Как создать собственную пенсию

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Пока мы молоды, полны сил и здоровья, мы способны поддерживать свой уровень жизни на более-менее высоком уровне. Но так будет не всегда. Как обеспечить себе достойную старость? Об этом стоит задуматься как можно раньше и начать откладывать, копить, инвестировать уже сейчас.

Совместно с порталом Клерк.Ру мы провели опрос среди пользователей сайта с целью выяснить, задумываются ли люди о пенсионных накоплениях и что предпринимают для обеспечения себе достойного уровня жизни на заслуженном отдыхе.

Большая часть ответивших (25,9%) все еще надеется на государственную пенсию. Остальные участники опроса менее оптимистичны:

• 22.8% - вкладывают деньги в недвижимость,
• 16.6% - инвестируют в детей,
• 15.3% - перечисляют средства в негосударственные пенсионные фонды,
• 11.3% - накапливают деньги на банковском депозите.

Как не надо инвестировать?

Любимые многими инвестиции в квартиру для сдачи в аренду неэффективны — слишком низкая получается доходность с учетом всех рисков, связанных с недвижимостью: износ, технологические аварии, простой при смене жильцов, ну и самый главный риск, про который не стоит забывать – возможность лавинообразного снижения цен на недвижимость. Но даже и без оглядки на эти немаловажные факторы, рентная доходность жилья только 4-5% в рублях(по данным IRN.RU), ниже депозита в госбанке! Вложения в недвижимость, безусловно, дают чувство инвестирования "во что-то реальное", но по сути лишь отдаляют Вас от эффективного формирования пенсии!

Инвестировать выгодно и грамотно!

Выход в использовании инновационного инструмента — биржевых инвестиционных фондов (exchange traded funds, ETF).С помощью этого инструмента любой российский инвестор может вложиться в акции наиболее крупных и устойчивых компаний США, Германии, Великобритании, Японии, Австралии, Китая. Для получения стабильного процентного дохода через дивиденды есть ETF на еврооблигации крупнейших российских промышленных корпораций и банков. Для долгосрочной защиты от инфляции и девальвации есть ETF на золотые слитки, а для вложений с минимальным риском есть ETF на государственные облигации США с дополнительной рублевой премией. Анализ показывает, что для сбалансированного портфеля на основе этих продуктов доходность в 8% в валюте достижима при разумных рисках.

Почему мы рекомендуем именно этот инструмент? ETF просто использовать: он не требует от инвестора существенных вложений и получения каких-либо квалификаций, не предполагает, что инвестор должен бросить свою работу и посвятить себя изучению отчетности зарубежных или отечественных фирм. Все вложения в акции и облигации производятся через широкие индексы и гарантирует, что в каждый год вы в среднем получите доходность выше, чем 80-90% инвесторов, пытающихся обыграть рынок! Комиссии по ETF в разы меньше, чем по ПИФам и другим формам коллективных инвестиций, так что издержки на посредников точно не "съедят" ваш пенсионный фонд. Все вложения очень просто отслеживать и при необходимости от всех акций ETF так же просто избавиться, как от любой рыночной бумаги — достаточно просто дать указание брокеру продать бумаги — и личный пенсионный портфель, весь или частично, можно будет перевести в рубли или валюту. Никаких скидок, как в ПИФах, никаких штрафов за досрочное прекращение инвестирования. Вы останетесь полновластным хозяином своих средств. Для фондов ETF характерно жесткое европейское регулирование, максимальная прозрачность инвестирования и неограниченный "срок жизни" (что, естественно, отлично подходит для формирования пенсионного фонда).

На стороне индексного инвестирования не только Нобелевские лауреаты (такие как Ю.Фама) но и легендарный инвестор Уоррен Баффет. В своем письме супруге он советует "разложить" сумму наследства по индексным фондам, в частности, вложить в фонд краткосрочных облигаций США (аналог на российском рынке FXMM) и фонд широкого рынка акций (на российском рынке – FXUS).

Что нужно сделать для формирования личного пенсионного портфеля?

На втором шаге необходимо через постоянное поручение банку (его можно подать в отделении или через интернет-банк) начать накапливать деньги для инвестирования, отправляя деньги на брокерский счет. Рекомендуется отчислять не менее 10% от регулярных доходов, например зарплаты. На третьем,постоянно повторяемом шаге средства можно начать инвестировать в биржевые фонды. Если вам до планируемой пенсии больше, чем 20 лет, максимально вкладывайтесь в фонды акций, направляя в них до 90% вложений. Если до пенсии менее 20, но более 5 лет, попробуйте поддерживать примерно такой баланс: 60% в акциях зарубежных стран, 20% в еврооблигациях российских корпораций, по 10% — в облигациях казначейства США и золоте. Если до пенсии менее 5 лет, вам, скорее всего, подойдет консервативный портфель: примерно на 80% — еврооблигации, 10% — казначейских облигаций, остальные инвестиции — по вкусу. Попробуйте начать инвестировать каждую первую пятницу месяца, создайте себе "якорь", т.е. полезную привычку, которая позволит эффективно приумножать накопления.

Не откладывайте решение о начале формирования своего личного пенсионного фонда. Чем дольше вы ждете, тем меньше у вас остается времени, чтобы "сложные проценты" инвестиционного портфеля работали на вас. Начните инвестировать в ETF. Прямо сейчас.

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений. Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

Способы пенсионных накоплений:

1. Накопление наличности дома.
2. Депозит.
3. Инвестиции в ценные бумаги.
4. Накопительное страхование.
5. Приобретение недвижимости.
6. Вклады в драгметаллы.
7. Скупка валюты.
8. Отчисления в НПФ.
9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

• Постоянное обесценивание;
• Соблазн потратить накопленное;
• Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
• Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
3. Доступность.
4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

• Высокие риски.
• Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
• Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

Как это работает:

1. Открывается ИИС.
2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
7. Получение процентов по инвестированным средствам.
8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

• совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
• заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
• перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
• ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
• получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

• надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
• недвижимость можно дорого перепродать;
• жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

• возникает обязательство по уплате налога на имущество;
• низкая ликвидность таких активов;
• при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

Преимущества вложений в НПФ:

1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

1. Низкий уровень доходности.
2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Видео: Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию

Создание личного пенсионного фонда – это процесс, направленный на подбор и приобретение активов для самостоятельного увеличения своего пенсионного обеспечения. Длится этот процесс всю жизнь.

Введение

Во времена так называемой “Перестройки” произошла смена социалистической формации на капиталистическую. Основная разница между ними заключается в ответственности за судьбу и будущее человека.

При социалистическом строе государство несло ответственность за ваше образование, воспитание, трудоустройство и пенсионное обеспечение. У человека было минимум свобод выбора. Поэтому он и не задумывался о самостоятельном обеспечении себя в старости.

В нынешнее время государство оставило за собой минимальные права и обязанности по обеспечению гражданина в старости. Но предоставило широкие возможности выбора способов самостоятельного пенсионного обеспечения в условиях рыночной экономики.

какую пенсию нам ждать от государства?

Какую пенсию нам ждать от государства? Вы задавали себе этот вопрос? Наверное вы скажете: “Чем больше, тем лучше!” Конечно, всем хочется чтобы пенсия была как можно больше. Но кто и как определяет – какая должна быть у вас пенсия? Давайте попробуем разобраться.

Международные нормы по пенсионному обеспечению граждан

Международные нормы по пенсионному обеспечению граждан описаны в Конвенции о минимальных нормах социального обеспечения (Конвенции № 102).

Эта Конвенция была принята Административным советом Международного бюро труда на Генеральной конференции Международной организации труда 27 июня 1952 года.

Согласно данной Конвенции каждое государство-член Международной организации труда должно ратифицировать данную Конвенцию. В своей ратификационной грамоте оно должно указать в отношении каких из Разделов II-X оно принимает на себя обязательства по Конвенции.

Ратификация Российской Федерацией Конвенции №102

Ратификация Российской Федерацией Конвенции №102 была осуществлена принятием Федерального закона «О ратификации Конвенции о минимальных нормах социального обеспечения (Конвенции № 102)».

Это закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2018 года и одобрен Советом Федерации 3 октября 2018 года. Президент РФ подписал закон в тот же день 3 октября 2018 года.

На основании этого закона, государство, от имени Российской Федерации принимает на себя обязательства в отношении семи разделов Конвенции:

1. Медицинское обслуживание;
2. Обеспечение по болезни;
3. Обеспечение по старости;
4. Обеспечение в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием;
5. Обеспечение по материнству;
6. Обеспечение по инвалидности;
7. Обеспечение по случаю потери кормильца.

Так какую же пенсию нам ждать от государства?

Так какую же пенсию нам ждать от государства? Любое цивилизованное государство старается выполнять взятые на себя обязательства. Россия их взяла, как я уже писал выше.

Хорошо, скажете вы, а каковы эти обязательства в денежном выражении? Это оговорено в Разделе XI Конвенции № 102. В таблице ниже они выражены в процентах от средней зарплаты.

Средний заработок определяется в соответствии со статьей 65 этого же раздела.

“Прежний заработок бенефициария или его кормильца исчисляется в соответствии с установленными правилами, а если защищенные лица или их кормильцы классифицируются по уровню заработка, их прежний заработок может исчисляться исходя из базового заработка того класса, к которому они отнесены.”

Например базовый средний заработок в отрасли машиностроения – это заработная плата наемного работника мужского пола, занятого квалифицированным ручным трудом. А наемным работником мужского пола, занятым квалифицированным ручным трудом, является – слесарь или токарь в машиностроении, исключая электротехническое машиностроение.

По данным Росстата средняя зарплата работников в отрасли машиностроения на начало 2018 года равна 40404 рубля. Тогда, если считать по нормам международной Конвенции, пенсия должна быть:

40404х0,4=16161,6 рублей

На самом деле в Конвенции расписано все гораздо сложнее, но для целей моей статьи таких подробностей не требуется. Важно чтобы вы понимали как влияют Международные нормы на степень пенсионного обеспечения граждан нашей страны.

Почему надо создавать личный пенсионный фонд?

Почему надо создавать личный пенсионный фонд? Да просто потому что:

• ни одно государство никогда не обеспечит вам необходимый уровень дохода на пенсии;
• наше, развивающееся государство, тем более;
• “комфортный” уровень дохода на пенсии не 40, а 80 процентов от зарплаты.

И еще, мы же сами проголосовали на референдуме за нашу Конституцию 12.12.1993 года. Конституция – это наши права и обязанности. А в ней в статье 39 говорится:

1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.

3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

А вот что говорится в главном пенсионном законе от 28.12.2013г. ФЗ №400 “О страховых пенсиях”:

Структура источников для личного пенсионного фонда

Структура источников для личного пенсионного фонда – это подобранный лично вами набор источников финансирования ваших доходов на пенсии.

Из каких источников можно на постоянной основе с минимальным риском извлекать доход? Давайте попробуем разобраться.

Примерный перечень источников может выглядеть так:

1. Государство;
2. Пенсионный фонд России;
3. Финансовый рынок;
4. Рынок недвижимости;
5. Бизнес среда;
6. Интернет;
7. Земля для личного пользования;
8. Личная образованность и творческие навыки;
9. Наследство;
10. “Гудвил” – репутация, связи и т.д..

Инструменты для создания личного пенсионного фонда

Инструменты для создания Личного пенсионного фонда что это такое? Это в первую очередь активы. Не бухгалтерский термин, а финансовый.

Любой предмет, материальный или нематериальный, который представляет ценность для своего владельца. В большинстве случаев это либо наличные деньги, либо то, что может быть обращено в наличные деньги.

Материальные активы включают в себя землю, здания и сооружения, машины и оборудование, арматуру и приспособления, товарные запасы, инвестиции, дебиторскую задолженность и наличные деньги.

К нематериальным активам относятся “гудвил”, патенты, авторские права и торговые марки.

К активам относятся все формы имущества на территории своей страны и за рубежом, включая опционы, дебиторские задолженности, собственность, выраженную в правах, валюту и любую другую собственность, либо созданную лицом, продающим ее, либо принадлежащую ему, но не приобретенную. Однако в активы должна включаться только такая собственность, стоимость которой может быть установлена.

Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: “ИНФРА-М”, Издательство “Весь Мир”. Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

Определений у этого термина очень много в разных словарях, но я возьму на себя смелость сделать некоторые упрощения для более удобного применения этого термина в наших целях.

По простому, активы – это все то, что может на постоянной основе генерировать доход или иметь определенную ценность для продажи.

Что нам нужно на пенсии? Нам нужны постоянные источники дохода с минимальным риском и возможностью продажи, если что то пошло не так.

Давайте на примере Маши и Паши из статьи: “Время и деньги в жизни человека” попробуем подобрать инструменты для личного пенсионного фонда семьи.

Как создать личный пенсионный фонд? Сложно это или нет? Наверное мало кто задумывался об этом. На самом деле каждый из нас в течении жизни решает достаточно много и более сложных долговременных задач.

Например: воспитание и обучение детей, построение своей карьеры, приобретение недвижимости…

Просто нужно включить свое пенсионное обеспечение в план важных жизненных задач. Взять ответственность за свое будущее в свои руки и управлять процессом формирования личного пенсионного фонда самому. Тогда все получится…

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Работа негосударственного пенсионного фонда полностью аналогична работе главного Пенсионного фонда РФ, однако для работы такой организации требуется соблюдать немало требований, установленных государством. По факту открыть свой НПФ имеет возможность только действительно крупный холдинг с огромными возможностями, мелкие предприниматели не смогут создать даже универсальный НПФ, который ориентирован на работу с населением. Однако для предпринимателей, которые имеют свою крупную организацию, создание НПФ может стать решением многих вопросов и возможностью распоряжаться дополнительными денежными средствами. Учитывая, что государство стремится поддерживать НПФ, можно сказать, что это направление достаточно перспективное.

Новообразованный НПФ конкурирует с уже существующими компаниями, и тут проще выйти на рынок кэптивному НПФ, то есть такому, который создаётся с расчётом на собственное предприятие и работает именно с юридическими лицами, создание открытого НПФ хоть и проще в некоторых аспектах, но предполагает поиск физических лиц (преимущественно), и действовать тут придётся по всему рынке, что опять же сталкивает новую компанию с уже работающими. Зато предприниматель с первого же дня, определившись с форматом работы, сможет развиваться по выбранному направлению, что упрощает его работу; пытаться занять все возможные ниши нецелесообразно, в этом варианте не получится предоставлять качественные услуги всем видам потребителей. В целом, этот рынок только развивается и можно рассчитывать на то, что новое предприятие сможет занять своё место на нём, пока ещё есть возможность заинтересовать новых клиентов. Однако работать без оглядки на деятельность конкурентов не получится, всё равно нужно тщательно изучить ситуацию и разработать свою стратегию.

Какой бизнес стоит начинать в кризис?

Минимальные инвестиции. Быстрая окупаемость. Высокий спрос. Не требует помещения и сотрудников. 2 дня на запуск. Выбор портала openbusiness.ru.

После решения вопроса с непосредственно регистрацией акционерного общества, можно переходить к получению лицензии на свою деятельность. Обращаться нужно в Федеральную службу по финансовым рынкам – ФСФР. Теперь нужно отметить, что если компания ранее не занималась подобной деятельностью, то начать можно только с открытия простого пенсионного фонда, который занимается пенсионным обеспечением, лишь после получения опыта будет возможность после подачи соответствующего заявления получить лицензию на осуществление деятельности по пенсионному страхованию. Вообще срок постоянно меняется в связи с поправками законодательства, в настоящий момент нужно проработать хотя бы 2 года в сфере пенсионного обеспечения, чтобы иметь возможность начать заниматься пенсионным страхованием. Для работы в сфере пенсионного обеспечения величина оценки собственного имущества должна быть не менее 60 миллионов рублей, для работы в сфере пенсионного страхования – в два раза больше, причём уже имеются требования, согласно которым эта сумма должна увеличиваться и составлять, к примеру, в 2018 году 80 миллионов рублей (для страхования – 150 миллионов рублей).

Следующие требования касаются управления негосударственным пенсионным фондов, руководитель этого предприятия должен обладать экономическим (или подобным) образованием и иметь опыт работы в сфере финансов, экономики или страхования не менее 3 лет. Требования касаются и бухгалтера – тот же опыт работы и соответствующее образование, естественно, только высшее. Наконец, самое последнее нововведение – это необходимость вступления в специальную саморегулируемую организацию (СРО), которая станет управляющей компанией и будет осуществлять надзор за деятельностью своих членов. При этом управляющая компания и сам негосударственный пенсионный фонд не должны быть аффилированными компаниями, это проверяется отдельно. То есть сложностей в этом направлении немало, вот почему не обойтись без юридической помощи. При этом существует не так много СРО подобного направления, хотя их число будет только расти. Чтобы заявку на образование НПФ рассмотрели, нужно передать следующий пакет документов:

а) заявление о предоставлении лицензии с указанием: наименования, места его нахождения, места нахождения его территориально обособленных подразделений и объектов (при наличии), используемых для осуществления лицензируемой деятельности;

б) копии учредительных документов и документа, подтверждающего факт внесения записи о юридическом лице в Единый государственный реестр юридических лиц;

в) копия свидетельства о постановке соискателя лицензии на учёт в налоговом органе;

г) документ, подтверждающий уплату лицензионного сбора за рассмотрение лицензирующим органом заявления о предоставлении лицензии (составляет на настоящий момент 4 тысячи рублей);

д) документы, подтверждающие наличие у фонда в необходимом размере имущества, предназначенного для обеспечения его уставной деятельности, в том числе совокупного вклада учредителей (вклада учредителя) фонда, внесённого денежными средствами (справка банка, выданная не более чем за 5 дней до подачи заявления о предоставлении лицензии);

е) копии документов, подтверждающих наличие у руководителя исполнительного органа фонда и у главного бухгалтера фонда необходимых опыта работы и образования;

ё) правила фонда, утверждённые советом фонда.

Срок рассмотрения заявки может составлять 60 дней с момента подачи заявления, при этом в некоторых случаях лицензирующий орган может отказать в выдачи лицензии (тут можно обратиться в специализированную контору, которая занимается помощью в лицензировании). В целом решение этого вопроса – самый сложный этап для многих НПФ, после которого можно уже сосредоточиться на развитии своей компании. Для работы нужно найти представительное место, желательно в центре города, тут требования стандартные для простого офиса крупной фирмы, вообще НПФ может располагаться и на территории какого-либо предприятия, особенно если оно является кэптивным. Причём нужно заметить, что компания может иметь и свой офис, то есть выкупленное помещение, потому что для регистрации нужно располагать суммой собственного имущества, которое оценивается регулирующим органом, а не просто некими резервными средствами, и поэтому помещение тоже в своей оценке может входить в нужную сумму. Позаботиться нужно и о внутреннем благоустройстве, для чего потребуется внесение дополнительных средств, но для компании, которая имеет в распоряжении такие деньги эти траты не будут слишком большими. Сам офис может быть относительно небольшим, в нём работает до 10 человек, если брать в расчёт не слишком большую компанию; хотя в огромном НПФ трудится в разы больше человек.

Теперь нужно более подробно остановится на кадрах. Как можно было понять, критически необходимо иметь двух людей – руководителя и главного бухгалтера, первого желательно искать среди людей, которые имеют опыт работы непосредственно в пенсионном обеспечении, второй – только человек с образованием бухгалтера и соответствующим опытом. Помимо них нужны люди для занятия администраторской и организационной работой, тут её много – начинания от составления документации и заканчивая поиском клиентов. Часто, особенно при работе с физическими лицами, привлекаются агенты, которые всеми доступными им способами ищут клиентов, от этих людей во многом зависит успех предприятия, потому что непосредственно маркетинговая кампания не всегда привлекает необходимое количество потребителей. Также крупный пенсионный фонд должен иметь несколько отделов с немалым количеством сотрудников – финансовый, маркетинговый, продаж, коммуникаций и тому подобного. В общем-то, процесс работы во многом зависит от того, в каком формате работает фонд. При работе с юридическими лицами будут нужны одни люди, для работы с физическими – другие, а кэптивный пенсионный фонд, который создан для обеспечения собственного предприятия вообще может обходиться малыми силами, потому что в его работе будут заняты сотрудники головной организации. Помимо этого, нужно в любом случае иметь в штате юристов, потому что законодательство постоянно вводит новые требования, происходят какие-то изменения; налоговые консультанты также могут существенно упростить работу и снизить те или иные расходы предприятия. Особенно учитывая тот факт, что сегодня НПФ могут быть только публичными компаниями, нужны люди, ранее занимающиеся финансами и организационной деятельностью в акционерных обществах.

Вообще НПФ по понятным причинам рассчитывать свою деятельность на очень долгий срок вперёд, поэтому говорить о том, что это быстро окупаемое предприятие, нельзя. Но получая в своё ведение немалое количество средств, НПФ имеет возможность инвестировать их и заниматься прочей финансовой деятельностью, получаю существенную прибыль даже за вычетом тех средств, которые идут на погашение обязательств перед людьми. Пенсионное страхование позволяет заниматься более сложной и прибыльной деятельностью, поэтому нужно иметь в штате специалистов, которые отлично во всём этом разбираются. Вообще с экономической точки зрения работа НПФ достаточно сложна, потому что тут имеется множество тонкостей формирования своего дохода, нужно учитывать огромное количество параметров и заниматься планированием на многие годы вперёд. Это ещё одна причина, по которой НПФ открывают только большие корпорации или просто люди, отлично разбирающиеся в финансах. Фактически для начала работы достаточно чуть больше 60 миллионов рублей, но это самый минимум, и сэкономить тут просто невозможно, иначе не получить лицензию. А учитывая специфику работы такого предприятия, срок окупаемости не просто большой, а очень большой. Правда, законодательством устанавливаются и требования к количеству людей, деньгами которых должен распоряжаться фонд, сегодня это не меньше 20 тысяч человек, что влечёт за собой устранение многих рисков и возможности. Вообще в любом относительно крупном городе найти такое количество клиентов будет не сложно, особенно если фонд нацелен на работу с предприятиями, потому что юридическое лицо может перевести всех своих сотрудников (или значительную их часть) в партнёрский фонд. А вот в небольших городах с поиском клиентов могут быть проблемы, в связи с чем открытие негосударственного пенсионного фонда целесообразно только в городах хотя бы с полумиллионом жителей. Работать также можно (и нужно) с расчётом на небольшие города, открывая там свои представительства и привлекая оттуда клиентов. Иногда это может быть более выгодно, чем работа с потребителями в своём городе.

Таким образом, рассматривать НПФ как источник быстрого получения прибыли не стоит, обычно это организация, которая поддерживает предприятия или просто ориентирована на получение средств для дальнейшего инвестирования. Это сложный инструмент, который могут использовать только опытные экономисты, и поэтому открытие негосударственного пенсионного фонда подходит только предпринимателям, проработавшим во многих сферах. Также из перспектив этого начинания стоит отметить поддержку государства, потому что в России правительство нацелено на развитие своей пенсионной реформы и заинтересовано в том, чтобы передать все обязанности по пенсионному обеспечению в руки частных лиц.

Матиас Лауданум
(c) www.openbusiness.ru - портал бизнес-планов и руководств по открытию малого бизнеса.

Все материалы по тегу: НПФ

4221 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 320631 раз.

Читайте также:

  
• Как проверить свою накопительную часть пенсии в нпф доверие
  
• Как сформировать список уходящих на пенсию в 1с
  
• В чем минусы и плюсы негосударственного пенсионного фонда в государственный
  
• Кто назначает пенсии по старости в москве
  
• Может ли пенсионер подарить свою квартиру