Как заставить россиян копить на пенсии решит правительство
Краткое содержание:
В последние годы все действия и решения нашего Правительства, которые касаются российских пенсионеров, без сомнения, направлены на то, чтобы максимально перебросить бремя государства по обеспечению наших стариков на плечи самих граждан. Примеров масса. Это и возмутившее всех жителей России решение по повышению пенсионного возраста, и отказ от индексаций пенсий работающим пенсионерам, и перекладывание содержания стариков на плечи их детей, и минимальные ежегодные надбавки, которые не перекрывают даже инфляцию.
Власть не только всеми силами намекает всем нам, что копить на пенсию мы должны сами, так как «государство нам ничего не должно», но и придумывает, как гражданам следует это делать. Так, в частности, Центральный банк для стимулирования граждан копить на пенсию самостоятельно предложил создать индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) третьего типа, который позволит не только копить на пенсию, но получать налоговый вычет по НДФЛ.
Давайте разбираться, действительно ли ИСС третьего типа сможет стать для граждан России пенсионной копилкой.
Новый ИИС третьего типа
Чтобы граждане России смогли накопить себе на пенсию самостоятельно, ЦБ предложил ввести новый тип счетов для населения – ИСС третьего типа.
Чтобы повысить удобство инвестиций, ЦБ предлагает не вводить ограничение по объемам ежегодно вносимых средств на ИИС. У инвесторов, таким образом, не будет необходимости в дополнение к ИИС открывать отдельные брокерские счета или счета доверительного управления.
Кроме того, со средств, размещённых на ИИС, можно будет получить налоговый вычет по НДФЛ, то есть возврат подоходного налога в размере 13%. Право на инвестиционный налоговый вычет можно будет получить при открытии ИСС не менее чем на 10 лет. Причем налоговый вычет в новом типе ИИС, по замыслу ЦБ, будет комбинированным.
Во-первых, вычет можно будет оформить через работодателя на средства, которые будут ежемесячно вноситься на ИИС. Данные перечисления ограничиваются 6% от дохода работника. Налоговый вычет будет предоставляться в размере начисленного с этой суммы НДФЛ.
Во-вторых, получить вычет в 13% можно будет и с самостоятельно внесенных средств. Но сумма, от которой будет рассчитываться вычет, не должна будет превышать 120 000 руб. в год.
В-третьих, получить вычет по НДФЛ также можно будет и из дохода, полученного от ИИС третьего типа, если средства со счета будут расходоваться целевым образом.
«Речь идет об инвестициях, которые будут соответствовать приоритетным национальным целям и проектам, в том числе способствовать улучшению уровня и качества жизни граждан. Например, приобретение инвестором за счет средств ИИС первого жилья или уплату первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой, покупку пенсионных планов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) либо пожизненных аннуитетов (серия выплат в течение жизни) по договорам НПО или накопительного страхования жизни», – уточняют в ЦБ.
Станет ли ИСС стимулом копить на пенсию самостоятельно? Мнение автора
Задумка ЦБ, конечно же, на мой взгляд, имеет главной своей целью уговорить население копить себе на пенсию самостоятельно. Для этого и придуманы стимулирующие налоговые вычеты. Но приживется ли ИСС третьего типа в качестве инструмента для самостоятельного пенсионного накопления в России?
Возможно, такой вид накопления на пенсию будет интересен гражданам с доходами выше среднего и достаточными знаниями в сфере инвестирования. Возможно, таким способом накопления заинтересуются самозанятые, которые рассматривают варианты накопления на пенсию, или молодые, кто может откладывать и небольшие суммы, но у кого горизонт до пенсии составляет десятки лет.
Но для подавляющей массы населения, думаю, такой вид накопления будет не приемлем.
Во-первых, потому, что очень большая часть населения России у нас получает очень мизерные доходы, которых едва хватает, чтобы свести концы с концами. Многим просто нечего откладывать на пенсию. Да и тот, кто все-таки сможет что-то выкроить из своего дохода на накопления, вряд ли сможет накопить себе на достойную жизнь в старости. Кроме того, довольно-таки большому количеству людей до пенсионного возраста осталось не так уж его много времени.
Во-вторых, для большинства населения инвестиции, фондовые рынки и ИСС – это тёмный лес. Чтобы пользоваться этими инструментами накоплений, нужно обладать достаточно серьезными знаниями. Поэтому очень многие побоятся открывать ИСС. В настоящее время, несмотря на все преимущества, ИИС первого и второго типов открыты только у 2% населения России.
В-третьих, сложность в определении параметров и сумм налогового вычета по НДФЛ, скорее всего, многих клиентов оттолкнет, нежели привлечет, так как расчет выгоды не кажется очевидным.
В завершение хочу сказать, что, зареформировав пенсионную систему в нашей стране до полного краха, наши власти всеми силами стараются переложить на плечи самих граждан бремя обеспечения себя в старости. Но пока что взамен разрушенной до основании системы чиновники не смогли предложить своим гражданам ничего существенного, что помогло бы всем нам чувствовать себя спокойными и уверенными в своем будущем и в своей спокойной жизни в преклонном возрасте.
Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.
Любая оценка для меня важна!
Министерство финансов внесло в кабмин новый вариант концепции системы пенсионных накоплений, названный ранее «Индивидуальным пенсионным капиталом». Доработанный документ, как и раньше, предлагает автоматически подключать к системе всех «молчунов», которые получат «приглашение» в нее, но никаким образом на него не отреагируют. Авторы задумки даже смогли дать этому правовое определение, назвав такую презумпцию согласия «акцептом оферты молчанием». Правда, как на практике реализовать такой «автомат», чиновники финансового ведомства сами определять не решились, предоставив варианты реализации на выбор самому правительству.
Это, кстати, еще далеко не все. Среди новых идей Минфина фигурирует возможность определения ряда категорий лиц, которые смогут подключаться к системе по упрощенной процедуре. Более того, в целях стимулирования участия в накопительной программе, работодателям разрешат записывать участие в ИПК в качестве одного из обязательных условий заключения трудового контракта. Так что вопрос добровольности участия в системе становится все более острым. Карьерист.ру изучил новую концепцию и постарался разобраться в предложенных нововведениях.
Три варианта автомата
Идея введения ИПК появилась еще в 2016 году – по задумке авторов она должна прийти на смену замороженной еще 3 года назад государственной накопительной системе, формирующей накопления за счет работодательских взносов. Новая система концептуально другая – по ней формировать накопления россиянам предлагается уже самостоятельно, за счет взносов из зарплаты в размере 0-6%. При этом для пресловутых «молчунов» предлагалось повышать ставку автоматически, ежегодно на 1 процентный пункт. Однако в силу множества спорных моментов, правительство отправило представленный ранее документ на доработку. Как сообщают «Ведомости», ссылаясь на чиновников Министерства финансов, новый вариант системы ИПК, предварительно согласованный с Центробанком и Минэком, попал в правительство еще в понедельник, 24 июля. И в нем есть чем удивить россиян.
Как и ранее, наиболее спорным вопросом концепции остается автоматическая подписка граждан. В прошлых версиях предлагалось автоматически подключать всех легально трудящихся, несмотря на то, что социальный блок и Минтруд, в частности, выступали за добровольный вариант участия. В последнем варианте от «автомата» так и не отказались, более того, реализовав его в некой завуалированной форме. Так, некоторые категории трудящихся (что это за категории, не указано) предлагается включать в ИПК по «упрощенке».
Она предполагает, что как уже трудящиеся, так и соискатели, оформляющие трудоустройство, будут получать предложение включения в ИПК в некой форме с описанием ее условий. Работник вправе дать согласие или отказаться. При этом будет применяться ставший уже анахронизмом принцип «молчание – знак согласия». Да, невысказавших свою позицию по этому поводу будут вносить в систему автоматически. Само вступление может быть оформлено посредством одного из трех вариантов: помимо презумпции согласия отмолчавшихся, Минфин предложил правительству вносить участие в системе в качестве обязательного условия трудового контракта или же банально – в силу прямого указания законодательства.
Из приятного: в качестве стимулов предлагается ввести налоговые вычеты по подоходному налогу в размере не более 6% в год и привязать их ставке отчислений в ИПК. При этом для получения налоговых вычетов не нужно будет самостоятельно обращаться в ФНС – их будет рассчитывать работодатель и возвращать вместе с зарплатой. Однако, судя из норм документа, такие автоматические вычеты будут действовать лишь для тех, кто войдет в те категории, которые смогут включаться в систему по «упрощенке». Остальные, судя по всему, будут вынуждены ежегодно посещать ФНС, подавать налоговые декларации и только после этого смогут получить выплаты по вычетам.
50 млн участников
Не совсем понятно, чем руководствовались авторы, но систему предлагается считать запущенной уже с текущего года, хотя документ еще даже не одобрен кабмином. Число потенциальных участников оценено в 50 млн человек. Эта цифра основана на числе граждан, которые участвовали в ранее замороженной государственной системе накопления. 30 млн из них – это те россияне, которые уже успели осуществить перевод накопленных ранее средств в негосударственные фонды, тем самым уже став (во всяком случае, по логике чиновников) автоматическими участниками новой накопительной программы. Остальные 20 млн так и не сделали этого, оставив свои накопления на счетах Пенсионного фонда и тем самым заработав себе статус «молчунов».
При этом в Минфине уверены, что ранее действовавший накопительный элемент будет окончательно отменен в ближайшую пятилетку. До истечения этого времени россиянам, ранее участвовавшим в накопительной системе, придется определиться: или они переведут их в новую систему накоплений, или получат их в качестве пенсионных баллов.
Интерес вызывает и порядок определения негосударственного фонда, в котором граждане смогут хранить накопления. Те, кто уже успели определиться с организацией, смогут сохранить «прописку». Для остальных же конкретный фонд будет определяться случайно. Принцип такого распределения не раскрывается, но известно, что распределение граждан между фондами будет происходить исходя из доли накоплений каждого из них в общем объеме пенсионных накоплений по стране в контексте последних трех лет. При этом, как и планировалось ранее, для таких отмалчивающихся граждан в первый год участия будет установлена нулевая ставка, растущая на 1 п.п. в год, пока не достигнет максимальных 6%.
Те же, кто не будут отмалчиваться, смогут выбирать размер отчислений самостоятельно, как и менять его по собственному желанию. Более того, у них будет возможность выбрать как стандартный вариант отчислений, предлагаемый для «молчунов», так и собственную фиксированную ставку. Для тех, кто не желает отчислять деньги или же хочет сделать перерыв, предусмотрены специальные «каникулы» – по их желанию отчисления могут быть приостановлены максимум на пятилетний срок с возможностью их последующего продления. Однако для этого также придется продемонстрировать свое волеизъявление, иначе опять все начнется с применения нулевой ставки с последующим повышением.
Потери бюджета
В предложенной Минфином концепции имеются не только нормативные моменты, но и экономическое обоснование. В частности, чиновники уже подсчитали, что при максимальном ажиотаже со стороны россиян и одномоментном переходе всех 50 млн в новую систему накопления уже в текущем году, объем потерь от недополучения подоходного налога по вычетам составит 111 млрд рублей. С каждым годом объем утраченных поступлений будет только расти и за будущие 3 года совокупно достигнет максимальных 354 млрд рублей. Но это лишь при условии применения максимальной ставки отчислений. Применение усредненной ставки в 3% делает налоговые потери существенно более скромными – в этом году они достигнут 33 млрд в случае перехода в ИПК 30 млн человек и 55 млрд – в случае максимального одномоментного перехода «всех и сразу». Но этого, очевидно, не произойдет, посему потери бюджета в любом случае будут куда скромнее.
Хотя, с другой стороны, бюджет понесет потери еще и на вычеты по налогу на прибыль организаций для работодателя, стимулируемого таким образом. При этом сам вычет будет выше, чем участие работника в системе финансирования своих пенсий. Так, за первые шесть лет участия работодатели смогут экономить 3%, после чего он будет повышен до 6%. Однако, совокупные потери бюджета при вычете налога на прибыль, чиновниками рассчитаны не были. Они, очевидно, будут гораздо выше, чем потенциальные потери НДФЛ. К тому же не совсем понятно, каким образом стимулирование работодателей будет связано со стимулированием работников. Если это касается внесения такого обязательного пункта в трудовой контракт, куда проще просто сделать его обязательным на законодательном уровне.
Но даже не это смущает больше всего. Дело в том, что сам факт автоматического подключения может войти в конфликт с нормами гражданского законодательства. И тут стимулы для работодателя уже не помогут совершенно ничем. Так, участие в ИПК, как в одной из форм договорных отношений, предполагает обязательное волеизъявление участника. Без такого осознанного решения, отчисления из его зарплаты попросту противоречат простейшим принципам права. Впрочем, вовсе не факт, что «автомат» таки сработает и будет в итоговом варианте реформы. Минтруд, как и ранее, отказывается поддерживать данный норматив, а в правительстве и вообще начался сезон отпусков. Так что сам факт внесения документа еще ни о чем не говорит.
Действие ИПК с 2017 года тоже, очевидно, утопия. Активное его рассмотрение начнется не раньше сентября, поэтому оперативного его внесения в парламент также ожидать не стоит. Так что при самых оптимистичных оценках введения новой накопительной системы не стоит ожидать ранее следующего года.
Что даст людям новая мера
Как сделать так, чтобы россияне захотели самостоятельно копить на негосударственную пенсию? Решение этой застарелой проблемы предложили две бизнес-структуры, работающие на рынке негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). По мнению авторов инициативы, необходимо ввести отдельный налоговый вычет, лимит для исчисления которого составит 400 тыс. рублей. Эта мера обернется для многих граждан мощным стимулом, поскольку позволит им возвращать с добровольных взносов на будущую пенсию до 52 тыс. рублей ежегодно.
Фото: Ольга Шуклина
Пока же мотивация недостаточна: текущий налоговый вычет предоставляют на сумму до 120 тысяч рублей в год. То есть, получить обратно можно лишь 15,6 тыс. рублей (13% от 120 тысяч). Вычет включает в себя четыре компонента — медицинский, образовательный, страхование жизни и пенсионное обеспечение. Он не индексировался уже более десяти лет, а низкая ставка НДФЛ «делает его еще менее привлекательным», отмечают в совместном письме в Центробанк инициаторы – Ассоциация негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов» (АНПФ) и Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).
Лимит в 400 тысяч рублей – это максимальный уровень для исчисления льготы при вложениях граждан в индивидуальные пенсионные счета (ИИС). Фактически, решено использовать уже имеющийся положительный опыт с этим инструментом: по данным Мосбиржи за май 2020-го, за последние три года количество открытых населением ИИС выросло в десять раз – с 200 тысяч до почти 2 млн. Впрочем, на фоне общей массы российских пенсионеров (44 млн) последняя цифра не впечатляет.
Предложение правильное, лежащее на поверхности, но явно запоздалое, говорит профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. Суть в том, рассуждает он, что пенсионеры относятся к числу социально уязвимых групп, а бедность нам надо сократить к 2030 году вдвое. Чтобы достичь этой национальной цели, придется использовать все доступные варианты. Есть два основных способа – либо государство раздает деньги и увеличивает пособия, либо добивается того, чтобы люди сами копили себе на старость. Сегодня народ не рвется это делать: нет традиции, привычки, инструментов, умения и желания. Соответственно, нужны некие дополнительные стимулы, которые сдвинут ситуацию с мертвой точки. По факту, это – вполне рациональный способ переложить часть задачи по сокращению бедности с властей на население. Так поступают во всем мире, напоминает Зубец: две трети дохода любого европейского пенсионера составляет пенсия, самостоятельно накопленная за время работы.
Половина россиян вообще никакими накоплениями не занимается, а на пенсию откладывают максимум 10-15%. Такова психология: до преклонного возраста еще надо дожить, а машину или квартиру - покупать уже сегодня. На взгляд Зубца, чтобы человек чувствовал себя на пенсии относительно комфортно, он должен накопить сумму не менее 1 млн рублей. Откладывая при этом в месяц по 10 тыс., а в год – по 120 тыс. В данном же случае порог установлен в 400 тыс. Понятно, что осилят его немногие: речь идет о 3-5% населения, о верхней прослойке среднего класса, которая обретет дополнительный стимул. Понятно, что всех граждан не удастся втянуть в систему добровольных пенсионных накоплений, по причине отсутствия «лишних» денег, но одно бесспорно – это шаг в верном направлении.
Идея интересная, но нереализуемая, считает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. По ее словам, оснований для скепсиса несколько. Первое - слабый и непредсказуемый рубль, что отбивает охоту у многих россиян самостоятельно копить на пенсию, то есть, на многие годы вперед. Второе – потенциальная несогласованность действий контролирующих органов: рынок НПО и его участники регулируются Центробанком РФ, а вопросы налогообложения и, соответственно, налоговых вычетов, находятся в компетенции Минфина и, в конечном счете, законодательной власти. Третье – фактор «серых» зарплат, которые, по оценкам международных экспертов, получает около трети наемных работников в России. К этому стоит добавить устойчивое недоверие населения к негосударственным пенсионным фондам и падающие все последние годы реальные доходы.
Автор фото, Donat Sorokin/TASS
Если ничего не предпринять, то пенсии в России превратятся в пособия по бедности, предупреждает минтруда
Российское правительство предлагает в ближайшие годы начать автоматически списывать часть зарплаты россиян в индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), который в будущем станет прибавкой к пенсии.
"Гражданин, который не изъявил никакого желания, будет включен в систему. Гражданин, изъявивший желание, что он не хочет быть включен, не будет включаться в систему", - пояснил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев.
- Standard & Poors: из-за старения населения Россия окажется в долгах
- Экономисты критикуют заморозку пенсионных накоплений в России
- Минфин предложил реформу накопительной пенсионной системы
Концепция, которую разработало министерство финансов совместно с Центральным банком, пока находится на стадии обсуждения, однако представители других ведомств говорят, что альтернативы ей по сути нет.
По мнению заместителя министра экономического развития Николая Подгузова, переход на эту систему вряд ли возможен раньше 2019-2020 годов.
Почему нынешняя пенсионная система неэффективна?
В стране 46 млн пенсионеров на 146 млн человек населения, привел статистику директор департамента пенсионного обеспечения министерства труда и социальной защиты Игнат Игнатьев, выступая на этой неделе на Пенсионном конгрессе. По его словам, ежегодно число пенсионеров увеличивается на 300-400 тысяч человек.
Это огромные обязательства, поясняет Игнатьев. В год на выплату пенсий, по расчетам минтруда, тратится около 9% ВВП. Пенсионный фонд в год выплачивает 6,4 трлн рублей (более 108 млрд долларов).
Во многих странах мира накопительная пенсионная система является источником долгосрочных инвестиций для экономики, но в России она не развита.
По словам Игнатьева, соотношение размера пенсий к прожиточному минимуму за последние годы снизилось до 160%, и если ничего не делать, то пенсии превратятся в пособия по бедности, а их размер будет стремиться к прожиточному минимуму.
Чиновник при этом считает, что только одно лишь развитие накопительной части пенсии не поможет: нужна реформа и распределительной части.
"Вполне возможно необходимо задуматься о том, чтобы как-то ограничить выплату пенсий сравнительно молодым, здоровым, работоспособным, получающим зарплату гражданам. Это основное положение, но все конкретные меры проистекают отсюда - это и пенсионный возраст, это и выплата пенсий работающим пенсионерам", - заявил представитель минтруда.
Что предлагают власти?
В первый год работы системы граждане не будут платить дополнительных отчислений. Начиная со второго года функционирования ИПК, из зарплаты будет автоматически списываться 1% доходов. Постепенно доля списаний будет увеличиваться до 6%.
Эти деньги будут направляться в негосударственные пенсионные фонды, которые будут их инвестировать в различные активы. При этом государство строго ограничивает активы, в которые НПФ могут вложить деньги.
Чиновники предполагают, что граждане смогут отказаться от участия в системе, самостоятельно выбрать размер взносов, устроить себе временные "каникулы" или в случае сложных жизненных обстоятельств забрать накопленные деньги. При этом параллельно они будут платить взносы в Пенсионный фонд в размере 22%.
Из отчислений в ИПК в будущем работники смогут получать прибавку к основной части пенсии. Насколько большой она будет, зависит от множества разных факторов, например, от того, насколько эффективно будет вкладывать деньги выбранный ими пенсионный фонд или от общей ситуации в экономике.
Автор фото, Vladimir Smirnov/TASS
В России 46 млн пенсионеров на 146 млн человек населения
Как будет устроена новая система?
Автоподписка
Один из самых спорных моментов концепции заключается в том, что каждый человек автоматически оказывается включенным в ИПК, как только в силу вступает соответствующее законодательство.
Чиновники из ЦБ и минфина убеждены, что по-другому россияне просто не будут участвовать в новой пенсионной системе.
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов называет автоподписку "критическим фактором" успеха программы. По его словам, в других странах - в отличие от России - была сформирована культура пенсионных накоплений, и там те, кто не копит на пенсию, выглядят "белыми воронами". Автоподписка в России заменит эту культуру, уверен чиновник.
Размер отчислений
Размер отчислений может быть любым: от 0 до 100% зарплаты человека. При этом, если гражданин не начнет это регулировать, обратившись с соответстующим заявлением, его максимальный уровень отчислений со временем составит 6%.
По словам Швецова, отчисление 6% не будет обременительным для гражданина, но в то же время даст прибавку к пенсии. В будущем чиновники думают о том, чтобы увеличить этот показатель до 12%.
Налоговые льготы
По словам заместителя министра финансов России Алексея Моисеева, правительство собирается стимулировать людей к участию в ИПК с помощью налоговых льгот.
В первую очередь, речь идет о вычетах из налога на доходы физических лиц. Фактически со средств, уходящих в ИПК, государство не будет забирать НДФЛ. Однако чиновники решили ограничить общую сумму налоговой льготы 6% дохода. То есть даже если человек будет отчислять в накопительную пенсию половину зарплаты, он не сможет получить вычет более чем на 6%.
Автор фото, Министерство финансов России
Работодателей чиновники планируют стимулировать к участию в системе ИПК с помощью льготы по налогу на прибыль.
"Это то, что можно предложить, исходя из данных реалий, если бюджетная ситуация к 19-ому году будет более в розовом цвете, чем нам сейчас видится, мы будем стараться предложить большие налоговые льготы", - обещал Моисеев.
"Каникулы" и переводы
В случае, если человек решил в течение какого-то времени не откладывать на пенсию, он может взять "каникулы". Для этого, по словам Моисеева, надо будет написать заявление.
Взять "каникулы" можно неограниченное количество раз. Однако срок таких "каникул" будет ограничен: пока обсуждается максимальный срок в пять лет.
Будет разрешено перевести средства из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.
Досрочные выплаты
По словам Моисеева, новая концепция также предполагает досрочные выплаты в случае, если человек столкнулся с тяжелой жизненной ситуацией - получил инвалидность, потерял родственника.
"Понятно, что мы не имеем какого-либо морального права удерживать у гражданина его личные деньги, которые он отложил, в случае, если сложилась какая-то катастрофическая жизненная ситуация", - пояснил Моисеев.
В такой ситуации человек, по словам чиновника, может снять до 20% накопленных средств, однако этот лимит будет еще обсуждаться. Кроме того, минфин предлагает с этих денег удержать НДФЛ.
Обратная связь
Чиновники предполагают, что гражданина необходимо постоянно извещать о том, что происходит с его пенсионными накоплениями. Это должны делать сами негосударственные пенсионные фонды, а также некий "центральный администратор", который будет следить за перемещением пенсионных накоплений граждан.
"Суть такая, что гражданин должен понимать прекрасно, что творится именно на его счете, а не в общем и целом, что происходит в пенсионной системе", - пояснил Моисеев.
По словам Швецова, скорее всего, каждый раз после зарплаты человеку будет приходить смс с отчетом о том, что у него есть на пенсионном счету. Раз в год будет приходить информация об инвестиционном доходе. Так, полагает чиновника, у человека появится "объективное ощущение", что он контролирует прирост денег.
Центральный администратор, по задумке чиновников, - это связующее звено между людьми, компаниями и пенсионными фондами. Фактически эта структура контролирует перечисления средств, состояние счетов граждан, их переход из одного фонда в другой и так далее.
На базе центрального администратора чиновники хотят создать сервис в интернете, где будет личный кабинет, в котором можно будет следить за накоплениями и управлять ими.
Сколько можно будет скопить?
При самом благоприятном исходе прибавка может составить несколько десятков тысяч рублей в месяц. Можно сделать довольно грубый расчет. Например, работник сейчас получает около 50 тысяч рублей в месяц до выплаты НДФЛ. Со своей зарплаты он каждый месяц отчисляет 6% доходов. В год таким образом он передает в НПФ около 35 тысяч.
Предположим, что он работает 30 лет до выхода на пенсию, его зарплата ежегодно увеличивается на уровень инфляции в 4% (цель Центрального банка по инфляции), а НПФ инвестируют его деньги с доходностью в 10% годовых. Этот гипотетический работник не берет "каникул", не сокращает выплаты, у него нет перерывов в трудовой деятельности, а за 30 лет не произошло ни одного кризиса.
По формуле сложных процентов, он за 30 лет скопит более 6,5 млн рублей. Если после выхода на пенсию он проживет еще 20 лет, то сможет рассчитывать на прибавку в более чем 50 тысяч.
Однако любой крупный экономический кризис перечеркнет эти расчеты.
Минфин и Центробанк подготовили проект федерального закона об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК). Согласно замыслу, из государственной пенсии исключат накопительную часть. Копить будем в негосударственных фондах. Кто откажется – останется без пенсии.
Авторы предлагают с 1 января 2019 года автоматически подключить россиян к самостоятельному накоплению пенсии.
Работодатель продолжит отчислять за работника 22% пенсионных взносов в бюджет. А в Независимый Пенсионный Фонд (НПФ) работник будет вносить часть зарплаты сам. Для этого в момент трудоустройства работник обязан заключить в отделе кадров договор с одним из операторов НПФ и выбрать ставку ежемесячного взноса.
В случае отказа копить – громко заявите об этом. Желательно письменно. В противном случае вас сочтут «молчуном». И ежемесячно будут удерживать из зарплаты деньги на ИПК без вашего ведома. Сначала 0%. Потом 1%. Ставка будет повышаться на 1% каждый год. До тех пор, пока не достигнет максимальных 6%.
Тут же возникает вопрос: а кто будет это все отслеживать и учитывать? ПФР – нет. Налоговая – нет. По замыслу авторов реформы в связи с этим в России появится новое ведомство. Федеральная структура под названием «Центральный Администратор».
Центральный администратор высылает договоры работникам через работодателей, формирует и администрирует пенсионные счета и взносы.
Затраты и функционал – на уровне любого государственного ведомства с сетью филиалов по всей стране! Стоимость содержания ЦА – никому неведома.
Откуда деньги на содержание такого монстра? Зарплаты сотрудникам? Программное обеспечение? Аренду офисов и пр.?
Ответов в Концепции нет. По факту это коммерческая структура при Центробанке, которая навязывает нам договор об обязательных отчислениях части зарплаты на свою будущую пенсию.
– Добровольно-принудительное внедрение ИПК – беспрецедентно для гражданского законодательства, – считает руководитель научно-образовательного Центра международного сотрудничества в сфере труда и социального обеспечения МГЮА Юрий Воронин.
В интервью газете «Ведомости» Воронин подчеркнул: такого, чтобы гражданско-правовой договор заключался по умолчанию, когда волеизъявление человека неочевидно, в истории гражданского права никогда не было. Даже если такую норму включить в Гражданский кодекс, она будет оспорена через Конституционный суд.
Чтобы стимулировать «накопительство», Минфин и ЦБ предлагают поднять подоходный налог с 13% до 15%! Тем, кто начнет копить в НПФ, обещают делать налоговой зачет. Чем больше взнос на пенсию – тем меньше НДФЛ.
Однако установить дифференцированную ставку НДФЛ в зависимости от расходов на ИПК невозможно, – уверяют эксперты. Расходы на ИПК определяются только по итогам года, а ставка налога должна быть известна сразу.
Минфин не унывает: хорошо, давайте установим НДФЛ на уровне 15%. Для всех. А потом придумаем, как поощрить работодателя, который привлек наибольшее количество сотрудников к системе ИПК. И сотрудника, который, допустим, решил отчислять на взносы 10% от заработка.
О том, как ежемесячно скрупулезно персонифицировать, рассчитывать и учитывать отчисления граждан для предоставления в налоговые органы, у авторов Концепции представления нет.
В мире до сих пор не придумано иного способа выгодно копить на квартиру или старость, кроме как копить в стране с мощной национальной экономикой.
Весь опыт наших пенсионных и денежных реформ свидетельствует: наши накопления, в особенности на долгий срок, обесцениваются. Или вкладываются государством куда угодно, только не в качество нашей жизни. Ранее «Домовой» уже писал о том, куда уходят пенсии сегодняшних пенсионеров.
Экономика нестабильна. Законодательство меняется как погода. Рубль плавает.
В таких условиях копить на старость в формате ИПК – все равно что отказаться от части зарплаты в пользу какой-нибудь Программы освоения Марса.
Значит ли это, что будущим пенсионерам навязывают заведомо убыточную финансовую схему?
Вчера руководство Центробанка заявило, что окончательное согласование Концепции ИПК с правительством РФ произойдет до конца марта. После чего Концепцию презентуют народу.
«"Безусловно, помимо государственного пенсионного обеспечения, граждане должны сами заботиться о том, чтобы при завершении работы, получать достойную пенсию», - заявил руководитель Министерства финансов.
Силуанов вновь поднял тему так называемой системы индивидуального пенсионного капитала. Смысл ее в том, что работающие граждане должны будут откладывать часть своей зарплаты в счет будущей пенсии. Это своего рода ежемесячно пополняемый банковский вклад, в который будет уходить 6% заработка. Пока — добровольный. В будущем, по мнению Силуанова, за счет таких накоплений удастся увеличить пенсию на 10-20%.
О подобной системе говорили ранее, и вот теперь появилась информация, что ее могут запустить в ближайшее время. Интересно, только, что государство по сути исчезает из такой схемы: гражданин действительно сможет самостоятельно копить на свою будущую пенсию.
В свое оправдание Силуанов заявил, что подобные механизмы работают в других странах.
По данным Росстата, за январь 2018 года средний заработок в России составил 39 017 рублей. 6% от этой суммы, которые работающий гражданин должен будет отложить на будущую пенсию, составит 2 340 рублей. Кажется, что сумма маленькая. Но вообще-то это, так, к слову, проездной на метро месяц.
Ладно, допустим, в угоду здоровому образцу жизнь самостоятельный гражданин будет ходить пешком.
Давайте подсчитаем, сколько он накопит за 30-35 лет стажа работы. При огромном множестве условий: что его зарплату резко не урежут, не уволят, что он серьезно не заболеет и -других-других «не». За 35 лет карьеры гражданин отложит себе на черный день 983 228 рублей.
Если предположить, что после выхода на пенсию он проживет еще около 20 лет, то заработает себе прибавку к пенсии в 4 тысячи рублей.
Средняя пенсия россиян в 2018 году составляет 14 100 рублей. С доплатой — 18 100 рублей — и это при идеальном раскладе, вероятность которого невелика. Получается, что за эти примерно 4 тысячи рублей государство снимет с себя ответственность за качество жизни пенсионеров: мол, как сами заработали, так и живете теперь. Свою оценку подобных расчетов дал экономист.
- Про достойный уровень пенсии говорил каждый, кто занимается финансами и пенсиями от государства с 90-х годов 20 века, - директор развития агентской сети УК "СОЛИД Менеджмент" Сергей Звенигородский. - Если считать нормальной пенсию в 40-70% от заработка, то зарплата в 10 000 рублей не превратится в пенсию более 7 000 рублей… Для того, чтобы накопить на нормальную по меркам человека пенсию или доход после выхода на заслуженный отдых, ему необходимо иметь зарплату от 20 000 рублей (это сейчас), работать с уплатой налогов (пенсия будет небольшой, но обязательной), иметь стаж 25-30 лет на работе и самое главное – откладывать по 10% (примерно) от месячного дохода регулярно в различные финансовые инструменты. Если откладывать регулярно с 20 лет даже по 1 тысяче рублей в месяц, то по выходу на пенсию будет хватать на жизнь, даже и без гос. выплат.
Если откладывать с 30 лет, то тут уже 2-3 тысячи в месяц откладывать лично, а с 40 – уже по 5 000 в месяц. Более поздние сроки не берем, там уже помочь себе человек не сможет, только с помощью детей или продолжения работы и на заслуженном отдыхе. Регулярно можно откладывать в несколько видов инструментов – до 20% на депозиты и валюты, до 20% - в золотые счета и облигации федерального займа и до 60% в акции самых крупных компаний страны и/или мира и делать это через обычный счет, ИИС или паевой фонд. Это можно делать через управляющие компании или брокера. Их выбор обусловлен небольшими комиссиями и возможностью забрать свои деньги в любое время, без потери активов. Другие варианты имеют более высокие комиссии (НПФы, страховые компании, банки), а также ограничения по возврату средств в нужное время.
Повышения пенсионного возраста российским властям оказалось недостаточно - первый замглавы комитета Госдумы по экономической политике Сергей Калашников предложил начислять пенсии по рангам. А заодно предложил россиянам самим участвовать в процессе формирования пенсионных накоплений. Для человека с советскими корнями, коих в стране ещё большинство, такой призыв самостоятельно откладывать деньги звучит крайне непривычно, ведь есть государство, которое всегда занималось социальным обеспечением. Платишь налоги и страховые отчисления или не платишь – все одинаково рассчитывают на пенсию.
Всем хочется верить, что реформы рассчитаны на то, чтобы улучшить благосостояние народа – ведь именно этим должны заниматься народные избранники в Госдуме. Но правительство за последние три десятилетия выработало у людей стойкое недоверие к государственной пенсионной системе. Опросы SuperJob показывают, что только 22% россиян рассчитывают в старости прожить на пенсию. Остальные же надеются либо на работу до гробовой доски, либо на поддержку детей и внуков. Поэтому уклонение от уплаты налогов и страховых сборов в обществе никак не порицается, а то и наоборот - «какой молодец – умеет вертеться и обеспечивать себя». Но забывают уточнить, что обеспечивать только сейчас.
Пенсионный фонд был создан в 1990 году, в 1992 году уже возникли негосударственные пенсионные фонды, в 1995 году началась первая реформа со сбором информации о зарплатах на персональных счетах, в 1998 году прошла следующая пенсионная реформа с запуском НПФ, в 2002-ом было отменено уравнение пенсий для всех и осуществлён переход на страховые принципы – размер пенсии определялся не стажем работы, а размером накоплений, в 2005 году накопительная часть пенсии для людей старше 50 лет была заменена страховой, в 2008 году была запущена программа софинансирования накопительной части, в 2010 году единый социальный налог заменили страховыми взносами, реформа 2013-2015 годов привнесла пенсионные баллы и новые правила получения права на страховую пенсию, в 2014 году стартовала заморозка накопительной части пенсии, в 2018 году была утверждена реформа с повышением пенсионного возраста. Устали от такого длинного списка? Мы тоже. Народ уже вообще не понимает, что происходит с пенсиями.
Однако профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова отмечает, что преобразования пенсионной системы были неизбежны.
- Россия не является пионером в этом вопросе. Во всех странах соцлагеря, включая Польшу, да и просто в европейских странах – той же Великобритании тоже происходят постоянные трансформации. Во Франции были даже народные волнения из-за трансформации пенсионной системы. Эта волна прокатилась практически по всему миру. Она связана с демографией, с изменившимися условиями жизни, складом самого общества.
Люди воспринимают нововведения достаточно агрессивно. Любой обыватель на улице скажет, что он в пенсионную систему не верит и не надеется жить на пенсию. Но при этом, когда люди выходят на пенсию, начинают ругаться, почему она такая маленькая. Народ не хочет принимать участие в формировании будущей пенсии, но при этом все хотят иметь большие выплаты от государства. Людям надо объяснять, что такое добровольное пенсионное накопление, которое надо формировать как можно раньше.
Так может быть не стоит хотя бы некоторое время ничего трогать? Пусть пенсионная система работает в том виде, в котором она существует сейчас. Люди хотя бы попривыкнут к ней, поймут на своём опыте, что такое баллы и как к ним относиться. Но есть одна загвоздка – собственных доходов Пенсионного фонда катастрофически ни на что не хватает. 28 октября депутаты Госдумы утвердили в первом чтении бюджет ПФР на 2021 год в размере 9,1 трлн рублей, но 38% (почти 3,5 трлн рублей!) – это безвозмездные поступления из федерального бюджета. Страховых отчислений просто на всё не хватает. И судя по динамике развития кризиса, в скором будущем, отчисления работодателей с зарплат могут стать ещё меньше.
Именно в дефиците финансов видит основную причину реформ Юлия Финогенова.
- Изменения прежде всего вызваны экономическими причинами. Одна из целей государства – забота о благосостоянии граждан. Но в последнее время это не главная цель. На первом плане – обеспечение экономического баланса в условиях дешевеющей нефти. При этом еще нужно избежать дефицита бюджета. Пенсионная система не одноуровневая, не целиком распределительная, есть дополнительные возможности. И государство своими действиями подталкивает людей задуматься о самостоятельных накоплениях.
Проблема формирования государственной пенсии не только в низких зарплатах и увольнениях. Реалии таковы, что средняя продолжительность жизни растёт, пенсионеров становится больше, а вот число людей трудоспособного возраста, которые своими отчислениями оплачивают нынешние пенсии, не увеличивается – мы просто скачем из одной демографической ямы в другую. По прогнозам демографов, к 2050 году доля пенсионеров в Москве может достичь 50% от всего населения города. С нынешней экономической моделью бюджет просто не потянет такую нагрузку.
Что же будут делать власти? снова что-то менять. Однако предложенная ранговая система выглядит как минимум подозрительно и непродуманно. Юлия Финогенова считает, что проблем от ней может быть куда больше, чем пользы. Особенно, если будет перениматься китайский опыт.
- Не понятно, с какой реальной целью это делается. Потому что параметры отнесения к той или иной категории работников достаточно непрозрачные. И вообще пока не ясно, будут ли там объективные параметры, или будут субъективные. В Китае, например, каждый человек имеет свой социальный балл. И выходит дискриминация: если человек высказывается против политической системы, против начальства или ещё в чём-то был заподозрен, то сразу же социальный балл снижается. Там много субъективности. Не хотелось бы, чтобы произошло что-то аналогичное.
Иногда звучат призывы вообще отменить государственную пенсию – всё равно в неё никто не верит, так может не стоит и заморачиваться, а раздать сэкономленные на страховых отчислениях деньги людям? Но и здесь не всё гладко. Вот какие проблемы предвидит Юлия Финогенова:
- Для России полный отказ от государственной пенсии - совершенно неподходящий вариант. Он мог бы работать в странах с рыночной экономикой вроде США. Там необходимость приобретение страховок, инвестиционных продуктов люди впитывают с молоком матери. Люди прекрасно понимают, что иначе в рыночной экономике им никто не поможет. Социальная поддержка в рыночной экономике вообще слабее, чем в странах с командно-административной моделью. Психология у россиян ещё не заточена на программы частного финансирования и планирования будущих расходов. Если отменить сейчас пенсию, то это просто приведёт к социальному взрыву. Люди не готовы к тому, что государство не будет обеспечивать. Если задумался о накоплениях в 40 лет – это уже слишком поздно. На пенсию необходимо копить с первой зарплаты. А если отдавать людям просто 6% накопительной части, то тогда пострадали бы и пенсионная система, сами граждане. Они бы потратили эти деньги на текущее потребление. Никто бы не отложил эти деньги на старость.
Не даром все развитые страны хоть какую-нибудь пенсию по старости, но имеют. Обходятся вообще без государственных пенсий Ирак, Индия, Вьетнам, Таиланд, Пакистан, Китай, Нигер, Кения, Нигерия и Суринам – не лучшие образцы для подражания. А наиболее развитые страны практикуют совмещение государственной пенсии и индивидуальных накоплений. Именно так можно достичь лучшего результата – уверена Юлия Финогенова.
- Необходимо соблюдать баланс. Государство не может всех обеспечить пенсией с высоким коэффициентом замещения, и для достижения этого желаемого коэффициента, человек должен делать индивидуальные пенсионные накопления.
Только вот для того, чтобы формировать собственные накопления с самой первой зарплаты, хорошо бы, чтобы доходы людей были куда больше нынешнего МРОТа в 12 тыс рублей. Тут уж не до накоплений. Но стоит уже принять факт, что без этих самых накоплений – никак. Чем дальше мы проваливаемся в демографическую яму, тем меньше у государства будет возможности осуществлять пенсионные выплаты. «Ранги» - лишь проба пера, в ближайшем будущем очевидно мы столкнемся с еще не одним на первый взгляд странным, но, увы, неизбежным предложением урезания ответственности государства за содержание пенсионеров. Их просто будет слишком много – всех не прокормить.
Читайте также: