Пенсия будет принудительно накопительной
Краткое содержание:
В 2021 года выплата накопительной части пенсии россиянам может проводиться по новому стандарту. Такое предложением выдвинули инициаторы, выступающие за увеличение пороговой суммы на личном счету пенсионера. Именно от этой величины зависит размер ежемесячных добавок к основной пенсии.
Нормативы накопительной части пенсии россиян
По существующим нормативам накопительную пенсию могут получать только те граждане, которые рассчитывают на ее объем не менее 5% от страхового начисления. На территории России все еще работает система для накопительных пенсий общего типа, хотя в действительности пользуются ее очень небольшое количество граждан по сравнению с общим процентом пожилых людей в стране. Причина кроется в том, что львиная доля накоплений по этой части формировалась в 2021 году.
После того как официальную силу обрел мораторий, обязательные отчисления для перевода на индивидуальный счет перестали работать. По действующему законодательству гражданин может рассчитывать на один из трех следующих сценариев:
- бессрочный;
- срочный;
- разовый.
В народе бессрочную выплату называют пожизненной, так как деньги в таком формате выплачиваются определенный промежуток времени. Все накопления делят по месяцам, причем каждый год значение меняется. Пока оно составляет 258 месяцев. Оформление этого вида пособия полагается только в ситуациях, когда ежемесячная выплата оказывается больше 5% от пенсии страхового типа.
Причины для обновления пенсионных выплат в 2021 году
В случае срочных выплат упор делается на возможность разделить деньги на меньшее количество месяцев, но и тут есть своя загвоздка. Для выбора срока нельзя опираться на интервал меньше, чем 120 месяцев. При таком раскладе деньги будут передаваться только в указанный гражданином временной период.
Одним из самых часто встречающихся вариантов считается разовая выплата. Она проводится только того, когда размер накоплений так и не дотягивает до уровня хотя бы в 5% от страховой пенсии. В этом случае гражданин получает сразу одним махом все деньги. Именно этот сценарий вызывает у специалистов больше всего вопросов. Сложность в том, что пенсионный прожиточный минимум приравнивается к сумме около 9 тыс. рублей.
Накопительная пенсия бессрочная пенсия стартует от 450 рублей. Если учитывать, что усредненная пенсия составляет в стране около 15 тыс. рублей, то и доплата составит 750 рублей на регулярной основе. Из этого следует, что рассчитывать на достойное финансовое обеспечение не получится. Законодатели на регулярном основании стараются выдвигать предложения, чтобы улучшить ситуацию.
Как предлагается делать накопительные выплаты
Идеи поступают разные, но самой свежей признана инициатива Министерства труда. Здесь выступают за то, чтобы разрешить гражданам получать деньги за один раз, если добавка окажется менее 20% от МРОТ. При таком подходе ежемесячно гражданин сможет рассчитывать на 2,4 тыс. рублей. Это уже более солидная сумма, которая сможет финансово поддержать пожилого человека.
Ратуют в Министерстве труда и за то, чтобы минимальный капитал подняли с отметки в 200 тыс. до 625 тыс. рублей, но тут есть загвоздка.
Из-за того, что накопительная часть пенсии перестала действовать уже давно, переход к предложенной схеме предусматривает уменьшение денежного объема, который попадает под управление НПФ. Это негативно скажется на работе негосударственных фондов, которым придется брать за основу работы вложения краткосрочного и ликвидного действия. Указанные действия снижают инвестиционный доход.
Доброго здоровьица Вам и
До новых встреч на сайте 9111. ру!
Центробанк, Минфин и Минтруд готовят предложения по реформе пенсионной системы. Об этом во вторник, 1 марта, сообщили «Известия».
В Банке России планируют сохранить механизм накопительной пенсии. «От накопительного элемента нельзя отказываться. Пусть он будет трансформироваться, но его нужно сохранить», — заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в понедельник, на встрече глав мировых центробанков в Шанхае. Для этого, по словам Набиуллиной, государство «должно создать надежные инструменты таких накоплений», и мотивировать работников к формированию пенсий по новым правилам.
Как это сделать — видно из предложений Минфина. По данным «Известий», ведомство считает нужным ввести новый механизм пенсионных отчислений — обязательное негосударственное пенсионное обеспечение (ОНПО) уже с 1 января 2019 года (к этому времени будет введена система гарантирования прав граждан в НПФ).
Вот как выглядят ключевые пункты реформы:
— взносы будут формироваться обязательными отчислениями работника «сверх распределительной и накопительной систем», а их сумма будет установлена в соответствии «с целевым ориентиром обеспечения коэффициента замещения заработной платы по корпоративным пенсиям в размере, например, 10%»;
— отчисления предусмотрены не только для работников, но и для работодателей, которые в обязательном порядке будут софинансировать пенсии своих работников;
— ответственность за ежемесячное перечисление на счет НПФ и тех, и других средств предлагается возложить на работодателя: работник автоматически присоединяется к договору ОНПО при приеме в штат организации;
— тарифы взносов предлагается повышать поэтапно: с 1 января 2019 года работодатель и работник будут платить по 1%, с 2022 года — по 2%, а с 2025 года — уже по 3%.
По оценкам ведомства, в 2019 году при тарифе взноса в 1% от размера заработной платы, и при полном включении всех наемных работников в систему ОНПО, сумма пенсионных средств может составить 156 млрд. рублей.
В качестве запасного варианта ведомство предлагает поэтапное внедрение ОНПО в зависимости от численности сотрудников в организациях: с 2019 года — для компаний численностью от 1 тысячи человек, с 2021 года — от 500 человек, с 2023 года — от 100 человек. К 2024 году в программу должны быть включены все индивидуальные предприниматели.
После того, как предложения Центробанка, Минфина и Минтруда будут доработаны и согласованы между ведомствами, их представят на публичное обсуждение.
Какая цель этих предложений, чего ждать от пенсионной системы?
— Смысл новаций — сбросить с государства ответственность за накопительную пенсию, и в итоге исключить ее из системы обязательного государственного страхования, — считает доктор экономических наук, профессор Академии труда и социальных отношений Андрей Гудков. — Заранее можно сказать, что российские профсоюзы будут против такой реформы, да и большая часть работодателей не выразят по ее поводу восторга.
На мой взгляд, если и делать подобную систему, то по американскому образцу — например, по наиболее популярному в США так называемому «пенсионному плану 401(k)». Название план получил по номеру статьи Налогового кодекса США. Он предусматривает возможность для работников направлять часть заработной платы в пенсионную программу, при этом на эту часть зарплаты действуют налоговые льготы. Кроме этого, работодатель может перечислять в план различные бонусы и премии, а также взносы от имени свои сотрудников.
Взносы ограничиваются определенным процентом от заработной платы, и будущий пенсионер не может обналичить эти активы до наступления пенсионного возраста. По текущему законодательству, работники в США направляют в качестве пенсионных отчислений более 11% от заработной платы. 5% идет непосредственно на их собственные счета, а 6,2% направляется в фонд Social Security. Эти деньги инвестируются в фонды акций, акции компании-работодателя, фонды облигаций, инвестиционные контракты с фиксированной доходностью, — и в итоге приносят работнику доход к накоплениям.
Однако вместо использования американского опыта, экономический блок российского правительства изобретает уродливый велосипед. И далеко не факт, что этот велосипед поедет.
«СП»: — Почему вы так считаете?
— На мой взгляд, новая система сохраняет главный недостаток прежней: низкую доходность пенсионных накоплений. Напомню, в последние годы доходность уже сделанных накопительных пенсионных отчислений оказывалась примерно в 1,5 раза ниже инфляции. Между тем, в солидарной системе рост пенсий вполне инфляцию компенсировал. Спрашивается, какой интерес у работника делать отчисления по таким правилам?
«СП»: — Почему накопительной частью пенсий в РФ управляют неэффективно?
— Это связано с неразвитостью нашего финансового рынка, и оппортунистическим поведением ряда негосударственных пенсионных фондов (НПФ), аффилированных с управляющими компаниями.
Схема проста. Когда акции НПФ, в которые вложены пенсионные накопления, начинают расти, негосударственный фонд продает пакет акций «карманной» управляющей компании, а через некоторое время выкупает подорожавший пакет обратно. Курсовая разница в этом случае остается у управляющей компании, а руководители НПФ получают соответствующий «откат».
На Западе такого не происходит, поскольку там управляющие компании, во-первых, чрезвычайно дорожат репутацией, во-вторых, их руководство за подобные операции может быть привлечено к уголовной ответственности, предусматривающей длительные сроки лишения свободы, вплоть до пожизненного заключения.
В России, понятно, ничего подобного нет. Именно это обстоятельно, на мой взгляд, девальвирует аргументы сторонников либеральных форм социальной защиты…
— Минфин предлагает страховые пенсионные взносы однозначно перевести в налоговую категорию, — отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. — Администрированием в этом случае будет заниматься не Пенсионный фонд РФ, и не фонды социального страхования, а Федеральная налоговая служба или даже отдельный орган, который будет создан в перспективе. Все это повышает прозрачность и эффективность сборов.
Но принципиальная новация в том, что платеж становится солидарным взносом работника и работодателя. У нас одна из немногих пенсионных систем в мире, которая возлагает ответственность за отчисления взносов исключительно на работодателя.
Тогда как в развитых странах ответственность за отчисления делится между работником и работодателем в различных пропорциях.
Включение наемного работника в пенсионную транзакцию очень многое меняет. Если работник лично накапливает на собственную пенсию — пусть солидарно с работодателем, — эти отчисления становятся его персональной собственностью.
Сегодня, напомню, накопительная часть пенсии собственностью граждан не является. Это собственность Российской Федерации, представленной в лице Пенсионного фонда России. Отсюда и возникает ситуация, когда с накопительными взносами граждан правительство может делать что угодно: например, «заморозить» их и фактически изъять из обращения.
Между тем, такое положение дел противоречит экономическому смыслу накопительной системы. В нормальной ситуации пенсионные накопления играют роль «длинных» денег для экономики, и являются надежным источником инвестиций в государственные ценные бумаги — по-нашему, в облигации федерального займа.
А это, в свою очередь, позволяет решить проблему финансирования дефицита бюджета РФ, и проблему финансирования инвестиционных проектов.
«СП»: — Почему эти задачи нельзя перенести на «замороженные» пенсионные накопления, которые лежат в Пенсионном фонде?
— Потому что до сих пор не решено, как, с правовой точки зрения, сделать эти накопления объектом частной собственности граждан. Чтобы это сделать, нужно слишком многое править в российских законах, слишком много правовых актов переписывать. Это может растянуться на годы.
Поэтому и предлагается другой вариант: фактически ввести параллельную накопительную систему, в рамках которой взносы изначально являются частной собственностью граждан.
Вот эти накопления заморозить уже не удастся, и это дает гарантии экономике, что она все же получит «длинные» деньги. А уж куда эти деньги вкладывать — в инвестиционные проекты или в инфраструктурные, — дело управляющих компаний. Таким образом, возникнет и новый класс ценных бумаг России — долгосрочные инфраструктурные облигации.
Это значит, что нынешние предложения Минфина — вполне нормальное решение, которое дает ответы на фундаментальные вопросы. Другое дело, что начальные объемы взносов невелики, и реформа накопительной системы находится на самом начальном уровне.
Но важно понимать: реформа необходима, поскольку в накопительной системе в ее нынешнем виде слишком многое нужно менять, чтобы она заработала. Например, необходимо убирать от администрирования тех, кто делает это плохо — социальный блок правительства. Плюс менять критерии оценки эффективности вложений хотя бы на пятилетнем треке. Плюс менять набор инвестиционной декларации — во что можно вкладывать пенсионные накопления, а во что нельзя.
Со всеми этими вопросами нужно разбираться всерьез, но пока у правительства слишком много взаимоисключающих решений по этим проблемам. В итоге, гадкий утенок — российская накопительная пенсионная система — никак не может превратиться ни в лебедя, ни в другую птицу. Думаю, как раз предложения Минфина позволят сдвинуть с мертвой точки процесс становления важнейшего для экономики института…
Минфин и Центробанк подготовили проект федерального закона об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК). Согласно замыслу, из государственной пенсии исключат накопительную часть. Копить будем в негосударственных фондах. Кто откажется – останется без пенсии.
Авторы предлагают с 1 января 2019 года автоматически подключить россиян к самостоятельному накоплению пенсии.
Работодатель продолжит отчислять за работника 22% пенсионных взносов в бюджет. А в Независимый Пенсионный Фонд (НПФ) работник будет вносить часть зарплаты сам. Для этого в момент трудоустройства работник обязан заключить в отделе кадров договор с одним из операторов НПФ и выбрать ставку ежемесячного взноса.
В случае отказа копить – громко заявите об этом. Желательно письменно. В противном случае вас сочтут «молчуном». И ежемесячно будут удерживать из зарплаты деньги на ИПК без вашего ведома. Сначала 0%. Потом 1%. Ставка будет повышаться на 1% каждый год. До тех пор, пока не достигнет максимальных 6%.
Тут же возникает вопрос: а кто будет это все отслеживать и учитывать? ПФР – нет. Налоговая – нет. По замыслу авторов реформы в связи с этим в России появится новое ведомство. Федеральная структура под названием «Центральный Администратор».
Центральный администратор высылает договоры работникам через работодателей, формирует и администрирует пенсионные счета и взносы.
Затраты и функционал – на уровне любого государственного ведомства с сетью филиалов по всей стране! Стоимость содержания ЦА – никому неведома.
Откуда деньги на содержание такого монстра? Зарплаты сотрудникам? Программное обеспечение? Аренду офисов и пр.?
Ответов в Концепции нет. По факту это коммерческая структура при Центробанке, которая навязывает нам договор об обязательных отчислениях части зарплаты на свою будущую пенсию.
– Добровольно-принудительное внедрение ИПК – беспрецедентно для гражданского законодательства, – считает руководитель научно-образовательного Центра международного сотрудничества в сфере труда и социального обеспечения МГЮА Юрий Воронин.
В интервью газете «Ведомости» Воронин подчеркнул: такого, чтобы гражданско-правовой договор заключался по умолчанию, когда волеизъявление человека неочевидно, в истории гражданского права никогда не было. Даже если такую норму включить в Гражданский кодекс, она будет оспорена через Конституционный суд.
Чтобы стимулировать «накопительство», Минфин и ЦБ предлагают поднять подоходный налог с 13% до 15%! Тем, кто начнет копить в НПФ, обещают делать налоговой зачет. Чем больше взнос на пенсию – тем меньше НДФЛ.
Однако установить дифференцированную ставку НДФЛ в зависимости от расходов на ИПК невозможно, – уверяют эксперты. Расходы на ИПК определяются только по итогам года, а ставка налога должна быть известна сразу.
Минфин не унывает: хорошо, давайте установим НДФЛ на уровне 15%. Для всех. А потом придумаем, как поощрить работодателя, который привлек наибольшее количество сотрудников к системе ИПК. И сотрудника, который, допустим, решил отчислять на взносы 10% от заработка.
О том, как ежемесячно скрупулезно персонифицировать, рассчитывать и учитывать отчисления граждан для предоставления в налоговые органы, у авторов Концепции представления нет.
В мире до сих пор не придумано иного способа выгодно копить на квартиру или старость, кроме как копить в стране с мощной национальной экономикой.
Весь опыт наших пенсионных и денежных реформ свидетельствует: наши накопления, в особенности на долгий срок, обесцениваются. Или вкладываются государством куда угодно, только не в качество нашей жизни. Ранее «Домовой» уже писал о том, куда уходят пенсии сегодняшних пенсионеров.
Экономика нестабильна. Законодательство меняется как погода. Рубль плавает.
В таких условиях копить на старость в формате ИПК – все равно что отказаться от части зарплаты в пользу какой-нибудь Программы освоения Марса.
Значит ли это, что будущим пенсионерам навязывают заведомо убыточную финансовую схему?
Вчера руководство Центробанка заявило, что окончательное согласование Концепции ИПК с правительством РФ произойдет до конца марта. После чего Концепцию презентуют народу.
Власть играет с россиянами в такие игры, после которых доверие уже не вернуть
43 миллиона россиян, которые доверили накопительную часть будущей пенсии НПФ, государство снова «кинуло»: их накопления, принудительно изъятые в бюджет, возвращать не планируют. «Заморозка» сбережений, которую правительство обещало продлить еще на два года, и из-за которой, собственно начало пенсионную реформу, уже не закончится никогда.
Минфин ждет с моря погоды
Правительство России «заморозит» формирование накопительной части пенсии россиян еще до 2022 года. Напомним, что впервые Госдума ввела «заморозку» пенсионных накоплений граждан в 2014 году, тогда это объясняли огромным дефицитом Пенсионного фонда, а про пенсионную реформу еще не заикались, но уже начали ее.
Закон коснулся только тех, кто родился после 1967 года и подал заявление о формировании накопительной пенсии. Идеологи пенсионной реформы, которая была запущена в 2013 году, предполагали, что эти средства граждане смогут инвестировать в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а доход от инвестиций получать, выйдя на заслуженный отдых.
Но после введения «заморозки» 6% от зарплаты, которую работодатели перечисляли в Пенсионный фонд России, полностью шла в страховую часть пенсий — то есть на выплаты действующим пенсионерам.
Правда, помогло не особо: если за 2014 год дефицит Пенсионного фонда составил 31 млрд. рублей, то уже в 2015 году подскочил до 544 миллиардов, несмотря на все усилия правительства. Эксперты тогда рассуждали, что на самом деле «замороженные» пенсионные накопления россиян пошли вовсе не на выплаты текущих пенсий, а на совершенно иные цели: повышение зарплат чиновникам и силовикам, сомнительные инфраструктурные мегапроекты…
Как бы то ни было, правительству идея очень понравилась: и «заморозку», первоначально презентованную гражданам как разовую акцию, отныне продлевают год за годом. Теперь до 2022 года, как явствует из материалов Минтруда. И все это на фоне принятой грабительской пенсионной реформы.
Минтруда официально не подтверждает, но и не опровергает продление «заморозки», лишь заместитель министра финансов Алексей Моисеев обтекаемо заявил журналистам: «Решение формально не принято, но в целом, вы понимаете, что у нас ничего не изменилось с прошлого и позапрошлого года».
Что именно должно было «измениться», велеречивый чиновник не пояснил.
— Легитимность власти зависит от уровня доверия населения к ней. Такими решениями, по сути, сама власть ставит под сомнение свою легитимность, — говорит «Свободной прессе» президент Ассоциации социальных предпринимателей России Роман Алехин. — Пенсионная реформа, повышение пенсионного возраста — самое болезненное для общества решение властей за последнее десятилетие как минимум. И продолжать играть с этой темой — играть с огнем. И, скорее всего, придется проводить очередную пенсионную реформу, так как если власть может попытаться восстановить к себе доверие за счет каких-то позитивных решений в других сферах, то пенсионная система, после такого, доверие к себе уже не восстановит.
Силуанов обещает, а люди уже не верят
Правительство одной рукой «замораживает» накопительную часть пенсий, а другой — напористо продвигает сомнительную идею индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Сомнительную, поскольку сами чиновники никак не могут окончательно определиться, как эта система должна работать: спорят, должно ли быть присоединение граждан к ИПК добровольным или принудительным.
Скажем, президент Владимир Путин потребовал, чтобы система была добровольной, мол, это будет больше похоже на введение нового социального налога. Однако в Минфине и Центробанке уверены, что в таком случае новая пенсионная система просто не будет работать. Ведь, согласно опросу «Левада-центра», 63% граждан не хотят делать дополнительные отчисления в НПФ (помимо тех обязательных отчислений, которые уже делает работодатель, и которые нынче «заморожены»).
Еще 19% готовы добровольно отчислять не более 5% от своей зарплаты. Причина — большинство россиян просто не имеют средств для дополнительных отчислений (как же, как и личных сбережений). Соответственно, лишь 7% рассчитывают на дополнительную пенсию от НПФ или работодателя.
Подобное недоверие россиян вполне объяснимо: в 1991 году россияне лишились последних накоплений в Сбербанке, а в 2014 году государство так же беззастенчиво обокрало участников накопительной пенсионной системы. А вот сейчас вице-премьер Антон Силуанов пытается завлечь россиян обещаниями, будто благодаря введению ИПК они смогут получать к пенсии «прибавку» в 20% от среднемесячной зарплаты. Но кто же теперь ему поверит?!
— У граждан фактически конфискуют в бюджет накопления за восемь лет, обещая в отдаленном светлом будущем расплатиться с ними не рублями, а какими-то баллами, — говорит в беседе со «Свободной прессой» старший научный сотрудник Института экономической политики, член совета фонда «Либеральная миссия» Сергей Жаворонков. — Что касается персональных пенсионных программ, то с ними нет ясности — соответствующий законопроект об индивидуальном пенсионном капитале готовится в недрах правительства много лет, но так из этих недр и не вышел.
Если правительство учтет идеи Минфина по тому, что на этот ИПК будет даваться налоговый вычет, то определенный прогресс тут может быть. Ну а в настоящее время люди, не доверяя государству, предпочитают копить на старость как угодно: банковскими вкладами, наличными, вложениями в недвижимость которую можно сдавать
Читайте новости «Свободной Прессы» в Google.News и Яндекс.Новостях, а так же подписывайтесь на наши каналы в Яндекс.Дзен, Telegram и MediaMetrics.
Сотрудники ПФР предрекают фатальные изменения правил выплат старикам
Без срочных мер соотношение выплат по возрасту к зарплатам грозит снизиться до 15%
Новый кабмин в смысле решения проблем пенсий оказывается еще слабее предыдщего
Существующая система обязательного пенсионного страхования изжила себя: заморозка пенсионных накоплений грозит стать вечной, а из-за отсутствия притока новых денег НПФ через несколько лет столкнутся с трудностями при выплате пенсий. Поэтому в Минфине и ЦБ считают, что действующую систему пенсионных накоплений нужно модернизировать в добровольную, когда взносы на будущую пенсию граждане будут самостоятельно отчислять от своей зарплаты. Взамен россиянам обещают дать налоговые льготы и право изымать часть накопленных денег на собственные нужды.
Минфин и Банк России раскрыли в пятницу, 23 сентября, детальную версию реформирования российского пенсионного рынка, которая может быть запущена уже в 2018 году. Как рассказал на Московском финансовом форуме замглавы Министерства финансов Алексей Моисеев, власти признают, что заморозка пенсионных накоплений на протяжении трех лет подорвала доверие к пенсионной системе. Тем не менее Минфин хочет дать россиянам возможность активного управления будущим пенсионным капиталом, видит готовность и желание россиян накапливать на пенсию. «Граждане будут формировать свой пенсионный капитал самостоятельно», — сообщил Моисеев.
Единые правила для всех
Чтобы самостоятельно копить себе на пенсию работникам было интереснее, в Минфине и ЦБ предлагают предоставить льготы в виде налогового вычета, поступающего на счет будущего пенсионера в НПФ. Правда, льгота коснется только тех же 6%: если, например, гражданин будет откладывать 30% своего заработка, то налоговая льгота будет все равно рассчитываться лишь для суммы не более 6% от его зарплаты.
Кроме того, будущий пенсионер сможет досрочно изъять часть накопленных пенсионных денег — не более 20% от суммы счета, потратив их по своему усмотрению. В Минфине и ЦБ также раздумывают, чтобы разрешить досрочно снимать всю сумму накопленных пенсионных денег тем, кто оказался в «сложной жизненной ситуации», например, из-за болезни или временной потери трудоспособности.
Впрочем, назвать предложенную систему добровольной можно лишь условно. Как рассказал Моисеев, участвовать в ней будет по умолчанию все трудоспособное население страны. Часть их зарплаты будет автоматически уходить на пенсионный счет в один из выбранных НПФ. В первый год взносы перечисляться не будут, во второй год это будет 1% от заработка, а на пятый год из доходов будет взиматься уже 6%.
Если будущий пенсионер решит доверить свою судьбу государству и захочет, чтобы все страховые взносы работодатель перечислял Пенсионному фонду РФ, ему придется специально написать об этом заявление. Причем делать письменные заявления придется каждые пять лет, поскольку варианта окончательного отказа реформа Минфина и ЦБ не предусматривает.
В новой пенсионной системе также будет предусмотрен центральный администратор, который будет работать как спецдепозитарий и осуществлять функции по учету пенсионных прав, сообщил Моисеев. По его словам, это будет коммерческая организация. Сейчас функции по учету пенсионных прав осуществляет Пенсионный фонд, напомнил он.
Пенсии «молчунов» превратят в баллы
Не получится у россиян и остаться «молчунами». Если будет принят вариант пенсионной реформы, предложенный Минфином и ЦБ, то их пенсионные накопления, которыми управляет Государственная управляющая компания (ГУК) — ВЭБ, будут «трансформированы» в баллы Пенсионного фонда РФ.
Пока это только предложение. Оно еще будет обсуждаться. «Есть проблема в том, что часть людей просто хотели, чтобы их накоплениями управляло государство. Их мнение нужно учитывать», — успокаивает Моисеев. Замминистра сказал РБК, что не исключает продажу бумаг и пенсионного портфеля ВЭБа, «но они будут продаваться не одномоментно, а по мере необходимости».
Можно направлять процентный доход от бумаг под управлением ГУК на покрытие тех пенсионных обязательств, которые появятся в ПФР, а можно ждать, пока облигации будут погашаться, и направлять доход на сокращение дефицита Пенсионного фонда», — добавил Моисеев.
По данным на начало июля, стоимость чистых активов в расширенном портфеле Государственной УК составляла 1,83 трлн руб., еще 27,3 млрд руб. пенсионных накоплений находилось в портфеле госбумаг. Из них свыше 750 млрд руб. ВЭБ инвестировал в госбумаги, а 680 млрд руб. — в корпоративные бонды.
«Официальных предложений от Минфина в Государственную УК не поступало», — заявили РБК в пресс-службе ВЭБа.
Аналогичная судьба постигнет и накопления, которыми сейчас управляют частные УК, — около 40 млрд руб., по данным Национальной лиги управляющих.
Что касается пенсионных накоплений, которыми управляют НПФ (это более 2 трлн руб.), то их, согласно предложениям Минфина и ЦБ, оставят в собственности граждан. Более того, пенсионные счета граждан будут пополняться за счет добровольных взносов с заработной платы.
Притока денег в НПФ не будет
НПФ считают, что озвученные предложения пойдут на пользу их бизнесу, однако сомневаются, что участие граждан в новой пенсионной системе будет массовым. «Предложения Минфина и ЦБ выгодны для НПФ. У нас очень много людей формируют свои пенсии добровольно. Если государство стимулирует людей копить на пенсию самостоятельно, это приведет к увеличению притока денег в фонды», — считает гендиректор НПФ Сбербанка Галина Морозова. По ее мнению, важно, что в концепции предусмотрена необходимость каждые пять лет писать заявление об отказе перечислять пенсионные взносы. «Вам как бы постоянно напоминают, что необходимо позаботиться о своей старости. Возможно, что у человека сейчас нет средств, но через пять лет ему напомнят об этом, и он начнет копить на пенсию», — рассуждает она.
«Надеяться на то, что люди сами себе что-то будут отчислять, не приходится. Если будет реально что отчислять, то выбор будет сделан не в пользу будущей пенсии, потому что потребность потратить здесь и сейчас важнее. Тем более что уверенность в том, что правила игры на пенсионном рынке не будут опять меняться, близка к нулю», — заявил глава Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.
«Совершенно очевидно, что с учетом низких заработных плат в регионах и снижения доходов населения значительного притока добровольных пенсионных взносов не будет. Кроме того, молодое поколение в целом разочаровано пенсионной политикой государства», — считает глава Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов. Однако, по его словам, рынок обязательного пенсионного страхования все равно нуждается в реформе. «С 2022 года НПФ начнут массово выплачивать пенсии, и без притока новых денег, если допустить продление заморозки накоплений, наступит коллапс системы. Инвестиционная деятельность потеряет всякий смысл, фондам придется продавать активы по любой цене, чтобы выполнить свои обязательства. В конечном счете все это нанесет ущерб интересам будущих пенсионеров», — пояснил он.
«Молчуны» помогут бюджету
Участники рынка полагают, что предложение перевести в баллы пенсионные накопления «молчунов» и средства в частных УК связано с дефицитом средств в пенсионной системе. «В пенсионной системе дефицит. Они просто этими средствами закроют очередные проблемы. Бумаги будут продавать постепенно, это растянется на много лет. Я затрудняюсь дать оценку последствиям», — прокомментировал экс-глава Минфина Алексей Кудрин намерение авторов новой пенсионной концепции перевести накопления «молчунов» в ПФР.
«Можно предположить, что перевод денег «молчунов» в ПФР потребовался для финансирования госбюджета, но дело в том, что 90% портфеля ВЭБа —в государственных и корпоративных облигациях. Чтобы получить деньги, их нужно продать, что будет сделать очень сложно: в фондах практически нет свободных денег, остаются только банки. Но вряд ли они будут в восторге от такого предложения», — говорит Галина Морозова.
Как ранее писал РБК, в августе 2016 года из Резервного фонда на покрытие дефицита бюджета было потрачено 390 млрд руб. В 2017 году покрывать дефицит придется за счет ФНБ. Если средства Резервного фонда продолжат расходоваться на покрытие дефицита федерального бюджета нынешними темпами, то уже в 2017 году фонд будет исчерпан, говорил замминистра финансов Алексей Лавров.
По данным Минфина, к началу сентября в Резервном фонде оставалось 2,09 трлн руб., то есть с начала года его объем уменьшился более чем на 1,5 трлн руб. Большая часть этой суммы (около 1,2 трлн руб.) — это расходы на финансирование дефицита бюджета, остальное — результат курсовой переоценки валютных средств фонда. По оценкам Банка России, до конца 2016 года из Резервного фонда на покрытие бюджетного дефицита будет потрачено еще 1,2 трлн руб. К концу года в фонде останется около 900 млрд руб., а если рубль укрепится, то еще меньше.
Многочисленные последствия
Правительство неудачно выбрало время для проведения очередной пенсионной реформы. Во-первых, у народа сейчас нет денег, чтобы копить себе на пенсию. Во-вторых, как только граждане услышат о переводе накоплений в баллы, то даже через два-три года никто не станет отчислять на пенсию из зарплаты. Доверие к пенсионной системе будет окончательно подорвано», — говорит глава крупного НПФ. Он опасается, что следующим этапом может стать изъятие денег из НПФ.
В НАПФ опасаются, что если предложения Минфина и ЦБ будут приняты, это приведет к негативным социальным последствиям. «Перевод денег «молчунов» в пенсионные баллы — это очень жесткая мера. Это абсолютно бессмысленно с точки зрения экономики, потому что сейчас эти средства размещены в государственные обязательства. Получается, что государство просто откладывает наступление катастрофы на будущее, наращивая социальные обязательства. Очевидно, что это связано с истерикой по поводу дефицита бюджета», — говорит Угрюмов.
Он также не исключил, что может, напротив, обернуться для государства новыми расходами. «Новость о том, что накопления «молчунов» будут переведены в пенсионные баллы, может вызвать новую волну исхода граждан в НПФ. Непонятно, где в этом случае в условиях бюджетного дефицита будет брать средства государство», — рассуждает Константин Угрюмов. Ажиотажный спрос на перевод пенсионных накоплений в НПФ отмечался в конце 2015 года, когда правительство заявило, что не будет продлевать право «молчунов» на выбор накопительной части пенсии. Представители фондов тогда рассказывали РБК о многократно возросших потоках клиентов.
«Приток клиентов действительно может начаться, но это для нас не очень хорошо: как правило, число заявлений о переводе пенсии стремительно растет в конце года. Это повышает риск возможных технических ошибок», — говорит Галина Морозова. Она напоминает, что по итогам 2015 года из 10 млн поданных гражданами заявлений о переводе пенсии ПФР удовлетворил только 60%. У остальных накопления остались в ВЭБе.
В Минфине не исключают такого развития событий. «Если люди напишут заявления о переходе в НПФ, то нужно будет проработать вопрос о передаче в фонды активов, которыми управляет ГУК. А не продавать их на рынке», — сообщил Моисеев.
Государство планирует собрать с россиян 1 трлн рублей
Новая реформа накопительной пенсии — гарантированный пенсионный план (ГПП) — может заработать в России уже с 2022 года. «Секрет фирмы» разобрался, в чём суть новой системы и чем идея властей не устраивает россиян и экспертное сообщество.
Что за реформа?
Чиновники ЦБ и Минфина убеждены, что россиянам копить на достойную старость нужно смолоду. Для этого они разработали новую реформу накопительной пенсии, которая коснётся добровольных взносов в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — так называемых негосударственных пенсий.
Идея новой накопительной пенсии родилась ещё в 2016 году. Тогда разработали законопроект об индивидуальном пенсионном капитале, по которому работодатели должны были автоматически перечислять 6% зарплат всех россиян в НПФ. Но президент Путин резко раскритиковал эту инициативу. От идеи «автоподписки» пришлось отказаться.
Общий смысл новой накопительной системы, которая может заработать с 2022 года, уже известен: чтобы получить бонус к пенсии, нужно будет ежемесячно отчислять часть зарплаты в НПФ.
Кто сможет в ней поучаствовать?
ГПП будет интересен людям среднего класса с доходом не менее 45 000 рублей на члена семьи, объявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
Перечислять деньги в НПФ граждане будут по собственному желанию. Законодатели ориентируются примерно на 6% от зарплаты: согласно законопроекту, они не будут облагаться НДФЛ, а если отчислять больше, эта часть дохода подпадёт под налоги.
При зарплате в 45 000 рублей налоговый вычет составит максимум 51 рубль. Чтобы его получить, нужно будет ежегодно подавать соответствующую декларацию в ФНС.
А что насчёт бюджетников?
Участие будет добровольным. Но эксперты предупреждают, что госслужащие могут стать участниками ГПП в обязательном порядке. «Будут ли подключать бюджетников, зависит от того, готово ли государство софинансировать ГПП. Государство может подать всем хороший пример. Госсектор не такой бедный, каким был ещё десять лет назад», — пояснил «Секрету» доцент экономического факультета МГУ Антон Табах.
Глава департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов объяснил «Секрету», что автоматическое подключение бьёт по зарплате и грозит социальным недовольством: «Людям нужно объяснять, зачем им нужна накопительная система. К примеру, в Норвегии долго готовили пенсионную реформу. Популяризировать её помогли комиксы, которые раскладывали по почтовым ящикам».
Зачем нужна новая реформа накопительной части пенсии?
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ещё в 2015 году отмечала, что долгосрочные сбережения граждан, в том числе по пенсионным программам, — это «принципиальный ресурс» для роста экономики.
По подсчётам Минэкономразвития, россияне вложат в ГПП почти 1 трлн рублей в 2021 году (и 3 трлн в 2024 году), и эти деньги можно будет инвестировать в экономику.
Александр Цыганов отмечает, что ожидания по вкладам в ГПП завышены: «Власти описали скорее желаемое, чем действительное. Чтобы система заработала, инструмент должен быть: а) интересный; б) популяризируемый и понятный; в) добровольно-принудительный».
Что будет с деньгами?
НПФ будут инвестировать деньги в российскую экономику — и (в идеале) получать доходы. Правительство пока не решило, будут ли эти доходы облагаться налогом.
Те же деньги граждане могут откладывать на банковский счёт и инвестировать по своему усмотрению. Но есть принципиальное отличие: если деньги с банковского вклада можно снять и потратить в любое время, то с ГПП — только при достижении пенсионного возраста или тяжёлой болезни.
А если всё-таки надо забрать деньги из НПФ?
Согласно законопроекту, на это даётся полгода после первого взноса. Если не успеть, снять деньги можно будет только после выхода на пенсию либо через 30 лет со дня первого взноса — в зависимости от того, что наступит раньше.
Досрочно снять деньги удастся на дорогостоящее лечение тяжёлого заболевания (перечень таких болезней утверждён правительством России).
В законопроекте есть два варианта:
1. Можно снять всю сумму сразу, только придётся заплатить подоходный налог 13% (он покроет предоставленный ранее налоговый вычет).
Вне зависимости от желания всю сумму вернут, если пожизненная негосударственная пенсия составит меньше 20% от государственной соцпенсии (сейчас — примерно 1000 руб.).
Обновление: 24 января стало известно, что Минфин рассматривает новый вариант налогобложения при снятии всей суммы. Чтобы привлечь россиян к участию в ГПП, министерство предлагает начислять НДФЛ только на инвестдоход.
2. Можно оформить пожизненную негосударственную пенсию, тогда все ваши сбережения разделят на 180 частей и каждый месяц будут выплачивать по одной части.
Каждые два года пенсию будут пересчитывать. Иначе все накопления закончились бы уже через 15 лет. Оставшуюся сумму снова поделят на 180 и распределят на очередные 24 месяца.
Что ещё беспокоит экспертов?
1. Минтруд сомневается в гарантиях и страховании ответственности НПФ
По закону НПФ фиксирует инвестиционный доход раз в пять лет и в случае убытков компенсирует эти деньги из будущего инвестиционного дохода либо из собственных средств.
Минфин и ЦБ обещают сохранить деньги, накопленные по системе ГПП: Агентство по страхованию вкладов покроет всю сумму накоплений за время участия в системе.
2. Экспертов Института законодательства и сравнительного правоведения беспокоит, за кем будет право собственности на пенсионные резервы
На этапе обсуждения предполагалось, что пенсионные резервы будут в собственности участников программы. Но в законопроект внесли положение о том, что взносы перейдут в собственность фондов — это значит, что НПФ будет самостоятельно решать, куда и под какие условия вкладывать деньги. Кроме того, остаётся непонятным, как НПФ будет компенсировать потери от инфляции.
3. РСПП предупреждает: бизнес не заинтересован в проекте из-за скромных налоговых льгот
Новая пенсионная система потребует дополнительных затрат — как минимум на ПО для взаимодействия с пенсионным оператором. Такой точки зрения придерживается и Антон Табах: «ГПП мог бы хорошо работать при софинансировании со стороны работодателей. Но налоговых льгот слишком мало. Какой смысл работодателям участвовать в этом, не очень понятно. Страна у нас небогатая, многие россияне не могут себе это позволить».
Есть мнение, что ГПП — это льготы госкорпорациям, таким как «Роснефть» и «Газпром», поскольку среди них особенно распространены пенсионные программы для сотрудников. Они смогут уменьшать налогооблагаемую базу по налогу на прибыль на суммы, которые уже выплачивают на пенсионные счета своих сотрудников.
Александр Цыганов не исключает такого варианта: «Любые меры, связанные с налогами, очень интересны для госкорпораций. За счёт масштабов корпораций в первую очередь».
Какие перспективы?
ГПП — уже третья версия накопительной пенсионной системы. Две предыдущие: индивидуальный пенсионный капитал и накопительные пенсии — столкнулись с трудностями. По опросам более двух третей россиян не хотят отчислять на пенсию часть заработка.
По мнению Антона Табаха, ГПП разработали, чтобы поставить галочку в плане президента и ушедшего главы правительства: «На мой взгляд, в таком виде, в котором его предлагают, он не будет слишком эффективным и слишком популярным. По настоянию соцблока из него убрали автоподписку, а без этого подобные пенсионные системы плохо работают».
Александр Цыганов считает, что у новой системы есть не только недостатки: «Преимущества ГПП — это финансовая дисциплина и то, что в НПФ можно будет перевести ранее замороженные накопления. Но не думаю, что эта программа будет сильно популярной в первый год. Дальше будет зависеть от стимулов и доверия к системе».
Почему россияне боятся НПФ?
Миллионы россиян — клиенты НПФ, даже не зная об этом. Известны случаи, когда подписи подделывались и людей переводили из так называемых «молчунов» — тех, кто не выбрал НПФ для накопительной части своей пенсии, — в клиентов НПФ по незнанию.
Для чего это нужно НПФ? По новым правилам, доход менеджеров НПФ рассчитывается как процент от средств, вложенных в пенсионный фонд, поэтому чем больше клиентов, тем лучше.
Семь российских НПФ, среди которых подконтрольное ЦБ «Открытие», «Будущее» и «Сафмар», отчитались в 2018 году об убытке от инвестиций — от 10% до 20%. При этом менеджеры начислили себе бонусы от 1 до 3 млрд рублей.
Недоверие вызывает и сама система накопительных пенсий: в 2014 году их заморозили из-за того, что средств Пенсионного фонда не хватало на выплаты тогдашним пенсионерам. И до сих пор не разморозили.
Участники рынка отмечают, что переводить пенсионные накопления в ГПП будет невыгодно. Если в рамках обязательного пенсионного страхования выплаты можно получить в 55 или 60 лет, то в ГПП — на пять лет позже.
По мнению Александра Цыганова, нужен компромисс, иначе система не заработает: «Когда формируется долгосрочный инструмент, есть дуализм: сделать его выгодным для государства или удобным для будущего пенсионера. Но тогда государству придётся поступиться своими интересами».
Если не ГПП, то что?
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов отмечает, что для состоятельных людей сумма накоплений может показаться незначительной: «Богатые используют семейные офисы, имеют индивидуальных доверительных управляющих. И я не думаю, что богатые люди придут и принесут в пенсионные фонды сотни миллиардов рублей».
Один из вариантов для россиян со средними доходами — купить недвижимость, которую можно сдавать в аренду и передавать по наследству. «Человек состоятельный выберет покупку недвижимости под аренду. Можно стать самозанятым, налоговая ставка не такая большая. Многие вообще никак не регистрируются. Но есть и риски: жильё может подешеветь, а аренда — стать не такой популярной», — говорит Александр Цыганов.
Ещё одна альтернатива: поставить недвижимость в обратную ипотеку, отмечает он: «Такой инструмент достаточно популярен в США. Человек предлагает свою квартиру банку и продолжает жить в ней, но банк ежемесячно ему платит. Если человек полностью проел эти деньги, то квартира достаётся банку. Если часть квартиры финансово ему принадлежит, то после смерти она переходит наследникам. Дальше квартиру можно продать и поделить деньги между наследниками и банком».
Как сейчас?
В 2019 году в России началась масштабная пенсионная реформа. Возраст выхода на пенсию поэтапно увеличивают на пять лет: к 2028 году он составит 65 лет для мужчин и 60 для женщин. В 2020-м на пенсию выйдут женщины в возрасте 55 с половиной лет и мужчины 60 с половиной лет.
Что касается формирования пенсий, работодатель вносит в Пенсионный фонд 22% от годовой зарплаты каждого работника.
Из этой суммы 16% идёт на формирование страховой пенсии (и её будущий размер), а 6% — на фиксированную выплату к страховой пенсии.
Читайте также: