Какая будет пенсия если есть ипотека

Дают ли ипотеку пенсионерам? Этот вопрос интересует пожилых людей, желающих улучшить жилищные условия за счет заемных средств. Из статьи вы узнаете, какие возможности есть у пенсионеров по получению кредита для покупки жилья.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и другие нормативные акты не устанавливают требований к возрасту должника по договору ипотеки, поэтому решение вопроса о возможности получения займа пенсионером остается исключительно за банком.

Наличие пенсионного статуса не помеха для выдачи кредита, однако учитываются такие параметры заемщика, как возраст и размер дохода.

Именно возраст — основное препятствие для выдачи кредита пенсионеру, ведь банк не уверен, сможет ли пенсионер продолжать исправно ежемесячно погашать задолженность. С другой стороны, банки застрахованы от потери средств, поскольку в случае смерти пенсионера долг перейдет на наследников.

Если же наследников нет, квартиру признают выморочным имуществом, а средства от ее продажи перейдут банку. Однако смерть должника влечет возможные судебные споры с наследниками и муниципальными структурами, которым переходит выморочное имущество, поэтому для банков выдача ипотеки пенсионеру — всегда риск.

Анализ предложений банков показывает, что ипотеку для пенсионеров на жилье дают, однако условия кредитования не всегда самые выгодные.

Семейная программа для пенсионеров

Понятия «Семейная программа ипотеки» на законодательном уровне не существует, но на бытовом уровне термин используется. Его смысл заключается в том, что пенсионер оформляет ипотеку не один, а с созаемщиком, которым выступает член его семьи (супруга либо дети).

По этой программе заявитель имеет больше шансов на одобрение заявки, поскольку банк получает дополнительную гарантию возврата займа. Созаемщик в равной мере несет бремя возврата долга. Кроме того, при подаче заявки с созаемщиком учитывается совокупный доход, что также упрощает получение кредита.

Если же пенсионер имеет малолетних детей, то он может претендовать на семейную ипотеку с государственной поддержкой. При этом банки часто устанавливают ограничение по возрасту пенсионера — он должен быть не старше 70 или 75 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту.

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса теоретически возможна, но на практике редко встречается. Отсутствие взноса уменьшает вероятность одобрения кредита, поскольку банк не может должным образом убедиться в платежеспособности потенциального заемщика.

В ходе анализа рынка мы нашли предложения банков, где первоначальный взнос начинался от 10%. В большинстве случаев он составляет 15-20%. Кроме того, чем ниже размер первоначального взноса, тем больше процент по ипотеке — это важно учитывать.

Обратная ипотека для пенсионеров

Под термином «обратная ипотека» понимается ежемесячная выплата пенсионеру средств банком, возврат которых производится только после смерти должника, за счет продажи заложенной квартиры, принадлежавшей умершему. По сути, этот вид правоотношений является своеобразной пожизненной рентой.

Программа работает следующим образом:

Пенсионер заключает договор с банком.
Ежемесячно получает оговоренные в договоре выплаты от банка, при этом сохраняет право собственности на жилье, которое обременено залогом, а банк становится залогодержателем.
После смерти квартира продается, банк получает денежные средства, тем самым возвращая убытки, которые понес при жизни пенсионера.

Такой механизм еще не работает в России, но распространен в США и некоторых странах Европы. Разговоры о введении обратной ипотеки пока не приводят к результатам, хотя ведутся на разных уровнях.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?

В большинстве случаев отсутствие работы у пенсионера не будет решающим фактором, но учитываются источники дохода, например дивиденды по акциям, пенсия. Нужно понимать, что ипотека — это кредит, соответственно, задача банка — получить проценты, то есть заработать. Если у пенсионера нет возможности платить по кредиту или велик риск неуплаты, то заем не дадут.

Облегчают процесс получения кредита неработающим пожилым людям дополнительные гарантии для банка, такие как:

привлечение поручителей;
привлечение созаемщиков;
страхование на случай невозможности погашения кредита (чем шире перечень страховых случае, тем лучше);
заключение кредитного договора на небольшой срок.

Ипотека работающим пенсионерам

Такая категория заемщиков приветствуется кредитными учреждениями, поскольку они имеют несколько источников дохода. С другой стороны, работающий пенсионер получает меньшую пенсию, поскольку его пенсионные доходы не индексируются.

Как и во всех других случаях, одобрение кредита зависит от банка, величины процентной ставки, размера дохода пенсионера, его возраста, наличия поручителей и созаемщиков, заключенного договора страхования, срока кредитования, кредитной истории и других факторов.

Работающий пенсионер дополнительно предоставляет в банк справку о размере заработной платы. Как правило, этот доход подтверждает справка по форме 2-НДФЛ.

Кому не дают ипотеку?

Даже правила кредитования конкретного банка не всегда могут дать точный ответ на вопрос о том, получит ли заявитель ипотеку. Однозначной причиной для отказа может послужить, например, возраст, по достижении которого кредиты не предоставляются.

Также возможны следующие причины отказа:

маленькая пенсия, которая не позволяет вносить ежемесячные платежи, при отсутствии иного дохода;
плохая кредитная история;
сомнения банка в психическом здоровье или вменяемости пожилого человека;
слишком продолжительный срок ипотеки (оптимально — не более 10, но с учетом предельного возраста по правилам банка).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Сегодня возможность получить ипотеку у пенсионеров имеется, и ее предоставляют многие банки. Рассмотрим ниже, какой предельный возраст потенциальных заемщиков устанавливается некоторыми из них:

Итак, пенсионеры могут получить ипотеку, в том числе в крупных российских банках. Но для этого потребуется подтвердить платежеспособность и иметь хорошую кредитную историю. Может потребоваться привлечение поручителей и созаемщиков. Кроме того, для банков важен возраст пенсионера.

Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека» .

Условия ипотеки для пенсионеров

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2020 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

наличие российского гражданства;

возраст заемщика (например, заявку в «Сбербанк» могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты задолженности);

трудоустройство гражданина;

прописка (в случае, если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи);

размер имеющегося дохода.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если там есть подобная практика. Так, есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

Требования банка к недвижимости

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

первоначальный взнос не менее 15%;

минимальная сумма кредита до 10 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости залогового имущества;

размер процентной ставки начинается с 12%;

на момент полной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет.

Как оформить ипотеку для пенсионеров

Татьяна Шадрина наставляет — сразу готовьтесь к тому, что для оформления ипотеки для пенсионера будет необходим поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода.

— Часто банк требует уплату первоначального взноса по ипотеке (от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости). В связи с этим предлагается привлечение созаемщиков, которыми могут стать например родственники, — говорит Татьяна. — Важно помнить, что привлекаемые к процессу родственники принимают на себя такие же обязательства, как и заемщик.

Естественно, настраивайтесь и на то, что нужно будет сделать первоначальный взнос. Сумма будет зависеть от назначения займа и условий того или иного банка.

Учитывайте и то, что некоторые банки не дают ипотеку пенсионерам, достигшим 75 лет. В России крайний возраст в этом вопросе — 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами от 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионеру необходимо выбрать жилье, обратится в банк и заполнить анкету либо при личном посещении, либо через сайт кредитно-финансовой организации. Потом дождаться результатов.

При одобрении заявки на получение ипотеки, гражданину будет предложено собрать необходимый пакет документов. Следующим шагом будет заключение договора о предоставлении ипотеки для гражданина, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

К банкам, которые выдают ипотеку пенсионерам, можно отнести следующие:

Сбербанк;
ТрансКапиталБанк (у них низкий первоначальный взнос - от 5%);
Ак Барс банк;
СовКомБанк (именно они кредитуют пенсионеров до 85 лет);
РосСельхозБанк (специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет);
Почта Банк (выдает кредиты под 7,5% годовых);
Альфа-Банк (готов сотрудничать с пенсионерами до 70 лет).

Это лишь часть списка. В других банках также есть предложения для пожилых людей, но, как правило, касаются они работающих пенсионеров и тех, кому меньше 70 лет.

Документы

Пакет обязательных документов для пенсионеров, которые желают оформить ипотеку:

паспорт обратившегося гражданина;

ИНН, СНИЛС клиента;

заверенная нанимателем копия трудового договора,

справка формы 2-НДФЛ (подтверждающая наличие и размеры доходов), а также справка, выданная ПФР (Пенсионный фонд России);

если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение;

документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;

если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход; то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;

информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;

документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

Программы

По словам Татьяны Шадриной, существуют несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

По стандартной программе. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку жилого помещения любого типа под определенную процентную ставку. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финансовое учреждение снимает обременение с жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, который может производить с ней любые юридические действия: завещать, дарить или продавать. По условиям большей части программ, возраст заемщика на момент полного возврата долга должен составлять не больше 65 лет. Например, если клиенту 60 лет, он сможет получить ссуду на покупку жилья на максимальный срок 5 лет. В некоторых кредитующих организациях возрастные границы расширены. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования нужно учитывать, что банк может потребовать дополнительные гарантии: наличие поручителей, большую сумму первичного взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без первоначального взноса. Пенсионерам, которые не хотят или не имеют возможности сделать первоначальный взнос, можно оформить ипотеку под залог существующей жилой недвижимости. Квартира или дом, находящиеся в собственности заемщика, могут быть предложены банку в качестве обеспечения ссуды. В этом случае максимальная сумма кредита будет составлять 60-70 % от стоимости залогового жилья. В чем плюсы такого варианта: кредитующая организация получает в залог вторичное жилье; во многих банках такой вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля или ремонт, а не только на приобретение жилья; максимальный срок кредитования 10-15 лет; невысокая процентная ставка по сравнению с другими программами – 13-15 %. Залоговый объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью оформлены; в жилье не прописаны недееспособные или несовершеннолетние лица; удовлетворительное техническое состояние.

Если у вас нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования для пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет; сумма займа – 3-5 млн рублей; чем больше сумма кредита, тем выше процент; держателям зарплатных карт и пенсионных счетов в банке-кредиторе предоставляются программы лояльности и возможность подачи заявки по двум документам; привлекать созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять любой вид кредита, в том числе жилищный. Кроме этого, им доступны: программа государственной поддержки для молодых семей по ставке 6%; кредит с использованием маткапитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам взять ипотеку на особых условиях. Это беспроцентный заем, который имеет обратный принцип действия. Оформляется он таким образом: пенсионер предоставляет в качестве залога по кредиту собственную недвижимость, а банк при этом выплачивает установленную сумму денег заемщику. По условиям данной программы сам пенсионер не погашает кредит и не платит по нему проценты. То есть происходит обратная ситуация: банк платит деньги заемщику. После наступления смерти, недвижимость переходит в собственность кредитной организации. Такой вариант получения дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Первоначальный взнос не требуется.

С привлечением созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с привлечением созаемщиков, шанс на одобрение заявки банком и получение необходимой суммы повышается. Это связано с тем, что доходы дополнительного участника сделки также учитываются при оформлении кредита. Кроме того, созаемщик должен будет погашать кредит, если пенсионер не сможет оплачивать задолженность.

При выходе на пенсию у большинства людей начинается спокойная и размеренная жизнь. Но многие пенсионеры не желают жить по средствам, в особенности, если им необходимо улучшить свои жилищные условия. В настоящее время ипотечные кредиты стали посильными займами даже для пенсионеров, так как банковские учреждения предлагают для этой категории людей выгодные условия.

Пенсионеры, которые живут в других странах так и поступают: они оформляют ипотеку и строят на эти деньги дома или покупают большие квартиры. Статистика последних лет показала, что и российские пожилые люди также используют банковские программы для удовлетворения своих потребностей.

Кредитование по программе Ипотека пенсионерам в Сбербанке 2020 года — это выгодная сделка между банком и клиентом. Ведь это финансовое учреждение готово под небольшие проценты предоставить определённую сумму денег для пожилого человека, который сможет купить на них квартиру или дом.

Приобретение жилья, на какие цели выдаётся кредит?

Сбербанк — это самый старый и опытный банк России. Сегодня он предлагает множество программ для людей пенсионного возраста. Пенсионеры могут подобрать такую схему кредитования, которая подходит только им согласно требованиям и финансовым возможностям. Дополнительные льготы предусмотрены для пенсионеров, которые получают в этом банковском учреждении пенсионные выплаты. Пожилые люди могут рассчитывать на получение кредита для таких целей:

на приобретение квартиры;
на покупку дома за городом;
на приобретение земельного участка для самостоятельной постройки дома;
на покупку строящейся недвижимости.

Для каждой схемы по кредиту предлагаются свои отдельные условия.

Приобретение квартиры по ипотеке

Благодаря доступным программам Сбербанка семья пожилых людей может купить квартиру, как в новостройке, так и на вторичном рынке, а также комнату в коммунальной квартире. Банк предлагает такие условия пенсионерам при покупке квартиры или комнаты:

валюта кредита — рубли;
первоначальный взнос — 15%;
процентная ставка — от 12% годовых;
срок кредитования — до 30-ти лет;
минимальная сумма займа — 45 тысяч рублей;
максимальная сумма — это 85% рыночной стоимости квартиры (оценка БТИ) или 85% жилого помещения, которое регистрируется в договоре в качестве залога.

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке оформляется без дополнительных комиссий, а в качестве гарантий может выступать любая недвижимость, находящаяся в собственности или покупаемая квартира. Погашать ссуду можно по аннуитетной схеме.

Покупка земельного участка или строящегося дома

Пенсионеры имеют право купить участок для постройки дома и самостоятельно производить на нём возведение дома или коттеджа, а также приобрести строение, которое находится на стадии, например, закладки фундамента. В обоих случаях банк будет спонсировать строительство частного дома.

Такие программы пользуются спросом у пенсионеров, которые хотят жить вдали от городской суеты.

Банк предлагает такие условия:

валюта займа — рубли;
первоначальный взнос — 15% и выше;
процентная ставка — от 12% годовых;
оформить ссуду можно на срок до 30-ти лет;
минимальная сумма кредита — 45 тысяч рублей;
максимальная сумма займа — 85% рыночной стоимости (оценка БТИ) или залогового имущества.

Такая ссуда будет погашаться путём аннутитета, а при оформлении займа дополнительные комиссии взиматься не будут.

Многие пожилые люди по достижении 55 и 60 лет задаются вопросом: Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Людей интересует именно этот банк, так как он предлагает лучшие условия. Тем более что в качестве залога можно предложить любую недвижимость, которая имеется в собственности, даже для этих целей подойдёт предмет покупки.

Приобретение уже готовой загородной недвижимости

Такая программа отлично подходит для пенсионеров, которые хотят купить готовый дом в деревне или дачу с хозпостройками. Условия кредитования в данном случае будут такими:

валюта займа — рубли;
первоначальный взнос — 15%;
процентная ставка начинается от 13%;
оформить ссуду можно, как и кредит на покупку квартиры на срок до 30 лет;
самая маленькая сумма, которую можно получить в банке, равна 45 тысячам рублям;
самая большая сумма — 10 миллионов рублей.

Погашение будет производиться аннуитетными платежами, банковская комиссия взиматься не будет. По этой программе придётся предоставить поручителей и залог в качестве кредитуемого жилого помещения.

Эти основные программы с базовыми условиями банк предложит каждому пенсионеру, который придёт за получением ипотеки. В зависимости от финансовых возможностей пожилого человека, данные схемы могут дополняться какими-то отдельными условиями.

Важно: Часто ипотеку пожилым людям выдают при условии поручительства, даже если в собственности человека имеется имущество на необходимую сумму денег. Поэтому бывают случаи, когда к оформлению ипотеки привлекаются более платёжеспособные родственники заёмщика — дети, внуки и другие.

Требования к заёмщику

Банк выдвигает простые требования к пожилым людям, которые хотят купить жилое помещение в ипотеку. К ним стоит отнести:

Обязательно наличие гражданства РФ.
Наличие регистрации в РФ.
Наличие постоянного дохода, который позволит погашать ежемесячные платежи по кредиту, кроме этого, должны оставаться средства на проживание. Если банковским специалистом будет установлено, что доходов пенсионера хватает только на погашение кредита, тогда в выдаче займа будет отказано.

Важным пунктом является возраст потенциального заёмщика. Многие люди считают, что Сбербанком выдаётся ипотека пенсионерам до 75 лет, но это не совсем точное утверждение. Правильным будет тот факт, что к моменту погашения кредитного займа возраст человека не должен превышать 75 лет.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Пожилой человек, который хочет оформить ипотеку, должен предоставить в банковское учреждение такие документы:

заполненная анкета заёмщика, поручителя или созаёмщика, если такие имеются;
документы, подтверждающие личность для заёмщика и поручителей. В их паспортах должна стоять отметка с регистрацией на территории РФ;
документы, подтверждающие наличие постоянного дохода — справки из ПФ или выписка из банка с наличием дебетового счёта со сбережениями, если пенсионер получает выплаты из ПФ в Сбербанке, тогда такая справка не нужна, так как банк сделает всё в автоматическом режиме;
документы на приобретаемую квартиру или дом и документы на залоговое имущество.

Кроме этого у заёмщика и его поручителей должна быть хорошая кредитная история.

Важно: Только представляя все необходимые документы, имея поручителей и безупречную кредитную историю можно получить ссуду в Сбербанке — быстро и на длительный срок.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Если гражданин является не просто пенсионером, а имеет статус «военного» пенсионера, тогда он может рассчитывать на поддержку государства. Благодаря этому статусу в банке быстрее одобрят кредит, а государственное пособие поможет в погашении платежей по кредиту.

Важно: Это пособие можно потратить только на погашение займа, данный аспект указан в Законе. Такая целевая программа помогает военным пенсионерам приобрести жильё на выгодных условиях.

Ежемесячное пособие военным пенсионерам при ипотечном кредитовании выплачивается только тем пожилым людям, которые имеют стаж службы более 10-ти лет. Ещё одна статья Закона предусматривает возможность для военного пенсионера пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счёте в рамках жилищного обеспечения военнослужащих. Но эти средства, как и пособие, могут быть потрачены только на погашение задолженности по кредиту.

Поэтому, если возникает вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке по специальной целевой программе для военных, то стоит однозначно ответить «да, можно». Необходимо только обратиться к специалисту финансового учреждения, который поможет оформить ссуду и расскажет, какие нужны для этого документы.

Ипотека в Сбербанке для пенсионеров — кредиты и акции

Как говорилось выше, в этом банковском учреждении действуют предложения с пониженными процентами на ипотеку. Чтобы ещё уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту, необходимо получать пенсию в Сбербанке, на пластиковую карту.

В 2020 году здесь действует акция под названием «Полный дом подарков». Каждый пожилой человек, который оформил ипотеку в данном финансовом учреждении, получает подарочный сертификат с бонусами. С его помощью можно получить 10% на товары для дома, которые можно купить в магазинах-партнёрах.

Важно: Воспользоваться этим сертификатом можно не более 4-х раз.

Кроме этого банк предлагает своим заёмщикам в возрасте разыграть главный приз — сертификат на 100 тысяч рублей, который можно использовать для приобретения предметов интерьера в известном мебельном салоне. Для участия в данной акции нужно отправить СМС на определённый номер со словом «Ипотека» и с указанием фамилии, имени и отчества. Этот банк предлагает и другие акции, которые помогут финансовой организации привлечь клиентов, а заёмщикам получить возможность увеличить свой семейный бюджет.

Трудоустройство — решающий фактор!

В Сбербанке можно получить ипотеку как работающим, так и неработающим пенсионерам. Неработающие пенсионеры должны представить справку с ПФ, а работающие — справку с места работы и с ПФ.

Стоит отметить, что работающим пенсионерам легче получить ипотеку, так как банк быстрее выдаст кредит гражданам, имеющим зарплату и пенсию, чем тем, у которых ежемесячный доход равен невысоким пенсионным выплатам.

Важно: Приоритет будет отдан семейной паре пенсионеров, нежели одиноким пожилым людям, так как семье будет легче оплачивать ежемесячные платежи, ведь семейный бюджет в этом случае больше.

Советы для пенсионеров, которые хотят получить ипотеку

Если гражданин получает пенсию на пластиковую карту или сберкнижку банка, то для подачи заявки на кредит, необходимо приложить паспорт и удостоверение пенсионера.
Если пенсия поступает на счёт в другом банке, тогда в Сбербанк необходимо представить справку-выписку из ПФ за полгода.
Если гражданин имеет постоянную регистрацию в РФ, тогда финансовое учреждение не откажет в выдаче денег в долг. Но, если прописка временная, банк может отказать в получении кредита. Это относится к тем случаям, когда окончание периода кредитования превышает срок регистрации в стране.
Многие пенсионеры по приходу в банк за оформлением ипотеки, спрашивают, до какого возраста можно получить данный вид кредита? Специалисты банка будут рассчитывать возраст, чтобы кредит был возвращён до исполнения им 75 лет. Поэтому одним пенсионерам ссуда будет предоставлена на 10 лет, а другим на 15 или даже 20 лет.
Банк сможет снизить процентную ставку по кредиту, если заёмщик предоставит поручителей или созаёмщиков. Ещё один положительный момент при одобрении займа — это размер ежемесячного дохода, чем он выше, тем лучше.
Если имеется возможность, тогда следует открыть пополняемый вклад в данном банковском учреждении. В этом случае большая вероятность того, что банк не откажет в просьбе получить ипотечный кредит.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека для пенсионеров обладает в основном одними преимуществами:

низкие процентные ставки;
длительный срок кредитования;
разнообразие программ;
предлагаемые акции и так далее.

К недостаткам ипотечного кредитования стоит отнести всего несколько пунктов:

заказ услуги профессионального оценщика — стоимость до 3 тысяч рублей;
оплата открытия и ведения счёта — банк может взимать до 3% от суммы;
в случае появления просроченных платежей каждый день заёмщику будет обходиться в размере от 0,2% до 0,5% от суммы платежа.

Итоги статьи:

В настоящее время многие люди, выходя на пенсию, получают ипотеку для улучшения своих жилищных условий.
Кредит может быть выдан на приобретение квартиры, строящегося дома или уже готовой постройки.
Для того чтобы получить ипотеку, необходимо выполнить требования банка, которые заключаются в наличии российской регистрации, постоянного дохода, гражданства РФ и так далее.
Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, необходимо собрать пакет документов.
В этом банке существует выгодная программа по ипотечному кредитованию для военных пенсионеров.
Каждый пенсионер может воспользоваться акциями при получении кредита.
Работающие пенсионеры имеют больше шансов для получения займа.
Если придерживаться определённых советов, то получить деньги в долг можно будет намного проще.
Большое количество преимуществ кредита для пенсионеров перевешивает несколько пунктов недостатков.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Часть срока выплаты ипотеки может приходиться на пенсию. В этот период жизни заёмщика материальное положение меняется. В частности, уменьшается доход. Учитывают ли это банки и подстраиваются ли под заёмщиков пенсионного возраста, расскажем далее.

Максимальный возраст выплаты ипотеки

Максимальный возраст, до которого можно выплачивать ипотеку, составляет 85 лет. Такая планка установлена в Совкомбанке. В Сбербанке можно выплачивать ипотеку до 75 лет, такой же предельный возраст установлен в ВТБ. В Россельхозбанке это тоже 75 лет, но при условии, что есть созаёмщик или до момента исполнения заёмщику 65 лет пройдёт не менее половины срока кредита. В банке Возрождение планка стоит на уровне 70 лет.

Если раньше банки неохотно шли на то, чтобы заёмщики выплачивали ипотеку на пенсии, сейчас всё изменилось. Почему, рассказывает Александр Цыганов, профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России: «Развитие ипотечного кредитования в России и достижение пенсионного возраста поколениями 1950-1960 гг. рождения, активно участвовавших в экономических процессах 1990-2000-х гг. и привыкших к использованию в своей жизни различных финансовых продуктов, побуждает банки учитывать их потребности, продлевая срок «финансовой жизни». Обсуждение роста продолжительности жизни в России также корректирует взгляды на кредитоспособность тех или иных категорий потенциальных заёмщиков.

Ещё несколько лет назад банки старались выдать ипотечный кредит на срок, который закончится раньше, чем наступит пенсионный возраст.

В этом есть своя, пусть и неудобная, логика. Размер пенсии нельзя назвать большим и достаточным для выплаты ипотеки, с возрастом ухудшается здоровье и растёт риск заболеваний, что сразу повышает страховой тариф при личном страховании, увеличивается вероятность потери работы и т.д. В то же время во многих регионах пенсия рассматривается как гарантированный источник постоянного дохода, а пенсионер становится хорошим заёмщиком, способным ритмично платить посильные суммы. Пенсионеры часто продолжают работать, и в этом случае их располагаемый доход растёт. Поэтому банки, осознанно работающие с пенсионерами, стали предлагать потребительские и ипотечные кредиты с учётом возможностей пенсионеров. Конечно, эти кредиты на не слишком большие суммы, срок кредитования предлагается не самый длительный, а платежи рассчитываются с учётом располагаемого дохода.

В развитых странах можно встретить кредиты на очень длительные сроки. При этом наследники в случае смерти заёмщика могут продолжить оплачивать кредит, если жизнь заёмщика не была застрахована или действовал договор страхования только от несчастных случаев, а смерть была по естественной причине. Для пожилых людей, пенсионеров или предпенсионеров договор страхования с учётом большего риска может быть слишком дорогим и поэтому отсутствовать.

Говоря о пенсионерах, можно ещё вспомнить экзотический для России продукт обратной ипотеки, когда банк выплачивает пенсионеру разом или ежемесячно сумму, а после истечения срока кредита получает квартиру или дом. Выплата по обратной ипотеке может быть существенной и превышать среднюю пенсию. Если же пенсионер умер до истечения срока кредитования, то наследники могут получить квартиру, погасив накопившийся долг, или получить средства, оставшиеся после погашения долга при продаже квартиры».

Итак, после выхода на пенсию и до полной выплаты ипотеки может пройти до 20 лет. Если пенсионер не продолжает работать, уровень дохода обычно снижается. При этом платёж по кредиту банки рассчитывают по величине зарплаты. Может получиться так, что пенсия не покрывает ежемесячный платёж. Что делать в этом случае заёмщику и учитывают ли такой исход сами банки?

Меняется ли платёж с выходом на пенсию?

Снижение платежа для пенсионеров практикуют при выдаче ипотеки в Сбербанке. Схема получила название «Пенсионная ступень». Если банк видит, что часть выплаты долга приходится на пенсионный период, для заёмщика сразу формируют особый график платежей. До выхода на пенсию платежи выше, а после сумма уменьшается.

В Сбербанке уверяют, что благодаря «пенсионной ступени» заёмщик может увеличить максимальную сумму кредита за счёт того, что срок кредитования распространяется на пенсионный период, а также снизить общую переплату по процентам (так как основное погашение производится до выхода на пенсию).

В момент получения кредита система по специальному алгоритму рассчитывает, какой доход будет у заёмщика после выхода на пенсию.

Конечно, расчёт примерный. Но главное, что учитывается, это уменьшение величины дохода пенсионера.

«Пенсионная ступень» может использоваться вместе с другими льготами и программами. Она не действует только для военной ипотеки. Например, если семья берёт жилищный кредит с господдержкой и понимает, что кто-то из заёмщиков выйдет на пенсию до выплаты ипотеки, она может рассчитывать на снижение суммы платежа.

Такую ипотеку можно гасить досрочно.

Мы запросили информацию о существовании подобных программ в Ак Барс Банке, Совкомбанке, Возрождении, Россельхозбанке, Банке Санкт-Петербург, Альфа-Банке и ТКБ. Получить информацию об изменении суммы ежемесячного платежа после выхода заёмщика на пенсию не удалось. Информации об особых условиях ипотеки для пенсионеров на сайтах этих банков не представлено.

То, что такие программы мало распространены в России, подтверждают и сами заёмщики. Вопрос выплаты ипотеки на пенсии часто обсуждают на форумах. Большинство клиентов пишут, что в графике платежей нет никакой поправки на пенсионный период, ежемесячный платёж не меняется. В банках на все вопросы отвечают, что первоначальный аннуитет рассчитан из имеющегося дохода. Получается, что кредитную организацию не интересует снижение дохода заёмщика. Учитываются только те показатели заработка, которые были на момент получения кредита.

Советы заёмщикам

Если заёмщик понимает, что часть срока ипотеки будет приходиться на пенсию, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

следует заранее уточнить в банке, разные ли формулы расчёта платежа используются для трудоспособного и пенсионного периода;
проверить график платежей в договоре: меняется ли сумма ежемесячного взноса с момента предполагаемого выхода на пенсию или нет.

Если в договоре указана только одна формула, значит и после выхода на пенсию придётся платить ту же сумму. В этом случае рекомендуем заранее просчитать, будет ли это под силу, учитывая размер пенсии и образ жизни.

Также стоит периодически вносить частично-досрочные платежи, чтобы рассчитаться с банком до выхода на пенсию или хотя бы выплатить большую часть долга.

Читайте также: