Как заработать на пенсионной реформе

Изменения в пенсионном законодательстве России происходят на протяжении последних 16 лет. Некоторые нововведения постепенно внедряются в практику начисления пенсий, некоторые находятся на стадии обсуждения и рассмотрения. Каким будет итоговый вариант законодательства о пенсиях пока не ясно, но общие цели и тенденции прослеживаются.

Однако чтобы разобраться в сегодняшнем состоянии пенсионной системы, нужно понимать какой она была до сих пор, и как она изменилась в последние годы.

Суть пенсионной реформы

Упрощенно, без строгого подхода к названиям и терминам, ситуацию можно описать так:

Россия пытается уйти от действовавшего еще со времен СССР механизма выплаты пенсий.

Тогда фактические выплаты пенсионерам шли из отчислений от заработка трудящихся в настоящий момент. Работники не делали никаких индивидуальных накоплений для своей будущей пенсии, формировался общий пенсионный фонд.
В советские годы существовала зависимость размера пенсии от прошлых заработков. Но это был скорее механизм расчета, а не прямая зависимость величины пенсии от сделанных выплат в пенсионный фонд.
Еще одним наследием прошлой пенсионной системы остается правило, по которому взносы в пенсионный фонд платит не сам работник, а работодатель.

Неизбежность реформирования пенсионной системы продиктована ростом количества пенсионеров по отношению к числу работающих в данный момент. Такое положение будет усугубляться по причине низкой рождаемости. Государству все тяжелее финансировать пенсионные выплаты из бюджета.

Другим важным мотивом пенсионной реформы становится отказ от уравнительного подхода. Растет понимание, что больше лица, которые зарабатывали больше имеют право на пропорционально больший пенсионный доход.

Так в 2002 году законодательство получило понятие накопительной части пенсии. После нескольких изменений и дополнений в законы, Российская Федерация стала использовать смешанный принцип распределения пенсионных взносов.

Состав пенсионных взносов делится на страховую и накопительные части.

Страховая пенсия выплачивается государством с целью компенсации потерянного заработка. Получение таких пенсий становится возможно по достижении пенсионного возраста или в случае потери трудоспособности. Право на страховую пенсию возникнет только у тех граждан, от зарплаты которых достаточно долго выплачивались пенсионные взносы.
Формирование накопительной пенсии более похоже на размещение работником некоторых сумм на особо надежный вклад, чтобы потом единовременно или частями получать эти средства, находясь на пенсии. С 2009 года граждане РФ получили возможность добровольно увеличивать размер отчислений в накопительный фонд.

Норматив пенсионных отчислений для большинства работников установился на уровне 22% от заработка. 6% шло в накопительную часть пенсии и аккумулировалось в государственном фонде, который размещал средства в особо надежные активы. 16% формировали страховую часть пенсии, из которой выплачивались средства нынешним пенсионерам.

Механизм стал быстро давать сбои:

Накопительный фонд обеспечивал столь малый доход, что не только не имел прибыли, но не сберегал средства от инфляции.
Средств распределительной системы не хватало на выплату текущих пенсий.

Деньги были взяты из накопительного пенсионного фонда.

В 2014 году накопительная часть пенсий была заморожена, все средства пошли на финансирование страховой составляющей. Этот мораторий был продлен и продолжает действовать до 2019 года.

Какие изменения включает пенсионная реформа в России в 2020 году?

Последние новости в этой сфере сводятся к увеличению фактических выплат и росту требований к будущим пенсионерам. Чтобы разобраться в новостях пенсионной системы, напомним алгоритм расчета пенсий, действующий в 2018 году. Поскольку мораторий для накопительной части пенсий продолжает действовать, мы напишем здесь только о страховых пенсиях, которые составляют практически весь объем выплат.

Страховые пенсии складываются из двух частей:

расчетной составляющей;
фиксированной выплаты.

Фиксированные выплаты устанавливаются государством не индивидуально, а для определенных категорий пенсионеров:

инвалидов,
малоимущих,
проработавших 15 и более лет на Крайнем Севере и др.

-->

Для получения права на расчетную составляющую страховой пенсии в 2020 году будет необходимо выполнение двух требований:

стаж работы – от 11 лет и более, с официальным трудоустройством и уплатой страховых взносов от зарплаты;
пенсионный балл 18,6 и выше.

Последний момент поясним особо.

Пенсионный балл или коэффициент это условная единица, в которую переводится каждый отработанный год с учетом официальной зарплаты. Т.е. чем больше стаж и выше доход – тем больше пенсионных баллов.

Балльная система действует с 2015 года. Минимальное количество баллов для начисления пенсии растет.

в 2015 году обязательно требовалось только 6,6 балла;
в 2017 уже 11,;
в 2018 – 13,8;
итоговая величина в 30 баллов будет достигнута в 2025 году.

Цена 1 пенсионного балла определяется государством. Она изменяется с течением времени:

Стоимость в рублях

Как увеличится пенсия в 2020 году?

Некоторые из описанных пенсионных платежей изменились уже начиная с 1 января 2020 года:

Фиксированная выплата к страховой пенсии по старость в 2020 году составляет 5686 рублей 25 копеек.

Средние размеры пенсии на 2020 год тоже изменились в сторону увеличения:

предполагаемый средний размер страховой пенсии по возрасту должен составить 14 тыс.75 руб.;
государственные социальные пенсии поднимаются до 9 тыс. 45 руб.;
пенсии инвалидам с детства – до 13 тыс. 699 руб.

Пенсионерам, которые продолжают трудиться, стоит обратить внимание на то, что описанные индексации пенсий их не коснутся. Однако им в августе 2018 года также будет сделан перерасчет с учетом роста стоимости пенсионного балла.

Следующее изменение важно для тех трудящихся, которые платят взносы в Пенсионный фонд сами за себя. Это предприниматели, адвокаты и др. В связи с ростом минимальной заработной платы, обязательные выплаты для них в 2018 году вырастут дважды: в январе и в мае.

Важные новости для тех, кто начнет получать пенсии с 2020 года:

С 1 января 2020 года возросла стоимость 1 пенсионного балла, до 93 рублей
В 2020 году правительство увеличивает норматив прожиточного минимума пенсионера – примерная величина для средней полосы России будет колебаться в районе 8 – 8,5 тысяч рублей. Аналогичные нормы для других регионов также пересчитываются.

В 2018 году россияне увидели новый вид пенсий – их будут выплачивать детям, у которых неизвестны оба родителя. До сих пор «подкидыши», «беспризорники» были ущемлены по сравнению с сиротами, которым назначалась пенсия по потере кормильца.

Не стоит ожидать увеличения социальной пенсии, например, матерям, воспитывающих детей-инвалидов до 8 лет, родившим пять и более детей, а также инвалидам 1-й группы по зрению.

Ясных новостей о военной пенсионной реформе пока нет. Об индексации таких пенсий не сообщалось. Но их рост происходит по другим основаниям, в связи с повышением величины денежного довольствия в войсках.

В предстоящей пенсионной реформе МВД также много неясностей. Последние новости говорят о том, что к пенсии отставных сотрудников Следственного комитета и Прокуратуры в 2018 году добавилось 30%.

Новый кабмин в смысле решения проблем пенсий оказывается еще слабее предыдщего

«Пенсионная гильотина» — пугающая фраза, которую последние дни вынуждены разучивать пожилые люди. Сразу несколько экспертов и телеграм-каналах сообщили о готовящейся в недрах Пенсионного фонда России новом этапе реформы, которая призвана «почистить» списки персонифицированного учета.

Поводом для появления подобных слухов стал доклад Счетной палаты, которая выявила грубейшие нарушения в системе учета пенсионеров. Персонифицированные счета зачастую задваивались, и в то же время на разных людей открывался один СНИЛС.

Про «пенсионную гильотину» громко заговорили еще и потому, что новость о ней появилась вскоре после сообщений об очередной заморозке накопительной части пенсии до 2023 года.

Член общественного совета при Уполномоченном по правам ребенка при президенте России, юрист Вячеслав Егоров убежден, что правительство необдуманными пенсионными реформами лишь настраивает людей против власти.

— Сильно сомневаюсь, что продление заморозки накопительной пенсии устроит людей, так как граждане сами решали, как поступить со средствами для будущей пенсии. Они могли либо перечислять средства на страховую часть, либо одновременно со страховой частью перечислять деньги на накопительную.

После заморозки все взносы идут только в государственный пенсионный фонд, тем самым формируя лишь страховую часть пенсии. Накоплений, соответственно, нет. В связи с этим людям просто становится тревожно за свое будущее, они не знают, какая пенсия их ждет после выхода на покой.

И здесь возникает риск того, что граждане вместо государственного пенсионного фонда начнут выбирать различные негосударственные пенсионные фонды. А это, в свою очередь, тоже вызывает тревогу, поскольку негосударственные пенсионные фонды могут обанкротиться и граждане вообще потеряют все свои средства.

Продлив заморозку накопительной части, правительство лишь еще больше настраивает население против себя, нагнетает и без того тяжелое положение в стране. Не думаю, что это разумный шаг со стороны власти.

Независимый эксперт по финансовым рынкам Алексей Бушуев считает, что нынешняя пенсионная система в России в таком глубоком кризисе, что любая ее попытка реформирования будет неудачной.

«СП»: — Как вы думаете, почему сегодня тема пенсионной реформы приобрела такое особенно острое звучание? Выборы грядут?

— Знаете, для меня как для экономиста тема пенсий в финансах — это как теорема Ферма в математике. Над доказательством теоремы бьются с момента открытия, над темой пенсий страсти кипят с момента их возникновения.

Вспомнить того же капитана Копейкина из «Мертвых душ». «Решать проблему пенсий - это как идти по канату, держа на плечах двух дерущихся детей» — сказал когда-то уважаемый государственный финансист.

С одной стороны пенсионеры — это самая активная часть избирателей, с другой стороны дефицит пенсионного фонда из-за демографической ямы, эха войны и кризиса на столько серьезен, что просто махнуть рукой - «забирайте, государство не обеднеет» невозможно: цена приближается к триллиону рублей.

«СП»: — Но ведь в России за столько лет реформирования так и не выработана удовлетворяющая и граждан, и государства система пенсионного обеспечения. Почему?

— В 90-е прогрессивной идеей считалось, что пора отойти от системы, когда пенсия платится всем без сильной зависимости от того сколько человек зарабатывал. Кто как зарабатывал, тот так и будет получать. Звучали мысли отказаться от всеобщего пенсионного обеспечения и оставить пенсии только госслужащим. Но вовремя вспомнили кто регулярно ходит на выборы, да и инфляция была такая, что никакие накопительные программы не могли заинтересовать граждан.

Со стабилизацией денежной системы улеглась и инфляция. Тут можно спорить, но шторм начала девяностых когда инфляция измерялась сотнями процентов никак не сравним с текущей ситуацией. И возникла мысль — пора. Даже рекламу запускали — софинансирование накопительной части. Мол, вкладывайте дополнительно, государство удвоит ваш вклад.

Но население старело, плюс эхо войны и дефицит пенсионного фонда заставил лихорадочно искать выход. И он таки был найден — 6% от заработной платы, которые должны идти в страховую часть пенсии с 2014 направлялись, что называется в общий котел. Правительство за 5 лет должно было решить проблему. Ситуация такова, что отправленной весной финансовой части правительства, которая провалила эту задачу впору задавать вопрос — «Вы это все уже 6 лет наблюдали? Вы почему раньше вопрос не решали?».

«СП»: — Сначала очередная заморозка накопительной части пенсии, теперь слухи о «пенсионной гильотине», пусть и преувеличенные. Чего реально ждать рядовому россиянину — пенсионеру или тому, кто уже подумывает о будущей пенсии?

— Решение Госдумы продолжить замораживание накопительной части пенсии однозначно подрывает доверие к накопительной части. Но будем реалистами, а было ли оно? Данные опросов показывают, что вера в накопительную часть и была не великой и растворилась довольно быстро.

Тут важнее смотреть, как именно будет решаться вопрос с дефицитом Пенсионного фонда РФ и с пенсионной системой в целом.

Радикальные перемены назрели, и перезрели. Решение пенсионной проблемы будет ярким маркером, чтобы смотреть на то, как и какие действия в финансах и госуправлении будут приниматься в ближайшие время, стиль власти.

«СП»: — Правительство само себя загнало в тупик, когда вынуждено выбирать из двух зол: довести Пенсионный фонд до дефолта или пенсионеров — до смуты?

— Да уж, принятое решение нельзя назвать виртуозным или подготовленным. Это скорее выбор меньшего из двух зол перед лицом неизбежности. Но определенный оптимизм внушает то, что в погоне за популизмом не врубили печатный станок и финансовый блок хоть и очень неуклюже, но держать баланс. Не просто идти по канату, когда у тебя на плечах двое дерущихся детей. Но раз уж пошел — надо что-то предпринимать. Может перестать нервно дергаться, а попытаться успокоить детей?

Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Пенсионная система ждет изменений: в разработке новый законопроект о введении государственного плана, который готов обеспечить российским гражданам безбедную жизнь в старости. Эксперты Deutsche Welle Akademie разобрались, так ли это и чего ожидать от нововведения.

В начале 2020 г. первый заместитель председателя Центрального Банка России Сергей Швецов представил новый гарантированный пенсионный план — гоcпрограмму, которая предназначена помочь гражданам самостоятельно накопить средства для безбедной старости. DW Akademie обратилась к профессионалам, чтобы изучить систему накоплений и выявить проблемы, которые могут стать у россиян на пути к процветанию на пенсии.

Старость обеспечивают инвестиции

Принцип системы прозрачен: россияне могут обратиться за помощью к негосударственным пенсионным фондам (НПФ), услуги которых позволят откладывать деньги на старость. Государство не препятствует гражданам в выборе НПФ и не ограничивает сумму периодических выплат. Однако С. Швецов высказал предположение, что это будет определенный процент от заработной платы, аналогично отработанной схеме с накопительной частью пенсионных выплат. Сейчас жители РФ платят в Пенсионный фонд России 22% от заработанных денег, 6% из которых накапливаются на личных счетах. НПФ можно менять, но с ограничением: эту процедуру государство разрешает проводить не чаще, чем раз в пятилетку.

При этом государственная пенсия не аннулируется, но рассчитывается по общим правилам, т.е. привязывается к трудовому стажу. Конечная сумма выплат по такой системе невелика, работник со средней заработной платой, отработавший 30 лет, не сможет получать больше 18–19 тысяч рублей ежемесячно. По заявлению чиновников, такое положение дел должно побудить жителей России копить на старость самостоятельно.

По подсчетам Министерства экономического развития, в такой непростой ситуации россияне в первый год работы нового плана принесут в НПФ около 1 триллиона рублей. При этом, по мнению чиновников, объем ежегодных взносов в фонды утроится уже через 4 года. Однако независимые эксперты не уверены в правильности таких подсчетов. Чтобы ситуация сложилась подобным образом, необходим какой-то элемент принуждения или аналогичный рычаг давления на граждан.

По словам доцента РАНХиГС Е. Ицакова, у власти есть база для тестирования нововведения. Это госслужащие и персонал компаний с высокой долей государственной собственности. По мнению эксперта, эксперименты стоит в первую очередь поставить на них. «Возможно, ситуация ввиду схожести инициативы будет как с карточкой «Мир», которую в рамках тестирования обязали завести всех государственных служащих», — отметил доцент.

Автор проекта All Economics А. Шабанов предположил, что государство может пойти по другому шаблону — начать настойчивую рекламную кампанию по раскрутке новой услуги. По словам финансового эксперта, это может быть реализовано схоже с облигациями федерального займа, которые распространяли через сеть государственных коммерческих структур. В этом случае есть вероятность реализации плана, пускай не совсем честным путем. Однако в массовое участие граждан в необязательной системе А. Шабанов не верит.

В чем выгода государству от НПФ

Гарантированный пенсионный план избавляет власть от вопроса выплат компенсаций по накопительной части пенсионных взносов. При этом граждане, пользующиеся услугами частных фондов, не перестают зависеть от государства — большинство НПФ инвестируют средства вкладчиков в государственные ценные бумаги.

А. Шабанов заостряет внимание на том, что НПФ работают по российским законам и по лицензиям, которые выдают госорганы. Поэтому выйти за орбиту влияния государства фондам вряд ли удастся.

Е. Ицаков видит положительные стороны пенсионной программы в том, то ее правила помогут России выйти на новый уровень инвестиционных отношений в стране и приблизиться к европейским суммам пенсионных выплат. По мнению эксперта, выгода власти от НПФ — построение государства с развитым бизнесом. В этом случае в казну будет поступать больше налогов, с помощью которых можно будет реализовать инициативы в инфраструктуре или любой другой области. НПФ с высокой доходностью за счет использования механизмов рынка не только дадут россиянам реальное повышение пенсий, но в то же время как инвесторы поддержат госпроекты и оживят инвестиционную активность внутри страны.

Еще одна особенность новой системы — она не повлияет на уровень выплат от работников в Пенсионный фонд РФ. Законопроект не коснулся обязательных отчислений и их уровня, т.е. суммы взносов остаются неизменными — 22% от заработной платы. При этом выплаты пенсионерам по ним будет рассчитываться как при «заморозке» накопительной части пенсии, а в НПФ граждане вольны внести дополнительный процент от заработка.

Проблемы пенсионной системы России

Новый гарантированный пенсионный план восстанавливает возможность граждан увеличить пенсию за счет услуг частных фондов. Но с одним отличием: раньше россияне переводили в Пенсионный фонд России 16% заработка, а оставшиеся 6% могли вложить в НПФ. Теперь же отчисления в государственный Пенсионный фонд составляют 22%, а остальное жители РФ могут вложить дополнительно, согласно собственным финансовым возможностям.

По мнению Евгения Ицакова, такая ситуация сложилась из-за последствий 90-х гг.: власти попросту не смогли накопить резерв средств для пенсий. Если сравнивать Россию с Германией, наше государство не может обеспечить такой же уровень пенсионных выплат, поскольку немецкая система не переживала событий, подобных российским 1991 года. Накопления граждан Германии, перечислявшиеся в пенсионный фонд, десятилетиями приумножались, в то время как в РФ они сгорели.

Эксперт считает, что даже при действующей системе вполне реальна ситуация с увеличением стандартных отчислений из зарплаты в Пенсионный фонд РФ. Сложно спрогнозировать срок стабильности экономики и благополучия государства, поэтому власти стремятся накопить пенсии на будущее для тех, кто еще 10–15 лет будет трудоспособен. Следовательно, не стоит надеяться на уменьшение взносов в Пенсионный фонд: ситуация или останется прежней, и это будет идеальный вариант, или размер отчислений вырастет, но пенсия у граждан все равно не станет большой.

Ситуация с пенсиями в последние 6 лет

Основной мотив разработки нового пенсионного плана — законопроект выступает как замена накопительной части пенсии. Это больная тема, с 2014 г. накопительные пенсии жителей России заморозили, причем перечисленные деньги им не вернули. Поначалу президент уверял, что «заморозка» не означает для граждан потерю сбережений, однако в 2104 г. эти средства (243 млрд. рублей) направили на финансирование Крыма. Причем бывший министр финансов А. Силуанов заявил, что «никто не собирался эти деньги возвращать».

По результату «заморозки» жители России не только потеряли часть будущей пенсии: у них отняли возможность ее увеличить, поскольку законодательство запрещало пользоваться услугами НПФ, т.е. доверить накопительную часть специалистам для инвестирования в доходные проекты. С 2014 г. накопительные взносы перешли в страховую часть, где выплаты зависят от трудового стажа.

В 2018 г. министр труда М. Топилин на выступлении сказал, что решения по «заморозке» накопительной пенсии позволили государству сэкономить 2 трлн. рублей. При этом чиновник заметил, что граждане, лишенные возможности инвестировать собственные деньги в свою же обеспеченную старость «ничего не потеряли».

Подобные события, по мнению доцента РАНХиГС Е. Ицакова, служат сдерживающим фактором для внесения законопроекта о гарантированном пенсионном плане в Государственную Думу на голосование. Жители России вряд ли станут следовать нововведению, помня прошлые действия властей с пенсиями.

Доцент считает, что тематику, касающуюся пенсий, социум воспринимает болезненно, даже если речь идет о добровольных отчислениях, не связанных с инициативой правительства. Новая пенсионная система предполагает поступление в нее средств, ведь она разрабатывалась, чтобы функционировать, а не чтобы обозначить возможность работы. Однако чтобы люди начали вкладывать деньги, нужно их заинтересовать, что в обстановке недоверия к власти сделать будет очень непросто.

P.S. Чтобы выжить на пенсии

Пока государство лоббирует НПФ и свои интересы во внедрении нового пенсионного плана, надо браться за дело и самим устраивать себе более менее адекватную старость. По мнению некоторых аналитиков, например, Дмитрия Хазина, один из способов обеспечить себе пенсию и создать собственные пенсионные накопления — пока эта самая старость еще не наступила, каждый месяц-другой покупать с зарплаты по золотой инвестиционной монетке. Почему именно такой вариант:

он подойдет даже новичкам, так как не требует специальных знаний в области нумизматики;
инвестиционные монеты из золота небольшого веса имеют доступную цену, которая практически приближена к цене металла, если их покупать не в банке, а у надежных монетных дилеров;
они не облагаются НДС;
легко хранятся, причем не обязательно в банковской ячейке;
можно быстро продать на вторичном рынке в случае необходимости (но опять же не банку, потому тот не все монеты выкупит, а если и выкупит, то с приличной разницей, которая будет меньше, если продавать не сразу, а минимум года через три).

Одной из самых ходовых монет в России считаются золотые «Георгии Победоносцы» 50 рублей, которые содержат 7,78 гр золота и при прочих равных обходятся дешевле зарубежных инвестиционных аналогов. Золотые монеты могут приносить стабильный ежемесячный доход, если воспользоваться услугой монетарного депозита. В перспективе на срок от 10 лет монеты из инвестиционного золота, если и не принесут доход, то по крайней мере не обесценятся как бумажные деньги, не превратятся в фантики и станут хорошим подспорьем, когда наступит время пенсии.

Премьер Роман Головченко сегодня объявил о переформатировании пенсионной системы. Немного непривычно, что об этом говорит глава правительства. Обычно громкие заявления, касающиеся всех сторон жизни, делал Александр Лукашенко. Возможно, мы наблюдаем признаки той самой «передачи 70—80% полномочий», о которой он говорил: «Депутаты с правительством пусть обсуждают, рвут друг другу галстуки-рубашки, крутят головы. Потом президент подпишет. » И все же, что это переформатирование может значить на практике? Спросили у старшего научного сотрудника Центра экономических исследований BEROC Льва Львовского.

Минтруда: хочешь большую пенсию — больше зарабатывай

Минтруда видит этот процесс через развитие добровольного пенсионного страхования. БЕЛТА приводит слова министра Ирины Костевич: «Задача государства, правительства — обеспечить пенсионные гарантии, ее никто не отменяет. Второе — максимально развивать добровольное пенсионное накопление, чтобы увеличить размер пенсий и обеспечить достойный уровень и качество жизни в старости». Уточнила, что пока добровольное пенсионное страхование не так востребовано, на него приходится около 4%. Задачу правительства видит так: разъяснительная работа, популяризация этого механизма среди работающих, особенно с высокой зарплатой.

«Задача правительства — обеспечить достойный уровень доходов независимо от возраста гражданина, — говорит Костевич. — Но это задача не только государства, но и самого человека. Пенсия зависит от стажа и зарплаты. Поэтому каждый должен быть нацелен максимально долго работать для максимального трудового стажа и, конечно, повышать профессиональный уровень, чтобы обеспечивать карьерный рост и получать максимально высокую зарплату».

Экономист: необходимо доверие к системе

Старший научный сотрудник Центра экономических исследований BEROC Лев Львовский напоминает, что реформа назревала давно, активно обсуждалась на экспертном и правительственном уровне:

— Старая модель просто физически перестает работать. Консолидированная пенсия хороша, когда постоянно растет население и на одного пенсионера условно оказывается по два молодых, а на каждого из них — снова двое, когда те постареют. Или если зарплаты быстро растут от поколения к поколению. Но у нас ни того, ни другого. Значит, каждому новому поколению надо отдавать все большую часть доходов на обеспечение пожилых. Дефицит ФСЗН растет.

Лев Львовский отмечает, что в кризисные времена наше правительство традиционно начинает обращаться к советам экономистов. И менее сильно интересуется этими советами в относительно благополучные годы. Почему взялись реформировать именно сейчас?

— Видимо, надеются предотвратить падение экономики без разрешения политического кризиса. Это вряд ли удастся, такая реформа требует максимальной степени доверия между обществом и властью, так как речь идет об очень долгосрочном планировании.

В то же время, независимо от наличия доверия, реформа нужна, уверен ученый. И если удастся грамотно ее провести, пенсии в основном вырастут. Но есть сложности:

— Пенсионные накопительные счета часто являются важнейшим источником длинных инвестиций. Правда, в нашем случае непонятно, как это будет происходить, ведь нужна целая инфраструктура, которой нет. Имеются в виду доверие к банкам и монетарной системе, фондовый рынок, на котором люди смогут инвестировать свои пенсионные накопления, развитый кредитный рынок. Еще — доверие к государству и, в частности, уверенность, что эти деньги не «украдут», не заморозят, программу не свернут для нужд государства в тяжелый для бюджета момент.

Кроме того, объясняет Лев Львовский, переход на накопительную пенсионную систему стоит денег:

— Молодежь должна начать накапливать на своих счетах, а пожилые должны по-прежнему получать пенсию. Такие переходы надо откуда-то финансировать.

Специалист видит несколько вариантов:

увеличение пенсионного возраста (но это уже делали и без реформы);
приватизация (но у нас проблемы с институтами частной собственности и права в целом);
кредиты (но нам сейчас, кроме РФ, никто их не дает, да и Россия не очень-то сорит деньгами в нашу сторону);
поднять налоги (но они и так очень большие).

Продолжаем наблюдать, что последует за анонсом реформы. А на днях поговорим об этом подробнее.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Читайте также: