных финансовых плана.

Анкета 1. Оксана, Москва

Анкета 2. Андрей, Москва

Анкета 3. Юрий, Ростов

Обработку статистических данных подготовила Ольга Зайцева

Читайте также:

  
• Если нет жилья пенсия будет
  
• Как отказаться от едв пенсионерам
  
• Куда инвестируется накопительная часть пенсии
  
• Как перевести пенсию из одного банка в другой банк украина
  
• Кому выгодно иметь накопительную пенсию