Как наполнить пенсионный фонд




ознакомиться
с инфографикой

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

  • формировать только страховую пенсию
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной "управляющей компании".

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Важно! В 2014-2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

  • Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
    • управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) - ВЭБ.РФ;
  • негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

  • граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
  • граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

В правительстве страны обсуждается крайне неполярная мера:
повышение налога на работающих с целью передачи собранных средств
в вечно, по заявлениям продвинутых экономистов типа Кудрина,
дырявый и убогий Пенсионный фонд.
На самом-то деле, пенсионные деньги – это золотая жила,
ведь не случайно туда в свое время отчаянно ломанулись
доморощенные капиталисты, создавая негосударственные пенсионные фонды
и обещая изумрудные залежи всем, кто отнесет свои денежки в эту долину и зароет деньги там.

На практике оказалось, что изумрудных богатств рядовым пенсионерам не видать. До изумрудов ли, когда в связи с «приемлемым и экономически обоснованным», по заявлениям выдающихся политических деятелей типа Матвиенко, обрушением руБля (другое слово трудно подобрать), к которому только-только – для вызова, надо понимать, всему проклятому цивилизованному миру! - пририсовали некую несгибаемую приписку, обычный пенсионер присел тоже и стал реально получать чуть больше 100 евро в месяц. Он грустно смотрит из обстановки своего невеселого бытия на цивилизованный мир, который охаивается официальной пропагандой с яростью добермана-питчера, и думает о 1800 долларах, которые получают ежемесячно пенсионеры в Финляндии, в бывшей колонии царской России. 1800 долларов в среднем за один месяц – и каждому!

Хуже того: вот уже в Швейцарии выносится на референдум вопрос, чтобы государство обязано было выплачивать каждому гражданину страны около 2500 евро в месяц. Любому законопослушному гражданину! Причем независимо от его производительности труда! Ну, наверное, чтобы они чувствовали себя не скотиной, которая вечно хочет жрать, озираясь по сторонам, экономит на одежде и парфюмерии, на ЖКХа и поездках в Крым, а человеком, чтобы человек покупал себе необходимые предметы и качественные европейские продукты, вкладывал деньги тем самым в развитие среднего и малого бизнеса. Государство-то тоже не все должно дурака валять, как в великой и святой РФ, оно, как представляется, должно выполнять серьезные обязательства перед своими гражданами, тем более в части насущного повседневного жизнеобеспечения.

А как же залатать дыру дефицита в Пенсионном фонде великой и святой РФ?
Очень просто.
За две недели.
Надо вернуть натуральные льготы всем пенсионерам страны:
50-процентная оплата услуг (и неуслуг) ЖКХа,
50-процентная ставка оплаты телефонной связи,
50-процентная оплата проезда в любом виде транспорта,
50-процентная оплата всех лекарств
(а не только 100-процентная бесплатность для чиновников и их семей).
И не надо позориться перед всем миром ни Кремлю, ни правительству с надуманными и вымученными 4 процентами индексации пенсии, когда по действующему закону индексация пенсий должна производиться, как минимум, на 12,9 процента, на величину официально придуманной инфляции (реальная инфляция значительно выше).

НИКАКОЙ ИНДЕКСАЦИИ ПЕНСИЙ НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПРИ НАТУРАЛЬНЫХ ЛЬГОТАХ.
Потому что увеличиваются платежи за перечисленные выше товары и услуги – автоматически у всех пенсионеров увеличивается 50-процентная скидка.

И государство выполнит наконец-то роль ответственного регулятора рынка, установив такие социально ответственные правила. Кто не хочет в таких условиях торговать лекарством, кто не хочет оказывать услуги ЖКХа, те могут ехать в Крым. Найдутся другие специалисты, которые поведут дело по-новому, на радость всем гражданам страны.

Разумеется, когда-то, в бытность зурабовских реформ социальной сферы, жестко отказывались от натуральных льгот пенсионеров именно для этой цели: чтобы создать дополнительные финансовые потоки для отдельных заинтересованных лиц, а при особо мощном распиле бюджетных средств просто и незатейливо оставлять иных людей не у дел, мол, дефицит, мол, денег нету, в том числе и в Пенсионном фонде. Может быть, пора уже отказаться от сложившейся практики, которая показала свою полную несостоятельность и высокий уровень коррумпированности?

Может быть, пора уже перестать разжигать социальную рознь между поколениями, пугая работающих молодых людей дополнительными налогами якобы для беснующихся от жира российских пенсионеров?

Пенсионный фонд – это целевой внебюджетный фонд, который осуществляет выплаты пенсий по старости, социальных пенсий по инвалидности или пенсий при потере кормильца.

Пенсионные фонды делятся на государственные пенсионные фонды и негосударственные пенсионные фонды в зависимости от того, какая компания осуществляет управление пенсионным фондом.

Государственный пенсионный фонд РФ

Пенсионный фонд РФ - целевой внебюджетный фонд, образованный как самостоятельная финансово - кредитная организация, осуществляющая государственное управление финансами обязательного пенсионного страхования и выполняющая отдельные банковские операции.

Денежные средства фонда являются государственной собственностью, не входят в состав бюджетов и изъятию не подлежат.

Основным принципом работы государственного Пенсионного фонда является принцип солидарности поколений. То есть взносы пенсии, которые выплачиваются сейчас гражданам, осуществляются за счет страховых взносов с заработной платы трудоспособного населения. Условно механизм данного обеспечения можно сформулировать так: текущее поколение трудоспособных граждан работает, получает материальные блага. Часть из них передаётся современным пенсионерам, которые получают содержание от государства за свои былые труды.

Когда поколение трудоспособного возраста станет старше, и на его место придет повзрослевшая молодежь, то эта схема будет действовать, как и ранее, только уже с другими участниками.

И тем, кто раньше наполнял Пенсионный фонд России, будут выплачивать обеспечение. Это циклическая смена.

Источники формирования средств пенсионного фонда РФ

Источниками формирования средств пенсионного фонда РФ являются:

- страховые взносы работодателей и граждан. В этом случае средства пенсионного фонда РФ образуются за счет страховых взносов следующих страхователей:

1) из числа лиц, производящих выплаты физическим лицам (в том числе - организаций; индивидуальных предпринимателей; физических лиц, не признаваемых индивидуальными предпринимателями);

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты;

3) физические лица, добровольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию (они приравниваются к страхователям);

- средства из федерального бюджета РФ;

Задачи пенсионного фонда РФ

Основными задачами пенсионного фонда РФ являются:

обеспечение совместно с налоговыми органами целевого сбора и аккумуляция страховых взносов;

капитализация собственных средств, привлечение дополнительных источников финансирования, инвесторов;

организация и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;

работа по взысканию с граждан и работодателей пенсионных средств в целях обеспечения выплат по инвалидности в результате получения увечий на производстве;

осуществление совместно с налоговыми органами контроля за полнотой поступающих страховых взносов со стороны работодателей и правильностью их расходования и др.

Функции пенсионного фонда РФ

К социально-значимым функциям пенсионного фонда РФ можно отнести:

Назначение и выплата пенсий;

Ведение учета средств, поступающих на счета;

Назначение и реализация социальных выплат определенным категориям граждан: инвалидам, Героям Советского Союза, Героям РФ, ветеранам и т.д.

Взаимодействие со страхователями и работодателями;

Взыскание недоимок по пенсионным отчислениям;

Оформление и выдача материнских сертификатов;

Выплата средств материнского капитала;

Управление накопленными в системе деньгами с помощью государственной управляющей компании;

Установление федеральных социальных доплат, чтобы довести совокупный доход до размера прожиточного минимума;

Реализация государственных программ по совместному финансированию пенсий для населения.

Личный кабинет и государственный пенсионный фонд России

На сайте Пенсионного фонда России есть личный кабинет, который может создать любой гражданин.

Для этого необходимо пройти регистрацию на сайте ПФР. Для регистрации требуется паспорт и СНИЛС.

Личный кабинет позволяет, на удаленном доступе, совершать следующие действия:

Получить информацию о комплекте документов, которые необходимы для получения пенсии.

Подать заявление на получение пенсии.

Выбрать способ получения пенсии.

Получить информацию по материнскому капиталу или подать заявку на получение материнского капитала.

Перевести имеющиеся денежные накопления в негосударственный пенсионный фонд.

Оформить справку для предоставления в организации.

Негосударственный пенсионный фонд

Задача негосударственного пенсионного фонда (НПФ) - накопить денежные средства на счету налогоплательщика.

Негосударственные пенсионные фонды – это частные пенсионные фонды. Негосударственные пенсионные фонды являются собственниками средств, которые могут быть мобилизованы и действуют по принципу инвестиционных фондов: граждане дают им деньги, управляющие организации решают, куда им вложить их, и с полученных процентов выплачивают пенсии для граждан.

Денежные накопления могут вноситься работодателем ежемесячно или самим человеком с выбранной периодичностью. Негосударственные пенсионные фонды индивидуально подходят к каждому клиенту и предлагают дополнительные программы по накоплению пенсий.

При закрытии негосударственного пенсионного фонда накопленные денежные средства можно перевести на счет другого негосударственного фонда.

Базой для формирования накоплений является официальная заработная плата. При этом не вся перечисляемая сумма идет на счет налогоплательщика. Часть взносов направляется фондом на обеспечение пенсией тем гражданам, которые получает ее сейчас.

Распоряжаться накопленными денежными средствами можно только после выхода на пенсию.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на форуме "Зарплата и кадры".

Финансово грамотный человек задумывается о том, как он будет жить на пенсии, задолго до того, как вступит в предпенсионный возраст. Нерегулярно откладывать свободные суммы, делая это по мере возможности - не самый правильный способ, так накопить на старость достаточно вряд ли получится. Правильный способ - иметь привычку постоянно совершать определенные отчисления, инвестируя деньги так, чтобы они работали. Инвестиции должны приносить доход, который по меньшей мере будет превышать инфляцию. Сбербанк предлагает жителям России программу, которая решает такую задачу - речь об индивидуальном пенсионном плане.

Что называется индивидуальным пенсионным планом Сбербанка

Долгосрочный вклад в банке, за счет которого можно сберечь деньги от инфляционных процессов, чтобы пользоваться ими в старости - не самый подходящий вариант. Во-первых, депозит специально не мотивирует вас делать регулярные отчисления. Во-вторых, таких долгосрочных вкладов - на года и десятилетия - просто не бывает. Вам придется периодически закрывать вклад и открывать заново.

Альтернативным вариантом инвестирования является пенсионная программа, которую предлагает Сбербанк. Она помогает сохранять и накапливать средства, чтобы к моменту достижения пенсионного возраста клиент заработал ощутимую прибавку к своей основной пенсии, которую ему назначит государство.

Индивидуальный пенсионный план Сбербанка по принципу работы отличается от обычного депозита. Клиент может самостоятельно формировать пенсионный капитал и определять размер выплат на пенсии. Регулярные взносы помогут накопить солидные сбережения, а Сбер обеспечит инвестиционный доход, который приумножит ваши деньги.

Оформление ИПП, по сути, означает открытие особого накопительного счета и регулярное отчисление средств на него. Например, можно автоматически переводить определенную сумму на этот вклад после каждого перечисления зарплаты на карту Сбербанка. Сбережения будут расти стараниями негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка.

Если клиент Сбербанка сам решает открыть индивидуальный пенсионный план, с ним заключается договор и на его имя открывается счет. На этот счет и будут переводиться средства по заключенному соглашению. Доход от инвестирования этих средств гарантируется благодаря тому, что Сбербанк вкладывает средства в наименее рисковые активы.

После того, как клиенту назначается гарантированная законом пенсия, он может начать получать дополнительные выплаты от Сбербанка согласно своему ИПП.

При открытии индивидуального пенсионного счета нужно внести некоторую сумму (обычно это 1,5-2 тыс. руб.). После этого счет ежемесячно пополняется на любую сумму, но не меньше заданного лимита (лимит может составлять от 500 рублей).

Какие виды ИПП предлагает Сбербанк

Клиент может выбирать схему, по которой будет формироваться капитал, а также целевой ориентир - то есть желаемый размер своей пенсии. Исходя из этого предлагается два различных тарифа:

  • Универсальный - пенсионные накопления формируются благодаря взносам и доходу от их инвестирования.
  • Целевой - будущие выплаты увеличиваются по мере того, как растут личные отчисления и заработки.

Оформляя индивидуальный пенсионный план в Сбербанке, имеет смысл подумать, какой тариф будет более подходящим именно для вас.

Особенности универсального тарифа

По этому плану регулярные взносы и некий установленный их график вообще не обязательны. У клиента есть возможность выбора, какие суммы и когда он переводит на свою пенсию. Всегда можно принять во внимание текущее финансовое положение и свои потребности. Выплата средств в старости происходит одновременно с назначенной пенсией после обращения клиента.

Размер выплаты в старости зависит от того, какой доход человек смог накопить. Главные особенности этого тарифа:

  • Величина стартовой суммы – 1,5 тыс. руб.
  • Величина дополнительных взносов – от 500 рублей.
  • Четкий график пополнения отсутствует.
  • Срок – 5 лет и более.

Для выбора программы нужно обратиться в НПФ Сбербанка или подключить ее в личном кабинете онлайн.

Особенности целевого тарифа

Целевой тариф больше подходит тем, кто намерен более активно работать над формированием своей дополнительной пенсии. Вот его главные особенности:

  • Величина стартовой суммы – 2 тыс. руб.
  • Дополнительные взносы – от 1 тыс. руб.
  • Формирование личных средств – 1,5%.
  • При отчислении 12 тыс. руб. в год и более, величина целевой пенсии будет рассчитываться по показателю нормативной доходности (3,5% в 2019 году).
  • Период выплат пенсионеру – 15 лет.

Выбирая подходящий индивидуальный пенсионный план, стоит использовать специальный калькулятор, с помощью которого определяется расчетная пенсия по конкретному тарифу и сумма, которую нужно откладывать.

Оформление ИПП - куда обращаться

Для оформления пенсионного плана можно воспользоваться разными возможностями:

  • Отделение Сбербанка.
  • Один из офисов НПФ.
  • Возможности личного кабинета в интернет-банке.

Самый простой способ оформления ИПП - сделать это онлайн. Для этого нужно:

  • Прочитать об условиях доступных вариантов ИПП и нажать на кнопку «Оформить».

  • В предложенной анкете ввести личные паспортные сведения, а также контакты и сумму, которая составит первый взнос.
  • При помощи пароля из смс подтвердить распоряжение.
  • С банковской карты перечисляется первый взнос.

Если оформить ИПП в режиме онлайн нет возможности или желания, можно обратиться в Сбербанк со своим паспортом лично. Услугу могут оказывать не во всех отделениях, поэтому стоит уточнить список подходящих адресов на сайте банка.

О требованиях и условиях

Индивидуальный пенсионный план - это программа для обычных граждан, которые хотят увеличить свою пенсионное пособие, положенное им в пожилом возрасте.

Исходя из этого набор требований к клиентам минимальный - нужно обратиться в Сбербанк с паспортом и СНИЛС, а также быть готовым совершить первый взнос. После этого нужно просто выполнять свою часть договора.

Плюсы и минусы ИПП

О плюсах и минусах программы нужно знать до подписания договора. Главные недостатки: сравнительно низкая доходность в сравнении с другими вариантами инвестирования (обратная сторона низкого риска), а также длительное ожидание возможности оценки эффективности плана.

Несомненные преимущества ИПП, тем не менее, делают его очень неплохим инструментом:

  • Банком гарантируется, что накопления будут сохранены, а арест или конфискация им не грозит.
  • Распоряжаться деньгами может только владелец.
  • Средства не считаются совместно нажитым имуществом и не могут быть разделены в случае расторжения брака.
  • В случае гибели клиента неиспользованные средства капитала становятся частью его наследства.
  • Регулярно пополняющим ИПП трудоспособным гражданам положен налоговый вычет до 15,6 тыс. руб. ежегодно.

При выходе на пенсию у клиентов Сбербанка будет хорошая возможность оценить разницу между их ежемесячной пенсией и пенсией других людей, которые получают от государства только назначенный им минимум.

Как оплачиваются взносы

Клиент может выбирать сумму, периодичность и способ пополнения своего пенсионного счета.

Для пополнения можно использовать различные способы:

  • Личный кабинет системы Сбербанк-Онлайн.
  • Любой банкомат или терминал банка.
  • Сайт НПФ Сбербанка.
  • Наличные через кассу в любом офисе Сбербанка.

Регулярные перечисления можно производить автоматически, если у вас есть карта Сбербанка. Достаточно настроить эту возможность один раз.

Взносы также можно совершать при помощи бухгалтерии по месту своей работы. Для этого нужно написать специальное заявление, и часть каждой зарплаты будет сразу переводиться на ИПП сотрудника.

Рассчитываем размер будущей пенсии

Клиент может заранее подсчитать, какая прибавка к государственной пенсии будет положена ему в старости, если он определенное время будет регулярно вносить средства на свой ИПП. В расчете будущей пенсии поможет сервис, который расположен в описании программы на сайте Сбербанка.

Для подсчета нужно внести:

  • величину взноса;
  • частоту пополнения;
  • продолжительность участия в программе накопления и хранения.

Нужно помнить, что индивидуальный пенсионный план - это вид инвестирования, у которого отсутствует фиксированная доходность. В силу этого выбранная Сбербанком стратегия будет определять итоговую сумму капитала.

Калькулятор Сбербанка нужно использовать для четкого представления о размере своей пенсии с учетом таких вводных, как возраст, пол и планируемые взносы.

Досрочное снятие денег

Ситуация может заставить отказаться от ИПП и договора с банком. В этом случае хочется получить деньги, которые были накоплены. Сумма к возврату будет рассчитываться в этом случае исходя их длительности взаимоотношений клиента и банка:

  • Для работающих по “Универсальному” плану клиентов возврат полной суммы взносов и полученного от инвестиций дохода возможен через 5 лет после вступления в программу. Если расторгнуть договор через 2 года - вернется вся перечисленная сумма и 50% дохода от инвестирования.
  • По условиям “Целевого” тарифа в первые 2 года возвращается 80% внесенных средств. Если договор расторгается через срок от 2 до 5 лет, то возвращается 98,5% внесенных средств и 50% дохода от инвестирования. Через 5 лет и более вернется 98,5% внесенной суммы и 80% дохода от инвестиций.

Как видим, открывая ИПП, лучше иметь уверенность в том, что в течение как минимум 5 лет расторгать договор с банком вы не намерены.

Закрытие индивидуального пенсионного плана в Сбербанке

Расторжение договора и возврат денег - право клиента. Для закрытия счета подойдет любое из прописанных в договоре оснований:

  • досрочное расторжение договора;
  • выполнение фондом его обязательств;
  • перевод накоплений из НПФ Сбербанка в другой фонд;
  • выплата средств наследникам, если они обратились за ними в течение 3 лет после гибели клиента.

Для получения достойного обеспечения в пожилом возрасте, нужно думать о пенсионных накоплениях заранее. Пользователи ИПП часто выбирают такой вариант инвестирования в свою старость, поскольку никакие посторонние лица не могут взыскать эти средства в свою пользу.

Пока мы молоды, полны сил и здоровья, мы способны поддерживать свой уровень жизни на более-менее высоком уровне. Но так будет не всегда. Как обеспечить себе достойную старость? Об этом стоит задуматься как можно раньше и начать откладывать, копить, инвестировать уже сейчас.

Совместно с порталом Клерк.Ру мы провели опрос среди пользователей сайта с целью выяснить, задумываются ли люди о пенсионных накоплениях и что предпринимают для обеспечения себе достойного уровня жизни на заслуженном отдыхе.

Большая часть ответивших (25,9%) все еще надеется на государственную пенсию. Остальные участники опроса менее оптимистичны:

  • 22.8% - вкладывают деньги в недвижимость,
  • 16.6% - инвестируют в детей,
  • 15.3% - перечисляют средства в негосударственные пенсионные фонды,
  • 11.3% - накапливают деньги на банковском депозите.
Еще 7.2% ответивших на наш вопрос заявили, что им пока вообще рано думать о пенсии. И всего 0.9% из всех участников опроса создали свой инвестиционный портфель и вкладывают деньги в акции и облигации. Почему так мало? Ответ прост — финансовая грамотность нашего населения до сих пор не слишком высока и не всем знакомы новые возможности инвестирования свободных средств. Итак, давайте вместе разберемся, как же создать свой собственный пенсионный резерв.

Как не надо инвестировать?

Любимые многими инвестиции в квартиру для сдачи в аренду неэффективны — слишком низкая получается доходность с учетом всех рисков, связанных с недвижимостью: износ, технологические аварии, простой при смене жильцов, ну и самый главный риск, про который не стоит забывать – возможность лавинообразного снижения цен на недвижимость. Но даже и без оглядки на эти немаловажные факторы, рентная доходность жилья только 4-5% в рублях(по данным IRN.RU), ниже депозита в госбанке! Вложения в недвижимость, безусловно, дают чувство инвестирования "во что-то реальное", но по сути лишь отдаляют Вас от эффективного формирования пенсии!

Инвестировать выгодно и грамотно!

Выход в использовании инновационного инструмента — биржевых инвестиционных фондов (exchange traded funds, ETF).С помощью этого инструмента любой российский инвестор может вложиться в акции наиболее крупных и устойчивых компаний США, Германии, Великобритании, Японии, Австралии, Китая. Для получения стабильного процентного дохода через дивиденды есть ETF на еврооблигации крупнейших российских промышленных корпораций и банков. Для долгосрочной защиты от инфляции и девальвации есть ETF на золотые слитки, а для вложений с минимальным риском есть ETF на государственные облигации США с дополнительной рублевой премией. Анализ показывает, что для сбалансированного портфеля на основе этих продуктов доходность в 8% в валюте достижима при разумных рисках.

Почему мы рекомендуем именно этот инструмент? ETF просто использовать: он не требует от инвестора существенных вложений и получения каких-либо квалификаций, не предполагает, что инвестор должен бросить свою работу и посвятить себя изучению отчетности зарубежных или отечественных фирм. Все вложения в акции и облигации производятся через широкие индексы и гарантирует, что в каждый год вы в среднем получите доходность выше, чем 80-90% инвесторов, пытающихся обыграть рынок! Комиссии по ETF в разы меньше, чем по ПИФам и другим формам коллективных инвестиций, так что издержки на посредников точно не "съедят" ваш пенсионный фонд. Все вложения очень просто отслеживать и при необходимости от всех акций ETF так же просто избавиться, как от любой рыночной бумаги — достаточно просто дать указание брокеру продать бумаги — и личный пенсионный портфель, весь или частично, можно будет перевести в рубли или валюту. Никаких скидок, как в ПИФах, никаких штрафов за досрочное прекращение инвестирования. Вы останетесь полновластным хозяином своих средств. Для фондов ETF характерно жесткое европейское регулирование, максимальная прозрачность инвестирования и неограниченный "срок жизни" (что, естественно, отлично подходит для формирования пенсионного фонда).

На стороне индексного инвестирования не только Нобелевские лауреаты (такие как Ю.Фама) но и легендарный инвестор Уоррен Баффет. В своем письме супруге он советует "разложить" сумму наследства по индексным фондам, в частности, вложить в фонд краткосрочных облигаций США (аналог на российском рынке FXMM) и фонд широкого рынка акций (на российском рынке – FXUS).

Что нужно сделать для формирования личного пенсионного портфеля?

На втором шаге необходимо через постоянное поручение банку (его можно подать в отделении или через интернет-банк) начать накапливать деньги для инвестирования, отправляя деньги на брокерский счет. Рекомендуется отчислять не менее 10% от регулярных доходов, например зарплаты. На третьем,постоянно повторяемом шаге средства можно начать инвестировать в биржевые фонды. Если вам до планируемой пенсии больше, чем 20 лет, максимально вкладывайтесь в фонды акций, направляя в них до 90% вложений. Если до пенсии менее 20, но более 5 лет, попробуйте поддерживать примерно такой баланс: 60% в акциях зарубежных стран, 20% в еврооблигациях российских корпораций, по 10% — в облигациях казначейства США и золоте. Если до пенсии менее 5 лет, вам, скорее всего, подойдет консервативный портфель: примерно на 80% — еврооблигации, 10% — казначейских облигаций, остальные инвестиции — по вкусу. Попробуйте начать инвестировать каждую первую пятницу месяца, создайте себе "якорь", т.е. полезную привычку, которая позволит эффективно приумножать накопления.

Не откладывайте решение о начале формирования своего личного пенсионного фонда. Чем дольше вы ждете, тем меньше у вас остается времени, чтобы "сложные проценты" инвестиционного портфеля работали на вас. Начните инвестировать в ETF. Прямо сейчас.


Министерство труда и социальной защиты направило в правительство письмо с предложениями по «совершенствованию пенсионной системы в условиях новых социально-экономических вызовов» (есть у РБК). Подготовить предложения ведомству поручил председатель правительства Дмитрий Медведев на совещании 18 февраля. О них знают сотрудник ПФР и чиновник в правительстве.

Необходимо обеспечить приемлемый уровень пенсий, но при этом снизить зависимость пенсионной системы от трансфертов из федерального бюджета, говорится в письме Минтруда, подписанном министром Максимом Топилиным. Одновременно совершенствование пенсионной системы не должно привести к дополнительным расходам бюджета до середины 2018 года и к социальной напряженности в обществе.

Минтруд предлагает семь изменений. Во-первых — повысить тариф страховых взносов. Сейчас работодатель отчисляет за каждого работника в ПФР взносы в размере 22%. При этом учитывается предельная величина базы для начисления страховых взносов, которая считается с начала года нарастающим итогом и включает все выплаты и вознаграждения. В 2016 году она составляет 796 тыс. руб. Если размер зарплаты сотрудника больше этой суммы, то работодатель отчисляет еще 10% от «излишка». У Минтруда есть два варианта, как изменить тарифы: либо увеличить общий взнос с 22 до 26%, но при этом снизить ставку взноса, взимаемую с зарплаты, превышающей базу, на 1,25 п.п., до 8,75%; либо оставить общий тариф прежним, но постепенно (по 2% в год) увеличить тариф сверх базы до 20%.

Первый вариант увеличит поступления страховых взносов в ПФР на 56,4 млрд руб. в 2017 году, 125,8 млрд руб. в 2018-м и 208,9 млрд руб. в 2019 году. Второй вариант увеличит поступления на 53 млрд руб., 107,8 млрд руб. и 163,4 млрд руб. в 2017–2019 годах, говорится в письме Минтруда.

Вместе с тарифами Минтруд предлагает постепенно увеличить и минимальный стаж, необходимый для получения права на страховую пенсию, с 15 до 30 лет. Благодаря этому удастся сэкономить 60,5 млрд руб. за три года.

Досрочники и льготники

Ведомство предлагает с 2017 года практически вдвое увеличить дополнительный тариф взносов для занятых на вредном производстве: если сейчас за работников опасного производства (например, шахтеров) работодатель отчисляет дополнительные 8% от зарплаты, то будет 15%. За работников вредного производства в зависимости от подкласса сейчас отчисляется от 2 до 7% — Минтруд предлагает увеличить взносы до 5–11%. Граждане этих категорий имеют право досрочно выйти на пенсию.

Эта мера увеличит поступления в бюджет ПФР на 238,9 млрд руб. за три года.

Учителей, медиков и творческих работников Минтруд предлагает лишить права на досрочную пенсию совсем. Сегодня они имеют право выйти на пенсию отработав 25–30 лет. Ведомство предлагает увеличить требуемый стаж до 40 лет, но делать это постепенно: в 2017–2020 годах добавлять по три месяца, а с 2021 года — по шесть месяцев в год. Мера коснется 48,52 тыс. человек и позволит сэкономить на выплатах 1,44 млрд в 2017 году, 3,05 млрд руб. в 2018-м, 4,78 млрд руб. в 2019 году.

Для самозанятых Минтруд подготовил увеличение взносов более чем в два раза. Сейчас индивидуальные предприниматели должны платить страховые взносы в ПФР за себя из расчета 26% от МРОТ в месяц. С 1 января 2016 года МРОТ составляет 6,2 тыс. руб., а значит годовой платеж ИП в пенсионный фонд составит 19,36 тыс. руб. Ведомство предлагает ежегодно увеличивать размер взноса на 0,2 МРОТ, до двух минимальных размеров оплаты труда. В этом случае платежи предпринимателей в ПФР могут увеличиться не в два раза, а более значительно, поскольку одновременно будет расти и сам МРОТ. Так, с 1 июля 2016 года его величина вырастет на 21%.

Минтруд также предлагает изменить механизм предоставления отраслевых льгот по взносам. К примеру, сейчас IT-компании отчисляют в ПФР не 22%, как все, а только 8%, участники проекта «Сколково» — 14%, аптеки — 20%. В будущем ведомство предлагает оказывать государственную поддержку этим компаниям не за счет системы обязательного пенсионного страхования, однако в письме ничего не говорится об альтернативах. Кроме того, Минтруд отмечает, что необходимо ввести мораторий на новые льготы.

Последнее предложение Минтруда касается обязательной накопительной системы — ведомство предлагает ее отменить. В письме говорится, что следует создать добровольную накопительную систему и формировать ее не за счет части взносов, которые могут идти в ПФР (6 из 22%), а за счет собственных средств граждан.

Благодаря всем этим мерам общий объем трансферта из бюджета в ПФР может сократиться на 109,6 млрд руб. в 2017 году, 180,3 млрд руб. в 2018-м и 343,8 млрд руб. в 2019 году. Если исчислять трансферты из бюджета в ПФР в процентах от ВВП, то он снизится с 2,7 до 2,6% в 2017 году, до 2,5% в 2018-м и до 2,3% в 2019 году, говорится в письме.

Будет ли прок?

Экономисты и предприниматели по-разному оценивают предложения Минтруда. Действительно, нужно сокращать льготы и увеличивать стаж для учителей и врачей, полагает директор НИФИ Владимир Назаров. «Увеличивать стаж тоже надо, но можно делать это достаточно мягко. Ко всем остальным категориям населения действительно в большинстве стран мира более жесткие требования к трудовому стажу по страховым пенсиям», — говорит он, добавляя, что постепенное движение к 30 годам стажа это верное решение.

Однако увеличивать нагрузку на индивидуальных предпринимателей не стоит, полагает он. «На эти грабли мы уже наступали — повышали взносы для самозанятых и получили очень резкую отрицательную реакцию предпринимателей. Политически это больной вопрос, а денег от этого получим не так много», — говорит Назаров.

«Поправка означает, что эту сумму, около 4 тыс. в месяц после повышения МРОТ, мне придется вычесть из собственной прибыли. При этом я не понимаю, куда эти отчисления уходят», — говорит индивидуальный предприниматель Кирилл Жарков (оказывает услуги PR-консалтинга).

Совладелица свадебного салона «Мэри Трюфель» Александра Метелёва говорит, что для ее объема продаж (выручка около 2,1 млн руб. в месяц) эта мера не слишком критична: «Сейчас мы платим 1,5 тыс. руб. в месяц, а будем около 3 тыс.». «А вот для тех, кто только стартует или, например, держит интернет-магазин с недорогими товарами, эта поправка будет большой помехой. Подобные инициативы отбивают охоту вообще начинать свое дело. Это не поддержка малого бизнеса, о которой все трубят, а палки в колеса», — говорит она.

Варьирование коэффициентов, отмена льгот по досрочному выходу на пенсию и другие проблемы решаются с 2002 года и до сих пор не решены, говорит заведующий Центром анализа социальных программ и рисков НИУ ВШЭ Сергей Смирнов. «Пенсионная система зашла в тупик, и что-то менять надо все-таки кардинально», — резюмирует он.

Минтруд отказался от комментариев. Так же поступил и представитель секретариата первого вице-премьера Игоря Шувалова.

Предложения не обсуждались, сообщил РБК представитель вице-премьера Ольги Голодец, отвечающей в правительстве за социальный блок. П ресс-секретарь главы правительства Наталья Тимакова отметила, что в ближайшее время совещаний на эту тему не назначено.

При участии Валерии Житковой, Полины Никольской, Анны Могилевской и Ольги Волковой

Читайте также: