Повышаются ли негосударственные пенсии

С 2019 года в России заработала пенсионная реформа. Наиболее болезненным изменением стало повышение возраста, с которого возможен выход на пенсию. Вряд ли законодатели остановят реформу на текущем этапе. Но могут произойти изменения, касающиеся негосударственных пенсий, которые дают надежду на улучшение положения будущих пенсионеров.

Речь идет о законопроекте 722163-7, который находится на рассмотрении в Государственной Думе РФ и уже принят в первом чтении 8 октября 2019 года. Расскажем, что такое негосударственная (частная) пенсия в РФ и что предлагает проект закона о негосударственной пенсии 2019 года, уже получивший одобрение в Правительстве РФ.

Суть проблемы и законодательная база

Несовершенство пенсионной системы налицо: уровень жизни российских пенсионеров значительно ниже, чем в развитых странах. Хотя в России с 1992 года пытаются перенять западный опыт, сумма выплат традиционно остается небольшой. Когда речь заходит о таком понятии, как негосударственная пенсия, что это такое, знают не все россияне.

Важно учитывать, что ни в одной развитой стране пожилые люди не живут на государственную пенсию, большую часть средств составляют их собственные накопления. Такой подход обладает и плюсами, и минусами:

• деньги скапливаются при помощи различных фондов: человек отчисляет определенные суммы, фонд распоряжается этими деньгами, а затем выплачивает владельцу. Если организация грамотно вложит средства и получит большую прибыль, выплаты могут оказаться весьма внушительными;
• есть риск потерять деньги, если фонд неудачно распорядится вкладами.

В РФ подобная схема регулируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» (далее — НПФ) от 07.05.1998 № 75-ФЗ. На сегодня действует 58 НПФ, часто собственные фонды открываются известными банками (например, возможна негосударственная пенсия в Сбербанке).

В перечень наиболее крупных негосударственных пенсионных фондов входят:

• Согласие;
• Газфонд;
• Нефтегарант;
• ВТБ Пенсионный фонд;
• Пенсионный фонд электроэнергетики;
• Лукоил Гарант.

Актуальные вопросы о негосударственных пенсиях и НПФ

Что такое негосударственная пенсия и кто ее получает?

Главное отличие от стандартного государственного обеспечения: не нужно иметь определенный стаж работы, чтобы в дальнейшем получать выплаты. Сумма будет зависеть только от сделанных отчислений, пенсия назначается независимо от возраста, установленного для выхода на заслуженный отдых. Но сейчас такое право получают только граждане, заключившие договор с НПФ до 1 января 2019 года. Они могут рассчитывать на выплаты по старой схеме, которая существовала до момента, когда был повышен пенсионный возраст. Женщины могут получать такую пенсию с 55 лет (как раньше), мужчины — с 60 лет.

Лица, которые заключат договор с НПФ в 2019 году и позже такой привилегии, в соответствии с действующим законодательством, не имеют. Негосударственную пенсию они начнут получать одновременно с государственной.

Как получить негосударственную пенсию?

Право на получение имеют вкладчики указанных выше НПФ. В период с 2008 до 2015 года работающие граждане могли направлять часть ежемесячных отчислений в Пенсионный фонд (ПФР) не только на формирование будущей страховой пенсии, но и в НПФ. Работодатель перечислял за каждого сотрудника 22 % страховых взносов в ПФР по общему правилу, но до 2015 года гражданин мог самостоятельно выбрать НПФ, заключить с ним договор. В этом случае часть взносов (16 %) направлялась в ПФР на формирование будущей государственной пенсии, а 6 % поступало в НПФ.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде накапливается преимущественно за счет инвестирования в ценные бумаги. Закон оговаривает, что НПФ обязан организовать систему управления рисками, проходить стресс-тестирование финансовой устойчивости и т. д. Соответственно, фонды не могут использовать активы с высокими рисками, как правило, НПФ вкладывают средства в государственные ценные бумаги и облигации. Полученный доход распределяется по счетам будущих пенсионеров и увеличивает размер их пенсии.

Закон направлен и на борьбу с рисками неудачных инвестиций. В 2018 году Федеральным законом от 07.03.2018 № 49-ФЗ в регулирование деятельности НПФ были внесены изменения, у фондов появилась обязанность самостоятельно компенсировать убытки вкладчикам. Если будет подтверждено, что НПФ действовал не в интересах будущих пенсионеров, умышленно вкладывал деньги в некачественные активы, вследствие чего клиенты потеряли часть средств, то именно НПФ должен компенсировать эти убытки и вернуть людям потерянные деньги.

При всей строгости регулирования деятельности НПФ частная пенсия не стала популярной в России. Начиная с 2015 года отчисления работающих граждан (6 %) в НПФ были заморожены. Сегодня делать дополнительные отчисления в негосударственные фонды можно лишь самостоятельно. По статистике, так поступают очень немногие люди, предпочитая инвестировать средства и распоряжаться деньгами своими силами.

Новый законопроект о негосударственной пенсии

Законопроект № 722163-7, принятый 8 октября 2019 года в первом чтении, предлагает внести изменения в статью 10 Федерального закона № 75-ФЗ. Авторы данного документа пытаются сделать негосударственную пенсию более популярной среди россиян, привлекательной для них. Если документ примут в трех чтениях, то:

1. У граждан появится возможность получать негосударственную пенсию на старых условиях: с учетом пенсионных возрастов, действовавших ранее (55 лет для женщин, 60 — для мужчин).
2. Те, кто заключит договор с НПФ, могут рассчитывать на получение выплат уже в предпенсионном возрасте, определенные категории льготников (инвалиды, труженики Крайнего Севера и т. д.) сохранят свои привилегии.
3. Планируется, что данное изменение сделает негосударственную пенсию интересной не только для работающих граждан, но и привлечет к накоплению будущих пенсий самозанятых лиц, иностранцев, граждан, имеющих иждивенцев и наемных работников.
4. Предлагается уточнить пенсионные основания, исключив из них условие о наличии страхового стажа, и порядок обращения за негосударственной пенсией.

В случае принятия этого закона дополнительная негосударственная пенсия в ГазФонде или Согласии станет возможной для тех россиян, кто уже сейчас задумывается о будущем пенсионном обеспечении, но не хочет дожидаться установленного государством возраста.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) с 1 августа увеличили выплаты клиентам, получающим пожизненные или срочные пенсии. Средневзвешенные корректировочные коэффициенты, которые составляют основу повышения, по расчетам “Ъ”, равняются 8% и 7,1% соответственно. Это несколько ниже показателей Пенсионного фонда России (ПФР). Отставание НПФ может объясняться эффектом малых размеров инвестиционных портфелей, из которых проводятся выплаты накопительных пенсий.

Средневзвешенная корректировка пожизненных выплат накопительной пенсии с 1 августа составила 8%. Это следует из отчетности 29 НПФ, работающих в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Корректировка срочных пенсионных выплат частными фондами в среднем составила 7,1%. Пенсионный фонд России ранее сообщал (см. “Ъ” от 26 мая), что его корректировки составляют 9,1% и 8% соответственно. В ПФР получают пожизненные пенсии 80 тыс. человек, срочные — 32 тыс. человек. В НПФ корректировка коснется десятков тысяч граждан.

Корректирующие коэффициенты — это минимальный размер увеличения накопительных пенсий. Повышение выплат также происходит за счет поступающих дополнительных взносов по госпрограмме софинансирования пенсионных накоплений (см. “Ъ” от 23 декабря 2019 года). Например, корректирующий коэффициент для НПФ «Сургутнефтегаз» составляет 10,4%, однако для некоторых клиентов, делающих добровольные взносы по программе софинансирования, повышение пожизненных пенсий с 1 августа могло составить до 22,1%, указывают в фонде. «В показания реальной корректировки также попадает инвестиционный доход только что вышедших на пенсию людей, который был начислен на накопительный счет за тот период, когда пенсия еще не была им назначена»,— отмечает руководитель департамента персонального учета НПФ «Сафмар» Наталья Фадеева.

Ежемесячная пожизненная (накопительная) пенсия в основном назначается женщинам, достигшим 55 лет, и мужчинам, достигшим 60 лет, у которых на счету скопилось достаточно средств, чтобы выплаты превышали 5% всех ежемесячных пенсионных выплат (с учетом страховой части). В противном случае накопленные средства им выплачиваются единовременно. На срочную пенсию могут претендовать граждане, которые в рамках системы ОПС делали добровольные взносы по программе софинансирования или перевели в нее средства материнского капитала.

Размер выплат по пенсионным накоплениям повышается ежегодно 1 августа в зависимости от результатов инвестирования соответствующих портфелей, полученных в предыдущем году. Для назначенных пожизненных пенсий — это выплатной резерв, для срочных пенсий — резерв срочных выплат. «Коэффициенты корректировки считают актуарии фондов. Они зависят только от полученного дохода и рассчитываются таким образом, чтобы денег в резервах хватило для выплат в скорректированном размере весь положенный срок»,— объясняет руководитель департамента персонального учета НПФ «Сафмар» Наталья Фадеева.

В НПФ сконцентрировано 22,5 млрд руб. выплатного резерва и 2,7 млрд руб. резерва срочных выплат. Портфелями ПФР управляет государственная УК ВЭБ.РФ — выплатной резерв составляет 19,8 млрд руб., а резерв срочных выплат — 5 млрд руб. Минимальный корректирующий коэффициент пожизненной пенсии был у фондов «Гефест» (4,4%), «Стройкомплекс» (4,9%), а также у НПФ Сбербанка (5,1%). У 11 фондов корректировка превысила показатель ПФР, в том числе лидерами стали фонды «Волга-Капитал» (15,6%), «Первый промышленный альянс» (13,8%), НПФ «Транснефть» (11,9%). Столько же фондов обогнали показатели ПФР и по корректировочному коэффициенту срочных выплат. В лидерах также оказались «Волга-капитал» (11,5%) и НПФ «Транснефть» (11,1%), а также НПФ «Ростех» (11,2%). Минимальные коэффициенты были у фонда «Альянс» (2,5%), НПФ Сбербанка (5%) и «Будущего» (5,4%).

Луи-Фердинанд Селин, французский писатель, «Путешествие на край ночи», 1932

Смерть — вопрос нескольких часов, возможно, даже минут, тогда как пенсия — это как нищета: на всю жизнь

«У частных фондов сформированы не очень большие портфели выплатного резерва и срочных выплат в отличие от ПФР. В связи с необходимостью обеспечивать регулярные выплаты это требует от НПФ держать средства в ликвидных и консервативных инструментах. У ВЭБа за счет масштаба пространство для инвестиционного маневра шире»,— отмечает основатель проекта «Моя пенсия» Сергей Околеснов. По его мнению, это могло стать причиной небольшого отставания частных фондов от показателей ПФР. Впрочем, он напоминает, что за счет взятого вознаграждения частные фонды отстали от показателей государственной УК и по основному портфелю по ОПС (см. “Ъ” от 28 февраля), через который инвестируются пенсионные средства граждан на этапе накоплений.

Одной из гарантий, предоставляемых государством своим гражданам, является выплата пенсионного пособия по достижении пенсионного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Однако, бюджет страны не позволяет обеспечить пожилых людей такой пенсией, чтобы люди могли достойно доживать свои дни, не нуждаясь в самых необходимых вещах. Поэтому все больше будущих пенсионеров добровольно совершают денежные отчисления в негосударственные пенсионные фонды. Давайте выясним, как работает данная схема, на что можно рассчитывать, какой размер негосударственной пенсии, и какие имеются плюсы и минусы такого подхода к формированию будущего пособия.

1. Что такое негосударственное пенсионное обеспечение
2. Как работает негосударственное пенсионное обеспечение
3. От чего зависит размер негосударственной пенсии
4. Как происходит выплата негосударственной пенсии
5. Типичные ошибки
6. Ответы на распространенные вопросы про размер негосударственной пенсии

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Под негосударственной пенсией понимается пособие, которое будет выплачиваться гражданину, достигшему возраста 55 или 60 лет (для женщин и мужчин соответственно), из бюджета негосударственного частного пенсионного фонда, в который человек добровольно на регулярной основе вносил денежные средства. Величина будущей пенсии заранее известна и оговорена в договоре с частной финансовой компанией. Размеры и частота уплаты взносов тоже регулируются соглашением.

По своей сути негосударственная пенсия является процентным долгосрочным вкладом. Зато с частным фондом, в отличие от ПФР, можно обговорить условия формирования и начисления пособия.

Основными преимуществами накопления будущей пенсии путем заключения договора с коммерческой компанией являются:

• разрешается обозначить в договоре правопреемников на случай смерти будущего пенсионера;
• можно самостоятельно решить, в каком размере получать пенсию по старости, совершая небольшие или значительные отчисления в фонд;
• имеется возможность самому определить период начисления пенсионного пособия;
• возможность досрочного снятия средств со счета (почти во всех фирмах);
• работник сам решает, какой процент от зарплаты направлять на формирование пенсии;
• многие фонды позволяют формировать пенсию не только для себя, но и для третьих лиц;
• быстрый и простой доступ к информации о состоянии счета (как правило, достаточно войти в личный кабинет через интернет);
• управление вложенными средствами со стороны грамотных финансистов негосударственного фонда, способных приумножить средства и увеличить будущую пенсию (деньги работают и приносят больше денег);
• возможность выбора между большим количеством вариантов накопления и получения денег.

На сегодняшний день можно говорить о надежности частных пенсионных фондов. Во-первых, сейчас уже существует конкуренция среди подобных компаний. Во-вторых, фирмы занимаются страхованием сбережений, что выступает дополнительной гарантией.

Негосударственная пенсия позволяет избежать ситуации, при которой работник, привыкший получать крупные суммы в качестве оплаты труда, на пенсии теряет 50-70% привычного дохода, из-за чего существенно снижается его уровень жизни.

Как работает негосударственное пенсионное обеспечение

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда аналогичен схеме деятельности Пенсионного Фонда России. Единственное, к внесению средств в НПФ сотрудников никто не принуждает, а взносы в ПФР являются обязательными. Кроме того, когда на счету гражданина накапливается заранее оговоренная значительная сумма денег, финансисты НПФ инвестируют ее какое-либо направление. То есть, осуществляется формирование инвестиционного портфеля, способного приносить прибыль вкладчику. Инвестирование является еще одним достоинством НПФ, поскольку:

• вложенные деньги дополнительно защищаются от инфляции;
• перечисленные средства приумножаются и обеспечивают еще более значимую пенсию, чем это предполагалось ранее.

Несмотря на то, что не все фирмы сообщают вкладчикам о том, какой именно сформирован инвестиционный портфель, в договоре обязательно оговариваются график будущих выплат, величина индексации, возможные корректировки. Работа с негосударственным пенсионным фондом строится по следующему принципу:

1. Гражданин пишет заявление по образцу в одном из ближайших офисов выбранного им негосударственного пенсионного фонда.
2. Сотрудники компании изучают представленные документы и сведения о вкладчике, формируют список подходящих конкретному заявителю программ, которые позволили бы приумножить вложенные суммы и получать пенсионное пособие в будущем.
3. Заявитель изучает предложенные варианты, выбирает понравившийся вариант, задает интересующие вопросы и подписывает договор с НПФ.
4. Когда у заявителя появляется возможность, или когда наступает заранее оговоренный срок, вкладчик совершает взнос. Его размер может также определяться заранее. Далее будущим пенсионер регулярно направляет в фонд некоторые суммы денег со своих доходов.
5. Когда наступит заранее оговоренный срок, или когда человек достигнет пенсионного возраста, фонд начнет начислять ему пенсионное пособие в заранее определенном размере (или в повышенном размере, если имелся доход от инвестиционного портфеля).

От чего зависит размер негосударственной пенсии

Как уже было сказано, будущий пенсионер, пользуясь услугами негосударственного пенсионного фонда, может рассчитывать на то, что пенсия будет формировать не только из сумм его вложений, но и из дохода, полученного от инвестиционного портфеля.

Деньги, вложенные в НПФ, “работают” на вкладчика посредством управления специалистами компании. Если от ПФР можно ожидать только индексации пенсионных пособий (которая то и дело “замораживается”), то НПФ заставляет отчисления приносить прибыль. В связи с этим, величина пенсии из НПФ будет существенно выше, чем государственное пособие. Главное – выполнять условия договора и вовремя вносить платежи.

Как происходит выплата негосударственной пенсии

Пенсионер, при наступлении сроков выплаты накопленной им в НПФ пенсии, может получать свои деньги в соответствии с одной из двух стандартных схем:

1. Вариант 1:
   • размер пенсионного пособия определяется самим НПФ;
   • пенсия выплачивается до смерти вкладчика;
   • правила назначения выплаты и ее начисления утверждаются пунктами договора.
2. Вариант 2:
   • вкладчик сам определяется период, в течение которого ему будет выплачиваться пенсия;
   • периодичность взносов также устанавливается будущим пенсионером;
   • правила назначения и выплаты пособия устанавливаются соглашением.

Типичные ошибки

Ошибка: Будущий пенсионер, участвующий в программе негосударственного пенсионного страхования, решил досрочно снять вклад.

Комментарий: Досрочно закрывать вклад в НПФ не выгодно – как правило, в договоре обозначены пункты об уплате неустойки фонду или о длительном оформлении возврата вклада.

Ошибка: Будущий пенсионер открывает вклад в негосударственном пенсионном фонде, не разобравшись как следует в условиях договора.

Комментарий: Если гражданин не может самостоятельно разобраться в условиях договора с НПФ, лучше единожды оплатить услуги юриста, чем случайно нарушить какой-либо пункт соглашения и понести убытки.

Ответы на распространенные вопросы про размер негосударственной пенсии

Вопрос №1: Как не ошибиться с выбором негосударственного пенсионного фонда?

Вопрос №2: Есть ли недостатки формирования пенсии по договору с негосударственным пенсионным фондом?

Ответ: Единственным недостатком совершения платежей в НПФ является отсутствие возможности контроля инвестиционного портфеля, которым управляют финансисты компании, пытаясь заработать на деньгах вкладчика дополнительные суммы. Однако, в некоторых компаниях вкладчику разрешается узнавать о составе и состоянии своего инвестиционного портфеля, поэтому недостаток можно считать относительным.

Новый год принесет в жизнь российских пенсионеров сразу несколько перемен. Помимо плановой индексации пенсий и следующего этапа повышения пенсионного возраста, случится переход на электронные трудовые. К тому же власти обещают разобраться с системой пенсионных накоплений, замороженной с 2014 года.

Новый год принесет в жизнь российских пенсионеров, нынешних и будущих, сразу несколько перемен. Помимо плановой индексации пенсий и следующего этапа повышения пенсионного возраста, случится переход на электронные трудовые. К тому же власти обещают разобраться с системой пенсионных накоплений, замороженной с 2014 года.

Повышение пенсий

С 1 января проведут очередную индексацию пенсий неработающим пенсионерам. Это делается каждый год. В 2021-м пособие по старости вырастет на 6,3%, что в полтора раза опережает инфляцию. То есть в среднем пенсия увеличится на тысячу рублей, рассказала «Парламентской газете» заместитель председателя комитета Совфеда по социальной политике Елена Бибикова. Пенсионеры будут получать примерно по 17 444 рубля.

Ежемесячные выплаты ветеранам и инвалидам повысят с февраля. Исходить будут из индекса потребительских цен за предыдущий год, который пока составляет 3,8%.

С апреля поднимут и социальные пенсии (положены тем, кому не хватило баллов и стажа для страховой). Но вырастут они всего на 2,6%.

Работающие пенсионеры получат небольшую надбавку в августе, отмечает «Комсомольская правда». Им зачтут те страховые взносы, которые за них вносили работодатели в 2020 году. Но максимальная прибавка составит всего три пенсионных балла, или около 300 рублей. Полная индексация работающим пенсионерам полагается только после увольнения.

Полная оцифровка стажа

С 2021 года произойдет полный переход на электронные трудовые книжки (ЭТК). Новым работникам больше не будут выдавать их бумажные аналоги. При желании можно в заявлении попросить работодателя оставить трудовую в привычном виде, тогда ее будут вести наравне с электронной.

Если же перейти на ЭТК, в нее будут вноситься только записи, начиная с 2020 года. Но если бумажная версия вдруг потеряется, придется доказывать свой стаж, тратя время и силы на сбор справок.

Поэтому с 2021 года можно будет перенести в электронную трудовую книжку все записи, а не только с января 2020-го. Для этого нужно направить заявление в Пенсионный фонд. Соответствующие изменения в закон обещают внести до конца года. Информацию о своем трудовом стаже можно будет в дальнейшем получить и на портале «Госуслуги».

Повышение пенсионного возраста

С нового года начинается следующий этап реформы, повышающей пенсионный возраст. На заслуженный отдых предстоит уйти женщинам 1965-го и мужчинам 1960 года рождения. Все еще будет действовать льготный период, согласно которому можно отправиться на пенсию на полгода раньше нового срока: в возрасте 56,5 и 61,5 года соответственно.

Новая система накоплений

Законопроект о реформе системы накопительной пенсии собираются внести в парламент в следующем году. «Законопроект непростой. Было несколько вариантов концепции, в последнем это исключительно добровольный формат» - рассказал Антон Дроздов, бывший глава ПФР, занимающий сейчас пост замминистра финансов.

В прошлом году Центробанк и Минфин представили новую концепцию пенсионных накоплений - гарантированный пенсионный план. По нему предполагалось, что россияне будут добровольно откладывать из своей зарплаты от 1 до 6% каждый месяц на свою пенсию. Взносы были бы освобождены от НДФЛ.

Но предложение выглядело как попытка ограбить россиян еще на 6% от зарплаты. Дело в том, что с 2014 года, когда прежняя система накоплений была заморожена, россияне и так продолжают выплачивать 6% от своего дохода. Только раньше эти проценты шли на ваши персональные накопления, а теперь фактически тратятся на финансирование текущих выплат пенсионерам.

Что такое накопительная часть пенсии

Чтобы не перегружать систему, накопителей решили ограничить по возрасту. Отчисления производились только за следующие категории граждан:

• Мужчины 1953 - 1966 годов рождения и женщины 1957 - 1966 года рождения.

• Граждане, родившиеся в 1967 году и позднее.

Государственная пенсия будет рассчитываться исходя из накопленных за трудовую жизнь пенсионных баллов. Их число зависит от официальной зарплаты человека и его стажа. А сама госпенсия состоит из двух частей, которые суммируются:

• Фиксированная выплата

• Страховая часть

Накопительная часть - прибавка к этим двум составляющим госпенсии.

Как узнать накопительную часть пенсии

Сейчас в накопительной системе крутится около 4 триллионов рублей. Это остатки на наших индивидуальных счетах. Дополнительные взносы от работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования с конца 2013 года туда не производятся, но суммы растут за счет приращения инвестиционного дохода. Средний доход примерно равен уровню инфляции.

Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или местный многофункциональный центр. Но есть и более технологичный способ. Вся информация содержится в вашем личном кабинете на портале госуслуг (www.gosuslugi.ru), в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать. Там будет вся информация как о сумме баллов для страховой пенсии, так и о сумме денег на индивидуальном счете в рамках накопительной системы.

Как получить накопительную часть пенсии

Для этого нужно дождаться пенсионного возраста. Раньше этого срока распорядиться накопительной частью не получится. Исключение сделали только для тех, кто самостоятельно копил на старость. Для них пенсионный возраст остался в старых рамках - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А для тех, кто копил только в рамках обязательного пенсионного страхования, пенсионный возраст будет повышаться. К 2028 году он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Чтобы получить накопительную часть пенсии, нужно:

• Обратиться либо в Пенсионный фонд России (если ваш счет находится в государственной управляющей компании Внешэкономбанка).
• Обратиться в свой негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

1. Получить полностью всю сумму

- Это могут сделать инвалиды и люди, получающие социальную пенсию (в связи с нехваткой стажа или баллов) или пенсию по случаю потери кормильца.

- Если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. Обычно этой опцией пользуются все «двухпроцентники».

2. Назначить срочную выплату, то есть самому определить срок выплаты

- Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость. То есть, участвовал в программах софинансирования, отправил средства маткапитала на накопительную часть пенсии мамы или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.

3. Получать деньги до конца жизни

- Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и срока дожития в год назначения пенсии.

Считается она довольно просто. Всю сумму накоплений нужно разделить на 252 месяца. Это официальный срок дожития на 2019 год. К примеру, если у вас накопилось 100 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 400 рублей. При этом, если страховая пенсия составит больше 8000 рублей в месяц, то вы сможете получить всю сумму целиком.

В России существует несколько схем пенсионного обеспечения граждан. Есть целый ряд выплат, гарантируемых федеральным законодательством.

p, blockquote 1,0,0,0,0 -->

Однако и сам гражданин может на добровольных началах увеличить свои доходы с наступлением преклонного возраста. Для этого предусмотрена негосударственная пенсия.

p, blockquote 2,0,0,0,0 -->

Что она собой представляет

Говоря простым языком, это те деньги, которые гражданин исключительно добровольно откладывает на свою старость.

p, blockquote 3,0,0,0,0 -->

При этом негосударственная пенсия не является альтернативой уже предусмотренным законом пособиям. Она выплачивается дополнительно к ним. Причем, чем раньше делаются накопления, тем большей будет ежемесячная выплата в старости.

По своей правовой природе негосударственная пенсия имеет много общего с банковским депозитом. Только он возвращается человеку вместе с процентами с наступлением определенного возраста.

p, blockquote 5,0,0,0,0 -->

За аккумулирование сбережений гражданина, управление ними отвечает негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого с ним заключается договор с закреплением всех существенных условий.

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

Свежие нововведения 2020 года

Горячей новостью последних дней стало принятие Госдумой 5 марта 2020 года в окончательной редакции поправок к ст. 10 Закона № 75-ФЗ, регулирующего деятельность НПФ.

p, blockquote 7,0,1,0,0 -->

p, blockquote 8,0,0,0,0 -->

Следовательно, женщины смогут выйти на пенсию с 55 лет, а мужчины — с 60. Более ранний срок начала выплат может быть также предусмотрен в самом договоре. Важно, что на получение денег факт трудоустройства не влияет.

p, blockquote 9,0,0,0,0 -->

p, blockquote 10,0,0,0,0 -->

Если на момент возникновения права на пенсию накопления являются небольшими, их можно получить единовременно. Кроме того, теперь негосударственное денежное обеспечение не ставится в зависимость от наличия страхового стажа.

p, blockquote 11,0,0,0,0 -->

Теперь окончательное слово за Советом Федерации. Если он одобрит законопроект, нововведения вступят в силу с момента их опубликования. Свое действие они распространят на договора с НПФ, заключенные с 1 января 2019 года.

p, blockquote 12,0,0,0,0 -->

С какого возраста можно выйти на пенсию

О новых поправках говорилось выше. Однако пока они не вступили в силу, следует исходить из положений действующего законодательства. Оно говорит о том, что право на негосударственную пенсию возникает по достижению возраста, согласованного в договоре.

p, blockquote 13,0,0,0,0 -->

В 2020 максимальный возраст для мужчин составляет 65 лет, а для женщин — 60. Есть и определенные льготные категории. В их число входят инвалиды, преподавательский состав, граждане, которые были задействованы в условиях Крайнего Севера.

Где ее оформить

Для того чтобы откладывать на старость пенсионные накопления, необходимо подобрать для себя подходящий НПФ. Такие структуры создаются при банках, крупных компаниях.

p, blockquote 15,0,0,0,0 -->

Важно предварительно узнать как можно больше информации о выбранном пенсионном фонде, его надежности. Помогут и отзывы из интернета.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Когда выбор сделан, приходит время для заключения договора. И тут важно обратить внимание на такие основные пункты:

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

• ежемесячная сумма для накопления, порядок ее внесения;
• процентная ставка;
• возраст, с которого начинаются выплаты;

Отдельного разговора заслуживает порядок получения пенсии. И здесь возможны две основные схемы:

p, blockquote 18,0,0,0,0 -->

1. Размер, периодичность выплат определяет НПФ. Например, в договорах часто прописывается, что деньги перечисляются до смерти пенсионера. Кстати, наследники имеют право на неполученную часть.
2. При втором варианте инициатива принадлежит гражданину. Он может определить как временной отрезок получения дополнительной пенсии (например, несколько лет), так и периодичность выплат (ежеквартально, раз в полгода и так далее). Естественно, от этого будет зависеть размер получаемой на руки суммы.

Отзывы

Елена Сергеевна

p, blockquote 19,0,0,0,0 -->

Захотела досрочно забрать на руки внесенный в НПФ вклад. Однако пришлось заплатить неустойку и получить минимум процентов. Поэтому рекомендую максимально внимательно читать условия договора с фондом.

p, blockquote 20,0,0,0,0 -->

Виталий Петрович

p, blockquote 21,0,0,1,0 -->

Заключая договор, узнайте заранее о возрасте, с которого наступают выплаты. Тогда будет определенность в будущем. В любом случае текст соглашения необходимо читать досконально по всем пунктам.

p, blockquote 22,0,0,0,0 -->

p, blockquote 23,0,0,0,0 -->

Плюсы и минусы негосударственной пенсии

Основным достоинством является дополнительный доход к старости. Если накопления начаты достаточно давно, то можно рассчитывать на весомую прибавку к основным пенсионным выплатам.

p, blockquote 24,0,0,0,0 -->

p, blockquote 25,0,0,0,0 -->

Среди недостатков можно считать элемент психологии. Ведь многие люди, помня о 90-х годах, не испытывают доверия к структурам, подобным НПФ. Поэтому нет ощущения стабильности.

p, blockquote 26,0,0,0,0 -->

Кроме того, не каждый хочет жертвовать частью своего заработка ради вероятных доходов в будущем. И этот момент законодатели также стараются учесть.

p, blockquote 27,0,0,0,0 -->

Выводы и рекомендации

Итак, получение негосударственной пенсии по старости зависит исключительно от воли гражданина. При этом следует учесть такие моменты.

1. Для оформления негосударственной пенсии заключается договор с НПФ.
2. Если изменения в законодательстве вступят в силу, женщины получат право на выплаты, начиная с 55 лет, а мужчины с 60.
3. Некоторые категории граждан могут рассчитывать на пенсию досрочно.

Неработающим российским пенсионерам с 1 января 2021 года сделают прибавку. Повышение пенсии – ежегодная мера: в следующем году индексация составит 6.3%. При этом прогнозируемый Центробанком уровень инфляции равен около 4%. Так, неработающие пенсионеры в среднем будут получать 17 444 рублей.

В пенсионной системе России постоянно происходят изменения. Проведение кардинальных реформ – редкое явление, а вот небольшие корректировки – почти ежегодное. В правительстве и Госдуме готовят новые поправки в пенсионное законодательство.

С 1 января 2021 года российских пенсионеров ждут 4 изменения. Индексация пенсионных выплат – привычная мера, ожидаемая каждым гражданином, вышедшим на заслуженный отдых. Но помимо нее будет еще 3 новшества.

Перечень изменений, которые произойдут с 1 января 2021 года

1 изменение – индексация пенсий

Неработающим российским пенсионерам с 1 января 2020 года сделают прибавку. Повышение пенсии – ежегодная мера: в следующем году индексация составит 6.3%. При этом прогнозируемый Центробанком уровень инфляции равен около 4%. Так, неработающие пенсионеры в среднем будут получать 17 444 рублей.

— Это почти в полтора раза превысит инфляцию — по прогнозам, в этом году она составит 3,7-4 процента. То есть, пенсия в среднем увеличится на тысячу рублей, — рассказала заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова.

Социальные пенсии увеличатся с 1 апреля. Правда, прибавка составит 2.6%.

— Социальная пенсия повышается также ежегодно — на величину прогнозного индекса роста прожиточного минимума пенсионера. Пока это 2,6 процента, но показатель ещё может быть скорректирован, — напомнила Елена Бибикова.

В 2021 году несколько рублей в августе добавят к пенсии работающим пенсионерам. Им будут частично зачтены новые трудовые права, страховые взносы, уплачиваемые их работодателями в течение 2020 года. Но прибавка может составить не более 296,58 рублей. Полная индексация пенсии проводится лишь в том случае, если пенсионер официально уволился.

Ветеранам боевых действий и инвалидам каждый месяц выплачивают пособия. В 2021 году они будут увеличены с 1 февраля. Размер прибавки рассчитают на основании ИПЦ (индекс потребительских цен) за прошлый год.

2 изменение – повышение возраста выхода на пенсию

В рамках пенсионной реформы запланирована такая мера в 2021 году. Продолжится действие льготного периода, когда россияне могут выходить на пенсию на 6 месяцев ранее нового срока. Воспользоваться правом смогут женщины 1965 г.р. и мужчины 1960 г.р.

Российским пенсионерам придется перейти на электронные трудовые книжки

3 изменение – трудовой стаж «оцифруют»

В 2021 году российских пенсионеров полностью переведут на ЭТК (электронная трудовая книжка). Новым работникам перестанут выдавать бумажные аналоги. Для уже работающих пенсионеров будут действовать и электронные, и бумажные трудовые книжки. В ЭТК внесут только новые записи, поэтому важно не потерять бумажные носители. В противном случае сложно будет доказать наличие стажа, придется навещать бывших работодателей, собирать справки.

Пенсионерам надо подать в Пенсионный фонд заявку, чтобы в ЭТК внести абсолютно все данные, — сообщил Михаил Мишустин.

4 изменение – корректировка системы накоплений

Реформа, давно ожидаемая экспертами. Система накоплений была заморожена еще 7 лет назад. Все эти годы россияне могут копить только виртуальные пенсионные баллы. Годом ранее Минфином и Центробанком была представлена новая концепция – гарантированный пенсионный план. Он подразумевает самостоятельное откладывание из заработной платы 1 – 6 процентов ежемесячно.

— Законопроект непростой. Было несколько вариантов концепции, в последнем это исключительно добровольный формат, — пояснял недавно Антон Дроздов, бывший глава ПФР, а ныне замминистра финансов.

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения в России в ближайшие годы ждут большие перемены. Дело не только в планируемом повышении пенсионного возраста, но и в целом ряде других нововведений. Само изменение срока выхода на пенсию должно стать для НПФ скорее плюсом, считают аналитики. В НПФ более осторожны в оценках и предлагают дождаться окончательной конфигурации будущей пенсионной системы. Обзор мнений – в материале «ФедералПресс».

Кризис доверия

Правительство обсудит сохранение льгот в рамках нынешнего пенсионного возраста

Система негосударственного пенсионного обеспечения в России охватывает 37 млн граждан. Повышение пенсионного возраста затрагивает не все НПФ, а лишь те, что работают с обязательным пенсионным страхованием (ОПС), отмечают представители отрасли.

Главный смысл возрастного сдвига состоит в том, что выплаты гражданам начнутся на 5 или 8 лет позже. При этом пенсионеры будут получать больше из-за того, что будут дольше работать. Эксперты считают это преимуществом для пенсионных фондов. «Для НПФ плюсы от повышения пенсионного возраста перевешивают минусы. Основной плюс – это то, что отодвигается начало выплат пенсии. К тому же от этого сдвига срок жизни не увеличится, а, напротив, снизится. НПФ надо будет платить пенсии не только позже, но и в меньшем объеме. Поэтому для пенсионного фонда реформа – это божья благодать», – считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

С ним частично согласен начальник отдела по работе с клиентами инвесткомпании «Церих Капитал Менеджмент» Сергей Королев: «Конечно, повышение пенсионного возраста будет скорее плюсом, чем минусом для НПФ, особенно на начальном этапе повышения. Сэкономленные от повышения пенсионного возраста деньги пойдут на индексацию, заявленную властями».

Генеральный директор НПФ «Согласие-ОПС» Александр Вьюницкий также считает, что увеличение потенциального периода накопления и сокращение ожидаемого срока выплат будут способствовать развитию сектора. Тем не менее при этом нужно делать поправку на общественное мнение: «НПФ как субъекты пенсионного рынка также испытывают влияние общественных настроений».

Сергей Королев считает, что более долгий рабочий стаж может обернуться для фондов минусами: «Здесь есть и обратная сторона медали: так как население будет работать дольше, объем пенсионных выплат будет больше, что создаст дополнительную нагрузку». Еще одна проблема – в снижении доверия к системе ОПС, полагает Осадчий: «Люди понимают, что на пенсию надеяться не стоит. Соответственно стимулов суетиться и переводить деньги в НПФ у них уже нет».

Увеличение периода накопления повысит размер пенсии, подтверждает президент Ханты-Мансийского НПФ Мария Стулова. Тем не менее, по ее словам, реформа несет негативный имиджевый эффект для всей пенсионной системы: «Говорить об увеличении притока клиентов в связи с тем, что Госдума рассматривает законопроект о повышении пенсионного возраста, я не могу. Наоборот, клиенты, которые имеют договоры о негосударственном пенсионном обеспечении, нервничают, всерьез подумывают о досрочном расторжении договора. Аргумент у всех одинаков: «Я не доживу до пенсии». Негосударственные пенсионные фонды получили свою порцию негатива, который, увы, копится у людей к пенсионной теме в любом ее проявлении. Я говорю именно об отношении населения. Клиенты тревожатся. Количество звонков на горячую линию и обращений к специалистам заметно возросло».

Нужно копить самим

В целом представители коммерческого сектора комментируют последствия повышения пенсионного возраста довольно сдержанно. В Ассоциации НПФ (АНПФ) «ФедералПресс» сообщили, что притока новых клиентов в коммерческие фонды ожидать не стоит, поскольку количество работающих в целом не изменится. В другом объединении, НАПФ, вопрос пенсионного возраста вовсе не комментируют.

В НПФ «Сафмар» сказали, что планируемая мера не окажет серьезного влияния на бизнес фондов. Срок массовых выплат сдвинется не сильно, отмечают в фонде: «Немного поменяется соотношение клиентов на этапе накопления, но в связи с постепенным повышением пенсионного возраста это изменение будет происходить плавно». В НПФ «Будущее» отметили, что говорить о возможных последствиях реформы можно будет только тогда, когда будет создана нормативная база.

В то же время участники рынка и эксперты согласны друг с другом в том, что кризис доверия к ОПС сделает более популярными другие финансовые инструменты – негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) и пока только обсуждаемый индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).

«Возможно, что изменения привлекут больше внимания граждан к пенсионным продуктам НПФ, направленным на самостоятельное формирование накоплений – НПО и ИПК. Их дополнительным преимуществом является возможность назначения правопреемника, а значит гарантированное получение внесенных взносов и начисленного на него инвестиционного дохода», – говорят в «Будущем».

«Что действительно может пойти в рост, так это негосударственное пенсионное обеспечение, – подтверждают в «Сафмаре». – В НПО действует пенсионный возраст и пенсионные основания, установленные законодательно на дату заключения пенсионного договора НПО, поэтому клиенты смогут обратиться за назначением пенсии при достижении общеустановленного пенсионного возраста – в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин».

«В конечном счете вполне вероятно, что мы придем к западной модели, суть которой заключается в самостоятельном накоплении средств на собственную пенсию с помощью ряда инструментов, таких как добровольные пенсионные программы, которые государство будет всячески стимулировать», – поддерживает Сергей Королев.

Доцент кафедры экономической теории РЭУ имени Плеханова Екатерина Новикова тоже считает, что население России все больше будет задумываться о самостоятельных вложениях для создания подушки безопасности в старости: «В то же самое время здесь стоит учитывать тот факт, что до настоящего времени у россиян не сложилось культуры инвестиционных вложений для получения накоплений в будущем, хотя это могло бы стать хорошим подспорьем для российского правительства с точки зрения привлечения внутренних инвестиций для развития отечественной промышленности».

Число игроков сократится

Минфин ранее заявлял о намерении подготовить законопроект об ИПК к осени. Предполагается, что индивидуальный капитал будет существовать отдельно от ОПС и придет на смену накопительной части пенсии. Согласно концепции, сам работник сможет определять, какую часть зарплаты он хочет откладывать в ИПК (от 1 % до 6 %). Принципиальным отличием этой формы накопления станет то, что капитал будет принадлежать гражданину, а не государству, поэтому по выходе на пенсию владелец сможет распорядиться деньгами по своему усмотрению. По планам Минфина, накопление ИПК может начаться в 2020 году.

«Несомненно, определяющим фактором для развития НПФ станет финальная конфигурация системы ИПК. От того, каким станет механизм включения участников, как будет реализован механизм смены НПФ, будет ли реализован механизм «автораспределения» молчунов, а также от срока старта новой системы будет зависеть, станет ли ИПК драйвером роста системы», – сказал Александр Вьюницкий.

В АНПФ посетовали, что пенсионное сообщество не включено в работу над концепцией ИПК. Это мешает фондам оценить возможные последствия от нововведения: «С одной стороны, в систему должны прийти новые денежные средства. С другой, введение новой программы взамен старой может лишить НПФ старых ресурсов, не обеспечив равнозначную замену».

Кроме пенсионного возраста и ИПК, в развитии рынка еще несколько неизвестных. В подвешенном состоянии находятся пенсионные накопления, которые государство замораживает с 2014 года. Неотрегулированными остаются вопросы перехода клиентов между фондами.

Участники рынка отмечают, что государство стало строже приглядывать за НПФ. В «Сафмаре» отмечают тенденцию огосударствления сектора – он все больше концентрируется вокруг компаний и структур с госучастием: «За 2017 год доля НПФ, связанных с государственными структурами, на рынке ОПС увеличилась с 24 % до 47 %. Это произошло вследствие перехода под государственный контроль трех крупных участников пенсионного рынка».

Продолжает усиливаться госконтроль за деятельностью коммерческих фондов. В феврале этого года была введена процедура стресс-тестирования, призванная проверить устойчивость НПФ. Требования к капиталу компаний ужесточил Центробанк. «Стоит ожидать сокращения числа игроков на рынке, так как повышенные регуляторные требования к НПФ подталкивают фонды к объединению или к добровольной сдаче лицензии по пенсионному обеспечению», – констатируют в АНПФ.

Читайте также:

  
• Как правильно уволиться пенсионеру при эпидемии коронавируса
  
• Могу ли я изменить периоды пенсии
  
• Как в отчете пфр добавить
  
• Какие документы предоставляет архив для оформления пенсии
  
• Во сколько лет женщины уходят на пенсию в узбекистане