Соотношение пенсионеров и работающих в сша

ПРОЦЕНТ НАСЕЛЕНИЯ СТАРШЕ 65

В 1998 году произошло важное изменение в демографии развитых стран - число людей старше 65 лет впервые превысило число детей. В мировом масштабе это произойдет в 2045 году. Процесс старения населения происходит в развивающихся странах быстрее, чем в развитых, хотя доля людей старше 65 лет в последних выше. В результате развивающиеся страны столкнутся с более серьезными трудностями в решении проблемы старения населения.

ОТДЕЛЬНЫЕ СТРАНЫ

Начиная с 1980 года, во всем мире наблюдается беспрецедентный рост числа молодых людей благодаря сокращению детской смертности на фоне высокой рождаемости. Это привело к резкому увеличению числа людей в возрасте от 15 до 24 лет. В 1980 году оно составляло 34 млн человек, а к 2015 году составит 73 млн.

Благодаря развитию систем образования и семейного планирования рождаемость в странах арабского мира начала сокращаться. Однако наличие многочисленной группы молодого населения, которая будет оставаться движущей силой экономического развития в течение предстоящих двух-трех десятилетий, превратится к 2050 году в обузу для экономик стран этого региона.

В настоящее время люди старше 65 лет составляют всего 4% населения в арабском мире, а в некоторых крайних случаях, как, например, в Объединенных Арабских Эмиратах, всего 1%. Однако в 2025 начнется резкий рост числа пожилых людей. Хотя процесс старения населения в арабских странах находится пока на ранней стадии, численность людей старше 65 лет превратится к 2050 году в серьезную проблему для всего общества и экономики, не говоря уже о пенсионной системе.

В будущем году в Британии произойдет резкий скачок в сторону увеличения числа людей старше 65 лет. Первые представители послевоенного поколения "бэби-бумеров", родившиеся между 1946 и 1964 годами, начнут выходить на пенсию, и к 2050 году каждый четвертый британец будет старше 65 лет.

Британские пенсионеры обладают более высоким уровнем доходов, чем в большинстве стран мира. Послевоенное поколение имело беспрецедентный уровень доступа к бесплатному образованию, здравоохранению, доступному жилью и рабочим местам. Это делает их одной из самых состоятельных групп населения. Они владеют 40% недвижимости в стране, а каждый пятый из них имеет второй дом. 40% избирателей в Британии старше 55 лет, и в будущем политики все чаще должны будут учитывать интересы этой группы населения.

СРЕДНЯЯ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ЖИЗНИ

Люди во всем мире живут все дольше. В 2010 году средняя продолжительность жизни составила 69 лет. В 1950 году она составляла 47 лет. Этот показатель тесно связан с уровнем ВВП. В большинстве развитых стран средняя продолжительность жизни составляет 78 лет. В развивающихся странах она стоит на отметке 67 лет, а в наименее развитых – 58 лет. Но даже в наименее развитых странах за последние 60 лет произошел резкий скачок в продолжительности жизни – в 1950 году он составлял 36 лет. В настоящее время финансовое бремя, связанное с возросшей продолжительностью жизни, ложится в основном на развитые страны. В странах, являющихся членами Организации по экономическому сотрудничеству и развитию, средний срок между выходом на пенсию и смертью составляет около 20 лет. Женщины живут дольше мужчин и поэтому составляют большинство в этой группе населения.

ОТДЕЛЬНЫЕ СТРАНЫ

Япония может гордиться самой высокой средней продолжительностью жизни своих граждан – 83 года. Люди старше 65 лет составляют 21,4% от всего населения страны – это самый высокий показатель в мире. В Японии, как и во многих других странах, участвовавших во Второй мировой войне, взрыв рождаемости пришелся на период сразу после окончания войны. Но если в США и Британии этот всплеск растянулся почти на 20 лет – с 1946 года до средины 1960-х, в Японии он длился совсем недолго - 1946-47 гг. В эти два года в стране рождалось в среднем 2,7 млн младенцев. А уже в 1950 году число новорожденных снизилось до 2,3 млн. Сейчас поколение японских бэби-бумеров приближается к пенсионному возрасту, что дорого обойдется японской пенсионной системе и экономике в целом. К 2050 году на каждого работающего японца будет приходиться один пенсионер. В стране обсуждается возможность отмены обязательных сроков выхода на пенсию. Сейчас пенсионный возраст составляет 65 лет, но обычно японские мужчины выходят на пенсию по достижении 70 лет.

В случае с Россией разрыв в продолжительности жизни между мужчинами и женщинами, на данный момент составляющий 12 лет, является одним из самых высоких в мире. Российские мужчины в среднем живут 62 года, а возраст их выхода на пенсию – 60 лет. Высокая смертность среди мужчин объясняется алкоголизмом, инфекционными заболеваниями, включая ВИЧ, несчастными случаями и распространенностью сердечно-сосудистых заболеваний. Благодаря тому, что россиянки живут в среднем 74 года, общее число людей старше 65 лет в России всего на 4% ниже, чем в других странах Европы. Вместе с тем, в странах ЕС средний доход на душу населения составляет около 30 тысяч долларов в год, в то время как в России – всего 10 тысяч. Несмотря на это, Россия тратит на пенсии примерно 10% своего ВВП, столько же, сколько странах ЕС.

ПЕНСИОННЫЙ ВОЗРАСТ

Первые в истории пенсии появились, когда очень немногие доживали до них. В 1889 году в Пруссии Отто фон Бисмарк ввел пенсии с 70 лет. Продолжительность жизни составляла тогда 45 лет. В 1935 году, когда президента Франклин Д. Рузвельт предложил закон о социальном обеспечении, официальным сроком выхода на пенсию было достижение 65 лет, что на три года превышало среднюю продолжительность жизни в США. В том же году Америка тратила на пенсии всего 0,2% своего ВВП – сейчас эта цифра составляет 6%.

ОТДЕЛЬНЫЕ СТРАНЫ

Официальный срок выхода на пенсию в Греции - 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Однако государственные служащие часто выходят на пенсию гораздо раньше. Учитывая, что четверть населения Греции старше 60, и что грек в возрасте 60 лет может рассчитывать еще на 22 года жизни, пенсионная система находится в тяжелом состоянии. Греция тратит 11,2% своего ВВП на государственные пенсии. В рамках принятых обязательство по сокращению дефицита бюджета правительство Греции рассматривает возможность повышения пенсионного возраста в соответствии с возросшей продолжительностью жизни, а также повышения пенсионного стажа с 37 до 40 лет.

Средний официальный возраст выхода на государственную пенсию в странах ОЭСР колеблется от 63 до 64 лет. Однако реальный возраст выхода на пенсию может сильно отличаться от этих цифр. В Австрии, например, где мужчины получают госпенсию в 65 лет, принято уходить с работы в 59 лет. Подобные цифры характерны для Бельгии и Франции. В Японии пенсионеры дольше всех оттягивают момент ухода с работы, обычно в среднем на 4 года.

В Норвегии существенный процент населения старше 65 лет, но при этом она сравнительно мало тратит на пенсии – всего 4,8% ВВП. Основная причина в том, что возраст выхода на пенсию там является одним из самых высоких в мире - 67 лет и для мужчин, и для женщин. Это означает, что 33% работающих мужчин и 23% работающих женщин в Норвегии старше 60 лет, что облегчает бремя пенсионной системы в этой стране.

СООТНОШЕНИЕ ПЕНСИОНЕРОВ И РАБОТАЮЩИХ

Это соотношение является важным показателем демографических и экономических проблем, с которым столкнется данная страна в будущем. Оно показывает, сколько работающих людей приходится на одного пенсионера. К 2050 году во всех странах мира этот показатель сократится. В развитых странах он снизится до двух работающих на каждого пенсионера. В менее развитых странах этот показатель останется высоким, но в условиях отсутствия роста ВВП такая ситуация будет сопровождаться экономическими проблемами.

ОТДЕЛЬНЫЕ СТРАНЫ

Соотношение пенсионеров и работающих в большинстве стран Африки даже к 2050 году останется на уровне 10 к 1. Отчасти это связано с высоким уровнем рождаемости и относительной малочисленностью группы населения в возрасте более 65 лет. Некоторые демографы называют такое значительное превышение числа работающих над числом пенсионеров настоящим чудом. Это отражает уровень доли потребления ВВП в таких странах как Чад, Эфиопия и Зимбабве, которая составляет 0,1, 0,3 и 2,3% соответственно. Нужно иметь в виду, что эти страны обладают самым низким ВВП в мире, но и они столкнутся с проблемой старения населения, хотя и гораздо позже, чем остальной мир. ОЭСР призывает развивающиеся страны к осознанию этой проблемы и принятию своевременных мер по ее решению.

В эти же сроки соотношение между работающими и пенсионерами сократится вдвое в России, Белоруссии и на Украине. Это станет серьезной проблемой в странах бывшего Советского Союза, где пенсионные отчисления составляют относительно высокую долю бюджета, что является историческим наследием социализма. Страны бывшего СССР столкнутся с двумя проблемами: во-первых, в них растет число пенсионеров, которые целиком зависят от государства и сокращается численность работающих, которые платят налоги, а во-вторых, в этих странах уровень ВВП ниже, чем в развитых странах.

К 2050 году эта проблема может стать особенно острой.

ЗАТРАТЫ НА ПЕНСИИ

Во всех развитых странах число пожилых людей, получающих пенсии, возрастает, что создает дополнительную нагрузку на госбюджеты. В странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), уровень расходов на пенсии возрос с 6,2% в 1995 г. до 7,2% в 2009 г.

В развивающихся странах доля ВВП, идущая на выплату пенсий, остается низкой. Во многом это связано как с высоким процентом молодого населения, так и недостатки пенсионных систем в этих странах. Однако развивающийся мир тоже неминуемо столкнется с теми же проблемами – старением населения и ростом стоимости содержания пенсионеров.

ОТДЕЛЬНЫЕ СТРАНЫ

По уровню пенсионных затрат США отстают от стран-членов ОЭСР, где этот показатель в среднем составляет 7,2%. Те страны ОЭСР, которые тратят на пенсии больше – Германия, Испания, Португалия, Финляндия, Франция, Чехия, Швеция – сталкиваются с проблемой старения населения.

Любопытная ситуация складывается в Турции и Мексике, где население старше 65 лет составляет всего 6%. Турция тратит на пенсии 7,8% своего ВВП, что превышает средний показатель по странам ОЭСР.

По мере старения населения Турции будет трудно поддерживать такой уровень пенсионных выплат. Мексика тратит всего 2,4% своего ВВП на пенсии, но это объясняется в основном недостатками пенсионной системы страны. По данным ОЭСР, всего 35% мексиканских работников обеспечены пенсией.

Украина тратит на пенсии больше, чем любая другая республика бывшего СССР - 15,5% от ВВП. Это больше, чем в Италии, которая тратит на это 14% своего ВВП, что составляет наивысший показатель среди стран ОЭСР. Это любопытно, так как в Италии население старше 65 лет составляет 20% , а на Украине - 16%. Кроме того, доход на душу населения в Италии (35400$ в год.) в 10 раз превышает доход среднего украинца (3040$ в год).

По прогнозам ООН, к середине века на Земле будет жить около 3,2 миллиона людей старше 100 лет, в то время как на сегодняшний день их насчитывается немногим более 300 тысяч.

Доля пожилых людей в общей структуре населения растет быстрее, чем какой-либо другой возрастной группы. На мировой карте появляется все больше "старых" стран - государств с более чем 7% населения старше 65 лет.

Продолжает стремительно увеличиваться продолжительность жизни граждан как развитых, так и развивающихся территорий. Если в 1950-х гг. человек в среднем жил 47 лет, то к 2010г. этот показатель вырос до 69 лет. Ожидается, что к 2050г. среднестатистический житель нашей планеты будет умирать в 76 лет, а к 2100г. - в 85.

Пожилых людей стало больше из-за улучшения качества здравоохранения, интенсивного развития медицины, усовершенствования санитарного надзора, расширения доступности образования и экономического благополучия. Безусловно, возможность проживать длинную жизнь - триумф человеческого развития, однако старение населения несет с собой и множество новых вызовов.

Из-за увеличения числа пожилых людей различным странам не избежать проблем при формировании социальных бюджетов и построении пенсионных систем. Происходящее параллельно сокращение количества людей трудоспособного возраста больно ударит по налоговым поступлениям, без которых просто невозможно содержать растущую "армию" пенсионеров. Это серьезная угроза для уровня жизни населения всех без исключения возрастов.

Старость Западу не в радость

В отличие от развивающихся государств, которые столкнулись с проблемой старения населения лишь в последние несколько десятилетий, развитые страны переживают этот процесс более ста лет. Количество пожилых людей в них уже превысило численность детей, а к 2050г. пенсионеров в США, Западной Европе и Японии будет проживать и вовсе в два раза больше, чем молодых граждан.

Первое место в мире по доле пожилого населения занимает Япония: в Стране восходящего солнца сегодня живет почти 25% людей в возрасте 65 лет и старше. Стремительно приближается к ней и другое развитое азиатское государство - Южная Корея, которая из-за очень низких показателей рождаемости может в недалеком будущем стать одной из наиболее "старых" стран на планете.

В непростой ситуации пребывают Соединенные Штаты, где на федеральные программы по обеспечению медицинского страхования пожилых людей, специального ухода за ними, предоставлению им услуг здравоохранения, приходится более 10% ВВП.

Еще меньше поводов для оптимизма у Европы, ведь на сегодняшний день пенсионные расходы государств, входящих в Евросоюз, "съедают" около 13% их валового внутреннего продукта. В дальнейшем на содержание пожилых людей европейские страны будут вынуждены тратить еще больше средств. Так, в Великобритании расходы бюджета только на пенсии в ближайшие 45-50 лет могут вырасти почти на 3 процентных пункта - до 8,4% ВВП.

На каждого европейского пенсионера сегодня в среднем приходится четыре человека трудоспособного возраста, однако уже к 2050г. это соотношение может составить 1 к 2. "Стареющее население и тяжесть пенсионных и социальных расходов снижает экономический рост. Если ничего не предпринять сегодня, в дальнейшем будет намного сложнее", - указывает главный экономист Swedbank в Риге Мартин Казакс.

За последние два десятилетия доля детей в странах ЕС снизилась на 3,7 процентных пункта, в то время как пожилых людей стало больше на 3,6 процентных пункта. При сохранении существующих тенденций трудоспособное население континента к 2050г. сократится на 40 млн человек. Подобный сценарий станет настоящим кошмаром для европейской экономики, которая не сможет на равных конкурировать с более "молодыми" и динамично развивающимися странами.

Проблему стареющего населения в развитом мире усугубляет нынешнее кризисное состояние мировой экономики. Компании, массово увольняющие своих сотрудников, часто в качестве компенсации предлагают бывшим работникам различные пенсионные схемы. При этом сокращение возрастного штата в большинстве своем не предполагает прием на их место новых сотрудников, то есть потенциальных налогоплательщиков. Таким образом, вся тяжесть пенсионного обеспечения уволенных граждан ложится на государство, чей бюджет и без того трещит по швам.

Китайская бомба замедленного действия

Гораздо быстрее развитых "стареют" развивающиеся государства. В настоящее время 7 из 15 стран с более чем 10 млн пожилого населения представляют именно развивающийся мир. К 2050г. количество старых людей превысит 10 млн человек в еще 15 "догоняющих" экономиках. При этом приспосабливаться к новым реалиям им гораздо сложнее, чем США и Европе.

Перед отстающими экономиками встает задача построить эффективно работающие системы социального обеспечения и здравоохранения. Развивающиеся страны будут вынуждены направлять значительную часть ресурсов на модернизацию медицины и выстраивание универсальной модели ухода за пожилыми людьми. Не избежать им и перестройки ныне функционирующих пенсионных систем.

Традиционно старость родителей в развивающихся государствах обеспечивали их дети. Однако в условиях стремительного увеличения количества пенсионеров и не менее интенсивного сокращения численности трудоспособного населения эта ноша может в скором времени стать для молодого поколения непосильной.

Более того, объективная реальность такова, что в крайне индивидуализированном и стремительно меняющемся мире все меньше молодых людей готовы обеспечивать своих родителей в старости. Без соответствующей системы поддержки со стороны государства развивающийся мир уже в недалеком будущем может столкнуться с масштабными социальными проблемами.

Среди бурно развивающихся стран быстрее остальных "стареет" Китай, где к 2050г. люди в возрасте 65 лет и старше составят четверть населения. Если в развитых государствах доля населения старше 60 лет выросла за 60 лет (с 1950г. по 2010г.) на 3 процентных пункта, то в КНР она стала больше на 3,8 процентного пункта всего за период с 2000 по 2010гг. К середине века в Поднебесной будет проживать 480 млн пожилых китайцев. "Это настоящая бомба замедленного действия", - отмечает глава Центра госполитики Брукингс-Цинхуа Ван Фэн.

В конце 1970-х - начале 1980-х гг. китайское правительство начало поощрять вступление в брак в более позднем возрасте, а также увеличение временных периодов между родами. Тогда же стартовала крайне противоречивая демографическая политика, в рамках которой семье разрешалось иметь не больше одного ребенка. Государство стало ограничивать численность населения ради масштабной модернизации экономики.

Инициативы властей серьезно сказались на уровне рождаемости в КНР: среднее количество детей у одной китаянки в течение жизни снизилось с 5,8 до 1,6 (меньше аналогичного показателя в США и Великобритании).

Складывающаяся ситуация ставит под угрозу главное конкурентное преимущество КНР - численность трудоспособного контингента, который сегодня состоит из 980 млн человек. Именно колоссальные трудовые ресурсы ориентированного на экспорт Китая стали мотором стремительного развития национальной экономики в течение трех последних десятилетий.

По прогнозу профессора Академии социальных наук Жень Бинвэна, начиная с 2015г. трудоспособное население будет непрерывно снижаться на 1,5% в год вплоть до 2045г. Стремительное уменьшение количества работников неизбежно приведет к росту их зарплат и удорожанию рабочей силы.

Сетует на проблему и китайский бизнес. "В стареющем обществе не просто уменьшается количество работников. Становится меньше молодежи, которая более склонна к предпринимательству", - поясняет основатель одного из ведущих китайских онлайн-агентств путешествий Ctrip Джеймс Лианг. Бессмысленно отрицать, что в 30 лет человек более склонен браться за новые идеи и открывать свое дело, чем в 40 лет, когда он неохотно идет на риск из-за ответственности за своих юных детей или пожилых родителей.

Китай стал одним из немногочисленных государств, которое "состарилось" раньше, чем разбогатело. Более 60% стран перешагнули порог старости, когда их ВВП на душу населения превышал 10 тыс. долл. Еще 30% государств "постарели" при показателе 5 тыс. долл. В КНР же доля населения старше 65 лет превысила 7%, когда валовой внутренний продукт на одного жителя не достиг и 1 тыс. долл.

России не уйти от тяжелых решений

Проблема стареющего населения актуальна и для России. На 2012г. количество жителей нашей страны в возрасте 60 лет и старше составляло 26,5 млн человек или почти 19% от общей численности людей, живущих в РФ. Возрастной порог в 65 лет превысил уже каждый восьмой российский житель. В дальнейшем старение россиян приобретет еще больший масштаб: согласно официальному демографическому прогнозу, к 2030г. доля населения в возрасте 65 лет и старше превысит 28%.

С 2010г. в России наметилось долгосрочное снижение количества граждан трудоспособного возраста. Уже в ближайшее время наша страна лишится значительного количества работников - более 7 млн человек к 2020г. По прогнозам ООН, к 2050г. в России доля самой экономически активной части граждан страны (20-60 лет) будет едва превышать половину от общей численности населения.

Степень важности проблемы понимают не только отечественные демографы и экономисты, но и власти. Президент РФ Владимир Путин неоднократно называл стремительное старение населения тревожным демографическим фактором. "Мы должны переломить эти негативные тенденции. Переломить, опираясь на системную и хорошо просчитанную политику в этой сфере", - заявлял нынешний глава государства еще в 2006г. На данный момент реальных изменений не происходит, и численность пенсионеров растет без замещения их трудоспособными российскими гражданами.

Многие эксперты считают, что по-настоящему действенной мерой, которая изменит негативную для российской экономики тенденцию, должно стать повышение пенсионного возраста. О неизбежности ее введения в одной из своих статей рассуждают экс-министр финансов РФ Алексей Кудрин и руководитель Экономической экспертной группы Евсей Гурвич. По их мнению, во избежание тяжелых последствий в будущем приступать к повышению пенсионного возраста нужно как можно скорее.

"Границы, определяющие наступление пожилого возраста и состояния нетрудоспособности, неправомерно считать фиксированными, раз навсегда заданными, они должны регулярно корректироваться", - пишут А.Кудрин и Е.Гурвич.

Однако столь болезненная для общества мера далеко не однозначна. Увеличение пенсионного возраста в нашей стране несет огромное количество рисков как для пожилых граждан, так и для работающего населения. Множество вопросов об успешности данной меры возникает и из-за реалий, в которых сегодня пребывает наша страна. Во-первых, в России чрезвычайно слабо развит рынок труда для пожилых людей. Во-вторых, для нашей страны по-прежнему типичны ситуации, когда пожилых людей увольняют по достижении ими определенного возраста.

Весьма сомнительна целесообразность повышения пенсионного возраста в России и из-за острого дефицита мест в детских садах. В настоящее время эту проблему во многом решают женщины, которые выходят на пенсию в 55 лет и ухаживают за внуками, позволяя своим дочерям возвращаться к работе. Эти же пенсионеры из-за острой нехватки в нашей стране услуг по социальному обслуживанию возрастного населения очень часто помогают своим престарелым родителям.

Во избежание многократного увеличения налоговой нагрузки на работающих граждан, с одной стороны, и подрыва благосостояния пенсионеров, с другой, российским властям придется принимать непростые решения, которые могут вызвать серьезный протест у той или иной возрастной группы.

Задачи на десятилетия вперед

Несмотря на множество негативных последствий, которые связаны со старением населения, у государств еще есть время приспособиться к стремительно меняющимся обстоятельствам. Люди старшего поколения вносят огромный вклад в развитие любой сферы общественной деятельности. Мировые правительства (особенно развивающихся стран) должны признать это и всецело заняться выработкой политики, которая обеспечит эффективное функционирование национальных экономик в новой демографической ситуации.

Для любой прогрессивной экономики пожилые люди - ценный и продуктивный ресурс. Поэтому для полного раскрытия их потенциала власти должны менять сложившуюся практику на рынке труда, которая ориентирована исключительно на молодое поколение. Более того, правительствам предстоит модернизировать существующие программы господдержки возрастных граждан, поощрять рост их накоплений до наступления пенсионного возраста и принимать меры по увеличению периода трудовой активности.

У граждан России и США много общего: и те, и другие понимают, что не могут защитить свои пенсионные накопления. Чтобы поднять уровень жизни, американские пенсионеры возвращаются в возрасте после 65 лет на рынок труда. Российские никуда с этого рынка и не уходили

Москва. 10 октября. FINMARKET.RU - Сторонники сохранения накопительной части пенсии из правительства России часто приводят в пример пенсионную систему США, утверждая, что идеальные пенсионные системы существуют. Но, судя по всему, они не правы.

Период бурного роста доходности американского фондового рынка закончился, риски выросли, и пенсионные фонды начали выводить свои деньги с рынка акций и вкладывать их в облигации.

А теперь из-за политики ФРС доходность по ним резко упала, вместе с ней упал и уровень жизни американских пенсионеров. Поэтому им приходится возвращаться на рынок труда. В стране бурно растет доля работников старше 65 лет.

В России доля работающих людей пенсионного возраста уже 10 лет не увеличивается. Но, вполне вероятно, по мере обветшания пенсионной системы старики будут много работать и у нас.

Кризис ударил американских пенсионеров по кошельку

Накопительная пенсионная система США основана на так называемом Плане 401(к). Это - номер статьи в Налоговом кодексе США, которая регулирует пенсионные накопления.

Отчисления в пенсионную систему производятся до выплаты налогов, уменьшая, таким образом, налогооблагаемый доход работника.
Работник имеет право собственности на свои пенсионные накопления в рамках системы. Он же может полностью контролировать, как они будут инвестироваться. Обычно работодатель сам нанимает компанию, которая управляет средствами будущего пенсионера.
Популярней всего - паевые инвестиционные фонды, которые вкладывают деньги в акции, облигации и инструменты финансового рынка.
У вас зарплата $50 000 в год, в систему уходит 3%, то есть $1500 в год личных пожертвований работника, описывает The Wall Street Journal наиболее популярную схему. Работодатель направляет в систему такую же сумму. Размер отчислений ограничен - сейчас работник не может перечислить в систему больше $17 000 в год.
Забрать свои накопления до достижения 59,5 лет можно, но это приведет к уплате больших штрафов и высоких налогов.

Во время финансового кризиса эта система начала сбоить. Bloomberg приводит в пример типичную историю Пола Смита, бывшего прокурора. Во время кризиса он потерял 30% своих накоплений в рамках системы 401(к). В итоге, сейчас он перевел свои накопления из волатильных акций в более спокойные облигации. Сейчас в них вложено 60% его пенсионных накоплений.

Этому примеру следуют и нынешние, и будущие американские пенсионеры. С января 2008 года по август 2012 года они инвестировали $982 млрд в облигации, при этом изъяли $439 млрд с рынка акций.

Тратить меньше или вернуться на рынок труда?

Pimco, самый крупный в мире фонд по управлению облигациям, предупреждает о том, что на рынке сложилась новая норма: больше не следует рассчитывать даже на умеренные доходы от вложения в облигации, например, на 7% годовых. Доходы будут значительно ниже. Частично в этом виновата ФРС - регулятор обещает держать низкие ставки до 2015 года. От этого как раз и пострадают те американцы, которые перевели свои пенсионные накопления в облигации.

Джеймс Мур из Pimco рассказывает, что будущие и нынешние американские пенсионеры будут выбирать из трех возможностей:

Еще больше откладывать на жизнь на пенсии, сокращая потребление
Дольше работать
Тратить меньше после выхода на пенсию.

Если американцы выберут первый способ, то это плохо скажется на экономике США. Если население больше сберегает, то оно потребляет меньше, а это означает замедление роста экономики. Вся политика ФРС в этом случае не имеет смысла. Норма сбережения в США сейчас составляет 4,2% - это ниже среднего значения 6,9% за последние 50 лет. Вряд ли американцы уже решили экономить, чтобы обеспечить себе богатую будущую пенсию.

Работать, чтобы сохранить свой уровень жизни

Американцы выбрали второй вариант. По мере падения доходности по облигациям, доля пожилых людей в рабочей силе росла.

В сентябре доля американцев старшей 65 лет в рабочей силе выросла на 23% по сравнению с сентябрем 2008 года - сейчас она составляет более 18%.
Количество работающих пенсионеров также выросло на 21% за последние четыре года, подсчитали в Wall Street Journal.
В Pimco подтверждают эту тенденцию: исторически, чем ниже ставки по облигациями, тем выше доля пенсионеров в рабочей силе. Эта зависимость наблюдается последние 50 лет.

Пенсионеры возвращаются к работе, чтобы компенсировать падение доходов

Американские пенсионеры загонят ФРС в ловушку

Однако Мур предупреждает, что ничем хорошим это не закончится.

Пенсионеры на рынке труда начинают конкурировать с населением в трудоспособном возрасте.
В итоге, рабочая сила меньше растет за счет других групп населения. Растет безработица среди молодых.
В результате уровень занятости либо остается стабильным, либо перестает расти. Это серьезная структурная проблема.
ФРС соблюдает свой двойной мандат - контроль инфляции и занятости. На рост безработицы регулятор ответит еще более длительным периодом низких процентных ставок. А это приведет к появлению еще большего количества работающих пенсионеров.

ФРС в итоге окажется в ловушке

В России пенсионеры и так работают

В России сейчас как раз бурно спорят о пенсионной реформе. Министерство труда предлагает отменить накопительную часть пенсии и уже начало рекламную кампанию стратегии развития российской пенсионной системы, где накоплению отводится роль добровольного придатка к госпенсии. Правительство с боями согласовало предложение Минтруда: отчисления в накопительную часть пенсии сократят с 6% до 2%, теперь реформу должен утвердить Кремль.

Чиновники уверены, что, когда через 10 лет на пенсию начнут выходить те, кто родился после 1966 года, - именно они отчисляют на накопление 6% - их пенсии окажутся меньше, чем у предыдущих поколений. Большая часть накоплений хранится в Внешэкономбанке - за эти 10 лет накопления в лучшем случае не вырастут, а в худшем снизятся, так как доходность инвестиционного портфеля часто оказывается ниже инфляции. Впрочем, Минфин и Минэкономразвития уверены, что эти подсчеты - ошибка.

Российская пенсионная система пока никакого давления на рынок труда в стране не оказывает. Уровень безработицы в августе составил рекордно низкие 5,2%. Рынок труда перегрет из-за сокращения рабочей силы - все меньше людей вступают в трудоспособный возраст, все больше выходит на пенсию. Работающие пенсионеры, наоборот, могли бы частично разрешить эту проблему.

По данным Росстата, в 2010 году были заняты 23,7% мужчин старше 60 лет - то есть пенсионеров. В 2005 году их доля составляла 22,5%.
Женщины после наступления пенсионного возраста в 55 лет как правило продолжают работать - уровень занятости среди них составил в 2010 году 48,6%. До кризиса он снижался, а потом постепенно начал расти вновь.
Среди женщин старше 60 лет уровень занятости в 2010 году в среднем составил 13,9%. Он также заметно вырос по сравнению с 12,1% в 2005 году.

Все больше российских пенсионеров предпочитают работать

Однако доля пенсионеров в занятом населении снижается, так как нынешние пенсионеры - это немногочисленные военное и послевоенное поколения. Так что рынку труда рост занятости пенсионеров пока ничего дает - ни хорошего, ни плохого.

Правда, обращают на себя внимание представители следующего, более многочисленного поколения - женщины 55-59 лет, чья доля в рабочей силы заметно выросла. Возможно, через 10 лет Россия станет страной работающих пенсионеров.

Пенсионеров стало меньше, поэтому их доля в занятом населении снизилась

Реформа пенсионной системы в Америке, произошедшая в 1935 г., одна из наиболее успешных. Включает три подвида: государственную, построенную на взносах работодателя или работника; негосударственную, основанную на добровольных взносах граждан на специальные счета и систему пенсионных накоплений, ориентированную на приумножение государственной или частной организацией добровольных взносов рабочих и служащих. Краеугольный камень системы составляют взносы на добровольных началах. В настоящее время в США насчитывается 47 млн пенсионеров, что составляет 13 % от общей численности населения.

Когда в США начинают получать пенсию

Время выхода на пенсию определяется годом рождения гражданина и его волеизъявлением:

Кто родился в 1937 г. или ранее, получают выплаты с 65 лет.
Для тех, кто моложе, пенсионный возраст повышается на два месяца за каждый следующий год.
У кого год рождения 1956, приобретают право на выплаты в 67 лет.
Военные с выслугой 20 лет приобретают право на пенсионные выплаты. Ее размер составит 50 % от величины должностного оклада. В случае выслуги более 20 лет за каждый последующий год в счет пенсии будет идти 2,5 % надбавки. Если общий стаж службы в армии составит 40 лет, размер пенсионной выплаты сравняется с окладом. Рядовые, отслужившие 40 лет, получают примерно $2200, офицеры и генералы – в пределах $4000-18000.

При получении травм или ранений выплаты возможны до истечения 20-летнего срока выслуги. Участвовавшие в боевых действиях приобретают статус ветеранов и полагающиеся льготы по пенсионному обеспечению.

Полицейские после 20 лет службы могут получать пенсию лишь после достижения 55 лет.

Иногда граждане уходят на пенсию по достижении 62 лет. Для получения пособия достаточно подать заявление с обоснованием такого решения. В этом случае размер получаемого пенсионного пособия составит 74 % от полагающейся суммы. Чаще всего заявление пишут:

Работники, уволенные по инициативе работодателя, которым тяжело найти работу.
Труженики, занятые тяжелым физическим трудом.
Американцы, накопившие значительные суммы на обеспеченную старость.

Гражданам, чей годовой доход не превышает $15000, предоставляется право после досрочного выхода получать 100 % пенсию.

Женщины и мужчины

Мужчины чаще выходят на пенсию в 67 лет, женщины – в 65 лет, хотя оба пола равноправны.

Величина пенсий: кто и сколько может получать

Средняя пенсия в США на 2018-2019 год – около 1160 долларов (66 000 рублей). Размер ее может меняться, в зависимости от того, где живет пенсионер, какая у него профессия, трудовой стаж, какой была заработная плата. Статистически ее величина намного превышает аналогичные показатели стран СНГ, но уступает многим государствам Западной Европы.

Минимальная пенсия составляет $300. Выплачивается американцам, не имеющим никакого трудового стажа. Если имело место легальное трудоустройство вне зависимости от его продолжительности, выплаты могут быть увеличены до $600 в месяц. Указанные суммы не являются пределом ежемесячного дохода. С учетом данных за 2015 год его минимальный уровень должен составлять $733 на человека и $1100 – на супружескую чету.

Если реальная сумма оказывается меньше законодательно определенного минимума, американцы приобретают право на социальные выплаты.

Средний уровень пенсионных выплат для большинства рабочих равняется $750. В привилегированном положении находятся высококвалифицированные специалисты, имевшие более высокий уровень дохода. Размер их ежемесячных выплат может быть $1500. В американском обществе особым уважением пользуются ветераны боевых действий, военнослужащие, пожарные, учителя, программисты, чиновники и полицейские, чей размер пенсии приближается к $3000 в месяц. Максимальную пенсию в $16000 получают экс-президенты США.

Иммигранты

Алгоритм формирования пенсионных выплат одинаков как для коренных жителей Америки, так и для иммигрантов, которые могут претендовать на полноценную пенсию в 67-летнем возрасте при 35-летнем трудовом стаже при наличии гражданства либо грин-карты.

Если мигрант переезжает в США старше 50 лет, ему предстоит рассчитывать на минимальное пособие по старости либо продолжать трудиться после достижения 67 лет.

Пенсионеры-иммигранты из России имеют право получать пенсию также в РФ. Однако получать деньги можно лишь в банке РФ в рублях, оформив карту для снятия денег за границей. По истечении срока действия карту следует поменять, например, через своего представителя, предварительно оформив на него доверенность. Раз в год через российское консульство в США либо специализированные нотариальные конторы следует направлять уведомление в пенсионный фонд РФ о том, что пенсионер жив.

Система государственных и частных фондов пенсионного страхования

В США пенсионные фонды делятся на частные и государственные. Средняя государственная пенсия не может превышать $1800. В связи с этим американцы часто прибегают к услугам частных фондов, у которых есть риск банкротства. В большинстве случаев 50 % доходов работника приходится на государственные выплаты.

Работающий американец имеет право производить отчисления сразу в несколько пенсионных фондов, чтобы по достижении пенсионного возраста получать сразу 2-4 пенсии. Кроме того, крупные компании в большинстве случаев сами создают пенсионные фонды для своих сотрудников.

В стране работники и работодатели выплачивают одинаковый налог, создающий основу для пенсионных выплат. Его величина лимитирована предельной суммой, при превышении которой налог не взимается.

Принципы начисления государственной пенсии

За каждый проработанный год американец получает 4 балла. По достижении суммы в 40 баллов приобретается право на получение государственных выплат. В конце каждого года государственный пенсионный фонд рассылает своим клиентам информационные письма с подробной информацией о состоянии их счетов. Величина государственных взносов для работников составляет 6,2 %, для работодателей 12,4 %. Суммы пенсий корректируются в зависимости от параметра стоимости жизни в США (шкала COLA). Согласно данным на 2019 год, индексация составит 2,8 % в месяц или $39.

Если набранная сумма баллов окажется меньше 40, пенсионные выплаты начисляться не могут, однако, предоставляется право на социальное пособие. Размер среднемесячной социальной выплаты рассчитывается путем деления усредненной суммы, накопленной за 35 лет трудового стажа, на 12.

При необходимости законодательством допускается получение средств в виде ссуды по льготной ставке. Это своего рода аналог обычного кредита, при котором американцы берут в долг у самих себя.

Плюсы и минусы пенсионной системы Америки

Примерно с 2014 г. в США стала заметно меняться возрастно-половая пирамида по сравнению с предыдущими годами. Согласно мнению критиков, сокращение естественного прироста населения неизбежно приведет к проблемам с пенсионным обеспечением. Назревающую проблему усугубляет:

рост количества официально неработающих граждан;
снижение в последние 40-50 лет реальных доходов населения;
уменьшение доходности ценных бумаг государственных и частных пенсионных фондов;
ставшее традицией заимствование средств пенсионных фондов властями регионов.

Как живут пенсионеры в США и что они могут себе позволить

Пенсионеры, продолжающие трудовую деятельность после достижения 70 лет, могут претендовать на дополнительные надбавки. Как и не пенсионеры они платят налоги. В целях экономии в этой связи распространены два вида практики.

Первая заключается в том, что в период трудоспособности американцы, в том числе и иммигранты из России, стараются работать в северных штатах с более высоким уровнем заработной платы, а в пожилом возрасте стремятся перебраться в относительно бедные южные штаты со сравнительно невысокими ценами и налоговой нагрузкой.

Штаты Флорида и Калифорния отличаются многочисленными льготами для пенсионеров.

Вторая представляет собой возможность участия в одной из 700 тыс. федеральных программ, позволяющих экономить на аренде жилья и/или медицинском обслуживании. Наиболее распространенные среди них:

SSI – доплата, компенсирующая разницу между величиной получаемой пенсии и прожиточным минимумом;
«Восьмая программа» – предоставление ваучера, дающего возможность экономить на аренде жилья до 25-30 %;
Welfare – выдается коренным жителям и обладателям Green Card. Включает предоставление нуждающимся муниципального жилья, а также льготных талонов на питание;
Social Security – защита малоимущих. Полное пенсионное обеспечение становится возможным по данной программе лишь с 65 лет. Включает помимо пенсионных выплат ещё и покрытие расходов на медицинское обслуживание.

Пособие по инвалидности предоставляется тем, кто потерял трудоспособность в результате травмы либо профессиональных вредностей. В ряде штатов пожилые могут пользоваться транспортными средствами для поездок за покупками. Практически во всех штатах предусмотрена возможность вызова медсестры на дом.

Модель пенсионной системы США одна из самых удачных в мире, позволяющая пенсионерам много путешествовать и познавать мир. Многие позволяют себе поступить в университет.

Читайте также: