Закон о банкротстве и снилс

Банкротство физического лица – единственная законная возможность для гражданина аннулировать неподъемные кредиты, микрозаймы и избавиться от обременительных финансовых обязательств. До 2015 года действующее законодательство не предусматривало такой возможности для физических лиц. После того, как в Федеральный закон ФЗ-127 была внесена дополнительная глава, закрывать кредитные обязательства и восстанавливать платежеспособность смогли и обычные граждане. Процедура банкротства достаточно сложна и имеет множество подводных камней, поэтому рекомендуем после прочтения статьи обратиться за консультацией к компетентному юристу и рассмотреть вашу ситуацию индивидуально. В законе о банкротстве содержится много исключений и тонкостей, поэтому важно заранее просчитать риски, оценить целесообразность процедуры и правильно пройти ее по установленным законодательством этапам.

Условия банкротства физических лиц

Чтобы рассчитывать на запуск процедуры банкротства, необходимо одновременное выполнение сразу всех перечисленных условий:

  • Суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
  • На руках имеется постановление Федеральной службы судебных приставов об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
  • Должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
  • Официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10 % от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.

Федеральный закон о банкротстве гласит, что граждане, у которых размер суммарной задолженности превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 и более месяцев, обязаны самостоятельно обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом. Чтобы суд принял заявление к рассмотрению, сумма долга не обязательно должна превышать указанные полмиллиона рублей. На практике встречаются случаи, когда можно запустить и успешно завершить процедуру банкротства с долгами от 200 тысяч рублей. Иные обстоятельства также учитываются судом по совокупности:

  • Накопился долг в размере 300 тысяч рублей;
  • У должника в собственности нет недвижимости кроме единственной квартиры, которая не может быть реализована по закону;
  • По действующим кредитам постоянно начисляются неустойки и штрафы;
  • Официального дохода недостаточно, чтобы платить хотя бы 10 % от ежемесячных платежей.

Опытные адвокаты рекомендуют начинать процедуру банкротства, если суммарный размер задолженностей вместе с пенями и штрафами превышает 250 000 рублей.

Что же касается 10 % от обязательных платежей, то в качестве примера рассмотрим такую ситуацию. Гражданин РФ должен ежемесячно уплачивать по кредитам 20 тысяч рублей. Если в течение месяца он не смог выплатить хотя бы 2000 рублей, можно обращаться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. В случае с индивидуальными предпринимателями или представителями работников требования более строгие: общий размер долга должен превышать 500 000 рублей, а срок непогашения – 3 и более месяцев.

Правовые аспекты закона о банкротстве

Прежде чем обращаться в арбитраж для признания себя банкротом, следует учесть ряд нюансов:

  • Приблизительные сроки завершения процедуры. Как показывает юридическая практика, в среднем на признание себя банкротом вы потратите от полугода до 10 месяцев. Сроки зависят от многих обстоятельств: размера заработной платы, расторопности финансового управляющего, количества юридических процедур.
  • Обоснованность заявления о банкротстве. Не стоит полагать, что для признания себя банкротом достаточно только нежелания платить по долгам. Вы должны доказать невозможность погасить все задолженности в судебном заседании. Суд может интересоваться составом вашей семьи, наличием средств к существованию и на содержание детей, причинами возникновения задолженности. Будьте готовы ответить на вопрос, куда потрачены заемные средства, а также предоставить доказательства. Если в списке ваших кредиторов имеются физические лица, они скорее всего будут участвовать в судебном заседании, чтобы не допустить вашего банкротства. В таком случае они практически гарантированно потеряют шанс вернуть свои средства, так что квалифицированная юридическая и психологическая помощь понадобится уже на этом этапе.
  • Возможность реструктуризации долга. В банкротстве это определение отличается от общепринятой банковской реструктуризации. Во втором случае вам просто продлевают срок погашения кредита и увеличивают процентную ставку. Реструктуризация в банкротстве физлиц – это оценка реальных возможностей самостоятельно расплатиться по долгам в течение трех лет. Если таких возможностей нет, реструктуризация нереальна.

Важный момент – порядок реализации имущества должника при банкротстве физического лица. Это заключительная стадия процедуры, при введении которой финансовый управляющий описывает и оценивает имущество должника, которое в дальнейшем можно реализовать и пустить на расчет с кредиторами.

Реализация имущества выполняется двумя способами:

  • Продажа с публичных торгов. Такой механизм возможен только для объектов, оценочная стоимость которых превышает 100 тысяч рублей. Торги осуществляются на специализированных площадках по принципу, схожему с аукционным. Для реализации имущества таким способом у финансового управляющего должна обязательно быть электронная цифровая подпись.
  • Второй вариант более прост и доступен: реализация имущества путем заключения договора купли-продажи между финансовым управляющим и покупателем. Одним из механизмов поиска покупателей является публикация рекламных объявлений на специализированных сайтах, в газетах и на иных общедоступных ресурсах.

При установлении финансовой несостоятельности должника процедура реализации имущества имеет множество нюансов и юридических тонкостей. Успех зависит от многих факторов, среди которых опыт и финансовая квалификация внешнего управляющего играет немаловажную роль. Если продажа имущества проведена с нарушениями закона или с несоблюдением установленного законом порядка, процедура банкротства существенно затянется.

Финальный этап банкротства – освобождения физического лица от долгов. Средства за имущество, которое удалось продать, направляются на частичное погашение задолженности перед кредиторами в порядке установленной очереди. Все зависит от финансового управляющего: именно он дает окончательное заключение насчет возможности освободить должника от обязательств.

Пошаговая процедура банкротства физических лиц

Если вы уверенно решили прибегнуть к процедуре банкротства и уверены, что это единственный вариант освободиться от долгов, проконсультируйтесь у опытного адвоката . После принятия совместного решения начинаем работать по этапам.

Сбор необходимых для арбитража документов

В первую очередь составьте подробный список всех своих кредиторов. Сюда включаются банки и микрофинансовые организации, ломбарды, лизинговые компании и иные юридические лица. Не забываем о долгах перед Пенсионным фондом, налоговой инспекцией, ГИБДД. В список обязательно включаются и физические лица. Для подтверждения в суде сведений о долговых обязательствах вам понадобятся:

  • Кредитные договоры из банков, договоры займов из МФО, расписки о наличии долга перед физическими лицами, справки о текущей задолженности перед финансовыми организациями или иными государственными ведомствами.
  • Копия договора о предпринимательской деятельности, если у вас имеются долги перед юридическими лицами.
  • Платежные требования от Пенсионного фонда или налоговой инспекции о наличии задолженностей перед этими ведомствами.

Важный момент: подал ли кто-то из ваших кредиторов на взыскание долга в судебном порядке. Если да, обязательно нужно решение суда и постановление об исполнительном производстве от Федеральной службы судебных приставов.

Проверить наличие исполнительного производства можно на сайте ФССП. У судебных приставов получаем не только копию постановления, но и иные документы, касающиеся штрафов по линии ГИБДД или других контролирующих органов.

Вторая группа документов – личные. Рекомендуем делать качественные постраничные копии, чтобы все цифры и даты хорошо читались. В эту категорию попадает гражданский паспорт, ИНН и СНИЛС, свидетельство о браке или разводе, свидетельство о рождении детей, брачный контракт (при наличии такового).

Третья группа документов – об имуществе и доходах. Для подтверждения дохода достаточно справки о заработной плате или пенсии. Обязательно запросите в Пенсионном фонде справки по форме СЗИ-5 или СЗИ-6. Это можно сделать при личном обращении или дистанционно, с помощью сайта госуслуг. Для безработных граждан обязательна справка из службы занятости. Помните, что официальное оформление статуса безработного – право, а не обязанность каждого гражданина.

При реализации процедуры банкротства гражданин обязан предоставить выписки по банковским операциям за последние полтора года по каждому вкладу, дебетовому или карточному счету. Если у вас имеются счета, которыми вы не пользуетесь, закройте их до начала процедуры банкротства. Обязательно заявляем о наличии имущества. Это может быть квартира, дом, доля в недвижимости, дача, земельный участок, автомобиль или иное транспортное средство (мотоцикл, моторная лодка, катер, яхта). Не пытайтесь скрыть наличие имущества, которое можно реализовать в счет погашения долга: факт сокрытия будет выявлен финансовым управляющим и негативно повлияет на вашу репутацию. Помним, что к имуществу относится и доля в уставном капитале. Если вы являетесь акционером или учредителем юридического лица, необходима выписка из реестра акционеров или выписка из единого государственного реестра юридических лиц.

Следующая категория документов – копии договоров о всех совершенных сделках за последние полтора года. Это могут быть сделки с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале.

По рекомендации адвоката по банкротству список может быть дополнен иными документами, которые повлияют на реализацию процедуры банкротства. Справка об ухудшении состояния здоровья и невозможности работать, справка об убытках и иные подтверждающие документы определяются при личной консультации индивидуально.

Подготовка заявления о банкротстве

Правильно составленное исковое заявление о банкротстве для арбитражного суда – залог успешного прохождения процедуры. Это очень важный документ, который является детальным информированием суда о вашем текущем материальном положении и финансовой несостоятельности. Найти образец такого заявления можно на многих общедоступных ресурсах, но мы рекомендуем доверить его подготовку опытному юристу. Это позволит избежать нестыковок и отказа в принятии иска в производство. Если вы решили заняться написанием заявления самостоятельно, обратите внимание на рекомендации специалистов:

  • Обращение адресуется в Арбитражный суд только по месту регистрации должника. В шапке заявления обязательно указываются ваши личные данные и информация о всех кредиторах.
  • Желательно, чтобы заявление было в печатном виде, удобночитаемым и не мелким шрифтом. Не стоит готовить документ в произвольной форме, истории о болезни или мировом финансовом кризисе не вызовут интерес у суда. Каждое заявление и утверждение должно быть подкреплено доказательствами и документами.
  • Не пишите об общей сумме задолженности, лучше перечислите всех кредиторов списком с указание долга перед каждым.
  • В одном предложении опишите текущее семейное положение и наличие детей.
  • Обязательно укажите имущество, а также остатки по банковским счетам при их наличии. Перечислять мебель или одежду не нужно, это имущество не подлежит реализации. Интерес вызывает компьютер, офисная техника, мобильный телефон и прочие ценности, которые можно продать в счет погашения долга.
  • В заявлении указывается саморегулируемая организация, из которой будет назначен внешний финансовый управляющий. Вы можете выбрать его самостоятельно, а без этой информации заявление не будет принято судом.
  • В завершающей фазе укажите обоснованность признания заявления, ходатайствуйте о введении процедуры банкротства и перечислите списком приложения – документы, собранные ранее.

Определение списка кредиторов

Оформляется в форме вводной таблицы. В первом разделе указывается информация о заявителе, в первом разделе – сведения об имеющихся долгах по кредитам, займам, долговым распискам, налогам и штрафам. Долги, связанные с ведением бизнеса в качестве индивидуального предпринимателя, переносятся во второй раздел. В третьем и четвертом разделе указываем своих должников, если таковые имеются.

Опись имущества для реализации

Документ составляется по строго установленной форме. В него вносятся сведения о движимом и недвижимом имуществе, банковских счетах, акциях и ценных бумагах, доле в уставном капитале и прочих ценностях, которые можно реализовать в счет погашения долга. Более мелкие предметы (бытовая или офисная техника) перечисляются в шестом разделе, где имеется специальный пункт – иное ценное имущество.

Оплачиваем государственную пошлину и вносим депозит

Депозит на счет арбитражного суда используется для оплаты труда внешнего финансового управляющего. Реквизиты для перечисления платежа можно найти на сайте суда по месту регистрации заявителя.

Уведомляем кредиторов о запуске процедуры банкротства

Обязательный этап, на котором копия заявления отправляется почтовым отправлением каждому из перечисленных в списке кредиторов. Важно, чтобы почтовое отправление содержало обязательное уведомление о получении. Подтверждение отправки в срок прикладывается к исковому заявлению.

Направляем заявление в суд

Отправить заявление о банкротстве физического лица можно любым удобным способом: лично отнести его в канцелярию суда, воспользоваться электронной системой подачи документов (понадобятся сканы всех приложений) или направить пакет документов почтовым отправлением.

Преимущества и недостатки банкротства физического лица

Как показывает практика, процедура банкротства физического лица не безупречна, но ее преимущества заметно перевешивают недостатки. Главный плюс – это абсолютно законное списание долгов и ликвидация обязательств перед кредиторами. В ходе банкротства вы сможете избавиться от задолженностей по:

  • Долговым распискам перед физлицами, кредитным договорам и договорам займов перед МФО;
  • Договорам поручительства;
  • Наследственным долгам;
  • Налогам;
  • Коммунальным платежам.

К недостаткам банкротства можно отнести невозможность занимать определенные должности в течение ограниченного периода времени, обязательное информирование банков о банкротстве при попытке оформить кредит. Кроме того, в ходе банкротства за физическим лицом сохраняются финансовые обязательства по выплате алиментов на содержание детей, по субсидиарной ответственности, по заработной плате перед наемными сотрудниками (для ИП), по возмещению материальной компенсации по решению суда.

Понравилась статья? Поставьте лайк 👍 , оставьте комментарий и подписывайтесь на наш канал.


Процедура банкротства физического лица начинается с подачи в суд заявления. Для подтверждения неплатежеспособности заявитель подает внушительный пакет документов, и ошибка существенно затянет процесс. Для самостоятельной подготовки мы разработали список документов для банкротства физического лица, без которых дальнейшее движение вашего заявления будет невозможно.

1. Личные данные банкрота

Данные о личности гражданина — это основные документы для суда, прилагаемые к любому иску, в том числе и о признании некредитоспособным. К ним относятся:

  • паспорт гражданина (сделайте копии всех страниц, даже незаполненных);
  • ИНН физлица;
  • СНИЛС (страховой номер в ПФР);
  • выписка по лицевому счету застрахованного лица в Пенсионном фонде.

Предоставляется бесплатно. Получить: в ПФР или заказать в МФЦ, или заказать онлайн на сайте Госуслуги. В 2020 году можно также воспользоваться сервисом Сбербанка.

  • свидетельство о рождении ребенка (на каждого);
  • свидетельство о заключении/расторжении брака,
  • брачный контракт, соглашение или решение суда о разделе имущества;
  • соглашение об уплате алиментов или решение суда о назначении;
  • справка о нетрудоспособности (если есть серьезные или хронические заболевания, травмы, требующие длительного и дорогостоящего лечения), либо справка о присвоении группы инвалидности;
  • справка из ИФНС об отсутствии статуса ИП. Если вы ведете частную предпринимательскую деятельность, то приобщите ОГРНИП и выписку из ЕГРИП. Выписку можно скачать на сайте ФНС.
  • Важно! Справка и выписка из ФНС имеют ограниченный срок действия — всего 5 дней! Поэтому заказывать их нужно в последнюю очередь, когда основной пакет документов будет уже собран.


    Сведения о доходе из центра занятости


    Выписка по счету из банка


    Задолженность перед МФО





    Справка об отсутствии ИП


    Соглашение об уплате алиментов на содержание ребенка


    Свидетельство о заключении брака




    Согласие супруга на покупку


    Справка об уплате налогов


    Справка о доходах


    Справка о задолженности по кредиту (ВТБ)


    Свидетельство о разводе


    Свидетельство о регистрации права (нежилое помещение)


    Свидетельство о рождении


    2. Информация о кредиторах

    Это перечень документов, свидетельствующих о наличии и размере задолженностей, тип и количество кредиторов. В него входит:

      копии кредитных договоров с банками, МФО, ломбардами и справки о размере остаточной задолженности. Копии платежек, чеков и выписки со счета о внесении оплаты, если вы не согласны с суммой долга, указанной банком.

    Документы можно взять в финансовой организации. Справки об остатке долга предоставляются бесплатно.

    Экземпляр кредитного договора должен храниться у вас на руках, второй — в организации, выдавшей заем. Если документ утерян, то можно запросить копию в банке. В некоторых финансовых организациях услуга выдачи кредитных документов платная. Если денег нет — укажите в заявлении, что не можете предоставить документ в связи с утерей, оплатить получение дубликата нет возможности. Суд или финуправляющий истребуют копию у кредитора.

  • договоры приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа. Их можно запросить в организации, предоставившей вам товар или услугу;
  • копии судебных решений и постановлений по просуженным задолженностям. Взять их можно у судебного пристава или в секретариате суда.
  • при наличии долга по ЖКХ — справка о задолженности за коммунальные услуги. Выдается в бухгалтерии ТСЖ или управляющей компании;
  • справка о задолженности в ФНС. Удобно получить онлайн: на сервисе налоговой или лично через государственный орган;
  • справка о задолженности по штрафам в ГИБДД. Если они уже были переданы в ФССП, то можно взять ее у судебных приставов, если срок самостоятельной оплаты еще не прошел, то в отделе ГИБДД (окно «Административная практика»);
  • долговые расписки перед физическими лицами.
  • Справки и ответы из госорганов можно представить в оригинале (снимите для себя ксерокопии), остальные документы — в виде копий (оригиналы возьмите на судебное заседание). Заверять документы у нотариуса не нужно.

    3. Данные об имуществе

    Эти документы для оформления банкротства физического лица нужны при реализации имущества. Необходимо представить суду:

      свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество (дома, квартиры, дачи, земельные участки, нежилые помещения, в том числе находящиеся за границей). Включая единственное жилье, находящееся в залоге или в ипотеке, а также в долевой собственности (к примеру, совместно нажитое в браке).

    Если свидетельство не выдавалось, свежую выписку из ЕГРН можно получить через сервис Росреестра;

  • документы на движимое имущество (автомобили, мотоциклы и квадроциклы, машины и механизмы, катера) — договоры купли-продажи, паспорта, документы о постановке на учет;
  • документы на право владения долями в уставных капиталах Обществ;
  • ценные бумаги: акции, документы, подтверждающие право на получение дивидендов;
  • долговые расписки в вашу пользу;
  • договоры купли-продажи и дарения имущества, заключенные за последние 3 года.
  • Помните, что закон о банкротстве № 127-ФЗ предусматривает уголовную или административную ответственность за сокрытие имущества в ходе банкротства. И именно этот список проверяется максимально тщательно.

    4. Финансовая информация

    Финансовые документы, необходимые для банкротства, будут использованы для оценки вашего текущего финансового положения, в том числе при принятии решения о введении процедуры реструктуризации долгов. Вы должны подготовить:

    • справку о доходах по форме 2 НДФЛ за последние 3 года. Взять ее можно у работодателя или в ФНС по месту регистрации;
    • пенсионеры должны представить суду справку о начислении пенсии за последние 3 года. Она берется в ПФР, МВД, УФСИН, Военкомате (для проходивших службу);
    • выписки по всем существующим расчетным счетам в банках, вне зависимости от вида счета;
    • для ИП — выписка о движении средств по расчетному счету за последние 3 года, копии договоров с контрагентами;
    • список аккаунтов электронных валют с остатками на счетах.

    Учтите, что судебная практика за 2018-2020 год включает случаи, когда арбитражными управляющими учитывались счета в криптовалюте. Если установлена принадлежность виртуального кошелька должнику, биткоины, альткоины и любую криптовалюту также включат в конкурсную массу.

    5. Что еще нужно для банкротства: дополнительные документы

    Судебная процедура банкротства физического лица начинается с подачи в суд соответствующего заявления. В нем гражданин или кредитор сообщает о невозможности исполнить обязательства и о причинах несостоятельности. Изложенные сведения подтверждаются документально: необходимо приложить доказательства текущего экономического положения, которые мы перечислили выше.

    Если имеются дополнительные обстоятельства, которые привели к банкротству, их также стоит отразить и подтвердить письменными доказательствами:

    • стихийное бедствие, пожар, наводнение — справками из МЧС или пожарной инспекции;
    • ограбление, кража, мошенничество, из-за которых вы лишились имущества, удостоверяются талоном-уведомлением о принятии заявления по факту преступления и дальнейшими постановлениями;
    • болезнь или смерть родственника, потеря кормильца — справки из МСЭ, больничные листы, выписки о стоимости лечения, чеки за платные медицинские услуги, проезд к месту лечения и т.д.;
    • если вы обращались в банк за реструктуризацией или рефинансированием, представлением кредитных каникул, но получили отказ — обязательно приложите копию заявления с отметкой о вручении сотрудникам.

    Подробное и убедительное объяснение причин неплатежеспособности создаст положительный образ заемщика, у суда будет меньше сомнений в вашей добросовестности, и долги спишут быстрее.

    Также обязательно указать СРО, из состава которой суд назначает финансового управляющего. Как найти и его ожидать от финансового управляющего читайте в специальной статье.

    • оплатить госпошлину (300 рублей) и приложить квитанцию об оплате к общему списку документов на банкротство;
    • оплатить услуги финуправляющего (25 тысяч рублей), также приложить к списку документ об оплате.

    Законом предусмотрена возможность отсрочки оплаты услуг финансового управляющего до первого судебного заседания. Но тогда необходимо написать ходатайство об отсрочке платежа и приложить его к основному пакету документов.

    Как видно, перечень документов для банкротства довольно внушителен. Его можно сформировать самостоятельно, но чтобы не тратить личное время и силы, лучше доверить это кредитным юристам.

    Ведь они не только знают, какие документы нужны суду, но и могут найти дополнительные справки и свидетельства, которые положительно повлияют на процесс признания вас некредитоспособным. Чтобы получить бесплатную первичную консультацию специалиста, позвоните нам по телефону или напишите юристам компании онлайн.

    6. Формы и бланки документов для банкротства:

    Скачайте образцы и формы для самостоятельной подготовки:

    Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует достаточно важную в хозяйственной деятельности тематику – признания субъекта отношений неплатежеспособным (банкротом).

    Этот нормативный акт детализирует основные положения Гражданского кодекса РФ, определяя основания для того, чтобы признать должника банкротом, сам порядок такого признания, возможные механизмы для того, чтобы предупредить это состояние у должника.

    Если должник признаётся банкротом, то законом устанавливается, как должны производится все процессы, связанные с расчётами между должником и его кредиторами, включая порядок взыскания долга или другие сопутствующие отношения.

    В действующей редакции этого закона с учётом последних изменений круг лиц, на которых могут распространяться его предписания, включает как юридических, так и физлиц (последние могут не являться индивидуальными предпринимателями).

    Закон «О банкротстве физических лиц» от 1 октября 2015 года

    Нормы Закона «О банкротстве», которые заработали с 01.10.2015, определяют возможность признания банкротом простого физического лица (не ИП).

    Что важно знать:

    • Физическое лицо может быть признано банкротом арбитражным судом. Обычные суды этой тематикой не занимаются (cт.6 Закона);
    • Закон описывает ситуацию, когда физическое лицо имеет право обратиться в суд для признания себя банкротом, а когда это - его непосредственная обязанность (ст. 8 Закона);
    • Кредитор тоже может обратиться в суд, но условия его обращения регламентированы чётко, и перечень является исчерпывающим (ст. 33 Закона);
    • Суд использует процедуру реструктуризации долга физического лица. Закон позволяет заключение мирового соглашения между сторонами (ст. 158 Закона);
    • Признание физического лица банкротом приводит к реализации его имущества через процедуру торгов. Когда вырученные суммы покрывают задолженность - физическое лицо больше не считается должником (ст. ст. 213-26, 213-27 Закона);
    • Физическое лицо после признания его банкротом обязано уведомлять финансовые учреждения, с которыми планирует вести экономические отношения, о данном факте. Также новое дело о банкротстве с участием того же лица не может быть начато по его заявлению (ст. 213-30 Закона).

    Кроме перечисленных основных нововведений, закон предполагает их нюансы в соответствующих специальных статьях (кроме упомянутых норм речь идёт о ст. ст. 56, 60, 160, 213, 214-1, 223). Также, этот вопрос регламентируется 230 статьей со всеми примечаниями (ч. с 1 по 32).

    Структура закона

    Нормативный акт состоит из 12 глав и 233 статей. Первая глава, которая очерчивает общие положения закона, даёт определения прав должников и кредиторов в границах процесса признания банкротства/взыскания долгов.

    Глава вторая описывает меры предупреждения несостоятельности должника, а третья – регулирует особенности разбирательства дела о банкротстве в арбитражном суде.

    Последующие главы определяют особенности процедур наблюдения, внешнего управления, финансового оздоровления и конкурсного производства. Отдельная глава касается мирового соглашения и особенностей банкротства отдельных категорий должников. Присутствуют также переходные и заключительные положения.

    Кому важно знать закон

    Поскольку действующая редакция закона теперь распространяется и на физических лиц (т. е. обычных граждан) в части признания их банкротами, то с положениями этого закона будет полезно ознакомиться каждому, кто состоит в отношениях «должник-кредитор» на основании любых договоров. Нужно отметить, что теперь даже лица, не являющиеся ИП и не имеющие задолженностей по закрытому ранее ИП, могут подпадать под урегулированные этим законом процедуры.

    Гражданин может быть признан неплатежеспособным или банкротом, после чего его имущество подлежит реализации решением суда. Последствием признания гражданина в таком статусе может стать и запрет на выезд за пределы страны.

    Отдельное внимание закон уделяет такому ранее не урегулированному состоянию как рассмотрение дела о неплатежеспособности/банкротстве в случае смерти должника.

    Признание банкротом гражданина имеет для него и другие последствия. Так, о данном факте он обязан сообщать в случае принятия обязательств по займам или кредитам. Закон также предполагает назначение для имущества гражданина финансового управляющего (им выступает арбитражный управляющий по делу).

    Нужно отметить, что дело о банкротстве гражданина может быть разрешено мировым соглашением или реструктуризацией долга, а не только реализацией его имущества для оплаты обязательств перед кредиторами.

    Что гражданам нужно иметь в виду, так это то, что возможность инициировать процедуру признания их банкротами можно только при соблюдении определённых условий. Сумма задолженности должна составлять не менее 0,5 млн рублей и обязательства по таким суммам не были выполнены в течении трёх месяцев.

    В связи с принятием Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ в нашей стране появился правовой механизм признания обычных граждан финансово несостоятельными. В соответствии с частью 2 статьи 14 указанного закона, возможность банкротства физические лица получили с 1 октября 2015 года. С тех пор количество судебных решений о признании граждан банкротами непрерывно растет и к настоящему времени составляет порядка 60 000 в год [1] . В России, по состоянию на середину 2019 года, на 100 000 человек приходилось 84 банкрота [2] , или 0,08% всего населения.

    Реальная цифра неплатежеспособных граждан намного больше. Например, количество физических лиц, неспособных расплатиться с долгами в период с 2015 по 2017 год включительно, составляло свыше 660 000 человек. Однако решением суда признано банкротами было всего 8% от их числа (см. рис. 1) [3] . Почему так мало? Многие люди не представляют, как организовать процедуру в судебном порядке, и просто не знают, где получить информацию в доступной форме. Попробуем разобраться вместе, что такое банкротство физических лиц и о каких особенностях проведения этой процедуры следует знать.


    Рис. 1. Количество граждан (включая ИП), признанных судом банкротами в разные годы [4]

    Общие положения №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: доступными словами о сложном

    Кто может быть признан банкротом? У многих само слово ассоциируется с неким финансовым крахом, но на самом деле для некоторых людей эта процедура — возможность наконец выбраться из долговой ямы. Закон различает два типа случаев: когда должник может реализовать свое право на банкротство и когда он обязан это сделать. Различия прописаны в пунктах 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

    Кто может стать банкротом добровольно?

    • Физическое лицо, которое просрочило выплаты кредиторам не менее чем на один месяц и больше не может осуществлять данные выплаты в полном объеме.
    • Просрочено свыше 10% от всей долговой суммы.
    • Размер долгов превышает оценочную стоимость имущества.
    • Взыскание долгов с физического лица невозможно, так как у него отсутствует имущество, доступное для взыскания (при наличии постановления об окончании исполнительного производства, подтверждающего этот факт).
    • Нет оснований считать, что гражданин станет кредитоспособным в обозримом будущем.

    Конкретный размер долга в этом случае законодательно не определен и может быть абсолютно любым.

    Когда человек обязан подать на банкротство?

    • Во-первых, если общая сумма долгов — 500 000 рублей и более. При этом считаются все задолженности независимо от количества кредитов и займов, полученных в том числе от банков, частных кредиторов, МФО и так далее.
    • Во-вторых, человек не осуществлял выплат по долгам на протяжении трех месяцев.

    Если два этих условия соблюдены, то должник обязан написать заявление о банкротстве в течение 30 календарных дней. Что будет, если этого не сделать? При просрочке на должника наложат штраф от 1000 до 3000 рублей. Иск о банкротстве может подать не только должник, но и кредитор, а также государственные службы: ФНС, ФСС и ПФР.

    Сколько времени может занять процедура банкротства?

    Каждый случай индивидуален и может содержать факторы, которые, в свою очередь, усложнят или облегчат процесс. Влияние на сроки также оказывают размер долга, стоимость/наличие имущества, общая финансовая состоятельность заявителя и так далее. В лучшем случае первичное заседание назначат в течение месяца после подачи заявления. Если все прошло гладко и была назначена процедура реструктуризации долгов, то она продлится еще в среднем три–пять месяцев. Последующая процедура реализации имущества займет еще шесть месяцев. Итого, при самом оптимистичном раскладе (то есть без единой сложности в деле) срок проведения процедуры банкротства физического лица составляет семь месяцев [5] .


    Рис. 2. Инициаторы процедуры банкротства физических лиц, включая ИП [6]

    Какие этапы существуют при признании человека банкротом?

    1. Подача заявления и пакета документов, которые должник обязан предоставить согласно пункту 3 статьи 213.4 №127-ФЗ. Пакет документов включает:
      • гражданский паспорт, СНИЛС и ИНН (при наличии);
      • свидетельство о браке/разводе/постановление суда о разделе имущества;
      • подтверждение предбанкротного состояния: соглашения/договоры с кредиторами, расписки, выписки по счетам и прочее;
      • перечень кредиторов и должников с подробными сведениями о них (Приложение №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530);
      • подробная опись движимого и недвижимого имущества гражданина, включающая все сведения о его счетах в финансовых и кредитных организациях, об акциях или других долях в коммерческих предприятиях, о прочих ценных бумагах, о наличности, ценностях и специальном профессиональном имуществе (Приложение №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530);
      • подтверждение/опровержение принадлежности к ИП: необходимо предоставить выписку из реестра предпринимателей;
      • подтверждение права на собственность: выписка из ЕГРН, банковские справки о счетах, выписка из реестра акционеров, документы на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и прочее;
      • документы о любых сделках на сумму от 300 000 рублей за последние три года;
      • справки 2-НДФЛ/3-НДФЛ, другие документы о доходах за последние три года, включая текущий;
      • справка о том, что должник официально имеет статус безработного, полученная в службе занятости;
      • медицинское заключение о том, что должник является нетрудоспособным: если задолженность возникла из-за серьезной болезни или травмы;
      • квитанция об оплате госпошлины, размер которой на текущий момент составляет 300 рублей в соответствии с подпунктом 5 пункта 1 статьи 333.21 НК РФ;
      • документ о внесении на депозит арбитражного суда денежных средств на выплату фиксированного вознаграждения финансовому управляющему, также гражданин должен приложить к заявлению доказательства наличия у него средств, достаточных для погашения расходов по делу о банкротстве (смотрите пункт 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 года №45).


    Рис. 3. Динамика вынесения основных судебных определений в рамках дел о банкротстве [7]

  • Признание арбитражным судом должника несостоятельным и прекращение производства по делу о банкротстве. Суд может решить вопрос о финансовой несостоятельности заявителя тремя разными способами:
    • Мировое соглашение. Самый простой исход дела о банкротства. Соглашение заключают до окончания судебного процесса. Действия финансового управляющего приостанавливаются, должнику предоставляется отсрочка платежей, производство по делу о банкротстве прекращается.
    • Реструктуризация долга. Этот исход возможен, если заявитель, который в установленный срок предлагает проект плана реструктуризации долга, получает регулярный доход, при этом в предшествующие пять лет не имел банкротств, а в предшествующие восемь лет — реструктуризации финансовых обязательств. Кроме того, к моменту рассмотрения дела заявитель не должен иметь непогашенной/неснятой судимости за преднамеренные экономические преступления, мошенничество, хищения.
      Проект плана реструктуризации (он может быть представлен финансовому управляющему любой из заинтересованных сторон или всеми сразу) далее рассматривается кредиторами, которые одобряют его или вносят свои коррективы, пока план не будет принят на собрании большинством голосом или окончательно отвергнут. В первом случае план обычно утверждается судом, который меняет условия обслуживания долга: после реструктуризации финансовых обязательств на долг запрещено начислять проценты, а доходы, получаемые в пользу возврата задолженности кредиторам, не облагаются НДФЛ согласно пунктам 62 и 63 статьи 217 НК РФ. Однако на любом этапе реализации план реструктуризации может быть изменен или отменен вынесением соответствующего определения арбитражным судом. Отмена плана реструктуризации долга по решению арбитражного суда влечет за собой последующее признание должника банкротом.
    • Введение реализации имущества. Суд выносит это определение, если:
      • должник предложил план реструктуризации долга, но не соответствует для этого требованиям закона (отсутствуют источники дохода, не истек срок административного наказания и прочее);
      • должник предложил план реструктуризации долга, но тот не был одобрен кредиторами и арбитражным судом;
      • план реструктуризации долга был принят, но до его завершения отменен судом в результате неудовлетворительного исполнения или вовсе отсутствия у должника возможности выполнения плана, о чем свидетельствует отчет финансового управляющего, предоставляемый суду за месяц до установленной даты завершения плана;
      • должник не предложил план реструктуризации долга в установленный срок.
      Процесс реализации имущества должника вводится на срок до полугода, однако может продлеваться по прошению кредиторов на основании пункта 2 статьи 213.24 Закона. О том, какое имущество не может быть реализовано в результате банкротства, говорится:
      • в статье 446 ГК РФ;
      • в абзаце первом пункта 3 статьи 213.25 Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
      • в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №48.
      В частности, не подлежат реализации предметы первой необходимости, единственное жилье, имущество, состоящее в долевой собственности, личные вещи, не удерживаются денежные суммы в размере прожиточного минимума в расчете как на должника, так и на его иждивенцев (при их наличии), алименты, различные пособия и выплаты на несовершеннолетних детей. В этом случае суд рассматривает ходатайство от финансового управляющего, формирует список имущества (конкурсную массу), которое предстоит выставить на продажу для того, чтобы покрыть долги перед кредиторами.
      Организация торгов является обязанностью финансового управляющего. По их завершению он направляет отчет о результатах в суд. Далее происходит выплата долгов кредиторам в установленной очередности. Суд составляет акт о реализации имущества физического лица, признанного банкротом, и о частичном или полном удовлетворении интересов кредиторов. Если реализованного имущества не хватило для погашения всех финансовых обязательств, они все равно признаются удовлетворенными, исключая долги по алиментам, суммы для возмещения вреда (морального, здоровью или жизни), требования по текущим платежам (например, коммунальным). Непогашенные задолженности по штрафным санкциям и недоимки в отношении бюджетов всех уровней признаются безнадежными согласно подпункту 2.1 пункта 1 статьи 59 НК РФ.
  • После решения суда наступает признание банкротства. Это означает, что государство в лице представителей суда, а также кредитора официально признают заявителя неплатежеспособным. На основании данного решения кредиторы прекращают преследование должника, поскольку максимально возможные меры для удовлетворения их требований были выполнены.


    Рис. 4. Итоги процедуры банкротства гражданина

    (Примечание: статистика залоговых кредитов ведется с октября 2018 года [8] )

    Какие ограничения накладываются на банкрота?

    На этот вопрос отвечает статья 213.30 Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

    После окончания процедуры банкротства и в течение последующих пяти лет человек не может вновь взять кредит (а точнее, обязан в анкете банка указать, что был банкротом), подать новое заявление о реструктуризации долга, а также являться инициатором очередного процесса о несостоятельности.

    Должник, который был признан банкротом, в течение последующих трех лет после того, как решение было вынесено судом, лишается права занимать любые управленческие должности: Применительно к рынку страхования, инвестиций и микрофинансирования этот запрет продлевается до пяти лет, а касательно банковского сектора действует десять лет.

    Все это время работодатели могут воспользоваться данными из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, чтобы выяснить, проводилась ли в отношении соискателя процедура банкротства и было ли прекращено производство по делу о банкротстве. В реестр заносятся сведения о самом должнике, а также об обстоятельствах, связанных с делом о банкротстве, и решение суда.

    Судебная практика дел о банкротстве физлиц

    Как работает банкротство физических лиц? Для лучшего понимания, приведем примеры из судебной практики.

    • По завершении судебного процесса жительница Санкт-Петербурга гражданка У. была признана банкротом. В соответствии с кредитным реестром, долг гражданки У. составлял 275 558 рублей. Из имущества у женщины оказался только автомобиль, который, согласно решению суда, был продан за 118 000 рублей. Из указанных средств был частично выплачен долг кредиторам, а остальная задолженность — списана.
    • Житель Республики Башкортостан был признан банкротом. Суд принял решение о реализации имущества. Долг гражданина С. составлял 830 195 рублей. Из собственности у гражданина С. был автомобиль и земельный участок. Автомобиль был продан за 168 800 рублей: из этой суммы осуществлялись перечисления кредиторам. Земельный участок реализовать не удалось, и он впоследствии был передан обратно гражданину С. Нескольким кредиторам было официально отказано в выплате долгов.

    Некоторые люди, желая списать свои долги, подают на банкротство, по факту банкротами не являясь. Это называется фиктивным банкротством. Что подразумевает такая схема? Для лучшего понимания приведем еще один пример.

    • У гражданина А. были кредитные обязательства. По разным причинам он исполнял их недобросовестно: задерживал платежи, пропускал их. В результате гражданину А. были начислены пени и штрафы, вследствие чего объем долга существенно вырос. У А. в собственности был загородный участок с домом, автомобиль и квартира: продав часть этого имущества, он имел возможность полностью расплатиться по кредитам. Но вместо того чтобы подать заявление на банкротство, А. передает все свое имущество по дарственной родственникам. И только потом подает на банкротство. По делу производится проверка, в результате которой финансовый управляющий раскрывает факт передачи гражданином А. имущества незадолго до подачи им заявления на банкротство. После того как проверка завершилась на основании акта о преднамеренном банкротстве, было возбуждено уголовное дело.

    Итак, банкротство физических лиц для многих людей является единственным способом избавиться от долгов и на законных основаниях прекратить отношения с кредиторами. Однако не стоит забывать: надеяться на положительный исход дела должник может лишь при условии его предельной честности перед государством, а также грамотного выбора финансового управляющего.

    Консалтинг и помощь при банкротстве

    Немногие готовы или могут самостоятельно разбираться в юридических тонкостях Закона №127-ФЗ. Далеко не каждый человек способен правильно подготовиться даже к подаче заявления, собрать пакет необходимых документов и трезво оценить все особенности своего экономического положения. Процесс действительно непростой и довольно долгий, поэтому требует профессионального подхода. О том, как выбрать компанию, которая поможет в решении столь непростой ситуации, мы спросили руководителя компании «Юридический супермаркет» Леонида Владимировича Ковалева:

    «Процедура банкротства физических лиц требует тщательной подготовки и квалифицированного анализа ситуации. Только так можно понять, на какое решение суда можно рассчитывать и с какой вероятностью оно будет вынесено.

    Мы осуществляем сопровождение дела о банкротстве физического лица на протяжении всей процедуры: от помощи в подготовке документа до подбора кандидатуры финансового управляющего. На первом этапе проводим экономико-правовой анализ ситуации клиента по отлаженному алгоритму. В это время специалисты оценивают правовые риски, готовят список документов, которые необходимы для того, чтобы суд возбудил дело. После того как все бумаги и справки, в том числе и из госорганов, готовы, мы анализируем ситуацию и оцениваем, станет ли именно банкротство оптимальным решением в конкретном случае. В течение пяти дней после того как все документы подготовлены, мы подаем иск, и на первом же заседании клиент признается банкротом.

    Специалисты «Юридического супермаркета» делают все, чтобы максимально сократить сроки рассмотрения дела о банкротстве. И только тщательное изучение ситуации, а также индивидуальный подход к проблеме каждого клиента позволяют нам быть уверенными в том, что этот сложный процесс пройдет максимально гладко и без задержек».

    P. S. Компания «Юридический супермаркет» оказывает услуги с 2012 года и сегодня имеет представительства более чем в 20 городах. С момента появления правового механизма признания граждан банкротами, то есть с октября 2015 года, юристы организации помогли списать долги более 1850 клиентов на общую сумму почти 2 млрд рублей.

    • 1 https://clck.ru/JGttw
    • 2 https://clck.ru/JGtu4
    • 3 https://vawilon.ru/statistika-bankrotstva/
    • 4,6,7,8 https://clck.ru/JGtuM
    • 5 https://bankrot.ru.com/protsedura/srok

    Бан­к­рот­ст­во, осо­бен­но та­кое, за ко­то­рым сто­ят круп­ные дол­ги, — про­цесс слож­ный, ведь ни­кто из кре­ди­то­ров «без боя» про­щать фи­нан­со­вые обя­за­тельст­ва не на­ме­рен, а зна­чит, ис­поль­зу­ет все свои ре­сур­сы, что­бы «вы­жать» из долж­ни­ка все до ко­пей­ки. Имен­но по этой при­чи­не за по­мощью луч­ше об­ра­щать­ся к про­фес­си­о­на­лам, име­ю­щим бо­га­тый опыт вза­и­мо­дейст­вия как с ар­бит­раж­ным су­дом, так и с кре­ди­то­ра­ми имен­но в юри­ди­чес­кой плос­кос­ти.

    Читайте также: