Помогите пенсионерам выплатить кредит

Заемные средства в тех или иных целях за свою жизнь привлекал практически каждый житель нашей страны, не обходит стороной такая необходимость и российских пенсионеров. Кредитные организации предлагают займы с тем условием, что на момент его последнего платежа гражданину может быть и 70 лет. Кредит помогает решить жилищные вопросы, приобрести необходимый товар, не дожидаясь накопления и др. вопросы, но основной его минус – необходимость возврата, да еще и с процентами.

Пенсионер не может платить кредит –что делать

Бесплатно по России

Далеко не всегда получается учесть все обстоятельства, когда физическое лицо обращается к кредитным услугам банков, к тому же со временем они могут изменяться. Невозможность в полном размере вносить ежемесячные платежи может быть связана с потерей пенсионером работы, его семейными обстоятельствами, состоянием здоровья и т.п.

В подобных ситуациях как законодательные нормы, так и сами кредитные учреждения допускают различные варианты решения проблемы. Мы рекомендуем действовать правовыми методами, тщательно обдумывать свои действия и не делать опрометчивых скоропалительных шагов.


Законные способы

Сразу отметим, что не стоит отчаиваться и впадать в уныние, если по каким-либо причинам у пенсионера отсутствует возможность заплатить ежемесячный платеж по кредиту или его часть. Существует масса законных способов разрешения данной проблемы, они приведены ниже

Отсрочка выплат на месяц или несколько месяцев

Подобное право заемщику может предоставить исключительно заимодавец, потому в первую очередь имеет смысл обратиться к нему. Каждый банк заинтересован в возврате предоставленной в пользование суммы с процентами и не настроен на судебные тяжбы. Поэтому при наличии весомых аргументов компания может пойти на встречу и перенести очередной платеж на определенный небольшой срок, если в дальнейшем гражданин готов оплачивать кредит в прежнем уговоренном договоре объеме.

Пересмотр графика платежей

Также осуществляется на основании решения банковской организации по заявлению гражданина. На это банк может пойти в том случае, если ему будут предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность гражданина в будущем.

Реструктуризация кредита

Может выражаться в уменьшении ежемесячного платежа за счет изменения ставки в сторону уменьшения или увеличения срока кредитования. Очевидно, что продление срока действия договора, например, с 10 до 15 лет существенно снизит размер периодических платежей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование подразумевает, что заемщик обращается в тот же или другой банк в целях получения займа под меньшие проценты для погашения уже имеющегося. Воспользоваться ей целесообразно в том случае, если проблема возникла именно с размером ежемесячного платежа.

Использование страховки

При возникновении проблем с возвратом долга в первую очередь стоит вспомнить о страховании, которое иногда оформляется помимо воли гражданина. В ряде случаев, предусмотренных в документе в качестве страховых, невыплаченная часть кредита может быть покрыта за счет средств страховой компании. Такое возможно в случае утраты трудоспособности вследствие болезни или травмы, потери работы, которая у пенсионера была на момент оформления договора и др.

Ипотечные каникулы

Если речь идет о кредитовании на покупку жилья под его залог. Такая процедура стала возможна с 31.07.2019 после вступления в силу соответствующего нового федерального закона № 76-ФЗ. Такие каникулы предполагают возможность снизить размер платежей или не вносить их вовсе на срок до полугода.

Причем в этом случае банк не вправе отказать при наличии у заемщика обстоятельств, указанных в нормативном документе.

К таковым обстоятельствам относятся:

  1. потеря работы,
  2. приобретение инвалидности 1 или 2 группы,
  3. нахождение на больничном более 2 месяцев подряд,
  4. потеря определенной доли ранее получаемого дохода (по общему правилу 30%).

Воспользоваться помощью государства

Этот способ предусмотрен Постановлением Правительства от 20.04.2015 № 373. На нее могут претендовать также лишь те, кто оказался в сложной финансовой ситуации и относится к незащищенным категориям граждан (ветераны боевых действий, инвалиды, родители не менее 2 детей, бюджетники).

Прибегнуть к процедуре признания физического лица несостоятельным (банкротом)

Не так давно такое право было внесено в соответствующий закон. При наличии признаков банкротства пенсионер вправе обратиться в арбитражный суд о признании его финансово несостоятельным. В этом случае после проведения процедуры все неоплаченные долги подлежат списанию. Если у него нет активов для погашения кредита, то он просто будет «погашен» судебным решением.

Для обращения в банк с просьбой о помощи необходимо, в первую очередь, запастись документами, подтверждающими изменение жизненных обстоятельств. Это могут быть приказы об увольнении, свидетельство о смерти супруга или супруги, справки о получения увечья и инвалидности и т.д. Только при наличии веских причин кредитная организация может пойти навстречу своему клиенту.

Какие могут быть последствия, если соглашения достигнуть не удалось и кредит не оплачен

Если же у пенсионера отсутствуют указанные выше условия или банк не принимает их во внимание, то с большой степенью вероятности заемщика ожидает судебная тяжба. А в случае с решением вопроса не в пользу гражданина – еще и принудительное исполнение решения суда службой судебных приставов. Также несвоевременная выплата кредита грозит наращиванием долга и передачей права на его взыскание коллекторскому агентству.

Вынесение судебного приказа

Первым действием кредитной организации в случае невозврата долга своевременно, скорее всего, станет звонок должнику. После того, как вопрос не удалось урегулировать путем переговоров, последует претензионное письмо с требованием осуществить возврат долга.

В большинстве случаев невыплаты периодических платежей являются основанием для расторжения договора и полного возврата всей суммы.

Далее банк (или коллекторское агентство в случае уступки права требования ему) обращается к мировому судье того участка, где заемщик имеет постоянную регистрацию. Срок обращения в мировой суд индивидуален, но, как правило, ограничивается максимум 2-3 месяцами с даты просрочки.

Вся процедура выглядит следующим образом:

  1. Направление заявления о вынесении судебного приказа мировому судье с приложением пакета документов, подтверждающих размер задолженности.
  2. Вынесение приказа.
  3. Направления судебного акта должнику.

Банк подал в суд

Следующим шагом на пути взыскания неоплаченного кредита скорее всего станет обращение организации в суд в обычном исковом порядке. Дело рассматривается в присутствии сторон (истца и ответчика). У гражданина будет возможность предъявить доказательства отсутствия долга и его наличия в меньшем размере, а также попытаться снизить размер процентов и сумм штрафных санкций.

По результатам рассмотрения дела суд выносит решение, которое может быть обжаловано в апелляционном порядке обеими сторонами. Срок вступления его в законную силу равен 1 календарному месяцу.

Могут ли судебные приставы начать взыскание долгов с пенсионеров

Последний этап взыскания задолженности – обращение банка в службу судебных приставов с исполнительным документом (судебным приказом или исполнительным листом, выданным после вступления решения суда в законную силу). Пристав возбуждает исполнительное производство и предпринимает действия по удовлетворению требований взыскателя.

В первую очередь взыскание обращается на денежные средства, далее – на имущество должника. В отношении пенсионера с большой вероятностью приставом будет издано постановление об удержании из пенсии определенной ее части в процентном отношении.

Советы пенсионеру: что делать не нужно, если нет возможности платить

При наступлении невозможности вовремя и в полном объеме внести периодический платеж по займу не стоит совершать неоправданных действий, таких как:

  • оставить проблему как есть, не предпринимая никаких действий по ее решению (в этом случае долг и штрафные санкции будут только накапливаться);
  • пытаться избегать звонков сотрудников банка (стоит предпринять все возможные попытки урегулировать вопрос путем переговоров с кредитной организацией);
  • гасить действующие долги получением новых, особенно в микрофинансовых организациях (исключение может составить рефинансирование кредита, когда благодаря новому займу получается снизить размер ежемесячного платежа);
  • дожидаться решения суда (поскольку судебная тяжба также требуется финансовых затрат, которые скорее всего будут возложены на ответчика как на проигравшую суд сторону).,

Важно помнить, что в подавляющем числе случаев банк не меньше вашего заинтересован в досудебном решении проблемы.

Невозможность своевременной выплаты ежемесячного платежа по кредиту – далеко не приговор, потому стоит выдохнуть и рассмотреть законные способы разрешения проблемы. Существует несколько вариантов изменить или отложить кредитное обязательство пенсионера.

В некоторых случаях банки могут пойти навстречу, в ряде ситуация они это сделать обязаны по закону. В качестве крайней меры можно прибегнуть к процедуре признания пенсионера несостоятельным, когда он признается банкротом и долги, на погашение которых ему не хватает активов, списываются.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме статьи:

И как ему поступить, чтобы выйти из ситуации.

Кредиты и займы – кабала для пенсионеров

На сегодняшний день большинство банков и кредитных организаций предлагают множество заманчивых программ для пенсионеров с выгодными на первый взгляд условиями. Поэтому все чаще люди преклонного возраста пользуются предоставленными возможностями и оформляют кредиты, в основном на проведение ремонта или серьёзные покупки.

Но, как известно, берутся в долг чужие деньги, а отдавать приходится свои. Доходы российских пенсионеров оставляют желать лучшего, поэтому случается так, что однажды взятый кредит превращается в пожизненную кабалу и тяжелым ярмом ложится на плечи малообеспеченных граждан.

Пускать все на самотек – не решение проблемы, потому что отдавать долг финансовой организации все равно придется.

Что грозит за невыплату кредитных средств

К чему же может привести невыплата кредита? Прежде всего, к росту задолженности, которая будет увеличиваться с каждым месяцем, пока не достигнет допустимых законом пределов. После чего финансовая организация или коллекторское агентство, которому может быть передан долг в законном порядке, обращаются в суд.

Алгоритм дальнейшего развития событий чаще всего таков. В порядке искового производства суд естественно примет решение о взыскании с должника долга . Но на самом заседании можно максимально снизить общую сумму задолженности, например оспорить излишне начисленные штрафы. Кроме того, пенсионер в силу того, что платить ему не чем, может подать ходатайство о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей. Чаще всего суд идет на встречу, и просьба ответчика удовлетворяется.

Но если и при этом пенсионер не выплачивает долги, то тогда последствия будут угрожающими. Суд в таком случае направит исполнительный лист судебным приставам, и те возьмутся взимать долг, так сказать, в принудительном порядке.

  • Опишут имущество для дальнейшей его реализации в счет задолженности.
  • На банковские счета должника будет наложен арест.
  • 50% пенсии будет ежемесячно направляться в счет погашения кредита.

В конце прошлого года появилась информация, что Минэкономразвития РФ подготовило законопроект, который запретит взыскивать долги со страховых пенсий. Но пока он не утвержден депутатами, данная мера будет применяться.

Как поступить пенсионеру с кредитными долгами

Существует несколько вариантов того, как поступить с просроченными кредитами, превратившимися в огромные долги, чтобы не доводить дело до суда.

1. Взять потребительский кредит или оформить рефинансирование.

Теоретически чтобы погасить имеющийся кредит, пенсионер может попробовать взять еще один на более выгодных условиях. Но в этом случае далеко не все финансовые организации его оформят: одни могут отказать из-за преклонного возраста заёмщика, другие – из-за запятнанной кредитной истории.

Воспользоваться рефинансированием также смогут далеко не все. Существует много важных нюансов:

  • лицам старше 68-70 лет банки и финансовые организации откажут;
  • кредитная история должна быть чистой;
  • высокий официальный доход или пенсия;
  • соответствующий показатель долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года банки отказывают в предоставлении кредитов, если они забирают более 50% от общего дохода гражданина.

Так что, такой вариант решения проблемы подойдет не для всех должников пенсионного возраста.

2. Переоформление займа

Самый удобный и приемлемый вариант – переоформить кредит на родственника с более высокими доходами. Для этого необходимо заручиться согласием не только близкого человека, но и самой банковской организации. В противном случае сделать это будет невозможно.

3. Заложить недвижимость.

Этот вариант опасный, рискованный и применяемый только в самых безвыходных ситуациях. Пенсионер может заложить банку свою квартиру или другое недвижимое имущество, а последний в свою очередь реструктуризирует долг, то есть снизит сумму ежемесячных платежей и ставку по процентам. Но в данном случае на кону может оказаться жилье.

Каждый пенсионер прежде, чем оформить кредит, должен понимать, что в любом случае его необходимо будет возвращать, и здраво оценивать свои финансовые возможности, иначе можно лишиться средств для существования и крыши над головой.

Что делать, если пенсионер не может платить кредит банку? Кризисные ситуации могут случиться с каждым. Если внести платеж не удается прямо сейчас, стоит сообщить о возможной просрочке кредитно-финансовой организации. Впрочем, даже когда сумма долга довольно велика, пени начислены, и подан иск в суд, возможно очистить свое доброе имя и предотвратить встречу с коллекторами.

Что делать, если пенсионер не может платить кредит?

В поисках ответа на вопрос: что делать, если пенсионер не может платить кредит, стоит настроиться на положительный исход дела. Изначально стоит обратиться в организацию, предоставившую заемные средства, и оповестить ее представителей об изменении материального положения заемщика.

Это актуально в случаях:

  • сокращение/увольнение с работы — для пенсионеров, продолжающих трудовую деятельность;
  • попадание в больницу на длительное лечение — должник просто не имеет возможности произвести платеж;
  • совершение финансового преступления в отношении заемщика (украли все деньги, незаконно списали их).

В каждом и этих случаев банк может пойти навстречу должнику, но только при предоставлении подкрепляющих факты документов. Если речь идет о потере работы, понадобится трудовая книжка с соответствующей записью. Попав в больницу, пенсионер также может быть лишен возможности вовремя перевести средства. В этом случае можно прибегнуть к получению соответствующей справки у главного врача лечебного учреждения.

Если установлен факт хищения средств со счета, он заблокирован, украли кошелек, и теперь кредит невозможно выплатить, следует обязательно зафиксировать правонарушение. Затем, получить в полиции справку о появившихся материальных затруднениях с объяснением их причин.

Как пенсионеру не платить кредит?

Что предлагает должнику законодательство? Как пенсионеру не платить кредит, если финансовое бремя оказалось слишком тяжелым или даже неожиданным? Важно обязательно внимательно изучать все соблазнительные предложения банков до подписания договора.

Если навязывается кредитная карта, следует уточнить: есть ли по ней плата годового обслуживания, оповещений.

Важно! Даже не используя кредитные продукты, можно оказаться в списке должников.

Если долговые обязательства были навязаны против воли или возложены на заведомо недееспособного человека (находящегося под действием психотропных препаратов, имеющего ограничения в связи с заболеваниями), можно обратиться в суд с иском о признании сделки незаконной. Средства, полученные должником, придется вернуть полностью.

Еще одна кредитная ловушка — сохранение действующей карты после выплаты займа. Если кредитный договор не закрыт, по нему может оплачиваться годовое обслуживание. Такой долг в 300-500 рублей со временем может стать серьезной проблемой, вырасти за счет пеней в десятки раз.

Законные способы не платить по кредиту

Существует ряд способов, позволяющих легально не возвращать долги. Они действительны и для студентов, и для пенсионеров или работающих граждан.

  1. Инициация банкротства. В критической ситуации только она поможет избежать встречи с коллекторами. Однако дело это долгое, сложное, должнику грозит продажа имущества и существенные материально-правовые ограничения на срок до 5 лет (127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002, ст. 213.30 (скачать)). Запись о банкротстве вносится в кредитную историю.
  2. Истечение сроков исковой давности. Не самый комфортный способ. Но, если в течение трех лет (ГК РФ, ст. 196 (скачать)) после прекращения выплат банк не успеет подать иск в суд, должник не будет обязан выполнять взятые на себя финансовые обязательства.
  3. Погашение по страховому возмещению. Если с банком подписывался договор о дополнительном страховании от потери работы, трудоспособности, стоит обратить внимание на его возможности. Как правило, при документальном подтверждении проблем с погашением долгов не возникает.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит?

Долги имеют свойство расти. Что будет, если пенсионер не платит кредит, и у него накопилась просрочка? Выходов здесь всего два: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации долга или ждать повестки в суд. В большинстве случаев кредитные организации довольно лояльны в своем отношении к должникам и готовы предоставлять им возможности для пересмотра графика выплат.

Важно! Не стоит избегать общения с банком! Если просрочки платежа еще нет, можно написать заявление о предоставлении кредитных каникул на определенный срок. Это на время приостановит выплаты и поможет переждать трудное время без роста долгов.

Что грозит пенсионеру за неуплату кредита?

Что грозит пенсионеру за неуплату кредита в срок? Если должник не идет на контакт, отказывается конструктивно рассматривать вопрос, неизбежным финалом его отношений с банком станет получение повестки в суд (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 14 (скачать)). Также долг может быть перепродан коллекторам, и уже они станут добиваться его возврата.

Когда пенсионер не может платить кредит, что делать и куда идти в первую очередь? Сегодня законодательство защищает интересы таких заемщиков. Банк с большой долей вероятности тоже пойдет на сотрудничество. Если же дело дойдет до суда, взыскивать долг и пени по нему будут принудительно, списывая их из пенсии, в размере до 50% от всех доходов (229-ФЗ Об исполнительном производстве, ст. 99 (скачать)).

ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТУ С ПЕНСИОНЕРА НА ОСНОВАНИИ СУДЕБНОГО АКТА

физическиелица #иностранныеграждане #судебныйпорядок #практика #миграция #обжалование

В целом условия и порядок принудительного исполнения судебных актов определяет Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве).

В данной консультации приведены его основные положения с учетом сложившейся судебной практики применительно к должникам-пенсионерам.

Сразу стоит отметить, что согласно законодательству на пенсионеров распространяются те же самые правила взыскания, как и на любого другого гражданина, без особых поблажек. И мнение самих пенсионеров, и их детей, которые зачастую и уговаривают взять кредит в расчете, что пенсионера пожалеют, в целом ошибочно. Долги нужно отдавать. И если пенсионер умрет до того, как вернет задолженность, сумма долга перейдет наследникам (при условии, что они примут наследство).

Но все-таки существует ряд особенностей, которые позволяют несколько облегчить положение должника-пенсионера.

Как ни странно, самый выгодный вариант для любого должника – это суд в порядке искового производства, с личным присутствием самого должника. Суд, естественно, вынесет решение о взыскании суммы долга, но сумма эта может весьма отличаться в меньшую сторону, от суммы, которую кредитор может требовать изначально (в суде можно существенно снизить штрафы, можно подать ходатайство о предоставлении отсрочки или рассрочки платежей). Обычно ходатайства об отсрочке или рассрочке платежа судом удовлетворяются. И тогда нужно будет платить ежемесячно определенную сумму в течение периода, на который будет распределена рассрочка. После полной выплаты долга в банке обязательно нужно взять справку об отсутствии задолженности.

Допустим, что суд вынес решение о взыскании долга по кредиту. Как происходит процесс взыскания? Пенсионер-должник может либо выплатить всю сумму долга в добровольном порядке в течение 30 дней, либо, если он не исполнит свои обязательства по решению суда, то исполнительный лист направляется судебным приставам. Пристав возбудит производство по делу, о чем письменно уведомит должника. Должнику, опять же, будет предоставлен срок для добровольного погашения долга.

В соответствии с Законом об исполнительном производстве взыскание на имущество должника по исполнительным документам:

  1. в первую очередь обращается на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях;
  2. при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств, взыскание обращается на иное имущество. Законодательством установлены перечни имущества и доходов должника, на которые не может быть наложено взыскание (статья 446 ГК РФ и статья 101 Закона об исполнительном производстве), такие как например:
    • единственное жилье, кроме ипотечного;
    • предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
    • имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
    • продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
    • средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
    • призы и награды.

  3. и в последнюю очередь взыскание обращается на пенсию.

Взыскиваемая сумма может составлять до 50% от размера пенсии (для сведения - это ограничение не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей; возмещении вреда, причиненного здоровью; возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов).

Но! Есть одна особенность - размер пенсии, остающийся после взыскания, не должен быть меньше размера прожиточного минимума, установленного в регионе проживания пенсионера-должника.

В соответствии со ст. 447 ГПК РФ: "не может быть обращено взыскание на продукты питания и деньги на общую сумму менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении".

На любой стадии исполнительного производства (например - до первого списания или после очередного) пенсионер может подать письменное заявление, ходатайство приставу об уменьшении размера взыскиваемой суммы. Необходимо приложить обосновывающие документы, например, справку о размере пенсии; справку об инвалидности; подтверждение, что жена не работает; что есть неработающие дети; чеки на покупку лекарств и т.д. Должностное лицо службы судебных приставов по результатам рассмотрения заявления, ходатайства выносит постановление об удовлетворении полностью или частично либо об отказе в удовлетворении заявления, ходатайства, копия которого не позднее дня, следующего за днем его вынесения, направляется заявителю, должнику. Действия судебного пристава можно обжаловать вышестоящему начальнику либо в суд, можно обратиться с заявлением в прокуратуру.

В Обзоре судебной практики № 2 (2017) отмечено, что:

  • при определении размера удержаний из пенсии, являющейся для должника-гражданина единственным источником дохода, следует исходить в том числе из принципа неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника и членов его семьи;
  • поскольку исполнение судебного решения не должно приводить к нарушению прав и законных интересов должника и осуществляться без учета основополагающих принципов исполнительного производства, судебный пристав-исполнитель вправе устанавливать размер удержаний с учетом материального положения должника.

Итак, если пенсионеру нечем платить кредит, он должен быть готов расстаться с некоторым своим имуществом, а также до половины размера пенсии ежемесячно, в счет погашения кредитного долга. Кроме того, в случае неисполнения им исполнительного документа в срок, установленный для добровольного исполнения исполнительного документа, судебным приставом налагается исполнительский сбор - в размере семи процентов от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества.

Но! Всегда есть возможность побороться за свои права, и правильнее и результативнее это делать с помощью специалистов, которые всегда подскажут правильный вариант действий в конкретной (Вашей!) сложившейся ситуации.

Расширяя круг потенциальных клиентов, банки стали кредитовать не только работающих, но даже не устроенных официально – студентов и пенсионеров. Вероятность невыплат по таким обязательствам очень высока. Но кредиторы все равно идут на риск, ведь даже часть долга можно вернуть посредством коллекторов или через суд.

  • Законные способы не выплачивать кредит пенсионеру
  • Мирное разрешение вопроса
    • Реструктуризация долга
    • Иное
  • Что будет, если не удалось решить дело миром
    • Передача дела в суд
    • Если пенсионер не выплачивает долг даже после решения суда
  • Взыскание долга судебными приставами
  • Чего не надо делать пенсионеру при невозможности платить кредит

Разберемся, как правильно поступить пенсионеру, который по объективным причинам больше не может обслуживать свои обязательства.

Законные способы не выплачивать кредит пенсионеру

Законный способ избавиться от долгового бремени есть – это признание физлица банкротом. Правда, чтобы начать процедуру, нужно иметь общий объем долга не менее 500 тыс. руб. Регулируется процедура Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N127-ФЗ. Безусловным преимуществом будет признание несостоятельности физлица, но при этом можно утратить даже минимальные накопления, лишиться имущества (на которое возможно обратить взыскание). Кроме того, признанный банкротом лишается права распоряжаться имуществом, входящую в конкурсную массу, не может управлять банковскими счетами, ему могут запретить выезд за границу.


Сама процедура является платной. Но после реализации ликвидного имущества и признания физлица банкротом кредиторы не могут предъявлять никаких требований пенсионеру.

Мирное разрешение вопроса

Чтобы решить вопрос мирным путем, пенсионер должен написать заявление в банк о невозможности выплачивать кредит. После этого нужно начать переговоры с кредитором для урегулирования ситуации. Если трудности временного характера (потеря места работы, но планируется найти новое, или болезнь, требующая финансовых трат, и пр.), то можно попросить об отсрочке платежа (кредитных каникулах) или реструктуризации долга.

Реструктуризация долга

Банкиры не любят судебные тяжбы, поэтому ответственному клиенту всегда готовы пойти навстречу.

Можно договориться об уменьшении платежей на некоторый период с последующим аккордным погашением задолженности.

На отсрочку кредитор может пойти при условии, что пенсионер до этого являлся исправным плательщиком, имеет хорошую кредитную историю. Но каникулы увеличивают размер последующих ежемесячных платежей. Если за время отсрочки ситуация не изменится, то повторно льготный период банк уже не предоставит.


Что будет, если не удалось решить дело миром

Если в результате переговоров стороны соглашения не приходят к консенсусу, то при возникновении задолженности по кредиту банк обращается в суд. Конечно, это не происходит мгновенно. Сначала специалисты будут звонить с напоминанием о задолженности пенсионеру, затем его родственникам, которые обозначены в договоре.

Затем дело будет передано в суд. Банк может обратиться к мировому судье за вынесением приказа, что для должника невыгодно. Чтобы исковое производство было начато, пенсионер должен написать возражение на судебный приказ.

Передача дела в суд

Если начато исковое производство, то должник будет приглашен на заседание, где можно оспорить штрафы, снизить сумму задолженности и просить о рассрочке или отсрочке. Если пенсионер представит веские доказательства, что погашать задолженность он не может по объективным причинам, то суд учитывает финансовое положение ответчика и примет лояльное решение. Безусловно, кредит придется погасить, но в более растянутые сроки.


Если пенсионер не выплачивает долг даже после решения суда

Если заемщик не выполняет обязательства по судебному решению, то исполнительный лист передается судебному приставу, который возбуждает производство по делу, уведомляя об этом истца и ответчика. Ответчику будет предоставлен период для добровольного погашения займа. Если пенсионер вновь будет уклоняться от обязательств, то пристав имеет право после предварительного уведомления произвести опись имущества должника.

Взыскание долга судебными приставами

Согласно ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N229-ФЗ "Об исполнительном производстве", судебный пристав имеет право наложить арест на банковский счет должника (в пределах суммы задолженности).

Но половина пенсии – это максимальная сумма, а при расчете размера ежемесячного возмещения пристав обязан учитывать финансовое состояние должника. Если вы считаете, что должностное лицо не учло материальное положение, назначив максимально возможный размер взыскания, то нужно отправить ему ходатайство об изменении списаний в сторону уменьшения. К заявлению нужно приложить имеющиеся справки и документы (из лечебного учреждения, чеки о покупке лекарств и пр.). Согласно ч. 5 ст. 64.1 N29-ФЗ "Об исполнительном производстве", на такое ходатайство пристав обязан вынести постановление в течение 10 дней.


Чего не надо делать пенсионеру при невозможности платить кредит

Не стоит прятаться от кредитора, какой бы крупной ни была сумма займа. Банк все равно передаст дело в суд, а исполнительный орган всегда принимает во внимание поведение должника: были ли проведены переговоры по мирному решению вопроса, проявлял ли должник инициативу в поисках решения проблемы, признает ли он свой долг и пр.

Всю задолженность банк не простит никому: ни студенту, ни пенсионеру. Законный способ избавиться от долга один – банкротство, но эта процедура приводит к утрате имущества и другим неприятным последствиям. Поэтому, как только проблема появилась, обращайтесь к кредитору с просьбой поиска взаимоприемлемого решения.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Моя мама взяла кредит в одном банке. Ей 74 года. Условия договора она не прочитала. Договор оказался на жестких, кабальных условиях, к тому же с навязыванием ненужных дополнительных услуг.

Мы обратились в банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячных выплат или снизить процентную ставку. Получили отказ. Консультант сказала, что процентную ставку могут пересмотреть только под залог недвижимости.

Как можно рефинансировать такой договор? Что вообще делать?

Сергей, невыгодные условия кредита — один из способов банка обезопасить себя на случай, если заемщик не сможет платить.


Банк думает так: «Чем старше человек, тем выше риск, что он возьмет кредит и не вернет». Пенсионер может заболеть или с ним может что-то случиться — как потом банк вернет свои деньги?

По этой же причине у вашей мамы могут возникнуть сложности с рефинансированием кредита. Давайте разбираться, что можно сделать.

Почему банк предложил такие условия

У каждого банка свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет заемщикам, — это способ снизить риск того, что заемщик не вернет кредит.

Возраст заемщика — один из критериев, которые банк учитывает прежде, чем выдавать кредит. О возрасте банк может рассуждать так:

  1. если заемщик слишком молод, у него может быть нестабильный доход или, в силу возраста, он безответственно отнесется к обязательствам;
  2. если заемщик пожилой, он может заболеть, и вся пенсия будет уходить на лечение — непонятно, как он будет платить по кредиту;
  3. если потенциальный заемщик — мужчина моложе 27 лет без военного билета, его могут призвать на службу, он потеряет доход и тоже не сможет платить.

То, что банк предложил улучшить условия выплаты кредита под обеспечение, — еще один способ банка обезопасить себя. Если ваша мама не сможет платить, банк сможет обратить взыскание на залог — продать квартиру, чтобы погасить кредит. Такое можно сделать даже с единственным жильем.

Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно: обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68—70 лет , и то не во всех банках.

Что можно сделать

Есть несколько вариантов исправить ситуацию, но, скорее всего, не каждым получится воспользоваться.

Рефинансировать кредит. При рефинансировании один кредит погашается с помощью другого. Раз ваш банк отказался рефинансировать кредит, можно обратиться в другой. К сожалению, вероятность успеха небольшая.

Я позвонила примерно в 15 банков, и у всех максимальный возраст одобрения — не более 75 лет. Рассмотреть возможность рефинансирования готовы Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития, но эти банки хотят, чтобы заемщик вернул деньги прежде, чем ему исполнится 75 лет. Раз вашей маме уже 74, у нее есть меньше года, чтобы выплатить кредит.

Не факт, что банк вообще одобрит вашей маме рефинансирование: для этого важны хорошая кредитная история и пенсия и отсутствие других кредитов. Еще с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст еще один кредит.

Взять потребительский кредит. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы с его помощью погасить менее выгодный кредит. Но вряд ли ваша мама сможет самостоятельно взять новый кредит из-за возраста и имеющегося кредита.

Если вы хотите помочь своей маме, как этого хотел один наш читатель, вы можете взять потребительский кредит на себя и погасить ее долг. Вам могут быть доступны более выгодные условия, но это зависит от вашей кредитной истории и уровня дохода.

Переоформить кредит на вас. Такое возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Потребуется согласие кредитора: если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, переоформить кредит на себя вы не сможете.

Заложить недвижимость. Если ситуация безвыходная, ваша мама может согласиться с условиями банка — заложить недвижимость — и снизить кредитную нагрузку за счет залога. При трудностях с уплатой кредита ваша мама сможет воспользоваться ипотечными каникулами и полгода не платить по кредиту. При этом за 6 месяцев отсрочки можно скопить сумму, которую она сможет направить на досрочное погашение кредита.

Но, если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.

Очень важно принять меры как можно скорее. Если ваша мама перестанет платить и начнутся просрочки, рефинансирование или предложение от действующего кредитора могут быть ей недоступны.


Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удается улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

В начале июля 2020 года в Государственной Думе России был принят законопроект о предоставлении рассрочки по кредитной задолженности, которую взыскивают с помощью приставов. Из-за коронавируса отсрочкой по долгам на 2 года теперь будут обладать:

  • малый бизнес;
  • средний бизнес;
  • пенсионеры – для них эта услуга предоставляется, если задолженность не больше 1 000 000 рублей.

Подробно рассмотрим, как можно воспользоваться такой услугой, и какие документы для этого понадобятся.


Рассрочка пенсионерам: условия предоставления

Государство решило поддержать должников из-за эпидемии коронавирусной инфекции. Пожилому человеку очень трудно прожить на пенсию, когда с него еще и взыскивают задолженность. Новые условия для рассрочки:

  • максимальная кредитная задолженность – 1 000 000 рублей;
  • размер пенсии не должен превышать два региональных прожиточных минимума;
  • у должника не должно быть недвижимости в собственности, кроме собственного дома.
Взыскание кредитного долга при этом должно начаться не позднее 01.10.2020 года.

Если отсутствует задолженность, которая взыскивается с помощью приставов, то в рассрочке будет отказано. Кроме того, такая услуга не распространяется на:

  • обязательствам перед компаниями и частными лицами;
  • налогам;
  • долгам за коммуналку.

Получаем отсрочку по кредиту: какие документы пенсионер должен предоставить

Чтобы получить рассрочку, необходимо предоставить:

  • заполненное заявление, в котором потребуется написать номера исполнительных производств;
  • паспорт;
  • план по погашению долгов;
  • справку из Пенсионного Фонда о размере начисляемой пенсии.

Графику погашения долга необходимо уделять пристальное внимание. Его вы составляете самостоятельно. Общий период рассрочку иногда бывает до 2-х лет. Вся сумма долга разделяется на количество месяцев просрочки. Установленный график ни в коем случае нельзя нарушать.

Рассрочка по долгу: где и как её получить пенсионеру

Все документы пенсионер подает в филиал ФССП, в котором происходит исполнительное производство. Если все перечисленные выше условия соблюдены, то пристав издает постановление, в котором указывает, на сколько предоставляется рассрочка. После этого он по почте отправляет копию документа должнику и взыскателю.


Сроки рассрочки по долгам

Рассрочка предоставляется максимум на 2 года. Заявление должно быть подано до 01.06.2022 года. Пристав обязан снять арест с имущества. Если водительское удостоверение отбиралось за долги, то оно тоже возвращается.

Рассрочку по кредитам для пенсионеров предусматривает новый закон

Компании малого и среднего бизнеса, а также пенсионеры, пострадавшие от последствий эпидемии коронавирусной инфекции, получат рассрочку по платежам в рамках исполнительных листов и судебных решений. Теперь они смогут погасить кредитные долги и задолженности по налоговым выплатам. Члены Совфеда рассматривают новый закон, который это регламентирует.

ИП и представители малого и среднего бизнеса, если они пострадали от пандемии, теперь имеют право на мораторий до 01.08.2021 года. Максимально-допустимая сумма задолженности – 15 000 000 рублей.


В Государственной Думе прокомментировали кредитную рассрочку для пенсионеров

Инвалиды, пенсионеры и лица, которые остались без кормильцев, получили мораторий до 01.06.2022 года. Их задолженность не должна превышать 1 000 000 рублей. Об этом сказал Василий Пискарев — представитель отделения Государственной Думы, в котором противодействуют коррупции.

Пенсионеры указанных выше категорий могут рассчитывать на двухлетнюю рассрочку. Эта мера в срочном порядке была предусмотрена для наиболее уязвимых категорий жителей нашей страны — для тех, кто получает пенсию не более 2-х МРОТ.

Отсрочка для ИП и юридических лиц

Василий Пискарев в своем интервью также рассказал, что государственные чиновники захотели предоставить платежные рассрочки для ИП и юридических лиц, которые наиболее пострадали от пандемии.


Получить такую рассрочку данные лица смогут на протяжении 1 года. Чиновник при этом подчеркнул, что общая задолженность не должна превышать 15 000 000 рублей.

Кредитную рассрочку не распространили на тех, кто не платит алименты. Также её не получили предприниматели, у которых перед сотрудниками есть долги по заработной плате. Еще новой услугой не смогут воспользоваться должники-уклонисты и люди, умышленно не рассказывающие о своем имуществе.

Предприниматель, который получит кредитную рассрочку, в течении всего указанного времени данной услуги не сможет выплачивать дивиденды и выдавать кредиты. До окончания 2020 года российские власти решили пролонгировать и сроки моратория, при котором судебные приставы не имеют права создавать принудительные производства в отношении задолжавших граждан.

Пока от правительства действует инициатива по рассрочке, не смогут что-либо требовать и коллекторы. На их действия также возложен мораторий. Представители коллекторских агентств от комментариев пока что отказались. Однако власти обещали внимательно смотреть за работой их сотрудников и быстро пресекать подобные действия.

Читайте также: