Изменения в законе о негосударственном пенсионном обеспечении

С 2019 года в России заработала пенсионная реформа. Наиболее болезненным изменением стало повышение возраста, с которого возможен выход на пенсию. Вряд ли законодатели остановят реформу на текущем этапе. Но могут произойти изменения, касающиеся негосударственных пенсий, которые дают надежду на улучшение положения будущих пенсионеров.

Речь идет о законопроекте 722163-7, который находится на рассмотрении в Государственной Думе РФ и уже принят в первом чтении 8 октября 2019 года. Расскажем, что такое негосударственная (частная) пенсия в РФ и что предлагает проект закона о негосударственной пенсии 2019 года, уже получивший одобрение в Правительстве РФ.


Суть проблемы и законодательная база

Несовершенство пенсионной системы налицо: уровень жизни российских пенсионеров значительно ниже, чем в развитых странах. Хотя в России с 1992 года пытаются перенять западный опыт, сумма выплат традиционно остается небольшой. Когда речь заходит о таком понятии, как негосударственная пенсия, что это такое, знают не все россияне.

Важно учитывать, что ни в одной развитой стране пожилые люди не живут на государственную пенсию, большую часть средств составляют их собственные накопления. Такой подход обладает и плюсами, и минусами:

  • деньги скапливаются при помощи различных фондов: человек отчисляет определенные суммы, фонд распоряжается этими деньгами, а затем выплачивает владельцу. Если организация грамотно вложит средства и получит большую прибыль, выплаты могут оказаться весьма внушительными;
  • есть риск потерять деньги, если фонд неудачно распорядится вкладами.

В РФ подобная схема регулируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» (далее — НПФ) от 07.05.1998 № 75-ФЗ. На сегодня действует 58 НПФ, часто собственные фонды открываются известными банками (например, возможна негосударственная пенсия в Сбербанке).

В перечень наиболее крупных негосударственных пенсионных фондов входят:

  • Согласие;
  • Газфонд;
  • Нефтегарант;
  • ВТБ Пенсионный фонд;
  • Пенсионный фонд электроэнергетики;
  • Лукоил Гарант.

Актуальные вопросы о негосударственных пенсиях и НПФ

Что такое негосударственная пенсия и кто ее получает?

Главное отличие от стандартного государственного обеспечения: не нужно иметь определенный стаж работы, чтобы в дальнейшем получать выплаты. Сумма будет зависеть только от сделанных отчислений, пенсия назначается независимо от возраста, установленного для выхода на заслуженный отдых. Но сейчас такое право получают только граждане, заключившие договор с НПФ до 1 января 2019 года. Они могут рассчитывать на выплаты по старой схеме, которая существовала до момента, когда был повышен пенсионный возраст. Женщины могут получать такую пенсию с 55 лет (как раньше), мужчины — с 60 лет.

Лица, которые заключат договор с НПФ в 2019 году и позже такой привилегии, в соответствии с действующим законодательством, не имеют. Негосударственную пенсию они начнут получать одновременно с государственной.


Как получить негосударственную пенсию?

Право на получение имеют вкладчики указанных выше НПФ. В период с 2008 до 2015 года работающие граждане могли направлять часть ежемесячных отчислений в Пенсионный фонд (ПФР) не только на формирование будущей страховой пенсии, но и в НПФ. Работодатель перечислял за каждого сотрудника 22 % страховых взносов в ПФР по общему правилу, но до 2015 года гражданин мог самостоятельно выбрать НПФ, заключить с ним договор. В этом случае часть взносов (16 %) направлялась в ПФР на формирование будущей государственной пенсии, а 6 % поступало в НПФ.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде накапливается преимущественно за счет инвестирования в ценные бумаги. Закон оговаривает, что НПФ обязан организовать систему управления рисками, проходить стресс-тестирование финансовой устойчивости и т. д. Соответственно, фонды не могут использовать активы с высокими рисками, как правило, НПФ вкладывают средства в государственные ценные бумаги и облигации. Полученный доход распределяется по счетам будущих пенсионеров и увеличивает размер их пенсии.

Закон направлен и на борьбу с рисками неудачных инвестиций. В 2018 году Федеральным законом от 07.03.2018 № 49-ФЗ в регулирование деятельности НПФ были внесены изменения, у фондов появилась обязанность самостоятельно компенсировать убытки вкладчикам. Если будет подтверждено, что НПФ действовал не в интересах будущих пенсионеров, умышленно вкладывал деньги в некачественные активы, вследствие чего клиенты потеряли часть средств, то именно НПФ должен компенсировать эти убытки и вернуть людям потерянные деньги.

При всей строгости регулирования деятельности НПФ частная пенсия не стала популярной в России. Начиная с 2015 года отчисления работающих граждан (6 %) в НПФ были заморожены. Сегодня делать дополнительные отчисления в негосударственные фонды можно лишь самостоятельно. По статистике, так поступают очень немногие люди, предпочитая инвестировать средства и распоряжаться деньгами своими силами.

Новый законопроект о негосударственной пенсии

Законопроект № 722163-7, принятый 8 октября 2019 года в первом чтении, предлагает внести изменения в статью 10 Федерального закона № 75-ФЗ. Авторы данного документа пытаются сделать негосударственную пенсию более популярной среди россиян, привлекательной для них. Если документ примут в трех чтениях, то:

  1. У граждан появится возможность получать негосударственную пенсию на старых условиях: с учетом пенсионных возрастов, действовавших ранее (55 лет для женщин, 60 — для мужчин).
  2. Те, кто заключит договор с НПФ, могут рассчитывать на получение выплат уже в предпенсионном возрасте, определенные категории льготников (инвалиды, труженики Крайнего Севера и т. д.) сохранят свои привилегии.
  3. Планируется, что данное изменение сделает негосударственную пенсию интересной не только для работающих граждан, но и привлечет к накоплению будущих пенсий самозанятых лиц, иностранцев, граждан, имеющих иждивенцев и наемных работников.
  4. Предлагается уточнить пенсионные основания, исключив из них условие о наличии страхового стажа, и порядок обращения за негосударственной пенсией.

В случае принятия этого закона дополнительная негосударственная пенсия в ГазФонде или Согласии станет возможной для тех россиян, кто уже сейчас задумывается о будущем пенсионном обеспечении, но не хочет дожидаться установленного государством возраста.

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 5 марта 2020 года

Одобрен Советом Федерации 11 марта 2020 года

Статья 1

Внести в статью 10 Федерального закона от 7 мая 1998 года N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 19, ст. 2071; 2003, N 2, ст. 166; 2013, N 52, ст. 6975) следующие изменения:

1) в части первой слова "пенсионные основания, установленные на момент заключения указанных договоров законодательством Российской Федерации" заменить словами "основания приобретения участником права на получение негосударственной пенсии, установленные указанными договорами в соответствии с настоящим Федеральным законом";

2) дополнить новыми частями второй - четвертой и частью пятой следующего содержания:

"Право на получение негосударственной пенсии по пенсионным договорам приобретают мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет, если иной возраст и (или) иные основания, дающие право на получение негосударственной пенсии, не установлены пенсионными договорами в соответствии с частями третьей - пятой настоящей статьи.

Пенсионными договорами может быть установлен возраст, дающий право на получение негосударственной пенсии, превышающий возраст, установленный частью второй настоящей статьи, но не свыше возраста, установленного частью 1 статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ "О страховых пенсиях", по достижении которого участники приобретают право на страховую пенсию по старости.

Право на получение негосударственной пенсии по пенсионным договорам ранее достижения возраста, предусмотренного частями второй и третьей настоящей статьи, приобретают участники из числа лиц, указанных в части 1 статьи 30, статье 31, части 1 статьи 32, части 2 статьи 33 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ "О страховых пенсиях", по достижении возраста или при наступлении срока, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ "О страховых пенсиях" по состоянию на 31 декабря 2018 года, и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (наличие необходимого страхового стажа и (или) стажа на соответствующих видах работ и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).

Право на получение негосударственной пенсии по пенсионным договорам ранее достижения возраста, указанного в частях второй и третьей настоящей статьи, приобретают участники из числа лиц, для которых частью 1 статьи 9, статьей 10 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ "О страховых пенсиях" либо Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации" предусмотрено право на получение страховой пенсии по инвалидности, страховой пенсии по случаю потери кормильца либо пенсии по государственному пенсионному обеспечению до достижения возраста, установленного частью 1 статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ "О страховых пенсиях", при соблюдении условий, дающих право на назначение страховой пенсии по инвалидности, страховой пенсии по случаю потери кормильца либо пенсии по государственному пенсионному обеспечению, определяемых в соответствии с законодательством Российской Федерации, действующим на момент заключения пенсионного договора.";

3) часть вторую считать частью шестой;

4) дополнить частью седьмой следующего содержания:

"Негосударственная пенсия назначается участнику при наличии средств, учтенных на пенсионном счете негосударственного пенсионного обеспечения, со дня обращения за ней, но не ранее чем со дня возникновения права на получение указанной пенсии.";

5) части третью и четвертую считать соответственно частями восьмой и девятой.

Статья 2

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

2. Действие положений статьи 10 Федерального закона от 7 мая 1998 года N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на правоотношения, возникшие из договоров негосударственного пенсионного обеспечения, заключенных в период с 1 января 2019 года до дня вступления в силу настоящего Федерального закона. В случае, если указанные договоры не будут приведены сторонами в соответствие с требованиями статьи 10 Федерального закона от 7 мая 1998 года N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в редакции настоящего Федерального закона), к отношениям сторон указанных договоров с момента их заключения применяются положения, установленные статьей 10 Федерального закона от 7 мая 1998 года N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в редакции настоящего Федерального закона).

Президент Российской Федерации В. Путин


Минфин после ряда фальстартов опубликовал для общественного обсуждения законопроект о новой системе добровольных пенсионных накоплений. Документ изначально ждали еще год назад, но от версии, содержавшей элементы принудительного подключения россиян к системе, было решено отказаться после вмешательства в дискуссию президента Владимира Путина.

Теперь концепция, получившая название «гарантированный пенсионный план» (ГПП), приобрела полностью добровольный характер, следует из законопроекта Минфина.

  • Работники будут вправе потребовать от работодателя зарегистрировать их в реестре участников системы или же подключиться к системе самостоятельно через сайт госуслуг, но никакой обязательной подписки на накопительную пенсию не будет.
  • Граждане — участники схемы смогут по своему усмотрению устанавливать и изменять размер пенсионных взносов, в том числе приостанавливать уплату добровольных пенсионных взносов (механизм «каникул» — на срок до пяти лет).
  • Размер взносов можно установить либо в процентах от зарплаты, либо в абсолютном выражении.
  • Кроме того, участники смогут изменять ранее выбранный негосударственный пенсионный фонд, где формируется ГПП.

В течение шести месяцев со дня первой уплаты взносов гражданин будет вправе отказаться от участия в системе ГПП и забрать перечисленные деньги.

Для работников будет предусмотрена стимулирующая льгота — освобождение от НДФЛ добровольных взносов в размере до 6%, однако соответствующие поправки в Налоговый кодекс будут разработаны позднее.

Запуск новой системы намечен на 2021 год, следует из материалов Минфина. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов уточнил, что система заработает не раньше середины 2021 года, передал «Интерфакс».

Базовый вариант — выплаты в течение 15 лет

Пенсионная выплата по ГПП будет назначаться:

  • либо при достижении гражданином нормативного пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин);
  • либо через 30 лет с даты начала уплаты пенсионных взносов по ГПП — в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

Она должна выплачиваться ежемесячно и рассчитываться по формуле «размер пенсионной выплаты = общий размер внесенных средств участника / 180» с поправкой на результат размещения пенсионных резервов. Это означает, что базовый вариант выплат — пенсионная выплата в течение 15 лет. Но участникам будет предоставлено право выбора иных вариантов, отличных от базового, говорится в пояснительной записке Минфина.

Швецов уточнил, что «есть предложение сделать выплатную стадию как скользящую срочную выплату»: первый расчет пенсии делается исходя из того, что она выплачивается 15 лет, но по истечении одного–двух лет происходит перерасчет, исходя из инвестиционного дохода и того, что уже выплачено; через два года — новый перерасчет и т.д.

Предусмотрена также возможность досрочной выплаты накоплений в случае обнаружения у участника системы заболеваний из утвержденного правительством перечня социально значимых. Выплата производится в размере расходов на лечение, но не больше объема сделанных накоплений.

Если доходность размещения пенсионных резервов оказалась отрицательной, НПФ будет обязан восполнить отрицательный результат за счет собственных средств. В случае смерти участника ГПП его накопленные невыплаченные средства включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях родственниками.

Реестр участников

Вести реестр участников ГПП будет пенсионный оператор — Национальный расчетный депозитарий (НРД), имеющий статус центрального депозитария. Реестр должен включать помимо персональных данных сведения о размере пенсионных взносов, сумме уплаченных взносов, приостановке и возобновлении уплаты взносов и т.д.

Если НРД будет неправомерно отказывать или уклоняться от внесения и изменения сведений в реестре, ему будет грозить административная ответственность — штраф от 700 тыс. до 1 млн руб., следует из законопроекта-спутника, также представленного Минфином.

В пояснительной записке Минфин отмечает, что ГПП даст гражданам возможность «формирования за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода в системе негосударственного пенсионного обеспечения при стимулирующей поддержке государства и усилении механизмов защиты и гарантирования пенсионных прав». Участникам схемы ГПП будет предоставлен «широкий спектр прав», подчеркивает ведомство.

Сколько людей будет копить через ГПП

Какое количество россиян согласится участвовать в полностью добровольной схеме пенсионных накоплений и какой процент они станут отчислять со своих доходов, пока не ясно. Швецов признал, что «с точки зрения пополнения счетов» история не сразу станет массовой.

Проведенный летом опрос Левада-центра показал, что 63% россиян не хотели бы делать дополнительных отчислений в НПФ помимо существующих обязательных взносов работодателя. Только 29% опрошенных выразили готовность дополнительно отчислять деньги от своего дохода. Сказываются нехватка свободных денег у населения и недоверие к системе, в которой довольно быстро меняются правила игры.

«На этих условиях верхняя планка [по участию в ГПП] — это то число людей, которые присоединены к добровольной системе негосударственного пенсионного обеспечения, то есть около 6 млн», — предполагает Табах. «Думаю, что реально на отрезке в пять лет регулярно вносящих взносы будет от 3 до 5 млн человек», — сказал эксперт.

«ГПП — это маленькая пуговица, которую пришивают к пенсионной системе», — считает гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев. По сути предлагается делать то, что уже и так можно делать в рамках негосударственных пенсионных программ, индивидуальных и корпоративных, говорит он. Прогнозы по участию населения в ГПП пока неутешительные, потому что в текущих условиях очень мало людей, которые могут себе позволить копить самостоятельно, рассуждает Якушев.

Минфин оценивает максимальный охват системы ГПП в 72,5 млн человек — наемных работников и самозанятых. Если наложить данные июньского опроса Левада-центра о готовности россиян делать дополнительные пенсионные взносы на данные Росстата о распределении населения по величине среднедушевых доходов за 2018 год, можно получить верхнюю оценку годового объема пенсионных взносов по ГПП — около 1 трлн руб., подсчитал РБК.

Новый проект пенсионной реформы появился в конце октября 2019 г. на сайте Правительства РФ. Изменения готовились с 2014 года, но только сейчас появился первый проект закона для обсуждения.

  • Текущая ситуация
  • Что такое ГПП и зачем это нам нужно?
  • Особенности ГПП
    • Гарантии сохранности
    • Тестовый период и каникулы
    • Налоговые льготы
    • Сколько передавать в ГПП – решаете вы
  • Когда это вступит в силу?

Текущая ситуация

Действующая пенсионная система в РФ была сформирована в 2002 году. Помимо государства, часть пенсионных функций на себя взяли негосударственные пенсионные фонды (НПФ), активно развивающиеся с 2004 года.

За 17 лет существования было принято большое количество уточняющих законопроектов. Однако в целом систему можно назвать сложной, непрозрачной и не очень эффективной, так что необходимость внесения кардинальных изменений назрела.

Чтобы понять, как будет выглядеть новая пенсионная система, нужно разобраться в том, что она сейчас из себя представляет. Ваша будущая пенсия состоит из четырех основных частей:

  1. Страховая пенсия. Это ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности. До 2014 года работодатель отчислял в нее 16% от вашей заработной платы, сейчас – 22%. Ее не коснутся изменения планируемой реформы.
  2. Накопительная пенсия. Это ежемесячная денежная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Эта та часть пенсии, что управляется либо НПФ, либо управляющими компаниями (не теми, что отвечают за ЖКХ!), либо государством. Эта часть пенсии была заморожена в 2014 году, новые отчисления на ее пополнения больше не направляются государством. До заморозки работодатель в нее отправлял средства в размере 6% от вашей зарплаты. Сейчас эти платежи уходят в страховую пенсию, а рост накопительной пенсии происходит только за счет инвестиционного дохода от ее управления. Эта часть пенсии первой подпадает под реформу.
  3. Пенсия по государственному обеспечению. Это ежемесячная денежная выплата для ограниченной категории граждан – госслужащих, военных, космонавтов, пр. Она остается неизменной и под реформу не подпадает.
  4. Негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение. Это ежемесячная денежная выплата в рамках отдельных договоров с НПФ, финансируемых за счет взносов работодателей и/или работников в свою пользу и дохода, полученного от их инвестирования. Главное отличие ее от трех вышеуказанных типов – ее формированием занимается непосредственно сам гражданин за свой собственный счет либо за счет работодателя на добровольной основе. По сути, это альтернатива кубышке на старость, которую вы копите сами. Велика вероятность, что и эта часть пенсии попадет под реформы.

Что такое ГПП и зачем это нам нужно?

О необходимости реформирования текущей ситуации говорили с 2014 года, с момента «заморозки» накопительной пенсии.

Долго речь шла об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК), но дальше обсуждений и дискуссий между профильными министерствами речь не шла. И вот в новом проекте закона исчез ИПК, но появилась загадочная аббревиатура ГПП.

Вот что сказано в документе: ГПП, или Гарантированный пенсионный план – это вид пенсионной схемы, порядок уплаты пенсионных взносов и выплат негосударственных пенсий и (или) иных выплат, а также особенности отношений между субъектами отношений по гарантированному пенсионному плану. Много слов, но яснее не становится. Попробуем объяснить своими словами.

ГПП – это новый вид, сочетающей в себе качества накопительной пенсии и негосударственного (дополнительного) пенсионного обеспечения, имеющий свои особенности.

Особенности ГПП

Граждане смогут получить ГПП только по желанию, для чего им нужно будет заявить о переводе в ГПП накоплений из системы обязательного пенсионного страхования. Никто принуждать и в автоматическом порядке переводить на ГПП не будет. Ранее, когда государство боролось с «молчунами» и агитировало всех передавать средства ОПС в НПФ, такие заявления граждане уже писали. Так что, скорее всего, механизм будет аналогичным.

Гарантии сохранности

Основная цель ГПП – дать государственную гарантию сохранности добровольных пенсионных накоплений граждан, создание стимулов как для самостоятельного формирования таких накоплений работниками, так и для развития корпоративных пенсионных программ, объясняет Минфин.

Сохранность заработанного дохода будет гарантировать НПФ с фиксацией каждые 5 лет.

Тестовый период и каникулы

У вас будет период совершить пенсионный «тест-драйв» в течение полугода с момента подписания договора, когда вы сможете оценить все плюсы и минусы для себя. В случае если вас что-то не устроит, вы сможете без вопросов в течение этого периода вернуть себе внесенные средства. Это удобно!

И что особенно приятно – количество таких «каникул» не ограничено.

Налоговые льготы

По заявлению Минфина, такие льготы ждут как самого будущего пенсионера, так и его работодателя. Пенсионные взносы в размере не более 6% от зарплаты будут освобождены от НДФЛ, а для предприятий предусмотрена стимулирующая льгота в виде повышающего коэффициента при расчете налога на прибыль в случае, если он софинансирует взносы своего работника. То есть таким образом государство мотивирует и организации подключиться к формированию вашей будущей пенсии.

Сколько передавать в ГПП – решаете вы

Сумму устанавливаете вы сами, самостоятельно оценив свои финансовые возможности. И менять размер взноса будущий пенсионер сможет столько, сколько захочет. Это дает возможность в более сытое время откладывать больше, а в голодное – меньше.

Когда это вступит в силу?

В проекте закона говорится, что с 01.01.2021. Однако надо иметь в виду, что это пока что только проект, не прошедший даже первого чтения. Следовательно, до его окончательного принятия в виде закона он может еще сильно и даже кардинально измениться.

Так что будем ждать развития событий и надеяться, что фраза «чтоб ты жил на одну пенсию» рано или поздно потеряет свой зловещий смысл!

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.


Что такое негосударственная пенсия и кто ее получает — спрашивают те, кто уже слышал о грядущих нововведениях в пенсионном законодательстве. До начала реформы пенсионного обеспечения гражданин мог повлиять на размер будущего довольствия только одним способом: найти официальную работу с хорошей «белой» зарплатой и усиленно трудиться как можно дольше. В советское время работать неофициально вовсе было запрещено не только законодательно, но и по моральному кодексу: те, кто не трудились, порицались обществом. Современность диктует свои правила: частный бизнес, фриланс и «серые» заработки, от которых порой невозможно избавиться. Проще работать как есть, чем требовать от работодателя повышения официальной части зарплаты или искать новую работу. Следуя за новыми веяниями, государство пытается наладить закон о пенсиях и сделать его максимально удобным и выгодным для всех.

Законодательная база

Правила и нормы пенсионного обеспечения россиян закреплены в документах:

  • ФЗ 173 «О трудовых пенсиях»;
  • ФЗ 75 «О негосударственных пенсионных фондах»;
  • Региональные законы, предполагающие надбавки и льготы.

В основном законе устанавливаются правила и размеры трудовых пенсий. Они начисляются исходя из отчислений, которые работодатель делал за сотрудника в течение его официальной работы.

Негосударственные пенсионные фонды и личные счета пополнялись до 2015 года из средств работодателей (2% с 2002 по 2004 годы и 6% до 2015 года шло на личный счёт будущего пенсионера). На данный момент рассматриваются поправки в законодательство, касающиеся работы негосударственных накопительных фондов.

Негосударственная пенсия – что это такое

По сути, это средства, которые гражданин сам переводит на свой счёт, чтобы спокойно копить на безбедную старость. Делать отчисления в сам Пенсионный Фонд могут:

  1. Работодатели из официальной зарплаты;
  2. Самозанятые;
  3. Индивидуальные предприниматели.

Просто так человек не может принести часть денег и направить на свой счёт во благо будущего. Но можно участвовать в программах софинансирования. В недалёком будущем это станет проще, как и назначение выплат из накопленного.

В октябре 2019 года в первом чтении был одобрен законопроект 722163-7, содержащий поправки к ФЗ-75. Негосударственные пенсии станут надёжнее и выгоднее государственных.

Основная задача государства – перенаправить вектор народа и объяснить, что на государственную пенсию в развитых странах не живут. Это было преимущество Советского Союза, наряду с бесплатным образованием и лечением, а так же всяческой поддержкой социально незащищённых слоёв населения. В современных реалиях государство не может обеспечить пенсионеров безбедной жизнью, поэтому о будущем довольствии по старости нужно думать задолго до наступления нетрудоспособного возраста.

Плюсы негосударственных фондов:

  • Возможность накопить любую сумму и в дальнейшем распорядиться ею по своему усмотрению;
  • Возможность увеличивать вклад не только своими собственными деньгами, но и за счёт процентов, которые банк начисляет за право пользоваться деньгами до момента, пока они не будут выведены.

Минусы:

  • Высокий риск потерять накопления;
  • От будущего пенсионера требуется высокий уровень сознательности и понимания механизмов социального обеспечения.

Где найти негосударственный накопительный фонд

Итак, где находится Государственный Пенсионный Фонд, понятно. Это система из районных, городских и областных отделений, отвечающая требованиям к структуре гос.организаций. Где искать НПФ?

Сегодня в РФ зарегистрировано 58 негосударственных накопительных фондов. Они есть как самостоятельные единицы (Пенсионный фонд электроэнергетики, Газфонд, Лукойл Гарант, Согласие и тд), так и в составе привычных нам банков (Сбербанк, ВТБ и др).

Перевести свои накопления можно в любой, но лучше выбирать тот, что надёжнее. Они отличаются степенью известности, начисляемым процентом и тд. Общее правило одно: снять деньги можно только по достижению пенсионного возраста и официальному начислению трудовой или социальной пенсии.

Зачем переводить? Государственный фонд просто хранит деньги у себя и никак их не использует. Негосударственные структуры пользуются накопленными средствами как своими активами, за что ежегодно индексируют сумму на счёте, повышая на некоторый процент. Даже если вообще не проводить никаких манипуляций с накоплениями и не преумножать их, они будут расти за счёт процента по вкладу.

Однако, при всей политике государства в отношении накопительной части пенсии, НПФ остаются непопулярными, и добровольных отчислений происходит сравнительно мало. Почему? Потому что граждане не привыкли вкладывать заработок неизвестно куда на непонятно длительный срок. Копить на старость – это до сих пор не модно, хотя пенсионная реформа началась ещё в 2000 году. За 20 лет облик «типичного пенсионера» из старушки в платочке с копейками в ладони превратился в работающего и активно отдыхающего гражданина с целями, надеждами и мечтами. Но россияне по-прежнему не верят негосударственным фондам и не пользуются возможностью отложить на будущее.

Меры поддержки от государства: законопроект 722163-7

Цель изменений – убедить граждан, что их пенсия зависит в первую очередь от них, и только потом от государства. Базовая часть пенсии, которую назначает государство из бюджета, хоть и индексируется регулярно, но остаётся намного ниже прожиточного уровня и может считаться лишь приятным бонусом.

Какие изменения грядут в области личных накоплений на будущую пенсию?

  1. Изменение возраста, когда можно оформить выплаты. Сейчас – это возраст нетрудоспособности (на 2020 год – 56,5 лет для женщин и 61,5 лет для мужчин). По новому проекту накопительные выплаты можно будет оформить, как раньше, в 55 и 60 лет соответственно.
  2. У состоящих в НПФ предпенсионеров (люди за 5 лет до наступления официальной нетрудоспособности) появится возможность получать выплаты раньше, как это делают льготники: инвалиды, работники Крайнего севера, люди некоторых профессий.
  3. Самозанятые, индивидуальные предприниматели, безработные и даже простые наёмные работники и иностранцы смогут свободно копить на будущую пенсию, добавляя деньги на свой счёт. Кстати, эти выплаты не облагаются налогом, поэтому на них и сейчас можно оформить налоговый вычет.
  4. За негосударственной пенсией смогут обращаться даже те, кто не накопил ИПК и стаж, будет достаточно нетрудоспособного возраста.

Как получать выплаты сейчас?

Негосударственная пенсия доступна и современным пенсионерам, получить её можно одним из способов:

  • Оформить разовую выплату. Сделать это могут льготники, лица, оформившие социальную пенсию (не накопившие балл и стаж) и те, у кого накопления слишком маленькие. Если разделить накопления на 120 или 258 месяцев, то полученная сумма будет ниже, чем 5% от назначенной пенсии.
  • Оформить срочные выплаты. Деньги, которые есть у пенсионера на счёте, будут разделены на 120 месяцев (10 лет), а полученное число станет прибавкой к официальной пенсии.
  • Оформить пожизненные выплаты. В этом случае сумма накоплений делится на 258 и выплачивается регулярно.

Что можно делать с негосударственной пенсией трудоспособному?

  1. Можно пополнять счёт в НПФ путём личных добровольных отчислений. Кроме того, на счёт можно перевести деньги с материнского капитала.
  2. Можно перевести свои средства из Пенсионного Фонда в негосударственную структуру. Для этого нужно прийти в выбранный фонд и написать там заявление.
  3. Можно перевести деньги из одного НПФ в другой. Делается это так же по заявлению в желаемом фонде.
  4. Ждать пенсионного возраста, следить за изменениями в законодательстве и планировать, как распорядиться собственным капиталом.

Заключение

Негосударственная пенсия – это, по сути, долгосрочный вклад, который нельзя снять до наступления определённых обстоятельств, но можно завещать или пополнить. Раньше счета пополнялись автоматически за счёт отчисления работодателя. С 2015 года на эту процедуру введён мораторий, а все средства заморожены – то есть, не пополняются в обязательном порядке. Но если раньше работодатель отчислял на накопительную часть всего 6% от зарплаты работника, то теперь работник в праве сам решать, сколько денег он может отложить. Если законопроект примут во втором и третьем чтении, это станет новым серьёзным этапом в пенсионном законодательстве.

Что тормозит принятие закона о достойной старости

Совет Федерации ожидаемо вслед за Госдумой принял решение продлить «заморозку» пенсионных накоплений россиян до конца 2023 года. При этом до сих пор непонятно, какой механизм пенсионных накоплений правительство предложит работающим гражданам. Разработка закона о гарантированном пенсионном плане серьезно затянулась. Чиновники ломают головы над тем, как бы замотивировать граждан отчислять часть зарплаты в счет будущей пенсии, не нарушив при этом принцип добровольности таких взносов. Почему до сих не получается разработать инструмент для пенсионных накоплений, в чем суть будущей системы и что принятие нового закона даст работающим россиянам, «МК» рассказал первый замглавы социального комитета Совета Федерации Валерий РЯЗАНСКИЙ.


-До конца 2023 года продлевается срок «заморозки» накопительной части пенсии россиян. Многие недовольны тем, что власти лишают их шанса накопить на достойную старость. Разделяете ли вы их позицию?

-Нет, не разделяю. Копить на достойную старость можно по-разному. Для этого абсолютно не обязательно пользоваться только одним инструментарием. И вообще, что значит «заморозка»? С такой формулировкой надо быть очень осторожным. Ввести элемент накопительной пенсии — правильное решение. Изначально это делалось для того, чтобы сделать нашу пенсионную систему более устойчивой с точки зрения экономических и социальных параметров, а также чтобы люди сами могли страховую пенсию дополнить накопительной. Часть накопительной пенсии во многом зависит от самого человека, от того как он сам будет ей распоряжаться и в какие инвестиционные инструменты он будет ее вкладывать. Можно сказать, что это рождение нового для нашей страны принципа привлечения людей к формированию своей будущей пенсионной истории. Задумка очень хорошая, но она, к сожалению, была реализована в неполной мере.

-Что помешало?

-Все из-за некоторых принципов, которые были заложены в накопительной системе. Речь, в частности, о добровольности. В результате, отчисления в пенсионный фонд просто разделили на две части: накопительную и страховую. Против такой фрагментации выступали профсоюзы, да и многие работники: если часть пенсионных взносов переводить в другую форму накоплений, уменьшается страховая пенсия. Чтобы этого не получилось, нужно взять из государственного бюджета компенсацию - то есть, те деньги, которые люди недополучили и отложили в накопление на будущую старость. На текущие расходы пенсионной системы придется брать средства именно из бюджета. В целом идея правильная, но так как в свое время с бюджетом страны были трудности, это добавило сложности в пенсионном обеспечении граждан. Что такое «заморозка»? Речь о том, что мы просто перестали откладывать средства в размере 6% от зарплаты на будущий накопительный компонент. Все 22% стали отчисляться на формирование страховой пенсии. Иначе говоря, средства пошли на текущие пенсионные расходы наших граждан. «Заморозка» означает только одно — дополнительные средства, которые раньше отдавались на накопительный компонент, из текущей платежной пенсионной системы ушли, но сами деньги, которые к тому моменту уже были отложены в пенсионной накопительной системе, они есть, они работают и расписаны по каждому будущему пенсионеру персонально.

- Что это значит для конкретных людей, успевших сделать свои накопления?

- Абсолютно все пенсионные истории адресные. Те граждане, которые на момент действия законодательства, принятому по накопительному компоненту, участвовали в накоплениях, имеют полное право ими воспользоваться. С согласия работника работодатель перечислял средства либо во госкорпорацию ВЭБ, либо в управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды. Таких пенсионных историй очень много, а средств, которые заложены в накопительную компоненту, больше 5 трлн рублей. Все эти деньги работают и находятся под контролем государства. Есть специальный закон, который определил меры по обеспечению сохранности этих средств и по тому инструментарию, каким должны пользоваться негосударственные пенсионные фонды с тем, чтобы эти взносы работали и умножались. У тех работников, которые вышли на пенсию, но накопительный компонент получился маленький, в силу того, что люди были на предельных возрастах, уже начались первые выплаты. Взносы были небольшие, поэтому и накопительная пенсия небольшая. Она является одноразовой и её выплачивают сразу, с момента наступления пенсионного возраста. Если накопленные пенсионные сбережения побольше - их выплачивают на протяжении определенного времени, например, 10 лет. Эти деньги работают и получить их можно ежемесячно, добавляя к страховой пенсии.

-То есть, термин «заморозка» к ситуации с накопительной пенсией не подходит?

-Дело не в терминах. Главное, что необходимо понять — накопления никуда не делись. Они работают и по ним уже сейчас идут выплаты. Никакой заморозки нет. Если гражданин считает, что он должен продолжать накапливать себе на пенсию, да, сейчас таким инструментом он воспользоваться не может. Но существуют другие инструменты накопления: банковские депозиты, управляющие компании, которые сплошь и рядом предлагают разные услуги. Если у человека есть «лишний» заработок и он готов откладывать и накапливать, это реально.

-Сейчас с новой силой звучат предложения в принципе отказаться в России от накопительной пенсии, оставив одну страховую. Каково ваше мнение на этот счет?

-Не надо противопоставлять накопительную и страховую системы. Они должны дополнять друг друга, поскольку каждая имеет свои плюсы. Накопительная система является наиболее справедливой к человеку: как правило, она управляется самим работником. Было бы хорошо, чтобы ему еще помогала компания, в которой он трудится, доплачивая, например, за «обет верности» этому предприятию. Таким социальным ходом фирма сможет, грубо говоря, «привязать» к себе сотрудника и докладывать деньги в его пенсионную историю. Есть еще одна причина, позволяющая назвать накопительную пенсию справедливой — все, что человек накопил, будет его. Эти деньги никто не заберет.

В действующей страховой системе есть свои недостатки и свои преимущества. Плюсы заключаются в том, что по отношению к страховым пенсионным системам ответственность государства прописана более жестко. Также есть гарантии тех инструментов, которые заложены внутри самого пенсионного законодательства, например, льготные категории граждан. Недостатки сводятся к тому, что высокооплачиваемые категории граждан, а также те, у кого большой трудовой стаж, в некотором смысле ущемлены в усреднительных коэффициентах. Поскольку все страховые средства находятся в «общем котле». Эта страховая система в большей степени справедлива к низкооплачиваемым категориям граждан, которые не работали на высоких зарплатах: работникам сельского хозяйства, библиотекарям на селе, нянечкам в детсадах. Поэтому, когда на пенсию уходит, допустим, бывшая медсестра, ей выплачивают пенсию, которая по отношению к зарплате значительно больше, чем те 22%, которые сейчас перечисляют в счет будущей пенсии. В этом сила страховой системы. Она перемешивает все взносы и в большей степени «не обижает» тех, кто получал немного, но работал долго.

-Вернемся к накоплениям. По какой причине до сих пор не получилось внести в Госдуму законопроект о гарантированном пенсионном плане? Что тормозит работу?

-Работа продолжается. Думаю, она закончится успешно и появится новый закон. В новой системе надо ответить на несколько главных вопросов. Во-первых, надо разобраться с принципом добровольности. Дело в том, что те, кто хотел бы работать с этими накоплениями, прекрасно понимают — чем дешевле будет ресурс, тем выгоднее будет с ним работать и государству, и частным инвестиционным компаниям. Действительно, это является хорошим инвестиционным ресурсом для государства. Это недорогие деньги, которые можно использовать для того, чтобы, к примеру, строить платные дороги, которые со временем окупятся, или коммерческое жилье, которое гарантированно продается, или вкладывать их в коммерческие проекты, которые заведомо дадут выгоду и государству, и компаниям. Такова мировая практика. Но, тем не менее, принцип вложения средств в пенсионную систему со стороны гражданина должен быть добровольным. Сложно человека убедить? Да, сложно. Нужна ему мотивация? Конечно, нужна. Поэтому разработать документ с учетом условий, при которых гражданин захочет вложить часть своей зарплаты в накопления, не так просто. Такой закон появится, возможно, в следующем году. 2020-й — очень тяжелый и его надо успешно закончить, а в 2021 можно смело возвращаться к этой работе.

- Проблема только в том, чтобы убедить граждан в выгодности пенсионных накоплений?

- Не только. Надо решить и другие вопросы: каким образом те накопления, которые были в старой пенсионной накопительной системе, будут учтены в новом формате, а также какие будут преимущества, ограничения и гарантии грядущих накоплений. Это сложный инструмент. Здесь нужны обсуждения специалистов и выверенные решения. Но такой закон нужен и я уверен, что он появится. Молодое поколение, те, кто только сейчас вступают в трудовые отношения, должно гарантировано использовать несколько моделей, позволяющих накопить на достойную старость. Документ требует спокойной, вдумчивой и серьезной работы. В следующем году мы ждем появления таких вариантов закона, которые уже можно будет предметно обсуждать в Госдуме и Совфеде.

Читайте также: