Асв пенсионные накопления гарантированы

Размещая свои пенсионные накопления в том или ином фонде, вкладчик или участник не в последнюю очередь беспокоится об их сохранности. Это вполне объяснимо, поскольку от этого зависит будущий доход человека при окончании трудовой деятельности, уровень его финансового благосостояния и благополучия. В статье рассмотрим инструменты гарантирования сохранности отчислений на будущую пенсию, механизмы их реализации, а также законодательное регулирование данного вопроса.

Какие системы обеспечивают госгарантию выплат по пенсионным накоплениям

Бесплатно по России

Одной из важных задач государственного регулирования деятельности фондов, управляющих пенсионными отчислениями российских граждан, является гарантирование получения положенных по закону выплат.

В целях реализации данного принципа законодатель предусмотрел различные механизмы, в числе которых:

  1. Создание фондов гарантирования путем участия в них нескольких НПФ, деятельность которых регламентируется внутренними правилами таких фондов с опорой на действующее пенсионное законодательство.
  2. Вступление НПФ в общество взаимного страхования, представляющее собой потребительский кооператив, целью которого является взаимное страхование имущественных интересов участников.
  3. Заключение фондом договора добровольного страхования, целью которых является предоставление дополнительных государственных гарантий участникам и вкладчикам по сохранности их денежных накоплений.
  4. Страхование имущественной ответственности подобных организаций в Агентстве по страхованию вкладов, выступающего (а в его лице и непосредственно государство) гарантом получения гражданами положенных им по законодательству пенсионных выплат при наступлении соответствующих условий.

Обязательства НПФ по страхованию вкладов

Инструменты защиты накоплений граждан, применяемые фондами в добровольном порядке, закреплены в законодательстве, регулирующих деятельность таких организаций. Но существует самостоятельный закон «О гарантировании прав застрахованных лиц…» от 28.12.2013 № 422-ФЗ предписывающий НПФ страховать свою имущественную ответственность перед участниками.

В этой связи обязанностью фонда является уплата соответствующих взносов, из которых по принципу накопления формируется фонд гарантирования страховых пенсионных накоплений. Их размер зависит от того сколько средств находится в управлении фонда в рамках обязательного пенсионного страхования, а также ряда других критериев, установленных ст. 15 закона 422-ФЗ.

Фактически фонд автоматически становится страхователем своей ответственности перед участниками с момента начала осуществления своей деятельности.

Процедура постановки на учет фонда в качестве страхователей выглядит следующим образом:

  1. Принятие Центробанком решения о соответствии НПФ установленным требованиям для страховщиков в данной системе.
  2. Направление Банком России уведомления в АСВ.
  3. Постановка фонда на учет в качестве страховщика Агентством и включение его в реестр.

Что такое АСВ

Рассматриваемую аббревиатуру имеет Агентство по страхованию пенсионных накоплений, первоначально созданное в целях гарантии сохранности вкладов граждан на счетах в кредитных организациях.

Данное агентство создано в форме государственной корпорации и служит гарантом не только сохранения денежных средств граждан в той или иной сфере, но и стабильности на финансовом рынке в целом. Для выполнения этих задач Агентство и было включено в систему правоотношений между гражданами и НПФ в качестве участника.


По общему правилу, все полученные в рамках программы формирования гарантийного фонда средства АСВ вправе использовать только на 2 цели:

  1. Собственно выплата гарантийного возмещения.
  2. Финансирование аппарата страхования отчислений.

К деятельности АСВ в области пенсионного страхования, принципам его работы, используемых финансовых инструментах, процедуре возмещения гражданам их средств применяются нормы закона «О страховании вкладов…».

Какие гарантии получает НПФ при вступлении в АСВ

Прямой выгоды для негосударственного фонда от участия в системе страхования не прослеживается. Напротив, обязанность уплачивать взносы в АСВ создает дополнительную финансовую нагрузку на компанию и влечет дополнительные расходы.

Вместе с тем, законодательно закреплен случай, когда за счет фонда, формируемого АСВ, будут защищены финансовые интересы НПФ. Так, АСВ будет нести расходы вместо фонда в том случае, если на индивидуальном пенсионном счете гражданина недостаточно средств для выплаты ему полагающихся средств при наступлении определенного законом страхового случая.

Сумма, превышающая имеющиеся на индивидуальном счете средства, должна быть привлечена из гарантийного фонда, находящегося под управлением АСВ.

Кроме того, при такой системе граждане могут быть уверены в том, что они в любом случае не потеряют свои деньги, а получат все причитающиеся им выплаты. Таким образом, НПФ получают дополнительные средства в управление от тех граждан, которые при отсутствии системы страхования не решились бы передавать средства для управления в частные руки.


Страховые случаи для АСВ

Законом определен перечень случаев, когда Агентством по страхованию вкладов выплачиваются средства застрахованным гражданам. Лишь при их наступлении закон позволяет расходовать накопленные в гарантийном фонде денежные средства. Одним из таких является указанный выше случай при нормальном функционировании самого НПФ, другие же связаны с прекращением по той или иной причине деятельности фонда.

Поможет ли АСВ, если у НПФ отобрали лицензию и он ликвидирован

Агентство по страхованию вкладов не случайно на законодательном уровне определено в качестве ликвидатора негосударственного пенсионного фонда.

Связано это, в частности, с тем, что страховыми случаем возмещения агентством средств граждан являются:

  • отзыв лицензии у управляющей организации на осуществление деятельности в области обязательного страхования пенсионных накоплений;
  • признание такого фонда финансово несостоятельным и открытие конкурсного производства в отношении банкрота.

Риски потери пенсионных накоплений при условии участия фонда в системе их страхования отсутствуют. Гражданин может спокойно вкладывать свои средства в тот или иной НПФ с уверенностью, что он при любом исходе получит свои средства назад в виде полагающихся ему по закону выплат.

Список аккредитованных НПФ

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в открытом доступе представлен реестр фондов-участников системы страхования, а также приведен перечень тех, кто кто прошел процедуру ликвидации.

В реестре участников можно найти все самые крупные и известные НПФ в нашей стране, что еще раз доказывает безопасность передачи накоплений под их управление.

К числу таких фондов, в частности, относятся:

При выборе управляющей компании стоит ознакомиться с перечнем участников системы страхования, чтобы быть уверенным в сохранности доверенных ей денежных средств.

Итак, значимым и обязательным, с точки зрения законодательства, инструментом гарантирования сохранности средств участников системы обязательного пенсионного страхования при формировании накопительной пенсии является ее страхование. Основным участником этой системы, помимо самих граждан и фондов выступает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Полезное видео

Подробнее о принципах работы и том,что же страхует АСВ смотрите в видео:

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

08 сентября 2015 10:12


Система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования (система гарантирования пенсионных накоплений) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (Федеральный закон № 422-ФЗ).

Основная задача системы - гарантировать сохранность пенсионных накоплений застрахованных лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде РФ (ПФР), либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию (НПФ).

В соответствии с действующим законодательством пенсионные накопления формируются в обязательном порядке у работающих граждан 1967 года и моложе, а также мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002-2004 годы работодателем уплачивались страховые взносы на формирование накопительной пенсии. В добровольном порядке пенсионные накопления формируются у граждан-участников Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, за счет уплаты из собственных средств дополнительных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование и владельцев сертификата на материнский (семейный) капитал, направивших его средства (часть средств) на формирование накопительной пенсии.

Гарантирование пенсионных накоплений осуществляется Агентством по страхованию вкладов посредством выплаты гарантийного возмещения, которое производится при наступлении одного из следующих событий (гарантийные случаи):

- аннулировании лицензии НПФ на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию и (или) признании его банкротом и открытии в отношении такого НПФ конкурсного производства;

- недостатке суммы взносов на день установления застрахованному лицу пенсионных выплат за счет средств пенсионных накоплений;

-снижении размера резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию ниже минимального уровня, установленного Правительством Российской Федерации.

- Агентство гарантирует возмещение всех взносов и средств, отраженных на счете накопительной пенсии застрахованного лица, за исключением накопленного инвестиционного дохода. При этом размер назначенных за счет средств пенсионных накоплений выплат гарантируется полностью и не может быть уменьшен.

Выплата гарантийного возмещения осуществляется Агентством за счет средств фонда гарантирования пенсионных накоплений, являющегося финансовой основой системы гарантирования. Основным источником формирования указанного фонда являются гарантийные взносы НПФ, поставленных на учет в системе гарантирования пенсионных накоплений (фонды-участники), и Пенсионного фонда Российской Федерации.

Согласно Федеральному закону № 422-ФЗ, Агентство начиная с 1 января 2015 года ведет реестр негосударственных пенсионных фондов – участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. НПФ включаются Агентством в реестр на основании решений Центрального банка РФ, ПФР является участником системы гарантирования пенсионных накоплений по закону.

Вопросы и ответы

  1. Что является гарантийным случаем в отношении гарантируемых Агентством средств застрахованного лица в фонде-участнике?

К таким гарантийным случаям относятся аннулирование лицензии негосударственного пенсионного фонда на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию и (или) признание его банкротом и открытие в отношении такого фонда конкурсного производства, а также случай, когда на день установления выплат за счет средств пенсионных накоплений на Вашем пенсионном счете в фонде-участнике учтено средств меньше, чем сумма всех поступивших взносов, за исключением инвестиционного дохода.

  1. Какие средства гарантирует Агентство?

При наступлении гарантийного случая Агентство гарантирует сохранность всех взносов на накопительную пенсию, поступивших на Ваш пенсионный счет в фонде-участнике, за исключением инвестиционного дохода. Если до наступления гарантийного случая Вам была назначена пенсия за счет средств пенсионных накоплений, ее размер гарантируется полностью и не может быть уменьшен.

  1. В какие сроки Агентство перечисляет гарантийное возмещение?

При аннулировании лицензии фонда-участника (признании его банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства) Агентство перечисляет гарантийное возмещение в Пенсионный фонд Российской Федерации не позднее трех месяцев с даты наступления гарантийного случая. При обращении фонда-участника или ПФР в Агентство с заявлением о возмещении недостатка суммы взносов на момент установления пенсионных выплат гарантийное возмещение осуществляется в течение одного месяца со дня обращения страховщика.

  1. Как узнать, что негосударственный пенсионный фонд является участником системы гарантирования прав застрахованных лиц?

В течение 2015 и 2016 годов негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие деятельность по обязательному пенсионному страхованию, должны стать участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц. Решение о соответствии НПФ требованиям к участию в системе гарантирования прав застрахованных лиц принимается Центральным банком Российской Федерации. Реестр фондов-участников размещен на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в сети Интернет www.asv.org.ru.

  1. Что будет с пенсионными накоплениями после того, как у фонда-участника аннулирована лицензия и (или) он будет признан банкротом и в отношении него откроется конкурсное производство?

В течение трех месяцев после аннулирования лицензии фонда-участника и (или) признания его банкротом и открытия в отношении него конкурсного производства Ваши пенсионные накопления будут переведены в Пенсионный фонд Российской Федерации. После чего выплачивать накопительную пенсию, назначенную Вам до наступления гарантийного случая, будет ПФР. Он же будет осуществлять формирование и инвестирование Ваших пенсионных накоплений, при этом Вы вправе оставить их в Пенсионном фонде Российской Федерации или снова перевести в один из негосударственных пенсионных фондов – участников системы гарантирования прав застрахованных лиц.

  1. Где можно получить информацию об аннулировании лицензии или банкротстве негосударственного пенсионного фонда?

Информацию об аннулировании лицензии или банкротстве НПФ Вы можете получить на официальных сайтах Центрального банка РФ и Агентства по страхованию вкладов в сети Интернет: www.cbr.ru, www.asv.org.ru.

Всю необходимую информацию по вопросам реализации прав застрахованных лиц, перечни управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов можно получить в территориальных органах ПФР, на интернет-сайте Пенсионного фонда РФ www.pfrf.ru в разделе «Инвестирование средств пенсионных накоплений» и на странице Отделения ПФР по Тамбовской области в разделе «Застрахованным лицам».

Группа по взаимодействию со СМИ Отделения ПФР по Тамбовской области

В сентябре Минфин сообщил об очередном витке пенсионной реформы – разработке законопроекта о так называемом гарантированном пенсионном продукте. Портал Finversia.ru попытался разобраться, в чём смысл преобразований.

Россияне ещё не забыли одну аббревиатуру, к которой их совсем недавно приучали реформаторы пенсионной системы, как уже на подходе следующая. На смену индивидуальному пенсионному капиталу (ИПК), который долго обсуждался, но так и не воплотился в законопроект, теперь приходит гарантированный пенсионный продукт (ГПП). Проект закона о внедрении последнего должен быть обнародован Министерством финансов в ближайшее время. Как стало известно 6 сентября, он уже подготовлен и направлен на согласование в Министерство труда.

По аналогии с ИПК, ГПП должен стать инструментом самостоятельного накопления россиян на будущую пенсию. А теперь, внимание, вопрос: какая разница между ИПК и ГПП и зачем понадобилось менять название с одного на другое? А, главное, смогут ли россияне копить на пенсию?

ИПК vs ГПП: найдите десять отличий

О гарантированном пенсионном продукте пока известно не так много. Предполагается, что гражданин сможет самостоятельно определять размер взносов из своей зарплаты, которые пойдут на формирование его будущей пенсии. «В рамках этой системы человек будет полностью управлять своими взносами и без всяких там уведомлений он просто взять и перестать платить может. То есть сегодня хочу, а завтра не хочу. Это будет полное право человека", - рассказал журналистам заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев . Инициативу могут поддержать социально ответственные работодатели, осуществляя софинансирование пенсии сотрудника.

По словам Алексея Моисеева, гражданин сможет получать выплаты не только в случае выхода на пенсию, но и досрочно, в тяжёлой жизненной ситуации, будь то серьёзная болезнь или, как вариант, необходимость персонального банкротства.

Ожидается появление специального института – центрального оператора, который будет отвечать за онлайн-информирование участников о текущем состоянии накопительного пенсионного счета, хранить данные об уже произведённых взносах и обеспечивать для пользователей сервис «единого окна». По данным СМИ, его роль будет выполнять Национальный расчётный депозитарий (НРД).

Идеологи ГПП подчеркивают, что будет обеспечена гарантия сохранности на государственном уровне как минимум совокупного объёма произведённых пенсионных взносов. Также сообщалось, что в новой системе будут предусмотрены налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан. Так, например, по словам Алексея Моисеева, работники смогут получить налоговый вычет за взносы в ГПП в размере до 6%.

Но все (или почти все – сказать трудно, поскольку законопроект об ИПК так и не увидел свет) эти параметры были заложены и в идею индивидуального пенсионного капитала. Что же изменилось?

Ранее обсуждавшееся присоединение к ИПК должно было стать автоматическим для всех граждан, с возможностью дальнейшего выхода из этой системы (после написания соответствующего заявления и передачи пенсионных накоплений в обязательную страховую пенсионную систему). Гарантированный пенсионный продукт, напротив, подразумевает исключительно добровольное вступление.

Как пишет 25 октября газета «РБК», гражданин сможет подать заявление о присоединении к новой системе через портал Госуслуги или через своего работодателя.

Что в имени тебе моём?

Зачем же понадобилось переименовывать ИПК в ГПП, если разница между ними заключается лишь в концепции присоединения к новой системе?

- Пока Правительство публично не озвучило четкие параметры ГПП, но можно предположить, что само название «гарантированный» означает, что государство продолжит обеспечивать безопасность пенсионных накоплений и в негосударственной пенсионной системе, - комментирует Юлия Финогенова , профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова. – В настоящее время Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возмещение пенсионных накоплений (если, например, к моменту начала выплат накопительной пенсии у страховщика не окажется достаточной для этого суммы или НПФ лишится лицензии), но за исключением инвестиционного дохода.

Юлия Финогенова надеется, что в концепции гарантированного пенсионного капитала уровень гарантий расширится также на возмещение части инвестиционного дохода.

По данным РБК, НПФ обяжут не реже чем раз в пять лет отражать (фиксировать) размер средств накопленных пенсионных резервов на пенсионном счете участника ГПП. Размер суммы каждой фиксации должен быть не меньше предыдущего значения. В случае получения убытков от размещения средств пенсионных резервов, НПФ за счет собственных средств должны будут возместить их.

«Взлетит» или нет?

Какие условия необходимы для успешной реализации анонсированной реформы?

По мнению Финогеновой, возможность самостоятельно определять ставку взносов – очень важный параметр, дающий гражданам с разными уровнями доходов участвовать в накопительной системе в доступной для них доле. Но для того чтобы формируемые накопления влияли на размер будущих пенсий, необходимо установить минимальный размер взносов, даже если он будет уплачиваться на паритетных с работодателем условиях.

Работодателя, в свою очередь, нужно стимулировать участвовать в формировании ГПП сотрудников за счет налоговых льгот – например, освобождения части пенсионных взносов от налога на прибыль, считает Юлия Финогенова.

Ранее сообщалось, что у граждан появится возможность присоединить к гарантированному пенсионному продукту пенсионные накопления, имеющиеся в системе обязательного пенсионного страхования. Сейчас в обязательной накопительной системе участвуют более 70 млн. граждан, причем количество тех, кто остался в ПФР – 33 млн. человек, а тех, кто перевел свои накопления в НПФ - 37 млн. человек, напоминают в РЭУ им. Плеханова. В системе добровольного пенсионного обеспечения участвует около 6 млн. человек. «В процессе реформирования основная задача –не «потерять» большую часть тех граждан, чьи обязательные пенсионные накопления сейчас находятся в НПФ», - говорит Юлия Финогенова.

- Наделение ГПП конкурентными преимуществами перед банковскими депозитами – важнейшая задача Правительства, - считает Финогенова. – Необходимо налоговое стимулирование бизнеса и граждан, а также обеспечение инвестиционного дохода на пенсионные накопления в размере, превышающем доход по депозитам.

Успех новой системы пенсионных накоплений во многом зависит от того, какую доходность продемонстрируют НПФ. По мнению Финогеновой, стратегия инвестирования пенсионных накоплений должна быть более четко проработана с целью изменения излишне консервативных требований к структуре инвестиционного портфеля по ГПП.

В СРО пенсионных фондов – НАПФ и АНПФ на запросы Finversia о гарантированном пенсионном продукте не ответили. В НАПФ пояснили, что не хотят комментировать данную тему до появления соответствующего законопроекта.

Как сообщил 23 октября на Уральской конференции НАУФОР заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин , после объединения систем обязательного пенсионного страхования (ОПС) и негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), которое планируется в рамках внедрения гарантированного пенсионного продукта, к управлению пенсионными накоплениями на этапе выплат могут быть допущены, помимо НПФ, управляющие компании (УК) и банки.

Есть сомнения

К очевидным минусам системы гарантированного продукта можно отнести необходимость финансирования издержек на обслуживание центрального оператора. Пока нет понимания, кто возьмет их на себя (НПФ, государство, сами граждане или все перечисленные), говорит Юлия Финогенова.

И всё же главные сомнения в успехе системы гарантированного пенсионного продукта заключаются вовсе не в таких деталях, как дополнительные издержки или невысокая инвестиционная доходность.

Слова спикера Совета Федерации подтверждают исследования уровня благосостояния граждан. По данным Росстата, во втором квартале 2019 года 49,4% российских семей могли позволить себе купить только еду и одежду, не имея возможности приобретать товары длительного потребления (мебель, бытовую технику, автомобили и т.д.). При этом 14,1% семей во втором квартале хватало денег только на еду и не хватало на одежду. По данным Аналитического центра НАФИ, сбережения имеют только 31% россиян.

Это позволяет предположить, что большинство россиян просто не захотят подключаться к системе гарантированного пенсионного продукта по причине стеснённой финансовой ситуации.

Все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий в банках застрахованы государством. Точно так же государство гарантирует сохранность пенсионных накоплений граждан России. Если с банком что-то случается, клиенты получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей. А застрахованные лица, если что-то происходит с НПФ, получают гарантийное возмещение своих накоплений. В статье мы расскажем о том, как это работает.

Как работает система страхования вкладов?

Специально для защиты прав вкладчиков российских банков в России создана государственная система страхования вкладов (ССВ). Работу этой системы регулирует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Эти деньги инвестируются и приносят доход. Который тоже направляется в фонд.

Из фонда и выплачивается возмещение вкладчикам при наступлении страхового случая. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) следит за формированием фонда, управляет его средствами и занимается выплатами. На сайте АСВ можно найти реестр банков — участников системы страхования вкладов.

В каком случае вкладчики банков могут рассчитывать на выплаты?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, причем и россиян, и иностранцев, а также индивидуальных предпринимателей. Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию, но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Страховые случаи — это отзыв лицензии у банка (финансовой организации), входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов. При наступлении страхового случая вкладчики этого банка автоматически получают право на выплату страхового возмещения на сумму вклада, но в совокупности не более 1,4 млн рублей. Только если вы держали деньги на счетах эскроу (для оплаты недвижимости), страховое возмещение составит 10 млн рублей. А если вы хранили деньги в банке в валюте, то вам вернут сумму в рублях, рассчитанную по курсу на день наступления страхового случая.

Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить эти деньги в разных банках. Однако даже если сумма вашего вклада в одной финансовой организации была больше этой суммы, и организация лишилась лицензии, то вы вправе требовать ее возврата целиком (хотя и без гарантий). Для этого нужно заполнить соответствующий раздел в заявлении о несогласии.

Как работает система гарантирования пенсионных накоплений?

Система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) — это специальная государственная программа, призванная защитить ваши накопления в случае серьезных проблем у фонда. Работу этой системы регулирует закон «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе ОПС РФ при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».

Гарантии государства распространяются как на накопления, хранящиеся в Пенсионном фонде России, так и на деньги в негосударственных пенсионных фондах. Есть два уровня гарантий.

Первый — это средства в самих пенсионных фондах, которые называют резервом по обязательному пенсионному страхованию. Его используют, если нужно восполнить средства на счете клиента с учетом того, что на пятилетнем периоде гарантируется безубыточность пенсионных накоплений. Иными словами, если клиент решил уйти из фонда и у него на счету меньше, чем последняя зафиксированная сумма, он в любом случае получит столько, сколько было на последнюю дату фиксинга.

Второй — это фонд гарантирования пенсионных накоплений, который формируется за счет ежегодных отчислений пенсионных фондов, а также инвестиционного дохода от него, так как эти деньги инвестируются в ценные бумаги на фондовой бирже. Формирует этот фонд Агентство по страхованию вкладов, оно же ведет реестр участников системы. Любой НПФ, который работает с пенсионными накоплениями граждан, должен быть участником этой системы. В случае если фонд лишится лицензии или его признают банкротом, средства клиента такого НПФ будут восполнены именно из этого источника.

Как получить деньги из системы гарантирования?

Получить деньги на руки сразу после возникновения у фонда проблем не получится. Дело в том, что пенсионные накопления по закону — это не личные средства клиента пенсионного фонда, а либо средства государства (если они в ПФР), либо средства НПФ, если они в частном пенсионном фонде. Дело в том, что они формировались из страховых взносов работодателей, которые те направляли в Пенсионный фонд России из своего фонда оплаты труда. Они не вычитались из зарплаты гражданина, а всего лишь рассчитывались исходя из ее размера. Поэтому фактически (да и юридически) изначально пенсионные накопления — это собственность не гражданина, а государства.

Поэтому в случае лишения НПФ лицензии или его банкротства номинал пенсионных накоплений передается Пенсионному фонду России и зачисляется на индивидуальный счет гражданина. Его новым страховщиком становится ПФР, но при желании гражданин может перевести свои накопления в частный фонд.

Получить накопления можно будет в виде пенсии, единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и т.д.

Важно, что АСВ гарантирует только номинал пенсионных накоплений, без инвестдохода. Но и его можно будет получить. Он в полном размере включается в реестр требований кредиторов, и по мере реализации активов фонда передается в ПФР. А Пенсионный фонд России уже отражает их на индивидуальных лицевых счетах.


Минфин и ЦБ придумали, как накопить на пенсию тем, кто не рассчитывает на государство. Новую программу назвали гарантированным пенсионным планом. Упрощенно это выглядит так: вы платите взносы в фонд, а в старости получаете доплату к обычной пенсии. Пока копите, государство дает вам какие-то бонусы и вроде бы обещает, что накопления не пропадут, не сгорят и не заморозятся.


Пока это не закон и даже не законопроект: его опубликовали, но не рассматривали и не принимали. Может быть, этот документ никогда не станет законом. А если и заработает, то не раньше 2021 года. Но если интересно, что именно придумал Минфин и как это может повлиять на пенсию, вот разбор предложений по документам. Посоветуйте в комментариях, как можно улучшить этот закон и что поможет получать достойную пенсию.

Главное о ГПП

Гарантированный пенсионный план похож на программу негосударственных пенсий. Но теперь схема немного удобнее. Однако к предложениям все еще слишком много вопросов.

Вот основное о новой схеме:

  1. Гарантированный пенсионный план будет добровольным. Всех участников внесут в реестр.
  2. Сумму взносов можно установить самостоятельно — фиксированную или в процентах от дохода.
  3. Взносы поступят в НПФ из специального списка, в который войдут фонды, допущенные к участию в новой схеме. НПФ создадут резервы для выплат. АСВ гарантирует компенсации, если что-то пойдет не так.
  4. Работу НПФ будет контролировать государство. Но непонятно, какие гарантии это даст тем, кто 30 лет будет платить взносы.
  5. Деньги можно будет забрать только в течение полугода после первого взноса. Можно делать паузы в выплатах — максимум на пять лет.
  6. НПФ можно менять когда угодно. Пенсию может платить не тот фонд, который получал взносы.
  7. Выплаты к пенсии назначат в 60 или 65 лет. Или через 30 лет уплаты взносов.
  8. При болезни можно получить досрочную выплату на дорогое лечение.
  9. Накопления переходят наследникам.

Что такое гарантированный пенсионный план?

Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая пенсионная схема. Она заключается в том, что будущие пенсионеры сами добровольно отчисляют взносы для своей пенсии. Эти взносы попадают в специальный фонд, а сам будущий пенсионер — в реестр. За фондом и реестром следит государство. Взносы копятся в фонде, а когда приходит время, за их счет начинают платить прибавку к пенсии.

Деньги на будущую пенсию участники новой схемы платят добровольно. А еще за них это могут делать работодатели. Причем сумма дохода, с которой можно начислять взносы, не ограничена.

В рамках гарантированного пенсионного плана государство якобы уже точно-преточно сохранит деньги и проследит, чтобы они не заморозились и дошли до пенсионеров, которые копили себе на старость. Но это по документам. Приходите в комментарии обсуждать, какие сложности могут быть на практике и стоит ли верить очередным обещаниям государства. В этом разборе — только теория, то есть то, что предлагают изменить в законах для пенсионных накоплений нового уровня.


Кто участвует в системе ГПП

В новой пенсионной системе будет четыре субъекта:

  1. Участники — это люди, которые или за которых вносят деньги на будущую пенсию. Всех участников внесут в общий реестр.
  2. Работодатели — компании и ИП, которые отчисляют взносы для накоплений на пенсию своих сотрудников именно по новой схеме ГПП.
  3. Фонды-участники — это негосударственные пенсионные фонды, которым разрешили собирать деньги для новой схемы.
  4. Пенсионный оператор — структура, которая за всем этим следит, ведет реестр и оказывает услуги фондам.

Как стать участником ГПП

Чтобы участвовать в новой системе накоплений на пенсию, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Внимание: не с Пенсионным фондом России, а с теми структурами, что и сейчас собирают деньги для пенсионных накоплений. Сейчас и без нового закона кто угодно может заключить договор и делать взносы на будущую пенсию вдобавок к обычной государственной. Такие фонды должны быть акционерными обществами.

Важно, чтобы каждый участник обязательно попал в реестр. В реестр попадают по заявлению, которое отправляют пенсионному оператору через госуслуги. Внести человека в реестр может и работодатель, если сотрудник его попросит. В ответ придет уведомление: «Вы в реестре».


Доступ к реестру будут иметь фонды, которые собирают взносы, ЦБ, налоговая, нотариусы и суды.

Как заключить договор ГПП

Договор предлагают заключать путем присоединения к пенсионным правилам — это упрощенная схема. Примерно так заключают договоры с операторами связи или страховыми компаниями. То есть стороны не обсуждают условия договора: есть правила, устраивает — присоединяйтесь наравне со всеми и на тех же условиях.

В случае с пенсионной схемой присоединением будет считаться уплата первого взноса. При желании договор можно расторгнуть по заявлению. Все функции для присоединения, смены фонда и расторжения договора обещают сделать на госуслугах.

Как платить взносы по новой схеме

Каждый участник пенсионного плана сам решает, сколько взносов будет платить. Это может быть фиксированная сумма — например 1000 рублей в месяц. Или процент от дохода: например, работодатель будет отчислять 5% от зарплаты в фонд.

Размер взносов отражается в реестре. Сумму можно менять. Когда подойдет время получать пенсионные выплаты, уплата взносов прекращается.

Участники могут приостанавливать перечисления — то есть выставить ставку 0%. Таких периодов может быть несколько, но каждый не дольше пяти лет.


А еще можно расторгнуть договор и забрать взносы — но не позже чем через полгода после первого платежа. Фонд вернет всю сумму в течение трех рабочих дней. В законе написано, что возвращается именно вся сумма взносов, а про доход, который принесли эти взносы, ничего нет. Если полгода прошли, просто так забрать взносы уже не получится. Придется ждать пенсии.

Как выбирать и менять фонд для уплаты взносов

Фонд предлагают выбирать при регистрации в реестре участников. Вероятно, появится какой-то отдельный сервис, или возможность выбора будет только на госуслугах. При регистрации предложат выбор из списка фондов с правом собирать пенсионные накопления в рамках ГПП. Там же предусмотрят возможность поменять фонд. Это можно будет сделать в любое время по истечении полугода после уплаты первого взноса и до того, как будут назначены пенсионные выплаты.

Платить пенсию может другой фонд — не тот, куда вносили деньги. То есть резервы формировали в одном месте, а за прибавкой к пенсии пришли в другой. Если отдельного заявления на выбор фонда для выплат нет, платить будет тот, что получал взносы.

Если участник ГПП хочет сменить фонд, куда платит взносы, все накопленное передается в новый фонд. Такая же ситуация будет, если с фондом что-то не так — например его ликвидировали. Деньги обещают передавать с учетом результата инвестирования — то есть дохода от размещения накоплений.


Как государство гарантирует сохранность накоплений

Негосударственные фонды, которые принимают взносы, будут формировать гарантийные резервы. То есть они собирают деньги с участников ГПП, а потом часть взносов переводят в общий котел — фонд гарантирования пенсионных накоплений. Примерно так работает система страхования банковских вкладов. Если с одним фондом что-то случится, из резерва возьмут деньги на выплаты его клиентам. Тут примет участие то же самое Агентство по страхованию вкладов, которое платит возмещение вкладчикам банков.

Если фонд сработал в минус — то есть разместил накопления, но ничего не заработал и даже потерял, — он обязан возместить эти убытки за свой счет. То есть участники ГПП как бы ничем не рискуют: они точно получат назад всю сумму взносов.

Как фонды заработают на этой схеме

Фонды, которые будут собирать пенсионные взносы по ГПП, получат вознаграждение за свой нелегкий труд. Размер вознаграждения регулируется государством. Точную его сумму фонды установят в правилах, с которыми нужно будет согласиться при регистрации в реестре.

Доход фондов состоит из двух частей:

  1. Фиксированной — она не зависит от результата инвестирования. Эта часть не может быть больше 0,75% от пенсионных резервов или суммы взносов в гарантийный фонд.
  2. Переменной — это часть дохода от размещения накоплений участников. Максимальный размер — 15% от инвестиционного результата.

Как будут платить прибавку к пенсии

Участникам новой пенсионной схемы положены такие виды выплат:

  1. Пенсионная выплата.
  2. Досрочная выплата.
  3. Негосударственная пенсия.

Пенсионная выплата. Чтобы получить пенсионную выплату, нужно подать заявление. Но это можно будет сделать не когда захочется, а при одном из условий:

  1. при наступлении пенсионного возраста. То есть в 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Другие условия — по стажу и баллам — тоже должны соблюдаться. Фактически участник ГПП должен получить законное право на страховую пенсию по старости, и тогда он сможет получать выплаты из накопленных взносов.
  2. спустя 30 лет после первого взноса.

Какой срок наступил раньше, тот и станет основанием для выплат. Если начать копить на пенсию в 25 лет, выплаты можно будет получать раньше обычной пенсии.

Размер прибавки к пенсии будут считать по формуле:

Общая сумма накоплений / 180

Если каждый месяц в течение 30 лет отчислять в фонд по 1000 Р , без учета инвестиционного дохода накопится 360 000 Р . Прибавка к пенсии по новой схеме составит 2000 Р . С учетом инвестиционного дохода, если он будет, выплата может оказаться больше.

Если окажется, что ежемесячная выплата меньше 20% социальной пенсии, всю сумму взносов могут отдать сразу.

Читайте также: