Пенсионная реформа в сбербанке

Пенсионная система в Российской Федерации подвержена регулярным изменениям и частому реформированию. В этой связи у граждан постепенно снижается доверие к ней. Однако достойное материальное обеспечение в старости – желание многих наших сограждан.

Увеличение пенсионного возраста и низкий уровень жизни пенсионеров в целом заставляют ныне работающих граждан задумываться о том, каким образом сформировать для себя пенсию, на которую можно будет жить относительно безбедно.

Бесплатно по России

Одним из вариантов является формирование негосударственной пенсии. В данный момент это весьма перспективное и развивающееся направление в России, однако пока так и не ставшее массовым.

Участниками рынка негосударственного пенсионного страхования, по большей части, выступают крупнейшие финансовые организации страны. В их числе ПАО «Сбербанк», который является единственным учредителем одноименного негосударственного пенсионного фонда.

НПФ Сбербанка – общая информация

Негосударственный пенсионный фонд, единственным владельцем которого выступает Сбербанк России, был основан одним из первых в стране – в 1995 году. На сегодняшний день данный НПФ является лидером по количеству клиентов.

Так, на конец 2019 года их число составляло более 7,5 миллиона человек, а стоимость всех активов составляла порядка 450 миллиардов рублей. Кроме этого, на протяжении последних нескольких лет НПФ Сбербанка показывает лучшие результаты по доходности, что в значительной мере и определяет выбор граждан в его пользу.

Индивидуальный пенсионный план Сбербанка

Действующая пенсионная система в Российской Федерации строится на принципе обязательности. Это означает, что участниками системы пенсионного страхования должны быть все граждане. За каждого работающего его работодатель оплачивает в государственный пенсионный фонд так называемые страховые взносы. Именно они и формируют объем пенсионных прав граждан в дальнейшем.

Отказаться от уплаты страховых взносов граждане не могут. Это объясняется еще одним базисом, на котором строится пенсионная система в стране – принципом солидарности поколений. На практике он означает то, что те граждане, которые работают в настоящее время, обеспечивают нынешних пенсионеров. В то же время когда они выйдут на пенсию, их материальное обеспечение будет обеспечиваться взносами последующих поколений.

Законом определено, что распоряжаться частью страховых взносов граждане могут самостоятельно. Так, 6% может быть направлено на формирование накопительной пенсии, при этом денежные средства могут аккумулироваться как в государственном пенсионном фонде, так и в НПФ.

Однако в 2014 году Правительство РФ ввело мораторий на формирование данного вида пенсии, который продлится до 2021 года и, по всей видимости, будет продлен. В этой связи перспективы сохранения системы накопительного пенсионного обеспечения остаются туманными.

Становится очевидно, что многие граждане при текущей ситуации, в которой находится пенсионная система, в будущем смогут рассчитывать на крайне скромные пенсии. В этой связи одним из наиболее рациональных вариантов является участие в программах негосударственного пенсионного страхования. Под ними предполагается, что граждане в самостоятельном порядке формируют свою пенсию за счет добровольных взносов.

Многие пенсионные фонды предлагают подобного рода продукты. Они называются индивидуальные пенсионные планы. В рамках них граждане заключают соответствующие соглашения с НПФ, где порядок осуществления взносов и выплат негосударственной пенсии устанавливаются в договорном порядке.

Участие в программах, предусмотренных индивидуальными пенсионными планами различных НПФ, не освобождает гражданина от участия в системе ОПС. Соответственно, за него продолжают уплачиваться страховые взносы.

Заключить договор о негосударственном пенсионном страховании вправе любой дееспособный гражданин вне зависимости от того, осуществляет ли он трудовую деятельность или нет.

На сегодняшний день НПФ Сбербанка предлагает одни из наиболее выгодных условий индивидуального пенсионного плана.

Размер доходности по плану в 2019 году

НПФ в рамках пенсионных планов не только лишь аккумулируют денежные средства на соответствующих счетах граждан, но и предоставляют возможность увеличить накопления. Так, негосударственные пенсионные фонды инвестируют их. Полученный инвестиционный доход также засчитывается в счет будущей пенсии.

НПФ Сбербанка считается фондом с наилучшими показателями доходности. Так, в 2018 году она составила 8,15%. По итогам 2019 года доходность не будет меньше 8%. Данный показатель значительно превышает размер официальной инфляции и большинства предложений по вкладам.

ИП «Универсальный» – стоит или нет

До 2019 года НПФ Сбербанка предлагал различные виды индивидуальных планов с несколько разнящимися условиями. Однако наибольшей популярностью пользовался ИП «Универсальный». Он же и является на данный момент единственным.

Стоит ли выбирать ИП «Универсальный» от НПФ Сбербанка? При выборе следует учитывать следующие обстоятельства:

Кроме этого, пенсионные накопления в рамках ИП «Универсальный» не подлежат взысканию по имущественным требованиям, не входят в состав общего имущества супругов и включаются в наследственную массу.

Условия

НПФ Сбербанка предлагает следующие условия по ИП «Универсальный»:

первый взнос при заключении договора – 1500 рублей;
возможность пополнения – не ограничена, не менее 500 рублей;
график платежей – устанавливается в договорном порядке;
срок выплат после достижения пенсионного возраста – не менее 5 лет;
размер пенсионного обеспечения – зависит от размера накоплений.

Как рассчитать доход на примере

Для оценки уровня дохода на сайте НПФ имеется специальный калькулятор. Воспользоваться им можно совершенно бесплатно неограниченное количество раз.

Здесь же для наглядности следует привести следующий пример:

Как открыть

Открыть индивидуальный пенсионный план довольно легко.

Это можно сделать:

в офисах Сбербанка;
в офисах НПФ Сбербанка;
на сайте НПФ Сбербанка.

Если гражданин обращается с соответствующим вопросом непосредственно в отделение банка или НПФ, то ему при себе необходимо иметь паспорт и документ, содержащий сведения о СНИЛС (зеленую карточку или справку из ПФР).

Как пополнять

График платежей устанавливается банком в зависимости от желания и потребностей клиента. Однако следует учитывать, что согласно условиям ИПП разовый платеж не может быть менее 500 рублей.

Способов пополнения довольно много. Это можно сделать через отделения банка, через банкоматы, а также в онлайн режиме на сайте в личном кабинете или через мобильное приложение.

Можно ли закрыть и расторгнуть договор

Заключенный договор может быть в любой момент расторгнут по инициативе гражданина, при этом последствия будут зависеть от фактического срока его исполнения. Так, если соглашение прекращает свое действие до истечения 2 лет с момента его заключения, то гражданин не может рассчитывать на выплату сумм инвестиционного дохода.

При расторжении в промежутке между 2 годами и 5 годами лицо может рассчитывать на 100% отложенной суммы и 50% инвестдохода. При прекращении действия договора спустя более, чем 5 лет после его заключения, гражданин может получить полностью сумму накоплений и 100% инвестиционного дохода.

Получение выплат по ИПП «Универсальный»

Выплаты по данной программе производятся с момента достижения гражданином установленного пенсионного возраста и не ранее, чем через 30 дней после подачи соответствующего заявления. Установлено, что срок выплаты не может составлять менее 5 лет.

Отзывы об ИП «Универсальный»

8 лет назад я получила письмо из ПФР о состоянии своего пенсионного счета и поняла, что на достойную старость я рассчитывать не смогу. Решила копить и заключила договор с НПФ Сбербанка. Вносила в месяц по 500-1000 рублей. Сейчас накоплено 158 тысяч рублей и чуть более 60 тысяч рублей – доход от инвестирования.

Моей дочери уже 33 года, а значит уже пора задумываться о пенсии в будущем. По совету родственницы она перевела накопительную пенсию в НПФ Сбербанка, а также вносит ежемесячно небольшие суммы на негосударственную пенсию. Условия довольно прозрачные, однако что будет с ее пенсией в дальнейшем, мы не знаем. Законы меняются постоянно.

Полезное видео

Стоит ли переводить пенсию в НПФ Сбербанка:

Наряду с формированием пенсии страховой граждане могут добровольно перечислять деньги на негосударственное пенсионное обеспечение. Такую возможность предоставляют многие фонды, одним из которых является НПФ Сбербанка. Его отличает высокая надежность, хорошая доходность и довольно прозрачные условия.

Судя по всему, в Сбербанке вообще не представляют, как живут российские пенсионеры

Пенсионная реформа, как и все за ней последующие для российских стариков стали настоящим благом. К такому выводу пришел негосударственный пенсионный фонд Сбербанка, проведя исследование по тратам россиян на пенсии, а также продемонстрировавший, сколько денег необходимо россиянам для комфортной жизни на пенсии.

Оказалось, что для того, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни в зрелом возрасте необходимо сохранить по окончании трудовой деятельности доход на уровне 80 — 100% от зарплаты. И поможет в этом, конечно же, очередная пенсионная реформа.

«Индивидуальный пенсионный план (ИПП) от НПФ Сбербанка поможет решить эту задачу. Он не требует больших затрат, предполагает индивидуальный график взносов и возможность воспользоваться сбережениями досрочно при необходимости. Достаточно откладывать на индивидуальный пенсионный план всего лишь 2 — 4% зарплаты сроком на 25 — 30 лет, чтобы достичь желаемого результата», — заявил генеральный директор НПФ Сбербанка Александр Зарецкий.

По его словам, пенсионеры, которые делают самостоятельные пенсионные накопления, в старости существенно меньше экономят и намного чаще проводят досуг активно. А вы говорите — пенсионная реформа.

Пятая часть клиентов НПФ после выхода на пенсию продолжает путешествовать по России, а 11% не реже одного раза в год выезжает за рубеж. На одежде и обуви экономит менее четверти из них (23%). А вот граждане, не делавшие добровольных взносов во время работы, после выхода на пенсию экономят на вещах почти вдвое чаще (45%).

Кроме того, по результатам опроса НПФ Сбербанка, выясняется, что примерно 60% их клиентов, достигших пенсионного возраста, тратят на продукты питания меньше половины месячного дохода. Интересно, кто же клиенты Сбербанка. Не те ли, что стали жертвами пенсионной реформы, потеряв деньги?

Отмечается, что среди людей без собственных накоплений доля таких респондентов меняется в зависимости от региона. Так больше всего денег на приобретение непродовольственных товаров остается у пожилых людей из Краснодарского края (здесь 47% тратят на продукты менее половины своего дохода), а также жителей Ярославской и Свердловской областей. В целом по стране, по данным Росстата за II квартал 2019 года, только на минимальный набор продуктов питания у пенсионеров уходит 4 632 рубля в месяц при средней пенсии в 15,4 тыс. рублей. Выходит что? Люди после пенсионной реформы вообще питаться перестали? Даже с учетом личного подворья, траты на хлеб, крупы, макаронные изделия, муку никак не могут обойтись в такие смешные суммы.

При этом сообщается, что людям на пенсии зачастую приходится экономить, потому что их ежемесячный доход после окончания трудовой деятельности ощутимо снижается. 72% респондентов НПФ Сбербанка утверждают, что их доход после выхода на пенсию сократился в 1,5 раза и более. Из-за этого 82% опрошенных снижают расходы, а 64% отказываются от запланированных ранее крупных покупок. В этом все и кроется — люди во всем отказывают себе и экономят на самом необходимом, а их опять зовут в очередную пенсионную реформу. И сулят золотые горы прямо сейчас.

Оказывается, как утверждают специалисты фонда, средний уровень дохода пенсионеров в России — 25 000 рублей в месяц, причем сюда входит сама пенсия, помощь от родственников, подработка и прочие доходы. При этом те, кто пользуются услугами фонда, имеют пенсию 38 500 рублей, что позволяет путешествовать и не экономить на вещах. Все до копейки посчитали! Даже помощь родственников. С такими-то деньжищами любая пенсионная реформа не страшна, уже можно нести излишки в Сбербанк.

—Вот именно, что Сбербанк оценил в 25 тысяч рублей не среднюю пенсию, а средний доход пенсионера, в который включил и те деньги, которые получают работающие пенсионеры, и даже помощь от родственников, — подчеркивает председатель Центрального Совета Российской Партии Пенсионеров за социальную справедливость Владимир Бураков.

— Понятно, что большинство пенсионеров работают для того, чтобы как-то компенсировать низкий уровень пенсии, и помощь от родственников также принимают не от хорошей жизни. Однако было бы ошибкой полагать, что руководители Сбербанка стараются намеренно исказить реальность. Просто на их представления о жизни российских пенсионеров оказывает большое влияние положение сотрудников Сбербанка, вышедших на пенсию. Оно, прямо скажем, неплохое, а потому руководители Сбербанка полагают, что и в среднем по стране картина такая же радужная. Кроме того, Сбербанк со своими предложениями о пенсионных накоплениях и продолжении пенсионной реформы обращается исключительно к представителям среднего класса, которые могут направить на это часть своего нынешнего дохода. Российские граждане в своем большинстве никаких накоплений делать не могут, а потому не представляют интереса для Сбербанка. В этой связи он не уделяет внимание их истинному положению, а рисует привлекательную картинку для своей целевой аудитории.

«СП»: — Действительно ли те, кто делает накопления получают больше на пенсии, чем те, кто не делает? Или это миф?

— К сожалению, мы не можем этого проверить, поскольку накопительная часть пенсии фактически конфискована государством, а те, кто доверял частным пенсионные фондам, стали жертвами неоднократного обесценивания российской валюты и обвала финансового рынка. Однако нужно понимать, что Сбербанк обращается исключительно к гражданам с высокими доходами, у которых 4% от заработной платы составляют, по меньшей мере, 6−7 тысяч рублей. Если такие люди в течение 30 лет будут вносить подобную сумму, то, наверное, они смогут получить дополнительно к пенсии около 20−25 тысяч рублей в месяц. Но для этого нужно, во-первых, чтобы Сбербанк и его пенсионные фонды продолжали существовать и готовы были выполнять свои обязательства, а пенсионные накопления не обесценились в результате очередного экономического кризиса.

«СП»: — В Сбере утверждают, что для того, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни в зрелом возрасте необходимо сохранить по окончании трудовой деятельности доход на уровне 80 — 100% от зарплаты.

— Для людей с высокими доходами вполне возможно. Для среднего российского работника, который, как мы знаем, едва находит средства для того, чтобы купить себе и членам своей семьи самую необходимую одежду и обувь, это, разумеется, нереально. Но руководство Сбербанка ничего не хочет знать об этом, поскольку выступает за то, чтобы власть сняла с себя практически все социальные обязательства, унаследованные от советского времени.

«СП»: — Специалисты фонда утверждают, что средний уровень дохода пенсионеров — 25 000 рублей в месяц, а те, кто пользуются услугами фонда, имеют пенсию 38 500 рублей, что позволяет путешествовать и не экономить на вещах. Насколько реальны эти данные?

— Высокооплачиваемые работники, которые могли делать пенсионные накопления, и не успели стать жертвами пенсионной реформы, наверняка, обладают какими-то сбережениями. Разумеется, они их тратят после выхода на пенсию. Кроме того, дети таких людей часто также являются высокооплачиваемыми работниками, которые могут приобретать для своих родителей заграничные поездки и дорогие вещи. По сути дела, Сбербанк признал, что в России сложился непреодолимый разрыв в доходах (и, соответственно, в уровне потребления) между средним классом (в эту группу, на мой взгляд, входят граждане, чей легальный доход составляет не менее 150 тысяч рублей) и наиболее бедной частью общества. Причем те, кто получают сегодня заработную плату в 30 тысяч вряд ли могут рассчитывать на то, что к концу жизни их легальный доход увеличится в пять раз, и они войдут в состав среднего класса (нам приходится говорить именно о легальном доходе, поскольку финансовое положение небогатых людей, связанных с «серым» сектором экономики, является неустойчивым, и отнести их к среднему классу можно только в том случае, если они обладают значительными накоплениями, что требует в свою очередь существенно большего дохода). Российское общество становится кастовым со всеми вытекающими отсюда последствиями. И больнее всего пенсионная реформа ударила по бедным.

«СП»: — Нет ли в таких исследованиях попыток подсластить пилюлю от пенсионной реформы? Кстати, насколько она реально повлияла на уровень жизни пенсионеров? А еще какие факторы повлияли в последнее время?

— Подобные исследования, как я уже отмечал, призваны подтолкнуть власть к отказу от социальных обязательств. Жизнь и настроения большинства российских граждан их заказчиков и авторов попросту не волнуют. Что касается факторов, влияющих на жизнь пенсионеров, то среди них, как мне кажется, самым серьезным является становится ухудшающаяся ситуация на рынке труда. Из-за того, что число рабочих мест, обеспечивающих высокий уровень оплаты труда, неуклонно сокращается, люди пенсионного возраста лишаются возможности подработки, поскольку на их место начинают претендовать представители младших возрастных групп. И тут пенсионная реформа только усугубляет ситуацию.

— Пенсионер в РФ существо достаточно легковерное, его настолько часто обманывали за его долгую жизнь, что он уже с трудом отличает правду от лжи, — считает главный редактор ФОРУМ. Мск Анатолий Баранов.

— Человек едва сводит конце с концами на 14 тысяч, ждет надбавки после пенсионной реформы, сидит на крупе и макарошках, и читает рассуждения о том, что он, на самом деле, получает 25 тысяч, а с помощью детей и все 38 тысяч. И верит, хотя на самом деле сам подкидывает детям какую-то мелочь, и не с 25 тысяч, а с суммы почти в два раза меньше. На кого это рассчитано? На идиотов, конечно. Но посмотрите, как голосуют эти люди год за годом — идиоты и есть. Хотя я не проживу и на 25 тысяч, я гораздо больше на себя трачу — это ведь иллюзия, что с возрастом человеку меньше надо. Ему надо гораздо больше тратить на поддержание своей формы, чем в юности. Ему трудней прилично одеваться. Ему надо гораздо избирательней и дороже питаться. Плюс к тому ему надо больше тратить на медицину. А что такое 25 тысяч? Это один день пребывания в платной клинике, только и всего.

«СП»: — Действительно ли для того, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни в зрелом возрасте необходимо сохранить по окончании трудовой деятельности доход на уровне 80 — 100% от зарплаты. Справедливо ли это утверждение? А главное — насколько это реально?

— Это ведь смотря от какой зарплаты. Думаю, от зарплаты Сечина и 10 процентов — это несбыточная мечта большинства пенсионеров. А если брать среднюю зарплату по стране, то для нормальной жизни в пенсионном возрасте нужно процентов 300.

«СП»: — Достаточно откладывать на индивидуальный пенсионный план всего лишь 2 — 4% зарплаты сроком на 25 — 30 лет, чтобы достичь желаемого результата, говорит Зарецкий, рекламируя очередную пенсионную реформу. Вот все правда так просто? Какие тут могут возникнуть сложности?

— А кто знает, сколько будет стоить полновесный российский рубль через 25−30 лет? Не надо забывать, что вы откладываете сегодня один рубль, а получите в будущем — совсем другой. Напомню, что именно Сбербанк возвращает сейчас советские вклады пенсионерам, достигшим 80-ти лет, по курсу один к одному — за один советский рубль один российский. Но за современный рубль вы и коробку спичек не купите, а советский рубль — это был хороший обед в столовой плюс бутылка пива.

«СП»: — Действительно ли те, кто делает накопления получают больше на пенсии, чем те, кто не делает? Специалисты фонда утверждают, что средний уровень дохода пенсионеров — 25 000 рублей в месяц, а те, кто пользуются услугами фонда, имеют пенсию 38 500 рублей.

— Знаете, я вот недавно покупал в кафе в Севастополе «марочное» вино, которое стоит 2 800 за бутылку. Зачем — это отдельный вопрос, но марочное вино начинается от 7−8 лет, а фирме, которая выпускает это вино — всего три… Так и пенсионный фонд Сбербанка. Он сколько лет существует? Сколько людей они довели от первого взноса до пенсии? Обождем лет двадцать еще хотя бы, тогда и поговорим. Мы уже сейчас видим плоды пенсионной реформы.
«СП»: — По утверждению специалистов фонда, примерно 60% их клиентов, достигших пенсионного возраста, тратят на продукты питания меньше половины месячного дохода. Пятая часть клиентов НПФ после выхода на пенсию продолжает путешествовать по России, а 11% не реже одного раза в год выезжает за рубеж. На одежде и обуви экономит менее четверти из них (23%). Насколько реальны эти цифры?

— Подумайте, чем они гордятся: половина их клиентов тратит на питание большую часть пенсии. Только у пятой части их клиентов есть возможность раз в год проехаться по России, три четверти экономят на одежде и обуви. А остальные… У нас ведь есть богатые старики. Их немного, но они есть. Но какова в этом заслуга Сбербанка и его пенсионного фонда? Наверно, эти люди были умными, и не хранили в Сбербанке свои пенсионные накопления советского периода.

«СП»: — Исследование PwC «Последние тенденции на рынке розничной торговли и производства потребительских товаров» показало, что россияне чувствуют, что инфляция растет быстрее, чем они ожидают, и более высокими темпами, чем утверждает официальная статистика, потому покупают меньше и выбирают более дешевые товары.

— А у нас уже лет 25 инфляция обгоняет официальные доходы большинства граждан. Люди приспособились, только и всего.

29 августа в 12:00 «срочное» телеобращение президента на тему пенсионной реформы. Было мнение, что реформа будет отменена. Но произошло смягчение реформы. Давайте разберёмся, что изменилось и как нам с этим жить.

Как только стало известно о предстоящем телеобращении президента, касательно пенсионной реформы, вокруг стали плодиться слухи и различные идеи. Основных направлений было три: отмена, смягчение или призыв «потерпеть».

Большую часть речи заняло обоснование необходимости реформы:

По прогнозам на 2024 год соотношение работающих россиян и пенсионеров будет 1:1, а это неминуемая гибель пенсионной системы
При нынешнем положении дел невозможно выдерживать темп повышения пенсии, покрывающий инфляцию
Другие принятые меры, в том числе использование резервных средств и повышение НДС не могут обеспечить пенсионный фонд в должной степени

В итоге Владимир Путин огласил ряд изменений, которые смягчают реформу:

Пенсионный возраст будет 60 и 65, а не 63 и 65, как было в начальном проекте
Ранний выход на пенсию матерям трёх и более детей
Программа переквалификации за счёт государства
Повышение в два раза пособия по безработице людям предпенсионного возраста
Сокращение стажа для выхода на досрочную пенсию

Видимо, в таком виде реформа будет принята правительством. Раз уж всё решено, нужно брать дела в свои руки и думать, как обеспечить свою старость. В этом отношение мнения разделились. Не буду комментировать, на сколько достижимы эти способы для каждого, но рассмотрю только те, которые основываются на умеренных накоплениях. Тем, кто много зарабатывает доступно больше способов достойно прожить старость, но о них и беспокоиться не стоит.

Способ №1: стать рантье

Быть рантье, это означает получать доход/ренту с вложения (счёт в банке, ценные бумаги или сдача в аренду жилья или земли). Это почти самый популярный план на старость: с выходом на пенсию переехать в деревню и жить там, сдавая квартиру. Этот способ не только осуществим, но и несёт пользу: в возрасте нужно сохранять активность, а жизнь в деревне даст её с избытком.

Способ №2: счёт в банке

Самый консервативный и, по моему мнению, ненадежный вариант. Допустим вы исправно, каждый месяц пополняете свою копилку на старость и вам начисляются проценты. Если не брать в расчёт всех факторов, то процентная ставка (6-7% годовых) с трудом справляется с инфляцией. Если учитывать валютную интервенцию и влияние санкций, то такой счёт в банке просто замедляет потерю накоплений. Придерживаются его из-за надежности — в случае проблемы с банком государство возместит накопления (до 1 200 000 рублей).

Способ №3: вложиться в голубые фишки

Так называют акции крупнейших мировых компаний со стабильной доходностью и надежностью. Этот способ имеет больший доход, чем банковский счёт, но нельзя не заметить, что и риски тоже выше: акции могут просто не вырасти, или даже совершить резкое падения, в условиях всемирного кризиса, к примеру.

Способ №4: накопительное страхование жизни

Сравнительно новый продукт, суть его в том, что выбирается определенный «срок дожития» и, если вы до него доживаете — вы получаете большую страховую премию, а если нет, то меньшую премию получают ваши наследники. Сама концепция, когда кому-то выгодно, чтобы вы не отметили лишний день рождения, сильно пугает. Но при всей странности, это ровно то, что нужно человеку: либо встретить старость при деньгах, либо хотя бы обеспечить своих близких.

Ранее стало известно, что владельцев банковских карт «Сбербанка» ждут очень большие проблемы осенью

Внимание! До 6 декабря все желающие могут бесплатно получить Xiaomi Mi Band 5, потратив на это всего 3 минуты.

Россия — богатая страна. Образованные люди, первоклассные природные ресурсы, сильная промышленная база, выгодное положение для торговли. За неполные двадцать лет рыночной экономики в стране прошли полномасштабные реформы, которые привели к возникновению огромной частной собственности. При этом государство по-прежнему владеет существенной долей производственных активов в экономике, которую мы оцениваем в 36-38% от ВВП. В отличие от других крупных развивающихся рынков, например Китая или Индии, в России полностью свободный валютный курс, рекордно низкая инфляция, профицит бюджета и счета текущих операций при довольно скромной цене на нефть в $40 за баррель. Практически отсутствует государственный долг.

В то же время в нашей богатой стране по-прежнему много бедных людей. Понятно, что сложно за 20 лет полностью перестроить промышленную базу, встроить 70 млн работающих в мировое разделение труда и одновременно накопить на достойную пенсию. При этом наше государство продолжает нести социальную нагрузку, платя пенсии тем, кто строил промышленные активы, которые сейчас принадлежат новым собственникам. Безусловно, пенсии 2020 года и пенсии 1995 года — это день и ночь. Но в целом ситуация с пенсионным обеспечением может быть серьезно улучшена.

Правительство уже предпринимало попытки реформировать пенсионную систему, хотя пока они носят половинчатый характер. Повышение пенсионного возраста было неизбежно и обусловлено увеличением продолжительности жизни и снижением числа работающих по отношению к числу пенсионеров. Большинство стран в мире за последние 20 лет предприняли такие же шаги. Теперь перед пенсионной системой стоят две задачи: во-первых, вернуть доверие к негосударственным пенсионным фондам, и во-вторых — реформировать государственную систему для того, чтобы обеспечить опережающий рост пенсий.

Те, кто путешествовал по миру, видели обеспеченных пенсионеров из Америки, которые наводняют недешевые европейские города практически в любое время года. Почему они могут себе это позволить, а у нас такой возможности точно не будет, если все будет развиваться по прежней схеме?

Ответ на этот вопрос легко проиллюстрировать примером. В США и Канаде пенсионные активы составляют 140-160% от ВВП. В России — накопили до 3% от ВВП и остановились. К примеру, на одного учителя провинции Онтарио приходится $460 000 сбережений, а фонд, который управляет их сбережениями, имеет под управлением $150 млрд (примерно как весь российский ФНБ). Россияне сейчас тратят 27% от зарплаты на оплату пенсий, а канадцы копят 10%. Причем не только копят, но еще и инвестируют, и неплохо инвестируют с реальной (после инфляции) доходностью в 3-5% годовых.

Понятно, что пока мы поддерживаем старую систему и переходим на новую, приходится платить за полторы. Но делать это надо, иначе через 10-15 лет наши 27% от зарплаты — Единый социальный налог (ЕСН) — превратятся в 35%, или государству придется увеличивать дефицит, и все равно нам придется за это заплатить через более высокие прочие налоги или инфляцию.

Можно ли сгладить эти потенциальные дополнительные траты? Давайте рассмотрим одну идею.

У государства, как уже было сказано ранее, много собственности, причем первоклассной. Приватизировать ее сейчас нет политического желания, да и цены на активы не очень высоки: индекс РТС хоть и вырос в прошлом году, но все равно компании оцениваются в 5-6 размеров прибыли с дивидендной доходностью в 7-8%. Что, если передать эти активы в ФНБ?

Фонд национального благосостояния изначально был создан для сглаживания внешних макроэкономических шоков; сейчас он обеспечивает сбалансированность пенсионной системы. Доходы от госсобственности проходят по кругу: сначала они поступают в бюджет через дивиденды, а уже из бюджета закрывается дефицит пенсионного фонда.

По нашим расчетам, если 15 крупных государственных активов («Газпром», «Роснефть», «Транснефть», «Россети», «РусГидро», «Ростелеком», «Сбер», ВТБ, Россельхозбанк, «Открытие», «Росатом», «Ростех», РЖД, «ИнтерРАО», «СовкомФлот») заплатят 50% от чистой прибыли по международным стандартам финансовой отчетности, то ФНБ только дивидендами получит 1,3 трлн рублей в 2021 году, а если платить 75% (как это делают эффективные частные компании), то дело и до 2 трлн рублей дойдет. В свете подобной реформы известный эпизод с передачей пакета акций Сбербанка в ФНБ в начале этого года мог бы выглядеть не разовой оппортунистической акцией, а первой ласточкой планомерного процесса передачи государственных активов в управление фонда.

Расчеты показывают, что дивиденды только крупных 15 госкомпаний могут полностью закрыть существующий дефицит Пенсионного фонда, который на данный момент закрывается трансфером из бюджета (это просто другие налоги). При существующих пенсионных обязательствах и демографических трендах дивиденды с лихвой перекроют дефицит уже через пару лет, и можно будет направить эти деньги в накопительную систему или просто оставить в ФНБ, реинвестировав. Таким образом, даже при существующей ставке ЕСН в 27% к 2030 году активы ФНБ (то есть стоимость этих компаний на бирже и сбережения частной системы, если туда решат направить профицит) могут составить 70 трлн рублей, или 37% ВВП. А к 2035 году — 115 трлн, или 46% ВВП.

При таких вводных к 2035 году пенсионная система уже будет в меньшей части зависеть от ежемесячных поступлений работающих и в существенной части — от накоплений. Таким образом, в долгосрочной перспективе можно будет постепенно снижать ставку ЕСН. Наши расчеты показывают, что система вполне может быть сбалансирована при наличии накопительного компонента и со ставкой ЕСН 15%. Также очевидно, что наличие такого существенного пула длинных денег будет способствовать опережающему росту экономики.

Если крупным собственником российских компаний на бирже станут российские пенсионеры, это может сильно улучшить корпоративное управление компаний. Сейчас качество управления госкомпаниями сильно зависит от менеджмента и от того, насколько хорошо он умеет лоббировать свои интересы в кабинетах власти. Хорошим мерилом эффективности корпоративного управления в конце концов является прибыль, эффективные инвестиции и процент выплат дивидендов от чистой прибыли. По этим показателям госкомпании из топ-15 находятся на разных полюсах. Передовые, такие как «Алроса» и «Ростелеком», уже несколько лет назад платили львиную долю прибыли и практически весь свободный денежный поток акционерам. Другие, такие как «Газпром», до недавнего момента платили лишь четверть прибыли, объясняя необходимость в деньгах крайне важными для народного хозяйства проектами.

За последние пять лет Минфин проделал колоссальную работу, и поступления от дивидендов госкомпаний в бюджет увеличились кратно. Однако каждый раз это сталкивается с естественным сопротивлением со стороны менеджмента компаний, спорить с которыми у государства получается не всегда.

Но если дивиденды автоматически отойдут пенсионерам, политический предмет спора в принципе пропадает. Когда менеджмент госкомпаний поймет, что они работают не на эфемерное государство (которое иногда выступает не только собственником, но и регулятором), а на всех пенсионеров страны, у них может появиться бóльшая политическая ответственность за прибыль и дивиденды. Платим не в резиновый бюджет, а напрямую своим родителям и родителям своих сотрудников.

Со временем ФНБ сможет продавать доли госкомпаний на рынке, диверсифицировать базу активов и становиться глобальным инвестором, как тот же фонд канадских учителей или суверенные фонды Норвегии, Саудовской Аравии, пенсионные фонды Японии, Кореи или Новой Зеландии. Начинать надо сейчас. Для примера: один из двух суверенных фондов Сингапура Temasek получил в качестве взноса в свой капитал государственные доли и немного денег в 1974 году, и сейчас управляет активами в $300 млрд — в тысячу раз больше, чем на старте. Чем мы хуже?

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

1. Что изменится с принятием нового пенсионного законодательства?

1. Повышение пенсионного возраста до 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин;
2. Досрочный выход на пенсию для многодетных матерей: в 57 лет - имеющих 3 детей, в 56 лет – 4 детей, в 50 лет – от 5 и более;
3. Совокупный трудовой стаж, дающий возможность досрочного выхода на пенсию, снижен на 3 года относительно общеустановленных сроков. Теперь этим правом смогут воспользоваться женщины при наличие 37 лет и мужчины с 42 годами трудового стажа;
4. Размер максимального пособия по безработице увеличен до 11 280 рублей;
5. Введены административная и уголовная ответственности за увольнение граждан предпенсионного возраста или отказ в приеме на работу по причине возраста;
6. Утверждение специальной программы по повышению квалификации для людей предпенсионного возраста;
7. Люди, которые в ближайшие два года должны были выйти на пенсию, получили право оформить пенсию на 6 месяцев раньше;
8. На время переходного периода (до 2028 года) сохранены льготы по налогам на недвижимость и землю в старых пенсионных границах (55 лет для женщин 60 – для мужчин);
9. Введение 25% надбавки к фиксированной части пенсии для неработающих пенсионеров, имеющих не менее 30 лет стажа в сельском хозяйстве;
10. Предоставление работникам пенсионного возраста 2-х дней на бесплатную диспансеризацию с сохранением заработной платы.

2. Как будет проходить повышение пенсионного возраста?

Для того чтобы люди и бизнес могли адаптироваться к новым условиям, «возрастную планку» будут повышать постепенно. Ежегодно общеустановленный пенсионный возраст будет увеличиваться на год. И этот переходный период «неполного» повышения продолжится 2019- 2028 года.
Кроме того, в первые два года изменений - в 2019 и 2020 году - пенсию можно будет оформить на полгода раньше новой возрастной черты.

3. Для кого не изменится срок выхода на пенсию?

Повышение пенсионного возраста не коснется граждан, работающих на рабочих местах с опасными и вредными условиями труда:
• на подземных работах;
• на работах с вредными условиями труда и в горячих цехах;
• в тяжелых условиях труда, в качестве рабочих локомотивных бригад и работников, непосредственно осуществляющих организацию перевозок и обеспечивающих безопасность движения на железнодорожном транспорте и метрополитене, а также в качестве водителей грузовых автомобилей в технологическом процессе на шахтах, разрезах, в рудниках или рудных карьерах (мужчины и женщины);
• в текстильной промышленности на работах с повышенной интенсивностью и тяжестью (женщины);
• в экспедициях, партиях, отрядах, на участках и в бригадах непосредственно на полевых геолого-разведочных, поисковых, топографо-геодезических, геофизических, гидрографических, гидрологических, лесоустроительных и изыскательских работах;
• на подземных и открытых горных работах (включая личный состав горноспасательных частей) по добыче угля, сланца, руды и других полезных ископаемых и на строительстве шахт и рудников.
Кроме того повышение возраста ухода на пенсию не коснется водителей автобусов, троллейбусов, трамваев на регулярных городских пассажирских маршрутах и спасателей в профессиональных аварийно-спасательных службах и формированиях.
В особую категорию ПФР выделяет лиц, пенсия которым будет назначаться вне зависимости от нововведений по социальным мотивам и состоянию здоровья: женщин, родивших пять и более детей и воспитавших их до достижения ими возраста 8 лет; женщин, родивших двух и более детей, при наличии необходимого страхового стажа работы в районах Крайнего Севера либо в приравненных к ним местностях; инвалидов вследствие военной травмы; инвалидов по зрению, имеющих I группу инвалидности; граждан, пострадавших в результате радиационных или техногенных катастроф, в том числе вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС и т.д.

4. Как начать получать пенсионные выплаты в прежнем пенсионном возрасте?

Только если человек относится к категориям, указанным в предыдущем разделе.

Но если заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения до конца 2018 года и накопить с помощью индивидуального пенсионного плана достаточно средств, то, при достаточном страховом стаже, можно прекратить работать в 55 (женщинам) или в 60 лет (мужчинам) и получать негосударственную пенсию, а 60-65 лет обратиться в ПФР за выплатой страховой пенсии.

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) - один из самых эффективных способов позаботиться о собственной пенсии. Это инвестиционный инструмент, который поможет достичь желаемого размера пенсии за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода Фонда.

В отличие от других финансовых инструментов, для получения достаточно высокой доходности в ИПП не требуется вносить сразу большие суммы. Взносы можно уплачивать в комфортных для Вашего бюджета суммах и с удобной периодичностью, главное – начать как можно раньше и хотя бы понемногу платить со всех доходов, а лучше установить автоплатеж. При этом Ваши вложения в ИПП будут увеличиваться за счет инвестиционного дохода, который ежегодно будет зарабатывать для Вас НПФ Сбербанка. Кроме того можно оформить социальный налоговый вычет через работодателя или в налоговой инспекции, что еще увеличит доходность Ваших вложений.

Заключить договор ИПП в НПФ Сбербанка и установить автоплатеж для пенсионных взносов можно любым удобным способом:

1. На сайте НПФ Сбербанка;
2. В мобильном приложении НПФ Сбербанка;
3. В офисе НПФ Сбербанка по адресу: г. Москва, ст.м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж.

Читайте также: