Как пенсию перевести в доллары

В России пенсию привыкли ассоциировать с бедностью. Пожилых людей не часто можно увидеть в ресторанах или кино. Они не уезжают в путешествия и не ходят на выставки. Государственных выплат зачастую хватает лишь на базовые потребности: необходимый минимум продуктов, лекарства и оплата коммуналки.

Поэтому вопрос безбедной старости лучше взять в свои руки. А мы расскажем, как правильно делать накопления на достойную пенсию.

Когда начинать?

Смиритесь с мыслью, что принимать решения о собственном будущем вам придется самостоятельно. Процесс формирования накоплений на обеспеченную старость в России потребует максимальной вовлеченности и хорошей подкованности в финансах.

Поэтому заниматься пенсией стоит после 30 лет, когда вы будете достаточно зрелым. До этого возраста лучше вкладывать в себя и сосредоточиться на карьере. Изучайте свои возможности, пробуйте себя в разных сферах и экспериментируйте. Чем больше опыта за этот период вы наберетесь, тем лучше у вас будет представление о своих перспективах.

Сколько откладывать?

Государство формирует пенсионные выплаты, ориентируясь на прожиточный минимум (должен покрывать базовые потребности) и период дожития (сколько может прожить россиянин после выхода на пенсию). Перед тем, как начать делать накопления, вы тоже можете оценить ваши потенциальные потребности в старости и желаемый срок жизни.

Предположим, вы хотите позволить себе на пенсии поездки за границу, нормальную одежду и прожить еще 15 лет. По вашим оценкам, необходимый ежемесячный доход на эти цели должен быть не меньше 70 тысяч рублей (20 тысяч из них закроет пенсия). Тогда вам понадобится накопить порядка 9 млн рублей (50 тысяч х 12 месяцев х 15 лет = 9 млн). А с учетом инфляции эта сумма по-хорошему должна быть в полтора раза больше.

Как собирать деньги?

Чтобы ваши сбережения не «съела» инфляция, их нужно вкладывать. Если для вас приоритетнее сохранить накопления, откройте банковский депозит или счет в негосударственном пенсионном фонде. Такие вложения позволят вам застраховать сбережения от инфляции и получить небольшую прибавку, полагает специалист аналитического отдела компании «ФинИст» Екатерина Семенкова.

Но подобным способом довольно трудно обеспечить себе 50 тысяч рублей ежемесячного дохода на пенсии. Для этого понадобится минимум каждый месяц пополнять вклад на 30 тысяч.

Конечно, можно через 10-15 лет накоплений вложить часть средств в коммерческую недвижимость и попробовать многократно увеличить сбережения. Но этот план предполагает бизнес-партнера, а мы пока рассматриваем одиночные варианты.

Более доходные способы несут большие риски. Семенкова предлагает в качестве альтернативы вкладам открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

«Предположим, каждый год вы вносите 400000 рублей при средней доходности 10% (без комиссии брокеру). В таком случае, через три года у вас на счете будет 1 423 068 рублей. Вдобавок за каждый год можно получить налоговый вычет общей суммой 156 000 рублей», – посчитала аналитик.

Если вы не имеете возможность откладывать столь значительные суммы ежегодно, стоит рассмотреть вариант с участием в программе накопительного страхования жизни (НСЖ). Она может быть рассчитана на срок от 5 до 35 лет. Взносы осуществляться раз в год или полугодие на сумму от 50 тысяч рублей. То есть, при минимальных вложениях за 15 лет выплата может составить 725 тысяч рублей + налоговый вычет на сумму 97,5 тысяч.

«Перед выбором любого финансового инструмента, начиная от вклада и заканчивая рынком Форекс, следует изучить отзывы других клиентов, а также научиться планировать свой бюджет», – заключила Семенкова.

Как контролировать накопления?

Финансовые инструменты с фиксированной доходностью больше подходят в условиях низкого темпа роста экономики, как сейчас в России. Так, до 80% сбережений можно вложить на депозит или облигации в иностранной валюте. А остальное инвестировать в золото и акции крупнейших российских компаний с хорошей дивидендной историей, рекомендует главный аналитик «ЦАФТ» Антон Быков.

В период бурного экономического роста все иначе: до 60-70% накоплений можно распределить между акциями российских, а также иностранных компаний. Оставшиеся средства сохраните в депозитах и облигациях.

При этом Быков не рассматривает НПФ как гарантированный способ сохранения сбережений.

«В России есть достойные НПФ, но у них нет возможности защищаться от девальвационных шоков, поскольку им разрешены только рублевые инструменты. Поэтому все, что они зарабатывают за годы, потом стирается за несколько кварталов. И какой тогда смысл от таких услуг?», – резюмировал эксперт.

В какой валюте лучше копить на пенсию?

Существует мнение, что делать сбережения следует в той валюте, в которой зарабатываешь. Все вышеперечисленные инструменты преимущественно рассчитаны на вложения в рублях (кроме депозитов). Однако на дистанции доллар выглядит предпочтительнее.

Для сравнения: за 10 лет инфляция в России составила 101,77% (в среднем за год – 7,27%), а в США – только 19,51% (1,79% в год). Помимо прочего, у доллара есть широкая поддержка по всему миру, благодаря статусу мировой резервной валюты.

Чтобы накопить на пенсию в этой валюте, попробуйте инвестировать во фьючерсы на доллар. Для этого достаточно договориться с биржевым брокером, через которого вы будете совершать покупки и продажи на бирже.

Стоимость одного фьючерса равна 1000 долларам, или 68 тысячам рублей по курсу. Срок исполнения фьючерса составляет год. Если за это период доллар вырастет в цене, вы заработаете. Так, по прогнозам Минэкономразвития, американская валюта будет расти в последующие пять лет.

Вы можете попробовать застраховать себя от потерь, параллельно купив рублевые облигации с гарантированной доходностью в 12%.

Ни один из указанных инструментов не может быть стопроцентной панацеей от безденежной пенсии, потому что существует еще множество непредсказуемых факторов. Но надо учиться думать о долгосрочной перспективе, ведь только мы сами ответственны за свое будущее.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

На курс рубля влияет множество факторов, которые порой трудно предугадать. Это и нефть, и геополитика, и настроения на глобальных рынках. Но не стоит отчаиваться, ведь можно защитить сбережения и даже приумножить их, если покупать валюту грамотно. Рассказываем, как это сделать и какую часть зарплаты переводить в валюту.

Что происходит с рублем?

Финансовый консультант Анна Громова рассказала «РБК Инвестициям», что рубль слабее валют развитых стран — доллара и евро — из-за высокой зависимости экономики от экспорта. В первую очередь газа и нефти. Часть денег от продажи экспортных товаров, которые торгуются в иностранной валюте, идет в бюджет, остальное получает компания-экспортер. Бюджет получает больше доходов при слабой национальной валюте.

Например, компания-экспортер продала баррель нефти. Допустим, его цена — $45. Если доллар стоит ₽65, то компания получит ₽2925, а если ₽70 — то ₽3150. В последнем случае и компания больше заработала в рублях, и в бюджет поступит больше средств.

«Cоответственно, если мы говорим про личные сбережения, должны понимать, что в долгосрочной перспективе рубль будет слабеть и дальше. Нам надо сбережения защищать, и это нормально», — отметила Громова.

Финансовый консультант Наталья Смирнова сказала «РБК Инвестициям», что текущая политика также влияет на курс рубля не в лучшую сторону. В частности, из-за коронавируса, ситуации с Алексеем Навальным и обстановки в Белоруссии. Например, после заявления правительства Германии о том, что в организме Навального нашли отравляющее вещество из группы «Новичок», курс доллара превысил ₽75, а евро почти достиг отметки ₽90.

Что будет в следующем году, тоже трудно предсказать. Некоторые эксперты считают, что доллар упадет до ₽65, а другие полагают, что он вырастет до ₽80.

Когда лучше покупать доллары?

По словам Смирновой, иностранные валюты помогут подстраховать заначку и защитить ее в периоды краха, если купить их в правильный момент. Так как в кризис доллар обычно растет к рублю, не нужно гнаться за всеми и покупать валюту в период ажиотажа на рынке.

«Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74», — предупреждает Смирнова.

С этим мнением соглашались финансовый консультант Игорь Файнман, а также директор по коммуникациям финансового маркетплейса Сравни.ру и автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова. Файнман высказывал мнение, что доллар нужно покупать, когда он будет ниже ₽72, но это может произойти уже не в текущем году. По словам Красновой, сейчас не самый удачный момент для покупки валюты, однако с 1998 года было мало удачных моментов. Накопления в валюте приносят доходность на горизонте двух лет, отмечала она.

Громова же считает, что валюту нужно покупать каждый месяц, чтобы потом откладывать ее в качестве подушки безопасности. Но не стоит все деньги переводить в доллары, если пока нет никаких накоплений. Заначка может пригодиться на непредвиденные расходы в любой момент, и придется менять валюту обратно в рубли, порой — по менее выгодному курсу.

Где лучше покупать валюту?

Лучше всего покупать доллары на бирже, для чего нужно открыть брокерский счет. У брокеров есть комиссии за конвертацию валют, однако они низкие, отметила Смирнова. Громова придерживается того же мнения. Ведь банки закупают доллары там же по биржевому курсу, только потом продают их населению с наценкой.

«И плюс еще есть понятие спреда. Цена покупки доллара и продажи всегда ну такая ощутимая. В выходные или когда биржа не работает — еще ощутимее», — рассказала она.

Не у всех брокеров покупать валюту удобно, так как у некоторых из них минимальный лот — $1 тыс., сообщила консультант. Поэтому стоит тщательно подойти к выбору. Если покупать доллары в банке, то лучше делать это во время работы биржи. По словам Громовой, тогда курс будет выгоднее. Смирнова отметила, что вообще не видит смысла покупать валюту через банк.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?

По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.

Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.

Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.

Куда деть купленные доллары?

Можно положить их на долларовый депозит, считает Громова. И держать его вместе с рублевым. С течением времени, когда накопления подрастут, можно начать инвестировать. По словам консультанта, минимум половина портфеля не должна быть привязана к национальной валюте, чтобы снизить риски. Защитить его от курсовой разницы также можно с помощью американских индексных фондов, которые продаются и за рубли.

«Потому что, например, экономика США может не вырасти. Допустим, индекс S&P 500 без изменений, но рубль ослаб. Вы увидите рост в портфеле, потому что покупаете вы эту акцию за рубли, но привязана она к долларам. То есть если даже у индекса нулевая доходность, а рубль по отношению к доллару подешевел, то в портфеле у вас денег больше», — сказала она.

По мнению Смирновой, валюту лучше изначально вкладывать в ценные бумаги , в частности акции и облигации . Они лучше сохранят капитал и помогут достичь большей доходности, которая будет выше инфляции. Лучше не держать доллары «в тумбочке», так как со временем они будут обесцениваться из-за инфляции, просто медленнее, чем рубль.

Долларовые депозиты имеют практически нулевую доходность, рассказала она. По ее мнению, на них имеет смысл держать деньги в качестве заначки или для крупных покупок, которые планируете сделать в течение года или раньше. И то, если на эти цели будет нужна валюта. Однако траты на непредвиденные расходы все равно с высокой вероятностью будут в рублях.

А доходность вкладов в евро вообще может оказаться отрицательной, так как многие банки вводят комиссии за пополнение депозитов, предупредила Смирнова.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и схожи по принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Продолжаем обсуждать тему накопления на пенсию. В предыдущих статьях я рассказал о том, Зачем копить на пенсию и Как копить на пенсию самому. Однако, когда речь заходит о долгосрочных накоплениях, многие люди считают это бессмысленным занятием, так как все накопления снова «сгорят». У многих до сих пор свежи в памяти обесценивание всех сбережений населения в начале 90-х, дефолт, девальвация в 1998-м и в 2014-м, принудительные облигационные займы СССР, по которым не выплачивался доход, и даже национализация и экспроприация накопленного после прихода к власти большевиков.

Со времен СССР все поменялось, но сегодняшняя ситуация в России по прежнему не является безоблачной:

Эти события и факторы не вызывают большого доверия к накоплению и хранению своих сбережений в рублях и в России. В данной статье я рассмотрю способы накопления на пенсию за рубежом.

Плюсы накопления пенсии за рубежом:

страновая диверсификация — часть ваших денег будет храниться за рубежом в более надежных странах, а не только в России;
финансовые институты развитых стран более устойчивы и надежны;
ваши сбережения будут номинированы в более надежных валютах, чем рубль;
больший выбор финансовых инструментов, чем в России;
более развитая система защиты капитала инвестора;
в некоторых случаях отсутствие языкового барьера.

Для накопления на пенсию за рубежом можно использовать различные варианты:

открыть счет в зарубежном банке;
купить зарубежную недвижимость;
открыть счет у зарубежного брокера;
открыть полис unit-linked в зарубежной страховой компании.

Счет в зарубежном банке

Для открытия счета в крупном и надежном зарубежном банке может понадобиться несколько десятков — сотен тысяч долларов или евро. Открытие счета (особенно для россиян) может быть долгой и хлопотной процедурой, потребовать различных документов о происхождении средств, рекомендательных писем и даже личного присутствия.

В зарубежном банке можно открыть вклад, однако ставка по такому вкладу будет очень небольшой — около или менее одного процента или даже отрицательной (за надежность нужно платить). В некоторых банках можно приобретать инвестиционные инструменты — взаимные фонды, структурные продукты. Банк в данном случае выступает агентом и обычно продает продукты аффилированных компаний, получая за это агентское вознаграждение, и беря немалую комиссию с клиента.

Вклады в Европе застрахованы на сумму до 100 000 евро, в США — до 250 000 долларов.

Основная проблема для владельца зарубежного банковского счета — валютное законодательство. Валютные резиденты РФ обязаны уведомить ФНС об открытии/закрытии зарубежного счета в течение месяца. Необходимо также ежегодно отчитываться о движении средств по счету, платить налоги, самостоятельно подавать налоговую декларацию.

На иностранные счета разрешено получать:

заработную плату от иностранного работодателя или стипендию,
прибыль от сдачи заграничной недвижимости,
страховые выплаты,
выплаты, присужденные иностранными судами
доходы от ценных бумаг, если эмитент, выпустивший ценную бумагу, прошел листинг на 21 бирже мира (из одобренного списка) или в России.

Остальные доходы нужно сначала зачислять в российский банк, а потом уже на зарубежный счет. Нарушение данного правила грозит штрафом от 75% до 100% от суммы перечисленных средств. По этим причинам банковский счет не очень хорошо подходит для накопления на пенсию, но может подойти, если вы планируете там жить, работать, купить недвижимость или учиться.

Зарубежная недвижимость

Граждане России с интересом смотрят на недвижимость в Европе, США и Азии. Однако при инвестировании в зарубежную недвижимость можно столкнуться со множеством подводных камней. Несколько лет назад различными консультантами предлагались вложения в британскую недвижимость — в парковки и студенческие общежития. Порог входа был небольшой — всего 25 000 фунтов, гарантированная доходность 8%.

Однако доходность гарантировалась всего в первые пару лет. После этого срока оказывалось, что объекты недвижимости не пользуются спросом у клиентов и дохода по ним нет. А продать эти объекты было практически невозможно. Поэтому при инвестировании в зарубежную недвижимость нужно детально разбираться во множестве вопросов:

как оформлена сделка и на каких условиях;
наличие права собственности;
особенности местного законодательства;
ваши обязательства по налогам и сборам;
правила сдачи недвижимости в аренду;
ликвидность объекта и возможность его продажи;
востребованность объекта среди арендаторов;
комиссии и добросовестность посредников — риэлтора и управляющей компании.

Зарубежная недвижимость — удовольствие не из дешевых. Ваши инвестиции могут составить от 100 тыс. евро. Нужно учитывать, что высокую доходность при сдаче объекта в аренду ожидать не стоит — она составит от 2% до 6% годовых. И она совсем не гарантирована. Часть этого дохода будут съедать налоги и плата управляющей компании, расходы на содержание и ремонт.

При приобретении строящегося объекта есть риски недостроя, в этом случае возврат денег может затянуться на многие годы. Перед приобретением объекта желательно съездить и посмотреть на него в живую с независимым и опытным консультантом. Поэтому лучше всего покупать недвижимость за рубежом когда есть планы переехать туда на постоянное место жительства либо как часть вашего инвестиционного портфеля.

Счет у зарубежного брокера

Открытие зарубежного брокерского счета дает возможность приобретать зарубежные финансовые инструменты на бирже: акции, облигации, ETF. Для открытия счета понадобится от 2 000 до 10 000 долларов в зависимости от брокера.

В отличие от банковского счета, брокерский счет не попадает под валютное регулирование, поэтому не нужно уведомлять налоговую об открытии/закрытии счета, не нужно ежегодно подавать отчет о движении денежных средств. На брокерские счета не распространяются штрафы в размере 75-100%. Однако придется самому платить налоги и подавать налоговую декларацию, если за прошедший год вы получили доход (что-то продали с прибылью или получили дивиденды). При этом не важно, выводили вы прибыль в Россию или нет.

Брокер является посредником между инвестором и биржей, обеспечивая доступ к торгующимся на бирже инструментам. Некоторые брокеры могут давать доступ сразу к нескольким биржам разных стран. Брокер берет небольшую комиссию за сделку, так же может взиматься комиссия за обслуживание.

Однако, количество зарубежных брокеров, которые готовы открывать счета россиянам значительно ограничено: их всего несколько штук и самым популярным является Interactive Brokers (США). Для открытия счета в Interactive Brokers понадобится 10 000 долларов США. Минимальная комиссия за сделку составит 0.005 доллара за акцию (но не меньше 1 доллара за сделку). Для счетов с суммой менее 100 000 долларов ежемесячно взимается комиссия за неактивность 10 долларов, если в этот период не было сделок. Поэтому открывать счет в IB с минимальной суммой нежелательно, так как величина комиссии составит 1,2% в год от величины счета.

В США брокерские счета защищены на случай банкротства и мошенничества на сумму до 500 000 долларов США.

Зарубежный брокер дает широкие возможности для формирования капитала на пенсию. Вы можете сформировать диверсифицированный портфель из биржевых фондов ETF, который может расти в цене и проносить текущий доход в виде дивидендов. Примеры инвестиционных портфелей можно посмотреть на этой странице.

Если до пенсии далеко, можно сформировать агрессивный портфель с доходностью около 8% годовых. Если цель — получение пассивного дохода, можно выбрать фонды дивидендных акций и фонды облигаций, которые будут приносить вам дивиденды.

Минусом работы через зарубежного брокера является необходимость производить все действия вручную:

обменять рубли на валюту через банк или на валютной бирже (через банк дороже);
перевести деньги на брокерский счет через банк, при этом банк за перевод берет немалую комиссию, поэтому небольшие суммы переводить брокеру невыгодно;
совершать сделки через торговый терминал брокера, который потребуется изучить;
ежегодно заполнять налоговую декларацию и платить налоги.

Часть этих проблем можно решить с помощью инвестирования через полис unit-linked.

Полис unit-linked

Unit-linked — это способ инвестирования, когда инвестирование происходит через полис страхования жизни, открытый в зарубежной страховой компании. Не стоит путать unit-linked с накопительным или инвестиционным страхованием жизни, которые продают российские страховые компании. Это совершенно разные вещи. Unit-linked предлагают только зарубежные компании.

На данный момент с россиянами работают четыре страховых компании: RL 360 (о. Мэн), Investors Trust (Каймановы о-ва), Hansard (о. Мэн), Custodian Life (Бермуды). Почти у всех компаний есть продукты двух типов: накопительные программы и программы с крупным единовременным взносом. Программу можно открыть в разных валютах: доллар США, евро, британский фунт и другие.

В рамках накопительной программы клиент оформляет полис страхования жизни на определенный срок (5-25 лет) и регулярно делает взносы с периодичностью раз в месяц/квартал/год. Самый минимальный порог взноса — у Investors Trust, он составляет 100 долларов в месяц. Взносы регулярно списываются с банковской карты (если карта в рублях, происходит автоматическая конвертация в доллары) без комиссии. Открыть полис unit-liked жизни можно только через представителя страховой компании.

Для инвестирования каждая страховая компания предлагает на выбор список взаимных фондов крупных международных управляющих компаний (J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton и др.). Клиент сам выбирает, куда инвестировать свои деньги — это принципиальное отличие от российского страхования. Клиенту доступны более сотни фондов, которые инвестируют в различные активы по всему миру. Зарубежные взаимные фонды имеют более низкие комиссии, чем российские ПИФы, но они больше по сравнению с зарубежными ETF. Кстати, Investors Trust — единственная компания, у которой в линейке помимо взаимных фондов есть ETF iShares, которых нет в накопительных программах других компаний.

При оформлении полиса клиент указывает в какие фонды и в какой пропорции будут инвестироваться взносы. Инвестирование взносов происходит автоматически по мере их поступления согласно указаниям клиента. При необходимости можно поменять фонды или их пропорции в портфеле.

В рамках программы с единовременным взносом выбор финансовых инструментов не ограничен определенным списком. Это своего рода брокерский счет, запакованный в страховой полис. Можно приобретать не только взаимные фонды, но и биржевые инструменты: ETF, акции, облигации, структурные продукты. Минимальная сумма для открытия такой программы — у компании Custodian Life, она составляет 30 000 долларов США. Однако по сравнению с брокером этот способ инвестирования имеет более высокие комиссии и некоторые ограничения по ликвидности.

В зависимости от страховой компании структура комиссий может отличаться. Но обычно клиент ежегодно платит некий процент от суммы активов за управление и фиксированную плату за полис. В накопительных программах часть комиссий возвращается в виде бонусов — дополнительных начислений от страховой компании. Чем больше срок работы полиса и сумма взноса, тем больше бонусы. Структура комиссий придумана таким образом, чтобы клиенту было выгоднее инвестировать большие суммы на длительный срок.

При досрочном расторжении полиса компания взимает штраф, сумма которого равна не уплаченным административным комиссиям. Вопреки общему мнению, накопления не замораживается на весь срок работы полиса — при необходимости клиент может изымать определенную часть денег из программы, не расторгая полис.

Плюсом unit-linked является налогообложение — доход, получаемый внутри полиса, не облагается в России налогом. Нет необходимости ежегодно подавать налоговую декларацию и уплачивать налог. Налог платится по льготной ставке только после закрытия полиса и вывода всех денег. Однако для получения дохода не обязательно закрывать полис и выводить все деньги, это можно делать частями на протяжении многих лет.

Защита капитала инвестора отличается в зависимости от страны регистрации. Например, на острове Мэн защита обеспечивается фондом защиты владельцев страховых полисов, который гарантирует возврат до 90% капитала. На Каймановых островах согласно местному законодательству страховые компании для хранения активов клиентов обязаны создать сегрегированный портфель, который отделяет активы клиентов от имущества страховой компании.

В случае смерти владельца полиса его наследникам выплачивается 101% накопленной суммы согласно долям, указанным в документах полиса. При инвестировании через брокера процедура наследования происходит на общих основаниях и занимает гораздо больше времени. Более подробные условия инвестирования через полис unit-linked можно узнать на сайтах страховых компаний или запросить у меня на этой странице.

Как спланировать пенсию за рубежом?

Для планирования зарубежной пенсии нужно сделать расчеты. Для этого воспользуемся пенсионным калькулятором от компании Vanguard. Введем в него следующие данные:

Текущий возраст: 30 лет
Выход на пенсию в: 60 лет
Годовой доход: $20 000
Сбережения в год: $5 000 (25% дохода)
Текущие накопления: $10 000
Желаемый доход на пенсии: 80% от заработка
Ожидаемая доходность инвестиций: 8% годовых
Государственная пенсия: $200 в месяц (возьмем по-минимуму, примерно 11 000 рублей)

Пенсионный калькулятор Vanguard

Калькулятор показывает, что при заданных условиях доход на пенсии (с учетом государственной) может составить $1,471 в месяц при целевых $1,333.

После выхода на пенсию главное — не тратить ваш капитал чрезмерно, иначе он закончится раньше, чем вы думаете. По расчетам к 60 годам должен накопиться капитал равный примерно $650 000. Что будет с капиталом, если мы будем тратить по $18 000 в год в течении 35 лет? Воспользуемся калькулятором выживаемости капитала Retirement nest egg calculator. Он нам показывает, что с вероятностью 99% при заданных условиях капитал не закончится раньше 35 лет.

Калькулятор выживаемости капитала

Однако, не стоит серьезно относиться к данным калькуляторам и планировать свою пенсию, основываясь только на их результатах. Они не могут учитывать всех факторов инвестирования (например, инфляцию) и особенностей клиента.

Как именно лучше копить на пенсию?

Зарубежный брокер и страховая компания являются самыми оптимальными способами для накопления на пенсию в иностранной валюте за рубежом. Что именно выбрать — зависит от личной ситуации.

В каких случаях подойдет накопительная программа unit-linked:

цель — накопить капитал;
нет крупной суммы для открытия счета у зарубежного брокера или unit-linked с единовременным взносом;
готовы регулярно инвестировать суммы от $100 в месяц (желательно открывать программу от $300-500 в месяц);
долгосрочный горизонт инвестирования от 10 лет минимум;
ваша стратегия — купи-держи-ребалансируй;
нет времени и желания на «ручное» инвестирование: переводить деньги на счет, совершать сделки через торговый терминал;
нет желания и времени на ежегодную подачу налоговой декларации и уплату налогов;
необходимо обособить свои накопления от прочего имущества (страховой полис не является имуществом, поэтому его нельзя изъять в случае развода или судебных претензий);
для вас важно как будет наследоваться ваш капитал в случае смерти (в качестве наследника вы можете назначить любое лицо или несколько лиц);
вы — госслужащий и вам запрещено владеть зарубежными активами (в случае unit-linked вы владеете полисом страхования жизни, а не активами);
у вас проблемы с дисциплиной — вам не хватает силы воли и порядка, чтобы самому регулярно инвестировать.

В каких случаях подойдет счет у зарубежного брокера:

цель — накопить капитал или разместить уже имеющийся капитал за рубежом для получения пассивного дохода;
капитала хватает для открытия брокерского счета, комиссии брокера по отношению к капиталу невелики;
банковские комиссии за перевод не будут съедать большой процент инвестируемой суммы;
вам требуется высокая ликвидность активов без ограничений;
вам не хватает инструментов, доступных в накопительной программе (акции, облигации, ETF);
активная или спекулятивная стратегия;
не смущает «ручной» режим инвестирования;
готовы ежегодно подавать декларацию и уплачивать налоги по общему режиму налогообложения;
устраивает общий режим наследования активов;
нет необходимости обособления своих накоплений;
вы — не госслужащий;
у вас нет проблем с дисциплиной инвестирования.

Полис unit-linked с единовременным взносом подойдет, если:

вам нужны вышеперечисленные преимущества брокерского счета;
ваша сумма инвестирования превышает $30 000 (желательно $100 000);
нет желания отчитываться перед налоговой;
есть желание оптимизировать налогообложение;
нужна четкая схема наследования активов;
нужно обособить свои накопления от другого имущества.

Ну а в конце я напомню, что ко мне можно обратиться для составления инвестиционного плана с целью накопления пенсии за рубежом.

Следующая публикация Вопросы и ответы про ИИС
Предыдущая публикация Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.

Зарубежные активы в портфеле российского инвестора

Автор: Алексей Мартынов · Published 22.04.2018 · Last modified 25.05.2018

Зачем инвестировать на зарубежных рынках

Автор: Алексей Мартынов · Published 17.04.2018 · Last modified 25.01.2019

Инвестиционные фонды в России: ПИФы и ETF

Автор: Алексей Мартынов · Published 03.05.2018 · Last modified 27.06.2018

комментариев 10

Комментарии 10
Пингбэки 0

А какой инструмент из представленных используете вы?

Присоединяюсь к вопросу

Лично мне лучше подходит зарубежный брокер. Но вопрос выбора куда инвестировать и через кого инвестировать — всегда индивидуальный. Поэтому не стоит придавать этому факту большое значение.

Меньше 20000$ калькулятор не считает. Стоит задуматься 🙂

О дним из способов выплаты пенсии пенсионеру, проживающему за границей, является зачисление пенсии на его банковский счёт, открытый в банке на территории РФ.

Этот способ выплаты пенсии не касается пенсионеров, которым перевод пенсии, назначенной в рамках международных договоров Российской Федерации, осуществляется за границу.

Правило о выплате пенсии на банковский счёт, открытый в Российской Федерации, распространяется только в отношении лиц, пенсия которым назначена после 1 января 2015 года.

Выплата пенсии пенсионеру

проживающему за границей,
оформившему пенсию до 1 января 2015 года и
получавшему её путём перевода за пределы Российской Федерации,

продолжается в прежнем порядке до соответствующего волеизъявления пенсионера об организации выплаты ему пенсии на территории РФ.

Куда обратиться пенсионеру для открытия банковского счета

Для того чтобы открыть банковский счёт в банке на территории РФ пенсионеру необходимо лично либо через официального представителя обратиться в банк на территории Российской Федерации, в котором он хочет открыть банковский счет.

Открытие банковского счёта пенсионеру происходит после идентификации пенсионера или его официального представителя и получения банком всех документов, необходимых для открытия счёта соответствующего вида, предусмотренных Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счётов».

При этом банкам запрещено открывать банковские счета пенсионерам без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя.

Открытие банковского счёта представителем пенсионера не даёт ему права распоряжаться денежными средствами пенсионера, находящимися на счёте, если иное не предусмотрено в самой доверенности.

Какие документы необходимо представить пенсионеру для открытия банковского счета

Для открытия текущего банковского счета пенсионеру - гражданину РФ в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность пенсионера;

карточка с образцами подписей и оттиска печати, в которой подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И 1 );

документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Для открытия банковского счёта по вкладу пенсионеру - гражданину РФ в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность пенсионера;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления переводов денежных средств с банковского счета по вкладу, в дополнение к указанным выше документам одновременно представляются:

карточка с образцами подписей и оттиска печати (подлинность подписей всех лиц, наделенных правом подписи, может быть засвидетельствована одним нотариусом или уполномоченным лицом банка);

документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете по вкладу (если такие полномочия передаются третьим лицам).

В случае, если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете по вкладу, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются:

документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Пенсионеру - иностранному гражданину или лицу без гражданства для открытия текущего банковского счета или банковского счета по вкладу в дополнение к документам, указанным выше (в зависимости от вида банковского счета, который открывается) необходимо представить:

миграционную карту и (или) документ, подтверждающий право указанных граждан на пребывание (проживание) в РФ, в случае если их наличие предусмотрено законодательством РФ (данный порядок открытия банковского счета может быть реализован, только при условии, что «российская» пенсия была установлена после 01.01.2015);

при открытии банковского счёта (вклада) в банке на территории РФ представителю пенсионера в дополнение к документам, удостоверяющим личность, необходимо представить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, т.е. доверенность.

1 К числу случаев, когда представление карточки не требуется, относятся:
- наличие в договоре положения, которым предусмотрено, что операции по счету осуществляются исключительно на основании распоряжения клиента (бенефициара счета эскроу), а распоряжения, необходимые для проведения банковской операции, составляются и подписываются банком или по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи;
- открытие пенсионеру текущего счета производится для осуществления операций исключительно с использованием электронного средства платежа;
- если ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу;
- вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, установленных Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И.

Обязательства банка перед пенсионером

Банк обязуется:

принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый пенсионеру,

выполнять распоряжения пенсионера о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и

проведении других операций по счету.

Банк обязан совершать для пенсионера операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Конкретные вопросы, связанные с переводом денежных средств со счета пенсионера на основании распоряжения пенсионера подлежат решению в договорном порядке, а также непосредственно в процессе обслуживания банком счета пенсионера.

Так, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять:

разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика без открытия банковского счета плательщику,

в том числе использующему электронное средство платежа,

в определенную дату и (или) период, при поступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

При этом как у пенсионеров - резидентов РФ, так и у пенсионеров РФ, проживающих за границей, есть право:

переводить денежные средства в валюте РФ, так и в иностранной валюте со своих счетов (вкладов) в уполномоченных банках на свои счета (вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации.

Читайте также: