Пенсионное страхование в зарубежной компании

Журнал «Страховое дело» предложил вниманию читателей обзорную статью А. Мкртчяна, обобщающую практический опыт сотрудничества российских клиентов с солидными зарубежными страховыми компаниями. В данной статье сделан обзор и дана общая оценка положительного опыта массового приобретения гражданами республик бывшего СССР и использования зарубежных полисов накопительного страхования в качестве безотказного инструмента защиты личных сбережений и гарантированного социального и пенсионного обеспечения за период с 1989 года.

История вопроса такова. Общепринятая сегодня в наиболее развитых и стабильных странах мира практика использования людьми накопительного страхования жизни для защиты семьи и достойного будущего пенсионного обеспечения родилась на Западе много лет назад и безотказно работает с незыблемыми там законодательными гарантиями обеспечения обратных выплат, а само накопительное страхование жизни, предоставляя обладателям полисов многие дополнительные опции, стало основной формой гарантированного достойного пенсионного обеспечения, и, одновременно, формой мобилизации западными компаниями по страхованию именно жизни громадных средств, сопоставимых с бюджетами этих стран и используемых для целей их стратегического развития в долгосрочной перспективе.

Созданные более двухсот лет назад в Европе и потом уже в США первые Общества взаимного страхования сохранили свою организационную форму до наших дней и, наряду со страховыми акционерными обществами, выработали законодательно закреплённые принципы работы, общепринятые для компаний по страхованию жизни и гарантирующие клиентам этих компаний безупречные договорные обратные выплаты без каких-либо оговорок, в том числе и валютных, и форс-мажорных:

- страхованием жизни могут заниматься только специализированные страховые компании, или же операции по страхованию жизни учитываются строго на отдельном балансе многопрофильной страховой компании,

- обязательства социального характера должны быть на 100% гарантированы законом и выполнены страховыми компаниями перед клиентами в полном объёме в плановые сроки,

- средства клиентов должны быть надёжно вложены в предписанные и обеспеченные государством ликвидные финансовые инструменты (в основном государственные облигации и государственные займы),

- необходимое перестрахование рисков страхования жизни должно быть сделано на национальном и интернациональном уровнях для исключения рисков невыплаты по обязательствам перед клиентами,

- не должно быть срока давности выплат по полисам накопительного страхования жизни (владельцам полисов по истечении срока их действия и их наследникам при наступлении страхового события),

- в случае необратимого обесценения или прекращения хождения валюты контракта по полису накопительного страхования жизни страховая компания пересчитывает его в другую твёрдую валюту без ущерба для клиентов (например, как это было в 1999 году с австрийским шиллингом, который уступил место безналичному евро, а все клиенты австрийских страховых компаний получили соответствующие дополнения к своим полисам и увидели, что только выиграли).

Таким образом, надёжность общепринятых в цивилизованном мире программ накопительного страхования жизни, которые по продолжительности равны или дольше периода трудовой деятельности человека и которые обеспечивают ему кратно большее пенсионное обеспечение по сравнению с государственной пенсией по старости, в корне основано на трёх определяющих предпосылках:

1) накопления только в СКВ (инфляция не превышает 1,5% в год в течение десятилетий),

2) выплаты защищены по закону и гарантированы государством,

3) разрешены только наиболее надёжные финансовые инструменты для вложения средств клиентов и, прежде всего, для создания внебалансовых страховых резервов, которые на 100% обеспечивают гарантированные обратные выплаты по полисам всем клиентам, что предписано по закону и ежеквартально контролируются государством.

Когда-то в далёком 1989 году первые продвинутые граждане СССР на свой страх и риск решились на приобретение зарубежных полисов накопительного страхования жизни и, естественно, не пожалели об этом, менее болезненно пережив ударившие по всем периоды прямых невосполнимых для населения потерь 1991 и 1998 годов. С 1990 года процесс приобретения гражданами СССР таких полисов стал носить системный характер, потому что информация о них стала распространяться по личным рекомендациям обладателей первых полисов людям из их окружения, что было мощно простимулировано наиболее прогрессивным в мире методом сбыта по системе многоуровневого маркетинга, которую блестяще применил крупнейший сегодня европейский страховой маклер компания SI Save-Invest (www.save-invest.com), что позволило за последние 25 лет привлечь к сотрудничеству с его солидными западными страховыми компаниями – партнёрами свыше миллиона клиентов. Сотни тысяч российских граждан приобрели в 1993 – 1995 годах полисы швейцарской компании FORTUNA/GENERALI, в 1996 – 2002 годах лихтенштейнской компании ASL/AIG, в 2006 – 2012 годах американской компании NWL и c 1995 года по настоящее время приобретают общедоступные русифицированные полисы австрийской компании MEDLIFE/GRAWE (www.medlife.net).

Важно отметить, что с правовой точки зрения юридические действия совершает исключительно соискатель зарубежного полиса страхования жизни, потому что после бесплатной и не требующей лицензирования консультации внештатного сотрудника компании SI Save-Invest клиент сам подписывает необходимые заявительные документы для отправки в зарубежную страховую компанию и сам переводит на её счёт из российского банка необходимую сумму в валюте, что абсолютно законно и легитимно, так же, как и получение обратных выплат на его валютный счёт в российском банке. Таким образом, соискатель полиса становится защищённым клиентом по западному праву, пользуется русскоязычным сервисом зарубежной страховой компании и вступает с ней в прямые договорные и финансовые отношения, а компания SI Save-Invest и её квалифицированные сотрудники исполняют роль исключительно информационного посредника между зарубежной страховой компанией и её российскими клиентами, которых они поддерживают и сопровождают до получения обратных выплат по полисам, не ведя в России никакой регистрируемой хозяйственной деятельности, которая квалифицировалась бы, как запрещённая законом брокерская деятельность в пользу зарубежных страховых компаний или незаконная коммерческая деятельность.

Сейчас, по прошествии двадцати пяти лет, можно обобщить весь имеющийся опыт сотрудничества не менее миллиона наших граждан с этими компаниями и опыт продвижения предложений этих компаний по системе многоуровневого (сетевого) маркетинга как бесспорно положительный и весьма успешный. Во-первых, с точки зрения безупречных плановых (по завершении срока действия полисов) обратных выплат по полисам вышеназванных зарубежных страховых компаний их клиентам из республик бывшего СССР, не говоря уже о выплатах по страховым случаям, выплатах выкупных сумм полисов (в случае расторжения договора по инициативе клиентов) и наследуемых пенсионных выплатах в СКВ (предлагается компанией MEDLIFE/GRAWE на фиксированный срок или пожизненно из итоговых защищённых накоплений в вышеуказанных зарубежных страховых компаниях). Во-вторых, с точки зрения массового характера таких выплат (сотни тысяч граждан с 2008 года получили и продолжают получать плановые выплаты по своим полисам). В-третьих, с точки зрения эффективности системы распространения этих полисов и динамично растущего количества их новых обладателей (около 50 тысяч в год), которое определяется не столько растущим количеством консультантов компании SI Save-Invest и благодарных клиентов, рекомендующих эти полисы людям из своего окружения, сколько надёжностью и качеством самих этих проверенных временем полисов.

Мне, как экономисту-международнику и специалисту по программам зарубежного накопительного страхования жизни, давно уже ставшего в России общедоступным (минимальная годовая премия составляет 300 долларов/евро), кажется необходимым и важным в первую очередь отметить следующее: самое главное, что сотни тысяч людей получили, продолжают получать и будут получать предусмотренные договорами безупречные обратные выплаты в валюте по своим полисам накопительного, депозитного и пенсионного страхования жизни в этих компаниях (получение плановых итоговых накоплений, досрочное получение выкупной цены полиса при его расторжении, снятие с полиса вперёд положенных средств, получение страхового пособия при наступлении страхового случая, регулярное получение выплат пенсионной ренты);

- самой природе прямых (личных) продаж полисы страхования жизни как нельзя лучше соответствуют в качестве продвигаемого продукта (услуги), идеально вписываются в классическую систему многоуровневого (сетевого) маркетинга и именно поэтому так успешно распространяются по этой системе уполномоченными маклерами страховых компаний по всему миру; и здесь важно понимать, что личная рекомендация (целевая презентация) несопоставимо эффективнее рекламы и совершенно необходима для принятия клиентом решения о покупке полиса страхования жизни.

В течение двух последних десятилетий, несмотря на активное противодействие российских страховых компаний и сдержанное раздражение властей было осуществлено множество легальных попыток на всех уровнях продвигать в России зарубежные полисы страхования жизни. Вспомним хотя бы беспрецедентное выступление в Думе и личные переговоры с Путиным об инвестировании в Россию сотен миллиардов долларов руководителя крупнейшей в мире американской транснациональной страховой корпорации AIG Мориса Гринберга.

Есть пример того, как Академия народного хозяйства при Правительстве РФ довольно продолжительное время сотрудничала с американской маклерской компанией ICN HOLDING по продвижению полисов страхования жизни американской компании NWL.

Страховые полисы американской компании NWL с 2000 года успешно пропагандируют в России её уполномоченные маклерские страховые компании ICN HOLDING и INFINET.

Исключительно полезную и просветительскую деятельность по донесению до граждан России информации об общедоступных возможностях страхования жизни и здоровья за рубежом вот уже несколько лет осуществляет инвестиционно-страховой маклер американская компания LOGIC PLANNING GROUP.

Но действительно впечатляющего успеха (сотни тысяч клиентов и миллиардные обороты) добилась зарегистрированная в Швейцарии австрийская компания SI SAVE-INVEST (аккредитуется при Минэкономразвития и ТПП РФ с 1994 года), изначально и в течение трёх десятилетий последовательно использующая в продвижении полисов страхования жизни своих солидных западных страховых партнёров систему многоуровневого (сетевого) маркетинга, что позволило ей стать крупнейшим в Европе страховым маклером с десятками тысяч своих внештатных сотрудников (финансовых консультантов) в России, СНГ, Балтии и других странах Америки, Европы и Азии.

Приведу лишь некоторые показательные факты из опыта работы солидных западных страховых компаний, принявших россиян на обслуживание:

1) австрийский королевский страховой концерн GRAWE со дня основания в 1828 году до настоящего времени не имел случаев невыполнения обязательств перед миллионами своих клиентов;

2) американская страховая компания NWL со дня основания в 1956 году никогда не прекращала принимать новые заявления клиентов из любой страны, где у неё уже был хотя бы один клиент;

3) в Условиях страхования по полисам этих и других известных нам солидных западных страховых компаний нет форс-мажорной оговорки в пользу самих компаний (об освобождении от выполнения обязательств перед клиентом при возникновении обстоятельств непреодолимой силы).

Согласитесь, что нам с нашим жизненным опытом и менталитетом это просто невозможно рационально понять и объяснить, а вот принять это как факт и решающий аргумент для сотрудничества с ними в наших же интересах, конечно, стоит.

Российские страховые компании примерно пятнадцать лет назад стали схематично повторять опыт западных коллег и предлагать нашим гражданам внешне аналогичные программы накопительного страхования жизни, понимая, что таким образом можно широко привлекать тысячи клиентов, ищущих альтернативы пенсионным фондам (государственному и негосударственным) и масштабно аккумулировать средства населения для увеличения своих финансовых потоков и получения дополнительной прибыли.

Однако надёжность вложений средств российских клиентов в эти долгосрочные программы и гарантии обратных договорных выплат по их полисам российскими страховыми компаниями можно поставить под сомнение из-за непреодолимых российских страновых системных рисков потому что:

- валютой контракта может быть только рубль (все платежи клиента в компанию и обратные выплаты клиенту из компании осуществляются по закону исключительно в рублях), что при фактической гиперинфляции по стране на уровне 30% (32% за 2013 год) и монотонном курсовом обесценении национальной валюты (только за последние полгода на 20%) делает долгосрочные накопления в рублях экономически бессмысленными и катастрофически убыточными для вкладчиков, даже с учётом реальной доходности на их вклады (это означает, что с политэкономической точки зрения рубль не может выполнять одну из функций денег - быть средством накопления или сокровищем);

- норматив резервирования средств по договорам (полисам) накопительного страхования жизни составляет всего 25% от общего объёма выплатных обязательств перед клиентами российской страховой компании;

- бухгалтерский учёт и резервы по договорам страхования жизни не выделяются из общего баланса и общих резервов, как это должно быть по смыслу именно этого вида страхования;

- для инвестирования средств разрешены только внутри российские нечем реально не обеспеченные финансовые инструменты (в нашумевшей два года назад статье господин Улюкаев, бывший в то время первым заместителем председателя ЦБ РФ и управляющим 550-миллиардными долларовыми золотовалютными резервами страны, решился публично утверждать очевидное, а именно, что в России нет и пока не может быть надёжных финансовых инструментов вложения средств, тем более пенсионных накоплений граждан на длительный срок);

- действующим законодательством государство защищает исключительно свои интересы, (золотовалютные резервы, Фонд национального достояния, планы налоговых, таможенных и иных поступлений в бюджет), но не интересы своих граждан, среди которых всё больше обманутых банками, негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями, турфирмами и др.

Но, вместе с тем, нужно отчётливо осознавать, что все другие виды имущественного, рискового страхования и страхования ответственности нашим гражданам необходимо приучить себя для своей же очевидной пользы широко использовать, конечно же, внутри страны, как это предписано законом об организации страхового дела. Но что касается страхования жизни и здоровья (в соответствии со статьёй 27 "Всеобщей декларации прав человека", со статьёй 39 Конституции Российской федерации, статьёй 421 ГК РФ и действующих норм валютного и налогового регулирования), то можно абсолютно свободно выбирать зарубежную страховую компанию, где нам предлагаются непостижимые для рационального понимания стандарты надёжности и качества обслуживания клиентов по твёрдым законам, что с 1989 года в России и СНГ благодарно сделали уже более миллиона человек, добрая половина которых уже завершили свои накопительные планы и во многих случаях приняли решение о получении пенсионных выплат с СКВ из ранее сформированных за рубежом и абсолютно защищённых накоплений.

В сущности, категория надёжности в социально значимом для человека смысле определяется исключительно и только твёрдыми законодательными гарантиями выполнения перед ним тех или иных обязательств. А исполнение обязательств солидной западной страховой компании перед всеми её клиентами по полисам страхования жизни и здоровья традиционно гарантируется и обеспечивается строго по закону.

Даже перед лицом всех современных вызовов человечеству в целом и каждому из нас в отдельности невозможно переоценить наивысшую надёжность именно зарубежных полисов страхования жизни и принять важный для обладателей таких полисов факт, что в нашей жизни доступные нам зарубежные полисы страхования жизни солидных страховых компаний стали в современном мире последним оплотом наивысшей защиты и гарантий по выполнению обязательств перед всеми, кто стал их клиентами.

Привычное понимание Человеком того, что всё в Жизни его самого и его близких уже устроено и без необходимых надёжно защищённых резервов на будущее и что всегда будет так, как он спланировал или предусмотрел, всего лишь естественная форма самоуспокоения, в лучшем случае, и непозволительное предательское заблуждение, в худшем случае.

Привычка регулярно откладывать на будущее не может быть чертой характера, предопределяться гороскопом или психологическим типом личности – это всегда осознанная спасительная жизненная установка на гарантированную и достойную обеспеченность в настоящем и будущем в любых жизненных обстоятельствах. На определенном этапе жизни каждый человек оказывается на распутье. Одна дорога ведет к заработку, сохранению и накоплению, а другая - к заработку, тратам и долгам. Все, что вам нужно сделать, - это решить, в каком направлении двигаться. И независимо от того, каким путем вы следовали до этого, вы вольны выбирать тот путь, по какому пойдете дальше.

Материальное Воплощение Любви и Заботы разумного Человека о самом себе и своих близких. Спасительная Защита от непредвиденных ударов Судьбы. Торжество созидательного Замысла благоустройства Жизни Человека и его семьи в любых реальных условиях.

Всё это даёт нам накопительное страхование жизни за рубежом!

Неподражаемый Уинстон Черчиль говорил: «Не знаю ни одной семьи, которая бы разорилась, уплачивая взносы по страхованию жизни, но знаю множество семей, которые разорились, не делая этого!» А словенский писатель и бизнес-тренер Смильян Мори сказал так: «Если бы каждая жена знала то, что известно любой вдове, то в каждой семье был бы полис страхования жизни мужа».

Именно задачи надёжной защиты своих сбережений от потерь, защиты своей семьи от потери кормильца и защиты своего будущего от безденежья предопределяют поиск людьми верных решений, которые миллионы людей уже нашли и будут находить в массово приобретаемых ими несгораемых зарубежных полисах накопительного страхования жизни, реально подтвердивших гарантии построенного на них финансового планирования в СКВ на фоне неперспективного социального и пенсионного обеспечения в России и отсутствия твёрдых законодательных гарантий защиты своих сбережений в настоящем и в будущем.

В заключение выражаю искреннюю признательность редакции журнала «Страховое дело» за предоставленную возможность высказаться на актуальную тему, затрагивающую интересы и, даже, судьбы миллионов наших сограждан, выступающих в роли благодарных пользователей или соискателей зарубежных полисов накопительного, депозитного и пенсионного страхования жизни.

Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Лицензия ЦБ РФ — подтверждение легального статуса страховой компании в России. Проверить, есть ли у компании российская лицензия, можно на сайте ЦБ в разделе «Справочник участников финансового рынка».

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

1. В «Мультизащите онлайн» от СК «Согаз-Жизнь» максимальная страховая сумма — миллион рублей.
2. В «Азбуке защиты» от «Альянс-жизни» максимальная страховая сумма по уходу из жизни теоретически не ограничена, ее согласовывают индивидуально с каждым клиентом. Для этого может потребоваться представить справку о доходах или пройти медицинское обследование.

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т—Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Государство никак не может определиться с параметрами будущей пенсионной системы. Банки.ру изучил, как это сделано в других странах и сколько получают пенсионеры там.

На днях стало известно, что отчислять часть заработка на ИПК (индивидуальный пенсионный капитал) россиянам, скорее всего, не придется. Вместо этого финансовые власти модернизируют систему добровольного пенсионного обеспечения. На самом деле ничего принципиально нового можно не изобретать — в мире сейчас существует масса разных пенсионных схем, и многие из них основаны на сочетании государственных выплат и частных пенсий, копить на которые должны сами граждане.

США. Выбирай план правильно

Американцы могут получить две пенсии. Во-первых, государственную: это в среднем 1 400 долларов в месяц в зависимости от штата проживания. Работодатель обязан платить за работника 6,2% от заработной платы, плюс расходы на медицинское страхование в старости — 1,45%. Особые условия выхода на пенсию у полицейских, военных. Возраст выхода на пенсию в США — 67 лет. Можно выйти и раньше, но государство заплатит меньше. Напротив, за более поздний выход на пенсию положена доплата. Если гражданин не доживет до пенсии, часть денег получит супруг(а). Для тех, кто не заработал пенсию (например, не хватило минимального стажа — десять лет), существует также социальное пособие — около 40% от средней заработной платы в стране. Во-вторых, накопительная. Самые известные программы добровольного страхования — IRA (Individual Retirement Account) и план 401к. Последний открывается не самим гражданином, а работодателем, который может наряду с самим работником делать отчисления на его будущую пенсию. Все пенсионные взносы освобождены от налогов и застрахованы Pension Benefit Guaranty Corporation. Американцы имеют право самостоятельно управлять пенсионными счетами. Например, вкладывать в инвестиционные фонды, акции и облигации. Пенсионные сбережения можно использовать для выплаты (или получения) кредитов или оплаты обучения.

Новая Зеландия. Главное — гражданство

Жители выходят на пенсию в 65 лет. Пенсия не зависит ни от стажа, ни от размера отчислений. Главное — иметь гражданство и проживать на территории страны не менее десяти лет. Сумма выплат зависит от размера средней зарплаты в стране и того, состоит ли пенсионер в браке и какие пособия и компенсации получает вторая половина. Больше всего получают одинокие пенсионеры — около 1 400—1 800 новозеландских долларов (800—1 200 долларов США) в месяц. Государство также предоставляет пенсионерам различные льготы, например право бесплатного проезда и скидки на мероприятия.

Кроме того, граждане могут участвовать в системе накопительного страхования KiwiSaver. В зависимости от выбранной схемы они отдают на будущую пенсию от 3% до 10% зарплаты. Кроме того, свой вклад в пенсию работника обязаны делать и работодатель (от 3%), и государство. Размер государственного софинансирования зависит от взносов гражданина и работодателя. В зависимости от выбранной стратегии управляющий пенсионным счетом может предложить несколько схем инвестирования с разной степенью риска. Также можно вкладывать деньги в фонды с разной стратегией. При желании эти накопления владелец счета имеет право использовать для покупки первого жилья или в случае сложной финансовой ситуации. Чтобы не платить взносы в KiwiSaver, гражданин должен написать специальное заявление.

Япония. Заплатит каждый

Почти треть населения Японии — это пожилые граждане. Средняя пенсия в стране составляет 1 500 долларов, минимальная — 600. Из-за старения населения государство планирует повышать возраст выхода на пенсию с 65 до 70 лет. При этом японцы имеют право выйти на пенсию ранее этого срока, но выплаты будут меньше на треть.

Платить взносы на будущую пенсию с 20 лет обязаны все жители страны, даже иностранцы и студенты. В зависимости от сферы, в которой трудится гражданин, он становится участником либо государственной пенсионной системы, либо профессиональной. В первом случае взносы поступают в пенсионный фонд Японии (GPIF), который выплачивает базовую пенсию всем жителям, включая предпринимателей, фермеров и другие категории самозанятых. Главное условие — регулярное перечисление фиксированных взносов (150 долларов в месяц). Минимальный стаж для получения пенсии — 25 лет.

На трудовую пенсию (профессиональную) имеют право японцы, работающие по найму. Они обязаны платить 18,3% от дохода, причем половину взносов берет на себя работодатель.

Швейцария. Три опоры пенсионера

Пенсионная система Швейцарии стабильно входит в десятку лучших в мире. Не только потому, что страна является одной из лидирующих по уровню доходов пенсионеров: минимальные выплаты от государства составляют 1 200 долларов. Однако многие швейцарские пенсионеры получают больше — в среднем 60—80% от прежней зарплаты. Высокий уровень пенсионного обеспечения достигается за счет трехуровневой пенсионной системы, или трех Säulen (опора, часть, колонна) — базовой государственной пенсии, трудовой пенсии и частного добровольного пенсионного страхования.

Государство гарантирует жителям прожиточный минимум на пенсии (при достижении 65 и 64 лет для мужчин и женщин или инвалидам), при этом периодически сумма индексируется. Все жители страны с 18 лет обязаны платить взносы в систему государственного пенсионного страхования — AHV. Размер итоговых выплат зависит о суммы взносов и стажа, причем государство софинансирует пенсии граждан.

Работодатель также платит взносы на будущую пенсию своих сотрудников, участвуя с ними в равных пропорциях в BVG (Berufliche Vorsorge) — системе профессионального страхования. Правда, копить на трудовую пенсию могут только те, чей годовой доход превышает 21,3 тыс. франков (21,7 тыс. долларов). Средства размещаются в фондах, инвестирующих в акции, облигации и недвижимость.

Третий уровень швейцарской пенсионной системы полностью добровольный — все взносы оплачивает сам гражданин (до 20% от дохода), выбирая разные пенсионные схемы. Продукты, разработанные для пенсионеров, предлагают частные фонды, крупные страховые компании, банки. Некоторые дают дополнительные бонусы в виде страхования жизни и здоровья или гарантированных выплат. Накопления могут использоваться для покупки жилья или чтобы открыть свой бизнес.

Норвегия. Инвестиции за счет экспорта

Лучший пример того, что пенсия может быть высокой, даже если на нее не отчислять с заработной платы, — Норвегия. По размеру пенсий эта страна успешно соперничает с большинством развитых стран (исключение — Дания, где за счет государственных дотаций доход пенсионера в среднем может достигать 2 800 долларов). В частности, по данным Норвежской ассоциации пенсионеров, сейчас «минималка» — 1 500 долларов, а средний размер выплат составляет 2 300 долларов.

Секрет успеха прост: Норвегия — нефтяная страна, поэтому валюта от экспорта, поступающая в Норвежский суверенный фонд (Government Pension Fund Global, GPFG), используется для инвестиций. В отличие от наших ПФР и НПФ фонд имеет право вкладывать в ценные бумаги и недвижимость разных стран. По данным Norges Bank, 70% средств фонда вложено в акции. Активы фонда превышают 1 трлн долларов. По итогам прошлого года управляющие GPFG получили доходность 6,1%, а в 2017 году — 14%.

Чтобы иметь право на полное пенсионное обеспечение, необходим стаж 40 лет. Выйти на пенсию можно в 67 лет. Ставка взносов в национальную систему страхования составляет от 8% до 11,5% в зависимости от того, работает гражданин по найму или является самозанятым. Кроме того, жители Норвегии могут участвовать в профессиональных пенсионных программах (на принципах софинансирования) или копить индивидуально.

Италия. Рассчитайте «контрибут»

Италия стала одной из немногих стран, которые сделали шаг назад, смягчив жесткие требования к пенсионерам, выдвинутые пенсионной реформой 2011 года. Право на государственную пенсию по старости наступает в 67 лет и семь месяцев. В августе этого года вступила в полную силу поправка, которая предоставляет несколько вариантов выхода на пенсию раньше. Размер социальной пенсии составляет 448 евро в месяц. При наличии минимального трудового стажа (25 лет) выплата поднимается до 542 евро. Трудовая пенсия начисляется, если человек отработал 42 года и 10 месяцев для мужчин и 41 год и 10 месяцев для женщин. Размер трудовой пенсии сегодня составляет в среднем 71% от средней заработной платы.

Та же пенсионная реформа 2011 года означала полный переход на накопительную систему. Работники отчисляют ежемесячные взносы, «контрибуты», в Национальный институт социального обеспечения (INPS), или же в специальные «профессиональные кассы». Эти деньги идут не только на будущую пенсию, но и на выплату больничных, а также компенсаций зарплаты при потере работы (на срок до двух лет). Расчет «контрибутов» — дело чрезвычайно сложное, зависит от профессии, позиции и вида занятости и меняется каждый год. За наемного работника «контрибуты» выплачивает работодатель. Например, за автомеханика, получающего на руки 1 378 евро, работодатель ежемесячно платит 566 евро.

Расходы на пенсию обходятся итальянскому государству ежегодно в 270 млрд евро, это составляет 16,8% ВВП, что делает пенсионную нагрузку на бюджет одной из самых высоких в мире. Новые поправки обойдутся бюджету еще в дополнительные 20 млрд евро в течение 2019—2021 годов.

Польша. Чем чаще, тем лучше

Заработать на пенсию мужчина в Польше может через 20 лет, а женщинам требуется стаж 15 лет, однако полное пенсионное обеспечение (в среднем 40% от заработка) доступно при наличии 40 лет стажа. Взносы в Фонд социального страхования (ZUC) составляют 19,52%, более половины платит работодатель. Размер пенсии зависит от накопленной суммы, возраста дожития и ежегодно индексируется на размер инфляции.

В 2017 году в стране вступил закон, понижающий пенсионный возраст: до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. При этом размер социальной пенсии вырос до 1 100 злотых (277 долларов). В этом году гражданам начнут выплачивать дополнительную «13-ю пенсию».

Помимо государственной пенсии, основанной на принципе распределения и обеспечивающей 75% дохода пенсионера в Польше, также существуют обязательные корпоративные пенсионные планы и добровольные корпоративные и индивидуальные программы. Их предлагают частные пенсионные фонды. Участники программ могут рассчитывать на налоговые льготы, но вот выбрать самостоятельно стратегию и инструменты, как и россияне, поляки не могут.

Еще раз хочу напомнить, что основная цель приобретения полисов накопительного и инвестиционного страхования жизни – это долгосрочные консервативные инвестиции с определенной целью - накопление на пенсию или на обучение ребенка.

В прошлой статье «Накопительное страхование жизни: Кому оно нужно и почему лучше за рубежом» я попытался показать, насколько убедительно, решать вам, что программы долгосрочных накоплений в страховых компаниях страхования жизни это:

очень хороший инвестиционный инструмент для тех, кому он подходит, и

что если вы относитесь к таким людям, я рекомендую открыть программу долгосрочного страхования жизни в зарубежной страховой компании в свободно конвертируемой валюте.

В настоящее время в отличие от жителей большинства цивилизованных стран нашим гражданам доступен довольно ограниченный перечень таких страховых компаний.

В последующих материалах мы подробно познакомимся с каждой из них.

Как вы уже знаете из материала «Накопительное или инвестиционное страхование жизни», в последнее время российские страховые компании занимающиеся страхованием жизни, следуя за своими западными коллегами, наряду с накопительными программами страхования жизни все активнее начинают внедрять в практику программы инвестиционного страхования жизни.

Для более грамотного финансового планирования желательно предварительно разобраться в отличиях накопительных и инвестиционных программ страхования жизни, предлагаемых на российском рынке страхования жизни западными страховыми компаниями.

При том, что у данных программ страхования жизни много сходства, они предназначены для разных финансовых целей и в идеале должны составлять единый инвестиционный портфель.

В чем же состоят основные отличия накопительных и инвестиционных программ страхования жизни (unit linked), предлагаемых на российском рынке страхования жизни западными страховыми компаниями.

Общие и отличительные особенности этих программ страхования жизни наглядно показаны в приводимой ниже таблице.

Рассмотрим более подробно каждый из этих критериев.

Инвестиционный риск.

По программам накопительного страхования жизни страховая компания берет инвестиционный риск на себя.

По программам инвестиционного страхования жизни (unit linked) инвестору (клиенту страховой компании) при необходимости при помощи инвестиционных консультантов предлагается самостоятельно выбрать инвестиционные продукты.

При этом клиент страховой компании может вкладывать деньги во взаимные фонды и в некоторых случаях в ETF (Торгуемый на бирже фонд) крупных управляющих компаний (Fidelity, BlackRock и пр.).

Однако ввиду непредсказуемости фондового рынка никакой финансовый консультант не сможет гарантировать инвестиционный результат и ответственность за следование советам финансового консультанта полностью лежит на инвесторе.

Для справки. Поскольку страховой полис не является имуществом, подобно акциям или облигациям, страховые продукты защищены от посягательства третьих лиц.

Размещение страховых резервов.

Здесь наблюдается прямая связь с инвестиционным риском. Инвестиционный риск несет тот, кто выбирает направление инвестиций.

На практике получается примерно следующая картина:

программа накопительного страхования ведет себя аналогично банковскому депозиту, т.е. инвестору заранее известно, какой инвестиционный доход и через какой период времени он получит.

Рост вложенного в инвестиции капитала в данном случае может быть представлен как прямая линия по времени;

в программах инвестиционного страхования жизни (unit linked) доход из года в год будет колебаться, в отдельные года не исключены и отрицательные значения. Но при долгосрочных инвестициях можно рассчитывать на средний доход примерно в 2-4% выше, чем при накопительном страховании жизни.

Инвестиционное страхование жизни может быть так же автоматизировано, как и накопительное страхование жизни. Необходимые суммы будут автоматически сниматься с банковской карты и инвестироваться страховой компанией в выбранной пропорции в выбранные инвестором фонды.

Размер страховой выплаты.

Это один из ключевых критериев, по которому различаются программы страхования жизни:

программы накопительного страхования жизни в большинстве случаев включают в себя страховые выплаты при потере трудоспособности или смерти застрахованного лица. Суммы страховых выплат фиксированы и зависят от выбранной страховой программы и страховых взносов;

в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) по умолчанию прописывается страховая выплата 101% от накопленной суммы.

Тем не менее, оба вида программ страхования жизни, и программы накопительного страхования и программы инвестиционного страхования, оформляются в виде полиса страхования жизни.

Поэтому иногда говорят, что инвестиционные программы страхования жизни unit-linked это инвестиции под видом страхования для оптимизации налогов.

Как в программах накопительного страхования жизни, так и в программах инвестиционного страхования жизни предусмотрена четкая процедура наследования.

Однако в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) принятая наследниками сумма будет зависеть от рыночной ситуации, т.е. определяться текущей рыночной стоимостью ранее приобретенного пая (unit).

Прозрачность определения инвестиционной доходности.

Даже западные страховые компании накопительного страхования жизни, как правило, не сообщают, какой доход получила страховая компания от инвестирования средств своих клиентов.

Чтобы исключить рискованные финансовые операции и работу по принципу пирамиды, такие страховые компании долгосрочного страховая жизни проходят серьезные проверки сторонних аудиторов до четырех раз в год.

Тогда как в программах инвестиционного страхования жизни unit-linked все абсолютно прозрачно. Клиент страховой компании видит свой счет онлайн и получает 100% от выбранной им самим инвестиционной стратегии (модели).

Страховые компании - представители накопительного страхования жизни:

• National Western Life;
• ППФ страхование жизни;
• Fortuna Life Insurance
• Альянс Жизнь и др.

Страховые компании - представители инвестиционного страхования жизни:

• компания Investors Trust;
• компания Hansard;
• компания RL360.

Особенности работы наиболее крупных российских страховых компаний, предлагающих на российском страховом рынке программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, были рассмотрены ранее в статье «Как выбрать страховую компанию: Рейтинг надежности страховых компаний».

Четыре российские страховые компании, предлагающие программы инвестиционного страхования жизни:

• СК «Альянс Жизнь»,
• СК «МетЛайф»,
• СК «ППФ страхование жизни» и
• СК «ЭРГО Жизнь»

имеют иностранных акционеров с долей участия от 50% (СК «МетЛайф") до 100% (остальные компании).

Инвестиционное страхование жизни в последние годы стали предлагать и некоторые чисто российские страховые компании. К их числу можно отнести, например, страховую компанию «Сбербанк страхование жизни», однако количество доступных финансовых активов для инвестирования там значительно меньше, чем у указанных выше международных инвестиционных страховщиков.

Помимо представленных в таблице критериев, нужно учитывать и еще одно важное различие накопительных и инвестиционных программ страхования.

При совершении страхового взноса в программу накопительного страхования жизни часть этого взноса идет на административные расходы страховой компании (различные комиссии), другая часть страхового взноса тратится на оплату стоимости страхования, и только оставшаяся сумма страхового взноса направляется на накопительный счет программы.

При выборе программы страхования жизни необходимо также учитывать, что с увеличением возраста клиента увеличивается и стоимость программы накопительного страхования жизни. Поэтому при одном и том же размере страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться та сумма, которая направляется в накопительную часть.

Что касается программ инвестиционного страхования жизни, то в них весь страховой взнос направляется в накопления (инвестиции в фондовый рынок).

Преимущества программ инвестиционного страхования жизни (unit linked) за рубежом

В заключение материала приведу краткое описание основных преимуществ страхования жизни в зарубежных страховых компаниях накопительного типа.

1. Высокая страховая защита при невысоких премиях (страховых взносах)

Для того, чтобы иметь в российской страховой компании такую же страховую защиту, как в зарубежной компании, страховой взнос должен быть в 2-3 раза выше.

1. Надежность накопления (инвестиций)

1. Взносы и выплаты — в свободно конвертируемой валюте

Российские страховые компании, в отличие от зарубежных страховых компаний, принимают взносы и дают гарантии по выплатам только в российских рублях и таким образом, накопления клиента этих компаний подвергаются значительным валютным рискам при инвестировании на длительные сроки (свыше 10 лет).

1. Гибкая система выплаты страховой суммы по окончании программы накопительного (инвестиционного) страхования жизни

По окончании программы накопления клиент зарубежной страховой компании может:

получить всю накопленную сумму на свой счет в банке;

заключить договор пенсионного страхования на выплату накопленного капитала в виде регулярной (ежемесячной, ежеквартальной) пожизненной пенсии. Предусмотрена также возможность выплаты накопленного капитала в виде регулярных премий в течение определенного срока (5-10-15 лет).

Инвестиционное страхование жизни (unit linked) или зарубежный биржевой брокер?

Напомню общую таблицу по преимуществам накопления капитала для долгосрочных финансовых целей в зарубежной страховой компании (unit linked) по сравнению с российской и с зарубежным брокером.

Заключение. Какой тип страхования жизни выбрать

Все-таки, какой тип страхования жизни выбрать?

Если вы планируете инвестировать надолго и в основе лежит желание получить максимальный доход при терпимости к просадкам фондового рынка, то вам однозначно подойдет инвестиционный тип страхования жизни.

Основной недостаток программ инвестиционного страхования жизни:

достаточно большие сроки замораживания капитала (на срок от 10 лет и более),

необходимость владения базовыми основами инвестиций, чтобы не завышать ожидания от предложенного инвестиционного портфеля и

умение пересиживать просадки фондового рынка.

При неготовности быть на какое-то время «в минусе» лучше сразу смотреть только на накопительное страхование жизни, забыв о потенциально повышенном инвестиционном доходе.

К неудобствам инвестиционного страхования жизни можно также отнести необходимость регулярных инвестиций для достижения минимально необходимой суммы (неснижаемого остатка), которая должна оставаться в страховой компании до окончания программы. Комиссии в страховой компании в среднем более высокие, чем при покупке фондов (ETF) через зарубежных брокеров. Однако комиссии окупаются бонусами.

Кроме того, участник программы освобождается от необходимости сообщать налоговой инспекции об открытии программы страхования жизни и платить ежегодный налог, как это нужно делать в случае инвестиций через зарубежных брокеров.

Читайте также:

  
• Санаторий для пенсионеров гипертония
  
• Стала художником на пенсии
  
• Прожиточный минимум пенсионера по тюм области
  
• Учеба армия потеря кормильца учеба пенсия
  
• Программы общения для пенсионеров