Мне 35 лет что делать с пенсией

В России полностью довольны своими пенсиями разве что бывшие депутаты Госдумы и губернаторы. Остальные получают в среднем 14 тысяч рублей в месяц, а по факту огромное количество российских пенсионеров живут на прожиточный минимум в 9-10 тысяч рублей. Но пенсионное законодательство содержит несколько норм, которые позволяют увеличить сумму пенсии, и практически для каждого пенсионера найдется своя возможность. Мы собрали 8 способов увеличить пенсию, о которых кто-то может не знать.

Проверить свой стаж

Пенсия складывается из двух частей – стоимости индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов) и фиксированной выплаты. Обе эти части иногда можно увеличить – а сейчас поговорим о баллах. Это такие условные единицы, в которые пересчитываются все сделанные работником взносы на пенсионное обеспечение. С 2002 года все взносы учитываются в единой системе персонифицированного учета, и там «потерять» стаж сложно. Чего не сказать о периодах до 2001 года включительно.

Трудовой стаж, который у пенсионера накопился до 2002 года, тоже может влиять на сумму пенсии – через стажевый коэффициент. Влияет он, когда стаж по состоянию на 31 декабря 2001 года был больше 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин – тогда каждый дополнительный год увеличивает сумму расчетной пенсии, которая увеличивает пенсионный капитал, который, в свою очередь, затем пересчитывается снова в пенсию и в баллы.

При оформлении пенсии сотрудник Пенсионного фонда собирает информацию о стаже из нескольких источников:

трудовая книжка . Это главный документ пенсионера. Но записи из нее без подтверждения принимаются, только если к записям, подписям и печатям не возникнут претензии. Иначе…
справки о работе . Если запись в трудовой чем-то не устроит сотрудника, нужно предоставить соответствующую справку – с места работы или из архива (если место работы перестало существовать). Бывает, что и в архивах приказы не сохраняются, тогда остаются…
свидетельские показания . Нужно будет найти двоих бывших коллег с того же места работы, которые письменно подтвердят, что заявитель работал с ними в одно и то же время на одном и том же предприятии. Большая проблема – этим свидетелям тоже придется доказывать свое трудоустройство там, а проблема с документами может быть актуальна и для них.

И бывает так, что при подаче заявления человек подает все имеющиеся документы, а какой-то из них не приняли в расчет – хотя в нем может быть стажа лет на 10.

Проверить все это очень просто: нужно авторизоваться на Госуслугах, потом зайти в личный кабинет на сайте Пенсионного фонда и заказать там справку о назначенных пенсиях и социальных выплатах. В этой справке и будут указаны все засчитанные периоды работы – и будет достаточно сопоставить их с трудовой книжкой. Если что-то потерялось, то можно смело идти на прием в клиентскую службу ПФ и узнавать, почему. Возможно, это тот самый случай, когда придется искать свидетелей – но ради пенсии это стоит сделать.

Выбрать другой период до 2002 года

При расчете пенсии за периоды по 2001 год ключевой показатель – размер зарплаты будущего пенсионера. Но подтвердить его не так просто: если стаж до 2002 года подтверждается трудовой книжкой, справкой с места работы или архива, или же свидетельскими показаниями, то уровень зарплаты – только справкой. Еще одна проблема – справка должна включать в себя данные о зарплате за 60 месяцев непрерывного стажа, что тоже есть не у всех.

Дальше расчет идет по одному из двух вариантов:

средняя зарплата из справки сравнивается со средней на тот момент по стране (это коэффициент, который ограничен уровнем в 1,2);
в расчет идет сама средняя зарплата .

У большинства пенсионеров более выгодным оказывается первый вариант, так как там нет ограничения на максимальную сумму пенсии. Но здесь может быть другая проблема – если запросить справку о зарплате за не самый оптимальный период, пенсия окажется меньше, чем могла бы быть.

Каждый пенсионер, вероятно, помнит, сколько примерно зарабатывал в те годы, а данные о средней зарплате по стране можно найти на многих ресурсах, в том числе и на сайте Пенсионного фонда. Достаточно хотя бы примерно сопоставить свой заработок со средней зарплатой по стране и понять – правильный ли выбран период. Например, нет смысла выбирать просто период с самой высокой зарплатой – средний заработок в СССР за последнее десятилетие вырос со 174 до 303 рублей, и соотношение могло измениться в меньшую сторону.

Правда, тем, кто получал намного больше средней зарплаты, большого смысла в этом нет – все равно соотношение не может быть больше, чем 1,2 (за несколькими исключениями).

Еще один вариант – взять справку о зарплате с 2000 по 2001 год – это подойдет, если у пенсионера не было непрерывного периода в 60 месяцев до начала 2000-х годов.

Найти нестраховые периоды

В расчет пенсии могут включаться не только периоды занятости – законодательство допускает так называемые нестраховые периоды, которые могут включаться в стаж и даже давать право на доплаты. Таких периодов есть несколько:

военная и приравненная к ней служба – каждый год службы прибавляет 1,8 балла к пенсии;
уход за пожилым человеком, инвалидом I группы или ребенком-инвалидом – 1,8 балла в год;
проживание супруги военнослужащего в месте службы по контракту в отсутствие работы – 1,8 балла в год, но не более 5 лет в сумме;
проживание супругов дипломатических работников за границей без работы – 1,8 балла в год, но не более 5 лет в сумме;
отстранение от работы из-за несправедливого обвинения при условии реабилитации – 1,8 балла в год;
период ухода за ребенком до его полуторалетнего возраста – 1,8 балла в год для первого ребенка, 3,6 балла за второго и 5,4 за третьего. В сумме – не более 6 лет.

Нестраховые периоды начали давать пенсионные баллы только недавно – с 2015 года, когда Россия перешла на нынешнюю пенсионную систему. Поэтому все, кто выходил на пенсию до этого, должны проверить, нет ли у них дополнительных возможностей увеличить пенсию. Например, если при выходе на пенсию в Пенсионный фонд не попали документы на детей (свидетельства о рождении), их можно донести отдельно – это увеличит пенсию.

Вообще же нестраховых периодов больше – туда входят, например, периоды получения пособия по безработице, но они только включаются в стаж, а права на дополнительные баллы не дают.

Повысить фиксированную выплату за счет доплаты

До этого мы рассматривали варианты увеличения страховой части пенсии – но некоторые пенсионеры имеют возможность увеличить и фиксированную выплату. Для большинства пенсионеров она составляет 5 686,25 рублей.

В повышенном размере фиксированную выплату получают:

достигшие 80 лет или являющиеся инвалидами I группы – 11 372,5 рублей (то есть, в двукратном размере);
имеющие на иждивении нетрудоспособных лиц – дополнительно по 1 895,42‬ рублей (1/3 фиксированной выплаты) на каждого иждивенца, но не более чем на троих;
проработавшие не менее 15 лет в районах Крайнего Севера (при общем стаже не менее 25/20 лет) – 8 529,38 рублей (в полуторном размере), выплаты на иждивенцев тоже выше;
проработавшие не менее 30 лет в сфере сельского хозяйства – 7 107,81 рублей (на 25% больше).

Понятно, что работа в районах Крайнего Севера подтверждается еще при подаче документов на пенсию, как и инвалидность, но доплаты за иждивенцев или «сельские» доплаты, возможно, придется оформить отдельно. С иждивенцами все понятно – как правило, это несовершеннолетние дети или внуки (до 23 лет, если учатся очно), в случае с внуками факт нахождения на иждивении, возможно, придется доказывать.

«Сельские» доплаты появились недавно, в 2019 году. Получить их можно, проработав не менее 30 лет в сельском хозяйстве (согласно перечню профессий), при этом пенсионер должен и сейчас проживать в сельской местности и не иметь работы. Перечень профессий недавно расширили, поэтому при необходимости право на доплату можно проверить.

Оформить ветеранские и другие выплаты

Кроме пенсий, некоторые люди в России имеют право на дополнительные ежемесячные денежные выплаты (ЕДВ). Это 2 группы – федеральные льготники (инвалиды, ветераны, «чернобыльцы» и некоторые другие) и региональные (ветераны труда).

С федеральными льготами все понятно – на сайте Пенсионного фонда есть список категорий и соответствующие им суммы ЕДВ. Например, ветераны боевых действий получают в месяц 3 062 рубля, инвалиды II группы – 2 782,67 рубля, а бывшие несовершеннолетние узники концлагерей – 5 565,32 рублей. Скорее всего, все, кто имеет право на эти выплаты, давно их оформили.

Но с региональными выплатами все не так просто. На уровне региона выплачиваются ЕДВ для ветеранов труда, но такие ветераны есть на федеральном уровне, а есть на региональном. Отличия – при федеральном статусе выплаты можно получать в любом регионе, где проживает человек, а региональный статус дает право на выплаты лишь в одном регионе.

Получают статус ветерана примерно по одним и тем же критериям – стаж работы 30-40 лет, из них 15-20 лет на территории соответствующего региона, иногда еще нужно иметь производственные награды.

Суммы выплат везде разные – обычно это около 500 рублей, в самых бедных регионах выплат может не быть совсем. В дополнение к выплатам можно получить право на 50%-ю компенсацию стоимости ЖКХ – то есть, можно будет не заниматься сбором справок для получения субсидии на общих основаниях.

Отказаться от ненужных льгот

С понятием ежемесячной денежной выплаты неразрывно связан набор социальных услуг (НСУ). То есть, все федеральные льготники, кто имеет право на ЕДВ, также имеют право на набор социальных услуг. Это набор услуг из обеспечения лекарствами, санаторно-курортным лечением и возможностью проехать к нему.

Главное, что нужно знать о НСУ – его можно получать в натуральной или денежной форме. Более того, можно оставить себе нужные услуги в натуральной форме, а остальные перевести в денежную. За весь набор 2020 году доплачивают 1155,06 рублей, и складывается эта сумма из следующего:

бесплатные лекарства , медицинские изделия и лечебное питание – 889,66 рублей в месяц;
путевки на санаторно-курортное лечение – 137,63 рублей;
проезд к месту лечения и обратно – 127,77 рублей.

Важно понимать, что, если льготник оставит себе право на бесплатные лекарства, он сможет получать их и на бОльшую сумму – ровно на столько, сколько ему выпишет лечащий врач. Поэтому тем, кому нужны дорогие лекарства по назначению, лучше от них не отказываться.

Получить же путевку гораздо сложнее (тоже нужно направление от врача), поэтому большинство льготников от них отказываются. В этом случае к ЕДВ прибавляется 265,4 рублей, что не так плохо, как для неиспользуемых услуг.

Кроме федеральных льгот, можно получить денежный эквивалент некоторых региональных. Например, московские пенсионеры могут получить в денежной форме стоимость бесплатного проезда в городском и пригородном транспорте – 400 и 199 рублей соответственно, в других регионах есть аналогичные возможности.

Оформить доплату за уход

Уже достаточно долго в России существует возможность оформить уход за нетрудоспособным человеком. Это касается таких категорий:

инвалиды I группы;
престарелые граждане, которые нуждаются в постоянном уходе (по заключению врача);
все, кто старше 80 лет.

Для того, кто будет ухаживать за пожилым человеком, есть только одно условие – он не должен работать (состоять на учете в центре занятости или получать пенсию). Никто не будет проверять, действительно ли он ухаживает за пожилым человеком, проживать вместе с ним тоже не требуется.

Доплата в размере 1 200 рублей приходит вместе с пенсией именно нетрудоспособному человеку. Что делать с деньгами дальше – решает он сам: может не отдавать, может отдать часть, полностью или даже доплатить из своих денег. Если выплату оформляют родители за ребенком-инвалидом или инвалидом с детства I группы, сумма выплаты составит уже 10 000 рублей.

Тот, кто оформляет уход за пожилым человеком, тоже не остается без бонусов – для него это время засчитывается в страховой стаж, а за каждый год начисляется 1,8 пенсионных баллов.

Если выплату на уход оформляет пенсионер из местности, где есть районный коэффициент, выплата увеличивается на него.

Закрыть ИП и стать самозанятым

Это касается пенсионеров, которые параллельно с получением пенсии занимаются предпринимательской деятельностью. Согласно законодательству, с 2016 года они лишены права на индексацию пенсии и на социальную доплату до прожиточного минимума, так как считаются работающими.

Работающими их считают из-за того, что ИП обязаны вносить страховые взносы – фиксированный платеж, который затем отображается на индивидуальном лицевом счете и в конечном итоге увеличивает количество пенсионных баллов.

Но часто предпринимательская деятельность связана с оказанием какой-нибудь услуги или со сдачей квартиры в аренду – взносы ИП платят вне зависимости от того, каким видом деятельности занимаются.

Однако с 2019 года у тех, кто оказывает услуги, появилась возможность оформиться плательщиком налога на профессиональный доход – проще говоря, самозанятым. Сначала его ввели только в 4 регионах, с 2020 года режим распространили еще на 19 регионов, а с 1 июля каждый регион сможет вводить этот налоговый режим по своему усмотрению.

Главное преимущество НПД – низкие налоги (4 или 6% от суммы дохода), а также возможность вообще не платить страховые взносы. Кстати, ИП тоже может стать самозанятым – тогда он сможет не платить взносы, формально оставаясь при этом предпринимателем.

Соответственно, как только пенсионер станет плательщиком НПД и перестанет платить взносы в Пенсионный фонд, он будет считаться неработающим пенсионером и ему вернут индексацию и социальные доплаты (процесс займет до 3 месяцев, доплаты придут с месяца, следующего за увольнением).

Кстати, самозанятые получили неплохие бонусы от государства из-за ситуации с коронавирусом – им вернули уплаченный за 2019 год налог в полном объеме, а тем, кто зарегистрировался в 2020-м, выдали капитал в 12 130 рублей, который те могут пустить на уплату налога.

Правда, стоит учитывать ограничения по видам деятельности для регистрации самозанятым, а также ограничения по доходам (не более 2,4 миллионов рублей в год).

Продолжаю серию статей о моей ранней “пенсии”. Ранее я в общих чертах описал как мне это удалось . Пришло время остановиться на деталях.

Предпосылки

Думаю, что не стоит объяснять вам, что наемному работнику живется несладко. Постоянные унижения, подковёрные игры, страхи. О том как сложно живется среднестатистическому бизнесмену я писал в прошлой статье. Мне не нравились оба пути.

Больше всего меня раздражала ложь корпоративной среды. Пока все мечтали о покорении вершин, выполнении планов и карьерной лестнице, я думал только о “побеге”. Я вел себя как герой моего любимого фильма “Побег из Шоушенка” . Ежедневно "рыл тоннель", маленьким молоточком, по чуть-чуть.

План побега

Про постановку целей я писал в одной из прошлых статей. Еще более важным было выкинуть ложные цели. В умных буржуйских книжках советовали написать цели, которые были бы для меня важны, если бы мне осталось жить полгода.

Такой подход моментально отрезвляет. Если ваши долгосрочные цели полностью не совпадают с полугодичным списком, то вы занимаетесь фигней. В моем случае было именно так.

Вот примеры ложных целей. С виду они выглядят вполне себе прилично:

Построить дом.
Переехать в другую страну.
Открыть бизнес с капитализацией 100.000.000 долларов.

Стал бы я идти к реализации этих целей, если бы мне оставалось жить полгода? Вряд ли. Значит в корзину их, без сожалений.

Еще я составил финансовый план. По нему выходило, что мне нужен не такой уж большой капитал. На тот момент это было всего 15.000.000 рублей. В 2008 год “приборы” показывали, что для накопления такой суммы понадобятся лет 20. Меня это категорически не устраивало. Пришлось проявить смекалку.

Маневры в бизнесе и на корпоративной лестнице

Не помню точно где я почерпнул эти знания. Скорее всего помог опыт друзей, интуиция и книги.

Вот вам поучительный анекдот. Точную формулировку забыл. Но смысл такой.

Бизнес начинают двое. Один умный. Другой с деньгами. И выходят из него тоже двое. Один умный. А другой с деньгами.

В этой цитате огромная мудрость. Если для старта бизнеса вам требуется использовать личный капитал, то вы - тот самый денежный мешок. Без знаний и ума. Все последующие бизнесы я начинал строго руководствуясь этим принципом.

Еще одна красивая метафора моего бывшего партнера:

Мы - не семья. Мы - не друзья. Мы просто едем в одном вагоне. У каждого свои цели. Пока что нам всем по пути. Но на следующих остановках кто-то обязательно выйдет. А кто-то зайдет.

Я без сожалений менял вагоны когда понимал, что дальше мне не по пути. Правда иногда пропускал свою остановку.:)

После продажи первого бизнеса я решил рассмотреть вариант трудоустройства в корпорацию. Высокий оклад, бонусы и все такое. Пришел на собеседование в большую компанию (ее акции торгуются на Мосбирже). За столом сидели зубастые товарищи, мастера спорта по прыжкам на корпоративной лестнице. Я быстро смекнул, что здесь мне не место. В стартапах вы либо сами строите лестницу, либо взлетаете на самый верх в рекордные сроки . Даже вчерашние “нули” за короткий промежуток могут стать "монстрами".

Со мной пару раз сыграли в ослика и морковку. Обещали золотые горы, но потом, когда-нибудь. Я ждал их. И не дождался. Постепенно стал понимать, что ежемесячный приток наличности на счет важнее будущих опционов и капитализации . Опцион или продажа доли - всего лишь приятный бонус. Может повезет, а может и нет. Кстати, этот принцип и предопределил мою инвестиционную стратегию в будущем.

Подготовительная работа

Не буду описывать все действия на моем пути. Расскажу только про самые важные моменты.

Я объявил о своем плане близким друзьям и родственникам. Они восприняли это скептически. Но мне от этого было даже легче. Назад дороги нет. Пришлось выполнять намеченные цели. Иначе засмеют.

С 2006 года я обзавелся финансовой подушкой безопасности на случай потери работы. За два года до того как решил заняться инвестированием, между прочим. Мне не хотелось оказаться на месте “сбитых летчиков”, которые приходили на собеседование в нашу компанию. Жалкое зрелище. Они были готовы на любые унижения лишь бы заполучить высокооплачиваемую работу.

Я стал прокачивать стоимость своего часа . Мне было очевидно, что откладывать 15-20% с доходов в 60.000 рублей хуже, чем делать это при зарплате в 200-300К рублей. Все мои силы были брошены на освоение навыков, за которые давали много денег. Это и зарплата, и бонусы, и опционы, и доли в бизнесе.

С 2011 года я стал работать из дома и реже появляться в офисе. Первый год ловил на себе косые взгляды коллег и партнеров. Но им пришлось это принять. Видимо в тот момент времени найти мне замену было не так просто. В результате каждый день я экономил минимум 4 часа жизни.

Я стал наращивать пассивные доходы , связанные с профессиональной деятельностью. Подчеркну, это не “левак”, а грамотное использование знаний, которые были получены в процессе саморазвития. Пока я трудился на основном месте, на меня работала удаленная команда помощников. В пике они давали до 500.000 рублей прибыли в месяц. В среднем выходило 100-150 тысяч. Неплохая прибавка к “кубышке”.

Страхи и кандалы

Самая большая проблема на пути к ранней пенсии - это среда обитания и ловушки собственного мозга . Окружение давило на меня. Партнеры и близкие заставляли брать на себя все больше и больше обязательств. В голове была каша.

От перегрузок в последнем проекте я чуть было не сошел с ума . В какой-то момент даже появились суицидальные мысли. Помогли близкие друзья и родные. Еще психотерапия. Больше я такого с собой делать не позволю.

Мне пришлось полностью сменить круг общения . Виртуальные знакомые из Youtube, форумов и блогов проводили со мной больше времени, чем друзья из реальной жизни. Никаких пустых встреч, тусовок, пьянок и пр.

Мой брак трещал по швам . Я пытался изменить супругу, вправить ей мозги (наивный). Но потом понял, что нам вообще не по пути. Она не разделяла моих ценностей и целей. Пришлось расстаться.

Не могу сказать, что справился со страхами и давлением на 5+. Скорее провалил это направление. Я мог завязать с работой и бизнесом за 2 года до того как это реально сделал. То есть еще в 2016 году. Но зачем-то вляпался в новую историю. Взял на себя кучу обязательств. В результате сильно уронил репутацию (напишу про это серию статей). Сейчас жалею.

Если вы видите, что цифры уже позволяют выйти на пенсию, то бегите немедленно. Не пытайтесь сидеть за столом. за которым вы уже сыграли и выиграли.

Побег

В 2018 году я совершил прыжок веры. Это уже и прыжком было назвать нельзя. Прыжочек, скорее. Мне нужно было выполнить набор механических действий:

Продать надоевшие бизнесы. Повезло, нашелся покупатель.
Выйти из состава учредителей неликвидных бизнесов. Здесь тоже повезло. Один из партнеров буквально выкинул меня, заодно взяв на себя все обязательства.
Инвентаризировать и продать “мусор”. Личная жилая недвижимость, стрёмные активы. Все пошло под нож.
Развестись и поделить имущество.

Я ничего не испытывал, кроме опустошения и усталости. Весь следующий год я занимался только реабилитацией - сон, спорт, путешествия, психотерапия и т.д.

Как не вляпаться в новые истории

Этот вопрос я задаю себе чуть ли не раз в неделю. Бизнес - настоящий наркотик. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне участие в увлекательных приключениях. Я сформулировал для себя ряд принципов. Обычно когда озвучиваю их, то люди просто перестают беспокоить:

Я не хочу заниматься этим много. Максимум 2 часа в день. Стратегия, наставничество, участие в совете директоров - интересно. Рутина по 12-16 часов - уже не мое.
Я больше не хочу ставить шкуру на кон. Здоровый сон важнее.
Я вкладываю только свое время и компетенцию. Если вы пришли за мешком денег, то у меня его просто нет. Все распределено по активам.

Ставьте лайк, если хотите продолжения.

И подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет" @pensiya35

В 35 лет мои доходы от инвестиций начали полностью покрывать расходы. И я вышел на пенсию. Весь путь занял чуть больше 10 лет.

В моем случае мотивацией стало желание как можно скорее уйти из найма (а затем из собственного бизнеса). Очень хотелось избавиться от ощущения рабской жизни. Сегодня когда я еду в метро, то часто вижу несчастные лица людей. Их эмоции - лучший мотиватор. Я не хочу снова оказаться на их месте.

Выход на пенсию превратился для меня в бизнес-проект. Попробую описать последовательность действий.

Постановка целей

Сначала у меня была базовая цель - пассивные доходы должны полностью перекрывать мои потребности.

Я попробовал найти эту возможность в собственном бизнесе. Не получилось. Выяснилось, что любой бизнес требует внимания. Как только я отходил от операционного управления, все начинало стагнировать. Команда - гнить. Выручка - падать.

Пришлось искать другие пути. Путь инвестирования оказался самым соблазнительным. Да, там не было сверхдоходностей как в бизнесе, но зато были другие преимущества. Например, здоровый сон и близость с семьей. Ну и главное преимущество - в любой момент времени я мог делать то, что я хочу, а не то, что надо .

Осталось записать чуть более конкретные цели:

Открыть брокерский счет.
Провести инвентаризацию капитала.
Продать машину.
Прекратить строительство дома.
Начать вести семейный бюджет.
Прочитать 10 книг за год по инвестированию.
Прослушать 10 семинаров.
Посетить 2 конференции .
Нарастить подушку безопасности на X.
Начать получить дивидендную “зарплату” размеров Y.

Цели из года в год повторялись. Менялись в них только цифры. Плюс, добавлялись конкретные инвестиционные решения.

Система образования

Я выстроил для себя систему образования. Расходы на нее были минимальны. Оказалось, что большая часть информации в Сети бесплатна или почти бесплатна. Главное правило - я старался учиться у тех, кто уже прошел тот же путь. Отсев был очень жестким.

Я впитывал в себя информацию на протяжении 10 лет. И старался почти сразу же применять ее на практике.

Подробнее об источниках информации и инструментарии я писал тут .

Свою любимую стратегию я нащупал интуитивно. Сначала я, как и многие, занялся трейдингом. Хотя трейдингом это было сложно назвать. Послушай РБК (модный в те годы телеканал), зашорти рынок и сиди, скрестив пальцы на удачу. Лудомания в чистом виде.

Дяди в дорогих костюмах с экранов бизнес ТВ говорили очень уверенно и внушали доверие. Но такой подход давал одни убытки. В конце концов, я слил депозит и на время ушел с рынка.

Мой взор обратился к более спокойным инструментам. Сначала это были депозиты. Затем дивидендные акции. По мере роста капитала я уже мог позволить себе жилую и коммерческую недвижимость. Я с удивлением обнаружил, что порог входа почти во все эти инструменты минимальный. Он измеряется сотнями тысяч рублей.

Пошли первые платежи. Они грели душу. Это была дополнительная зарплата без каких-либо усилий с моей стороны. Последующие 10 лет я посвятил себя росту этой беззаботной “зарплаты”.

Позже выяснилось, что на рынке есть как минимум десяток человек, которые уже живут так как я себе представлял в мечтах и целях. Я видел умнейшего мужика на конференции инвесторов. Он плюнул на все, сбежал с ненавистной работы и вот уже 15 лет кормится только с фондового рынка. Много путешествует, преподает.

Я смотрел на Youtube семинар с бабушкой (пишу с восхищением, а не с иронией), которая живет исключительно с дивидендных доходов и которая уже объездила десяток стран. Да, ее дивидендный поток и размер капитала скорее всего не очень большие. Но этого вполне хватает на безбедную старость.

Примеры “ранних пенсионеров” вдохновили меня. На мою радость выяснилось, что они давно формализовали и четко описали свой подход. Бери и копируй.

Так я познакомился с дивидендной и доходной стратегиями.

Дивидендная стратегия

В случае с дивидендами мы следим исключительно за текущим денежным потоком компании, ищем двухзначную доходность. Данная стратегия подходит тем, кто находится уже в зрелом возрасте. Деньги нужны здесь и сейчас, а не когда-нибудь потом.

Доходная стратегия

Доходная стратегия чуть более тонкая. Мы фокусируемся на разных инструментах - акции, облигации, недвижимость, альтернативные формы ренты, пассивное владение мелким бизнесом.

Здесь мы рассчитываем как на денежный поток, так и на рост самого капитала. Мы постоянно мигрируем между инструментами. Жилая недвижимость дает менее 5%? Перекладываемся в “бумажную” коммерческую недвижимость и получаем 11%. Акции перегреты и опасны? Часть средств переводим в облигации, получаем купон и ждем падения рынков.

Стоимостная стратегия

Есть еще стоимостная стратегия. Она самая сложная и интересная. Более доходная, но и более рискованная. В этом случае вы пытаетесь найти недооцененные предприятия. Штудируете отчетности, смотрите мультипликаторы, следите за изменениями в менеджменте, регулярно посещаете собрания акционеров. Мне эта стратегия не подошла. Слишком много хлопот.

Я рассматривал и другие стратегии. Но пришел к выводу, что это скорее работа, а не пенсия. Работа тяжелая и отнимающая здоровье.

Инструменты

Какие инструменты я использую сейчас :

Депозиты. Для текущих нужд. Или для будущих авантюр (не более 3% от капитала).
Дивидендные акции РФ. В портфеле более 15 эмитентов, которые показывают двухзначную доходность или имеют потенциал кратного роста, но с чуть более скромными дивидендами.
Облигации. ОФЗ и муниципальные . Формирую из них “подушку”.
ETF. Рынок США слишком велик. У меня нет сил и времени, чтобы изучать тысячи эмитентов. Поэтому я покупаю пучком - дивидендные и облигационные ETF. Цель - защита от валютных рисков.
“Бумажная” коммерческая недвижимость в РФ. Использую ЗПИФ. Доходность более 11%. Деньги на карту капают ежемесячно. Хлопот вообще никаких. Минус один - почти нулевая ликвидность.
“Бумажная” недвижимость в США. При помощи инструмента REIT. Здесь все хорошо с долларовой доходностью. Минус в том, что это сильно напоминает обычную акцию со всеми ее минусами. Например, в кризис все REIT довольно существенно падают.

Что я не использую :

Кеш. Хранить деньги в деньгах - самая большая глупость инвестора. Не спасут даже доллары.
Жилая недвижимость. Сидел в ней больше 5 лет. Крайне низкая доходность. Много хлопот.
Акции роста без див.доходности. Умом понимаю, что такие бумаги могут дать гораздо большую доходность. Но поток наличности всегда должен греть мой карман. Это уже сидит во мне на уровне “прошивки”.
Свой бизнес. Мера временная. Возможно, что опять вляпаюсь в очередную захватывающую историю.:)
Венчур. Поигрался, слил деньги, не мое. Слишком невелики шансы того, что я распознаю бриллиант. Тут нужно вкладывать веером, сразу в десяток бизнесов. А мой капитал не настолько велик.
Золото. Экспериментировал с монетами, ОМС, “бумагой”. Не понял. Бросил, потому что не приносит денежный поток.
Криптовалюты. Спекулятивная игра там уже сделана. Сейчас “крипта” подходит для совершения транзакций с остальным миром. Поэтому использую только в качестве транзитного инструмента.

Инвестиционная гигиена

Если оглянуться и посмотреть за поведением людей из нашего окружения, то можно обнаружить, что с точки зрения расходов почти у всех есть брешь в финансах. Эту брешь и я попытался залатать.

Считаю, что набор простых гигиенических мер почти любого направит на путь инвестора.

Для начала я начал относиться к себе и своей семье как к бизнес-предприятию.

Стал вести бюджет.

Сделал вам пример для удобства. Подобную табличку вы легко набросаете за 15 минут в Excel или Google-Таблицах. Я быстро нашел дыры в статье расходов и ликвидировал их.

Список получился довольно внушительным:

Курение.
Расходы на машину.

Расходы на такси (почаще на метро).
Дорогие развлечения (беру недорогие билеты).
Связь (более дешевый тариф).

Таким способом удалось сэкономить десятки тысяч рублей в месяц. Полученный денежный поток направил в “кубышку”.

Далее была инвентаризация капитала .

Продал машину
Перестал строить дом. Затем с трудом продал его.

Вырученные средства снова направил в “кубышку”.

Начитавшись умных людей, я стал использовать принцип “Сначала заплати себе”. Любые денежные поступления распределял так, чтобы минимум 15% немедленно уходили в основной капитал. Иногда (когда удавалось хорошо заработать) эта цифра достигала аж 50%.

После всех вышеперечисленных мер дивидендная “зарплата” начала расти как на дрожжах.

Работа с риском

Я прекрасно понимал, что для регулярного пополнения счета мне понадобятся альтернативные источники дохода. Капитал на первых этапах не увеличивает сам себя.

Основным способом увеличения доходов я выбрал ассиметрию времени и денег. Я рисковал лишь временем. Это позволило сделать неплохую карьеру в найме. И точно такая же методика позволила достичь ощутимых успехов в бизнесе.

Обратите внимание, лишь 2 из 10 моих начинаний имели успех. У меня есть целое кладбище проектов, которые не выстрелили в первые месяцы после запуска. При этом провал приводил лишь к потери времени . Но не к потерям капитала.

Этого можно достичь либо в случае когда вы становитесь партнером предприятия, вкладывая только свой опыт и время. Либо когда сам бизнес можно открыть “на коленке”. Список вложений ограничивается умственными усилиями, ноутбуком и телефоном.

Еще несколько универсальных правил:

Вовремя выходить. Если видно, что бизнес стагнирует или что карьерная лестница завела в тупик, то надо без сожалений сворачивать с этой дорожки. Бизнес - продать или ликвидировать. Из компании - уволиться.
Забирать деньги с игрального стола. Допустим, предприятие стало успешным. Я отдавал себе отчет в том, что как минимум половина этого успеха - чистое везение. На этом спотыкаются многие. Люди почему-то считают, что их гений можно бесперебойно тиражировать. И на все деньги ввязываются в новые авантюры. Так делать нельзя. Деньги - в “кубышку”. А новые бизнесы начинать с чистого листа.
Чем крупнее ваш капитал, тем реже нужно рисковать. На больших сроках и объемах начинает работать правило сложного процента. Достаточно реинвестировать часть ваших поступлений с рынка. Сейчас я рискую исключительно ради развлечения или какой-то красивой идеи. И естественно, почти без вложений капитала.

Детальное описание методики рисков я изложил тут .

Наблюдения и любознательность очень сильно помогли мне в инвестировании. При помощи наблюдений я выяснил, что главный наш враг при обращении с деньгами - это наш мозг.

Наш капитал губят именно психологические аспекты.

Я стал более пристально смотреть за историями провалов моих друзей, партнеров и знакомых. Я ходил к психотерапевту. Кое-что удавалось почерпнуть из статей и книг.

В итоге я обнаружил ряд психологических ловушек, которые очень мешают становиться нам богатыми.

Страх разорения- главный двигатель инвестора. У этого страха есть потребность постоянно пребывать в комфорте. Не нужно бороться с этим чувством. Оно помогает вам.
Ваши родственники, друзья и знакомые - главные “враги” на вашем пути. Именно из-за скепсиса и вредных советов близких мы часто опускаем руки. Не обращайте внимания на них. Слушайте тех, кто уже прошел путь инвестора. Об этом я подробнее писал тут .

Работайте со своими слабостями. Например, при помощи обмана мозга. Во мне есть зачатки лудомана. Но я не позволяю этому лудоману играть больше чем на 50-500 рублей. Никогда не подпускайте его к капиталу.
Не слушайте тех, кто говорит, что завтра наступит конец света . Раз в 50-100 лет они оказываются правы. При наступлении такого события инвестиции в тушенку, патроны, огород и козу вам скорее всего не понадобятся. Поэтому и готовиться к такому не нужно.

Миноритарному владельцу бизнеса в разы легче , чем мажоритарию. У мажоритариев всегда плохой сон, занятость по 16 часов и груз ответственности.
Размер капитала дисциплинирует. Мы обычно не вытворяем глупости с капиталом в 5-10 млн. рублей. Но почему-то вообще не думаем о риске когда размер капитала измеряется десятками и сотнями тысяч рублей..
Доходная стратегия позволяет “ пересиживать” любые падения рынков . Вы всегда знаете, что раз в месяц вам придет стабильная зарплата из разных источников.

Этих принципов еще много. Но я перечислил главные.

Многих проблем мне избежать не удалось. Они будут появляться у всех на протяжении жизненного пути.

Устану перечислять количество глупостей, которые я совершил на протяжении всего пути на дорожке инвестора.

Затеял строительство своего дома. Этот “пылесос” съедал по 100-150 тысяч в месяц. С трудом продал его по себестоимости. Процесс продажи длился более 3 лет.
Развелся. Потери капитала в этом случае неизбежны. Можно лишь минимизировать их. Самые умные страхуются заранее или вообще не вступают в брак. Я не в их числе.:)
Вляпался в ремонт. С размахом, как положено. На это ушло около 1.500.000 рублей.
Сменил несколько машин. Сейчас понимаю, что каждая из этих бесполезных “железяк” забрала у меня по 5000-10000 рублей из ежемесячной дивидендной зарплаты.

Список сильно больше, про некоторые вещи даже писать стыдно.

Старайтесь почаще присматриваться к чужим граблям.

Например, я никогда не пускался в сверхпотребление, не участвовал ощутимым размером капитала в бизнесе, не брал ипотеку, не закатывал дорогущую свадьбу. А ведь в моем окружении это встречается сплошь и рядом.

Я не буду будоражить читателя размерами своего портфеля. Обычно после того как я называю сумму у собеседника опускаются руки.

“Ага, у тебя вон сколько. А что я могу со своим скромным депозитом в размере 300.000 рублей.”

Но это глубокое заблуждение. Я начинал с зарплаты в 60.000 рублей. Весь путь от старта до выхода на пенсию занял у меня чуть больше 10 лет. Я убежден, что любой человек сможет пройти этот же путь максимум за 15-20 лет.

Сейчас мои расходные статьи немного раздуты. При необходимости я легко мог бы сжать их вдвое. То есть для удовлетворения базовых потребностей вся дистанция может отнять куда меньшее время.

Просто подумайте. Для дивидендов в 100.000 рублей в месяц нужен капитал около 12.000.000+ рублей. Для дивидендов в 50.000 уже достаточно скопить всего 6.000.000+.

А это очень неплохие прибавка для среднестатистического жителя РФ.

В комментариях обязательно будут скептики, которые скажут, что в регионах ЗП не превышает 20.000 и люди еле-еле сводят концы с концами. Какое тут к черту инвестирование? Мне их не жалко. У всех дома есть Интернет. А значит к вашим услугам весь мир. Я встречал инвалидов-колясочников из депрессивных регионов, которые через Сеть зарабатывали более 100.000 рублей. Их условия уж точно не лучше ваших.

Поступления с рынка более чем в два раза перекрывают мои базовые потребности. Удается реинвестировать половину. То есть по формуле сложного процента получается, что капитал будет и дальше расти еще большими темпами без каких-либо существенных усилий с моей стороны.

Сам портфель довольно скучный. 25% в недвижимости, 75% в ценных бумагах. Соотношение облигаций и акций в корзине бумаг постоянно балансирует. Если жду кризиса, то коплю “жир” в облигациях. Если на рынке спокойно, то сижу по полной в акциях.

Вот такая история.

Когда-нибудь я напишу про это книгу.

А пока каждый абзац этой истории разберу детально.

Читайте больше статей об этом в моем телеграм-канале и в этом блоге.

В соответствии с последними нововведениями, которые уже начали действовать в этом году, размер пенсии рассчитывается по новым формулам.

Теперь, имея трудовой стаж 35 лет, пенсионер получает право претендовать на доплату к основному пособию. Стоит отметить, что чем больше стаж работы, тем ощутимее доплата к пенсии.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно !

Влияние количества отработанных гражданами лет на прибавку к пенсионным средствам

Новая программа по расчету пенсии направлена государством на то, чтоб население было заинтересовано в увеличении трудового стажа. Выражается это в виде надбавок за труд 35 лет и более (о том, какую пенсию для россиян, стаж которых 35 лет и более, подготовило государство, узнайте тут). Дополнительные пенсионные баллы, начисляются по определенной схеме:

Женщины и мужчины, отработавшие 30 и 35 лет получают по 1 бонусному баллу, за каждый год сверх показателя.
Деятельность на протяжении 35 и 40 лет дает право на дополнительные 5 баллов.

Так, допустим, если один пенсионер трудился 43 года, а уровень белой заработной платы не превышал минимального показателя, пенсия может быть значительно ниже, чем у пенсионера, отработавшего на 10 лет меньше, но при этом, официально получавшего оклад выше среднего. Размер и порядок начисления доплат оговорен в ФЗ №400 от 2013 года.

Сколько нужно трудиться, чтобы получать минимальные выплаты?

В советское время для получения права на пенсию, человеку необходимо было трудиться минимум 25 лет (как правильно посчитать пенсионные баллы за советский стаж?). Позже правительством Российской Федерации было установлено, что минимальный трудовой стаж равен 5 годам. С последними реформами правительство приняло решение, что гражданам России необходимо трудиться минимум 15 лет, чтобы претендовать на пенсию.

Правила подсчета стажа также изменились. Теперь обучение в высшем учебном заведении, не будут учитываться, но также в трудовой стаж будет считаться декрет и военная служба.

Прибавки за трудовую деятельность, осуществляемую свыше этого срока

При наличии стажа от 30/35 лет (для женщин и мужчин соответственно) государством предполагается начисление бонусов в виде дополнительных балов, которые берутся во внимание при расчете пенсионных выплат. Как уже говорилось выше, при отработке человеком более 35 лет, начисляется 1 бал каждый последующий год. Если гражданин отработал 35/40 лет, то бонус составляет 5 баллов.

У всех ли они будут и с какого времени?

Рабочая деятельность на протяжении 35 лет и выше не гарантирует получение достойных пенсионных выплат. Связано это напрямую с отчислениями, которые вносили работодатели.

Если таких отчислений не было (т.е. работа была неофициальной) или они были незначительными («белая» зп была меньше, чем фактически в связи с уклонением работодателя от выплаты полного объема налогов) рассчитывать на доплаты не приходиться. Существенную разницу смогут увидеть только те лица, которые работали официально и не скрывали своих реальных доходов от государства.

Положена ли она тем, кто уже получает пенсионные выплаты?

Женщины и мужчины, отработавшие больше 35 лет, и уже получающие пенсию имеют право претендовать на дополнительные начисления. Так за трудовую деятельность они получат дополнительно 5 дополнительных баллов. При расчете стоит помнить, что время, проведенное в отпуске по уходу за ребенком, учитывается полностью, если суммарное количество не превышает 4,5 года.

Порядок назначения и оформления

Для получения надбавки к пенсии нужно посетить Пенсионный фонд с документами:

паспорт;
страховой номер лицевого счета (СНИЛС);
пенсионное удостоверение;
трудовая книга;
другие документы, подтверждающие трудовую деятельность.

Сотрудник ПФ принимает от заявителя пакет документов и в течении установленного времени проверяет их на возможность начисления дополнительных выплат к пенсии.

Причинами отказа в получении доплаты могут стать:

предоставление недостоверных или неполных данных;
выяснение того факта, что в период трудовой деятельности не производились отчисления в пенсионный и другие фонды работодателем за сотрудников;
не выработка стажа;
выполнение работ или другой деятельности в период которой получатель подлежит обязательному пенсионному страхованию – ФЗ №167 от 15.12.2001.

Чтоб подобных инцидентов не происходило важно правильно рассчитывать стаж и предоставлять в ПФ только достоверную и полную информацию. Если же отказ получен по непонятным причинам рекомендуется подать заявление на получение пособие в вышестоящую инстанцию.

При получении неаргументированного отказа рекомендуется сразу подать иск в суд с предоставлением всех документов и письменного отказа из Пенсионного фонда.

Заключение

Сегодня мало пенсионеров заканчивают свою трудовую деятельность с оформлением пенсии. Большинство людей пенсионного возраста продолжают официально работать на предприятиях и отчислять налоги с зарплат. Связано это с тем, что в некоторых случаях пособие едва достигает (а то и вовсе не достигает) прожиточного минимума на гражданина.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Читайте также: