Может ли работающий пенсионер быть поручителем по кредиту

Ипотечное кредитование предлагается различными банками для приобретения или улучшение жилья. Структуры самостоятельно формируют требования к заемщикам, кроме некоторых стандартных.

Получить ипотеку раньше была возможность только у молодого работающего гражданина без проблем со здоровьем. Сейчас же требования стали лояльнее по отношению к пенсионерам. Все, что нужно, это подобрать подходящее финансовое учреждение с хорошими условиями. Категорий пожилых людей у банков много. Это могут быть работающие граждане или безработные, военные пенсионеры и так далее. Главным критерием является стабильный ежемесячный доход, а также возраст заемщика.

Бесплатно по России

Известно, что средний размер пенсии не превышает 30 000 рублей, поэтому рассчитывать на большую сумму кредитования не стоит. Только при условии наличия дополнительных доходов.

При покупке жилья первоначальный взнос всегда выплачивается самим заемщиком. Остальные средства финансируются банком. Как правило, это до 85%. Связано это с выгодой учреждения, который таким образом обезопасит себя и снизит выгоду для кредитора в случае возникновения спорных ситуаций. Минимальный размер первоначального взноса обычно составляет 15%.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:

Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Плохая платежеспособность.
Имеющиеся задолженности.

Может ли стать созаемщиком

Когда доходов не хватает, то к ипотеке или кредиту может быть вовлечен созаемщик для получения необходимой ссуды. Условия для этой категории также отдельно прописаны в требованиях банка. Они напоминают правила для заемщиков, включая весь пакет предоставляемых документов.

Отдельные критерии для пенсионеров:

Пенсионер, который является мужем (женой) заемщика, в обязательном порядке становится созаемщиком, если между супругами не зарегистрировано брачное соглашение по разделу имущества (по нормам ст. 45 СК). Какие-либо требования в этом случае не выдвигаются.
Возраст созаемщика не превышает 75 лет, а сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от общей суммы всех доходов.

Определяющую роль может сыграть наличие дополнительного заработка. Особенно это актуально для людей, которые рано вышли на пенсию, но продолжают работать. 40% их дохода может гарантировать принятия положительного решения.

Однако, это не повлияет на срок выдачи. Он будет зависеть от возраста самого старшего созаемщика. Также стоит учитывать то, что ему причитается доля на владение недвижимости, в отличии от поручителя. Но он также обязан в равной степени выплачивать долг.

В качестве альтернативы может выступить наличие дополнительного ипотечного залога в виде квартиры, но не обязательно приобретаемой недвижимости.

При возникновении каких-либо проблем вывод или замена созаемщика может быть осуществлена только при согласовании между всеми участвующими сторонами. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указываются все необходимые изменения.

В ином случае решить спорную ситуацию можно только через суд, который примет окончательное решение. Чаще всего именно банк выступает против замены или вывода созаемщика. Если же это супружеская пара, то потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака. Все остальные условия и вопросы следует уточнять у самого банка.

Как пенсионеру до 75 лет взять ипотеку без поручителей

Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:

наличие гражданства РФ;
соответствующий доход;
постоянная регистрация;
положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.

Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.

Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).

Порядок ничем не отличается от обращения любого другого гражданина. Сперва необходимо обратиться в отделение организации и оставить заявку. Она должна содержать всю персональную и контактную информацию о заемщике, а также доходы и желаемая сумма со сроками погашения.

Неработающие пенсионеры также могут взять ипотеку. Этому может способствовать наличие хорошей кредитной истории. Присутствует также риск потери квартиры, но в большинстве случаев это происходит из-за неуплаты долгов, поэтому все зависит исключительно от самого заемщика.

Некоторые учреждения предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на своем сайте.

Чем больше данных предоставит заявитель, тем проще будет банку с определением возможностей человека. Также от этого будет зависеть дальнейшее одобрение займа. Далее предоставляется весь пакет документов, требуемые учреждением.

При положительном утверждение в течении следующих нескольких месяцев необходимо предоставить документы приобретаемую недвижимость. Происходит оформление договора купли-продажи и ипотечного, который регистрируется Росреестром.

Обязательным является наличие страхования жилья. В случае с гражданами преклонного возраста может потребоваться личное страхование.

Какие банки одобряют кредиты, ипотеку пенсионерам и на каких условиях

Большое количество банков одобряют кредит пенсионерам до 75 лет. Ограничением может быть поручитель. Без него возрастной лимит ужесточается и соответствует примерно 65 годам.

Каких-либо ограничений при покупке жилья у граждан преклонного возраста нет. Основным критерием является возможность передачи недвижимости в залог финансовому учреждению.

В список организаций, которые выдают ипотеку под данные условия, входит Сбербанк, Совкомбанк и Россельхозбанк. Возрастные ограничения составляют 75, 65-75 и 85 лет соответственно.

В настоящий момент некоторые финансовые организации предлагают пенсионерам “обратную ипотеку”. Гражданин таким образом оформляет недвижимость в качестве залога у банка, который выплачивает определенную сумму заемщику.

При этом все проценты и плата не потребуется. Главным условием является то, что после смерти собственника предмет залога переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Среди преимуществ выделяются:

Условия кредитования. Часто они соответствуют стандартным требованиям, не добавляя никаких головных болей, а порой и вовсе могут иметь приятные бонусы в виде господдержки для некоторых категорий граждан.
Дополнительные доходы. Помимо пенсионных выплат, человек может вести трудовую деятельность, что станет бонусом при оформлении договора.
Лояльность. Хорошая кредитная история обеспечит более быстрое принятие положительного решения.

Но все платить придется в среднем 10-20 тысяч рублей в месяц. Также сроки погашения могут быть значительно снижены, что еще сильнее увеличит эту сумму.

Полезное видео

Предлагаем подробный обзор ипотечной программы для пенсионеров в Сбербанке:

Ипотечное кредитование предполагает длительный период выплаты долга, оформление недвижимости в залог, а также сравнительно высокие ежемесячные платежи. Смягчить условия получения кредита поможет предоставление поручителя — физического лица, обязанного погасить долг, если заёмщик будет уклоняться от платежей. Обычно поручителями выступают супруги, родители или дети, планирующие проживать совместно с плательщиком ипотеки.

Требования банков к поручителям зависят от условий предоставляемого ипотечного кредита и финансового состояния заёмщика. Например, клиенты с хорошей кредитной историей и высокой официальной зарплатой, оформляющие ипотеку на короткий срок, пользуются доверием банка. Предоставление поручителя в таких случаях формально, в роли гаранта выплаты может выступать гражданин с невысоким уровнем дохода. С другой стороны, если заёмщик не располагает дополнительными активами и оформляет ипотеку на длительный срок, к поручителю предъявляются более высокие требования.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Заёмщикам, планирующим выбирать поручителями родственников пенсионного возраста, следует тщательно выбрать банк для оформления ипотеки. Обычно финансовые организации не выдают кредиты клиентам, возраст которых на момент погашения займа превысит 65 лет. Шансы пенсионера выступить поручителем по ипотеке зависят от ряда факторов.

Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.

В целом, банки оценивают общее финансовое состояние поручителя и возраст на момент выплаты ипотечного кредита. Факт выхода на пенсию вторичен, если гражданин сможет погасить кредит в случае финансовой несостоятельности заёмщика. Дополнительно при оформлении поручительства у пенсионера могут запросить справку о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний.

Пенсионерам, планирующим выступать поручителями по ипотеке, следует оценить платёжеспособность заёмщика и приобретаемые выгоды. Например, оформление кредита для покупки общего имущества позволит поручителю получить выгоду от выступления гарантом погашения чужих долгов. В ряде случаев договор поручительства оформляется на короткий срок (например, до оформления ипотечной квартиры в залог), затем пенсионер освобождается от обязанности платить чужой долг.

Итоги

Большинство банков лояльно относится к оформлению договора поручительства на родственника пенсионного возраста. Гражданину необходимо иметь стабильный источник дохода, желательно наличие недвижимости или иных активов, стабильное финансовое положение. Дополнительно при оформлении ипотеки у пожилых поручителей могут запросить справку, подтверждающую состояние здоровья.

Наибольшие шансы для выступления поручителем имеют пенсионеры, проживающие с заёмщиком в одной квартире, имеющие хорошую кредитную историю и подтверждённую платёжеспособность.

Вчера на нашем форуме увидела интересный вопрос (по крайней мере для меня): «Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?».

p, blockquote 1,0,0,0,0 -->

Этот институт поручительства один из самых давних в банковской сфере. Ещё банкиры больших итальянских банков (а они тогда, в XV-XVI века, заправляли по всей Европе) раздавали свои средства любому, только достаточно было найти поручителя, правда, иногда не одного.

p, blockquote 2,0,0,0,0 -->

Условие только одно – поручитель в полной мере отвечал за произведённый заём. Собственно говоря, банку было даже и всё равно, кто реально занимает деньги – ему важно знать, к кому из этих господ обратиться со временем в первую очередь, а к кому уже затем, чтобы он выполнил долг чести.

p, blockquote 3,0,0,0,0 -->

Прошло 400-500 лет, но ситуация в корне нисколько не изменилась. И сегодня с поручителя потребуется (тогда часто требовалось просто слово «благородного человека») выполнение обязательств по возврату кредита, если «основной» кредитор с этим не спешит.

p, blockquote 4,0,0,0,0 -->

Таким образом, и получается, что поручитель обязан иметь соответствующее обеспечение кредита и время на его выплату. И вот тут мы и приходим к двум причинам, почему банки очень неохотно принимают в качестве поручителей пенсионеров.

p, blockquote 5,0,1,0,0 -->

Две главные причины сомнений банков

В принципе, по Конституции, все граждане страны равноправны и имеют право (“16 минус“, само собой, в расчёт не берём) быть теми же поручителями кредита в банке, но, тот же пенсионер:

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».

Обращаю ещё внимание на немаловажную деталь, когда человек уже мечтает катать с горки внуков и неспешно путешествовать на белоснежном лайнере по норвежским фьордам в компании космополитов со всего света. Часто исполнение требований банка проводится через суд , часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться.

p, blockquote 7,0,0,0,0 -->

Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое.

p, blockquote 8,0,0,0,0 -->

Действия банков

И всё-таки, на что обращают внимание банковские работники, если встречают пенсионера, как кандидата-поручителя, в своих офисах.

p, blockquote 9,0,0,0,0 -->

Первое, на его уровень дохода. Он должен быть не ниже, чем у заёмщика. Если доход у пенсионера меньше, то, возможно, потребуется собрать всех своих «друзей-однокашников», чтобы набрать необходимую сумму, создав, таким образом, целый пул поручителей.
Доход поручителя должен быть постоянен в течение определённого времени.
Кредитная история поручителя не должна иметь «темных пятен» — в этой ситуации, прямо скажем, даже намёка на них.
Возраст. В любом случае поручитель должен иметь хорошее здоровье, которое желательно, чтобы бросалось в глаза банковским работникам.

Промежуточный вывод

Другими словами, у человека пенсионного возраста при хорошем стабильном доходе и хорошем здоровье есть все шансы, и гражданские и чисто человеческие, стать поручителем по кредиту.

p, blockquote 10,1,0,0,0 -->

Но это в «голубых» мечтах.

p, blockquote 11,0,0,0,0 -->

Реальность

p, blockquote 12,0,0,0,0 -->

На практике банки всячески и под любыми предлогами стараются открещиваться от поручителей «кому за 60».

p, blockquote 13,0,0,0,0 -->

Пионером в этом деле, до кризиса 2008 года, был Сбербанк, да и то, он рассматривал преимущественно заявки «молодых пенсионеров», только вышедших на заслуженный отдых. Другие банки не рисковали (это их термин).

Ходит такой «продукт» (снова казённый банковский термин), который разработали гораздые на выдумки банкиры. Он выплачивают пенсионеру некий кредит в счёт уплаты его квартиры, с учётом, что со временем она станет собственностью банка. Но такое «продуктовое творчество» банкиров и тема нашей статьи, как говорят в многострадальной Одессе, две большие разницы.

p, blockquote 15,0,0,1,0 -->

Что интересно

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

p, blockquote 18,0,0,0,0 -->

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

p, blockquote 19,0,0,0,0 -->

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

p, blockquote 20,0,0,0,0 --> p, blockquote 21,0,0,0,1 -->

Что ж, сказочный вопрос был вынесен в название темы, сказкой её и пришлось закончить.

Может ли пенсионер быть поручителем? Кто может являться поручителем по кредиту?

Моя подруга является поручителем по автокредиту у своего бывшего мужа. Кредит он выплачивает очень эпизодически. На иждивении у подруги двое несовершеннолетних детей и нестабильные выплаты алиментов от бывшего мужа. Машиной кредитной так же после развода пользуется бывший муж. Можно ли как-то снять с себя обязательства по поручительству,ведь обстоятельства с момента подписания документов кардинально изменились.

Отказ от поручительства возможен исключительно с согласия кредитора, т.е. банка. Вместе с тем, Ваша подруга может в судебном порядке разделить совместно нажитое имущество, в том числе и машину.

Консультация юриста бесплатно

Любовь, конечно теоретически ка и нельзя, так и можно, но многое зависит от нюансов. Ваша задача в суде (а этот вопрос может быть решен лишь в суде) представить дело таким образом, что подписывали Вы поручения под нажимом мужа… однако почитайте вот это:
5. Изменение обязательств, обеспеченных
поручительством

п.
16 Постановления N 42 разъясняется: в договоре поручительства может быть
оговорено, что поручитель отвечает и в случае изменения обязательств по
основному договору. Согласие поручителя в таком случае должно быть явно
выражено. В подобной ситуации в договоре поручительства необходимо установить
пределы изменения суммы и срока основного обязательства, не влекущего каких-либо
последствий для договора поручительства.

К примеру, поручительство, выданное по договору
кредитной линии, не прекратит действовать в случае изменения процентной ставки
по кредитному договору, если в договоре поручительства предусматривалось право
банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку (Постановление
Президиума ВАС РФ от 18.10.2011 N 6977/11 по делу N А33-156/2010). В данном деле
суд постановил, что поручительство будет обеспечивать основное обязательство в
первоначальном объеме.

Если пределы изменения суммы и срока основного
обязательства не были установлены, то в случае таких изменений поручитель будет
отвечать перед кредитором на первоначально установленных условиях (п.
16 Постановления N 42).

п.
2 ст. 367 ГК РФ при переводе долга по обеспеченному обязательству кредитор
должен для сохранения договора поручительства получить согласие поручителя. При
этом в п.
17 Постановления N 42 указывается, что иное может быть предусмотрено в
договоре поручительства, так как указанная норма
Гражданского кодекса РФ является диспозитивной. Другими словами, в договоре
может быть установлено, что согласие поручителя для перевода долга по основному
обязательству не требуется.

Согласие на перевод долга должно быть явно выраженным.
В договоре поручительства в таком случае необходимо установить критерии
определения круга лиц, выражающих согласие на перевод долга. Следует отметить,
что положения п.
2 ст. 367 ГК РФ о согласии поручителя на перевод долга не распространяются
на случаи реорганизации должника (п.
19 Постановления N 42). Пленум ВАС РФ пояснил, что согласие поручителя в
данной ситуации не требуется, так как долг в результате реорганизации переходит
в порядке универсального правопреемства. Аналогичный вывод ранее встречался в
судебной практике (Постановление
Президиума ВАС РФ от 17.03.2011 N 16555/10 по делу N А41-6959/10).

Что касается реорганизации поручителя, то она не дает
кредитору права на досрочное исполнение его требований только в силу факта такой
реорганизации (п.
22 Постановления N 42). Правопреемник поручителя будет определяться в
соответствии с передаточным актом или разделительным балансом (ст.
ст. 58 и 59
ГК РФ). В случае солидарной ответственности правопреемников поручителя к ним
применяются правила о солидарном поручительстве (п.
3 ст. 363 ГК РФ).

п.
20 Постановления N 42 указывается, что смерть должника по общему правилу не
прекращает договор поручительства, а положения п.
2 ст. 367 ГК РФ о согласии поручителя на перевод долга не подлежат
применению. Договор поручительства прекращается в случае смерти должника только
в соответствии со ст.
418 ГК РФ.

Отметим, что наследники, принявшие наследство,
солидарно отвечают перед поручителем, исполнившем обязательство наследодателя, в
пределах стоимости полученного ими наследственного имущества. Сам же поручитель
в такой ситуации при исполнении своего обязательства перед кредитором не вправе
ссылаться на ограничение ответственности наследников и требовать уменьшения
своего обязательства.

Однако иная позиция по этому вопросу сформировалась в
судах общей юрисдикции. Пленум ВС РФ в п.
62 Постановления от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о
наследовании» (далее — Постановление N 9) указал следующее. Поручитель
наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручитель
дал согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками (п.
62 Постановления N 9). Если поручительство сохраняется в случае смерти
должника, то поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед
кредитором лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Есть и еще одна позиция, которая редко, но встречается
и в практике судов общей юрисдикции (Постановление
президиума Калининградского областного суда от 05.06.2006 N 44-Г-82/2006г.).

Если должник был исключен из ЕГРЮЛ (ликвидирован,
признан банкротом и т.д.), то поручитель должен отвечать по договору
поручительства лишь в случае, когда кредитор обратился с соответствующим исковым
требованием к поручителю до исключения должника из реестра, в том числе в
процессе ликвидации или банкротства должника (п.
21 Постановления N 42).

Пленум ВАС РФ разъяснил, что следует ограничительно
толковать положение законодательства о том, что поручительство прекращается с
прекращением обеспеченного им обязательства или в случае изменения этого
обязательства, влекущего увеличение ответственности либо иные неблагоприятные
для поручителя последствия, без согласия последнего (п.
1 ст. 367 ГК РФ).

п.
37 рассматриваемого Постановления указывается, что целью данной нормы
Гражданского кодекса РФ является защита поручителя от неблагоприятных изменений
основного обязательства. Следовательно, при таком изменении обеспечиваемого
обязательства, которое не несет неблагоприятных для поручителя последствий,
поручительство не прекращается, даже если согласие поручителя на такое изменение
не было получено. К примеру, увеличение суммы основного обязательства не влечет
за собой неблагоприятных для поручителя последствий, поскольку в такой ситуации
он отвечает перед кредитором на первоначальных условиях, а обязательство в
измененной части не считается обеспеченным (п.
37 Постановления N 42). При увеличении срока основного обязательства
поручительство действует в течение срока, установленного в договоре
поручительства, либо года со дня исполнения основного обязательства (п.
4 ст. 367 ГК РФ).

Ранее в судебной практике не было единства по этому
вопросу. Одни суды указывали, что изменение срока исполнения основного
обязательства приводит к увеличению ответственности поручителя (Постановления
ФАС Московского округа от 21.05.2012 по делу N
А40-147585/10-133-1259, ФАС Северо-Западного округа от 09.02.2011 по делу N
А44-2291/2010, Постановление
президиума Московского областного суда от 10.11.2010 N 360 по делу N
44г-133/10).

Постановлении
Президиума ВАС РФ от 17.03.2011 N 16291/10 по делу N А40-91883/08-61-820 была
отражена иная позиция: для установления объема ответственности поручителя не
имеет правового значения продление срока оплаты по основному обязательству.

Если же поручительство выдавалось не на основании
единых экономических интересов поручителя и должника, а в рамках
предпринимательской деятельности поручителя, то такое поручительство будет
считаться прекращенным, если основное обязательство было изменено так, что стало
заведомо неисполнимым. Если же поручитель знал или должен был знать о таком
изменении, но не заявил своих возражений, поручительство не прекращается.

Относительно согласия поручителя на изменение условий
основного обязательства можно отметить некоторые расхождения в практике судов
общей юрисдикции и арбитражных судов. Так, в п.
2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый
квартал 2011 года (раздел «Судебная практика по гражданским делам»)
разъясняется, что согласие поручителя на изменение основного обязательства, если
это может повлечь увеличение размера его ответственности, должно быть получено в
письменной форме.

Верховный Суд РФ при рассмотрении дела, о котором
говорится в указанном пункте,
отметил, что само по себе молчание поручителя после получения уведомления
кредитора об увеличении процентной ставки по обеспечиваемому этим поручителем
кредитному обязательству не свидетельствует о согласии с таким изменением
обеспечиваемого обязательства. При этом не имеет правового значения тот факт,
что возможность одностороннего изменения процентной ставки была предусмотрена в
кредитном договоре, в отношении обязательства по которому было дано
поручительство.

Воля поручителя в случае изменения обеспечиваемого
обязательства должна быть выражена «прямо, недвусмысленно и таким способом,
который исключал бы сомнения относительно намерения поручителя отвечать за
должника в связи с изменением обеспеченного обязательства».

Ранее аналогичной позиции придерживался также
Президиум ВАС РФ (п.
6 Информационного письма N 28), признававший договор поручительства
прекратившимся в случае, если обязанности по основному обязательству были
увеличены без получения необходимого согласия со стороны поручителя, даже если
возможность такого изменения договора по обеспечиваемому обязательству была
прямо предусмотрена в нем.

п.
п. 16 и 37
Постановления N 42 указывается, что увеличение основного обязательства само по
себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, поскольку
в такой ситуации поручитель будет отвечать перед кредитором на прежних условиях.
Схожей позиции ВАС РФ придерживается в отношении залога (п.
13 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 «О некоторых вопросах
применения законодательства о залоге»).

п.
38 Постановления N 42 указывается, что изменение подсудности спора,
вытекающего из основного обязательства, не ухудшает положения поручителя и не
влечет прекращение выданного поручительства. Однако иное может быть
предусмотрено в договоре поручительства. Также в п.
38 Постановления N 42 перечислены иные случаи возможного ухудшения положения
поручителя, которые могут стать основанием для прекращения поручительства.

Отметим, что интересные выводы относительно
обстоятельств, ухудшающих положение поручителя, можно встретить в судебной
практике. Так, в Постановлении
Президиума ВАС РФ от 19.06.2012 N 1058/12 по делу N А60-45699/2010 отмечается
следующее. При возникновении публично-правовой обязанности хозяйствующего
субъекта исполнять требования российского законодательства (в том числе о
валютном регулировании и валютном контроле) его частноправовые обязательства,
вытекающие из кредитного договора и договора поручительства, не изменяются, и
объем ответственности поручителя перед кредитором остается
прежним.

Кто такие поручители?

Поручитель – это человек, отвечающий за выполнение обязательств, взятых заемщиком. При уклонении заемщика от выплаты долга, поручитель отвечает за выплату оставшейся части (в том числе и своим имуществом).

Важно : становясь поручителем надо учитывать, что при решении в будущем взять кредит, это будет влиять на одобренную банком сумму.

Так что прежде, чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте. Уверенны ли вы в этом человеке и стоит ли это того?

Кто может выступить поручителем

Стандартными условиями для поручителей являются:

российское гражданство;
постоянная прописка;
стабильное трудоустройство;
регулярная выплата заработной платы (подтверждается соответствующей справкой);
возраст (от 21 до 65–70 лет);
положительная история кредитования.

По усмотрению банка требования могут меняться.

Может ли пенсионер быть поручителем? Конечно, теоретически законодательство не запрещает пенсионеру брать поручительство в финансовых вопросах. Но банки осторожно относятся к этой категории граждан в этом качестве.

Возраст. Пожилой человек может скоропостижно скончаться, а заемщик объявить себя банкротом. Взимать долг будет не с кого.
Финансовое положение. Если пенсионер из доходов имеет только соответствующую выплату, он является ненадежным поручителем.
Нестабильное физическое здоровье. В любой момент даже трудоустроенный пенсионер может лишиться возможности работать и, соответственно, выплачивать долг по кредиту.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Плохая платежеспособность.
Имеющиеся задолженности.

Что говорит закон

Поручительство регулируется статьями 361–367 ГК РФ. Данные нормы содержат основные требования к сторонам, а также правила заключения подобных сделок. Договор должен быть письменным и привязываться к какому-либо обязательству, то есть в документе должна быть ссылка, что именно обеспечивает поручитель.

При этом нормы не содержат каких-либо ограничений, касающихся социального статуса поручителя. С точки зрения законодательства, в качестве такого лица может выступать кто угодно, попадающий под требования банка.

Две главные причины сомнений банков

Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».

Требования банков на практике

Банки вправе устанавливать определенные требования к своим заемщикам. Чаще всего они касаются:

Возраста. Устанавливается как минимальная, так и максимальная планка.
Уровня дохода и наличия официального трудоустройства.
Наличия регистрации в регионе банка.
Кредитной истории.

Финансовая организация вправе предъявлять и иные требования, если они не могут быть признаны дискриминационными. Например, нельзя давать кредиты только мужчинам или женщинам.

Один из моментов, на который обращает внимание банк – это возраст заемщика. Чаще всего, минимальная планка равна возрасту совершеннолетия, то есть 18-ти годам. А вот максимальная уже будет отличаться. Обычно она установлена в пределах 60–75 лет.

Кредиторы предъявляют требования не только по отношению к заемщикам, но и по отношению к поручителям. Это логично, так как в случае невозможности исполнения долга заемщиком, поручитель получает его обязательство, пусть и в солидарной форме. Поэтому, к поручителям обычно предъявляются точно такие же требования, как и к заемщику. Но не всегда – это зависит от политики банка, его воли и выбранной кредитной программы.

Критерии, которым должен соответствовать гражданин

Чтобы стать поручителем, пенсионер должен соответствовать следующим требованиям:

Максимальный возраст поручителя не должен превышать 65–75 лет.
Поручитель должен иметь стаж на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев, общий стаж не должен быть меньше 1 года за последние 5 лет.

Как пенсионеру стать поручителем

Если пенсионер проходит по возрасту, то он вполне может выступить в качестве поручителя, при условии соответствия прочим требованиям. Чтобы повысить собственные шансы, пенсионеру следует:

Подготовить документы, подтверждающие доход. Если помимо пенсии имеются другие источники, например, заработная плата , следует также доказать данный факт.
Подготовить иные бумаги, требуемые банком. Это может быть справка о наличии имущества, о проживании в определённой местности и так далее.
Иметь хорошую кредитную историю. Поручитель, имеющий постоянные просрочки и долги, не может считаться надежным.

Если лицо само является должником, при этом имеет непогашенные задолженности, доверие к нему будет минимальным. Такой гражданин не сможет выступить в качестве поручителя, несмотря на размер его дохода и иные факторы.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.

Причины и основания отказа

Банки не указывают причины отказа в выдаче кредита. Как правило, он может быть связан со следующими факторами:

Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Ошибки в справках о доходах.
Несоответствие информации, указанной в анкете, данным в справках о доходах.

Также банки отказывают в оформлении ипотеки по нижеперечисленным основаниям:

плохая платежеспособность (о том, дают ли ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут );
неподходящий банку вид обеспечения;
долги по другим кредитам, а также по исполнительным документам;
подозрение в недостоверности предоставленных сведений.

Пенсионеры могут столкнуться с отрицательным решением банка в следующих ситуациях:

заявитель имеет задолженность по коммунальным услугам;
у получателя пособия отсутствует супруг (а), иной наследник;
возраст заемщика превышает 65 лет;
пенсионер не владеет иными объектами недвижимости.

Повышаем шансы на одобрение заявки

В анкетных данных нужно указать все виды своих доходов.
Наличие в заявке поручителя или созаемщика также увеличит шансы пенсионера на успешное проведение сделки.
Собственная жилплощадь, оформленный загранпаспорт, водительские права и находящийся в собственности автомобиль могут положительно повлиять на решение банка.

Банки не выдают жилищные кредиты неработающим пенсионерам. Стандартная ставка по ипотеке находится в диапазоне между 9,0 и 12% годовых. Льготные государственные программы поддержки заемщиков позволяют снизить ставку вознаграждения банка до нижней границы в 6% годовых.

Кредиты пенсионерам без поручительства

Не все банки при выдаче кредитов требуют участие обеспечения. И кредиты, выдаваемые пенсионерам, — не исключение.

Так, например, Альфа банк выдает кредиты пенсионерам до 2 000 000 рублей на срок до 3 лет, с минимальной процентной ставкой от 13,99 % без поручителей.

Интересно: возрастного ограничения для выдачи кредита нет. При полном соответствии выдвигаемым условиям, кредит могут взять пенсионеры старше 75 лет.

Совкомбанк предлагает пенсионерам до 250 000 рублей на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 29,9 %, аж до 85 лет без поручителей.

Крупные кредиты редко одабряют при поручительстве пенсионера. Но в случае небольших сумм, при соблюдении всех условий предоставляемых банком, пенсионер вполне может стать поручителем. Но прежде чем идти на этот шаг, подумайте, справитесь ли вы?

Возраст заемщика

Как правило, ограничивается возрастом заемщика, в нашем случае, пенсионера. В большинстве банков он ограничен 75 годами, но, некоторые кредитные организации готовы предоставить заемные средства пенсионерам до 85 лет. Есть и такие, которые вовсе не устанавливают официальных ограничений по возрасту.

ПАО «Сбербанк» выдвигает определенные требования к возрасту потенциальных заемщиков в зависимости от выбранного вида кредитования. Для кредитов без обеспечения возраст не должен превышать 65 лет. Для пенсионеров с наличием поручителей максимальная возрастная граница увеличена до 75 лет.

Сумма кредита

Как и при любом другом виде кредитования, объем выдаваемых средств определяется не только потребностью клиента, но также и его платежеспособностью, наличием поручителей и побочных источников дохода, таких как сдача недвижимости в аренду, акции или дивиденты. Все это позволяет банку регулировать количество невозвратных займов. При определении конкретной суммы, кредитной комиссией анализируется степень его финансовой надежности — дельта между доходами и расходами.

Процентная ставка

Интерес банка определяется в рамках диапазона, предлагаемого конкретной программой кредитования. Ее уровень зачастую зависит от количества документов, которые заявитель готов предоставить, наличия/отсутствия страхования и прочих дополнительных условий. В нашем случае, банки, предлагающие зять кредит пенсионерам без поручителей и с таковыми предлагают в среднем 11-12% годовых.

Требования к заемщику

При выборе банка обращайте внимание на требования, которые нужно выполнить, чтобы получить кредит. В обобщенном и наиболее часто запрашиваемом виде они сводятся к следующим:

наличие гражданства РФ;
прописка и проживание в регионе нахождения филиала банка;
получение стабильного дохода (пенсия, заработная плата, дивиденты, наличие трудовых или агентских договоров с работодателем, предполагающих регулярное получение денежных средств).

Банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщику. Для получения полного списка условий обращайтесь в выбранный банк за предварительной консультацией.

О чем необходимо помнить

При решении выступить поручителем не следует забывать, что:

поручитель является таким же заемщиком с аналогичными обязательствами перед банком;
в случае отказа от погашения заемщиком финансовая организация вправе требовать выполнения всех условий от заемщика (в том числе жертвуя своим имуществом);
все допущенные просрочки по платежам заемщиком равнозначно портят историю кредитования поручителя;
при допущении «оплошностей» заемщиком по кредиту поручителю будет сложно получить одобрение банками займа для его собственных нужд.

Что интересно

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Итоги

Заключение

Подводя итоги вышесказанному, отметим, что пенсионер вполне может стать поручителем, имея место работы, стабильную заработную плату и постоянную прописку в России. Несмотря на это, крупную сумму займа вряд ли одобрят при поручительстве пожилого человека.

Не стоит забывать о том, что, выступая поручителем, все несоблюдения договора негативно отразятся на истории самого поручителя, что может вызвать дополнительные проблемы. Поэтому прежде чем принять такое решение, заблаговременно оцените все риски.

Читайте также: