Пенсионный договор понятие основное содержание

Договор страхования всегда привлекал внимание ученых-цивилистов, что, в свою очередь, проявилось в наличии значительного количества серьезных научных исследований по данному вопросу . К сожалению, этого нельзя утверждать применительно к договору о негосударственном пенсионном обеспечении - пенсионном договоре. Впервые получивший свое законодательное закрепление в 1998 г., по сей день он остается фак­тически неразработанным. Во многом это связано с тем, что не определе­на его отраслевая принадлежность. Полагаем, что пенсионный договор является разновидностью договора личного страхования и его дальней­шее развитие должно осуществляться в рамках гражданского права, но с использованием ряда социально-обеспечительных элементов. Понимая сложность обозначенной проблемы, мы все же попытаемся, проанализи­ровав действующее законодательство, высказать свои суждения по дан­ному вопросу.

Значение пенсионного договора, как и любого иного договора, заклю­чается, во-первых, в том, что он выступает в качестве юридического фак­та, порождающего правоотношения по дополнительному пенсионному страхованию. Во-вторых, поскольку стороны договора не только уста-

1 См., например: Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М: СПАРК. 1995; Райхер В.К. Общественно исторические типы страхования. М.: Изд-во АН СССР. 1947; Граве В.К., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат. 1960; Шиминова М.Я. Осно­вы страхового права России. М.: Издательский центр «Анкил». 1993; Фогельсон Ю.Б. Коммен­тарий к страховому законодательству. М.: ЮРИСТЪ. 1999.

навливают между собой правовую связь, но и в той или иной степени оп­ределяют ее содержание, то договор является еще и средством регулиро­вания отношений, формирования условий, на которых строится правовая связь усмотрением ее участников 1 .

В соответствии со ст. 3 закона о НПФ, договор о негосударственном пенсионном обеспечении (пенсионный договор) определяется как согла­шение между фондом и вкладчиком фонда в пользу участника фонда, в силу которого вкладчик обязуется перечислять пенсионные взносы в фонд в установленные сроки и в определенных размерах, а фонд обязует­ся при наступлении пенсионных оснований в соответствии с пенсионны­ми правилами и выбранной пенсионной схемой выплачивать участнику негосударственную пенсию.

Нетрудно провести сравнение с классическим определением договора страхования, в силу которого «одна сторона (страховщик) за уплачивае­мое ему вознаграждение на случай наступления предусмотренного в до­говоре события, факт наступления которого, или время или объем предос­тавления являются неизвестными, обязуется или возместить причинен­ный этим событием вред, или уплатить указанную в договоре сумму или ренту, если страховщик заключает подобные договоры в виде планомерно осуществляемого промысла» . Совпадение практически всех условий до­говоров очевидно.

1 Алексеев С.С. Общая теория права. Т. 2 . М.: Юрид. лит. 1982. С. 165-172.

2 Серебровский В.И. Избранные труды. М: Статут, 1997. С. 443.

Кроме того, выделяемые в теории гражданского права особенности до­говоров личного страхования , присущи в полной мере и пенсионному договору.

Во-первых, наличие специфических личных интересов неразрывно связанных с личностью застрахованного лица, а сами риски, по поводу которых заключается договор, лишены обычно свойственной опасности причинения вреда и могут рассматриваться как желанные для лица собы­тия. «Личное страхование вызвано к жизни вероятностью наступления ряда событий, способных породить потребность в получении определен-ных денежных сумм или в дополнительном материальном обеспечении» . Потребность в получении дополнительной пенсии участником фонда свя­зана с достижением определенного возраста или снижением трудоспо­собности, и как следствие, ухудшением материального положения.

Во-вторых, только в личном страховании присутствует фигура застра­хованного лица, порой не совпадающего ни со страхователем, ни с выго­доприобретателем. Закон о НПФ, также предусматривает, что пенсион­ный договор может быть заключен как физическим лицом в свою пользу, так и вкладчиком фонда - предприятием, в пользу участника фонда - ра­ботника. Выгодоприобретателем по договору может быть сам работник, а в случае его смерти, до достижения определенного возраста, пенсионные накопления могут перейти по наследству членам семьи.

1 Гражданское право. Учебник .Часть 2 / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. .Толстого. М: «Про- спект».1997. С. 533-534.

2 Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Издательский центр «Анкил». 1993. С. 31.

В-третьих, выплата страховой суммы производится в форме страхо­вого обеспечения, размер которого в отличие от страхового возмещения, выплачиваемого по договорам имущественного страхования, не обу­словлено никакими объективными критериями. «При личном страхова­нии возмещать нечего, но защита интереса состоит в обеспечении застра­хованного лица денежными средствами» 1 . Так, пенсионная схема выбира­ется вкладчиком фонда самостоятельно с учетом личных пожеланий и собственных финансовых возможностей и в случае изменения обстоя­тельств может быть скорректирована в накопительный период.

В-четвертых, страховая выплата может осуществляться частями, при­чем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо или выгодоприобретателя. Требования, предъявляе­мые к пенсионным схемам негосударственных пенсионных фондов, даже запрещают предусматривать в них единовременное получение участни­ком фонда пенсионных накоплений, учтенных на его пенсионном счете. По-видимому, данное требование законодателя продиктовано стремлени­ем перекрыть легальные пути ухода от налогообложения, но в таком слу­чае этот способ вряд ли является эффективным. Пенсионная схема может предусмотреть двух- или трехкратное получение пенсионных накоплений с разрывом в несколько дней. Поэтому данное положение нуждается в корректировке и, по нашему мнению, должно исходить не из числа вы­плат, а из продолжительности их периода.

1 ФогельсонЮ.Б. Указ. соч. С. 115.

В-пятых, только договор личного страхования может иметь накопи­тельный характер, а именно преследовать цель обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Любая из пенсионных схем, предлагаемых НПФ, имеет накопительный характер и предусматри­вает увеличение пенсионных накоплений с учетом инвестиционного до­хода.

«В связи с этим возникает принципиальный вопрос о правах страхов­щика и страхователя на накопленные средства, в частности о том, чьей собственностью являются накопленные средства» 1 . Договор страхования относится к договорам по оказанию услуг, и в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия рассматривается как плата за страхование, то есть за оказанную услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, страховая премия является собственностью страховщика. Закон о НПФ содержит несколько иные положения, провозглашая собственностью фонда не пен­сионные взносы, а сформированные из них пенсионные резервы (ст. 3). По-видимому, этой правовой коллизией можно объяснить тот факт, что в правилах НПФ «Гражданской поддержки», зарегистрированных Инспек­цией НПФ, пенсионные взносы являются собственность вкладчика, из чего можно сделать абсурдный вывод об одновременном наличии у двух субъектов права собственности на один и тот же объект.

Достаточно своеобразно вышеназванные правила НПФ регламенти­руют порядок наследования сумм пенсионных накоплений, закрепляя

1 Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 117.

правило, в соответствии с которым пенсионные накопления переходят в резервный фонд, если наследники не заявили о своем праве на них.

Подобное правотворчество, по меньшей мере, странно, однако, если принять во внимание, что гражданско-правовому договору страхования целиком посвящена гл. 48 (содержащая 44 статьи), опирающаяся на всю мощь ГК РФ, а о пенсионном договоре говорит лишь ст. 12 закона о НПФ, все становится на свои места. При этом ст. 12 лишь перечисляет позиции, которые должен содержать пенсионный договор, не раскрывая при этом их содержания. Основой для заключения пенсионного договора о негосу­дарственном пенсионном обеспечении выступает пенсионная схема - со­вокупность условий, определяющих порядок формирования пенсионных накоплений и выплат негосударственных пенсий (ст. 2 закона о НПФ). Требования, предъявляемые к пенсионным схемам негосударственных пенсионных фондов, применяемым для негосударственного пенсионного обеспечения населения, были утверждены Постановлением Правительст­ва РФ 13 декабря 1999 г. 1 Названный нормативный акт в силу его объема и содержания также не смог преодолеть ограниченность законодательной базы. Это еще раз подтверждает тот факт, что законодатель оставил без ответа множество принципиальных вопросов, возникающих при заключе­нии, исполнении и расторжении подобного рода договоров.

Без использования положений ГК РФ неясно, возможно ли заключе­ние пенсионного договора без согласия на то участника, не являющегося

1 СЗРФ.1999. №51. Ст. 6353..

вкладчиком? Ст. 934 ГК РФ предусматривает необходимость получения письменного согласия застрахованного лица, в противном случае данная сделка рассматривается как оспоримая. Возможно ли расторжение дого­вора, когда вкладчиком была предоставлена недостоверная информация об участнике? Влияет ли на решение вопроса наличие либо отсутствие умысла вкладчика? Может ли НПФ потребовать от участника фонда до заключения договора пройти медицинское обследование? Может ли вкладчик произвести замену участника в период действия договора? Пе­речень подобных вопросов может быть продолжен.

Если ни на один из них законодательство о НПФ ответа не дает, то логичным является применение норм гражданского законодательства. Анализ закона о НПФ не позволяет сделать столь оптимистичного выво­да. Так, в ст. 1 нет упоминания о том, что помимо данного закона, отно­шения, возникающие при осуществлении деятельности фондов, регули­руются Гражданским Кодексом РФ. Нет его и в ст. 12 «Пенсионный дого­вор». Упоминание о гражданском законодательстве присутствует лишь в ст. 25, где сказано, что договор, заключаемый фондом с управляющей компанией, должен соответствовать условиям, утвержденным государст­венным уполномоченным органом согласно требованиям данного закона и гражданского законодательства 1 . Надо полагать, что таким образом за­конодатель стремился придать регулированию данных отношений само-

1 О законности установления подобных требований см.§.3.

стоятельный характер, выводя их из сферы гражданско-правовой регламентации.

В то же время игнорирование страховой природы этих отношений не исключает использование законодателем чисто страховых терминов. Так, закон о НПФ закрепляет за фондом обязанность ежегодно проводить ак­туарное оценивание результатов деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению. Актуарные расчеты проводятся в целях наи­более полной и объективной оценки страхового риска и установления на этой основе тарифов страховых взносов. Тем самым законодатель призна­ет наличие элементов страхового риска в отношениях по негосударствен­ному пенсионированию. Возникают обоснованные сомнения в необходи­мости разработки нового понятийного аппарата для обозначения устояв­шегося правового явления.

Аналогичная тенденция прослеживается и при определении субъект­ного состава пенсионного договора: участника и вкладчика. Гражданско­му законодательству уже известны эти понятия, но несут они совершенно иную смысловую нагрузку (например, вкладчик как сторона договора банковского вклада обладает совершенно другим правовым статусом).

Считаем, что также некорректно употребление в тексте закона о НПФ термина «солидарный». «Если каждый должник обязан исполнять в поль­зу верителя все действие, составляющее содержание обязательства, или каждый веритель имеет право потребовать от должника совершения в его пользу всего действия, - то такое отношение называется солидарным обя-

зательством» 1 . Действительно, гражданско-правовые обязательства могут характеризоваться множественностью субъектов. В отношениях между фондом и участниками, чьи пенсионные накопления сконцентрированы на солидарном счете, одному должнику противостоит несколько верите­лей. Однако, это не означает, что любой из участников вправе требовать от фонда исполнить в отношении него обязательства в полном объеме, а, получив исполнение, обязан возместить причитающееся другим участни­кам в равных долях. На наш взгляд, исходя из действительного содержа­ния понятия, следует именовать солидарный пенсионный счет коллектив­ным.

Введение в юридический обиход новых разновидностей понятий с различным содержанием разрушает понятийный аппарат, создает предпо­сылки для двоякого толкования, что, в свою очередь порождает проблемы в сфере правоприменения. К сожалению, проблемы формирования поня­тийного аппарата рассматриваются в юридической науке лишь в обще­теоретическом плане. Из отраслевых работ можно выделить исследование С. Ю. Головиной, имеющее большую теоретическую и практическую ценность как для законодателя, так и для правоприменителя 2 . По ее мне­нию, единство терминологии означает, что «одни и те же термины долж­ны иметь одну правовую сущность, соответствовать одному правово­му понятию в рамках не только конкретного нормативного правового ак­та, но и всей отрасли. Кроме того, трудо-правовые термины и их опреде-

1 Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 275.

2 Головина С. Ю. Понятийный аппарат трудового права. Екатеринбург: Изд-во УрПОА, 1997.

ления могут служить моделями для других отраслей права, использую­щих данные понятия» 1 . Полагаем, что рекомендации С. Ю. Головиной но­сят универсальный характер и вполне применимы не только в трудовом праве, но и в других отраслях. В целях обеспечения терминологического единообразия следует именовать указанных субъектов страхователем и застрахованным лицом. Данные рассуждения носят не только и не столь­ко теоретический характер, потому что, как уже упоминалось выше, пра­вовое положение субъектов страхового правоотношения детально регла­ментировано гражданским законодательством, чего нельзя сказать о ста­тусе участников и вкладчиков в контексте положений пенсионного дого­вора.

Наиболее серьезно на правах последних может отразиться тот факт, что закон о НПФ содержит чрезвычайно абстрактные положения об от­ветственности фонда перед вкладчиками и участниками. Какой вид юри­дической ответственности должен быть применен, если будут нарушены права участника или вкладчика? Вновь мы сталкиваемся с необходимо­стью использования гражданско-правовых конструкций.

Если законодатель считает столь необходимым выделить пенсионный договор, то это возможно в рамках главы 48 Гражданского кодекса путем признания договора пенсионного страхования разновидностью договора личного страхования (например, как это было сделано применительно к договору имущественного страхования и его видам).

Это возможно и в силу ст. 970 ГК РФ, гласящей, что правила преду­смотренные гл. 48, применяются к отношениям по страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Более того, еще до принятия закона о НПФ ученые-цивилисты рас­сматривали деятельность фондов как страховую, а сами фонды как стра­ховщиков 1 .

По нашему мнению, делегирование принятия решения вопроса о том, каким будет содержание пенсионного договора, сторонам (и, прежде все­го - фонду) является нецелесообразным.

Полагаем, что применение положений гражданского законодательства, в первую очередь о договоре страхования, должно осуществляться во всех случаях, когда федеральным законом не предусмотрены иные правила. К числу таких положений могут быть отнесены общие условия действи­тельности сделки, правила заключения договора в пользу застрахованного лица, требования к форме и порядку заключения договора, перечень све­дений, которые страхователь обязан сообщить страховщику, порядок за­мены застрахованного лица, положения об ответственности за нарушение условий договора и многие другие.

В связи с этим необходимо внести изменения в ч. 2 ст. 1 закона о НПФ, изложив ее в следующей редакции: «Правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, применяются к пенсионному договору и вы-

1 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). С.562-563.

текающим из него отношениям постольку, поскольку настоящим законом не предусмотрено иное».

Поставленная проблема настолько многоаспектна, что ее разрешение средствами одной отрасли права вызывает серьезные сомнения. В то же время ее актуальность требует объединения усилий правоведов-отраслевиков, представителей науки права социального обеспечения и гражданского права. Не отрицая необходимости сохранения публично-правового компонента, полагаем, что в этой сфере «экспансия» граждан­ского права, неоднозначно оцениваемая учеными 1 , будет не только оп­равданной, но и результативной.

На сегодняшний день возникла уникальная ситуация, связанная с ра­дикальным изменением прежде незыблемых институтов, и праву соци­ального обеспечения необходимы новые концептуальные подходы к ре­шению важнейших задач, стоящих перед ним. Перспективы развития пра­ва социального обеспечения видятся в усилении договорных начал, что предполагает использование гражданско-правового инструментария.

Согласно статье 3 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах” договор негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионный договор) – это соглашение между негосударственным пенсионным фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик фонда обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию.

Разновидностью пенсионного договора является договор досрочного негосударственного пенсионного обеспечения (досрочный пенсионный договор), обязательным условием которого являются назначение и выплата фондом негосударственной пенсии ранее достижения возраста, установленного статьей 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 400-ФЗ “О страховых пенсиях”, при наличии условий назначения страховой пенсии по старости, предусмотренных пунктами 1 – 18 части 1 статьи 30 данного Федерального закона, в связи с занятостью на определенных ими работах на рабочих местах, условия труда на которых по результатам специальной оценки условий труда признаны вредными и (или) опасными.

Пенсионный договор является двусторонним, возмездным, взаимным и консенсуальным. Стороны договора – негосударственный пенсионный фонд и вкладчик фонда.

Негосударственный пенсионный фонд (фонд) – это организация, исключительной деятельностью
которой является негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное негосударственное пенсионное обеспечение, и обязательное пенсионное страхование. Такая деятельность осуществляется фондом на основании лицензии на осуществление деятельности по
пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию.

Вкладчик – это физическое или юридическое лицо, являющееся стороной пенсионного договора и уплачивающее пенсионные взносы в фонд. На стороне вкладчика, кроме него самого, может
одновременно выступать третье лицо – участник фонда (выгодоприобретатель),
которому в соответствии с заключенным между вкладчиком и фондом пенсионным договором должны производиться или производятся выплаты негосударственной пенсии.

Между государственным предприятием “Белоярская атомная станция”, являвшимся
предшественником ФГУП “Российский государственный концерн по производству электрической и тепловой энергии на атомных станциях” (концерн “Росэнергоатом”), и
некоммерческой организацией “Негосударственный пенсионный фонд “Семейный” (фонд) был заключен пенсионный договор от 26 апреля 1999 г. N 38 о негосударственном пенсионном
обеспечении работников филиала концерна “Росэнергоатом”, согласно которому вкладчик и фонд приняли обязательства по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с правилами фонда и выбранной пенсионной схемой. Кроме того, между участниками фонда и фондом были подписаны соглашения по выплате негосударственных пенсий по пенсионному договору.

Концерн “Росэнергоатом” направил в фонд уведомление о расторжении пенсионного договора от 26 апреля 1999 г. N 38 и переводе выкупной суммы в негосударственный пенсионный фонд работников атомной энергетики “Энергоатомгарант”.

Поскольку негосударственный пенсионный фонд “Семейный” отказался от расторжения договора и выполнения требования о переводе
выкупной суммы, концерн “Росэнергоатом” обратился в Арбитражный суд Свердловской области
с иском о расторжении пенсионного договора и переводе выкупной суммы в негосударственный пенсионный фонд “Энергоатомгарант”.

Арбитражный суд первой инстанции удовлетворил исковые требования истца, отметив, что пенсионный договор представляет собой особый вид договоров в пользу третьего лица, численность участников которых не позволяет достигнуть единогласия по вопросу расторжения договора и перевода выкупной суммы, в связи с чем в силу статьи 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах” и для вкладчиков, и для участников фонда предусмотрены самостоятельные права требования перевода выкупной суммы в другой пенсионный фонд.

В результате с учетом положений статьи 430 ГК РФ и статьи 13 названного Федерального закона он пришел к выводу о том, что пенсионный договор может быть расторгнут без согласия участников фонда.

Однако с таким выводом не согласились арбитражные суды апелляционной и кассационной
инстанций. Они отметили, что согласие третьих лиц (участников фонда) на расторжение пенсионного договора не было достигнуто.

Они также указали на то, что Федеральным законом от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ и пенсионным договором не предусмотрены основания для расторжения договора без согласия участников фонда, и сделали вывод, что пенсионный договор не может быть расторгнут без согласия выгодоприобретателей (участников фонда) на основании статьи 430 ГК РФ. Кроме того, расторжение договора согласно статье 453 ГК РФ является основанием прекращения обязательств сторон.

Следовательно, обязательства между фондом и участниками фонда также прекращаются, что нарушает права участников фонда на получение негосударственной пенсии.

Предметом договора является деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, в
результате которой участнику фонда регулярно выплачиваются денежные средства в соответствии с условиями пенсионного договора (негосударственная пенсия).

Порядок и условия исполнения фондом обязательств по пенсионным договорам определяются в пенсионных правилах фонда, которые утверждаются советом директоров (наблюдательным советом) фонда и регистрируются в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 2 статьи 9 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах”, такие правила должны содержать:

1) перечень видов пенсионных схем, применяемых фондом, и их описание;

2) положения об ответственности фонда перед вкладчиками и участниками фонда и условиях
возникновения и прекращения обязательств фонда;

3) порядок и условия внесения пенсионных взносов в фонд;

4) положения о направлениях и порядке размещения средств пенсионных резервов;

Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования, которое подразумевает, что гражданин на протяжении некоторого периода времени регулярно делает страховые взносы, а страховщик, в свою очередь, обязуется в будущем выплачивать пенсию. Обязательное пенсионное страхование представляет собой систему, на основании которой размер пенсии определяется трудовым стажем страхователя, а также размером пенсионных отчислений.



Система пенсионного страхования предполагает формирование у каждого гражданина страховой пенсии и пенсионных накоплений (последние являются добровольными). Вариант пенсионного обеспечения каждый гражданин выбирает для себя самостоятельно.

Закон, регулирующий обязательное пенсионное страхование

В настоящее время именно 167 ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании», который был издан в декабре 2001 года, определяет существующую пенсионную систему. В соответствии с ним, начиная с 2002 года, была изменена система пенсионного обеспечения, а гражданам России необходимо было стать застрахованными лицами. Сейчас для учета пенсионных и социальных прав открывается лицевой счет и устанавливается страховой номер индивидуального лицевого счета, или СНИЛС. Именно на этот счет работодатель ежемесячно (одновременно с начислением заработной платы) переводит сумму обязательного страхового взноса, которая и формирует будущую пенсию.

Функции обязательного пенсионного страхования

Обязательное пенсионное страхование является способом защиты граждан от возникающих рисков, связанных с наступлением нетрудоспособного возраста. В роли страховщика в данной системе выступает Пенсионный фонд РФ.

Современная система пенсионного страхования, определенная 167 ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании», выполняет две основные функции:

  • социальную функцию;
  • стимулирующую функцию.

Социальное предназначение системы состоит в том, чтобы обеспечить достойный уровень жизни нетрудоспособным гражданам. Эта функция реализовывается не только через выплату фиксированного пособия, но также через регулярное увеличение страховой пенсии и предусмотренные социальные надбавки нуждающимся.

Суть стимулирующей функции состоит в том, что гражданин может самостоятельно влиять на размер своей будущей пенсии. При ее расчете учитывается трудовой стаж, а также размеры страховых взносов, уплачиваемых в течение жизни.


Договор пенсионного страхования

Данный договор представляет собой соглашение между Пенсионным фондом и застрахованным гражданином, которое и устанавливает обязанность фонда выплачивать пенсию при наступлении страхового случая, а именно, по достижении гражданином пенсионного возраста.

Договор пенсионного страхования содержит следующую информацию:

  • Личную информацию о гражданине;
  • Права и обязанности обеих сторон (фонда и застрахованного лица);
  • Механизм и правила учета поступающих от гражданина взносов, а также регламент и порядок выплаты пособия в случае наступления страхового случая;
  • Порядок выплаты накоплений в случае смерти застрахованного лица его наследникам/правопреемникам;
  • Ответственность обеих сторон в случае несоблюдения обязательств;
  • Порядок внесения изменений и корректировок в подписанный договор.

Страховщиком может выступать как Пенсионный фонд, так и негосударственные фонды. Ежегодно гражданин имеет право сменить страховщика, написав заявление. Смена может быть осуществлена через пять лет либо в следующем году (досрочный переход). Второй вариант, как правило, предполагает определенные потери накоплений.

Таким образом, закон «Об обязательном пенсионном страховании» определил, что каждый гражданин имеет право обратиться в региональное подразделение Пенсионного фонда и получить страховое свидетельство с номером индивидуального лицевого счета. На данный счет производятся отчисления страховых взносов в размере 8–26 % от заработной платы. Изменяемый процент позволяет каждому гражданину самостоятельно определять особенности своего пенсионного обеспечения и влиять на размер будущей пенсии.

Договор пенсионного страхования – соглашение между участниками страховых отношений, при которых страховщик берет на себя обязательство производить застрахованному лицу (страхователю) страховые выплаты в фиксированной сумме и с определенной периодичностью при условии всей суммы уплаты страхователем страховой премии и дожития им до возраста, предусмотренного заключенным договором пенсионного страхования.

Договор об обязательном пенсионном страховании – соглашение между застрахованным лицом и фондом, заключенным в пользу застрахованного лица (выгодоприобретателя, правопреемника), согласно которому при наступлении пенсионных оснований фонд обязан назначать и выплачивать застрахованному лицу накопительную часть трудовой пенсии или выплаты для выгодоприобретателя (правопреемника). К правопреемникам относятся лица, отмеченные статьей 16 пункта 6 Федерального закона N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" от 17 декабря 2001 года.

Основные положения договора

К страхователям по договору пенсионного страхования относятся юридические лица и дееспособные граждане РФ, которые заключили договор в свою пользу (в пользу третьего лица). На момент заключения договора возраст у страхователя не может превышать двух-трех лет до наступления пенсионного возраста, а именно: до 54 лет у женщин и до 59 лет у мужчин. Договор пенсионного страхования заключается с гражданами РФ, вне зависимости от состояния их здоровья.

При страховании пенсии к страховому случаю относится дожитие застрахованного лица до возраста, предусмотренного договором пенсионного страхования и срока начала страховых выплат, а также очередных установленных периодических выплат по страховому обеспечению в форме пенсий. В договор страхования пенсии также могут включаться другие виды страховых рисков.

В договоре страхования страховая сумма устанавливается на момент подписания договора с обусловленным размером периодических выплат. Страхователь согласовывает со страховщиком размер данных выплат, который напрямую будет зависеть от финансовых возможностей застрахованного лица и размера страховой премии страховщика. Отдельно оговариваются в договоре пенсионного страхования условия, при которых страхователь получает дополнительную прибыль от инвестиционной деятельности страховщика. Страховщик ежегодно сообщает страхователю о размере выплат по прибыли.

Страховая премия

В договоре пенсионного страхования размер страховой премии определяется страховщиком на основании статистических таблиц. Страхователь имеет право сам устанавливать размер страховой премии, исходя из своего материального положения. Застрахованное лицо в любой момент может изменить размер страховой премии, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Для этого необходимо (по желанию страхователя и с согласия страховщика) изменить страховую сумму.

По договору пенсионного страхования страховая премия выплачивается страхователем двумя способами:

  • единовременно;
  • периодическими платежами (в рассрочку).

При уплате страховой премии в рассрочку устанавливается индексация страховых взносов. Это помогает страхователю и страховщику корректировать сумму взаимных обязательств по действительной стоимости страховых обязательств.

Важно знать!

При неуплате застрахованным лицом страховых взносов (данное условие оговаривается договором страхования) страховщиком не прекращается страховое обеспечение, однако его размер будет пересчитываться в сторону уменьшения.

Страховые выплаты

Размер страховых выплат, которые застрахованное лицо будет получать в соответствии с заключенным договором пенсионного страхования, зависит:

  • от размера уплаченной страховой премии;
  • периода накопления (размер получаемой пенсии для застрахованного лица будет тем выше, чем больше был период накопления страховых выплат);
  • возраста страхователя (чем старше страхователь, тем меньше становится период накопления пенсионного обеспечения, а также значительно увеличивается сумма страхового взноса для застрахованного лица);
  • пола страхователя.

Существуют программы страхования, при которых размер страховых взносов для женщин в полтора раза больше, чем для мужчин. Однако не стоит забывать о программах пенсионного страхования, при которых размер страховых взносов рассчитывается по объединенной таблице смертности и размер страховой премии не зависит от пола застрахованного лица.

В случае смерти застрахованного лица при достижении им пенсионного возраста, в соответствии законодательных норм РФ, правопреемникам (выгодоприобретателям) полагается:

  • получение установленного договором пенсионного страхования общего количества выплат пенсий при условии, что застрахованному лицу не была произведена ни одна пенсионная выплата;
  • получение разницы между установленным договором пенсионного страхования общего количества выплат пенсий и количеством полученных застрахованным лицом пенсий при условии, что страховщиком уже производилась застрахованному лицу какое-то количество пенсионных выплат.

Важно!

Страхователь имеет право на самостоятельный выбор программы пенсионного страхования. Пенсионные выплаты, по желанию страхователя, могут выплачиваться страховщиком ежемесячно, ежеквартально или один раз в год. Выплата страхового пенсионного обеспечения переводится застрахованному лицу по почте или перечисляется на лицевой счет в банке.

В последние годы вопросы, связанные с пенсионным обеспечением, стали все больше волновать россиян. Граждане понимают, что для обеспечения достойного уровня жизни в старости необходимо заботиться о формировании своей пенсии как можно раньше, практически с самого начала ведения трудовой деятельности.

На сегодняшний момент единственным и действенным вариантом приумножить размер своего пенсионного обеспечения является формирование ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Молодые россияне имеют подобную возможность, благодаря механизму перевода накопительной части пенсии в данные организации.

Бесплатно по России

На практике это означает, что страховые взносы на пенсионное обеспечение, выплачиваемые работодателями, будут направляться как в ПФР на формирование страховой пенсии, так и в НПФ для пополнения накопительного счета.

Кроме этого, каждый гражданин вправе самостоятельно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ и производить соответствующие взносы для дополнительного материального обеспечения в старости. Но как же выбрать надежный НПФ и на что следует обращать внимание при заключении соответствующего договора об НПО? Речь об этом и пойдет в статье далее.

Договор с НПФ о договор о негосударственном пенсионном обеспечении

Подписание соглашения с НПФ является юридически значимым действием, которое предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у всех сторон договора. И, естественно, данный шаг имеет как плюсы для гражданина, так и определенные недостатки, учитывать которые необходимо еще до того, как договор об обязательном пенсионном страховании вступит в силу.

К несомненным положительным сторонам перечисления пенсионных накоплений в НПФ следует отнести:

  1. Сохранность денежных средств. Граждане, которые перевели накопительную пенсию в НПФ, вправе не беспокоиться за сохранность сбережений. Они не могут быть как-либо удержаны или использованы фондом не по назначению. Даже в случае ликвидации организации денежные средства в полном объеме попросту вернутся в государственный пенсионный фонд.Что касается взносов по договорам добровольного пенсионного страхования, то здесь клиенту важно проследить, чтобы денежные средства были застрахованы от рисков, связанных с прекращением деятельности НПФ.
  2. Возможность получения дохода. НПФ не только аккумулируют денежные средства, но и обеспечивают их прирост. Он происходит за счет вкладывания их в различные доходные проекты. Последними, как правило, выступают ценные бумаги. Инвестиционный доход может значительно увеличить размер пенсии гражданина в будущем.
  3. Открытость и прозрачность деятельности. Деятельность негосударственных пенсионных фондов законодательно отрегулирована и находится под постоянным контролем надзорных органов.

К недостаткам заключения договора с негосударственным фондом следует отнести:

  1. Отсутствие гарантированного дохода. Денежные средства, находящиеся на счетах в ПФР, периодически индексируются, что обеспечивает хоть небольшой, но все же прирост к будущей пенсии. НПФ гарантирует лишь сохранность денежных средств, которые были перечислены в качестве страховых взносов, что не отменяет риск нулевой доходности по инвестициям.
  1. Потеря инвестиционного дохода при частых сменах НПФ. При частой смене фондов или переходе из негосударственной организации в государственную раньше, чем это предусмотрено законом, клиент лишается права на инвестиционный доход. В этой связи к выбору НПФ следует отнестись крайне ответственно.

Можно ли перейти из ПФР в НПФ

В соответствии с действующим законодательством гражданин, чья пенсия формируется в государственном фонде, вправе перевести накопительную ее часть в коммерческую организацию. В этих целях между НПФ и гражданином в обязательном порядке заключается договор ОПС.


После этого застрахованное лицо должно подать заявление в ПФР по установленной форме. Сделать это можно как лично, обратившись в отделение пенсионного фонда, так и через представителя, на руках у которого должна быть соответствующая доверенность. Подать заявление необходимо до 1 декабря года подписания договора.

Переходить из одного фонда в другой гражданам разрешено не чаще, чем 1 раз в год.

Что нужно знать о НПФ перед заключением пенсионного договора

Рынок негосударственного пенсионного страхования в нашей стране в последние годы значительно расширился. Организаций, предлагающих гражданам заключать договора ОПС, большое количество, и, следует отметить, не все они могут гарантировать исполнение своих обязательств перед клиентом.

Кроме этого, зачастую под НПФ маскируются банальные мошенники. В этой связи переход из ПФР в НПФ должен быть продуманным шагом.

Если целесообразность перевода накопительной пенсии в негосударственный фонд у гражданина не вызывает вопросов, то вполне обоснованно возникает проблема выбора организации.

Именно поэтому перед подписанием договора следует учитывать:

Тонкости оформления и подписания документа

Нюансы, связанные с формой, оформлением и порядком расторжения договора о негосударственном пенсионном обеспечении между гражданами и НПФ, имеют строгое нормативное регулирование. Оно основывается на положениях, предусмотренных ст. ст. 36.3 – 36.5 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» №75-ФЗ.

В соответствии с законом в договоре ОПС обязательно должны содержаться следующие сведения:

  • данные о гражданине и НПФ;
  • СНИЛС;
  • права и обязанности подписавших договор лиц;
  • особенности выплат пенсионного обеспечения и порядок его установления;
  • особенности, связанные с выплатой денежных средств правопреемникам гражданина в случае его смерти;
  • ответственность сторон;
  • особенности, связанные с прекращением договора;
  • порядок урегулирования моментов спорного характера между сторонами;
  • реквизиты сторон;
  • печать и подписи сторон.


Список документов, необходимых для заключения договора

Перечень документов, которые гражданин обязан предоставить в целях заключения договора ОПС, весьма небольшой. Он включает в себя паспорт РФ и СНИЛС.

С 01 апреля 2019 года ПФР объявил о прекращении выдачи зеленых карточек. Однако это не означает, что ранее выданные прекращают свое действие – их также можно предоставлять по месту требования.

Если карточки нет, то для подтверждения статуса застрахованного в системе ОПС лица следует предоставлять справку из ПФР, которую можно получить как путем личного обращения в фонд, так и в электронном виде через интернет.

Как расторгнуть договор

Клиент вправе расторгнуть договор с НПФ без указания на то причин. Для этого необходимо направить в адрес своего фонда соответствующее заявление. Следует отметить, что установленной формы у него нет, однако в нем важно указать, куда именно следует направить денежные средства после расторжения договора. Это может быть как другой НПФ, так и ПФР.

Если же пенсия формировалась в рамках программы негосударственного страхования, то клиент вправе, кроме вышеперечисленного, указать реквизиты своего банковского счета, куда ему будут переведены деньги, если он не желает оставлять их в пенсионной системе. Однако гражданин будет обязан уплатить НДФЛ на сумму процентов, начисленных в период действия договора.

Формирование будущей пенсии в негосударственном пенсионном фонде – верное решение для обеспечения финансово обеспеченной старости. Однако подходить к выбору НПФ следует ответственно, тщательно изучив предложенный к подписанию договор, проверив в нем наличие обязательных пунктов и «подводных камней» в его условиях.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Читайте также: