Пенсионная реформа негосударственные пенсионные фонды
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) впервые в истории по итогам 2019 года столкнулись с сокращением клиентской базы по обязательному пенсионному страхованию. Оно было связано и с возвращением части клиентов в Пенсионный фонд России (ПФР), и с уходом по естественным причинам: смертям и досрочным выплатам. Привлечение же новых клиентов в НПФ почти прекращено. И если в прошлому году отток средств был компенсирован ростом стоимости инвестпортфелей, в этом на фоне падения финансового рынка помощи ждать не следует. Это может привести к сокращению объемов активов под управлением частных фондов.
Впервые в истории существования в России накопительной пенсионной компоненты количество клиентов НПФ сократится после подведения итогов переходной кампании. Это следует из расчетов “Ъ”, основанных на предварительных неофициальных данных Пенсионного фонда России (см. “Ъ” от 16 марта). На 1 апреля 2020 года количество застрахованных лиц составит 37,3 млн граждан, на 100 тыс. человек меньше, чем год назад.
Таким образом, число клиентов частных фондов так и не смогло превысить количество россиян, которые выбрали государственного страховщика. На отчетную дату, по расчетам “Ъ”, их было больше на 2 млн человек — 39,2 млн граждан.
Негативной динамике по клиентской базе частных фондов предшествовало замедление ее роста в результате переходной кампании еще 2018 года. Тогда количество застрахованных лиц в НПФ увеличилось менее чем на 400 тыс. человек (см. “Ъ” от 6 марта 2019 года). В предыдущие десять лет количество клиентов частных фондов прирастало на несколько миллионов человек в год. С 2010 года их клиентская база выросла почти в пять раз.
Передача пенсионных накоплений от одного страховщика к другому — одна из застарелых проблем системы обязательного пенсионного страхования (ОПС), которая во многом связана с балансировкой рисков неправомерных переводов и возможности продавать продукт в широких агентских сетях.
До 2014 года ПФР дистанционно принимал заявления о смене страховщика через трансфер-агентов (см. “Ъ” от 17 января 2014 года), а затем через удостоверяющие центры (УЦ, см. “Ъ” от 28 июня 2017 года). Однако эти способы перестали действовать в связи с высокими рисками фальсификации заявлений. Также был перекрыт дистанционный канал сдачи заявлений «в бумаге», через курьеров или по почте (см. “Ъ” от 12 августа 2019 года), несший те же риски. В итоге с прошлого года действуют лишь два способа: личный визит в отделение ПФР (или же через представителя с нотариально заверенной доверенностью) и дистанционный — через единый портал госуслуг (ЕПГУ),— при котором подача заявления должна быть подписана усиленной квалифицированной электронной подписью, выдаваемой УЦ.
Председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова о том, чем определяется уход граждан из НПФ
Технологические проблемы в подаче заявлений через ЕПГУ, наблюдавшиеся в начале прошлого года (см. “Ъ” от 17 апреля 2019 года), а также «антифрод»-механизмы, настроенные в портале против массовой сдачи заявлений, привели к невозможности для большинства крупнейших игроков наладить массовое привлечение новых застрахованных лиц.
В результате прошлогодняя переходная кампания стала самой слабой в истории системы — за год было подано менее 350 тыс. заявлений на смену страховщика (см. “Ъ” от 5 декабря 2019 года). Отрицательное влияние оказал и введенный в прошлом году период охлаждения, который приходится на декабрь и во время которого можно отказаться от поданного заявления (см. “Ъ” от 28 января). Вместе с тем общее количество переходов возросло благодаря реализации прав застрахованных лиц на срочный перевод пенсионных накоплений (см. “Ъ” от 25 февраля).
В результате в этом году было удовлетворено 430,9 тыс. заявлений: 187,3 тыс. человек сменили один НПФ на другой, 138,6 тыс. ушли из ПФР, а 104,9 тыс. человек вернулись в него (см. “Ъ” от 16 марта). В то же время с 1 апреля по 31 декабря 2019 года клиентская база НПФ сократилась почти на 150 тыс. человек за счет граждан, вышедших на пенсию досрочно и получивших единовременную выплату (при отсутствии достаточных средств для назначения пожизненной выплаты), а также умерших. Это обеспечило первое в истории российского рынка уменьшение количества клиентов НПФ по итогам переходной кампании.
С 2020 года регулятор также ввел новую форму типового договора об ОПС, предполагающую подпись со стороны НПФ «единоличного исполнительного органа фонда». Эта норма, в частности, ограничивает массовое подписание со стороны гендиректоров НПФ заключенных с клиентами договоров, усложняет логистику документооборота, а также вводит личную ответственность главы фонда за возможный неправомерный перевод застрахованного лица (см. “Ъ” от 15 января).
В результате ряд крупных игроков остановили привлечение. Проводивший в прошлом году тестовые продажи ОПС НПФ Сбербанка, по-видимому, не собирается ставить продукт на полку материнского банка. «Какого-то существенно активного привлечения по ОПС (по этому году.— “Ъ” ) мы не запланировали»,— признавала в начале марта руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка (в него входит и НПФ) Наталья Алымова. Во многом именно динамикой привлечения крупнейшего фонда определялась активность рынка.
Лидер позапрошлогодней и прошлогодней кампаний «ВТБ Пенсионный фонд» также пока не предпринимает активных действий и не планировал их, уверяли источники “Ъ”. «В этом году "ВТБ Пенсионный фонд" продолжает работу по привлечению застрахованных лиц в соответствии с действующим законодательством»,— пояснила глава НПФ Лариса Горчаковская, отметив, впрочем, что за первый квартал в пользу фонда было подано лишь 764 заявления. Гендиректор НПФ «Открытие» Михаил Моторин рассказывал, что фонд также не собирается охотиться за новыми клиентами, а «собирается сосредоточиться на защите клиентской базы» (см. “Ъ” от 19 февраля).
ПФР исторически был основным донором для пополнения клиентской базы частных фондов, ежегодно лишаясь миллионов своих клиентов. Однако эта практика стала ломаться еще в кампанию 2018 года (см. “Ъ” от 6 марта 2019 года). Впрочем, тогда ПФР лишился около 500 тыс. застрахованных лиц. По итогам же кампании 2019 года нетто-отток составил менее 35 тыс. человек.
На фоне прекращения частными фондами привлечения ПФР в этом году может превратиться из донора в основного бенефициара переходной кампании. Традиционно около 100 тыс. граждан по итогам каждой кампании возвращаются в фонд. Сейчас в ряде НПФ отмечают, что более 75% поданных в первом квартале заявлений на уход пришлось на перевод накоплений в ПФР.
«Люди больше идут в ПФР и почти не переходят в другие фонды»,— рассказывает топ-менеджер НПФ из первой десятки. Двое его коллег видят «незначительный» всплеск подачи заявлений в пользу ПФР. Это подтверждается и оценкой “Ъ”, основанной на данных нескольких НПФ. В первом квартале 2019 года было всего подано 15,6 тыс. заявлений, в этом году только в пользу ПФР заявления уже превышают эту цифру. При этом в НПФ Сбербанка по итогам первых трех месяцев года «не фиксируют всплеска в части оттока застрахованных лиц», отмечает директор по развитию фонда Александр Прокопенков. Сохранение прошлогодней динамики отмечают и еще в одном НПФ, входящем в десяток крупнейших.
Большинство НПФ обладают не очень устойчивой клиентской базой, отмечают два контрагента частных фондов и бывший топ-менеджер одного из них. По их словам, сформированная за счет внешних агентских продаж, при которых гражданин не всегда понимал, куда и зачем переводит свои пенсионные накопления, она в большинстве своем не отличается лояльностью. «Помимо откровенного "фрода" агенты привлекали застрахованных лиц, продавая им продукт частного фонда, например, под видом пенсионной реформы, без привязки к конкретному НПФ или же предоставляя о частном фонде неверную информацию. И это не говоря о, например, подложенных в пакете документов в банках заявлениях и договорах об ОПС»,— говорит один из собеседников “Ъ”. Также, по его словам, на нелояльность к своему НПФ повлияли покупки, слияния и переименования фондов.
Управляющий директор «Эксперт РА» Павел Митрофанов об эволюции пенсионной системы
Разочарование в системе частных фондов могли вызвать и скромные результаты инвестирования. Несколько лет НПФ в большинстве своем проигрывали по доходности государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ, которая управляет средствами «молчунов». «На протяжении последних пяти лет результаты портфелей ВЭБ.РФ по доходности от инвестирования накоплений стабильно опережали инфляцию, в сравнении с крупнейшими НПФ результаты ГУК были в числе лучших, а в отдельные годы — самыми высокими»,— отмечает вице-президент блока доверительного управления ВЭБа Александр Попов.
Во многом на результаты НПФ влияют законодательно установленные максимальные лимиты по вознаграждению, на которые имеют право частные фонды и которые они по большей части выбирают полностью. Например, в прошлом году инвестиционные результаты НПФ были выше, чем по расширенному портфелю ВЭБа, однако за счет вознаграждения, взятого частными фондами, на счета клиентов была разнесена меньшая доходность (см. “Ъ” от 28 февраля).
Помимо оттоков клиентов из НПФ в ПФР, существует естественная убыль застрахованных лиц. Она связана со смертностью клиентов НПФ (в этом случае пенсионные накопления выплачиваются правопреемникам), а также с застрахованными лицами, которые получили право на выплату пенсии, однако объем средств на счету у них был недостаточен для назначения пожизненной пенсии, и они были выплачены единовременно (см. “Ъ” от 3 июня 2019 года).
По расчетам “Ъ”, такого рода убыль клиентов по прошлому году составила около 200 тыс. человек, что соответствует 0,6% от агрегированной клиентской базы НПФ. Эти данные подтверждаются данными одного из крупнейших российских НПФ, у которого по итогам прошлого года единовременная выплата была назначена чуть больше 0,4% клиентов, а смертность составила немногим меньше 0,4%. До 2028 года, по расчетам этого фонда, рост выплачиваемых сумм правопреемникам будет ежегодно расти на 0,1 процентного пункта, а единовременные выплаты — на 0,2 процентного пункта. Таким образом, даже если отток клиентов в ПФР сохранится на уровне переходной кампании прошлого года, то без притока средств из госфонда сокращение клиентской базы НПФ может по итогам этого года превысить 400 тыс. человек, или более 1% от нынешних застрахованных лиц.
«Небольшое сокращение клиентской базы частных фондов по этому году отчасти компенсируется заработанным ими значительным инвестиционным доходом, что в итоге приведет к росту портфеля НПФ»,— считает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Однако, по его мнению, ситуация будет усугубляться.
Стабильный отток застрахованных лиц из НПФ в ПФР на уровне 100 тыс. клиентов сохранится, вырастут смертность и выплаты правопреемникам, увеличатся единовременные выплаты. В отсутствие привлечения новых клиентов из ПФР и при негативной динамике финансового рынка это может привести к сокращению инвестиционного портфеля самих фондов. «Первым звонком, предупреждающим индустрию о кризисе, стало сокращение количества клиентов, вторым может стать сокращение инвестиционного портфеля по итогам года»,— отмечает Околеснов.
В 2022 году начнут по общим основаниям получать право на выплату пенсионных накоплений женщины, а в 2027 году — мужчины. Это резко увеличит оттоки клиентской базы. Это будет долгий период ухода денег ОПС с рынка, полагает гендиректор УК «Ронин траст» Сергей Стукалов, растянутый на многие годы.
В связи с последними событиями, связанными с реформированием текущей пенсионной системы в Российской Федерации, многие граждане начали большее внимание уделять вопросам, связанным с их выплатами в будущем.
В большей степени это касается лиц старшего возраста, которым осталось до выхода на заслуженный отдых не так много времени. Однако и для граждан относительно молодых пенсионная тематика стала представлять значительный интерес.
Бесплатно по России
Людей, в первую очередь, беспокоит размер будущей пенсии и то, смогут ли они поддерживать в старости привычный для себя уровень жизни, связанный с их нынешней финансовой обеспеченностью. Ведь ни для кого не секрет, что пенсионные выплаты в России довольно низкие, а их средний уровень значительно ниже, чем размер усредненной заработной платы.
Однако законом предусмотрены механизмы того, как их можно увеличить. Одним из них является перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Что такое НПФ
Пенсионная система в нашей стране основана на принципах обязательного страхования. На практике это выражается в том, что за каждого работающего гражданина в адрес Пенсионного фонда России, являющегося, по сути, основным страховщиком по ОПС, периодично вносятся денежные взносы. Обязанность по их перечислению лежит на работодателе.
Сумма взносов зависит от размера официальной заработной платы, составляя 22% от нее. Следует учесть, что эта сумма направляется на формирование пенсии работника не вся целиком. Так, 6% идет на текущие нужды ПФР. Это солидарный тариф.
Остальные 16% и направляются на пенсию. При этом большая часть работающего населения вправе выбрать то, каким образом она будет формироваться. Так, гражданин может решить, что все 16% пойдут в счет страховой пенсии.
А может выбрать вариант, что наравне со страховой (10%) будет формироваться и накопительная (6%). Он предусмотрен не для всех граждан, а только для тех, которые приняли решение об этом. Кроме этого, формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов невозможно для лиц, которые были рождены до 1967 года.
О том, каким образом распорядиться накопительной частью, работающий гражданин также принимает решение самостоятельно, однако в рамках предложенных законом альтернатив. Так, он может оставить ее в ПФР или перевести в негосударственный фонд. Под последним следует понимать частную структуру, которая осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию граждан на договорных основах.
НПФ, в который переводятся денежные средства на накопительную часть, аккумулирует их и вкладывает в различные проекты, то есть осуществляет инвертирование. Полученный с этого доход позволяет значительно увеличить размер пенсии в дальнейшем.
Накопительная пенсия может формироваться не только из страховых взносов, но и за счет добровольных перечислений граждан, суммы материнского капитала, направленного на эти цели, а также в рамках программы софинансирования, которая на данный момент заморожена.
Сегодня на этом рынке представлено большое количество НПФ, выбрать среди которых наиболее надежный и выгодный – довольно непростая задача.
Перечень НПФ в России
Ниже мы рассмотрим 10 наиболее надежных негосударственных пенсионных фондов по версии РА. Он актуален на период с 2018 по начало 2019 года.
НПФ «Сбербанка»
Этот фонд один из старейших в России, он был основан еще в 1995 году. Учредителем, как и следует из его названия, является «Сбербанк России». Согласно открытым источникам клиентами НПФ Сбербанка являются чуть менее 8 млн. человек, а объем активов почти 480 млрд. рублей. Кроме этого, фонд показывает наилучшую доходность. За предыдущие периоды она составила более 10%.
«ВТБ Пенсионный фонд»
«ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Данный фонд был образован совсем недавно, только в 2017 году. Произошло это в результате выделения его из НПФ «ГАЗФОНД», который расположился ниже в перечне. В 2019 году его капитализация составила более 500 млрд. рублей, что придает ему статус одного из крупнейших в стране.
«ГАЗФОНД»
Является также одним из старейших фондов в стране, основанным в 1994 году. Акционерами НПФ является многие структуры, формирующие газовую отрасль, в том числе госкорпорация «Газпром». По объему активов являлся крупнейшим в стране.
АО «НПФ НЕФТЕГАРАНТ»
Основным владельцем фонда выступает госкорпорация «Роснефть». НПФ известен тем, что является правопреемником по обязательствам другого крупного фонда – «Согласие», который был присоединен к нему в конце 2018 года. На данный момент более 1,6 миллиона человек хранят здесь свою накопительную пенсию.
НПФ «Атомгарант»
Фонд присутствует на рынке пенсионного страхования более двух десятилетий. Основным акционером выступает АО «Концерн Росэнергоатом».
«Национальный» НПФ
Был создан в 1997 году для обеспечения пенсиями работников «Татнефти». «Национальный НПФ» — один из крупнейших фондов, среди образованных в регионах. Акционерами выступают крупнейшие татарстанские промышленные и финансовые организации, однако на данный момент головной офис находится в Москве.
«Альянс»
Данный НПФ был создан в 2004 году. Основным акционером является ПАО «Ростелеком», участие государства в котором составляет более 53%. Надежность фонда подтверждена многочисленными экспертными оценками.
«Алмазная осень»
Один из самых первых фондов, который был создан в 1995 году. Крупнейший акционер – ПАО «АК Алроса», являющееся мировым лидером по добыче природных алмазов. НПФ располагает активами в почти 30 млрд. рублей со среднегодовой доходностью за последние три года в 9,69%.
АО «НПФ Сургутнефтегаз»
Был создан в 1995 году для нужд работников ОАО «Сургутнефтегаз», остающимся основным акционером фонда и поныне. НПФ обладает активами в 26 млрд. рублей и входит в число крупнейших организаций, оказывающих услуги в сфере негосударственного пенсионного страхования.
Какой НПФ лучше выбрать
Выбирая негосударственный пенсионный фонд, не следует торопиться или сразу поддаваться на уговоры агентов. Важно провести тщательный анализ организации, которой следует доверить будущую пенсию. Выбор же можно осуществить по критериям, указанным далее.
Когда был создан
Очевидно, что чем раньше НПФ был организован, тем больше у его руководства практического опыта управления пенсионными накоплениями. Кроме этого, высокую оценку по этому критерию заслуживают организации, образованные в 90-е годы. Это свидетельствует о том, что, несмотря на экономическую турбулентность тех лет, фонд смог сохраниться, имея на данный момент опыт работы в кризисных условиях.
Учредители фонда
Предпочтение следует отдавать НПФ, которые в качестве учредителей имеют крупные компании, в том числе финансовые и ресурсные, что в российских условиях является актуальным. Таким образом, надежность фонда обеспечивается за счет многомиллиардных активов головных компаний.
Доходность
Собственно, именно получение инвестиционного дохода и является причиной того, что граждане размещают накопительную пенсию в НПФ. Ознакомиться с этим показателем можно из данных ЦБ, размещаемых на сайте регулятора.
Уровень надежности
Рейтинговые агентства анализируют показатели деятельности НПФ по нескольким критериям, где, кроме надежности, рассматриваются:
- капитализация;
- количество клиентов;
- объем текущих пенсионных выплат.
Прозрачность деятельности
В соответствии с действующим законодательством негосударственные фонды обязаны публиковать информацию о текущей деятельности на своих официальных сайтах. Кроме этого, многие НПФ предлагают зарегистрировать личный кабинет, где клиент может ознакомиться с состоянием своих накоплений и иной конфиденциальной информацией.
НПФ или ПФР
Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь следует отметить, что рисков, связанных с потерей пенсионных накоплений при ликвидации или банкротстве фонда, нет. Если НПФ прекращает свое существование, то все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.
В то же время следует понимать, что деятельность негосударственного фонда связана с риском. НПФ не может гарантировать доходность как таковую, тогда как в ПФР накопления периодически индексируются. В то же время размер прибавки крайне мал и не покрывает даже показатель реальной инфляции. В этой связи выгоднее размещать накопительную пенсию в НПФ, который имеет высокий уровень надежности и хорошие показатели доходности.
Выбирая негосударственный пенсионный фонд, граждане могут не бояться за свои накопления, поскольку они застрахованы. Однако следует внимательно отнестись к выбору фонда. Этих организаций довольно много, поэтому остановиться следует на том НПФ, который является наиболее надежным и имеет продуманную инвестиционную политику, обеспечивающую высокую доходность.
Полезное видео
На что обращать внимание при выборе НПФ смотрите в видео-сюжете:
В пенсионной системе России постоянно происходят изменения. Проведение кардинальных реформ – редкое явление, а вот небольшие корректировки – почти ежегодное. В правительстве и Госдуме готовят новые поправки в пенсионное законодательство.
Перечень изменений, которые произойдут с 1 января 2021 года
Российским пенсионерам придется перейти на электронные трудовые книжки
С 1 января 2021 года российских пенсионеров ждут 4 изменения. Индексация пенсионных выплат – привычная мера, ожидаемая каждым гражданином, вышедшим на заслуженный отдых. Но помимо нее будет еще 3 новшества.
1 изменение – индексация пенсий
Неработающим российским пенсионерам с 1 января 2020 года сделают прибавку. Повышение пенсии – ежегодная мера: в следующем году индексация составит 6.3%. При этом прогнозируемый Центробанком уровень инфляции равен около 4%. Так, неработающие пенсионеры в среднем будут получать 17 444 рублей.
— Это почти в полтора раза превысит инфляцию — по прогнозам, в этом году она составит 3,7-4 процента. То есть, пенсия в среднем увеличится на тысячу рублей, — рассказала заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова.
Социальные пенсии увеличатся с 1 апреля. Правда, прибавка составит 2.6%.
— Социальная пенсия повышается также ежегодно — на величину прогнозного индекса роста прожиточного минимума пенсионера. Пока это 2,6 процента, но показатель ещё может быть скорректирован, — напомнила Елена Бибикова.
В 2021 году несколько рублей в августе добавят к пенсии работающим пенсионерам. Им будут частично зачтены новые трудовые права, страховые взносы, уплачиваемые их работодателями в течение 2020 года. Но прибавка может составить не более 296,58 рублей. Полная индексация пенсии проводится лишь в том случае, если пенсионер официально уволился.
Ветеранам боевых действий и инвалидам каждый месяц выплачивают пособия. В 2021 году они будут увеличены с 1 февраля. Размер прибавки рассчитают на основании ИПЦ (индекс потребительских цен) за прошлый год.
2 изменение – повышение возраста выхода на пенсию
В рамках пенсионной реформы запланирована такая мера в 2021 году. Продолжится действие льготного периода, когда россияне могут выходить на пенсию на 6 месяцев ранее нового срока. Воспользоваться правом смогут женщины 1965 г.р. и мужчины 1960 г.р.
Российским пенсионерам придется перейти на электронные трудовые книжки
3 изменение – трудовой стаж «оцифруют»
В 2021 году российских пенсионеров полностью переведут на ЭТК (электронная трудовая книжка). Новым работникам перестанут выдавать бумажные аналоги. Для уже работающих пенсионеров будут действовать и электронные, и бумажные трудовые книжки. В ЭТК внесут только новые записи, поэтому важно не потерять бумажные носители. В противном случае сложно будет доказать наличие стажа, придется навещать бывших работодателей, собирать справки.
Пенсионерам надо подать в Пенсионный фонд заявку, чтобы в ЭТК внести абсолютно все данные, — сообщил Михаил Мишустин.
4 изменение – корректировка системы накоплений
Реформа, давно ожидаемая экспертами. Система накоплений была заморожена еще 7 лет назад. Все эти годы россияне могут копить только виртуальные пенсионные баллы. Годом ранее Минфином и Центробанком была представлена новая концепция – гарантированный пенсионный план. Он подразумевает самостоятельное откладывание из заработной платы 1 – 6 процентов ежемесячно.
— Законопроект непростой. Было несколько вариантов концепции, в последнем это исключительно добровольный формат, — пояснял недавно Антон Дроздов, бывший глава ПФР, а ныне замминистра финансов.
Изменения в пенсионном законодательстве России происходят на протяжении последних 16 лет. Некоторые нововведения постепенно внедряются в практику начисления пенсий, некоторые находятся на стадии обсуждения и рассмотрения. Каким будет итоговый вариант законодательства о пенсиях пока не ясно, но общие цели и тенденции прослеживаются.
Однако чтобы разобраться в сегодняшнем состоянии пенсионной системы, нужно понимать какой она была до сих пор, и как она изменилась в последние годы.
Суть пенсионной реформы
Упрощенно, без строгого подхода к названиям и терминам, ситуацию можно описать так:
Россия пытается уйти от действовавшего еще со времен СССР механизма выплаты пенсий.
- Тогда фактические выплаты пенсионерам шли из отчислений от заработка трудящихся в настоящий момент. Работники не делали никаких индивидуальных накоплений для своей будущей пенсии, формировался общий пенсионный фонд.
- В советские годы существовала зависимость размера пенсии от прошлых заработков. Но это был скорее механизм расчета, а не прямая зависимость величины пенсии от сделанных выплат в пенсионный фонд.
- Еще одним наследием прошлой пенсионной системы остается правило, по которому взносы в пенсионный фонд платит не сам работник, а работодатель.
Неизбежность реформирования пенсионной системы продиктована ростом количества пенсионеров по отношению к числу работающих в данный момент. Такое положение будет усугубляться по причине низкой рождаемости. Государству все тяжелее финансировать пенсионные выплаты из бюджета.
Другим важным мотивом пенсионной реформы становится отказ от уравнительного подхода. Растет понимание, что больше лица, которые зарабатывали больше имеют право на пропорционально больший пенсионный доход.
Так в 2002 году законодательство получило понятие накопительной части пенсии. После нескольких изменений и дополнений в законы, Российская Федерация стала использовать смешанный принцип распределения пенсионных взносов.
Состав пенсионных взносов делится на страховую и накопительные части.
- Страховая пенсия выплачивается государством с целью компенсации потерянного заработка. Получение таких пенсий становится возможно по достижении пенсионного возраста или в случае потери трудоспособности. Право на страховую пенсию возникнет только у тех граждан, от зарплаты которых достаточно долго выплачивались пенсионные взносы.
- Формирование накопительной пенсии более похоже на размещение работником некоторых сумм на особо надежный вклад, чтобы потом единовременно или частями получать эти средства, находясь на пенсии. С 2009 года граждане РФ получили возможность добровольно увеличивать размер отчислений в накопительный фонд.
Норматив пенсионных отчислений для большинства работников установился на уровне 22% от заработка. 6% шло в накопительную часть пенсии и аккумулировалось в государственном фонде, который размещал средства в особо надежные активы. 16% формировали страховую часть пенсии, из которой выплачивались средства нынешним пенсионерам.
Механизм стал быстро давать сбои:
- Накопительный фонд обеспечивал столь малый доход, что не только не имел прибыли, но не сберегал средства от инфляции.
- Средств распределительной системы не хватало на выплату текущих пенсий.
Деньги были взяты из накопительного пенсионного фонда.
В 2014 году накопительная часть пенсий была заморожена, все средства пошли на финансирование страховой составляющей. Этот мораторий был продлен и продолжает действовать до 2019 года.
Какие изменения включает пенсионная реформа в России в 2020 году?
Последние новости в этой сфере сводятся к увеличению фактических выплат и росту требований к будущим пенсионерам. Чтобы разобраться в новостях пенсионной системы, напомним алгоритм расчета пенсий, действующий в 2018 году. Поскольку мораторий для накопительной части пенсий продолжает действовать, мы напишем здесь только о страховых пенсиях, которые составляют практически весь объем выплат.
Страховые пенсии складываются из двух частей:
- расчетной составляющей;
- фиксированной выплаты.
Фиксированные выплаты устанавливаются государством не индивидуально, а для определенных категорий пенсионеров:
- инвалидов,
- малоимущих,
- проработавших 15 и более лет на Крайнем Севере и др.
Для получения права на расчетную составляющую страховой пенсии в 2020 году будет необходимо выполнение двух требований:
- стаж работы – от 11 лет и более, с официальным трудоустройством и уплатой страховых взносов от зарплаты;
- пенсионный балл 18,6 и выше.
Последний момент поясним особо.
Пенсионный балл или коэффициент это условная единица, в которую переводится каждый отработанный год с учетом официальной зарплаты. Т.е. чем больше стаж и выше доход – тем больше пенсионных баллов.
Балльная система действует с 2015 года. Минимальное количество баллов для начисления пенсии растет.
- в 2015 году обязательно требовалось только 6,6 балла;
- в 2017 уже 11,;
- в 2018 – 13,8;
- итоговая величина в 30 баллов будет достигнута в 2025 году.
Цена 1 пенсионного балла определяется государством. Она изменяется с течением времени:
Стоимость в рублях
Как увеличится пенсия в 2020 году?
Некоторые из описанных пенсионных платежей изменились уже начиная с 1 января 2020 года:
Фиксированная выплата к страховой пенсии по старость в 2020 году составляет 5686 рублей 25 копеек.
Средние размеры пенсии на 2020 год тоже изменились в сторону увеличения:
- предполагаемый средний размер страховой пенсии по возрасту должен составить 14 тыс.75 руб.;
- государственные социальные пенсии поднимаются до 9 тыс. 45 руб.;
- пенсии инвалидам с детства – до 13 тыс. 699 руб.
Пенсионерам, которые продолжают трудиться, стоит обратить внимание на то, что описанные индексации пенсий их не коснутся. Однако им в августе 2018 года также будет сделан перерасчет с учетом роста стоимости пенсионного балла.
Следующее изменение важно для тех трудящихся, которые платят взносы в Пенсионный фонд сами за себя. Это предприниматели, адвокаты и др. В связи с ростом минимальной заработной платы, обязательные выплаты для них в 2018 году вырастут дважды: в январе и в мае.
Важные новости для тех, кто начнет получать пенсии с 2020 года:
- С 1 января 2020 года возросла стоимость 1 пенсионного балла, до 93 рублей
- В 2020 году правительство увеличивает норматив прожиточного минимума пенсионера – примерная величина для средней полосы России будет колебаться в районе 8 – 8,5 тысяч рублей. Аналогичные нормы для других регионов также пересчитываются.
В 2018 году россияне увидели новый вид пенсий – их будут выплачивать детям, у которых неизвестны оба родителя. До сих пор «подкидыши», «беспризорники» были ущемлены по сравнению с сиротами, которым назначалась пенсия по потере кормильца.
Не стоит ожидать увеличения социальной пенсии, например, матерям, воспитывающих детей-инвалидов до 8 лет, родившим пять и более детей, а также инвалидам 1-й группы по зрению.
Ясных новостей о военной пенсионной реформе пока нет. Об индексации таких пенсий не сообщалось. Но их рост происходит по другим основаниям, в связи с повышением величины денежного довольствия в войсках.
В предстоящей пенсионной реформе МВД также много неясностей. Последние новости говорят о том, что к пенсии отставных сотрудников Следственного комитета и Прокуратуры в 2018 году добавилось 30%.
Последние новости о повышении пенсионного возраста
Не обошло стороной пенсионную реформу увеличение возраста выхода на пенсию. Увеличение будет происходит поэтапно и начнется уже с 1 января 2019 года. Реформа позволит ежегодно повышать пенсии на 1000 рублей. Основные изменения следующие:
- возраст выхода мужчин на пенсию был увеличен до 65 лет к 2018 году, у женщин до 63 лет к 2034 году;
- тем, кто не наработал на официальную пенсию, будут платить социальную. но только при достижении возраста 68 лет у женщин, и 70 лет у мужчин;
- женщины и мужчины, работающие на Крайнем Севере и приравненных к нему районах, смогут уйти на пенсию в 58 и 60 лет;
- досрочникам пенсия также будет увеличена на 8 лет.
Женщины и мужчины, отработавшие более 40 и 45 лет смогут уйти на пенсию на 2 года раньше.
Государство накопительную часть пенсии гарантировало, гарантировало да не выгарантировало!
Житейская мудрость.
Ну что ребята, держитесь! Скоро заживем по новому! В правительстве разрабатывают новый законопроект (ГПП), по которому нам гарантируют прибавку к будущей пенсии. Естественно, при выполнении ряда условий! Но блин, это такие пустяки. Какие-то условия. Главное, государство нам обещает, что в этот раз все будет работать идеально. И мы обязательно заработаем себе на достойную пенсию.
Что такое ГПП?
(Велик и могуч русский язык. Пред Ы стория пишется через Ы. Как и слова безымянный, безыдейный, сыграть).
В середине 2000-х тысячных мы получили возможность сформировать себе дополнительную пенсию.
Работай в белую, получай официальную зарплату (или декларируй доходы). И часть налогов с этого дохода будет идти лично тебе. Для накопления личного пенсионного капитала.
Речь шла о накопительной части пенсии. 6% от дохода идет в твою будущую пенсионную копилку. Правда через несколько лет этот "аттракцион невиданной щедрости" заморозили. И мы по прежнему платим 22% от своей зп в пенсионный фонд. Только деньги идут в общий котел. По простому, на выплату пенсий действующим пенсионерам. И "совсем чуть-чуть" на поддержание "скромных" запросов самого ПФР.
Электронные пенсионные баллы. Не помню уже были они до или после накопительной пенсии. Я до сих пор не могу понять как это работает. Чем больше заработаешь, тем больше баллов у тебя на счете.
Общий смысл простой - каждому пенсионеру по E-балу.
Потом увеличили пенсионный возраст. Тоже совсем на немного. "Всего" на 5 лет. Зато нам обещали, что тогда мы точно будет жить на пенсии великолепно.
И вот новая инициатива правительства - ГПП.
ГПП - это "готов подарить пенсию" . ой, не так.
ГПП - гарантированный пенсионный капитал.
Смысл очень похож на накопительную пенсию. Делай всю жизнь отчисления со своей зарплаты ежемесячно. И через . цать лет будешь получать щедрую прибавку к основной пенсии.
Основные условия ГПП
Система ГПП - добровольная. Налогоплательщик сам решает, участвовать ему или нет. По крайней мере пока в правительстве пришли к такому варианту.
Перед ГПП рассматривали проект ИПК (индивидуальный пенсионный капитал). По сути одна херня, только в профиль. Изначально хотели подключать всех к новой система автоматически. И начать собирать деньги с каждого. Ну а если не хочешь, обращайся (куда-то там), пиши заявление на отказ. Его рассмотрят и вынесут решение.
Но я больше склоняюсь к мысли, что мы что-то подобное (принудительные отчисления) увидим в будущем. Особо желающих отдавать лишние деньги непонятно кому - нет.
Сколько денег можно перечислять на ГПП?
Сумма пожертвований взносов может быть любая. Как фиксированный размер (тысяча, две, пять-десять тысяч, сто рублей), так и процент от дохода (1-2, 5-10%).
Участники ГПП получают налоговые плюшки от государства. Внесенная на счет сумма, освобождается от уплаты НДФЛ. Но не более 6% от зарплаты.
Сколько это в деньгах? Какова выгода?
Например, при зп в 50 тысяч рублей - на руки человек получает 43 500 (за минусом 13% НДФЛ). При отчислении 6% от зарплаты (3 000) - экономия на налогах составит чуть менее 400 рублей.
Все что пойдет в ГПП сверху 6% от дохода - льгот не имеет.
Куда пойдут мои деньги?
Деньгами будут эффективно управлять НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Вкладывать и приумножать ваш капитал. На протяжении всего срока. Выбрать фонд можно самостоятельно. Как и переводить деньги между НПФ.
Когда можно забирать деньги?
Воспользоваться ГПП можно при достижении пенсионного возраста (в 65 или 60 лет). Либо досрочно. Через 30 лет после первого пополнения ГПП.
Также допускается изъятие средств в результате серьезный заболеваний (на лечение).
Дожил до пенсии. Сколько я получу?
Ежемесячная прибавка к пенсии = Накопленный капитал / 180.
180 - это средний возраст дожития после выхода на пенсию (15 лет).
Откладывая по 1000 ежемесячно на протяжении 30 лет, на счете ГПП скопится 360 тысяч (без учета инвест. дохода). Получаем ежемесячно по 2 000 рублей. С учетом роста капитала от вложений, сумма может быть больше.
Приятный бонус для долгожителей . НПФ будет обязан выплачивать ежемесячную сумму на протяжении всей жизни. Даже если проживете до 90-100 лет.
Правда почему-то не учтено влияние инфляции. Выйду я на пенсию. Буду получать по 2 000 ежемесячно. Пройдет лет 10-20. Инфляция скушает покупательную способность моих честно заработанных денег. И на мои законные 2 тысячи я смогу купить пакет соли, килограмм сахара и спички. Ой, пардон! На спички уже не хватит. (((
Второй важный нюанс. Время дожития. Сейчас это 15 лет. В будущем, государство его можно легко его увеличить (как пенсионный возраст). Лет так до 25. И тогда ваша будущая пенсия скукожится на треть. Или даже вполовину. Получали по 2000 ежемесячно, будете получать по тысяче.
И вообще с временем дожития (15 лет) какая-то странная штука. Мужчины выходят на пенсию в 65. Плюс 15 лет. Итого 80 лет. Мало кто доживет до такого возраста.
А что это значит? Большинство людей не получит свои деньги в полном объеме обратно. Копил все жизнь. Перечислял в ГПП. На пенсии, если тебе вернется обратно хотя бы половина из твоего капитала - хорошо.
Не дожил до пенсии? Куда пойдут мои деньги?
Все средства на ГПП могут передаваться по наследству. Но только, если человек скончался до наступления пенсии. Или не начал получать от НПФ пенсионные выплаты.
В противном случае (вышел на пенсию и через месяц помер), про наследование можете забыть.
Ну и самое главное. Сохранность пенсионных денег гарантирует государство. Если НПФ закроется. Деньги внезапно разворуют куда-то пропадут. Вам вернут все ваши накопления. Правда с одним нюансом. Возврату подлежит только сумма ваших взносов. Без накопленного инвестиционного дохода.
Будет ли работать ГПП?
Сама идея (хотя с некоторыми недоработками) интересная. Очень напоминает западные аналоги пенсионных систем.
Можно ли реально накопить себе на достойную пенсию, откладывая по 6% с дохода?
Давайте посчитаем. С условиями приближенными к боевым.
Начинаем откладывать в ГПП 6% от зп на протяжении 30 лет.
С дохода, допустим 41,5 тысяч рублей. На формирование пенсионного капитала будет уходить 2,5 тысячи ежемесячно. 30 тысяч в год. 900 тысяч за 30 лет.
Делим накопленный капитал на время дожития (180) и получаем по 5 тысяч ежемесячно. И не в чем себе не отказываем. Хочешь просрочку со скидкой покупай. Хочешь на помойке еду возле Пятеры собирай.
Не густо. И еще мы не учли две вещи. Инфляцию и прибыль от вложений. Первая будет подтачивать ваш капитал. Вторая увеличивать. Главное, чтобы ежегодная прибыль была выше инфляции. Именно тогда пенсионный капитал будет действительно возрастать.
Как все это подсчитать?
Средства в НПФ вкладываются в основном в консервативные инструменты. Обычно это облигации, вклады. И немного в акции.
Подобный портфель может генерировать прибыль на уровне 1-2, максимум 3% в год. Сверх инфляции. Остановимся на золотой середине - 2% годовых.
За 30 лет, откладывая ежемесячно 2500 рублей, ваш капитал при среднегодовой доходности в 2%, вырастает до 1,2 миллиона.
Ежемесячно вы будете получать по 6 666 рублей 66 копеек (сумма какая то зловещая получилась). В сегодняшних деньгах.
Это в идеале. Но вы забыли (а скорее всего не знали) про плату за управление. Ежегодно НПФ взимает комиссии за эффективное (и не очень) управление.
Она состоит из 2-х частей:
- Фиксированная. 0,75% от суммы капитала.
- Плата за успех. 15% от ежегодной прибыли.
Указанные ставки максимально возможные (ограничены законом). НПФ может брать меньше за свои услуги. Но по факту практически все фонды дерут максималку.
Как это отразится на капитале? Вернее не так. Сколько денег уходит на комиссии и сколько останется лично вам?
Как это все быстро посчитать?
Например, у вас на счете ГПП находится 10 тысяч рублей.
За год НПФ показал доходность в 7% годовых. Вы заработали 700 рублей (вернее ваши деньги).
НПФ возьмет себе комиссию в 0,75% - 75 рублей. Плюс плату за успех - 15%, от ваших честно заработанных 700 рублей. В деньгах это 105 рублей.
Итого совокупная комиссия НПФ за год составит 180 рублей. Или 1,8% от вашего капитала.
Значит ваша реальная прибыль будет не 7%, а 5,2 процента (за минусом комиссий в 1,8%).
Но мы еще забыли про инфляцию. Инфляция за этот период составила 4%.
И вот мы получаем 1,2% реальной доходности.
С учетом этих данных, за 30 лет удастся скопить на ГПП еще меньше. Около 1,088 млн. рублей.
Резюмируем
Новый проект Гарантированного пенсионного капитала имеет свои достоинства. Но их мало (лично для меня).
Налоговая льгота. Средства, направляемые на ГПП освобождены от уплаты НДФЛ (13%). Такой своеобразный микро ИИС. Но не более 6% от дохода.
Автоматическое перечисление в НПФ. И размещение в инвестиционных инструментах. То есть полностью пассивное вложение. Без вашего участия. Для тех кто не в теме (фондовый рынок, биржа, акции, облигации) - идеальный вариант.
Защита от самого себя. Снять деньги без веской причины и прокутить - не получится.
С учетом различных пенсионных реформ (к слову сказать не очень удачных), постоянным изменением "правил игры" (естественно не в пользу будущих пенсионеров) - как то не очень верится в успешность (и выгодность) новой инициативы.
Пенсионными деньгами НПФ управляют неэффективно. Виной тому и высокие комиссии. И выбор инструментов инвестирования с не очень высокой доходностью. Исторически за последние несколько лет доходность НПФ (среднее по больнице) проигрывала даже инфляции. Реально показанная фондами прибыль - была отрицательная (подробно про это писал здесь ).
Это значит, что ни о каком приумножение капитала речи не идет. Свое бы сохранить. И то можно считать успехом.
Заморозка денег минимум на 30 лет (или до достижения пенсионного возраста). С одной стороны - это защищает ваши деньги от преднамеренных трат. Но с другой, если это мои деньги. И я хочу выйти на пенсию пораньше, почему я должен ждать.
Среднестатистический россиянин, после выхода на пенсию, априори не сможет потрать все свои деньги с ГПП. Довольствуясь крохами (небольшой ежемесячной прибавкой), из расчета коэффициента дожития. Отложил миллион, на пенсии пока жил удалось получить 500 тысяч. А остальное? Забудьте .
Читайте также: